金融e時(shí)代讀后感

　　金融業(yè)的數(shù)字化工作其實(shí)起步很早。大數(shù)據(jù)的向前看分析理念，的確在金融行業(yè)中有著領(lǐng)航燈般的作用。未來(lái)金融電子化和電子金融化的博弈還將持續(xù)一段時(shí)間，整個(gè)行業(yè)的游戲法則，將由誰(shuí)來(lái)制定，還尚未可知。

　　近日，阿里支付寶忽然非常低調(diào)地推出了一個(gè)名為“余額寶”的服務(wù)，微博上盛傳將支付寶中的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入余額寶后可獲得“利息”。我去查看了一下，發(fā)現(xiàn)所謂“利息”，其實(shí)是指當(dāng)用戶(hù)將金額從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶時(shí)，就等于購(gòu)買(mǎi)了天弘基金公司的基金，根據(jù)該基金的收益情況，可以獲取一定的利益。支付寶提示說(shuō)：“根據(jù)基金行業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)，存入300元以上有較高概率可獲得每日收益。”實(shí)際收益計(jì)算方式為：（余額寶資金/10000 ）X基金公司公布的每萬(wàn)份收益。

　　早在馬云辭去CEO職位之時(shí)，我就以為，未來(lái)阿里最大的看點(diǎn)不在陸兆禧，而在彭蕾，后者是阿里金融的掌門(mén)人。銀行業(yè)務(wù)三大模塊：存貸匯，支付寶在“匯”上玩得風(fēng)生水起，是中國(guó)頭號(hào)第三方支付工具，貸上則有阿里小貸不斷向前推進(jìn)。來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的新興力量，正在試圖“搖一搖”傳統(tǒng)金融行業(yè)（語(yǔ)出馬云）。

　　本書(shū)作者萬(wàn)建華，是一名資深的金融專(zhuān)業(yè)人士，早年就在初創(chuàng)的招商銀行中推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)，后又受命籌建中國(guó)銀聯(lián)，這本《金融e時(shí)代》是作為一個(gè)“傳統(tǒng)的”金融家的視角，來(lái)回顧和看待整個(gè)中國(guó)金融業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。

　　包括銀行、證券業(yè)在內(nèi)的金融，其本質(zhì)就是“一堆的數(shù)字”。故而金融業(yè)數(shù)字化的工作起步其實(shí)很早，也很快速。萬(wàn)建華寫(xiě)道，1993年國(guó)內(nèi)ATM機(jī)還非常稀罕，10年后，美國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)獨(dú)立法人的互聯(lián)網(wǎng)銀行，Visa和Mastercard在全球四處鋪設(shè)POS刷卡機(jī)，而國(guó)內(nèi)招商銀行則用“一卡通”這一新金融工具，迅速奠定了自己在金融業(yè)中的地位。而在今天，自助式的金融服務(wù)隨處可見(jiàn)。金融電子化已經(jīng)不再是什么新事物，另外一頭，電子正在金融化，互聯(lián)網(wǎng)公司（比如阿里），正在迅速滲透到信貸和支付，國(guó)外的Facebook則在躊躇滿(mǎn)志地試圖接入存貸中介功能。

　　在金融業(yè)行當(dāng)搏殺的公司們，可能最核心的部位就是“大數(shù)據(jù)”——這個(gè)基于數(shù)字的有別于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的新理念。作者在第七章專(zhuān)門(mén)提到了大數(shù)據(jù)在證券業(yè)中的利用：201*年，國(guó)泰君安的研究人員就根據(jù)20萬(wàn)戶(hù)的樣本研發(fā)了一個(gè)“個(gè)人投資者投資景氣指數(shù)”（3I指數(shù)），借由這些投資者的各種交易行為，建立一個(gè)逐項(xiàng)加權(quán)匯總的量化模型，來(lái)反映整體投資景氣度。萬(wàn)氏認(rèn)為，3I指數(shù)表現(xiàn)出了一定的領(lǐng)先性，它的走勢(shì)和實(shí)際資本市場(chǎng)走勢(shì)有較好的擬合效果。與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)向后望的分析理念不同，大數(shù)據(jù)的向前看分析理念，的確在金融這個(gè)投機(jī)也好投資也好的行業(yè)中，有著領(lǐng)航燈般的作用。

　　銀行業(yè)也可以利用大數(shù)據(jù)（持卡用戶(hù)的消費(fèi)數(shù)據(jù)）來(lái)更有針對(duì)性地進(jìn)行廣告推送，加大消費(fèi)者的消費(fèi)量以從中獲利。()作者以Mastercard為例，這家公司收集和分析來(lái)自210國(guó)家的15億信用卡用戶(hù)的650億條交易記錄，比如它發(fā)現(xiàn)一個(gè)人在下午4點(diǎn)左右給汽車(chē)加油，接下來(lái)一個(gè)小時(shí)前往購(gòu)物或去餐館吃飯的概率會(huì)較大，消費(fèi)金額大致在35-50美元之間。這樣的分析結(jié)果是有意義的：比如某餐館可以在加油小票后附上一個(gè)本飯店的優(yōu)惠券來(lái)吸引客流。

　　現(xiàn)在的問(wèn)題在于，類(lèi)似阿里金融這樣的電子金融化公司，正在截留金融業(yè)的數(shù)據(jù)，比如支付寶的快捷支付，讓銀行只能獲得一個(gè)用戶(hù)轉(zhuǎn)出多少多少金額的記錄，而對(duì)消費(fèi)了什么全然無(wú)知。阿里小貸更是由于掌握了商家的具體經(jīng)營(yíng)情況，且借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化操作，能做到隨借隨還，讓貸款客戶(hù)由年化利率的18%降到實(shí)際的融資成本6%左右。這家不足300人的公司——根據(jù)作者披露——到了201*年年中，已經(jīng)投放貸款總額280億元，7月就實(shí)現(xiàn)了單日利息100萬(wàn)元。這樣的規(guī)模和發(fā)展速度，確實(shí)值得讓銀行家們重視起來(lái)。

　　阿里金融未必會(huì)去替代銀行，我一直認(rèn)為它去開(kāi)設(shè)一家銀行的想法過(guò)去可能有過(guò)，但今天應(yīng)該已經(jīng)興趣不大。阿里的平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)，將從淘寶（平臺(tái)接入各種電商）蔓延到物流（菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)接入各種快遞公司）再到金融（阿里金融接入各種銀行）。阿里所圖，遠(yuǎn)超過(guò)一家銀行。未來(lái)金融電子化和電子金融化的博弈還將持續(xù)一段時(shí)間，整個(gè)行業(yè)的游戲法則，將由誰(shuí)來(lái)制定，還尚未可知。

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