第一篇：當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

發(fā)布時(shí)間：201*-6-14信息來源：

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,我國中小企業(yè)的發(fā)展速度突飛猛進(jìn)。目前在工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)已經(jīng)超過1000萬家,占全國注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%,其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的60%、57%、40%和60%左右;流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上,中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用,中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我國中小企業(yè)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè),而融資難的問題已成為我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

一、我國中小企業(yè)融資存在的問題

(一)企業(yè)自身方面的因素

中小企業(yè)信用能力較低的原因:

第一,中小企業(yè)的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模都比較小,業(yè)務(wù)較單一,資金投入量不大,經(jīng)營額小,盈利能力也較差,從而抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低,進(jìn)而償還貸款的能力容易受到削弱。

第二,中小企業(yè)的經(jīng)營場(chǎng)所和人員具有較強(qiáng)的流動(dòng)性,法人變動(dòng)頻繁,導(dǎo)致中小企業(yè)不償還貸款的“敗德成本”較低。

第三,除近年來發(fā)展起來的少數(shù)高科技型企業(yè)外,大部分中小企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差,真正懂得專業(yè)和管理的人才缺乏,管理混亂,人才浪費(fèi)嚴(yán)重。信用觀念淡漠,納稅意識(shí)不強(qiáng),內(nèi)部的監(jiān)督制度不健全,造成信貸資產(chǎn)流失,使得那些講信譽(yù)的企業(yè)也受到株連,難以貸上款。

第四,中小企業(yè)組織關(guān)系簡單,缺乏可以提供擔(dān)保的上級(jí)主管部門和行業(yè)組織,且自身資產(chǎn)規(guī)模不大,固定資產(chǎn)大多陳舊落后、變現(xiàn)率低,使得自身無法提供足額有效的抵押和擔(dān)保。交易成本過高

由于銀行發(fā)放貸款時(shí),須考慮企業(yè)的規(guī)模效益。銀行為回避風(fēng)險(xiǎn)的目的,對(duì)中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的審批更加嚴(yán)格,影響了中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)甚至導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)會(huì)的喪失。從直接貸款成本來看,中小企業(yè)的交易成本很高,中小企業(yè)主自身不愿從銀行貸款。

中小企業(yè)信息不透明

由于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全,不需要會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì),缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。因此,財(cái)務(wù)信息不能充分反映企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營狀況,也難以被金融機(jī)構(gòu)用來快速、準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)資產(chǎn)的價(jià)值,而大型企業(yè)特別是上市公司,財(cái)務(wù)報(bào)表都通過會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì),其財(cái)務(wù)信息可以反映本企業(yè)的經(jīng)營狀況。金融機(jī)構(gòu)可以用最小的成本獲取大型企業(yè)信息,金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然愿意選擇用最小的成本獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)。另一方面,中小企業(yè)的規(guī)模較小,持續(xù)經(jīng)營的時(shí)間也相對(duì)較短。而且所從事行業(yè)變更頻繁,關(guān)聯(lián)方規(guī)模較小,經(jīng)營具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性,這種巨大的不確定性造成了銀行和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱的存在導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。

(二)金融體系方面的因素

國有商業(yè)銀行追求貸款規(guī)模效益

我國金融改革的設(shè)想,國有大型銀行都向大中城市集中,貸款主要面向國有企業(yè)或其它大企業(yè),并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年,我國實(shí)行“抓大放小”的國企改革策略,最大

限度地壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重,集中將資金投向了大型企業(yè)。另外,為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,各商業(yè)銀行基本都實(shí)現(xiàn)了“貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制”。將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、工資、獎(jiǎng)金掛鉤,并實(shí)行終身責(zé)任。使得信貸人員不敢冒太大的風(fēng)險(xiǎn),承擔(dān)較大的交易費(fèi)用前去開拓中小企業(yè)市場(chǎng)。國有商業(yè)銀行集權(quán)式經(jīng)營

