根據(jù)逾期客戶的不同態(tài)度和行為，可以將其分為挑釁型、推托型、受害者型、自信型、頑固型、老練型、保證還款型，共七種類型。針對(duì)不同類型的客戶，應(yīng)采用不同的對(duì)應(yīng)策略進(jìn)行催收，這樣才能取得更好的催收效果。下面是催收話術(shù)心得技巧，歡迎參考閱讀！

　　1.客戶特征： 口頭及肢體語(yǔ)言具有侵犯性，是最容易解決的一類客戶。

　　2. 應(yīng)對(duì)技巧：

　　找出敵對(duì)的動(dòng)機(jī)

　　讓客戶發(fā)泄，并解釋其遇到的挫折

　　關(guān)懷客戶，同情其面對(duì)的難處

　　當(dāng)客戶冷靜下來(lái)時(shí)，尋找可以解決的方案

　　永遠(yuǎn)不要以硬碰硬

　　1.客戶特征：很難取得聯(lián)絡(luò)，從不提供任何解釋，也很難拜訪到。

　　2. 應(yīng)對(duì)技巧：

　　不斷拜訪，直到客戶同意對(duì)貸款事宜進(jìn)行探討

　　暗示客戶與我們協(xié)商將會(huì)是個(gè)更好的選擇。

　　告訴他們：“我本可以給你們提供更好的還款選擇。”

　　成功要素：自信

　　1. 客戶特征：客戶會(huì)表現(xiàn)出極度的悲痛，邊哭邊講述現(xiàn)狀;她/他會(huì)夸大所處的困境，無(wú)論協(xié)商的過(guò)程和結(jié)果如何。

　　2. 應(yīng)對(duì)技巧：

　　等到該客戶冷靜下來(lái)，向他/她闡述狀況

　　向客戶表示對(duì)其現(xiàn)處困境以同情和理解

　　一旦客戶得到理解，他/她通常都會(huì)變得容易接受其責(zé)任

　　將重心重新轉(zhuǎn)移到償還貸款，給予他/她各種還款選擇

　　1. 客戶特征：他非常頑固，有一點(diǎn)強(qiáng)勢(shì)、粗魯，還自認(rèn)為很聰明很能干。他并不知道狀況且看似很清楚訴訟的意義和后果，表現(xiàn)一點(diǎn)都不害怕也不關(guān)心。

　　2. 應(yīng)對(duì)技巧：

　　要表現(xiàn)十分堅(jiān)定，并且顯現(xiàn)出對(duì)程序和意義的充分了解

　　提出強(qiáng)有力的論證和事實(shí)

　　不要被客戶恐嚇住

　　引領(lǐng)談話，并且向客戶提供可選擇的還款方案

　　1. 客戶特征：總是說(shuō)“我還不了”，“我不會(huì)還”，“如果我告訴你我會(huì)還那我一定是在撒謊”等這類話，他根本不聽(tīng)你的話或者選擇，他們只堅(jiān)持他們的提議。

　　2. 應(yīng)對(duì)技巧：

　　一定要耐心

　　聽(tīng)完他們的解釋后，再次解釋為什么政策很嚴(yán)格，且為什么他需要遵守這樣的政策

　　花一點(diǎn)時(shí)間告訴他按時(shí)還款的好處和還款的各種方式

　　強(qiáng)調(diào)還款的過(guò)程和按時(shí)還款的好處，并及時(shí)給出你的建議，保證你領(lǐng)導(dǎo)著談話，最終你的堅(jiān)持和專業(yè)將會(huì)解決一切問(wèn)題

　　1. 客戶特征：通常來(lái)自中產(chǎn)階級(jí)/中上階級(jí)。非常友好且受過(guò)很好的教育，喜歡炫耀他的社會(huì)關(guān)系和資產(chǎn)。他們并不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律術(shù)語(yǔ)，他們自我感覺(jué)良好，且自認(rèn)為比信貸員懂的更多。

