網上支付與電子銀行總結

我國各大商業(yè)銀行的網址和客服電話：

工商銀行：95588，農業(yè)銀行，95599：

交通銀行：，95559中國銀行：，95566建設銀行，95533：

第一章緒論

1、數學經濟是以知識為基礎的經濟，是以應用知識、添加創(chuàng)意為核心的經濟。

2、知識經濟在現(xiàn)實經濟活動中主要表現(xiàn)為兩種發(fā)展趨勢：一是信息化，二是全球化

3、電子商務給金融業(yè)帶來的機遇：電子商務使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強競爭力

電子商務使金融業(yè)超越了時空限制

電子商務使金融業(yè)擁有更為廣闊的市場

電子商務進一步鞏固金融業(yè)的支付結算地位

電子商務促進金融機構向全能服務型方向發(fā)展

電子商務改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式

4、網絡金融概念：又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網上開展的金融業(yè)務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容。；從廣義上講，是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，他不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監(jiān)管等諸多方面。

5、結算、支付與信用

a.結算（結算：為實現(xiàn)因商品交易、勞務供應、金融活動、消費行為等引發(fā)的債權債務清償及資金轉移而發(fā)生的貨幣收付.它是現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的服務項目和營業(yè)收入來源。貨幣即時結算支付結算

b.支付（支付：為清償商品交換或勞務活動的債權債務關系，將資金從付款人賬戶轉移到收款人賬戶的過程。它也是現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的服務項目和營業(yè)收入來源。

資金支付（付款人賬戶轉移到收款人賬戶的過程）。

貸記轉賬支付(付款人發(fā)出支付指令)

借記轉賬支付（收款人發(fā)出支付指令）

c.信用（提供融資、促使貨暢其流；調劑資金余缺和節(jié)約費用；提高商品流通效率和資金的使用效率；

擴大投資總量和增加消費總效用,優(yōu)化資源配置。

由于信用的產生，促使交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)的分離，才產生了以銀行為中介的支付結算體系。

6、與支付有關的信用體系的建立和完善涉及的因素支付承諾違法必懲信用累計制度身份認證

7、支付系統(tǒng)的演變

原始社會的支付方式：以物易物的支付方式

自然經濟社會中的支付方式：以貨幣為媒介，實行等價交換。

工業(yè)化經濟社會的支付方式：建立以信用為主的支付系統(tǒng)

信息經濟社會的支付方式：金融電

子化系統(tǒng)。

8、支付結算的涵義是指單位，個人在社會經濟活動中使用票據，信用卡和匯兌，托收承付，委托收款等結算方式時進行貨幣級支付及資金結算的行為。

支付結算的特征：

1．支付結算必須通過中央銀行批準的金融機構進行。

2．支付結算是一種基于一定法律形式而進行的行為。

3．支付結算的發(fā)生取決于委托人的意志。

4．支付結算實行統(tǒng)一和分級管理相結合的管理體制。中央銀行負責制定統(tǒng)一的支付結算制度，組織協(xié)調，管理和監(jiān)督所發(fā)生的支付結算工作。9、銀行轉帳支付結算方式1、信用卡支付結算2、資金匯兌3、支票支付結算

4、自動清算所ACH支付5、電子資金轉帳EFT

10、傳統(tǒng)支付結算方式的局限性1)運作速度與處理效率比較低。2)大多數在支付安全上也有問題。3)絕大多數應用起來并不方便。4)運作成本較高。

5)不易提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務。

6)非即時的結算，有一定的滯后期。

第二章銀行電子化

1、我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)，銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)和銀行電子化自動處理系統(tǒng)。銀行電子化管理系統(tǒng)：商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)：辦公自動化，資產負債，信貸，財務管理和客戶信息管理系統(tǒng)。中央銀行電子化管理系統(tǒng)：金融數據，金融信息采集傳輸，資金監(jiān)測，貨幣發(fā)行，外匯管理，黃金管理和稽核管理系統(tǒng)。

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)：商業(yè)銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)和中央銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)其中商業(yè)銀行電子化業(yè)務處理包括：對公，儲蓄，計劃管理，統(tǒng)計信息管理。中央銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)包括：同城，轄區(qū)，全國，甚至是跨國的支付清算系統(tǒng)。銀行電子化自動處理系統(tǒng)：ATM系統(tǒng)，POS系統(tǒng)，CALLCENTER系統(tǒng)，自主銀行系統(tǒng)和信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)。

2、我國銀行的電子化的現(xiàn)狀柜面業(yè)務實現(xiàn)電子化

網絡基礎設施建設取得重大進展我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)日趨完善資金清算系統(tǒng)穩(wěn)步發(fā)展信貸管理信息系統(tǒng)規(guī)范創(chuàng)新辦公自動化建設成效顯著銀行卡業(yè)務加速發(fā)展網絡金融發(fā)展前景可觀

第三章電子貨幣

一、電子貨幣的屬性

1、電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般金融機構，甚至非金融機構，更多為后者。

2、電子貨幣大部分是不同的機構自行開發(fā)設計的帶有個性特征的產品，其擔保主要依賴于各個發(fā)行者自身的信譽和資產，風險并不一致。3、電子貨幣要么是非匿名的，要么是匿名的。

4、電子貨幣打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消費者可以很容易的獲取和使用多國貨幣。

5、電子貨幣的防偽只能采用電子技術和通信技術上的加密法或認證系統(tǒng)來實現(xiàn)。

6、電子貨幣技術標準的制定、電子貨幣的推廣應用，在大部分國家都具有半政府半民間的性質。二、電子貨幣的種類

1、按接受程度分：單一用途電子貨幣和多用途的電子貨幣。

2、按使用方式和條件不同分類：在線認證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)。

3、按結算方式分：支付方法電子化和支付手段電子化兩種。

4、按依托的計算機網絡方式分：銀行卡、網絡貨幣。

5、按電子貨幣的流通形態(tài)分：開環(huán)型、閉環(huán)型（除了電子現(xiàn)金外的電子貨幣，如電子支票、IC卡型儲值卡型電子貨幣以及網絡銀行存款賬號等）三、電子貨幣的功能：轉賬結算功能、儲蓄功能、兌現(xiàn)功能、消費信貸功能。四、最早發(fā)行信用卡的銀行：1951年美國紐約的FranklinNationalBank向客戶正式發(fā)行其第一張真正的信用卡。

五、VISA國際和MasterCard國際是國際上兩個最為出名的國際性信用卡組織。六、銀行卡的應用領域：無現(xiàn)金購物、啟動ATM系統(tǒng)、企業(yè)銀行聯(lián)機、家庭銀行聯(lián)機、通過互聯(lián)網進行電子商務、銀行柜臺交易、個人資產管理。七、銀行卡的種類