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步形成和完善,我國引入了國際先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn),普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式,通過嚴(yán)格的授權(quán),授權(quán)制度使得信貸資金大量向上集中,而基層銀行只有推薦權(quán)而沒放貸權(quán)。中小企業(yè)即使被基層銀行推薦上去,是否取得貸款由上級(jí)銀行決定,而上級(jí)銀行對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營狀況并不能確切地了解。從主觀上,上級(jí)銀行愿意把資金投向大型企業(yè),對(duì)中小企業(yè)的借貸資金就很少了。再加上銀行有意識(shí)地控制新增貸款客戶,致使相當(dāng)部分的中小企業(yè)籌資更加困難。

銀行系統(tǒng)缺乏金融服務(wù)的創(chuàng)新

現(xiàn)行的銀行信貸普遍存在操作流程長、環(huán)節(jié)多的問題,難以適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營靈活、資金周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn),中小企業(yè)急需一筆短期資金,向銀行貸款。銀行審批需很長時(shí)間,影響了中小企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)甚至導(dǎo)致其喪失了市場(chǎng)。

中介機(jī)構(gòu)不健全,缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

改革開放20年,我國中小企業(yè)數(shù)量增加了4倍,而包括城鄉(xiāng)在內(nèi)的地方性金融機(jī)構(gòu)增加了1倍,這是造成融資困難的原因之一。我國目前的中介機(jī)構(gòu)缺少向國外中小企業(yè)服務(wù)中心、貸款擔(dān)保基金、中小企業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)在內(nèi)的中小金融體系,而基本是農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行和股份制銀行。而且我國的中小企業(yè)擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)剛剛起步,分布零散,沒有形成體系,資產(chǎn)額度有限,擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未真正發(fā)揮杠桿作用。

金融機(jī)構(gòu)未創(chuàng)造出適合中小企業(yè)的金融工具

中小企業(yè)盡管缺少像房地產(chǎn)等長期的金融工具,但是他們有許多短期的金融工具,如發(fā)票、合同、應(yīng)收賬款、運(yùn)輸途中的貨物等。如能充分利用這些信用工具,應(yīng)以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)。

(三)宏觀環(huán)境方面的因素

國家對(duì)中小企業(yè)融資的支持不夠

我國的中小企業(yè)絕大部分是私營企業(yè),而我國政府和金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上一直存在著對(duì)我國私營企業(yè)的歧視。特別是在最近幾年的“抓大放小”的過程中,國家對(duì)國有大中型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)逐步制定和實(shí)施了不少扶持政策,使其融資問題已經(jīng)在不同程度上得到了解決。但在支持中小企業(yè)發(fā)展方面尚未形成足夠的重視,缺乏配套的專門為其提供金融服務(wù)的優(yōu)惠政策�，F(xiàn)行金融體系還對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)和民間金融的活動(dòng)作了過分嚴(yán)格的控制,導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄。

現(xiàn)有的直接融資渠道對(duì)中小企業(yè)障礙重重

直接融資主要是企業(yè)通過發(fā)行有價(jià)證券(股票、債券等)實(shí)現(xiàn)融資。從債券市場(chǎng)來開,我國的法律約束不足和企業(yè)資信不足,中小企業(yè)很少能獲得債券發(fā)行的機(jī)會(huì)。就股票而言,由于政策傾向、法規(guī)約束以及企業(yè)自身方面的原因,中小企業(yè)很難直接上市獲得資金。

二、解決中小企業(yè)籌資困難的對(duì)策和建議

(一)企業(yè)自身方面的因素

企業(yè)內(nèi)部信用制度的建立

提高中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益,改善中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,解決中小企業(yè)籌資難,建立中小企業(yè)信用體系

刻不容緩。對(duì)于較大規(guī)模的中小企業(yè),應(yīng)該鼓勵(lì)其設(shè)立信用管理體系,通過對(duì)客戶的調(diào)查和事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)控制,可以有效地降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),防止企業(yè)的客戶出現(xiàn)拖欠和失信現(xiàn)象。企業(yè)內(nèi)部信用管理體系包括:第一、建立科學(xué)的資信管理制度。企業(yè)對(duì)客戶的資信情況進(jìn)行調(diào)查,建立客戶檔案,防止盲目信任從而造成壞賬。第二、建立內(nèi)部手心制度。手心管理工作的核心是信用標(biāo)注的制定,通過一系列科學(xué)、量化的信用評(píng)估和控制方法,形成企業(yè)內(nèi)部的信用制約機(jī)制。第三、建立應(yīng)收賬款管理制度。加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的系統(tǒng)性和科學(xué)性的管理,加強(qiáng)事前對(duì)購貨單位的信用調(diào)查,注意事中督促和及時(shí)收賬,從而保證企業(yè)信用制度的全面實(shí)施。

