組建湖北卓越小額貸款有限公司
可行性研究報(bào)告
為支持浠水縣經(jīng)濟(jì)建設(shè),推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問(wèn)題,貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測(cè)部署,有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)金融服務(wù)功能,支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)?201*?23號(hào))、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)?201*?137號(hào))、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[201*]18號(hào)等文件精神,結(jié)合浠水縣實(shí)際情況,由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人,擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。
一、出資人
湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。
二、注冊(cè)資金
公司注冊(cè)資金(人民幣):一億元。
湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000(萬(wàn)元) 投資比例10%投資額1000(萬(wàn)元)投資比例10%
投資額1000(萬(wàn)元)投資比例10%
投資額1000(萬(wàn)元)投資比例10%投資額1000(萬(wàn)元)投資比例10%
投資額1000(萬(wàn)元)投資比例10%
投資額1000(萬(wàn)元)投資比例10%
投資額1000(萬(wàn)元)投資比例10%
×××投資額500(萬(wàn)元)投資比例5%
×××投資額500(萬(wàn)元)投資比例5%
×××投資額500(萬(wàn)元)投資比例5%
×××投資額500(萬(wàn)元)投資比例5%
按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定,公司資本金來(lái)源均為公司股東的實(shí)際貨幣投入。
三、發(fā)展情況、需求情況、競(jìng)爭(zhēng)情況。
1、浠水縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況:
1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地,南臨長(zhǎng)江,北依大別山,屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里,轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)國(guó)營(yíng)場(chǎng)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū),649個(gè)村,20萬(wàn)農(nóng)戶,103萬(wàn)人。浠水區(qū)位優(yōu)越,自古便有"水陸要沖,鄂東門(mén)戶"之稱(chēng)。境內(nèi)1條鐵路、
4條高速縱橫交錯(cuò),3處深水碼頭通江達(dá)海。浠水資源豐富,是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣,是全省乃至全國(guó)聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。201*年,全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元;財(cái)政收入4.93億元;農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。
1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。全縣201*年各金融機(jī)構(gòu)總存款余額為946325萬(wàn)元。企業(yè)存款余額為107861萬(wàn)元;機(jī)關(guān)團(tuán)體存款46092萬(wàn)元;居民儲(chǔ)蓄存款為719211萬(wàn)元。各金融機(jī)構(gòu)總貸款余額為280360萬(wàn)元。短期貸款余額為174521萬(wàn)元,農(nóng)業(yè)貸款56056萬(wàn)元;私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款5576萬(wàn)元。由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國(guó)有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè),而面向小型私營(yíng)企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國(guó)仍然處于嘗試階段等原因,浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問(wèn)題突出。
2、小額貸款公司需求情況:
湖北卓越小額貸款公司的需求,主要在于農(nóng)民、民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對(duì)小額貸款公司需要是迫在眉睫了。
2.1 201*年,浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個(gè),總資產(chǎn)105.6億元,從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬(wàn)元,營(yíng)業(yè)收入2198356萬(wàn)元,稅金50400萬(wàn)元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家,固定資產(chǎn)27.9億元,從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬(wàn)元,銷(xiāo)售收入545110萬(wàn)元,稅金14949萬(wàn)元。
2.2201*年,浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元,其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元,占39.2%;林業(yè)產(chǎn)值1.14億元,占2.2%;牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元,占37.2%;漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元,占20.2%,農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元,占1.2%。
2.3浠水縣私營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、集約化、新型化特色。現(xiàn)代物流業(yè)異;钴S,建成了以"一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場(chǎng)、兩大購(gòu)物廣場(chǎng)、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟(jì)街"為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng),形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場(chǎng)、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和村連鎖店的購(gòu)售網(wǎng)絡(luò)體系,浠水步行街、城北大市場(chǎng)、中百倉(cāng)儲(chǔ)浠水購(gòu)物廣場(chǎng)和浠水洪都廣場(chǎng)、車(chē)站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專(zhuān)業(yè)街特色鮮明、異常火爆。
3、小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)情況:
3.1浠水縣目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展,特別是對(duì)農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢(shì)頭而言,光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實(shí)現(xiàn)零的突破。如此下去,必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。
3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營(yíng)范圍、資金來(lái)源限制,只有選定差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社,但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒,從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況出發(fā),選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶,發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì),縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程,提高信貸審批效率,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,與銀行展開(kāi)差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),促進(jìn)自身發(fā)展。
四、組建的必要性與可行性
1、組建小額貸款公司的必要性:
小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等,小額信貸在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看,由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰,銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮,導(dǎo)致國(guó)家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施,但收效甚微,小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面,申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大,尤其是大額資金很難回流企業(yè)。
1.1中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求
