在今天這個時代，相信很多人對銷售保險的人都很反感，總覺得他們是在騙自己買保險，其實，不是，在以后的生活中，越來越多的人開始對自己投保，為以后的老年生活做一個保障。下面給大家?guī)�來的是保險工作人員2018年年終工作總結。

今年的年終總結，開始動筆的時候，是11月18號，這一天有一篇刷屏朋友圈的文章火了，《我不想再靠運氣生活了》。讀過之后，無非還是那些初次接觸香港保險的普通人，感慨從前對保險嗤之以鼻的自己是多么無知的肺腑之言。我很感謝每一個認真申報健康歷史，詢問保單條款，全心信任保險顧問的客戶，因為你們的口口相傳，才能讓更多的人獲得保障，這關乎每個人的身家性命。

但我的思路走到了另一個方面。如果一個高知的行外人，對于自己身體和財務的風險都需要經過幾十年的經驗，才能“茅塞頓開”地尋求合理的規(guī)避方法，利用合適的金融工具，那作為專業(yè)的保險顧問，我們的工作是否還未做到位？我不知道作為醫(yī)生，當看到一個很簡單的醫(yī)學常識卻不被絕大多數(shù)人了解的時候，會不會心生煩惱？我正在談論的不是錦上添花的問題，而是真正的風險，是早一天意識到能夠好好避開，卻因為不了解和懶惰，拖過了最佳時機，卻白白浪費了時間金錢和健康的風險。

在這過去的2018年，隨著我逐漸在保險行業(yè)深耕細作，我愈發(fā)覺得準客戶們對我們工作的一些常見誤解，其實是我們自己工作不到位造成的。

一

“返傭”這兩個字也許是困擾我們工作最多的。可能在不少銷售行業(yè)，銷售員拿出自己的一些收入，私底下給客戶折扣，是很常見的事情。我也在內地同業(yè)交流的時候，聽到不少同行說，賣保險哪有不給回扣的。我常常會問自己，賣保險真的和其他銷售行業(yè)一樣嗎？只是為了把東西賣出去？所以變成菜市場砍價大賽，誰家東西便宜就找誰買嗎？我認為不是這樣的。

我在南開讀經濟學的時候，隔壁保險系有一門專業(yè)必修課，叫做“生命表的構造”，還有一門“利息理論”，是我在本科階段選修過最復雜的專業(yè)課。一個精算師除了要接受4到7年的專業(yè)學習，還要通過非常艱澀的資格考試，而他們未來從事的工作，就是怎樣運用統(tǒng)計學和精算模型，來設計每一家保險公司的產品。這些產品在有些人口中變成了“賣個保險而已”，但在我看來，這是金融行業(yè)中最科學不過的人生風險控制工具。

一個精確的風控工具，要發(fā)揮它100%的效用，必須在正確的假設前提之下，運用在合適的場景之中。這必然要求銷售保險的人，對購買者的背景了解清楚，對他們未來生活可能發(fā)生的變化做出恰當?shù)呐袛唷�換句話說，沒有什么保險產品是可以滿足所有人需求的，也沒有誰能和另一個人使用同一個保險產品來規(guī)避自己的風險。保險產品的設計與銷售背后的邏輯，決定了從業(yè)者要長期跟蹤消費者生活各方面的變化，適時對這個風控工具打油上發(fā)條。而保險銷售的傭金，可能就是支撐這樣長時間不懈怠服務的主要動力。

我在不少場合都說，買保險，特別是香港保險，千萬別買來一個沒有用的東西，千萬別買來一個更大的風險。所以我在給客戶制定保險配置方案的時候，會花不少時間來聊家庭、聊工作、聊興趣、聊未來、聊理想。所以我在賣出保險產品之后，會不定時找客戶們聊近況、聊變化、聊壓力、聊身體、聊責任。這就是我喜歡保險這個行業(yè)的精妙之處，有它科學嚴謹?shù)囊幻妫�也有它人性可愛的一面，而我也希望，我的堅持，是能被尊重和肯定的�?/p>

二

保險產品之所以復雜，可能更多的體現(xiàn)在健康類險種的承保原則上。什么意思？在來港投保重疾險或者醫(yī)療險的時候，保單合同中第一條不保事項，就是投保前已經存在的疾病或者病癥都不在受保范圍內。是的，你沒看錯，病癥也是有可能要被除外的。我在這一年中，健康類產品銷售額度又創(chuàng)新高，隨之而來的，就是在向客戶解釋為什么要，以及如何申報健康狀況上的時間增加了許多。

如果我們顧問的解釋不到位，客戶很容易有“買個保險這么麻煩”，或者“你們公司就是在推卸責任”之類的誤解。但其實做好投保前的健康申報，是為了確保以后理賠順順利利的關鍵前提。健康類險種的精算，對男性和女性不同年齡階段罹患各種重大疾病的概率，和發(fā)生住院手術的歷史數(shù)據都有非常精確的統(tǒng)計。所以，不同身體狀況的人，就會被對應到不同的承保檔次中，標準、延期、附加保費、除外某些保險責任、拒保……如果保險顧問沒有協(xié)助客戶收集好健康信息，沒有幫助客戶正確對應自己的承保檔次，那么結果就是，理賠的時候無法兌現(xiàn)。

