第一篇：信用卡

相信大家都知道，我們明年的考核標準將會發(fā)生改變，從以前的發(fā)卡量到以后的活卡量，我們h組作為這次轉(zhuǎn)型，**辦事組的首個小組，已經(jīng)從本月正式開始了，這既是機遇也是挑戰(zhàn)，機遇是我們的工資收入會翻倍，挑戰(zhàn)就是我們組的活卡率比較低。這樣大的轉(zhuǎn)換，需要我們從根本上做出轉(zhuǎn)變，不管是活卡還是辦卡的方式都需要進行換變，我個人認為想要提高個人的活卡率最重要的兩方面就是客戶的轉(zhuǎn)介紹和客戶的主動辦卡。

相信大家出去辦卡的時候都有過這樣的經(jīng)歷，當一個客戶正在猶豫是否辦理一張交行信用卡的時候，如果這使他的一個同事說交行信用卡還可以，那么這個客戶是肯定會辦理一張的。有時我在想為什么客戶朋友的一句話能夠抵得上我們的十句話，是我在介紹市場活動的時候沒有介紹清楚嗎？是我的形象讓客戶不相信我嗎？其實不然，那到底是為什么呢？這就是轉(zhuǎn)介紹的力量，我也敢肯定這個客戶的卡辦下來之后他一定會用這張卡的。

在這突如其來的轉(zhuǎn)變面前，我們?nèi)绾卧谀鼙３置刻炷茏龅某黾�的同時，又能提高客戶的活卡率，這是我們?nèi)�組都在不斷探索的問題，各有各的意見和方法，而我的辦卡就是建立qq群。我每天晚上回來就在進件系統(tǒng)里面把我昨天辦的客戶資料調(diào)出來，把他們的姓名和qq還有聯(lián)系電話記錄下來（大多數(shù)客戶留的電子郵箱都是qq郵箱），晚上回到家中把這些客戶加為qq好友，再把這些客戶拉到一個群里面，每天晚上都會給客戶發(fā)一些最近的市場活動相關(guān)的消息，和客戶聊聊天，幫助客戶解決一下在用卡中所遇到的問題，順便向客戶說句身邊有朋友或同事要辦信用卡的給我介紹。我現(xiàn)在每天基本上都可以接到三到四個客戶打電話來主動辦卡。

建立qq群有以下幾大特點：

1.長期：每個人不可能經(jīng)常換qq，現(xiàn)在人的習慣只要他上網(wǎng)就會上qq，只要他上qq就可以看到我在qq群里面發(fā)出的最新市場活動。

2.有效：在qq群里面發(fā)出一條信息，所有客戶都能看到，不用每個都去做詳細的解釋，并且我們有最新的市場活動都可以第一時間傳達給客戶。

3.有一種強勢廣告效應：只要客戶沒有屏蔽qq群的消息，我發(fā)出的每一條信息，只要他一上線都會看到。

以前我總是認為每個客戶都是一次性的，其實不然，維護好一個老客戶，可以幫我們帶來幾個甚至更多的新客戶，并且這些通過客戶轉(zhuǎn)介紹的客戶開卡率都是極高的，所以我們必須徹底轉(zhuǎn)變思想，在開發(fā)新客戶的同時，做好客戶的回訪的維護工作，兩手同時抓。

但僅靠qq是不夠的，我們還要向陳莉同志學習，通過短信方式做好客戶的維護工作。不管通過什么方式維護老客戶，總之一句話：用心經(jīng)營每一位客戶，從粗狂的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變到以客戶為中心，做好我們的服務工作，提高客戶的首刷，提高自己的收入。

謝謝

第二篇：信用卡

信用卡是銀行定位于個人的一種消費信貸工具，它與銀行其它信貸產(chǎn)品相比，有其顯著的特點：

1．沒有任何形式的擔保和財產(chǎn)抵押，完全建立在個人信用基礎(chǔ)上；

2．信貸金額相對較小，主要用于個人日常消費，因此需要規(guī)�；�經(jīng)營；

3．信用額度一次授信，可以在不確定的時間內(nèi)一次性或部分使用，在按約定歸還貸款之后，信用額度自動恢復即可再用，又稱“循環(huán)信用”。

由于信用卡從業(yè)務性質(zhì)上來看，在被持卡人使用后，如果沒有遵守協(xié)議，到期或逾期未能歸還貸款款項，從而形成不良貸款，它與公司機構(gòu)信貸業(yè)務、一般個人消費信貸業(yè)務所形成的不良貸款一樣，均屬于商業(yè)銀行風險資產(chǎn)管理的范疇。因此無論是針對因經(jīng)濟原因造成無法正常歸還的貸款款項，還是針對企圖惡意拖欠銀行貸款款項而形成的不良貸款的催收工作就顯得極為重要。

一、國內(nèi)信用卡風險增長的原因

隨著近年來國內(nèi)信用卡市場爆發(fā)式的發(fā)展，很多發(fā)卡機構(gòu)為了搶占信用卡市場份額，通過“跑馬圈地”的方式，不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請信用卡，從根源上造成了大量“風險卡”的出現(xiàn)。