1、使用范圍：國際卡、地方卡2、授信額度：普通卡、金卡3、持卡對象：個人卡、公司卡

4、合作單位：聯(lián)名卡、認同卡、基本卡

5、計算方式：貸記卡、借記卡6、信息載體：磁卡、芯片卡

八、信用卡功能：儲蓄、轉賬結算、匯兌、消費信貸

九、信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)：建立檔案資料、授權、清算、系統(tǒng)維護等。清算：分為聯(lián)機處理和批量處理兩個階段。在聯(lián)機處理階段，對批準授權所完成的交易進行存款、取款、轉賬、匯兌、查詢金額、沖正、修改等賬務處理。在批量處理階段，主要完成各項業(yè)務的會計分錄處理、計息處理、透支處理、打印各項清單、打印對賬單、打印科目日結單等。

十、電子現(xiàn)金的特點：安全性、匿名性、方便性、成本低。十一、電子現(xiàn)金支付已經有幾種典型的使用系統(tǒng)開始使用：Netcash、E-Cash，CyberCoin，Micropayments等。十二、電子支票系統(tǒng)中主要的各方有客戶、商家、客戶的開戶行、商家的開戶行、票據交易所。

十三、電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別（電子貨幣的屬性）

第四章電子支付系統(tǒng)

一、概念：指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

二、特征：電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息的傳輸，其各種支付方式都是通過數字化的方式進行；支付環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺；使用的是最先進的通信手段如Internet,Extrenet；電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。三、電子支付系統(tǒng)的協(xié)議：付錢、取款、支付、存款。四、支付范圍：能否支持多種服務、能否支持多種貨幣、是否是開放的系統(tǒng)。

五、電子支付的手段

電子支付手段的選擇主要是由支付模式和抗回火的硬件設備的使用來決定的。

1、支付模式的影響

電子支付手段的實現(xiàn)有賴于該電子支付系統(tǒng)所選擇的支付模式。因此有兩組支付手段即電子借記手段和電子信用手段。

2、集中式和分布式的電子支付系統(tǒng)六、電子支付系統(tǒng)的分類

1、根據在每次交易過程中是否有第三方（如銀行）參與：離線和在線2、根據交易費用的支付時間不同：借記和信用

3、根據每次交易額的大小不同：大額支付和小額支付和微支付

七、ATM系統(tǒng)概述：自動柜員機系統(tǒng)，是利用銀行卡在ATM機上執(zhí)行存取款和轉賬等功能的一種自助服務的電子銀行系統(tǒng)。功能：取現(xiàn)、存款、轉賬、支付、余額查詢、非現(xiàn)金交易、管理功能。八、ATM的分類

網絡性質：專有系統(tǒng)和共享系統(tǒng)。ATM工作時是否與銀行主機相連：脫機方式、聯(lián)機方式

根據ATM與主機連接方式，聯(lián)機方式分：集中式、分布式、集中分布式九、POS系統(tǒng)

1、概念：銷售時點信息系統(tǒng)指通過自動讀取設備在銷售商品時直接讀取商品銷售信息，并通過通信網絡和計算機系統(tǒng)傳送至有關部門進行分析加工以提高經營效率的系統(tǒng)。

2、功能：自動轉賬支付、自動授權、信息管理。

3、優(yōu)越性：減少現(xiàn)金流通、加速資金周轉、確保資金安全、提供有用信息。

十、電子匯兌系統(tǒng)分類：通信系統(tǒng)、資金調撥系統(tǒng)、清算系統(tǒng)。十一、國外電子匯兌系統(tǒng)

1、環(huán)球銀行間電訊協(xié)會SWIFTSocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication

2、紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPSClearingHouseInterbankPaymentSystem

3、美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)FedWireFedWireReserve’sWireTransferSystem

FedWire與CHIPS清算的不同之處是：F屬于每筆收付交易逐筆交割的實時清算，只要付款行在美聯(lián)儲賬戶上有資金，銀行收付雙方清算經網絡處理立即一進一出，不能更改。C屬于凈算額清算，在日終軋差之前，支付指示可以刪除和修改。十二、國內電子匯兌系統(tǒng)

1、中國國家金融通信網CNFN

2、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSChinaNationalAdvancedPaymentSystem

CNAPS分為上下兩層，上層是由央行向各商業(yè)銀行和非銀行金融機構提供的銀行同城清算、聯(lián)行和證券交易清算等支付服務；下層則是由各商業(yè)銀行為廣大企事業(yè)單位和個人提供的存取款、轉賬結算、匯票和票據解付等支付服務。

CNAPS包括：大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS）、銀行卡授權系統(tǒng)（BCAS）、證券簿記系統(tǒng)（GSES）、同城清算所系統(tǒng)（ICH）金融管理信息系統(tǒng)（FMIS）。十三、支付模式可從三個方面來說明：支付者賬戶的位置（本地賬戶和中心賬戶）、交易之間的時間關系（執(zhí)行付錢協(xié)議和支付協(xié)議的時間關系，執(zhí)行支付協(xié)議和存款協(xié)議之間的時間關系）、每次支付與預訂。

第五章網上支付

一、網上支付體系的基本構成：客戶的開戶銀行、商戶的開戶銀行、認證中心、客戶、商家。

二、網上支付模式：類支票電子貨幣支付模式、類現(xiàn)金電子貨幣支付模式。涉及三個當時實體：買方、賣方、各自的開戶銀行。三、網上支付方式

1、按開展電子商務的實體性質分類：B2C型網上支付方式和B2B型網上支付方式。

2、按支付數據流的內容性質分類：指令傳遞型、電子現(xiàn)金傳遞型

3、按網上支付金額的規(guī)模分類：微支付、消費者級網上支付、商業(yè)級網上支付

第六章電子銀行

一、銀行的主要業(yè)務：負債業(yè)務、資產業(yè)務、中間業(yè)務

1、負債業(yè)務：存款、借款和其他負債，最主要的是存款業(yè)務。

對外借款的主要途徑：同業(yè)拆借、向央行申請再補貼以及向國際資金市場借入

其他負債業(yè)務主要是銀行通過發(fā)行債券來籌集資金

2、資產業(yè)務：銀行的生息資產主要包括貸款和證券投資。

貸款：抵押貸款、擔保貸款、信用貸款、票據貼現(xiàn)

3、中間業(yè)務：收代業(yè)務、代保管業(yè)務、信用證業(yè)務、信托業(yè)務及信息查詢。

二、電子銀行：電話銀行、純粹的網上銀行、家庭銀行、手機銀行、多媒體自助終端機、ATM、POS、企業(yè)銀行以及電視網上銀行等多種形式。三、電子銀行一般包括三個要素：互聯(lián)網或其他電子通信網絡；基于電子通信的金融服務提供者；基于電子通信的金融服務消費者。四、電子銀行服務分類