為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力,客觀上要求注重中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。因?yàn),以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè),是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍,也有利于推動(dòng)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。 中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難,限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮,也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷,即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排,無(wú)法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”,必須加大審查監(jiān)督的力度,對(duì)于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長(zhǎng)、貸款發(fā)放率低,而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱(chēng),降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。
因此,我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度,從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度,強(qiáng)化對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持,拓寬中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道,改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。
1.2浠水縣金融市場(chǎng)嚴(yán)峻存在著幾個(gè)突出問(wèn)題:
國(guó)有商業(yè)銀行受到國(guó)家宏觀政策調(diào)控,導(dǎo)致一些地方小型企業(yè),與國(guó)家大的宏觀政 策不對(duì)路,但經(jīng)濟(jì)效益好、對(duì)地方貢獻(xiàn)大,卻難以貸款;
受信貸規(guī)模控制,信貸規(guī)模實(shí)行按年、按季、按月監(jiān)控,時(shí)常出現(xiàn)貸款審批后,無(wú)信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后;
縣級(jí)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)上收,基層行只能是營(yíng)銷(xiāo)、推薦客戶,對(duì)客戶定位難以決策,,對(duì)業(yè)務(wù)操作流程限制太多,操作繁雜;
商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款大多控制在一年以?xún)?nèi)。貸款到期后,不準(zhǔn)展期,必須按時(shí)償還,還后可以再貸。流動(dòng)資金貸款的性質(zhì),決定了企業(yè)貸款到期一次性?xún)斶是很困難的, 給企業(yè)帶來(lái)了極大的不便。
整個(gè)商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有信用貸款,嚴(yán)重影響著社會(huì)信用的良性發(fā)展。
1.3面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
(1)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對(duì)小額貸款公司帶來(lái)廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。
(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級(jí),民營(yíng)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識(shí)日益增強(qiáng),對(duì)貸款資金需求旺盛,且呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn),要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其
發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。
(3)銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國(guó)家和地方對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺(tái),中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無(wú)疑會(huì)給公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)一定的沖擊。給我們公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。
2、組建小額貸款公司的可行性:
設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求,服務(wù)“三農(nóng)”,為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù),構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù),促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展,作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充,市場(chǎng)前景十分寬廣。
設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對(duì)浠水縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺,緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)方或工薪階層對(duì)臨時(shí)資金的需求,對(duì)浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。因此,在浠水縣設(shè)立小額貸款公司,既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求,也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。
五、市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向
組建小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè),服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶。經(jīng)營(yíng)方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。
六、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃
1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向:
國(guó)際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式,世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史,特別經(jīng)過(guò)最近10年的發(fā)展,小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家,成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。
浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng),金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求還存在很大差距,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(1)是農(nóng)村信貸資金投入不足,供需矛盾突出。近年來(lái),商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大,“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向,導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化,進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。
(2)是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重,資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有:一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出。因其“只存不貸”,造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模,造成三農(nóng)信貸資金緊張。
(3)是農(nóng)業(yè)貸款額度小,產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門(mén)在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中,普遍存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國(guó)或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等,集約化程度不斷提高。影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。
(4)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位,服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目
前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來(lái)看,農(nóng)民依靠自身基本無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保,但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少,功能單一,還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言,在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下,難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。
成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況,幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富,改善生活,促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物,在我國(guó)金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)性化的今天,必將擁有一個(gè)光明的前景。通過(guò)開(kāi)辦小額貸款公司,能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊(cè)資本,加上向銀行借貸注冊(cè)資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量,對(duì)改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。