其一、“重復授信”現(xiàn)象嚴重。銀行為了爭奪客戶，參考持卡人持有的他行信用卡辦理本行信用卡的“以卡辦卡”方式向持卡人重復發(fā)卡，造成一人持有多家銀行的信用卡而形成了“重復授信”、“累加授信”的現(xiàn)象極其普遍。一旦持卡人的經(jīng)濟狀況出現(xiàn)不良波動的時候，就會因為使用的信用額度超過了收入能力很容易形成信用風險；

其二、盲目發(fā)卡蘊含潛在風險。為了卡量的增加，發(fā)卡銀行降低信審標準，對于申請人的工作條件以及償還能力的評估標準也隨之降低，動輒就會給予數(shù)萬元的授信額度，絲毫不顧忌申請人潛在的信用風險。

其三、信用卡成為融資工具。持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金的手段，可用于個人股票投資，償還房貸月供，甚至演變?yōu)橹行∑髽I(yè)融資等方面，將信用風險之外的市場風險和利率風險等周期因素引致信用卡產(chǎn)品中，這意味著信用卡業(yè)務形成了比一般商業(yè)貸款更高的信用風險。

其四、信用卡犯罪所引發(fā)的欺詐風險呈明顯上升趨勢。

從表面上看，信用風險的膨脹是由于持卡人不成熟的消費心理，甚至是不健康的消費文化所造成的。然而從本質(zhì)上分析，則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務的利益驅(qū)動下，只從自身經(jīng)營的角度來考慮問題，就會更多地宣傳辦信用卡、用信用卡給持卡人帶來的所謂“好處”，并且采取多種刺激手段來吸引申請和使用，卻幾乎沒有提及用卡所需要注意的問題所在，更不會觸及過度信貸消費的危害性。鼓勵辦卡、鼓勵信貸消費的信息更是如潮水一般涌向持卡人，辦卡積分/禮品獎勵、消費積分、分期付款、優(yōu)惠購物等等信息，可以說是每時每刻地對部分缺乏自制力的持卡人都會產(chǎn)生一定的誘惑，很容易造成沖動性消費，而逐漸滑向了“卡奴”，

其中一部分因為經(jīng)濟狀況惡化等原因就會逐漸形成信用卡“壞賬”。正是這一系列的原因，為信用卡不良貸款率的迅速增加埋下了伏筆。

二、國內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務發(fā)展的背景

隨著信用卡的發(fā)卡量不斷地攀升，信用卡逾期不良貸款的風險也日趨加大。在中國人民銀行發(fā)布的《201*年第一季度支付體系運行總體情況》中顯示：信用卡逾期半年未償信貸總額不斷增加，占期末應償信貸總額比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%，占期末應償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個百分點。央行還首次在相關(guān)報告中提醒發(fā)卡銀行“在大力推進信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時，應警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來的潛在風險”。

與公司、個人消費信貸所產(chǎn)生的不良貸款催收相比，信用卡的不良貸款金額較低、數(shù)量較多、持卡人分布范圍廣，且無任何擔保、抵押、質(zhì)押品可以彌補所欠賬款等特點。發(fā)卡銀行針對信用卡逾期不良貸款的催收壓力由此可見一斑，各家發(fā)卡銀行通常根據(jù)信用卡欠款逾期時間的長短，采取客服提醒持卡人還款方式，以及委托律師事務所通過提醒、協(xié)商和訴訟等合法手段向債務人進行催收欠款。

由于銀行和律師事務所的催收能力逐漸無法適應信用卡逾期賬款日益增長的速度，發(fā)卡銀行出于加快逾期賬款回收期限，以及降低經(jīng)營成本的考慮，借鑒國際通行手段，將包括信用卡在內(nèi)的個人消費貸款（信用卡、房屋貸款、小額信貸為主）的逾期債權(quán)催收業(yè)務外包給一些第三方催收公司，目前絕大多數(shù)的發(fā)卡銀行都隱隱藏藏地采用了催收外包的模式進行催收。然而，由于國家有關(guān)部門頒布過對社會上的“討債公司”以及“討債行為”的禁止性文件，而這類第三方催收公司大多數(shù)都是游離于法律法規(guī)之外的“討債公司”，既沒有國家頒發(fā)的經(jīng)營許可牌照，又缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束與管理，從這幾年的情況中來看，催收外包業(yè)務造成了很多社會矛盾，還出現(xiàn)過催收公司員工打傷持卡用戶的惡性案件。201*年5月8日的《廣州日報》刊登了《信用卡追欠業(yè)務外包監(jiān)管難》一文，該文披露了信用卡催收外包公司所采用的種種惡劣手段。最近幾年在各類報刊上刊登的類似文章已經(jīng)屢見不鮮。