1、商業(yè)銀行服務以及證券清算、外幣業(yè)務、信息咨詢、消費信貸等新型商業(yè)銀行服務2、在線支付3、新的業(yè)務領域五、電子銀行業(yè)務的特點：安全可靠、方便實用、結算快捷、強化管理、降低費用、提高形象

六、電子銀行的主要支付方式：間接信用卡支付、電子現(xiàn)金、以電子郵件技術為基礎在網上設置虛擬POS，代企業(yè)收款、IC卡。

第七章網上銀行

1、網上銀行的優(yōu)勢：

實現(xiàn)了無紙辦公、網絡化運作、大幅度提高了服務的準確性和時效性通過Internet提供內容更加豐富的高質量的金融服務

打破時空限制，實現(xiàn)銀行結構虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構的結構和運行模式

降低了銀行的金融服務成本，簡化了銀行系統(tǒng)的升級維護

拓寬了銀行的金融服務領域

輔助企業(yè)強化金融管理、進行科學決策，降低經營風險

2、網上銀行的概念：網上銀行也稱網絡銀行或在線銀行，是指利用互聯(lián)網及相關技術，處理傳統(tǒng)的非現(xiàn)金類

銀行業(yè)務，完成網上銀行與結算等電子商務中介服務的新型銀行3、網上銀行發(fā)展趨勢的特點：交易信息更安全交易流程更加簡潔交易內容更加豐富

4、網上銀行產生和發(fā)展的原因：是網絡經濟發(fā)展的必然結果是電子商務發(fā)展的需要

是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要

5、網上銀行的分類：

服務對象：個人銀行和企業(yè)銀行業(yè)務種類：零售銀行和批發(fā)銀行經營組織方式：分支型網銀和純網銀6、網上銀行的特征：

以客戶為中心，以技術為基礎，體現(xiàn)品牌獨特性

業(yè)務信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強，追求信息管理與知識管理

需要良好的社會基礎設施與客戶的網絡應用意識的支持

辦公人員少、運作費用低、無紙化操作

強調信息共享與團隊精神跨區(qū)域的24小時服務

7、網上銀行的服務種類：

提供信息、決策咨詢、賬戶查詢、申請和掛失、網上支付、金融創(chuàng)新、信息增值。

8、制約網銀發(fā)展的因素：

安全問題、技術問題、監(jiān)管問題。9、網上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較：網上銀行比傳統(tǒng)銀行更具有競爭力網上銀行突破了時空限制，為客戶提供了3A式服務，實現(xiàn)了以客戶為中心

網上銀行從傳統(tǒng)的物理網絡轉向虛擬網絡，是虛擬的網絡銀行

網上銀行時代，銀行間服務的差異主要在營銷觀念和營銷方法上，而傳統(tǒng)銀行時代主要體現(xiàn)在實力上盈利方式不同營銷策略不同流通貨幣不同10、企業(yè)銀行的功能：賬戶余額查詢、存款利率查詢、賬單查詢、賬戶信息查詢、交易匯款查詢、轉賬查詢、同行電子支票支付、同城跨行電子支票支付、委托銀行本票、委托銀行開異地匯票、企業(yè)內部結匯、企業(yè)內部收款、信用證查詢等功能。

11、試分析網上銀行的主要風險？信用風險、國家風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險。聲譽風險。

12、網上銀行發(fā)展中面臨的問題：安全問題、客戶權益問題、運營問題、監(jiān)管問題、法律問題、產業(yè)鏈結構有待優(yōu)化

擴展閱讀：電子支付與網絡銀行課程總結知識總結

課程總結知識點

1、人類生產方式的三次革命：農業(yè)革命，工業(yè)革命，信息革命

2、支付的定義：是為清償商品交換和勞務活動所引起的債權債務關系

根據韋氏辭典的解釋，支付有三層含義，即：一種支付行為，支付了某種物品，一種補償和回報

根據古德（Goode，1995）的定義，支付可以被認為是在履行貨幣債務中，任何提供和接受的貨幣贈與，貨幣貸款或某種行為。該定義包含了兩層意義：1）支付通常包含貨幣債務清償，但不一定必須包含貨幣的交付和轉移。2）支付是一種行為

3、貨幣的職能：貨幣的職能也就是貨幣在人們經濟生活中所起的作用。在發(fā)達的商品經濟條件下，貨幣具

有這樣五種職能：價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。其中，價值尺度和流通手段是貨幣的基本職能，其他三種職能是在商品經濟發(fā)展中陸續(xù)出現(xiàn)的。4、貨幣或者支付工具的發(fā)展三個階段：實物貨幣，信用貨幣，電子貨幣

5、充當貨幣的資產有哪幾類：1）現(xiàn)金，包括鑄幣和紙幣，這是一種中央銀行負債，是中央銀行通過法定地

位而推行的一種法定支付手段；2）經濟行為者在商業(yè)銀行體系擁有的存款，這是商業(yè)銀行的負債，也是現(xiàn)代經濟中經濟行為者用于清償債務關系的主要貨幣手段；3）中央銀行貨幣。這是商業(yè)銀行體系在中央銀行擁有的儲備帳戶存款，是商業(yè)銀行間用于清算同業(yè)債務關系的最終貨幣手段。這三種貨幣資產在現(xiàn)代經濟中都是支付手段，是各經濟行為者所擁有的本身不含有實際價值的資產，對這些資產的接受程度取決于經濟行為者對這些資產的信心。6、中央銀行的概念與職能。

指代表國家對金融活動進行監(jiān)督管理、制定和執(zhí)行貨幣政策的金融機構,中央銀行是一國最高金融當局，它是一般商業(yè)銀行發(fā)展而來的，具備了銀行的基本特征，又具有特殊性，它是一國貨幣金融的最高權力機構。

中央銀行的職能

(1)發(fā)行的銀行：中央銀行壟斷銀行券的發(fā)行權，是全國唯一的貨幣發(fā)行機構。(2)銀行的銀行：集中存款準備，最終貸款人，組織全國的清算

(3)國家的銀行：代理國庫，代理國家債券的發(fā)行，對國家給予信貸支持，保管外匯和黃金準備，制定并監(jiān)督執(zhí)行有關金融管理法規(guī)。

7、信用貨幣階段主要非現(xiàn)金支付工具：支票；轉帳支付；銀行卡8、電子支付的概念和特征

所謂電子支付指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付具有以下特征

采用先進的技術通過數字流完成信息傳輸

電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網)之中；電子支付使用的是最先進的通信手段，

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢

9、小額電子支付方式（三大類）：

1）網絡交易信用卡在線支付類，包括信用卡，智能卡、借記卡等；2）電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；