　　2. 應(yīng)對(duì)技巧：

　　表現(xiàn)出對(duì)法律手段的程序和其意義的熟悉

　　堅(jiān)持不懈，并且保持友好的態(tài)度

　　不要理睬其粗魯?shù)膽B(tài)度及充滿敵意的肢體語(yǔ)言

　　專業(yè)一點(diǎn)，努力讓客戶通過(guò)可行的方案進(jìn)行還款

　　1. 客戶特征：非常的友善，善于溝通，且一直做保證，但他根本不在意他所承諾的，也很難兌現(xiàn)諾言。

　　2. 應(yīng)對(duì)技巧：

　　告訴他兌現(xiàn)其還款諾言的重要性

　　強(qiáng)調(diào)不兌現(xiàn)諾言的嚴(yán)重后果

　　用行動(dòng)證明你對(duì)催收還款是絕對(duì)認(rèn)真的

　　當(dāng)客戶出現(xiàn)逾期時(shí)，信貸員需要投入更多的時(shí)間，但很多時(shí)候信貸員都忽視了頻繁拜訪的重要性。信貸員持續(xù)的拜訪逾期客戶，可以讓他們明白逾期不還是不行的，讓他們時(shí)時(shí)刻刻感受到被催收的壓力。只有這樣客戶才會(huì)在有錢(qián)時(shí)第一時(shí)間用來(lái)還款。

　　外訪催收

　　當(dāng)債務(wù)人電話打不通，聯(lián)系不上；或電話能聯(lián)系上，但不太合作，還款意愿不高或者能力有限，這個(gè)時(shí)候咋辦呢？坐等借款人良心發(fā)現(xiàn)主動(dòng)還款，別傻了，上門(mén)吧！

　　外訪前準(zhǔn)備：

　　1. 錄音筆(手機(jī)的錄音功能也可以)。

　　2.外訪前先打電話把外訪地址核實(shí)，看是否有存在此地址和此債務(wù)人。

　　3.如果被訪者是公司，要問(wèn)明天是否上班;如是人家，要先查詢其地址是否存在(打社區(qū)電話核實(shí)地址的有效性，是否拆遷搬遷)。

　　4.熟悉債務(wù)人姓名、欠款金額、最后透支時(shí)間、擔(dān)保人姓名、開(kāi)卡時(shí)間、地址等基本資料。不要到時(shí)候一下子懵了，給人以不專業(yè)的形象。

　　5.最好找同事一同前行，相互配合，相互保護(hù)。

　　外訪過(guò)程中的注意事項(xiàng)：

　　1. 到達(dá)地點(diǎn)時(shí)，先核對(duì)外訪地址是否與資料地址一致，細(xì)心觀察周圍環(huán)境。

　　2.外訪過(guò)程中，兩人分別扮演黑白臉，一人主導(dǎo)說(shuō)話，另外一個(gè)人觀察被訪者家里布置。

　　3.找到被訪者時(shí)，說(shuō)明來(lái)意，根據(jù)債務(wù)人情況進(jìn)行試壓，要求對(duì)方給出還款的承諾，并簽下還款承諾書(shū)。

　　4.被訪者家人、朋友、同事告知被訪者不在時(shí)，應(yīng)詳細(xì)詢問(wèn)具體情況，說(shuō)明來(lái)意并留下信函及口信，讓其盡快與我方聯(lián)系。

　　5.當(dāng)被訪者家中無(wú)人時(shí)，盡可能向保安、鄰居等收集被訪者信息(詢問(wèn)鄰居、管理處、居委會(huì)，如是否拖欠管理費(fèi)、水電費(fèi)等情況)，并留下信函、剪報(bào)或口信、抄下水電表度數(shù)，改天再訪。