這種催收外包模式雖然一定程度上減少了銀行成本壓力，加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司與銀行是按催收回款金額進行傭金結(jié)算，催收外包公司就會采取各種手段向欠款人催收；同時由于銀行無法直接管理催收外包公司，也就對催收外包公司的行為難以控制；第三，催收外包公司人員素質(zhì)良莠不齊，違法違規(guī)的催收手段經(jīng)常發(fā)生，發(fā)卡銀行因自身利益關(guān)系，只要不引發(fā)客戶投訴，對此也是睜一眼閉一眼有縱容之嫌。實際上，催收外包業(yè)務一旦開展不慎，將會給銀行的聲譽，乃至于社會帶來了很大的負面影響，因此發(fā)卡銀行在采取催收外包業(yè)務時一定要謹慎。

三、目前信用卡催收外包業(yè)務的現(xiàn)狀

從目前信用卡催收外包業(yè)務開展的情況來看，存在著非常多的問題。

1．催收外包公司是否具有合法性

信用卡催收外包公司作為第三方機構(gòu)，是否擁有合法性一直引發(fā)社會的質(zhì)疑。信用卡用戶透

支后，銀行與用戶之間就形成了債權(quán)債務關(guān)系，銀行有權(quán)要求用戶還款。對此，銀行可以自己行使權(quán)利，也可以委托他人行使。但是在委托他人行使這種權(quán)利時，應該予以書面授權(quán)并要求他人采取合法方式進行催收。

然而目前除了銀行委托的律師事務所都具有銀行正式授權(quán)外，銀行出于對催收外包公司行使不法催收手段可能引發(fā)的對銀行聲譽影響的顧忌，一般都不與催收外包公司進行正規(guī)的書面授權(quán)。催收外包公司在向信用卡用戶催收時，由于用戶因透支逾期本來就理虧，也不會主動要求催收外包公司出示銀行的書面授權(quán)，這也為催收外包公司的“非法性”進行了掩蓋。

根據(jù)《民法通則》第六十五條，委托書授權(quán)不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任；第六十六條，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)的行為，本人知道他人以本人名義實施民事行為而不做否認表示的，視為同意；被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。

2．銀行難以規(guī)避非法催收帶來的影響

從理論上講，催收外包公司所能行使的權(quán)力只能是提醒信用卡欠(更多精彩內(nèi)容請訪問首頁：www.taixiivf.com)款用戶還款服務，無論是采用電話還是上門面談方式，都不具有行使除提醒之外的任何手段進行催收。但是目前的催收外包公司采用了包括騷擾、威脅恐嚇、哄騙敲詐等多種干擾欠款用戶正常生活的手段，甚至出現(xiàn)了危害欠款用戶人身安全的犯罪行為。比如在給欠款人的函件信封上明確標明“欠債催收”的字樣；晚上到欠款人家中入戶催收；使用電話騷擾方式進行催收；將欠款人的欠款情況隨意在其公司內(nèi)部公開等等。有的催收外包公司就是介于“黑白兩道”的基礎(chǔ)上進行催收業(yè)務。盡管上述行為雖不構(gòu)成犯罪，但很明顯地存在著違法及侵犯欠款人人身權(quán)利的可能。

非法催收可能會產(chǎn)生幾個后果：還款協(xié)議無效；觸犯刑法，構(gòu)成犯罪。銀行方面雖然可以通過與催收外包公司簽訂有關(guān)文件中要求對方作出有關(guān)承諾盡量避免將銀行牽涉其中的條款，甚至避免是作為銀行的授權(quán)方去催收。但從實際業(yè)務開展的情況來看，這種“規(guī)避”幾乎是徒勞的。一旦催收外包公司在催收過程中發(fā)生不當行為，除非銀行明確表示反對，法律后果依舊由銀行承擔；如果銀行認為催收外包公司存在違反委托合同內(nèi)容的行為，應另行追究外包商的違約責任。

實際上無論銀行是否予以催收外包公司書面授權(quán)，都無法規(guī)避催收外包公司不當行為所帶來的不良影響：一方面會導致銀行的市場聲譽受損，另一方面用戶可以就非法催收而向銀行監(jiān)管部門進行投訴。

3．銀行授權(quán)催收外包公司涉嫌對客戶信息的泄露

銀行授權(quán)催收外包公司進行催收業(yè)務中需要提交相關(guān)客戶信息，比如姓名、身份證號碼、地址電話，以及信用卡卡號等，這就存在銀行客戶信息被泄露的風險。一旦不法催收外包公司利用銀行在發(fā)行信用卡環(huán)節(jié)的漏洞，盜用這些信息申請信用卡，就有可能為銀行，乃至所盜用信息的用戶造成嚴重的經(jīng)濟損失。

四、美國和臺灣的催收外包業(yè)務發(fā)展狀況

1．美國催收外包業(yè)務發(fā)展狀況

美國作為現(xiàn)代信用卡的發(fā)源地，其產(chǎn)業(yè)化程度非常高，對信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的力度也是非常大。早在20世紀70年代開始，美國就制定了一系列針對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，構(gòu)建了美國信用卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的法律環(huán)境。