加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)業(yè)主的培訓(xùn),提高其管理水平

中小企業(yè)業(yè)主管理知識(shí)掌握程度的提高,一方面會(huì)提高中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平,增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和內(nèi)部實(shí)力;另一方面使他們正確了解負(fù)債收益和風(fēng)險(xiǎn),有利于進(jìn)行正確的資本結(jié)構(gòu)決策。其次他們還可以了解更多的財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)知識(shí),提高企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作的規(guī)范性。企業(yè)盈利水平的提高會(huì)降低企業(yè)到期無法償還貸款的可能性,可提高銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信心。其次,了解負(fù)債的有利性和不利性可以幫助其業(yè)主充分利用資金,正確進(jìn)行貸款決策,從而使企業(yè)避免出現(xiàn)不應(yīng)該的貸款,增加企業(yè)的負(fù)債。加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算可以提高企業(yè)信息的透明度,為良好的金融信貸打好基礎(chǔ)。

建立現(xiàn)代企業(yè)制度,健全治理結(jié)構(gòu)

建立現(xiàn)代企業(yè)制度,提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的主要途徑。應(yīng)對(duì)中小企業(yè)制度的多元化和社會(huì)化,實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對(duì)國有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對(duì)私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵(lì)每一位員工的積極性;對(duì)于集體企業(yè)要推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)制度,按國家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。強(qiáng)化企業(yè)自我積累機(jī)制,提高企業(yè)自我積累能力

建立健全企業(yè)內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)控制。建立企業(yè)的折舊提成制度和折舊基金使用制度,加快折舊速度,明確折舊基金的使用范圍和途徑,保證折舊基金不被挪用,真正運(yùn)用到企業(yè)再生產(chǎn)上。還應(yīng)健全以留存收益增補(bǔ)企業(yè)資本金的制度,使企業(yè)通過自身積累獲得用于再生產(chǎn)的資金。

(二)金融體系方面的因素

消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的偏見

銀行應(yīng)消除對(duì)中小企業(yè)的歧視,尤其對(duì)私營企業(yè)的歧視,為中小企業(yè)提供一個(gè)優(yōu)良的環(huán)境。我國應(yīng)制訂完善的、有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的法律、法規(guī)。通過明確中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位,努力克服不利于中小企業(yè)健康發(fā)展的各種經(jīng)濟(jì)、社會(huì)因素,為中小企業(yè)的繁榮鋪平道路。甄別信用,擇優(yōu)而貸,嚴(yán)格監(jiān)督

中小企業(yè)要想在原始積累之后進(jìn)一步發(fā)展,須注重自己的品牌、自身形象的塑造。銀行信貸資金的投向?qū)ζ渚哂兄笓]棒的作用。對(duì)整體信用不高的中小企業(yè)積極的態(tài)度應(yīng)該是“區(qū)別對(duì)待,嚴(yán)格監(jiān)督”。銀行要給企業(yè)發(fā)出“誰有信用就支持誰”的信號(hào)。對(duì)信用等級(jí)低,但產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路的企業(yè)采取投入帶動(dòng)戰(zhàn)略,積極滿足這部分企業(yè)合理的短期資金需求,支持其發(fā)展。對(duì)新增貸款實(shí)行“發(fā)行、管理、效益、收回”為一體的“封閉管理責(zé)任制”,確保筆筆貸款投得準(zhǔn)、收得回、