　　6.被訪者情緒失控時(shí)，應(yīng)安撫并使其冷靜，若繼續(xù)失控，迅速離開(kāi)，視情況過(guò)一會(huì)兒或改天再訪。

　　7.被訪者使用武力時(shí)，應(yīng)迅速離開(kāi)。

　　8.發(fā)現(xiàn)地址不詳、地址錯(cuò)誤或已經(jīng)搬遷時(shí)，應(yīng)向保安、鄰居等了解相關(guān)情況及時(shí)記錄。

　　9.當(dāng)遇到屋里的人稱無(wú)此人，或不認(rèn)識(shí)債務(wù)人或已搬走時(shí)，要與屋內(nèi)核對(duì)資料，詢問(wèn)其房子是自有房，還是出租屋，之前是否有其他人居住過(guò)，請(qǐng)屋內(nèi)的人提供證明文件證明真無(wú)此人，如房產(chǎn)證、戶口本或房東聯(lián)系方式等。核對(duì)完后，還要到物業(yè)管理處或居委了解情況，核實(shí)是否正確。

　　10.上公司時(shí)，若已離職或調(diào)職時(shí)，應(yīng)向職員或人力資源部、人事部詢問(wèn)此債務(wù)人新通訊地址電話，以及其他有用信息，如他去了哪間新公司?新公司電話?什么時(shí)候走的?

　　11.如果小區(qū)保安不讓你進(jìn)，你就說(shuō)是送信的，要本人親自簽收，或?qū)��?shí)際情況告知，或問(wèn)其物業(yè)管理處方位，或直接找其主管詢問(wèn)，請(qǐng)求協(xié)助。

　　12.債務(wù)人不在，就找債務(wù)人父母、妻子、丈夫、兄弟姐妹、頗有，要求其家人、朋友用家里電話找債務(wù)人，或向上述人員試壓要求幫債務(wù)人還款。

　　一名在銀行從事8年逾期及不良貸款催收工作的專業(yè)人士，給我們分享遠(yuǎn)比電影精彩的催收經(jīng)驗(yàn)之談（內(nèi)行的解決方式）

　　1、關(guān)于“忙的忘記了”所造成的逾期——都是理由，說(shuō)明還沒(méi)有足夠重視！

　　也許您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)問(wèn)題，還有跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)間滯后，甚至樓下ATM壞了等我走到遠(yuǎn)一點(diǎn)的那家時(shí)已經(jīng)過(guò)了凌晨12點(diǎn)之類的問(wèn)題，但這些在銀行等出借機(jī)構(gòu)眼里其實(shí)都不足以成為理由，只是你對(duì)自己的征信還沒(méi)有引起足夠的重視。

　　通常銀行、小貸公司以及現(xiàn)在新興的網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)還是比較完善的，信貸經(jīng)理至少會(huì)提前一周提醒你提前準(zhǔn)備好用于還款的資金，千萬(wàn)不要抵觸不接電話不看短信，覺(jué)得人家是追債來(lái)了，換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，如果是你老板提前一星期告訴你要交報(bào)告，恐怕沒(méi)幾個(gè)人不敢準(zhǔn)時(shí)交吧，除非真的天災(zāi)人禍或者你不想干了。

　　2、關(guān)于“應(yīng)該沒(méi)關(guān)系”的欠款影響——1萬(wàn)不還，幾年后你要還10萬(wàn)！

　　首先直接影響就是高額的罰息和滯納金——無(wú)論是銀行還是其他出借機(jī)構(gòu)，借款合同上都會(huì)有關(guān)于逾期罰息的條款，利率在同期利率上浮的基礎(chǔ)上再上浮50％，按日計(jì)算，利滾利啊利滾利。搜索一下新聞，關(guān)于某人欠了信用卡多少錢(qián)后賴著不還，幾年后因?yàn)檎餍艈?wèn)題四處碰壁，最后還了十幾倍的利息和滯納金事情才算告終，然后再要坐等5年不良記錄才能抹去。

