強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)有序發(fā)展
——農(nóng)行威遠(yuǎn)縣支行加強(qiáng)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要做法匯報(bào)材料
對(duì)于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來(lái)說(shuō),各家商業(yè)銀行把其作為提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、優(yōu)先發(fā)展的重點(diǎn),然而,自信用卡誕生以來(lái),“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛(ài)又怕”、“難以取舍”。威遠(yuǎn)農(nóng)行近幾年的卡業(yè)務(wù)發(fā)展中,始終堅(jiān)持大力拓展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的指導(dǎo)思想,以發(fā)展促管理,以管理促效益,實(shí)現(xiàn)了卡業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展,截至今年五月底,準(zhǔn)貸記卡存量2459張,貸記卡存量1834 張,卡規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居保持同業(yè)領(lǐng)先位次,在卡規(guī)模迅速壯大的同時(shí),作為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信用卡業(yè)務(wù)卻創(chuàng)造了的不良透支率連續(xù)多年為0的記錄,呈現(xiàn)出量質(zhì)并優(yōu)的良性循環(huán),我行的主要做法是:
一、 源頭把關(guān),防止風(fēng)險(xiǎn)“病從口入”
我們始終堅(jiān)持,信用卡的營(yíng)銷調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的“節(jié)點(diǎn)”。調(diào)查必須做到“兩個(gè)了解”即:了解你的業(yè)務(wù),了解你的客戶。
“了解你的業(yè)務(wù)”:培訓(xùn)是最好方式,近年來(lái),隨著信用卡品種的豐富,卡功能的日趨完善,我行認(rèn)識(shí)到,惟有讓全員了解、熟悉信用卡產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)流程才能降低營(yíng)銷過(guò)程中不必要的風(fēng)險(xiǎn),為此,我們組織網(wǎng)點(diǎn)主任、客戶經(jīng)理、一線柜員進(jìn)行了包括專題培訓(xùn)和以會(huì)代汛等多種形式的培訓(xùn)達(dá)20余次,重點(diǎn)宣講卡準(zhǔn)入條件、理財(cái)、綜合服務(wù)相關(guān)知識(shí),對(duì)如何根據(jù)客戶需求的不同以及客戶行為及社會(huì)關(guān)系的特點(diǎn)挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,堵截高風(fēng)險(xiǎn)客戶,對(duì)客戶使用中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一闡明,使一線營(yíng)銷人員對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)有了全新的認(rèn)識(shí)。
“了解你的客戶”:一是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)特性的不同細(xì)分客戶,公務(wù)卡和個(gè)人免擔(dān)?ㄖ攸c(diǎn)拓展公務(wù)員、事業(yè)單位和AA級(jí)企業(yè)高管,擔(dān)?ㄒ源鎲钨|(zhì)押、門(mén)面抵押方式重點(diǎn)拓展經(jīng)銷商、品牌連鎖店和私營(yíng)企業(yè)法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡,除了聯(lián)系人和調(diào)查人當(dāng)面講解信用卡知識(shí)外,一線營(yíng)銷人員多次利用單位和中小學(xué)開(kāi)會(huì)等有利時(shí)機(jī)上門(mén)宣傳,介紹我行遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)及信用卡轉(zhuǎn)賬、查詢、對(duì)帳、消費(fèi)等產(chǎn)品特點(diǎn),散發(fā)《安全用卡須知》《用卡指南》,豐富客戶信用卡知識(shí),并及時(shí)跟進(jìn)講解如何正確使用信用卡、規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。如:密碼的安全設(shè)置、使用;預(yù)借現(xiàn)金、消費(fèi)免息、最低還款,以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念,利息和違約金計(jì)算方式,教會(huì)客戶如何利用免息期規(guī)定合理安排消費(fèi)支出,提示客戶一旦出現(xiàn)透支逾期就會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)中長(zhǎng)期保留不良信用記錄,從而無(wú)法申請(qǐng)到房屋按揭、消費(fèi)信貸的不良后果,強(qiáng)化客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
二、 審核從嚴(yán),“過(guò)濾”風(fēng)險(xiǎn)隱患
在執(zhí)行調(diào)查第一道程序過(guò)后,個(gè)人客戶部負(fù)責(zé)對(duì)提交的資料集中統(tǒng)一審核,首先是形式上的審核,比如:查驗(yàn)客戶證件的有效性,章印、簽字是否清晰,客戶本人填寫(xiě)的要素是否規(guī)范,預(yù)留問(wèn)題和附卡申請(qǐng)人資料是否齊全,單位的證明材料是否規(guī)范,一一逐筆審核,發(fā)現(xiàn)其中要素不全,欠規(guī)范的資料一律退回調(diào)查單位重新調(diào)查。然后進(jìn)入最關(guān)鍵也是最核心的步驟,即:真實(shí)性、有效性、合法性的實(shí)質(zhì)性審核階段。由專管員負(fù)責(zé)對(duì)照每份申請(qǐng)人資料一一打電話給本人或單位核實(shí),單位核查時(shí)主要了解申請(qǐng)人是否為單位的在冊(cè)職工,申請(qǐng)人的誠(chéng)信情況如何,有無(wú)不良嗜好;個(gè)人核對(duì)時(shí)主要詢問(wèn)申請(qǐng)人簽名是否本人所為,家庭電話和手機(jī)號(hào)碼、現(xiàn)在的詳細(xì)住址是否與申請(qǐng)資料一致,必要時(shí)直接到辦卡人單位的人事部門(mén)核實(shí)。所有詢問(wèn)筆錄納入專門(mén)的客戶檔案作為證據(jù)資料保管,以便以后隨時(shí)調(diào)用核查。最后,進(jìn)入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查閱、打印信用記錄,對(duì)可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理,集團(tuán)或單位批量客戶中只要存在一筆因經(jīng)營(yíng)單位調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán),弄虛作假的情形一經(jīng)發(fā)現(xiàn)整批退回。