有效益。

完善社會(huì)化中介服務(wù)體系,提高中小企業(yè)融資速度

政府和金融部門配合擔(dān)保機(jī)構(gòu),合理確定擔(dān)�；�金的擔(dān)保倍數(shù);對(duì)經(jīng)社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的中小企業(yè)發(fā)放貸款,可適當(dāng)簡化審貸手續(xù)。信用保險(xiǎn)介入可提高銀行貸款的積極性,有保險(xiǎn)公司為企業(yè)提供擔(dān)保,使銀行需要承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司,銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)降低了,貸款的積極性就提高了。

(三)宏觀環(huán)境方面的因素

政府應(yīng)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)和政策支持

政府對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起著促進(jìn)作用。政府可從以下幾方面支持中小企業(yè):第一,建立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金。扶持更多的人創(chuàng)業(yè),形成良好創(chuàng)業(yè)風(fēng)氣,并且為眾多的人解決就業(yè)問題。第二,政府應(yīng)該為中小企業(yè)提供低息長期貸款。積極支持中小企業(yè)的合理資金的需求。第三,政府應(yīng)通過減免稅措施,加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度,保證中小企業(yè)擁有適度的資本,以促使中小企業(yè)的健康發(fā)展。充分利用國內(nèi)二板市場(chǎng)融資

建立多層次的資本市場(chǎng)體系,拓寬中小企業(yè)的融資渠道。由于規(guī)模和業(yè)績的限制,中小企業(yè)很難通過主板市場(chǎng)發(fā)行股票、債券等方式從資本市場(chǎng)獲得資金。我國應(yīng)在滬深兩個(gè)證券交易市場(chǎng)或以外的證券交易市場(chǎng)建立交易成本較低、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較寬松的二板市場(chǎng)和地方柜臺(tái)交易市場(chǎng),為本地中小企業(yè)的股票(產(chǎn)權(quán))提供交易場(chǎng)所。另外,風(fēng)險(xiǎn)投資基金也是解決高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)融資問題的一個(gè)有效途徑。

拓寬融資渠道,尋找中小企業(yè)發(fā)展特色的多層次多渠道的融資方式

我國提供貸款機(jī)構(gòu)主要由國有商業(yè)銀行、民營商業(yè)銀行,但仍以國有商業(yè)銀行為主,非公有制融資機(jī)構(gòu)并沒有隨著非國有中小企業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。這樣的發(fā)展十分不利,為了適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)資金需求,應(yīng)該建立一系列不同層次的金融機(jī)構(gòu)以滿足不同層次和類型的中小企業(yè)的需求。

隨著我國中小企業(yè)自身的不斷完善,金融機(jī)構(gòu)和政府的支持,我國中小企業(yè)的籌資將變得容易,我國的中小企業(yè)發(fā)展的會(huì)更好。

摘自：《北方經(jīng)濟(jì)》201*年12期 作者：王鳳云

第二篇：我國中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

政治經(jīng)濟(jì)學(xué)讀書報(bào)告之淺談對(duì)中小企業(yè)融資問題的分析研究

摘要:中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問題。本文針對(duì)中小企業(yè)融資難得問題展開分析，并提出相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)、融資、政府支持

資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件。資金的流暢、充足與否關(guān)系企業(yè)能否正常生產(chǎn)經(jīng)營，能否進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對(duì)我國的中小企業(yè)而言。

中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加收入、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個(gè)就業(yè)崗位。企業(yè)增加值、實(shí)交稅金占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上。在某種意義上, 中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個(gè)國家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力的大小。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。201*年來，尤其在后半段時(shí)間，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象，突出的反映了當(dāng)前我國中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因展開一定的分析并提出相應(yīng)的解決措施。

一、中小企業(yè)融資困難的原因分析；

（一）從中小企業(yè)自身分析；

首先，內(nèi)部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時(shí)由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經(jīng)營過程中通過像親友借款、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金。

從中小企業(yè)的特點(diǎn)看，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營規(guī)模小,自有資金較少�？績�(nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問題存在事實(shí)上的困難。

其次，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差;同時(shí)內(nèi)部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識(shí)較差, 到期無法還錢或有錢不還,甚至借機(jī)逃廢債務(wù)等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進(jìn)入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。

（二）從外部原因分析；

1、我國政府支持力度還有待提高。

雖然我國出臺(tái)了《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實(shí)實(shí)在在的舉措。