　　間接影響就是你會(huì)被信貸人員們拉入黑名單——不良率是銀行行長(zhǎng)被考核的重要指標(biāo)，逾期過(guò)后，逾期客戶和負(fù)責(zé)該客戶信貸經(jīng)理的信息都會(huì)duang一下像彈幕一樣出現(xiàn)在行長(zhǎng)和風(fēng)控的內(nèi)部系統(tǒng)提示信息上，次數(shù)多了以后，續(xù)貸你還想愉快的跟人家一起玩耍嗎？更何況現(xiàn)在銀行收貸這么嚴(yán)重，那基本是沒(méi)戲了。

　　3、 關(guān)于“能把我怎樣”的逾期和不良處置——出來(lái)混總是要還的，而且是全家一起！

　　我們都知道有些借款人是通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)抵押，有些則是信用貸款，在“安得廣廈千萬(wàn)間”的大天朝，你的那一間如果用來(lái)抵押，銀行房貸時(shí)一般都是按房?jī)r(jià)的7成，如果你不還，銀行處置按7折處置，肯定不少人愿意接盤(pán)，要不然司法拍賣(mài)的房子那么搶手呢，只是你愿意看著自己的家被貼個(gè)封條嗎？

　　信用貸款不需要抵押物，但不意味著出借機(jī)構(gòu)就沒(méi)有任何辦法，一般信用貸款都需要借款人提供擔(dān)保人，責(zé)任共擔(dān)，一旦發(fā)生不良，出借方會(huì)申請(qǐng)法院對(duì)借款人（有時(shí)候含擔(dān)保人）的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封和強(qiáng)制執(zhí)行，直到還清債務(wù)為止，同時(shí)借款人還要承擔(dān)本金違約金、罰息、訴訟費(fèi)和公證費(fèi)等——欠的錢(qián)肯定還是得還，如果法院警車頻頻到你公司和家中拜訪，恐怕你身邊不少人會(huì)默默的對(duì)你和你的家人取消關(guān)注+刪除微信好友吧？

　　4、 關(guān)于“銀行找民間催收”的內(nèi)幕——催收公司外包，已是公開(kāi)的秘密！

　　在借款人不配合、態(tài)度惡劣的情況下，通常我們都會(huì)把他移交給專門(mén)催收機(jī)構(gòu)，而他們上門(mén)溝通債務(wù)的事宜也是完全“理直氣壯”的，想通過(guò)報(bào)警逃避和他們的面對(duì)面基本不可能——

　　1、純經(jīng)濟(jì)糾紛警察無(wú)法介入。一般案子，債權(quán)債務(wù)憑據(jù)齊全，而且催收人員沒(méi)有硬闖你家門(mén)等警察執(zhí)法范圍內(nèi)行為，等你報(bào)警了，警察來(lái)了，經(jīng)濟(jì)糾紛，一般就讓雙方協(xié)商處理，不會(huì)動(dòng)輒把催收人員驅(qū)逐或者拘留起來(lái)。

　　2、催收手段基本都在法律限度內(nèi)。雖然在不了解他們的人眼中，他們是“社會(huì)”，是 “粗人”，但其實(shí)深入接觸后，他們對(duì)相關(guān)法律的透徹程度堪比專業(yè)法律人士，而且多年社會(huì)上的闖蕩，他們對(duì)人的洞察極度敏銳，知道怎樣在法律限度內(nèi)從借款人的社會(huì)性和心理性弱點(diǎn)上突破，多方面的推進(jìn)其償還欠款。

　　3、一位催收大哥私底下說(shuō)。首先嘞，敢吃催債這碗飯的，地方政府啊，相關(guān)部門(mén)啊，當(dāng)?shù)氐暮诩影咨鐣?huì)啊，基本都熟的不要不要的。

