“三個創(chuàng)新”辦好“咱農(nóng)民自己的銀行”

——信陽市平橋區(qū)明港鎮(zhèn)信農(nóng)農(nóng)村資金互助社先進典型材料

信陽市平橋區(qū)明港鎮(zhèn)信農(nóng)農(nóng)村資金互助社成立于2009年3月,法人代表張秀魁，注冊資金80萬元,現(xiàn)有社員713戶,是一家由明港鎮(zhèn)農(nóng)民自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的互助性金融機構。該互助社以“扎根三農(nóng)，服務三農(nóng)”為宗旨，創(chuàng)新機制完善運營體系，創(chuàng)新理念優(yōu)化信貸服務，創(chuàng)新管理降低金融風險，運營以來已累計發(fā)放貸款708余筆，共計2731萬元,實現(xiàn)利息收入50多萬元，成功扶持了211家中小企業(yè)和種養(yǎng)殖戶發(fā)展生產(chǎn),幫助了63戶貧困戶脫貧致富,資助了11名貧困生完成學業(yè),救助了34名重病患者看病治療，取得了良好的經(jīng)濟和社會效益，被群眾親切地稱為“咱農(nóng)民自己的銀行”。

一、創(chuàng)新機制完善運營體系

互助社按照“因地制宜、扎根三農(nóng)”的發(fā)展方式，規(guī)范貸款程序，創(chuàng)新發(fā)展機制，借鑒先進經(jīng)驗，完善運營模式。一是規(guī)范化貸款。由存貸款社員（一般為7名）組成的信貸小組是互助社的基本運營單元，互助社大多數(shù)常規(guī)信貸運營都是以信貸小組為基礎開展的。社員貸款只需四個程序，第一步，貸款人向信貸小組提出書面申請；第二步，信貸小組對貸款申請討論并考察；第三步，貸款人提供財產(chǎn)（如承包地、林地、水面、房屋等）抵押，并有三戶鄰居或親朋擔保后，信貸小組同意貸款申請，并簽字批準報理事會；第四步，理事會經(jīng)審核如無紕漏報理事長簽字同意后即可發(fā)放貸款。信貸運營中，理事會不直接批準貸款申請，但有審核權，可以否決信貸小組批準的“問題貸款”；信貸小組享有貸款批準權，并負責貸款的全程跟蹤管理和到期回收；擔保人對貸款回收負連帶責任。這種貸款批準權和審核權分離的機制保證了借貸雙方信息對稱，實現(xiàn)了互助社分權制衡，確保了資金安全。二是網(wǎng)絡化運營。互助社結(jié)合當?shù)貙嶋H建立了創(chuàng)新的利潤分紅機制，形成了“互助社——行政村——村民組——信貸小組”的網(wǎng)絡化運營體系。即以互助社為基礎，廣泛發(fā)展社員，開展資金互助，促進“三農(nóng)”發(fā)展，每年農(nóng)歷臘月二十三召開社員大會，決算分紅，討論重大事宜；以行政村為單位，從該村社員中選舉或推薦產(chǎn)生1名名譽理事社員，負責該村資金互助宣傳推介、社員發(fā)展、信貸運營、信息咨詢等業(yè)務，每年按業(yè)績可獲得該村信貸利潤一定比例的分紅；以村民組為單位，從該組社員中選舉或推薦產(chǎn)生1名業(yè)務信貸員，負責該村民組資金互助業(yè)務推廣運營，每年按業(yè)績可獲得該村民組信貸利潤一定比例的分紅；以同一村民組為基礎，每7名存貸款會員為單位，組成信貸小組，具體辦理本組信貸業(yè)務，每年年終可獲得本小組信貸利潤一定比例的分紅�；ブ�社通過創(chuàng)新的利潤分紅機制和網(wǎng)絡化的運營發(fā)展模式，進一步節(jié)約了推廣運營成本，調(diào)動了農(nóng)戶參與資金互助社的積極性，促進了自身迅速發(fā)展壯大。三是常態(tài)化培訓。為規(guī)范運營、健康發(fā)展，互助社將學習培訓、普及金融知識作為一項完善自身發(fā)展的常態(tài)化機制，定期邀請金融、財政等部門業(yè)務骨干以及李昌平等專家教授考察指導，對互助社理事、監(jiān)事、社員代表以及工作人員進行教育培訓，講授農(nóng)村金融、資金互助、金融法律法規(guī)、財會等有關知識，不斷增強社員互助合作意識，提高互助社內(nèi)部經(jīng)營管理水平，完善自身運營發(fā)展模式�；ブ�社還先后組織部分理事、監(jiān)事和社員代表遠赴濮陽、東北等地學習考察，引進借鑒“濮陽助貸會模式”、“孟加拉模式”等外地資金互助成功經(jīng)驗，努力使自身發(fā)展更加貼近實際、貼近農(nóng)村、貼近群眾。