相比而言，不少發(fā)達(dá)國家政府部門中都設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門，如美國設(shè)有正部級(jí)的小企業(yè)管理局（sba），在美國50個(gè)州設(shè)有96個(gè)區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達(dá)國家也有類似的機(jī)構(gòu)和職能，但發(fā)達(dá)國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔(dān)保支持。

2、當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使得融資更為困難。

當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂觀。美國金融危機(jī)的陰影尚未過去，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，嚴(yán)峻的國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)勢(shì)必會(huì)影響到我國經(jīng)濟(jì)。對(duì)中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂，直接影響了投資者的信心。根據(jù)201*年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場(chǎng)普遍預(yù)期。說明目前經(jīng)濟(jì)增長正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對(duì)于未來經(jīng)濟(jì)走向存在一定的擔(dān)憂情緒。這對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展而言是個(gè)較大的利空消息。

3、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

結(jié)構(gòu)性過剩是近年來我國所面臨的實(shí)際問題，宏觀經(jīng)濟(jì)總體上有通脹之憂，這使得我國的財(cái)政政策與貨幣政策都不同程度的偏緊，銀行信貸數(shù)額有嚴(yán)格的控制。這對(duì)原本想從銀行獲得資金支持就比較困難的中小企業(yè)而言，難度更是進(jìn)一步加大。雖然國家對(duì)小額信貸行業(yè)有相應(yīng)扶持的政策，但數(shù)額等諸多的限制以及

起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力，以實(shí)力來換取投資者的信心。

1.明確企業(yè)成功的因素，

要有正確的經(jīng)營戰(zhàn)略，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營管理水平；重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身。

2.增強(qiáng)信用觀念，樹立良好企業(yè)信譽(yù)和形象

誠實(shí)守信是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識(shí)，建立起信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè)、還是個(gè)人投資者，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定，從而樹立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽(yù)換取投資者的信心。

3、加大對(duì)外交往, 拓寬中小企業(yè)融資渠道

加入世貿(mào)組織對(duì)中小企業(yè)而言既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。與世界市場(chǎng)的接觸，使得中小企業(yè)可以融資的對(duì)象大大擴(kuò)大。以世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國際金融機(jī)構(gòu)為例，這些國際金融組織對(duì)我國的貸款和資助, 以前一般都集中在國家控制大大項(xiàng)目或關(guān)系到國計(jì)民生的項(xiàng)目上。鑒于我國中小企業(yè)發(fā)展迅猛, 目前,世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國際金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國貸款和資

助的結(jié)構(gòu)及客戶群中已囊括了國內(nèi)的中小企業(yè)。這對(duì)于中小企業(yè)而言，可以說是個(gè)極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭取像這些國際金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

（二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開必要的宏觀調(diào)控。在解決中小企業(yè)融資難問題上，政府責(zé)無旁貸。

1、政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠

相對(duì)大型企業(yè)而言，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動(dòng)性的問題。因而政府在制定相應(yīng)政策時(shí)，可適當(dāng)?shù)膶?duì)中小企業(yè)加以保護(hù)。

給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。

2、政府應(yīng)幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。

首先，政府應(yīng)幫助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問題。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。

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finance金融視線

3 發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)

中小企業(yè)融資難的問題不僅僅是我國才有，這是世界各國普

遍存在的，發(fā)達(dá)國家經(jīng)過較長時(shí)間的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程，逐步建立 了一套在完善信用體系基礎(chǔ)上的市場(chǎng)體系和政府扶持體系，包括信 用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小銀行、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)等在內(nèi)，給中小企業(yè)融資 提供了全方位的服務(wù)。通過對(duì)發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資問題的解決措 施，我們可以得到一些啟發(fā)。

3.1 美國

美國是一個(gè)具有創(chuàng)新傳統(tǒng)的國家，因此比較重視高科技型

中小企業(yè)的融資問題。美國在股票市場(chǎng)上開辟的“第二板塊”是nasdaq股票市場(chǎng)，該股票市場(chǎng)專為中小型科技企業(yè)提供直接融 資的渠道。同時(shí)，等立法，并通