　　對(duì)于老賴，他們有的是辦法。小金額債務(wù)，稍微一點(diǎn)小暴力，當(dāng)事人報(bào)了警其實(shí)后面可能還會(huì)有更大的麻煩，有些區(qū)域當(dāng)?shù)氐呐沙鏊�可能管的�?yán)一點(diǎn)，接到報(bào)警說(shuō)遇到催債上門(mén)的會(huì)把他們抓起來(lái)，但最嚴(yán)重也就是拘留個(gè)把星期。

　　債務(wù)金額高的動(dòng)輒幾千萬(wàn)的嘛，那基本他們是會(huì)動(dòng)用所有手段甚至做好準(zhǔn)備有兄弟犧牲的，因?yàn)檫@樣的單子催回來(lái)至少也是賺欠款金額的20%，所以他們也覺(jué)得了值了——當(dāng)然這是說(shuō)惡意拖欠、態(tài)度惡劣而且金額較高的情況。

　　5、關(guān)于“實(shí)在沒(méi)有錢(qián)”的解決辦法——充分配合、及時(shí)和客戶經(jīng)理溝通！

　　天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，原本用于還款的資金用來(lái)應(yīng)對(duì)緊急情況，而臨時(shí)又籌措不到資金是很正常的，這個(gè)時(shí)候一定要擅用你的其他“資源”——如果你的貸款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，除了你和你的親友，還有誰(shuí)會(huì)特別著急呢？

　　對(duì)接你的客戶經(jīng)理，因?yàn)橥ǔＲ还P項(xiàng)目發(fā)生問(wèn)題，他有可能這一年的獎(jiǎng)金都沒(méi)了，所以你們是“利益共同體”，你資金周轉(zhuǎn)上出了問(wèn)題，只要及時(shí)跟客戶經(jīng)理溝通你的難處，說(shuō)實(shí)話，他一定會(huì)幫助你想辦法，這樣就有可能幫你專心應(yīng)對(duì)眼前的緊急問(wèn)題，又不會(huì)因逾期還款而影響自己的征信和帶來(lái)一系列不必要的麻煩。

　　本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內(nèi)部的，也有外部的。對(duì)不良貸款的防控與清收一直是當(dāng)前農(nóng)村信用社研究和討論的課題。解決不良貸款問(wèn)題的途徑大致有兩個(gè)方面：一是貸款前期的風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實(shí)事求是客觀公正的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取適當(dāng)方法加以解決。為了拓寬思路，本文提出一些清收不良貸款的計(jì)法，供實(shí)踐中參考：

　　一、主動(dòng)出擊法

　　主動(dòng)出擊法是指責(zé)任信貸員主動(dòng)深入到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實(shí)際問(wèn)題。將客戶群體分類排隊(duì)，在“好、中、差”的類別中突出重點(diǎn)開(kāi)展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠(yuǎn)程，先重點(diǎn)后一般的工作思路，尋找切入點(diǎn)。堅(jiān)定信心，反復(fù)多次的開(kāi)展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書(shū)和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達(dá)到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。

　　二、感情投入法

　　對(duì)于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強(qiáng)硬語(yǔ)言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽(tīng)對(duì)方訴說(shuō)苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點(diǎn)，換位思考，分析問(wèn)題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合，以獲得其同情，被對(duì)方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對(duì)方適應(yīng)自己的工作觀點(diǎn)，即清收不良貸款的觀點(diǎn)，入情入理的細(xì)說(shuō)不良貸款給自己帶來(lái)的不利影響，這些影響會(huì)使誠(chéng)信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營(yíng)困難越來(lái)越多。如能及時(shí)歸還貸款，既能表現(xiàn)實(shí)力，又能申請(qǐng)?jiān)俳�，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達(dá)到自己工作之目的。

　　三、參與核算法

　　貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。找出問(wèn)題的主要原因，使客戶能欣然接受，進(jìn)而參與到經(jīng)營(yíng)核算中去。通過(guò)真實(shí)的會(huì)計(jì)賬目作出進(jìn)一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營(yíng)成本。并關(guān)心客戶的措施落實(shí)情況，力爭(zhēng)取得成效，促進(jìn)不良貸款的收回。