《公平債務催收作業(yè)法（fair debt collection practices act）》于1977年制訂，在1978年開始生效。法律用于規(guī)范專門替?zhèn)鶛?quán)人進行催賬和追賬活動的任何第三方，它們通常都是專業(yè)商賬追收類公司。法律對債務催收人做出了定義，催賬的范圍僅包括專事對消費者個人進行催賬的專業(yè)商賬追收機構(gòu)，不適用于債權(quán)人對企業(yè)進行商賬追收的情況。也就是說，這是一項專門針對專業(yè)商賬追收機構(gòu)對自然人性質(zhì)的消費者個人進行催賬活動而制訂的法律。

這項法律對于催收時間、地點、方式、對象等等都做出了極為細致的規(guī)定，比如針對撥打催收電話時間的規(guī)定：要求不得在債務人不方便的時間撥打催收電話，特別是在晚間9時至早晨8時之間；如果債務人所服務的單位的雇主不允許在工作時間打此類電話，商賬追收機構(gòu)不得在債務人的正常工作時間內(nèi)打電話催賬等。針對在催賬過程中，對債權(quán)人或受委托的商賬追收機構(gòu)可能出現(xiàn)的不良行為的禁止條款也是極其細致。

2．中國臺灣催收外包業(yè)務發(fā)展狀況

中國臺灣的信用卡產(chǎn)業(yè)化在20世紀90年代得到的迅猛的發(fā)展，信用卡產(chǎn)業(yè)化非常成熟。201*年頒布施行了《金融機構(gòu)辦理應收債權(quán)催收作業(yè)委外處理要點》，201*年根據(jù)市場發(fā)展情況進行了修訂。

該法規(guī)對于受委托方的資格、作業(yè)要求、禁止事項，以及從業(yè)管理、處罰措施等都做了非常嚴格的規(guī)定。為促進從業(yè)者加強催收手段自律及保護消費者合法權(quán)益，臺灣“金管會”還成立了非法催收檢舉專線，一旦持卡用戶發(fā)現(xiàn)銀行或受委托催收公司，有以暴力、恐嚇、脅迫或其他不法方式催收，可向“金管會”檢舉，如經(jīng)查證屬實，“金管會”將依規(guī)嚴格懲處將該應收債權(quán)委外的金融機構(gòu)，其情節(jié)嚴重涉有刑事責任的催收外包公司，將移交司法機構(gòu)處理。

瀏覽一下臺灣部分銀行的網(wǎng)站，包括臺新銀行、慶豐銀行等都將所委托的催收外包公司名單標示出來，而且還可以搜索到臺灣“金管會”對某信用卡因未依規(guī)定，私自新增4家債權(quán)催收外包公司而違反有關(guān)法律規(guī)定，被處罰200萬元新臺幣的新聞。由此可見，這些管理措施，對于臺灣催收行業(yè)的健康有序發(fā)展，都起到了至關(guān)重要的作用。

五、國內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務發(fā)展前景

國內(nèi)信用卡業(yè)務的盲目發(fā)展，也造成了相關(guān)行業(yè)的無序發(fā)展，信用卡催收外包業(yè)務的混亂，正是這種無序發(fā)展結(jié)出的惡果。迄今為止，國內(nèi)對于信用卡業(yè)務都沒有一部法律性文件，僅有的一個法規(guī)性文件——《信用卡管理辦法》還是在1999年制訂頒布的，早已與當前的信用卡市場不相適應。這個通知出臺正逢其時，特別是在當前國內(nèi)信用卡市場由于盲目發(fā)展，信用卡危機正向國內(nèi)金融市場逼來，即便是美國在奧巴馬總統(tǒng)上臺伊始就立刻頒布限制信用卡業(yè)務的法令，已經(jīng)足以說明信用卡風險對美國經(jīng)濟的危害性之大。

在本文即將完稿之際，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，其中第十三、十四條對金融機構(gòu)的催收外包業(yè)務進行了明確的規(guī)范，這也是目前國內(nèi)唯一一個針對銀行債權(quán)催收外包業(yè)務的法規(guī)性文件。其中明確了銀行的風險管理責任，即：對因催收外包管理不力，造成催收外包機構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔相應的外包風險管理責任。同時要求銀行建立相應的業(yè)務管理制度，明確催收外包機構(gòu)的選用標準，還應確保催收外包機構(gòu)照章行事，否則銀行將承擔相應的風險管理責任，接受監(jiān)管部門的行政處罰。

信用卡催收外包業(yè)務的健康發(fā)展，有賴于社會各方面的配合和協(xié)調(diào)，僅有一個《通知》是遠遠不夠的。更應該賦予相應的法律地位，用法律來對行業(yè)進行約束，同時建立嚴格的市場準入及管理制度，明確行業(yè)監(jiān)管主體和建立行業(yè)自律體系，這是規(guī)范債務催收行業(yè)和債務催收市場的重要保障。只有這樣，那些打法律擦邊球的行為導致的行業(yè)發(fā)展無法可依的混亂局面才會得到有效遏制，使得信用卡催收外包業(yè)務不再游離于法律邊緣之外。

然而，對于信用卡業(yè)務而言，各發(fā)卡銀行在加大信用卡催收力度的同時，加強信用卡申請風險的控制，從源頭控制信用風險，從片面追求市場擴張向提高發(fā)卡質(zhì)量轉(zhuǎn)變，才是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的根本之路。

