下面給大家?guī)�來的是一篇關(guān)于我國(guó)消費(fèi)信用立法的基本問題的論文，消費(fèi)信用立法是一個(gè)迫在眉睫的問題，下面的論文一起欣賞！

摘要：隨著我國(guó)信用消費(fèi)交易的快速發(fā)展，越來越多的交易糾紛也涌現(xiàn)了出來。為了保護(hù)信用消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)信用消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展，在我國(guó)建立一套健全有效的信用消費(fèi)法律體系迫在眉睫。本文從消費(fèi)信用立法的必要性、調(diào)整對(duì)象及基本原則三方面，探討了消費(fèi)信用立法的基本問題。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用立法的必要性;調(diào)整對(duì)象;基本原則

中圖分類號(hào)：D923.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X( 2014) 08-0342-01

一、我國(guó)消費(fèi)信用立法的必要性

(一)促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信用健康發(fā)展的需求

消費(fèi)信用是銷售商或者金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供商品、服務(wù)或者貨幣，消費(fèi)者在將來某個(gè)時(shí)期償還的信用。1998年以后，隨著我國(guó)積極的財(cái)政政策和貨幣政策的實(shí)施，我國(guó)的消費(fèi)信用得到快速發(fā)展。隨著信用消費(fèi)交易的大量增加，越來越多的交易糾紛也涌現(xiàn)了出來，然而我國(guó)至今沒有一部統(tǒng)一的消費(fèi)信用法，只頒布了一些相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章。因此，我們要盡快彌補(bǔ)我國(guó)消費(fèi)信用立法的空白，建立一套健全有效的消費(fèi)信用法律體系，從而促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信用的健康發(fā)展。

(二)有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的要求

消費(fèi)者與銷售者之間的利益關(guān)系是對(duì)立的，二者之間的交易過程實(shí)際上是一個(gè)博弈的過程。由于消費(fèi)者是一個(gè)個(gè)體，而銷售者往往是一個(gè)團(tuán)體，因此消費(fèi)者無論在經(jīng)驗(yàn)還是專業(yè)知識(shí)方面都處于相對(duì)的弱勢(shì)地位。信用消費(fèi)是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的新生物，由它而引起的許多法律關(guān)系是《消費(fèi)者保護(hù)法》里所沒有涉及的，單單引用《消費(fèi)者保護(hù)法》的一般性原則是無法有效解決消費(fèi)信用領(lǐng)域的沖突的。因此，為了更好的保護(hù)信用消費(fèi)者的合法權(quán)益，制定一部完整的消費(fèi)信用法是勢(shì)在必行的。

(三)限制消費(fèi)信用消極社會(huì)效應(yīng)的需要

消費(fèi)信用的消極社會(huì)效應(yīng)是不容忽視的。其中，信用消費(fèi)者過度負(fù)債問題是目前消費(fèi)信用最大的缺陷。消費(fèi)者的過度負(fù)債會(huì)降低其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，一旦消費(fèi)者遇到失業(yè)或者重大疾病等情況再加上其本身所負(fù)擔(dān)的高額債務(wù)，很快就會(huì)陷入生存的困境。有些人為了生存不惜偷竊、搶劫走上犯罪的道路，這種現(xiàn)象嚴(yán)重危害社會(huì)治安。而解決過度負(fù)債的最好辦法就是制定消費(fèi)信用法，通過法律強(qiáng)制性規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)在授予信用時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真的審核消費(fèi)者的還貸能力。

二、我國(guó)消費(fèi)信用法的調(diào)整對(duì)象

確定消費(fèi)信用法的調(diào)整對(duì)象是我國(guó)制定消費(fèi)信用法的前提與首要任務(wù)。我國(guó)在確定其調(diào)整對(duì)象時(shí)既要做到與政府信用、銀行信用有所區(qū)分，又要做到調(diào)整的范圍夠?qū)挿�、�?nèi)容夠詳盡�；�于以上分析，我們可以把消費(fèi)信用法的調(diào)整對(duì)象分為以下四種：

(一)消費(fèi)信貸關(guān)系

消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)向有償還能力的消費(fèi)者提供貸款用以購(gòu)買消費(fèi)品的信貸行為，它是發(fā)生在消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的的一種銀行信用關(guān)系。如今我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行向消費(fèi)者提供的信用貸款、住房貸款、汽車貸款等都屬于消費(fèi)信貸，而銀行與信用消費(fèi)者之間的這種關(guān)系就是消費(fèi)信貸關(guān)系。