　　四、幫助討債法

　　客戶在經(jīng)營(yíng)中大多存在應(yīng)收帳款不能按時(shí)收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對(duì)這種現(xiàn)實(shí)，信貸員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及對(duì)方的基本情況。深入分析、仔細(xì)研究，將應(yīng)收帳款按易難程度，先后順序分類排隊(duì)，按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應(yīng)收帳款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營(yíng)，而后對(duì)客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

　　五、出謀劃策法

　　貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對(duì)不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點(diǎn)，有針對(duì)性地幫客戶出謀劃策。要多支招，支實(shí)招，幫助客戶彌補(bǔ)管理上的漏洞與不足，糾正市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向上的偏離，找到暢通的市場(chǎng)信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知識(shí)，以及防止上當(dāng)受騙的技巧等。通過(guò)為客戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營(yíng)中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

　　六、資金啟動(dòng)法

　　對(duì)不良貸款要進(jìn)行深入實(shí)際的調(diào)查和認(rèn)真仔細(xì)的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對(duì)癥下藥。當(dāng)認(rèn)定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營(yíng)能力和管理能力，只因某種原因，如：狂風(fēng)、雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲(chóng)害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴(yán)重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資金啟動(dòng)法，向受災(zāi)受損嚴(yán)重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營(yíng)上得到幫助。盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，走出困境，進(jìn)入常規(guī)營(yíng)運(yùn)軌道。以利于取得較好收益，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)�？刂圃谶m當(dāng)?shù)臄?shù)額上。

　　七、借助關(guān)系法

　　對(duì)借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、交往，達(dá)到融合程度，適時(shí)談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫助，由有影響力的人單獨(dú)與借款人談還款問(wèn)題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問(wèn)題，尋找出還款的最佳途徑。

　　八、調(diào)解法

　　在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)谌�者，以中間立場(chǎng)出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

　　九、多方參與法

　　相對(duì)于借款人的客觀實(shí)際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計(jì)掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無(wú)效的情況下，應(yīng)考慮動(dòng)員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作，你一言我一語(yǔ)，發(fā)起攻勢(shì)，促使貸款歸還。

　　十、群體進(jìn)攻法

　　信貸員一個(gè)人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對(duì)難點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認(rèn)真分析，尋找突破口，選擇出最佳時(shí)機(jī)，發(fā)起群體進(jìn)攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。

　　十一、人員交換法

　　總是一副面孔，一個(gè)套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問(wèn)題，致使個(gè)別借款人，不按期歸還貸款本息。影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如果如此應(yīng)考慮人員交換或針對(duì)某一問(wèn)題，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。

　　十二、領(lǐng)導(dǎo)出面法

　　具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實(shí)工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進(jìn)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。這就不能不提醒作領(lǐng)導(dǎo)者的要力所能及的深入實(shí)際，深入基層，解決實(shí)際問(wèn)題。從實(shí)踐中研究出新的工作方法來(lái)，再指導(dǎo)于實(shí)踐中。清收不良貸款也是如此。

　　十三、組織干預(yù)法

　　有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家，這個(gè)典型、那個(gè)模范的等等很多。無(wú)論多少個(gè)頭銜，不管怎么得來(lái)的，只要形成不良貸款，理應(yīng)受到追究。對(duì)借款人的上級(jí)組織，為其命名的各類上級(jí)部門(mén)均應(yīng)發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請(qǐng)求組織干預(yù)，必要時(shí)應(yīng)派人員前往商談，以求問(wèn)題的解決。

　　十四、信息捕捉法

　　信息對(duì)各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對(duì)借款人來(lái)講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟(jì)往來(lái)信息，產(chǎn)品銷售信息，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。這些信息必須引起高度重視，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施。特別是多頭開(kāi)戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)進(jìn)帳款項(xiàng)，立即展開(kāi)工作或依法凍結(jié)帳戶。創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件。