第三篇：信用卡

個人卡普卡最高為5萬元人民幣（含等值外幣，下同）、金卡20萬元，白金卡最低授信額度10萬元，最高授信額度100萬元人民幣。商務卡最高為客戶綜合授信的3%，且不超過300萬元，無綜合授信的，最高為100萬元。

超額還款不計息，透支按日息萬分之五計算，復利

二、申領(lǐng)材料

個人卡

申請人必須提供身份資料，同時提供收入證明、工作證明、資產(chǎn)證明等資信證明資料的一種或幾種；

1、身份資料：

申請人須提供本人有效身份證件的原件及復印件。

2、資信證明資料：

（1）收入證明資料包括：

—銀行出具的最近三個月的代發(fā)工資記錄；

—單位開具的收入證明；

—所得稅扣繳憑證；

—公積金、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險繳款證明；

—經(jīng)營納稅證明；

—其他收入證明資料。

（2）工作證明包括：

工作證（牌）、工作合同、出入證等。

3、資產(chǎn)證明包括：

—自有住宅類、商業(yè)類房屋產(chǎn)權(quán)證明；

—機動車行駛證；

—金融資產(chǎn)證明；

—個人投資資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證或協(xié)議原件、復印件；

—其它資產(chǎn)證明。

4、其它證明材料包括：

—家庭住址最近三個月的固定電話費單、水電費單、煤氣費單或物業(yè)繳費單；

—房屋租賃合同及最近三個月的租金證明；

—其它證明固定住址證明材料。

—學歷證書、學位證書、專業(yè)技術(shù)證書、執(zhí)業(yè)資格證書、駕駛證等原件、復印件。

一、特別注意的概念

滯納金

貸記卡持卡人未能在到期還款日之前償還最低還款額的，除應記付利息外，應按最低還款額的未償還部分的5％支付滯納金。

超限費

貸記卡持卡人超額使用信用額度，除應記付利息外，還應按超過信用額度部分的5％支付超限費。

免息還款期待遇

銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為56天，最短為25天。

持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息

記賬日

銀行實際記賬日期。聯(lián)機交易一般為當日，脫機壓卡等交易以銀行記賬日期為準。 賬單日

每月10、20、13、17、23、27日等。日終時統(tǒng)計賬單周期內(nèi)賬戶交易情況，通知持卡人交易明細、欠款金額和最低還款額等信息。

還款日

賬單日后25天。銀行規(guī)定持卡人在此日期前歸還全部所欠款項可享受消費免息還款期待遇。

最低還款額：

持卡人當期最低還款額為當月非現(xiàn)金貸款余額的10％、現(xiàn)金貸款余額的全部和以前各期拖欠未還（最低還款額未還部分）的合計�，F(xiàn)金貸款包括：取現(xiàn)＋取現(xiàn)手續(xù)費＋取現(xiàn)利息。 持卡人在還款期內(nèi)償還貸款，可選擇全額還款或最低還款額方式還款。持卡人在還款期內(nèi)償還全部欠款可免于支付非現(xiàn)金交易的貸款利息；現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇；以最低還款額方式還款時不享受免息還款待遇。

預借現(xiàn)金額度為其總信用額度的30％，白金卡50%。

第四篇：信用卡

作為衡量個人經(jīng)濟能力的重要標志，一紙收入證明在信用卡辦理、房屋按揭貸款、保障房申 請等諸多方面所起的作用越來越大。通過調(diào)查記者了解到，在利益和機會的驅(qū)使下，不少人 想方設(shè)法弄取一份虛假的收入證明，企業(yè)也認為是“小事一樁”而“網(wǎng)開一面” 。昨天，朝 陽法院法官表示，為員工開虛假收入證明絕非“小事一樁” ，而是要擔很大的法律風險的。 開虛假證明將上“黑名單” 案例 市民王先生是一個典型的“月光族” ，聽說某銀行的信用金卡一次能透支上萬元， 他便找到公司的財務主管劉經(jīng)理， 要求出具一份月收入為 6000 元的證明。 后小王因故離京， 卻仍欠著銀行數(shù)萬元。 在無法與小王取得聯(lián)絡(luò)的情況下， 銀行將為其開收入證明的公司告上 了法庭。 說法 朝陽法院肖華林法官認為，如果公司出具的證明確實夸大了員工的真實收入、或為非 本公司員工出具收入證明的話，從某種程度上講有違民法誠信原則。同時，公司出具虛假收 入證明的行為，也不排除“惡意串謀”的嫌疑，因為公司出具虛假證明在主觀上是明知或者 故意的，侵害了銀行的利益，有可能構(gòu)成侵權(quán)，需要承擔相應的法律責任。 他說，這樣做也給公司自身帶來了潛在的信用危機。一些銀行內(nèi)部的合規(guī)經(jīng)營手冊都規(guī)定： 對于出具虛假收入證明并已被查實的公司， 本行不得再采信其證明。 如果公司進了銀行的 “黑 名單” ，對于公司以后的項目貸款和融資都會產(chǎn)生不利的影響。 單位被要求照單付薪 案例 張先生曾遭遇交通事故，在事故人身損害賠償訴訟中，其公司開具一份誤工證明和高 于其本人實際收入的證明。后張先生因故離開該公司，并以該虛假收入證明為依據(jù)，要求公 司支付其自入職以來的工資差額。 說法 肖華林法官認為，正是由于出具的誤工和收入證明，導致該公司在法庭上很被動。張 先生持有公司所開的證明， 如果用人公司沒有相反并有效的證據(jù)證明誤工和收入證明是虛假 的，證據(jù)的法律效力難以被否定，收入證明就有可能會成為認定工資標準的證據(jù)。 虛開證明將被追刑責 案例 孫大爺在超市購物摔倒，臥床休養(yǎng)了 3 個月。孫大爺稱，其子在三個月中對其進行了 護理，小孫每月的收入在 1 萬元，并提交了兒子公司出具的誤工收入證明，據(jù)此要求超市賠 償兒子誤工費。后經(jīng)調(diào)查核實，孫大爺兒子的收入僅在 2200 元左右。因該份誤工收入證明 系該案的主要證據(jù)，法院最終對出具證明的公司的直接責任人員予以罰款。 說法 肖法官認為，根據(jù)有關(guān)法律，訴訟參與人或其他人偽造、毀滅重要證據(jù)妨礙審理案件 的，法院可據(jù)情節(jié)輕重予以