3）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包類：作為一種新型的支付工具，電子貨幣類產品近年來發(fā)展迅速。如Q幣為代表的虛擬貨幣。如電子錢包類產品的日益廣泛的應用。10、電子貨幣主要基于兩種技術

一為基于卡片技術，也就是在卡片上植入微處理器，通常稱作電子錢包。這種工具可以通過網絡進行交易，通過計算機進行交易，或在一些計算機上安裝特定的卡片裝置，以對卡片進行預充值和補充幣值。

一是基于軟件技術，或計算機的內存，通常稱作虛擬電子錢包，利用這種工具可以通過因特網，在一臺微機上進行交易，這種交易所進行的支付實際上就是幣值從一個銀行的帳戶傳輸到令一個帳戶，或者幣值在不通的站點帳戶間傳輸。11、影響電子貨幣發(fā)展的因素：1）安全性是任何電子貨幣系統(tǒng)的基礎和保證；2）電子貨幣的普及將主

要依賴于發(fā)行者、商家以及顧客的消費動機與消費習慣。3）統(tǒng)一的國際技術標準是電子錢包系統(tǒng)發(fā)展的關鍵；4）電子錢包產品相關的啟動成本；5）電子貨幣的發(fā)展對央行和政府部門提出了決策難題；6）電子貨幣涉及法律和稅收問題12、電子支付工具的運作方式：消費者用電子錢包支付，首先要向發(fā)卡銀行申領電子錢包，并開立存款

賬戶；然后持卡到商場購物，付款時通過刷卡，資金由銀行轉至商場的存款賬戶，消費者與商場之間并

未發(fā)生直接資金轉移。

13、支付系統(tǒng)的的重要性，涉及哪些方面，建立執(zhí)法系統(tǒng)考慮的因素。支付系統(tǒng)金融信息化應用系統(tǒng)的組成部分

重要性市場經濟中金融基礎設施的重要組成部分貨幣體系中不可分割的一部分

保證金融交易有效性和風險管理的基礎；涉及資金轉移的規(guī)則

資金轉移的相關機構

資金轉移的技術手段等諸多方面

成本、效率和風險是支付系統(tǒng)設計時要考慮的主要因素

14、支付系統(tǒng)的構成：一個有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機構（如銀行和清算機構），有效且

便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結算系統(tǒng)，同時還要有一套運作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。15、支付系統(tǒng)按照結算方式分為：凈額和全額兩種方式，掌握計算。

接收行發(fā)送行ABCD債權總額

A8070150B602080C408030150D106070債務總額11014080120450

接收行發(fā)送行ABCD債權總額A4060100B6060C8030110D4040債務總額601204090310

銀行差額A40B-60C70D-50凈差額016、凈額結算的問題：結算周期結束的時刻可能發(fā)生結算的風險：債務銀行的帳戶上沒有足夠的資金支

付其債務。

此時，有三種方法可以選擇央行對其提供信貸；

參與結算的各方根據協(xié)議安排承擔債務頭寸；

重新計算銀行間頭寸，這種方式極易導致整個支付系統(tǒng)的崩潰，一般不建議采用。17、非現(xiàn)金支付全過程包括三種處理：支付（Payment)、清分（Clearing)和結算（Settlement)。

支付發(fā)生在收款人、付款人以及開戶銀行之間。表現(xiàn)為付款人賬面余額減少，收款人在其開戶行賬面余額增加。18、清分是指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進行分類，并計算其借、貸方差額的過

程，為最終清算做準備。清分是對支付指令進行計算、歸類和傳遞等操作的過程，此時，資金并沒有進行實際的轉移。清算則涉及收款人開戶行，付款人開戶行和央行，通過各家銀行在央行開始的備付金帳戶，劃轉款項，清償債權債務關系。在清分結束之后，結算過程根據清分的結果進行資金在有關帳戶之間的實際意義上的轉移。

19、如果有關帳戶上資金不足以進行結算，結算系統(tǒng)有可能進行以下三種處理：1)將結算指令掛起，放入一個隊列中，待到帳戶中有足夠的資金時再進行最終結算。

2)對付款者提供日內貸款(或日內透支)，使結算可照常進行。(日內貸款有兩種形式，一種是信用貸款，一種是抵押貸款。

3)向付款者提供隔日貸款。在再付款者無力在當日結算系統(tǒng)關閉前取得足夠的資金來歸還日內貸款的情況下進行的。與證券薄記系統(tǒng)相連，提供抵押貸款。20、五大信用卡組織

(1)維薩國際組織（VISA）(2)萬事達國際組織（MasterCard）(3)美國運通公司(4)大萊信用卡公司(5)JCB信用卡

21、VisaInterlink,Cash卡等著名品牌

維薩國際組織是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1956年開始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。發(fā)展到今天，VISA組織已經成為了一個擁有會員銀行三十六萬多家、特約商戶達九百五十多萬家，發(fā)卡量達兩億多張的大型國際組織。

信用卡是指由銀行/金融機構或專營公司向資信良好的單位/個人簽發(fā)的，可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構的營業(yè)網點存取款、辦理轉賬結算的一種信用憑證和支付工具。

22、網絡銀行的定義。

網絡銀行是指銀行在互聯(lián)網上建立站點，通過互聯(lián)網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。23、網絡銀行的特點1）全面實現(xiàn)無紙化交易。

2）服務方便、快捷、高效、可靠3）經營成本低廉

4）以客戶為中心，創(chuàng)建獨特品牌

5）打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結構和運行模式6）提供標準化的服務24、網絡銀行的業(yè)務功能1）展示功能

銀行簡介，銀行網點、ATM、特約商戶介紹，銀行業(yè)務、服務項目介紹，存款、貸款利率查詢，外匯牌價查詢，，國債行情查詢，各類申請資料（貸款、信用卡申請），投資、理財咨詢使用說明2）客戶交流服務

客戶意見反饋，客戶投訴處理，客戶投訴問題解答

3）賬務查詢服務企業(yè)集團對公業(yè)務查詢服務；支票、匯票查詢；個人卡業(yè)務查詢服務；個人儲蓄業(yè)務查詢4）網絡支付功能網絡支付功能主要向客戶提供資金實時結算(1)內部轉賬功能(2)轉賬和支付中介業(yè)務(3)金融業(yè)務的創(chuàng)新