　　十五、剛?cè)嵯酀?jì)法

　　面對(duì)不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實(shí)踐中體會(huì)摸索。避其強(qiáng)，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀?jì)法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款。然后再進(jìn)一步開(kāi)展工作。

　　十六、黑白臉?lè)?/strong>

　　黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開(kāi)展清收不良貸款配合工作的表現(xiàn)形式。黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤(pán)點(diǎn)資產(chǎn)，當(dāng)借款人公開(kāi)闡明觀點(diǎn)，擬將主要資產(chǎn)設(shè)備采取拆卸、封存、扣押、拍賣(mài)、凍結(jié)等手段進(jìn)行處置。而白臉則應(yīng)在黑臉與借款人之間巧妙周旋，時(shí)而以溫和姿態(tài)勸說(shuō)借款人歸還貸款避免事態(tài)嚴(yán)重，時(shí)而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時(shí)間。最后與借款人商定出還款時(shí)間和還款金額，繼而進(jìn)一步配合清收。

　　十七、分解法

　　父母早年借款，因體弱多病，勞動(dòng)能力降低，無(wú)力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良，而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應(yīng)細(xì)心研究其兒女親屬分擔(dān)貸款問(wèn)題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟(jì)狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細(xì)分析后擇優(yōu)開(kāi)展工作。工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對(duì)傷殘親屬的同情心，兒女要有愛(ài)心，親屬要有善心，這幾方面為切入點(diǎn)。融入感情反復(fù)交談，談到對(duì)方動(dòng)情、動(dòng)心，經(jīng)多次努力，或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān)，達(dá)到意見(jiàn)一致，愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。

　　十八、轉(zhuǎn)讓法

　　經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或進(jìn)入生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未預(yù)測(cè)到的因素，導(dǎo)致生產(chǎn)無(wú)法連續(xù)進(jìn)行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營(yíng)者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不能繼續(xù)進(jìn)行。在全面分析各種影響因素確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)立即采取斷然措施，不要拖延時(shí)間，選擇把損失降到最低點(diǎn)的最佳方案。首先應(yīng)考慮項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓，尋找經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行業(yè)商談全面接收問(wèn)題，包括接收不良貸款問(wèn)題，力爭(zhēng)取得好的結(jié)果。

　　十九、債權(quán)抵頂法

　　經(jīng)營(yíng)時(shí)間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大，追討難度也相對(duì)加大，也是形成不良貸款的影響因素。對(duì)于這種因素信貸員要認(rèn)真仔細(xì)研究，準(zhǔn)確評(píng)估對(duì)方債務(wù)人的還債能力后，應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問(wèn)題，如果可行，應(yīng)與借款方、借款方債務(wù)人三方以書(shū)面協(xié)議形式加以認(rèn)可，確保開(kāi)展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務(wù)。

　　二十、化整為零法

　　不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來(lái)越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)化整為零。視借款人的實(shí)際還款能力，每隔一段時(shí)間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書(shū)，分步進(jìn)行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。

　　二十一、先本后息法

　　借款人品質(zhì)不錯(cuò)，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調(diào)查認(rèn)定后，應(yīng)當(dāng)對(duì)此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。這樣對(duì)借款人的還款意愿是個(gè)鼓勵(lì)，對(duì)其還款能力是個(gè)幫助。給點(diǎn)時(shí)間與方法是能夠還清不良貸款的。

　　二十二、保險(xiǎn)受益清償法

　　凡與信用社有信貸關(guān)系的客戶，均應(yīng)動(dòng)員其參加人身意外傷害或其他品種的保險(xiǎn)。誰(shuí)都不愿意發(fā)生意外傷害，但又誰(shuí)都無(wú)法避免意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等。一旦事故發(fā)生，將會(huì)造成無(wú)法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。如參加保險(xiǎn)，可以獲得一定的補(bǔ)償，而這種補(bǔ)償在提前約定的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。

