擔(dān)保業(yè)務(wù)部貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定

為明確擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作職能，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，具體規(guī)定如下：

一、業(yè)務(wù)受理

申請人填寫完整的《業(yè)務(wù)約定書》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本

2、企業(yè)組織機構(gòu)代碼證

3、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

4、稅務(wù)登記證副本

5、公司簡介

6、企業(yè)章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務(wù)報告（上年度或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權(quán)委托書

14、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關(guān)批件

19、提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個人財產(chǎn)清單

20、公司提供質(zhì)押反擔(dān)保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會議通過的同意質(zhì)押的決議

21、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明及財產(chǎn)評估報告

22、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評估報告

23、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料

注：復(fù)印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件

4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）

5、有權(quán)部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔(dān)保公司認(rèn)可的評估機構(gòu)）、保險文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明

6、反擔(dān)保人同意提供反擔(dān)保的書面承諾及反擔(dān)保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等質(zhì)押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明

9、房屋銷（預(yù)）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（現(xiàn)房）

10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證

11、擔(dān)保公司要求提供的其他材料

注：復(fù)印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據(jù)申請人提供的資料（按擔(dān)保業(yè)務(wù)申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內(nèi)

◇身份證（護照）與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請人核對一致

◇復(fù)印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等

2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產(chǎn)證明

3、合法的購房（車）合同或協(xié)議書

使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的《房地產(chǎn)買賣合同》、《商品房預(yù)售合同》、《公有住房買賣合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認(rèn)可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門批準(zhǔn)文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標(biāo)的物真實、合法

◇雙方責(zé)任、權(quán)利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數(shù)量列示清晰

◇抵押物權(quán)屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章（可取復(fù)印件）

◇出具部門必須是經(jīng)過認(rèn)可的評估機構(gòu)

◇報告書完整、無缺頁

◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達清楚

6、需提供反擔(dān)保保證的必須由反擔(dān)保保證人簽署《反擔(dān)保保證合同》及反擔(dān)保人的資信證明材料；需提供反擔(dān)保抵押的必須由反擔(dān)保抵押人簽署《反擔(dān)保抵押合同》及反擔(dān)保抵押人的財產(chǎn)共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進賬單或現(xiàn)金交款單復(fù)印件，審查時應(yīng)注意：

◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產(chǎn)是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據(jù)上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調(diào)查要求

業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查——填寫調(diào)查報告——填寫合同

（一）業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務(wù)），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔(dān)保審查

對抵押物進行實地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔(dān)保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔(dān)保申請表》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式、擔(dān)保費、違約金等要素齊全、準(zhǔn)確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務(wù)章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預(yù)交款

預(yù)交款包括：擔(dān)保費、預(yù)交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費等

(一)汽車按揭貸款

（1）家用車按揭年限3年的費率2.4%、按揭年限2年的費率2 %、按揭年限1年的費率1.5%；

（2）商用車擔(dān)保費率3%。

（二）房產(chǎn)抵押貸款

（1）房產(chǎn)抵押消費貸款擔(dān)保費率2%；

（2）住房按揭貸款擔(dān)保費率1.5%。

（三）考察費每筆500元

（四）咨詢代理費1%

2、保證金

房產(chǎn)：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

經(jīng)營性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

消費性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的5%收取保證金

公司類客戶：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款按提供擔(dān)保的貸款金額的1%收取。

五、審批

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交分管副總審核，分管副總在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字，將材料送總經(jīng)理審核，總經(jīng)理在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字后將材料送交理事長審批。

六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》。

客戶經(jīng)理接到理事長同意受理貸款的材料并收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，到計劃財務(wù)部蓋章（包括《保證合同》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔(dān)保部門負(fù)責(zé)到相關(guān)部門辦理）�？蛻艚�(jīng)理及時將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，財務(wù)部登記擔(dān)保貸款發(fā)放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料在財務(wù)部整理歸檔。

七、貸后管理

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營情況、監(jiān)督資金使用情況，及時與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時形成書面材料向部門經(jīng)理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資**全。

八、解除擔(dān)保責(zé)任

1、無代償解除，擔(dān)保項目結(jié)束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結(jié)束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結(jié)束

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