5）賬務管理服務修改密碼；掛失銀行卡、存折；掛失支票25、網絡銀行的發(fā)展階段

網絡銀行的產生與發(fā)展同計算機及網絡技術的發(fā)展是密不可分的，網絡銀行本身就是網絡技術與銀行業(yè)務的結合體，是以網絡平臺為依托的銀行系統(tǒng)業(yè)務平臺。網絡銀行的發(fā)展經歷了四個階段：1）計算機輔助銀行管理階段2）銀行電子化或金融信息化階段3）網絡銀行階段4）網銀集團26、網絡銀行的建設目標

將網絡銀行建成綜合業(yè)務處理、智能化經營管理和客戶服務集成為一體的金融服務系統(tǒng)，確保銀行有進一步提高電子化和信息化水平的能力，全面改善銀行的經營環(huán)境，增強銀行在數字經濟環(huán)境下的競爭力。具體主要包括：

①建立具有集中財務結算處理的全面、完整的電子銀行綜合應用系統(tǒng)，為銀行現(xiàn)代化、電子化和信息化

的持續(xù)發(fā)展提供強有力的保證。(業(yè)務角度)②體系結構的適應性要強，保證銀行要不斷拓展新業(yè)務，使銀行能長期處于電子商務和各種服務新領域

的前沿，提高銀行在數字經濟下的競爭力。

③在銀行電子化的基礎上，實現(xiàn)銀行信息化，全面改善銀行的經營環(huán)境。它包括實現(xiàn)業(yè)務運行管理智能

化，全面監(jiān)控和管理銀行的各類績效指標，對銀行的運營進行科學分析，為銀行的發(fā)展提供及時、準確、科學的決策支持。(銀行的內部管理)④隨著電子銀行建設的不斷完善與發(fā)展，在時機和條件成熟時，將電子銀行建設成為全面的金融服務中

心。

27、網絡銀行建設的原則

1）系統(tǒng)的可擴展性。隨著業(yè)務的發(fā)展，系統(tǒng)應具有調整和擴充系統(tǒng)功能的能力，同時保持應用和數據的一致性，適應不同應用環(huán)境和不同應用水平的需要。

2)系統(tǒng)的可管理性。金融服務體系的建設，要能對結構復雜、分布廣泛、計算機應用水平各異的所有用戶和所有系統(tǒng)進行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務的正常運行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。

3)系統(tǒng)的安全性。系統(tǒng)的安全性主要涉及加密和解密、安全和認證，防止非法侵入和病毒干擾。系統(tǒng)安全主要包括：業(yè)務數據的安全管理，結算處理的安全控制，數據傳輸的加密解密和數據完整性控制，交易過程中的安全認證等。

4)集成性原則。確保網絡銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務信息系統(tǒng)實現(xiàn)有機的集成，以便為客戶提供全天候、全方位和個性化的銀行綜合服務。集成性原則還應體現(xiàn)在業(yè)務服務、經營管理和客戶服務三者的集成。28、網絡銀行的建立模式網絡銀行一般有兩種建立模式：

一種是以互聯(lián)網為背景的由傳統(tǒng)銀行開拓的網絡銀行，即原有的負擔銀行（IncumbentBank），分支機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網絡銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網點、ATM、POS機、電話銀行、網絡銀行的綜合服務體系。此種形態(tài)占網絡銀行的絕大比例；

另外一種是在傳統(tǒng)銀行之外興起的以互聯(lián)網技術為依托的信息時代崛起的直接銀行（DirectBank），分支機構少甚至沒有，人員少而精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務。

傳統(tǒng)的銀行在互聯(lián)網絡上設立網站，介紹銀行的自身情況，發(fā)布有關金融信息，但在網絡沒有開設銀行業(yè)務，充其量只能算做“上網銀行”，而不是真正意義上的“網絡銀行”。29、網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)

1.交易成本優(yōu)勢：一方面網絡銀行節(jié)省了大量的房租和人員工資支出，另一方面，網絡銀行可以將節(jié)省的運營成本返還給客戶，提高利息以吸引客戶

2.對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn)：隨著網絡銀行的進一步完善和發(fā)展，客戶也能夠通過網銀更方便快捷地獲得各類市場和金融信息。企業(yè)對傳統(tǒng)銀行信息服務、信用服務的依賴程度大大降低。

3.對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn)：一直以來，支付服務和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務。隨著網銀的誕生，一些IT企業(yè)也可以提供支付服務功能，如微軟貨幣(MicrosoftMoney)、快訊(Quicken)，(Intuit)等都已經開始介入支付服務；

4.對傳統(tǒng)銀行經營理念的挑戰(zhàn)：傳統(tǒng)銀行服務屬于產品導向性服務，客戶沒有選擇產品或者服務的余地；網絡銀行環(huán)境下，網銀可以通過網絡與客戶進行溝通，實現(xiàn)以客戶為導向的銀行服務，可以根據客戶不同需求定做個人金融產品，這也是現(xiàn)代市場經濟中企業(yè)新型的經營理念引入到銀行業(yè)中，即從產品導向到需求導向的轉變。

5.對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和央行調控的挑戰(zhàn)：

網絡的開放性使網絡銀行可以在全球范圍內經營，這給國際金融監(jiān)管帶來了新課題。尤其是大量資金突發(fā)性轉移無疑會加劇金融市場的波動，網絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。網絡交易過程虛擬化使得金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明，這無疑加大了監(jiān)測和管制的難度。30、我國網絡銀行發(fā)展與國外發(fā)達國家的差距1.經營環(huán)境比較

1）互聯(lián)網的普及程度不同：上網人口比例方面差距很大；網民上網目的不同；網絡消費和網上支付習慣不同；

2）網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同：現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標準都不適應網絡銀行的發(fā)展，歐美發(fā)達國家在針對網絡銀行交易規(guī)則的法律制度以及相關標準方面做出了積極嘗試，我國還幾乎是空白。

）社會信用程度不同：歐美發(fā)達國家網絡銀行普及應用推廣很快的一個重要原因是，其已經建立了完善的社會信用機制，而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)以及個人信用體系方面的建設還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因所在。

2.經營觀念及內部管理制度的比較

由于新經濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經營觀念及銀行內部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經營的基本思想�，F(xiàn)在西方銀行業(yè)普遍建立了以客戶為中心的網絡營銷模式，同時其內部管理制度也從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。而我國在這方面才剛剛起步。管理是第一位的，而技術是第二位的。31、什么是電子商務

從商業(yè)角度：電子商務是指實現(xiàn)整個貿易活動的電子化。

從技術方面：電子商務是一種多技術的集合體。包括交換數據(如電子數據交換，電子郵件)、獲得數據(如共享數據庫、電子公告牌)以及自動捕獲數據(條形碼)等。

電子商務業(yè)務涵蓋的范圍：信息交換；售前服務(如提供產品和服務的細節(jié)、產品使用的技術指南、回答顧客意見)；銷售；電子支付(如使用電子資金轉賬、信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金)；物流運輸(商品的發(fā)送管理和運輸跟蹤)；組建虛擬企業(yè)(組建一個物理上并不存在的公司，提供比單個公司多得多的產品或服務)