　　二十三、擔(dān)保責(zé)任追究法

　　為借款人提供擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時(shí)，擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實(shí)工作中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這是一個(gè)誤區(qū)。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔(dān)保人一并追究。當(dāng)借款人不足以歸還貸款時(shí)，不能忽略對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究，直至貸款本息全部還清。

　　二十四、抵質(zhì)押品處置法

　　抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、土地所有權(quán)、有價(jià)單證、機(jī)器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證物品。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，這些內(nèi)容會(huì)不斷地增加和變化。但要把握這些內(nèi)容的核心是評(píng)估和變賣(mài)處置現(xiàn)值一定要大于貸款本息，評(píng)估和變賣(mài)處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的安全性越高。當(dāng)貸款不能按期歸還時(shí)，一定要及時(shí)按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款安全。

　　二十五、以物抵貸法

　　借款人的經(jīng)營(yíng)狀況已走向下坡，無(wú)力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，不可拖延時(shí)間，一旦拖延可能錯(cuò)過(guò)有效時(shí)機(jī)。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問(wèn)題。首先應(yīng)考慮價(jià)值大的物品，如土地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗的產(chǎn)品、商品、材料的所有權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置權(quán)，協(xié)商評(píng)估作價(jià)或由中介機(jī)構(gòu)評(píng)估作價(jià)后抵頂貸款本息。

　　二十六、折扣法

　　當(dāng)借款人面臨多家債權(quán)人迅速以各種不同方式發(fā)起進(jìn)攻時(shí)，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)。如不采取果斷措施，將面臨一無(wú)所有。使貸款受到的是全部損失，即使是法律手段也可能不及時(shí)。在這種背景下，應(yīng)被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評(píng)估價(jià)格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多少。借款人提出的標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無(wú)果時(shí)，適當(dāng)?shù)耐俗�，可能是明智的，最終的結(jié)果可能好些。

　　二十七、黑名單公示法

　　人是有尊嚴(yán)的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴(yán)與形象。同時(shí)也必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必須建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，失去誠(chéng)信必然失去尊嚴(yán)與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無(wú)果的前提下，應(yīng)當(dāng)采取黑名單公示法�？稍趫�(bào)刊、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等多方位周期性公示，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時(shí)撤銷公示。

　　二十八、限制法

　　貸款已超過(guò)合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當(dāng)考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請(qǐng)求對(duì)不講誠(chéng)信且貸款已經(jīng)逾期的當(dāng)事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門(mén)，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注并請(qǐng)求提供法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，促使貸款歸還。

　　二十九、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法

　　根據(jù)中華人民共和國(guó)民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。”這就減少了一些環(huán)節(jié)和費(fèi)用，因此，工作實(shí)踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的方法。凡經(jīng)辦理公證的貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)信貸員或公證員催收無(wú)效后，可以直接轉(zhuǎn)入執(zhí)行程序，申請(qǐng)法院執(zhí)行庭依法強(qiáng)行收回貸款。

　　三十、依法起訴法

　　能夠在依法起訴前，使問(wèn)題得到解決的是最好的選擇，既能節(jié)省時(shí)間，又能節(jié)約開(kāi)支，還不傷害感情。但在以下情況下，應(yīng)重點(diǎn)考慮依法起訴的方法：

　　1、依法保護(hù)債權(quán)的時(shí)間即將超過(guò)訴訟時(shí)效期。

　　2、以土地、使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備所有權(quán)進(jìn)行抵押并登記的貸款逾期時(shí)間較長(zhǎng)。

　　3、借款人死亡或失蹤。

　　4、反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致。

　　5、需凍結(jié)、查封、扣押債務(wù)人資產(chǎn)及相關(guān)物品時(shí)。

　　6、惡意逃廢債務(wù)。依法起訴相對(duì)于其他方法而言，應(yīng)當(dāng)是最后的方法，選擇此方法要權(quán)衡利弊，把握時(shí)機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必有成果。