2、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃:
a、 開(kāi)業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo):
擬組建的小額貸款公司成立后的第一年,公司擬向中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣;第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣;第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開(kāi)啟新的渠道,在經(jīng)營(yíng)策略的把握上,公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)上。在具體客戶的選擇上,結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶,逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)上,避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象,根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,穩(wěn)健開(kāi)展業(yè)務(wù),避免經(jīng)營(yíng)上短期行為。
b、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo):
合理安排公司資本結(jié)構(gòu),以?xún)?yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶,為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù);以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金,有效使用資金,科學(xué)進(jìn)行貸款決策,做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu),緩解貸款客戶融資困局;恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配,處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。
七、實(shí)施措施
1、公司實(shí)施進(jìn)程
(1)我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程,擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度,明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度,建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。
(2)選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,聘請(qǐng)了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專(zhuān)業(yè)管理人員。
(3)公司的名稱(chēng)預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。
2、風(fēng)險(xiǎn)管理
風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款,貸款資金來(lái)源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入,貸款總體規(guī)模相對(duì)較小。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下,只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康,才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)建立防火墻制度,加強(qiáng)貸款管理工作,加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)
反饋,對(duì)貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段,采取抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施,避免或減少貸款損失。
八、綜合結(jié)論
1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道,適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流,符合國(guó)家政策導(dǎo)向,能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營(yíng)戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù),一定程度上降低了融資成本,增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小企業(yè)的收入,具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源,
3、風(fēng)險(xiǎn)可控,可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào),可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。
4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長(zhǎng)期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系,對(duì)從事小額貸款經(jīng)營(yíng)與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn),為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ),將通過(guò)卓越小額貸款公司這一平臺(tái),為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。
湖北卓越小額貸款有(轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源www.taixiivf.comdash;電、煤—化工、煤—建材等高附加值產(chǎn)業(yè),建成集煤炭、電力、建材、運(yùn)輸、化工、服務(wù)、科研于一體的工業(yè)產(chǎn)業(yè)群,成為關(guān)中能源穩(wěn)定接續(xù)地。
隨著彬縣能源經(jīng)濟(jì)化的不斷推進(jìn),以煤炭、化工、建材為主的地方工業(yè)體系已經(jīng)形成,循環(huán)發(fā)展、清潔生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條初步形成,一批大型“三個(gè)轉(zhuǎn)化”項(xiàng)目相繼投產(chǎn)。依托煤炭產(chǎn)業(yè)鏈條的小型配套項(xiàng)目,企業(yè)將進(jìn)入發(fā)展的黃金期。
同時(shí),以打破城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)為主的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展,產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中、人口向城鎮(zhèn)集中、生產(chǎn)要素向規(guī)模經(jīng)營(yíng)集中、公共設(shè)施向農(nóng)村延伸、公共服務(wù)向農(nóng)村覆蓋。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的實(shí)際,開(kāi)始從種植業(yè)向畜牧養(yǎng)殖業(yè)等領(lǐng)域延伸。在全力培育以蘋(píng)果、柿子為
主導(dǎo)的富民產(chǎn)業(yè)的同時(shí),突出以開(kāi)發(fā)食用菌生產(chǎn)基地建設(shè)、大棚覲棗、大棚蔬菜、大棚瓜果和干雜果深加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育。政府采取技術(shù)服務(wù)上門(mén)、特色產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)的方法,通過(guò)資金補(bǔ)助、貼息貸款等形式,推動(dòng)特色設(shè)施農(nóng)業(yè)迅速擴(kuò)張。全縣已初步形成了北塬果、東塬糧、西塬畜、川道菜、勞務(wù)、“三產(chǎn)”等多種產(chǎn)業(yè)齊頭并進(jìn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。
預(yù)計(jì),隨著民營(yíng)小企業(yè)的加速發(fā)展,以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升,貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間,是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充,可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用;同時(shí),還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過(guò)設(shè)立小額貸款公司,可以將沉淀在民間的富裕資金通過(guò)合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金,緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾,使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加就業(yè)渠道,為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。
(三)可行性
據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門(mén)的調(diào)查成果,受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響,其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì),僅彬縣民間融資的規(guī)模至少在10億元以上,主要通過(guò)投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制,上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn),由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷,間接影響了投
資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。