《中小企業(yè)法》推動(dòng)了中小企業(yè)融資。

過對(duì)中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)�；�金，引導(dǎo)商業(yè)性金融 機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款。

3.2 日本

日本通過建立中小企業(yè)金融公庫、國民金融公庫和工商組合， 中央公庫等為中小企業(yè)服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，成立專門為中小 企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，向中小企業(yè)直接貸款。另外，日本政府對(duì)中 小企業(yè)的資金扶持比重也是很高的。

3.3 德國

德國政府強(qiáng)調(diào)首先改善中小企業(yè)的融資狀況，同時(shí)自

1984年開

始實(shí)行減稅等對(duì)中小企業(yè)特別有利的優(yōu)惠條款，同時(shí)，通過一系列 立法來支持中小企業(yè)融資。

4我國中小企業(yè)融資難問題解決措施

中小企業(yè)融資難的問題，是多方面因素共同作用的結(jié)果，既不 能簡單歸咎于中小企業(yè)自身素質(zhì)差，先天條件不好，也不能片面指 責(zé)銀行政策歧視。應(yīng)全方位分析原因，結(jié)合我國實(shí)際情況，從企業(yè) 自身和外部環(huán)境入手，找出科學(xué)合理的解決措施。

4.1 加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)

4.1.1建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加快產(chǎn)權(quán)制度改革

中小企業(yè)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按 照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實(shí)行公司制改造，大力推行股份合作制，培 育自求生存、自謀發(fā)展的能力，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體 和市場(chǎng)競爭主體。要加強(qiáng)自律，建立有效的法人治理機(jī)制，完善風(fēng) 險(xiǎn)控制制度，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，增強(qiáng)職工對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的關(guān)切度，為企 業(yè)開辟一條新的融資渠道。

4.1.2培育自身核心競爭力

中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模較小，資本較少，只能走“小而專、小而精、小 而特”的路子，把自己業(yè)務(wù)做到足夠?qū)�業(yè)，形成特色，以此不斷發(fā)展 自己的核心競爭力。另一方面，因?yàn)閾碛谐浞值淖灾鳈?quán)和高度靈活 的運(yùn)營機(jī)制，中小企業(yè)可以面向市場(chǎng)，通過自主研究和創(chuàng)新，提高產(chǎn) 品的技術(shù)含量，增強(qiáng)市場(chǎng)競爭力。

4.1.3強(qiáng)化信用意識(shí)，提升企業(yè)形象

中小企業(yè)應(yīng)樹立信用意識(shí)，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)

務(wù)報(bào)表的可信度，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信用水平。此 外，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)的信用等級(jí)。樹立良好的企業(yè) 法人形象，提高企業(yè)還款的信譽(yù)程度，建立良好的銀企關(guān)系。

4.2 塑造良好的外部環(huán)境

4.2.1完善資本市場(chǎng)，創(chuàng)造良好融資環(huán)境

建立覆蓋不同發(fā)展規(guī)模，滿足各類企業(yè)不同數(shù)量融資要求的

多元化資本市場(chǎng)，提供多樣化的融資方式，發(fā)展主板市場(chǎng)、二板市 場(chǎng)。同時(shí)，國有商業(yè)銀行要完善經(jīng)營機(jī)制，設(shè)立完善中小企業(yè)信貸 部，改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信貸工作，大力發(fā)展地方商業(yè)銀行等中小金 融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)圍繞中小企業(yè)確定業(yè)務(wù)重點(diǎn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向，金融機(jī) 構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，建立健全 中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系。

4.2.2設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行

設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行來處理中小企業(yè)的存貸款事宜，專 門研究并負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)的融資扶持，提高中小企業(yè)資金運(yùn)用的 效率和專業(yè)性。條件成熟時(shí)，還可組建地方性的中小企業(yè)發(fā)展政策 性銀行，專門落實(shí)對(duì)中小企業(yè)的政策性扶持。

