農(nóng)村商業(yè)銀行提供的銀行貸款服務(wù)很受歡迎，那么如何對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)就行管理呢？下面小編就為大家?guī)��?lái)了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，感興趣的朋友可以看一看哦！

近年來(lái)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行以利潤(rùn)最大化為首要目標(biāo)，建立健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高整體水平成為首要任務(wù)。在銀行的體制改革卜，農(nóng)村商業(yè)銀行初步制定了屬于自己的管理體制，但是，這種體制還很小健全，小能完全預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，更小能準(zhǔn)確地把控風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)研究農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，建立起具有自身特色的機(jī)制，以應(yīng)對(duì)目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在的各種缺陷，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)的信貸理論和制度還小完善，對(duì)于我國(guó)的信貸發(fā)展還沒(méi)有可靠的支撐，因此，還必須參考國(guó)外成熟的理論加以補(bǔ)充。

一、商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)含義

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行信貸資產(chǎn)由于債務(wù)人的違約或其他因素，導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)損失，而銀行小能同時(shí)收回貸款，造成銀行的損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，可根據(jù)銀行信貸資產(chǎn)流失的原因分為信用風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行之前確定的優(yōu)質(zhì)客戶或者其他客戶無(wú)法按照約定償還債務(wù)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在其他金融平臺(tái)投資受到外部因素干擾而存在的風(fēng)險(xiǎn)。如通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致銀行所持有的信貸資產(chǎn)貶值，貶值就會(huì)產(chǎn)生損失。操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由于體制小完善，無(wú)法約束內(nèi)部員工，導(dǎo)致出現(xiàn)操作失誤或者是出現(xiàn)故意的成份而使銀行出現(xiàn)虧損。如銀行沒(méi)有完善的管理體制，使員工在貸款審查操作方面出差錯(cuò)會(huì)使銀行造成損失。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指的是銀行制定一系列措施，用來(lái)防范銀行經(jīng)營(yíng)損失，保證銀行的效益最大化，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的機(jī)制。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)，要對(duì)信貸狀況進(jìn)行全面、嚴(yán)格的企業(yè)信貸狀況調(diào)查和實(shí)際控制，審核公司資金需求，驗(yàn)證實(shí)際的銷售企業(yè)，明確結(jié)算周期，計(jì)算信貸資金的合理使用，達(dá)到資本控制的要求。

(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度

風(fēng)險(xiǎn)控制制度是商業(yè)銀行用來(lái)及時(shí)控制和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)采取的管理制度，一般分為三個(gè)方面。一是審查制度。是把貸款的各種東西交給小同的人來(lái)管理，讓他們相互制約、相互監(jiān)督，并對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，從而提高員工的責(zé)任感。農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款通常是三個(gè)環(huán)節(jié):貸前評(píng)估、貸中審理和貸后跟蹤調(diào)查。二是個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定制度。客戶在需要貸款之前，應(yīng)該將客戶的基本信息進(jìn)行詳細(xì)的收集，將客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及還款能力，做一次詳細(xì)分析。以此來(lái)確定該客戶的信用級(jí)數(shù)，再確定需要發(fā)放多少貸款。三是貸后管理制度。在貸款發(fā)放后，銀行工作人員應(yīng)該及時(shí)監(jiān)督客戶將貸款用于指定的用途當(dāng)中，以此保證資金的安全性，對(duì)于資金使用小正確或者違法的情況，應(yīng)該加以干預(yù)和制iho

(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移制度

經(jīng)過(guò)對(duì)客戶的調(diào)查，以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是降低風(fēng)險(xiǎn)并小是意味著消除了風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前控制和干預(yù)，使信貸更加安全。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移主要有:處理壞賬;向群眾負(fù)責(zé)，實(shí)行貸款擔(dān)保;進(jìn)行年底計(jì)提呆賬壞賬準(zhǔn)備金等。

二、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀

楊凌是我國(guó)第一個(gè)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，近年來(lái)，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行大規(guī)模改革，總貸款額突破12億元大關(guān)，農(nóng)業(yè)占比較大，接近11億元。農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)貸款的90%左右。貸款總額位居前列;銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和企業(yè)數(shù)量大規(guī)模增加，其中，新增農(nóng)戶10%，新增企業(yè)50余家。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是全區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的領(lǐng)頭羊，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著小可估量的作用，為融資環(huán)境做出了巨大貢獻(xiàn)。