在實(shí)質(zhì)審查階段,我們?cè)?jīng)發(fā)現(xiàn)有一客戶經(jīng)理采用不當(dāng)手段獲取單位證明,違規(guī)為不符合免擔(dān)保辦卡條件的家屬辦理免擔(dān)保準(zhǔn)貸記卡,經(jīng)與單位電話核實(shí)發(fā)現(xiàn)后,我行立即對(duì)這位嚴(yán)重違規(guī)的客戶經(jīng)理進(jìn)行了嚴(yán)厲處罰,并調(diào)離客戶經(jīng)理崗位,近兩年,我行通過(guò)電話、上門(mén)核對(duì)及征信系統(tǒng)清理出來(lái)不合格申請(qǐng)資料就有160余份。經(jīng)我行初審過(guò)關(guān)的資料上報(bào)通過(guò)率達(dá)99%以上。
三、 售后跟蹤,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范風(fēng)險(xiǎn)
透過(guò)對(duì)以往信用卡不良透支現(xiàn)象的分析,我們發(fā)現(xiàn),大量的風(fēng)險(xiǎn)暴露于客戶的使用過(guò)程,為此,我們加強(qiáng)了信用卡售后服務(wù),一是在客戶在網(wǎng)點(diǎn)激活信用卡時(shí)要求一線臨柜人員核對(duì)身份證件,及時(shí)提醒客戶注意信用卡的不當(dāng)使用風(fēng)險(xiǎn),明示客戶注重保護(hù)密碼安全,定期更換密碼,手機(jī)號(hào)碼和住址變更時(shí)及時(shí)通知更改信用卡基礎(chǔ)資料。二是電話跟蹤,及時(shí)了解客戶使用過(guò)程的反饋信息,信用卡專管員在催收客戶透支時(shí)發(fā)現(xiàn)部分客戶將信用卡借與他人使用,為此,我們高度重視,即時(shí)與客戶溝通、約談,告知客戶借卡行為所蘊(yùn)含巨大的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),這些客戶認(rèn)識(shí)到性質(zhì)的嚴(yán)重性后及時(shí)從朋友那里收回了信用卡,并重置了密碼。三是加強(qiáng)透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯(lián)系人通知本人,提醒其及時(shí)還款,避免不良信用記錄。透支70天以上必須發(fā)放催收通知單由本人簽收。客戶拒絕或無(wú)法簽收的采用公證送達(dá)方式。期限上了90天以上的、多次催收無(wú)果的賴帳戶直接上門(mén)催收,并與持卡人單位領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系,并告知單位:如你的員工不及時(shí)歸還透支,我們將采用法律手段清收,這樣一來(lái),就會(huì)影響單位的文明單位評(píng)比資格或已評(píng)的資格被取消,聲譽(yù)受損等系列嚴(yán)重后果;對(duì)涉及惡意透支的持卡人直接提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)經(jīng)濟(jì)科立案調(diào)查,以法律途徑強(qiáng)制催收;對(duì)多次出現(xiàn)不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時(shí)調(diào)低或關(guān)閉透支授信。
四、精細(xì)管理,梳理和堵截風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)
一是加強(qiáng)基礎(chǔ)資料的管理,建立了《透支到期還款提示登記簿》,《關(guān)注和次級(jí)類透支催收登記簿》以及《惡意透支臺(tái)帳》。準(zhǔn)貸記卡按日登陸系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控,二是建立催收責(zé)任制,明確了聯(lián)系人、專管員、經(jīng)辦人的責(zé)權(quán)利,納入績(jī)效單獨(dú)考核。三是完善調(diào)查和聯(lián)系人制度。規(guī)定:調(diào)查人原則上是聯(lián)系人,調(diào)查人對(duì)提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé),出現(xiàn)不良透支,聯(lián)系人有責(zé)任協(xié)助催收。四是對(duì)制定了POS機(jī)特約商戶的管理流程,對(duì)13個(gè)特約商戶每月定期或者不定期巡檢,檢查同時(shí)對(duì)收銀員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn),防止客戶利用貸記卡免息期規(guī)定在POS機(jī)上套現(xiàn)。并對(duì)商戶明示:一經(jīng)發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)等違約行為,將無(wú)條件執(zhí)行收回POS機(jī)具,扣收保證金等協(xié)議條款。在我行的嚴(yán)格監(jiān)督和管理下,至今無(wú)一例特約商戶的套現(xiàn)行為發(fā)生。
信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)系統(tǒng)工程,隨著信用卡產(chǎn)品的不斷豐富,新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還會(huì)不斷呈現(xiàn),必須與時(shí)俱進(jìn)、因時(shí)而變,不斷創(chuàng)新管理水平,優(yōu)化流程設(shè)置,完善營(yíng)銷、考核機(jī)制,才能有效降低信用卡的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),提高綜合效益,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)、有序發(fā)展。
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