二、創(chuàng)新理念優(yōu)化信貸服務

互助社倡導“以人為本、服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，堅持用真心為農(nóng)民辦事，用真情為“三農(nóng)”服務。一是利率人性化。為重點扶持支柱產(chǎn)業(yè)，集中資助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，切實關注農(nóng)民生活，互助社設定了助商、支農(nóng)、生計3種不同的貸款利率，農(nóng)民做生意經(jīng)商需貸款的，利率是月息15‰；農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖、辦小作坊等生產(chǎn)性貸款的，利率是月息12‰；農(nóng)民因治病、教育、救濟等生計需要貸款的，利率是月息9‰。人性化的利率設定兼顧了農(nóng)民各方面的資金需求，解決了群眾的燃眉之急，深受群眾好評。二是貸款便捷化。貸款手續(xù)簡便，農(nóng)戶符合信貸條件，只需提供身份證、戶口簿并填寫借貸合同即可辦理貸款；貸款方式多樣，采取股金擔保、社員聯(lián)保、信用承保等多種方式辦理貸款，農(nóng)戶可方便地選擇適合自己的貸款途徑；貸款辦理快捷，實行限時辦結(jié)制度，農(nóng)戶申請貸款一般當時就可拿到現(xiàn)款，數(shù)額較大的最遲當天拿到款，因災因病急需用款，經(jīng)查實可先取款后補手續(xù)；貸款服務周到，公開了服務電話，實行24小時服務、預約服務和上門服務，最大程度地為群眾提供方便。三是服務主動化。在運營發(fā)展中，互助社不是被動地等待農(nóng)戶上門貸款，而是主動結(jié)合當?shù)貙嶋H制定發(fā)展規(guī)劃，配套服務措施，積極為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮提供資金、信息和技術支持。如近兩年畜牧市場行情看好，鎮(zhèn)里發(fā)展生豬、牛、羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶較多，互助社相應制定了畜牧養(yǎng)殖金融服務優(yōu)惠措施，主動邀請養(yǎng)殖戶加入互助社，養(yǎng)殖戶只需每年年底將賣牲畜的錢存在互助社，年初買幼崽、飼料、防疫藥品等生產(chǎn)物資資金缺口大時，便可享受即時、足額、免擔保貸款服務支持。又如去年，鎮(zhèn)里各行政村廣泛通過村民“一事一議”項目修建農(nóng)田水利基礎設施，互助社積極制定了配套支持措施，主動為自籌資金不足的“一事一議”項目提供3—5萬元免擔保貸款，協(xié)助項目申報成功，待項目實施財政獎補資金兌現(xiàn)后再進行還貸，僅去年一年，該社就先后為13個村里的“一事一議”項目貸款130多萬元，有力地支持了農(nóng)田水利基本建設。

三、創(chuàng)新管理降低金融風險

互助社堅持“軟硬兼施、內(nèi)外并舉”的管理模式，努力使運營風險最小化，讓經(jīng)營效益最大化。一是堅持審慎原則。建立了審慎經(jīng)營的風險控制管理體系，嚴格限定貸款對象、用途、額度和時限，只對本社社員貸款，貸款只用于合法經(jīng)營、生產(chǎn)、生活等，對單一社員貸款數(shù)額一般不超過2萬元，時間不超過8個月，2萬元以上須經(jīng)理事會集體決定，同時做到“借前調(diào)查、借時審查、借后檢查、到期催查”，確保資金貸得對收得回；嚴格控制資本總量，按股金和存款總額的40％留存庫存現(xiàn)金，按30%、15%的比例從收益中提取公積金和風險金，切實保證資本充足率不低于8%、資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%等銀監(jiān)部門規(guī)定的審慎經(jīng)營要求。二是強化硬件設施。在明港鎮(zhèn)黨委、政府的大力支持下，互助社不斷加強經(jīng)營平臺建設，將營業(yè)場所由原先的尚河村集鎮(zhèn)搬到了該鎮(zhèn)金融服務中心，配套安裝了視頻監(jiān)控、安全防盜、自動報警等技防設施，并先后投資30余萬元配備了辦公桌椅、檔案柜、電話、電腦、一體機、保險柜、汽車等辦公設施，實現(xiàn)了安全化、正規(guī)化、信息化、高效化服務“三農(nóng)”。三是完善內(nèi)部管理。建立健全了崗位職責、財務管理、社務公開等10項內(nèi)部管理制度，規(guī)范了業(yè)務流程和經(jīng)營行為。實行全天候無節(jié)假日營業(yè)，營業(yè)時需有會計、出納、經(jīng)理（理事會成員）同時在場；為每個社員和存貸款戶建立一份個人流水帳，存款憑證要四章（財務章、出納章、會計章、理事長章）齊全；每筆貸款必須嚴格按照程序通過理事會審批，同時要有監(jiān)事會成員見證并簽名，最后由理事長簽章生效；出納手上的現(xiàn)金超過4萬元，必須及時存入信用社賬戶，存款時要兩人同行，存折由出納保管，密碼由理事長和會計管理；每月定期召開理事會和監(jiān)事會，總結(jié)檢查隱患，及時改正和補救。此外，互助社還專門聘用了4名金融相關專業(yè)的大學生擔任工作人員，進一步提升了資金運營管理水平。四是加強外部監(jiān)管。互助社主動邀請金融、財政、民政、明港鎮(zhèn)政府等相關業(yè)務監(jiān)管單位負責人列席每年的社員大會，對互助社章程修訂、年度發(fā)展規(guī)劃、理事和監(jiān)事選舉等重大決策事宜進行現(xiàn)場監(jiān)督。聘請了明港農(nóng)聯(lián)社理事長喬文禮同志擔任專業(yè)顧問指導日常經(jīng)營。此外，互助社還積極配合區(qū)財政局每周四的資金盤點和財務核算，有效規(guī)避了金融風險，確保了資金安全。

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