小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道,通過(guò)“小額、分散”貸款方式,面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸,一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本,間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入,具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
預(yù)測(cè)小額貸款公司開(kāi)業(yè)后的未來(lái)三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到10%以上,略高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下,不良率嚴(yán)貸款格控制在5%以?xún)?nèi),風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上,能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
(四)風(fēng)險(xiǎn)防范與處臵
小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降,帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn),可通過(guò)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來(lái)保障資產(chǎn)質(zhì)量,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn),將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì),對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分,為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù),形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí),不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度,吸引優(yōu)秀人才,加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度,為公司將來(lái)的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備,迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。
按照有關(guān)規(guī)定,建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度,準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類(lèi),充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金,確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法,依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提
供“小額、分散”的信貸服務(wù),著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面,同時(shí),主動(dòng)接受主管部門(mén)的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。
三、實(shí)施條件
(一)我公司已草擬了符合規(guī)定的章程,擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度,明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度,建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。
(二)選定了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,選聘了具有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員,并進(jìn)行了資格審查。
(三)公司名稱(chēng)預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。 目前,其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。
四、結(jié)論
(一)設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道,適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流,符合國(guó)家政策導(dǎo)向,能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
(二)小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù),一定程度上降低了融資成本,間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微型企業(yè)的收入,具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
(三)風(fēng)險(xiǎn)可控,可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率,可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。
(四)各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒,具備了開(kāi)業(yè)前的基本條件。
第五篇:小額貸款公司投資可行性報(bào)告董事會(huì):
小額貸款公司項(xiàng)目屬于政府支持的民間金融項(xiàng)目,從今年9月份開(kāi)始醞釀,至今在**、江蘇、浙江的部分地區(qū)已經(jīng)有些陸續(xù)開(kāi)業(yè)。這類(lèi)公司注冊(cè)資本金一般在一億元上下,唯一的業(yè)務(wù)是向社會(huì)發(fā)放貸款、收取利息。根據(jù)政策,可以融資50%進(jìn)行經(jīng)營(yíng),也就是可以發(fā)放貸款的最大規(guī)模為注冊(cè)資本金的1.5倍。
該項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)如下:
1、銀根松動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
兩個(gè)月前,銀行系統(tǒng)大力收縮貸款規(guī)模,信貸資金難以得到,使得人們非?春眯☆~貸款公司。但是,兩個(gè)月后的今天,由于金融危機(jī)來(lái)臨,銀行放貸的口子或明或暗已經(jīng)不緊,這就造成了風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款業(yè)務(wù)仍然向銀行集中,而小額貸款公司所接的業(yè)務(wù)都是相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款,而來(lái)拿你年息20%以上的貸款,這本身就很能說(shuō)明小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
2、貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。
作為浙江省首家,海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司選定了20戶中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶為首批小額貸款客戶,首批貸款總額度為2515萬(wàn)元。
在實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯受到金融危機(jī)影響的情況下,什么樣的小企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶能夠有超過(guò)20%的回報(bào)?這樣的企業(yè)會(huì)有多少?我認(rèn)為,隨著危機(jī)變數(shù)不斷增加,目前看起來(lái)經(jīng)營(yíng)尚且算是比較好的企業(yè),也有很大的不確定性。
事實(shí)上,中小民營(yíng)企業(yè)倒閉潮已經(jīng)波及到了長(zhǎng)三角和珠三角等制造業(yè),此外還有數(shù)量龐大的資金緊張型企業(yè)在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對(duì)象,其中有一些注入資金就會(huì)起死回生;另外也有一些可能是無(wú)底洞,投入再多的資金也無(wú)異于打水漂,但是其渴望撈到救命稻草的心態(tài)則是很急迫的。
因此,如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),如何做到扶優(yōu)汰劣,這對(duì)于有雄厚人才儲(chǔ)備和放貸經(jīng)驗(yàn)的銀行來(lái)說(shuō),都是一個(gè)雷區(qū),相比較而言,缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)的小額貸款公司,卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金,甚至貸完股本金,或者還從銀行得到了過(guò)橋融資轉(zhuǎn)手再貸出去,盡管用足了政策,但是其中粗放式經(jīng)營(yíng)的草根風(fēng)格,所埋藏的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)大。錢(qián)哪怕全部貸出去了,也不算成功,能夠收得回來(lái)才叫本事,股本金能夠健康流動(dòng)起來(lái),那才叫成功了。
3、人才風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
在小額貸款公司這個(gè)行業(yè),目前的人才基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)控體系都屬于粗放型。因此,熱火朝天的初期過(guò)去后,很可能會(huì)出現(xiàn)一些
“裸泳者”,那些放貸不慎和使用杠桿工具過(guò)于大膽的小額貸款公司,出現(xiàn)幾家虧損甚至破產(chǎn),也不是沒(méi)有可能。
作為一種金融機(jī)構(gòu),小額貸款公司也是要自負(fù)盈虧的,而且這種經(jīng)營(yíng)方式受到國(guó)外金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)收縮兩方面的影響,看來(lái)已經(jīng)難以避免。
假如參與,我們的對(duì)策如下:
1、我們派出董事,可以監(jiān)督該公司的日常經(jīng)營(yíng)。
2、在投資之前,預(yù)先約定好如何獲得投資回報(bào),即我們獲得固定回報(bào)。
我們一旦投資,未來(lái)可能的后果如下:
1、有可能會(huì)獲得一定的投資回報(bào)率。但利潤(rùn)率不會(huì)高于我們企業(yè)生產(chǎn)本部。
2、有可能未來(lái)會(huì)聯(lián)合轉(zhuǎn)變成地方性銀行。但是不確定性很大,而且時(shí)間也很漫長(zhǎng)。假如類(lèi)似這樣的銀行一旦出現(xiàn),股權(quán)可能也不會(huì)很值錢(qián).
3、對(duì)企業(yè)而言,把資金進(jìn)行了分散投資,可以回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
4、出現(xiàn)虧損,甚至該項(xiàng)目倒閉。
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