4.2.3完善支持中小企業(yè)融資的政策法規(guī)體系

國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，

加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供支持，

推動(dòng)有條件的中小企業(yè)在中小企業(yè)板上市融資，降低中小企業(yè)貸 款風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。完善相關(guān)規(guī)章制度，制定對(duì)融資發(fā)展必需的政 策、法律和規(guī)章制度框架。

4.2.4全面拓寬中小企業(yè)融資渠道

除傳統(tǒng)的融資渠道外，可借鑒國外的成功做法，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)

候，設(shè)立內(nèi)地的二板市場(chǎng)，或建立一些地方性的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易 市場(chǎng)或證券市場(chǎng)，引導(dǎo)那些發(fā)展好、科技含量高的中小企業(yè)，借助中 小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)直接融資。同時(shí)，引導(dǎo)一些資信良好、 實(shí)力較強(qiáng)的中小企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)，支持它們發(fā)行多種形式的融 資券。其次，要充分借助各類產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，使一些中小企業(yè)通過 知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)股權(quán)等交易，及時(shí)籌集發(fā)展資金。

4.2.5加大政府扶持力度

作為企業(yè)融資外部環(huán)境的重要支持者，政府應(yīng)協(xié)調(diào)好財(cái)政部， 發(fā)改委，為中小企業(yè)提供政策上的支持。運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策，如降 低稅率、稅收減免、提高稅收起征點(diǎn)、提高固定資產(chǎn)折舊率等。加大 中小企業(yè)信貸培植力度，改進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)與授信管理方式， 加大財(cái)政資金對(duì)中小企業(yè)融資的扶持力度。

第四篇：我國中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策

文章標(biāo)題：我國中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策

摘要：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資對(duì)策

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和

有生力量，在國民經(jīng)濟(jì)中具有大企業(yè)無法替代的作用。有關(guān)資料顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會(huì)提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而長期以來，中小企業(yè)的融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對(duì)中小企業(yè)的融資對(duì)策，以增強(qiáng)我國中小企業(yè)的競爭能力，以應(yīng)對(duì)國內(nèi)國際的競爭。

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來，我國十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是201*年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，它用法律的形式反映了國家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實(shí)在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實(shí)際解決。

二、我國中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身方面的原因

1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大

大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小企業(yè)的融資。

2、中小企業(yè)信用觀念淡薄

我國中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，據(jù)資料顯示，我國中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60以上都是3b或b3以下，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的融資。

3、中小企業(yè)信息不對(duì)稱

中小企業(yè)由于自身的財(cái)務(wù)制度，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點(diǎn)，沒有及時(shí)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)溝通，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)無法獲取貸款合同實(shí)施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請(qǐng)貸款的實(shí)際能力和償還債務(wù)的能力。

（二）外部方面的原因

1、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善

近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施，如由財(cái)政對(duì)中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。

另一方面，國家對(duì)中小企業(yè)資本市場(chǎng)沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場(chǎng)融資幾乎不可能。由于我國資本市場(chǎng)不成熟，容量有限，因而對(duì)投入資本市場(chǎng)的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場(chǎng)。

2、商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)

1994年1月，我國金融體制進(jìn)行改革，我國商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國實(shí)行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。

另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力。貸款管理成本相對(duì)較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅(jiān)持“安全性，流動(dòng)性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對(duì)中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。

3、信用和擔(dān)保制度不完善

（1）信用擔(dān)保體制不完善

信用擔(dān)保體制設(shè)計(jì)的初衷是解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，即將中小企業(yè)與銀行之間的信貸交易轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保公司與銀行之間的信用交易，但從調(diào)查情況看，這種設(shè)計(jì)在實(shí)際操作中效果并不理想，主要與原因有：一是擔(dān)保公司實(shí)力不強(qiáng)，銀行不愿把過高的信貸風(fēng)險(xiǎn)寄托于擔(dān)保公司；二是擔(dān)保公司過

高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)使得中小企業(yè)望而卻步；三是擔(dān)保公司承擔(dān)過低的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任使銀行不愿與其發(fā)生交易。