最近這兩個月比較火的一個新聞，就是支付寶推出的“相互保”被監(jiān)管勒令停售，轉而變成普通互助產品的“相互寶”。大家可能體會不到這其中的重大區(qū)別，“保”意味著它是一個保險產品，受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管認可，并且在保險保障基金的保護傘之下。而“寶”則徹頭徹尾是一個普通的互聯(lián)網互助計劃，沒有監(jiān)管，出了問題只能找支付寶平臺扯皮。

原來的“相互保”之所以被監(jiān)管叫停，我個人認為，很大的原因就是參與者無法正確對應到各自的承保檔次中去，用專業(yè)的話說，叫做逆選擇的可能性很高。因為參與的個體事先不用交保費，更不用說因為健康狀況的不同被征收不同的保費或接受除外責任，所有人都是在未來平攤出險者的理賠金。而在精算的角度來說，這必然導致年輕的、身體健康的參與者要多付更多的錢，來為那些年長的、帶病投保的人支付費用。久而久之，參與者群體就會擠滿了那些本來應該多付保費、被除外責任甚至拒保的人，這個產品就會泡湯。

所以，我又要說那句話了，買保險，特別是香港保險，千萬別買來一個沒有用的東西，千萬別買來一個只能短時間提供保障的東西。買健康險，咱們是希望未來出了問題，能安安心心拿到這一筆不菲的理賠金，和一分不差的費用報銷。按照保險顧問的要求，如實做好自己的健康申報，讓公司能科學運營這么多人買了的保險資金，說到底也是為了保障自己的利益。

三

如果關心大宗商品的價格走勢，你一定知道今年的原油跌很慘，最近幾天好像有點企穩(wěn)回升，于是我鼓起勇氣攢了幾個同事一起買了點原油期貨基金。我說的鼓起勇氣，并不是來自于賭性，而是即便我分析認為是可以買入的時機了，我依然對自己的貪欲和不理性抱有極大的擔憂。

這種心理，也是我常常在解答客戶問題時需要花時間來引導的，那就是如何在投資的時候對抗人性，如何說服客戶提前將一部分盈利留存，而不是想著如何把所有的錢現(xiàn)在都拿去生錢。比如，最常見的問題就是，“我隨便做點理財，當年年化就有4%以上，你這還需要10年以后才有。”或者“現(xiàn)在正好是抄底的好時機啊，我把錢鎖在你這保單里面，不是要我吃大虧嘛。”

不知道經過我朋友圈的洗禮，有多少朋友能夠理解我作為財務策劃師的角色，而不是一名投資顧問。我的工作，其實應該是給大家一個保護傘，在健康或財務風險發(fā)生的時候，能讓各位最起碼維持已有的生活水平不下降。投資顧問要做的，卻是在給定風險承受能力的范圍內，盡量做到回報最大化。如果你的目的不同，就應該尋求不同的專業(yè)人士獲得解決方案，但不論需求如何多樣，在風險控制這個層面上做足功課，是每個人都要盡早完成的。

在為每個投保人做好財務風險控制的道路上，我要做很多事。比如，搞清楚客戶現(xiàn)有資產組合的成分，就可以耗費好多時間，因為光知道是什么還不夠，還需要分析他們之間價格的波動相關性。就好比在去杠桿的大環(huán)境下，股票和房價大概率都是同向波動的，所以我不會把一個同時持有股票和投資性房產的組合當做風險分散的組合。再比如，我需要幫客戶分析現(xiàn)有業(yè)務在未來持續(xù)產生利潤的概率，如果是打工一族，則要好好理順一下某個行業(yè)和職位的未來發(fā)展趨勢，因為今天能賺一塊錢的生意，明天未必可以，人生風險規(guī)劃的要義之一，就是在賺錢的黃金時期留存收益以待將來。

分析了問題，就要給出解藥。有的客戶是預算限制，所以倒不如先將健康險種配齊再來考慮養(yǎng)老金的問題。有的客戶則是生意淡旺季明顯，投資沒有節(jié)制，又或者是企業(yè)與家庭資產沒有做好區(qū)隔，所以應該犧牲現(xiàn)在的流動性，保障將來的財產安全。我比較慶幸的是，這一年里與我有緣的各位客戶，都能與我在同一個軌道上思考問題，能夠從我的眼睛里看到他們平日里看不到的風險，這就是我年底最想表達的謝意了。

最后

做這一行，有一個最大的不好，就是每次面對一個新的客戶，很可能又要把已經講過無數(shù)遍的對話，再輪回一遍，所以得非常有耐心。但即便是這些話說過千千萬萬次，我還是覺得有改善的空間，就像我在這年終總結一開始說的那樣，我們這些自持專業(yè)的人，本職工作還是做得不夠到位。但我的職業(yè)理想依然不變，那就是中國的投資者教育，需要我們來盡職盡責地完成。當我從洛杉磯全球MDRT年會回來的時候，我就立下這個宏愿，希望促成中國民眾理性投資，做好風險控制。2018年又要過去了，時間匆匆。在人生財務規(guī)劃的圖譜上，這只是小小一點，但在這一點上做了多少準備，卻是非常重要的了。

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