第五篇：信用卡

重要提示：

1．主卡申請人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺地區(qū)）、外國公民。附屬卡申請人須年滿13周歲。

2．請隨本申請表一并提供：主卡、附屬卡申請人身份證明文件復印件（境內(nèi)人士提供居民身份證，境外人士提供護照、港澳居民往來內(nèi)地通行證、回鄉(xiāng)證或臺灣居民往來大陸通行證）。

3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明、金融資產(chǎn)憑證等證明材料，將有助于您的申請得到盡快處理。

4．金卡、普卡每個持卡年度刷卡消費3筆(金額不限)免當年年費, 標準白金信用卡，每個持卡年度刷卡消費滿18筆（金額不限）免當年年費，如未滿足條件,年費于下一個持卡年度收取.如您提出賬戶注銷申請且未滿足免年費條件,應于賬戶結(jié)清前支付該持卡年度年費.信用卡年費優(yōu)惠事宜及更多詳情，請登錄查詢。

龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請人（以下簡稱甲方）與中國建設(shè)銀行分行（以下簡稱乙方）就申領(lǐng)使用龍卡信用卡（以下簡稱信用卡）事宜簽訂如下協(xié)議:

一、甲方知悉并同意遵守《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時所作的修改，下同），履行本協(xié)議。

二、申領(lǐng)

1．甲方保證向乙方提供的所有申請資料真實、有效、合法。乙方有權(quán)將甲方的個人信用信息提供給中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數(shù)據(jù)庫，并有權(quán)向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門及個人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。乙方應對甲方提供的有關(guān)個人資料予以保密，但乙方內(nèi)部使用、個人征信使用、法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或甲乙雙方另有約定的除外。

2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關(guān)服務的目的，甲方同意乙方將本協(xié)議項下有關(guān)事務委托第三方處理，或者將其個人資料提供給乙方認為必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服務機構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機構(gòu)。

3．乙方有權(quán)審查甲方的資信狀況、索取甲方的個人資料，并有權(quán)決定是否向甲方發(fā)卡及核定甲方的信用額度。

4．甲方領(lǐng)取信用卡后，應立即在卡片背面簽名欄內(nèi)簽名，并在用卡時使用該簽名。

三、使用

1．乙方應向甲方提供信用卡使用指南等相關(guān)資料，甲方在使用信用卡時，應遵循使用指南及中國建設(shè)銀行的其他有關(guān)業(yè)務規(guī)定。

2．甲方應按中國建設(shè)銀行公布的收費標準（現(xiàn)行標準見所附信用卡收費項目及標準）承擔各類費用。

3．甲方因使用信用卡而發(fā)生的交易款項、利息和費用等（以下統(tǒng)稱欠款），由乙方在甲方賬戶內(nèi)直接記收。甲方承擔還款責任，并在對賬單所規(guī)定的到期還款日或之前還款。

4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數(shù)字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據(jù)密碼等電子信息為甲方辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。

5．甲方在境內(nèi)（不含港澳臺，下同）及境外（含港澳臺，下同）通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以人民幣結(jié)算。甲方使用雙幣種信用卡通過visa、萬事達卡、jcb或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以美元結(jié)算，以外幣進行的消費和取現(xiàn)所產(chǎn)生的其他貨幣與美元的清算匯率依據(jù)visa、萬事達卡、jcb或其他非銀聯(lián)國際組織及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理；使用人民幣信用卡以外幣進行的消費和取現(xiàn)與人民幣的清算匯率依據(jù)中國銀聯(lián)及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理。甲方同意承擔因此而產(chǎn)生的所有匯兌風險、損失和費用。