狹義的電子商務指在Internet網上在線、實時地訂購貨物和付款并通過網絡來實現(xiàn)商品的交易和結算，是網絡真正成為商務的重要工具。32、網絡信用卡支付機制的典型代表CyberCash,FirstVirtual。

1994年12月，F(xiàn)irstVirtualHoldingInc.推出了一種支付機制，稱作VirtualPIN。該支付機制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客戶端軟件和硬件。利用FirstVirtual進行交易的流程如圖：

美國的CyberCashInc.是1994年8月成立的，為網上金融交易提供了一套軟件和服務解決方案。1995年4月推出了CyberCash支付系統(tǒng)，并且1996年中期，超過50萬份電子錢包軟件在流通中。不僅如此，CyberCash系統(tǒng)與信用卡交易模式相似，只不過在中間增加了一個網絡驗證機制。其交易模式如圖所示。

①消費者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購商品，選中商品后發(fā)出商品確認信息，并

發(fā)出經過CyberCash系統(tǒng)加密的注冊卡信息。

②商戶將加密的注冊卡信息發(fā)往CyberCash服務器請求授權。因為信息是加密的，所以商店無法得到消

費者的卡號。CyberCash留有消費者的數字簽名，在接到支付信息后，只需對比數字簽名一致性即可完成客戶確認。

③收單行收到通過CyberCash系統(tǒng)轉換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請求授權。④發(fā)卡行給出授權響應。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。⑤商戶收到通過CyberCash系統(tǒng)轉發(fā)的收單行授權。⑥給客戶發(fā)出送貨信息。

33、電子現(xiàn)金支付方式的最大特點是交易的匿名性，主要目標是交易不可跟蹤，最大缺點是需要一個巨

大的數據庫來存放交易信息。34、單用途卡與多用途卡都是電子貨幣嗎？單用途支付卡

單用途卡交易流程是一種封閉式的網絡。通常由商品或勞務的提供者自己發(fā)行單用途預付卡，如電話卡，洗衣卡。消費者購買單用途預付卡后，通常作為一種支付工具而用于購買指定的商品或勞務，如打電話，洗衣服等。

在這種交易中，貨幣流從特定商戶發(fā)出，經過消費者，然后又流向該特定商戶，形成一個閉環(huán)。在這個閉環(huán)過程中，單用途預付卡只是充當了支付工具，而并不具有價值本位和購買力儲備的能力。因為一旦該特定商戶破產等因素，該單用途卡就不具有任何價值。因此單用途卡不具有貨幣的通用職能，不能視作電子貨幣。多用途支付卡

與單用途卡不同，多用途卡交易流程是一種開放式的網絡。通常特定的電子貨幣發(fā)行機構發(fā)行多用途預付卡。消費者購買多用途預付卡后，可以像使用現(xiàn)金一樣用于購買商品或勞務，如打電話，洗衣服、汽車加油、小額商品等。在這種交易中，貨幣流從特定電子貨幣發(fā)行機構發(fā)出，經過消費者，然后流向不同的商戶，形成一個開環(huán)。商戶在收到該虛擬現(xiàn)金后，可以選擇用于向其他商戶支付而購買所需的生產資料，也可以選擇直接向電子貨幣發(fā)行機構進行清兌。在這個開環(huán)過程中，多用途預付卡不僅充當了支付工具，而且還具有價值本位和購買力儲備的能力，具有貨幣的職能，因此可視為電子貨幣。由于發(fā)行機構不限定于中央銀行，因此和早期銀行券發(fā)行有些類似。

35、電子貨幣具有的特點

電子貨幣本質上是一種金融創(chuàng)新，電子貨幣具有的特點包括：虛擬性；數字性；跨時空性36、電子支付產生的現(xiàn)實問題1)支付方式的統(tǒng)一問題

A.多個支付方式之間不能兼容的問題。B.單種支付方式內的標準不統(tǒng)一問題。

2)跨國交易中的貨幣兌換問題波動的匯率直接影響消費者潛在的購買欲望，最好的解決方案是將貨幣自動兌換成消費者愿意支付的貨幣，這樣消費者可以在全球各地不受限制的購物消費需要將貨幣自動兌換功能集成于電子商務服務器中；

3)電子支付與網絡銀行中的法律問題電子支付的定義和特征

電子支付是通過網絡而實施的一種支付行為，與傳統(tǒng)支付行為類似，也要引起涉及資金轉移方面的法律關系的發(fā)生、變更和消滅。西方發(fā)達國家提出的電子支付法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征有何不同，都是需要進行研究分析的問題。電子支付權利

電子支付各方當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而可以確定他們各自權利的取得和消滅。這方面問題非常復雜。

比如，電子是否權利的消失是否因付款而消失，是否也存在因超過了法定失效而消失的情況？如果支付過程中出現(xiàn)數據遺漏問題，怎樣定義權利的喪失？4)網絡銀行的監(jiān)管問題

新型的管理和運作方式：網絡銀行風險防范更加必要；網絡銀行安全性問題更為重要5)新技術應用與問題

數據集中與數據集中帶來的問題、客戶管理與數據倉庫、數據挖掘和CRM技術、客戶隱私性問題37、信息安全的五個特征a)保密性：保證信息不泄漏給未經授權的人，確保只有經過授權的人才能訪問信息，即使信息被他人截獲，

也無法理解其內容。

b)完整性：防止信息被未經授權地篡改，保證真實的信息從真實的信源無失真地到達信宿，信息的內容不

會被破壞或篡改。

c)可用性：保證信息確為授權使用者所用，防止由于病毒或其他人為因素造成的系統(tǒng)拒絕服務，確保經過

授權的用戶在需要時可以訪問信息并使用相關信息資源。d)可控性：信息系統(tǒng)的管理者可以控制管理系統(tǒng)和信息。

e)信息行為的不可否認性：保證信息行為人不能否認自己的行為。

38、安全性問題分為哪兩大類

安全性問題分為兩類：客戶/服務器安全與交易安全�？蛻�/服務器安全

指的是要保證只有有效用戶或軟件程序才能夠獲取信息資源，如數據庫信息；以及硬件設備的物理安全。交易安全

指的是保證信息在傳輸過程中數據傳輸的機密性和交易的機密性。即保證數據本身的安全以及交易細節(jié)的安全。39、信息安全犯罪的主要形式有哪些

信息網絡的安全問題已成為信息社會的嚴重問題，網絡犯罪不僅數量增多，而且日趨復雜。犯罪形式主要有：

通過互聯(lián)網未經許可地進入他人的計算機設施，破解他人密碼，使用他人計算機資源(傳統(tǒng)與狹義的

黑客行為多半如此)；

通過網絡傳播計算機病毒(CIH病毒，熊貓燒香)；進行間諜活動，竊取、篡改或者刪除國家機密信息；

進行商業(yè)間諜活動，竊取、篡改或者刪除企事業(yè)單位的商業(yè)秘密和計算機程序(“肉雞”)；非法轉移資金；

盜竊銀行中他人存款，等等

40、信息安全策略包括1)制定安全策略的原則

制定安全策略的過程是循序漸進的過程；要成立專門的安全策略委員會，其構成應是來自不同部門的職員；同時安全策略制定時必須考慮可理解性、技術上的可實現(xiàn)性、組織上可執(zhí)行性。企業(yè)級安全策略從上到下可以從三個層面來考慮制定安全策略。