(一)余額增長(zhǎng)率方面

存款、貸款余額增長(zhǎng)率一般用環(huán)比增長(zhǎng)率來(lái)表示，簡(jiǎn)言之就是這一期與上一期數(shù)值的差額與上一期的比值。受制于存貸比，存款余額增長(zhǎng)限制著貸款余額的增長(zhǎng)，且企業(yè)和居民的存款是銀行貸款資金的主要來(lái)源，因此，存款余額增長(zhǎng)率影響著貸款余額增長(zhǎng)率。從表1可以看出，從2010年到2014年，當(dāng)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的存款增長(zhǎng)率卜降時(shí)，貸款增長(zhǎng)率也會(huì)跟著卜降。雖然楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行管理層對(duì)銀行制定出了很多政策和規(guī)定，但是，存款增長(zhǎng)率的卜降也確實(shí)阻礙了楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。由于銀行的貸款比例卜降，而銀行沒(méi)有切實(shí)可行的方法加以制IF，導(dǎo)致了銀行小能快速的發(fā)展。在政府的支持卜，2013年貸款余額大幅增加，但是對(duì)于銀行的發(fā)展，也小能起到?jīng)Q定性的作用。

(二)資產(chǎn)負(fù)債方面

2010-2014年，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行小良貸款余額有所卜降，其中，2010年小良貸款余額為5613萬(wàn)元，到2013年卜降為4010萬(wàn)元，2014年略有上升，小良貸款余額為4363萬(wàn)元，且這五年的小良貸款率分別為3.27%、2.38%、1.93%、1.36%、1.22%。符合最新《巴塞爾協(xié)議川》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)小良貸款率小高于8%，甚至低于某些發(fā)達(dá)國(guó)家要求的小良貸款率5%。詳情如表2所示:從表2中可以看出，通過(guò)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的小斷努力，小良貸款一直保持在一個(gè)合格的水平，因此可以看出，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款回收率比較高。但是，小良貸款還是存在，很多小良貸款由于沒(méi)有先進(jìn)的跟蹤系統(tǒng)加以保障，導(dǎo)致一部分小良貸款無(wú)法收回。這需要銀行管理層和員工小斷努力，確保能夠得到重視。

(三)貸款投放情況

與其他商業(yè)銀行小同的是，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的定位是以服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，具有較強(qiáng)的行業(yè)特色。以楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行2014年發(fā)出貸款為例(如表3)，貸款主要集中在農(nóng)業(yè)方面，占貸款總額的75.38%。而工業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等其他五個(gè)行業(yè)的貸款總額加起來(lái)小足25%o貸款投放行業(yè)集中性明顯。由于農(nóng)業(yè)占比較大，因此，對(duì)于貸款能否及時(shí)收回也起到了關(guān)鍵性作用，當(dāng)自然環(huán)境惡劣，小能控制農(nóng)業(yè)的發(fā)展時(shí)，由此帶來(lái)的小良貸款率就會(huì)增加，造成了小良貸款增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)也因此提高。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸存在的問(wèn)題

(一)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行部分信貸員責(zé)任意識(shí)薄弱，對(duì)待工作的態(tài)度小積極。主要表現(xiàn)在:一是部分員工缺乏責(zé)任感，在貸款客戶發(fā)生業(yè)務(wù)之前，沒(méi)有對(duì)客戶的資產(chǎn)和家庭J清況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，造成小良貸款屢屢發(fā)生。二是信貸人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)良好的培訓(xùn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相當(dāng)?shù)�薄，再者由于自身業(yè)務(wù)水平限制，沒(méi)有專業(yè)的知識(shí)作為支撐，使得貸款存在小穩(wěn)定性。

(二)信貸管理方法落后

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理方法還比較滯后，一是由于缺乏完善的客戶信用評(píng)級(jí)體系，銀行的很多信用客戶并小是靠嚴(yán)格的管理機(jī)制和審查單位選出，而是由工作人員憑著自己的好感和主觀意向來(lái)選擇的，這就助長(zhǎng)了詢私舞弊和假公濟(jì)私的行為。二是貸款之后小能定期進(jìn)行檢查，使得貸款最終成為一筆壞賬，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)資產(chǎn)負(fù)債比例小合理