6．甲方在對賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

7．甲方提取現(xiàn)金時，須按筆支付手續(xù)費。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起計收欠款利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

8．甲方在境內(nèi)外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)透支取現(xiàn)時，每卡每日取現(xiàn)金額最高為201*元人民幣（或等值當?shù)刎泿牛�；雙幣種信用卡通過visa、萬事達卡、jcb或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提取外幣現(xiàn)鈔時，甲方賬戶每日取現(xiàn)金額白金卡、金卡、銀卡級別最高為等值1000美元，普通卡級別最高為等值500美元，且每月累計取現(xiàn)金額不得超過等值5000美元。甲方累計未還取現(xiàn)金額不得超過乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據(jù)甲方資信情況和用卡情況核定。 中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議

9．甲方賬戶內(nèi)的溢繳款不計付利息，提取溢繳款須支付取現(xiàn)手續(xù)費。

10．乙方可因甲方信用記錄良好而調(diào)高甲方信用額度或信用卡等級。甲方如不愿調(diào)高，應

在10日內(nèi)要求乙方恢復，否則視為接受。無論甲方是否接受，甲方對已發(fā)生的欠款負有清償責

任。

四、對賬單

1．甲方賬單日由乙方在發(fā)卡函中明確；若甲方欠款于當期賬單日或之前發(fā)生變動或尚未

清償，乙方應向甲方寄發(fā)當期對賬單。甲方應注意定期查收對賬單并主動核對賬務，不得以未收

到對賬單為由拒絕向乙方償還欠款。

2．若甲方對對賬單內(nèi)容有疑義，應在賬單日后15日內(nèi)向乙方查詢并提出調(diào)閱簽購單申請，

同時應說明理由并按乙方要求提供證明文件。過期查詢導致的損失由甲方承擔。對已提出疑義的

交易，甲方仍應按期償還對賬單所列應還款額。乙方應協(xié)助核實，如經(jīng)查實交易存在，甲方應支

付簽購單調(diào)閱手續(xù)費，承擔該項交易款并承擔可能導致的損失。甲方與特約商戶或其他機構(gòu)發(fā)

生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負任何責任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還欠款。

3．甲方有權(quán)向乙方免費索取最近三個月的對賬單，索取三個月以前的對賬單每次須支付

補制賬單費。

五、還款

1．甲方使用信用卡發(fā)生的欠款，可選擇到中國建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點或使用其自助設(shè)備、或

通過網(wǎng)上銀行等方式主動以相應幣種償還，也可選擇約定賬戶還款方式償還，雙幣種信用卡的美

元欠款還可用人民幣購匯償還。

2．甲方選擇約定賬戶還款（含約定賬戶購匯還款）時，即授權(quán)乙方每月在對賬單上所列

的“到期還款日”，按當期所列的應還款額，從甲方的約定還款賬戶中按約定扣款方式進行扣款。

若在該期間內(nèi)，約定賬戶可用余額不足扣款金額時，乙方有權(quán)拒絕扣款，若約定賬戶發(fā)生變化（包

括但不限于銷戶、掛失、凍結(jié)等情況，下同），甲方應主動與乙方聯(lián)系并重新確定新的還款方式。

若因約定還款賬戶余額不足或賬戶狀態(tài)發(fā)生變化而導致扣款不成功所產(chǎn)生的利息和費用由甲方

承擔。信用卡發(fā)生毀損及掛失補發(fā)卡、到期或提前換卡情況的，約定還款授權(quán)自動適用于新卡。

若需取消或變更約定還款賬戶，甲方應于到期還款日前7個工作日辦理，否則乙方將無法確保取

消或變更能在當期對賬單起生效。

3．用人民幣購匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話購匯、網(wǎng)上銀行購匯或約定賬

戶購匯還款方式。選擇電話購匯或網(wǎng)上銀行購匯時，人民幣繳存和購匯還款申請必須在同一天內(nèi)

完成，否則繳存款項可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時如剩余繳存金額不足，將導致人民幣賬

戶使用信用額度購匯；甲方使用信用額度購匯還款的，使用信用額度的部分視作取現(xiàn)，自購匯之

日起計收利息。電話購匯和網(wǎng)上銀行購匯的匯率以購匯當日中國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價

為準，當日尚未公布的以上一營業(yè)日首次公布的為準；約定賬戶購匯還款的匯率以當期賬單日中

國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價為準，當期賬單日逢節(jié)假日的以上一營業(yè)日首次公布的為準。

4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應還款項（含甲方已還部分款項）

不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息。

5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規(guī)定計收利息外還須按月支

付滯納金。

六、掛失

1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應立即致電乙方客戶服務電話或利

用網(wǎng)上銀行等方式辦理掛失，掛失經(jīng)乙方確認后即時生效。自掛失生效后發(fā)生的非甲方所為而造

成的債務和損失不再由甲方承擔，但因以下情形之一造成的債務和損失除外:

（1）甲方未辦妥掛失手續(xù)前發(fā)生的交易；

（2）甲方有欺詐或其他不誠實行為；

（3）乙方調(diào)查情況，遭甲方拒絕；

（4）遺失或被竊信用卡無甲方簽名。

2．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動轉(zhuǎn)移到新卡的，該新卡自動取得原信用卡

功能；原信用卡功能不能夠自動轉(zhuǎn)移到新卡的，甲方應及時到原簽約機構(gòu)辦理變更手續(xù)。

七、其他

1．信用卡有效期標示在卡片正面，最長為五年，超過有效期卡片即失效。如甲方到期不

再用卡，應至少提前一個月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個月為甲方提供自動換卡服

務，并記收相應費用。

2．甲方不再使用信用卡的，應在償還賬戶所有欠款、解除卡內(nèi)所有簽約關(guān)系后向乙方提

出賬戶結(jié)清申請并將同一賬戶下所有卡片剪角銷毀處理，乙方在受理賬戶結(jié)清申請45天后，為

甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)。乙方在為甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)后，繼續(xù)保留對甲方賬戶銷戶之前及

之后發(fā)生的欠款的追索權(quán)。

3．信用卡只限本人使用，甲方應保管好信用卡及信用卡信息，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借或

以其他方式由他人使用，否則視為違約，應向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權(quán)收回信

用卡，甲方應承擔由此帶來的各種風險和損失。甲方在互聯(lián)網(wǎng)上使用信用卡時應保證安全，防

止信息泄露，否則甲方應承擔由此產(chǎn)生的后果。

4．甲方在申請表中填寫的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發(fā)往以

上地址，均視為已送達。甲方如發(fā)生工作變動、通訊方式（地址或電話）變更、身份證號碼變更

等，應于10日內(nèi)通知乙方更改，否則由此產(chǎn)生的風險、損失和法律責任由甲方承擔。

5．因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷�常使用的，乙方有義

務視情況協(xié)助甲方解決問題或提供必要的幫助，但不承擔責任。對于在交易過程中，因暫時的

網(wǎng)絡(luò)通訊故障或其他原因造成的錯賬現(xiàn)象，乙方有權(quán)根據(jù)實際交易情況進行賬務處理。

6．信用卡的所有權(quán)歸乙方，甲方出現(xiàn)以下情形的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)

降低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡，并可授權(quán)所

屬機構(gòu)和特約商戶沒收信用卡，甲方應立即償還所有欠款，并應賠償乙方因此受到的損失：

（1）甲方違反國家外匯管理的有關(guān)規(guī)定使用信用卡，或者違反《中國建設(shè)銀行龍卡信用

卡章程》的；

（2）甲方違反本協(xié)議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第三款、第

七條第四款的；

（3）自甲方賬戶發(fā)生欠款后的第一個賬單日開始計算，連續(xù)三個月未還款或還款未達最

低還款額；

（4）甲方拒絕或阻礙乙方對其收入或信用情況進行檢查的；

（5）甲方死亡而其財產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（6）甲方被宣告失蹤，而其財產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（7）甲方喪失民事行為能力，而其監(jiān)護人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認為可能或已經(jīng)

影響或損害乙方在本協(xié)議項下的權(quán)益；

（9）甲方的資信情況或還款能力出現(xiàn)其他重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、

失業(yè)、重大疾病、拖欠其他債務等），足以影響還款能力，已經(jīng)不再符合乙方辦理信用卡條件且

未追加乙方認可的擔保的；

（10）乙方認定的其他正當理由或卡片的風險控管因素。

7．甲方應按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現(xiàn)行

為的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)降低甲方信用額度、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方

信用卡，甲方應立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現(xiàn)金所產(chǎn)生的手續(xù)

費和利息。

8．甲方若未依約還款或者有違規(guī)、欺詐行為，甲方應承擔責任，乙方有權(quán)從甲方在中國

建設(shè)銀行開立的任何賬戶上扣收任何幣種款項、有權(quán)行使擔保權(quán)利用來清償，并保留依照法律程

序進行追索的權(quán)利。如扣劃款項為外幣，乙方有權(quán)按扣收時中國建設(shè)銀行公布外匯牌價的銀行買

入價折算成人民幣清償甲方應付款項。如甲方對乙方還負有本協(xié)議項下債務以外的其他到期債務

的，乙方有權(quán)決定將前述扣收款項首先用于清償其他任一筆到期債務。

八、乙方有權(quán)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定及業(yè)務需要對《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、信用卡

收費項目及標準、信用卡使用指南進行調(diào)整，正式對外公告后執(zhí)行并適用于本協(xié)議，無需另行通

知甲方，如有需要，乙方將在公告前報經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門核準或備案。信用卡的所有收費項目

及標準，均以乙方最新公告為準。

九、本協(xié)議適用中華人民共和國有關(guān)法律，未盡事宜依據(jù)《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、

有關(guān)業(yè)務規(guī)定及相關(guān)金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商處理；協(xié)商

不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協(xié)議不涉及爭議部分的條款仍須履行。

十、本協(xié)議經(jīng)甲方在申請表上簽字認可，自乙方批準甲方申請并發(fā)放卡片之日起生效。

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