(1)抽象安全策略：表現(xiàn)為自然語言描述的文檔，是一系列的各種規(guī)定。

(2)全局自動安全策略：抽象安全策略的子集和細化，指能夠由計算機、路由器等設備自動實施的安全措施的規(guī)則和約束；不能由計算機實施的安全策略由安全管理制度等其他物理手段完成。

(3)局部執(zhí)行策略：指分布在終端、中繼系統(tǒng)和應用系統(tǒng)中的總體安全策略的子集和具體實施。局部可執(zhí)行的安全策略是由物理組件和邏輯組件所實施的形式化的規(guī)則。2)安全策略的內容

（1）保護的內容和目標：列出要保護的資產(包括系統(tǒng)的軟硬件)以及其重要性與要達到的安全程度；

（2）實施保護的方法：明確對系統(tǒng)中各類軟硬件進行保護所采取的具體方法，如保護物理安全的隔離、防輻射、抗干擾等措施；

（3）明確的責任：對系統(tǒng)安全涉及的各人要明確其安全責任；

（4）事故的處理：根據責任規(guī)定相關的處罰條款，并組建監(jiān)督、管理機構，以保證條款得到嚴格執(zhí)行。

41、信息安全保障體系的六個部分是哪些信息安全保障體系建設的六大體系：

安全法規(guī)體系：包括法律、法規(guī)、條例等；

標準規(guī)范體系：包括技術標準、建設規(guī)范，檢測評估標準等；安全組織體系：包括領導體系、組織管理隊伍、人員管理等；安全管理體系：包括操作規(guī)程、分級控制、安全監(jiān)控等；

技術支持體系：包括網絡控制、加密控制、網絡保障、設備維護及軟件支持等；

應急服務體系：應對特殊事件的基礎設施，包括特殊事件處理、快速恢復體系以及災難恢復體系。

42、信息安全解決方案涉及的5個關鍵技術點是哪些？

實施安全解決方案5個關鍵技術點：防毒，控制訪問，加密與認證，漏洞掃描，入侵檢測

43、何為加密技術，分為哪兩類，代表算法分別是什么？加密包括兩個元素：算法和密鑰

加密過程即為將一段明文與一段特殊的字符(密碼)相結合，按照一定的運算規(guī)則(算法)，生成一段密文的過程對稱加密以DES(Data-Encryption-Standard)算法(數據加密標準)為典型代表非對稱加密通常以RSA(Rivest－Shamir－Adleman)算法為代表

44、何為數字證書，有什么作用？

數字證書是一個經授權中心簽名檔包含公開密鑰擁有者信息以及公開密鑰的文件。最簡單的數字證書通常包含一個公開密鑰、名稱和證書授權中心的數字簽名。目前，數字證書通常遵循ITU-TX.509國際標準。

用來確認與驗證交易雙方的身份，類似于日常生活中的身份證，由權威機構(CA認證中心)統(tǒng)一發(fā)放和管理。

45、網絡安全協(xié)議的作用是什么？

在網絡銀行的運行中，除了合理運用加密和安全認證等各種安全控制技術之外，還需要一套完整的安全協(xié)議將以上技術充分結合，從而形成一個有機的安全整體。安全協(xié)議產生的目的是規(guī)范參與各方的行為和協(xié)調各種技術的使用。

SET協(xié)議采用RSA雙鑰體系對通信雙方進行認證，選用DES等標準對稱密鑰加密算法對傳輸的信息進

行加密；同時在SET協(xié)議中還運用了數字簽名、數字信封、雙重簽名、數字證書等安全技術。目標是：

保證電子商務參與者之間信息相互隔離，不被其他人查看到；保證信息在網上安全傳輸，防止數據被竊��；解決多方認證問題；

保證網上交易實時性，使所有支付過程在線進行；規(guī)范協(xié)議和消息格式

46、SSL,SET,3D,協(xié)議(1)安全套接層協(xié)議(SSL)

SSL協(xié)議是由網景公司1994年開發(fā)的安全協(xié)議，它作用于應用層和傳輸層之間，由SSL記錄協(xié)議、

SSL握手協(xié)議、修改加密約定協(xié)議和報警協(xié)議組成。

SSL協(xié)議目的是解決在互聯(lián)網中傳輸數據的安全性和可靠性問題，是一種在用戶端和服務器之間提供

數據傳輸安全通道的協(xié)議。缺陷：

商家可以獲得客戶信息，因此客戶信息容易泄露；

只能保證信息資料傳遞的安全性，而傳遞過程是否被截獲不能保證(2)安全電子交易協(xié)議(SET)

SET協(xié)議是VISA和MasterCard在IBM、網景等多家計算機公司的支持下于1996年共同制定的信用卡

網上結算協(xié)議，于1997年聯(lián)合推出，目前已成為事實上的國際標準。

SET是為了在線交易而開發(fā)的安全協(xié)議。該協(xié)議劃分電子商務中消費者、商家、網絡銀行、信用卡組

織之間的權利和義務關系，同時SET協(xié)議也是為了克服安全套接層協(xié)議存在的缺陷而開發(fā)的。該協(xié)議的廣泛應用為網絡銀行提供了可靠的信息傳輸、信息完整性、隱私保護、安全認證等多方面服務。SET與SSL比較：