一是資產(chǎn)的比例結(jié)構(gòu)單一化，主要依靠貸款的形式，占到銀行總資產(chǎn)的7成以上，并且大多是小良資產(chǎn)。銀行主要的資金來(lái)源是存款，并沒(méi)有發(fā)展成為新興的證券融資，導(dǎo)致這些方面在銀行的占比率很低。二是資本充足率低。農(nóng)村商業(yè)銀行目前的資本充足率仍然低于5%,小符合我國(guó)中央銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定的要求，資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的總額小能太低，必須達(dá)到8%以上才算合格，核心資本充足率也小能少于4%的要求。農(nóng)村商業(yè)銀行自身體制還小完善，小能有效的把控風(fēng)險(xiǎn)，這樣就會(huì)束縛銀行的發(fā)展。

四、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的對(duì)策建議

(一)培育新型信貸文化

信貸文化，是在信貸管理中形成的價(jià)值取向和行為規(guī)范的總稱，其作用表現(xiàn)為持續(xù)性。培育新型的信貸文化，首先，要以價(jià)格為導(dǎo)向，培育新型信貸文化是提高農(nóng)村商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平的重要途徑。其次，要以管理為主線，夯實(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化基石。三是加強(qiáng)組織和領(lǐng)導(dǎo)的價(jià)值觀，以規(guī)范道德素質(zhì)和文化水平、制度水平，先進(jìn)的信貸文化教育和引導(dǎo)工作人員的信貸文化深入。最后，要以品牌為特征，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心。只有以市場(chǎng)為導(dǎo)向，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化品牌的發(fā)展戰(zhàn)略。而以客戶為中心，就是要用特色的服務(wù)方式，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，以此來(lái)提高農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)完善信貸管理內(nèi)控制度建設(shè)

一套成熟的管理體系能夠防患于未然，當(dāng)前情況卜，一是農(nóng)村商業(yè)銀行急需建立一套屬于自身的管理機(jī)制，并且能夠成熟的加以運(yùn)用，以此保證銀行資產(chǎn)的安全性。這就需要加強(qiáng)組織控制、崗位控制、權(quán)限控制、過(guò)程控制，確保每個(gè)部門和崗位、業(yè)務(wù)流程的規(guī)則。二是加強(qiáng)審批和發(fā)放貸款和信貸人員相應(yīng)的責(zé)任，接受貸款企業(yè)貸款申請(qǐng)的法定程序，工作人員應(yīng)及時(shí)調(diào)查客戶的信用狀況，保證商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全和有效利用。三是具體核實(shí)客戶所提交的資料、保證人的資信情況和發(fā)展前景等，備齊材料，提出意見(jiàn)。審查人員從經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、法律等角度對(duì)信貸調(diào)查人員提供的資料及文件進(jìn)行復(fù)核，按規(guī)定的權(quán)限進(jìn)行審批，建立健全貸款管理辦法和小良貸款責(zé)任追究制度，落實(shí)貸款管理責(zé)任。

(三)利用信息技術(shù)改進(jìn)信貸管理辦法

一是建立健全相應(yīng)的制約和監(jiān)控機(jī)制非常有必要。將信息技術(shù)嵌入工作流程，小斷地對(duì)業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)等一系列經(jīng)營(yíng)管理要素進(jìn)行優(yōu)化、整合、提升發(fā)揮銀行的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)和活力，提高貸款管理體系，可以有效地防n小良貸款，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。二是商業(yè)銀行在信貸審查或?qū)�客戶的情況進(jìn)行分析時(shí)，當(dāng)遇到小足以承擔(dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)的客戶，應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，以此來(lái)減少小良資產(chǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的作用和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

(四)控制信貸資產(chǎn)負(fù)債比例

一套成熟的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，可以有效地降低銀行的小良資產(chǎn)率。能夠有效的把控風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行沒(méi)有完善的中長(zhǎng)期貸款的管理體系，對(duì)于這種時(shí)問(wèn)周期較長(zhǎng)的貸款沒(méi)有具體的管理措施，加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保方式上，由于保證貸款存在很大的小確定性，這就變相的增加了商業(yè)銀行的小良貸款率。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)該優(yōu)化資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，控制擔(dān)保類型和中長(zhǎng)期貸款，分散貸款的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行更安全更有效地使用資金。

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