(二)銷售信用關(guān)系

銷售信用是發(fā)生在銷售機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的一種商業(yè)信用，它是消費(fèi)信用最早出現(xiàn)的一種形式早在前資本主義社會(huì)中就已經(jīng)產(chǎn)生。這種信用關(guān)系主要表現(xiàn)為分期付款銷售。

(三)輔助信用關(guān)系

消費(fèi)信用關(guān)系除了包括消費(fèi)者與信用授予人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以外，還包括消費(fèi)信用交易過程中所發(fā)生的輔助信用關(guān)系。所謂輔助信用關(guān)系，即消費(fèi)者或信用授予人與合同的居間人、代理人等之間所發(fā)生的信用關(guān)系。將輔助信用關(guān)系納入消費(fèi)信用法的調(diào)整范圍有利于解決消費(fèi)信用交易過程中的各種沖突，從而促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信用的健康發(fā)展。

三、我國(guó)消費(fèi)信用法的基本原則

消費(fèi)信用法的基本原則是指： “反映消費(fèi)信用活動(dòng)和消費(fèi)信用關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信用法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。”結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，我國(guó)消費(fèi)信用法應(yīng)該確立以下基本原則：

(一)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的原則

消費(fèi)信用法的首要任務(wù)就是保護(hù)信用消費(fèi)者的信用權(quán)利。所謂消費(fèi)者的信用權(quán)利是指： “作為消費(fèi)者的社會(huì)公民享有獲得消費(fèi)者信用貸款(包括參與分期付款買賣關(guān)系)，滿足自身的生存和發(fā)展需求的權(quán)利。”實(shí)踐中大量消費(fèi)者上當(dāng)受騙，合法權(quán)益受到侵害，影響其正常生活并導(dǎo)致信用交易秩序乃至社會(huì)秩序的混亂。因此，我們?cè)谥贫ㄏ�費(fèi)信用法時(shí)應(yīng)該站在保護(hù)消費(fèi)者的立場(chǎng)，采取有效的法律手段來防止消費(fèi)者合法權(quán)益受到不法侵害，并對(duì)已經(jīng)受害的消費(fèi)者進(jìn)行及時(shí)的救濟(jì)，從而保障消費(fèi)者的信用權(quán)利，實(shí)現(xiàn)法律的實(shí)質(zhì)公平與正義。

(二)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)原則

我們應(yīng)當(dāng)從以下兩個(gè)方面引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)的、理性的消費(fèi)：既要引導(dǎo)消費(fèi)者學(xué)會(huì)適度消費(fèi)又要引導(dǎo)消費(fèi)者學(xué)會(huì)生態(tài)消費(fèi)。“適度消費(fèi)是指根據(jù)個(gè)人收入水平合理安排消費(fèi)，既反對(duì)禁欲主義的貶抑消費(fèi)又反對(duì)享樂主義的張揚(yáng)消費(fèi)，是一種理性的消費(fèi)。”消費(fèi)者的適度消費(fèi)不僅可以提高自己的生活質(zhì)量，還可以促進(jìn)生產(chǎn)，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。同時(shí)我們可以通過消費(fèi)信用法規(guī)定哪些產(chǎn)品(不具有生態(tài)環(huán)保標(biāo)志的產(chǎn)品)禁止實(shí)施信用消費(fèi)，哪些產(chǎn)品(具有生態(tài)環(huán)保標(biāo)志的產(chǎn)品)可以實(shí)施信用消費(fèi)，并對(duì)其信用消費(fèi)提供補(bǔ)貼或者優(yōu)惠。這樣，我們就可以引導(dǎo)消費(fèi)者生態(tài)消費(fèi)。

(三)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則

目前，我國(guó)許多企業(yè)資源利用率低下、環(huán)境污染嚴(yán)重，而能效較高的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)卻發(fā)展緩慢。針對(duì)該種情況，我國(guó)在制定消費(fèi)信用法時(shí)應(yīng)該把推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為基本原則，充分利用消費(fèi)信用杠桿來調(diào)整我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)狀。例如：我們可以將高新技術(shù)產(chǎn)品納入信用消費(fèi)的范圍內(nèi)，為消費(fèi)者提供分期付款或者消費(fèi)信貸服務(wù)，刺激消費(fèi)者消費(fèi)。而對(duì)于那些低效能企業(yè)的產(chǎn)品，我們可以制定一些限制性條件對(duì)消費(fèi)者的信用消費(fèi)進(jìn)行限制或者干脆不予授信�？傊�，我們要合理利用消費(fèi)信用的杠桿作用，對(duì)信用消費(fèi)者進(jìn)行適度的引導(dǎo)，從而達(dá)到推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展的目的。

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