（2）社會(huì)信用制度不健全

中小企業(yè)的信用問題，一方面來自于企業(yè)群體信用的短缺，另一方面國家缺少信用體系的硬性監(jiān)督。總的來說，我國的信用體系還處在起步階段，雖然少部分城市已經(jīng)走在了全國前列，如北京、深圳等地已將企業(yè)貸款及擔(dān)

保情況實(shí)行聯(lián)網(wǎng)查詢。但這些系統(tǒng)還有很大的缺陷，仍是區(qū)域性的、專項(xiàng)的，信息渠道單一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個(gè)較長的過程。

三、我國中小企業(yè)融資難的對(duì)策及建議

(一)中小企業(yè)自身方面的對(duì)策及建議

1、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平

中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式。對(duì)國有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對(duì)私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵(lì)每一位員工的積極性。

2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè)，增加財(cái)務(wù)信息透明度

中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理方面的工作,按國家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營情況進(jìn)行充分的溝通，使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。

3、加強(qiáng)中小企業(yè)的信用觀念

中小企業(yè)應(yīng)注意維護(hù)自身的形象，加強(qiáng)信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場(chǎng)前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識(shí)。企業(yè)必須及時(shí)償還到期款項(xiàng)，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營業(yè)績的提升，同時(shí)也依賴于高層管理者的信用意識(shí)。其次要有質(zhì)量意識(shí)，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。再次要有競爭意識(shí)。通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念、擴(kuò)大其營銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。

（二）外部方面的對(duì)策及建議

1、加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持

一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專門管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。早在20世紀(jì)40年代美國就成立了包括中小企業(yè)委員會(huì)、中小企業(yè)會(huì)議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿(mào)易局、港務(wù)局等，但是沒有從從業(yè)人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)額為劃分標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。

另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個(gè)多層次、多功能的資本市場(chǎng)，消除中小企業(yè)面對(duì)資本市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資；積極發(fā)展二板市場(chǎng)，降低準(zhǔn)入門檻，讓市場(chǎng)前景好、產(chǎn)品技術(shù)含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L性中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場(chǎng)融資。

2、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度

首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點(diǎn)。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場(chǎng)募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無疑對(duì)預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時(shí)也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時(shí)間過長,貸款權(quán)力過于分散,責(zé)任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對(duì)于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實(shí)行完全信貸員負(fù)責(zé)制,就是說貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責(zé)任人，實(shí)責(zé)權(quán)利明確。

3、完善多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和健全社會(huì)信用制度

（1）加快信用擔(dān)保體制的建設(shè)。

抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營業(yè)績好、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。此外，還要盡快出臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等政策，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時(shí)交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。

（2）健全社會(huì)信用制度

國家在建立企業(yè)信用制度時(shí)，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)信息管理，真正建立起寬領(lǐng)域、寬覆蓋的社會(huì)信用制度。

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第五篇：我國中小企業(yè)融資難的原因分析及對(duì)策

我國中小企業(yè)融資難的原因分析及對(duì)策

一、我國中小企業(yè)融資難產(chǎn)生的原因

1.融資環(huán)境的問題。

(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經(jīng)濟(jì)被定位為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充,政策法律對(duì)民營經(jīng)濟(jì)扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。因此,民營企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。

(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎(chǔ)建設(shè),總是投向確保毫無風(fēng)險(xiǎn)的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難。

(3)信用評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保體制不健全。

(4)資本市場(chǎng)門檻過高,證券市場(chǎng)發(fā)展不完善。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場(chǎng)上直接融資,國家對(duì)推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)慎之又慎,這種做法形成了對(duì)民營企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個(gè)方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內(nèi)部條件的欠缺，導(dǎo)致貸款融資難；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。

（一）內(nèi)部條件導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的成因

1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)能力弱、潛在風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)又存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問題，選擇合適項(xiàng)目的難度大，銀行貸款投放既不經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)又大。

2.由于不少中小企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，管理混亂，缺少市場(chǎng)競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。

3.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的合同意識(shí)、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機(jī)構(gòu)的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。

4.從企業(yè)負(fù)債與盈利情況看，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，盈利能力低下。

5.抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔(dān)保評(píng)估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，對(duì)抵押物的評(píng)估往往也不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估，隨意性很大，費(fèi)用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。

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