從安全性方面，SET協(xié)議對網絡銀行各方的流程都進行了規(guī)范，而SSL只對持卡人與商家之間交流的

信息進行加密。因此可以認為SSL協(xié)議是用于傳輸部分的技術規(guī)范；

從認證要求方面，SSL做不到多方認證，而SET對參與交易的各方要求必須申請數字證書，對身份進

行有效識別；

從網絡層協(xié)議看，SSL是基于傳輸層的通用安全協(xié)議，而SET是基于應用層的，對網絡上其他層也有

所涉及；

從應用領域看，SSL協(xié)議主要是和網絡應用一起工作，而SET是為信用卡交易提供安全。如果網絡銀

行的應用只涉及Web或電子郵件，則完全可以忽略SET。

(3)3D安全協(xié)議

3D協(xié)議是VISA于201*提出的新一代網上支付安全協(xié)議，目的是取代市場運作并不理想的SET協(xié)議。

3D與SET協(xié)議的最大區(qū)別在于將電子支付環(huán)節(jié)的環(huán)境作了調整，將原有消費者需要進行的軟件下載、

安裝和認證等繁瑣的過程轉由銀行和商戶來進行�？ńM織為整個認證過程提供路由轉換，將安全的認證改由發(fā)卡行在消費的同時直接與消費者進行雙向認證。在3D模式中，把現(xiàn)行的網絡信用卡交易架構區(qū)分為發(fā)卡行區(qū)域、收單行區(qū)域和協(xié)同運行區(qū)域，即3D。發(fā)卡行區(qū)域：主要功能是管理、核對登記的持卡人身份，并且在網絡購物時進行持卡人身份鑒定；收單行區(qū)域：負責確保參與網絡交易的商店是按與收單行簽訂的協(xié)議書規(guī)定進行，同時為身份鑒別提供驗證；

協(xié)同運行區(qū)域：主要承擔建構共同的通信協(xié)議及服務來促成各收單行區(qū)域和發(fā)卡行區(qū)域兩者的信息交換任務。

47、金融風險的特征

金融風險通常具有以下特征，即不確定性、普遍性、擴散性、隱蔽性和突發(fā)性。

48、支付系統(tǒng)的風險分為哪兩類

支付系統(tǒng)風險通常包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。

49、系統(tǒng)風險的定義

系統(tǒng)風險，指支付過程中一方無法履行債務合同而造成其他各方陷入無法履約的困境，從而造成政策風險、國家風險、貨幣風險、利率風險和匯率風險。

50、非系統(tǒng)風險的定義，包括哪些

非系統(tǒng)性風險包括信用風險、流動性風險、操作風險、法律風險等。非系統(tǒng)性風險和系統(tǒng)性風險一樣，由于其造成的損失難以控制，嚴重時會使得整個支付體系處于不穩(wěn)定狀態(tài)，使人們喪失信心，它同樣也會造成利率和匯率的波動，從而使整個金融體系產生動蕩。

51、信用風險防范

信用風險指支付過程中因一方無法履行債務所帶來的風險。如果有一方無法履行債務所帶來的損失要由參與支付的其他各方承擔。一般，信用風險的發(fā)生源于支付過程的一方陷入清償危機，資不抵債。實時全額支付系統(tǒng)的信用風險較小，而差額支付系統(tǒng)的信用風險較大。因為一般差額結算是在某個交易時段結束后進行的，所以會在結算時才發(fā)現(xiàn)過度透支而無法償還的風險。

信用風險產生的主要原因是交易雙方經濟合同的達成或商品與勞務的轉移與資金的轉移不是同時進行的。在支付指令發(fā)出后與資金轉移實際發(fā)生的時間間隔中，一方可能因種種原因陷入清償危機，導致在資金交割時無法履約。支付指令的傳送與資金實際交割的間隔越長，潛在的信用風險也就越大。電子資金轉移系統(tǒng)的存在，使得支付指令的發(fā)送與實際資金的交割在當天便可以完成，減少了支付過程中存在的信用風險。

52、流動性風險防范

流動性風險是在支付過程中一方無法如期履行合同的風險。流動性風險與信用風險的區(qū)別在于違約方不一定清償力發(fā)生危機，而僅僅是在合同規(guī)定的時間無法如期、如數履行債務。但如果給予足夠時間，該方可以通過變賣資產籌措相應資金滿足清算的要求。流動性風險往往是信用風險的預兆。

流動性風險往往是威脅金融機構生存的最主要和最直接風險。因此，各金融機構都將保持流動性放在首位，把在保持流動性的前提下追求最大盈利作為經營原則。

53、操作性風險防范

操作風險，指由于系統(tǒng)本身的原因而造成的風險，由于技術問題，如計算機失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷等引致的風險。

最重大的操作風險在于內部控制及治理機制的失敗。

伴隨現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和電子金融的發(fā)展，操作風險越來越引起國際金融機構和業(yè)界的重視。

54、法律風險防范

法律風險指由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而帶來的風險，由于支付各方的權利和義務的不確定性，從而妨礙支付系統(tǒng)功能的正常發(fā)揮。

55、欺詐風險防范

欺詐風險指犯罪分子通過欺詐行為而帶來的損失。由金融機構參與欺詐造成的風險將會危及整個系統(tǒng)。

56、系統(tǒng)風險防范

系統(tǒng)風險指一家機構或幾家機構出現(xiàn)信用風險或流動性風險后，對其它機構引起的類似風險，系統(tǒng)風險是中央銀行最關心的金融風險。

系統(tǒng)風險的防范可以通過支付系統(tǒng)的運作規(guī)則和相關法律加以防范，而中央銀行的有效監(jiān)管也是防范系統(tǒng)風險的有效舉措。

57、金融風險監(jiān)管內容與核心內容

風險監(jiān)管的核心內容是通過設定資產負債比例，來制約金融機構的資產規(guī)模、資產結構和風險度，以達到資產的安全性、流動性、盈利性的統(tǒng)一。風險監(jiān)管的內容主要有資本充足率監(jiān)管、資產流動性監(jiān)管與貸款集中度監(jiān)管三個方面。

58、銀行監(jiān)管內容

銀行監(jiān)督和管理主要體現(xiàn)為三個方面的內容，即預防性管理、保護性管理和合規(guī)性管理。（1）預防性管理①市場準入管理②資本充足率監(jiān)管③資產流動性監(jiān)管④貸款集中度監(jiān)管⑤呆賬準備金

⑥銀行的內部控制與管理（2）保護性管理

監(jiān)管當局對銀行進行保護性管理，方法主要有兩種：一是存款保險制。二是最后貸款人制度。（3）合規(guī)性監(jiān)管59、金融監(jiān)管的方式有哪兩種

金融監(jiān)管通常采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩種方式進行監(jiān)督、檢查。

60、新巴塞爾協(xié)議的三大支柱

巴塞爾委員會作為國際銀行業(yè)的協(xié)調管理機構，推出了一系列文件和準則，規(guī)范對銀行業(yè)的監(jiān)管。該委員會于201*年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》，為各國實施有效的銀行監(jiān)管提供了指導�！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》延續(xù)了以往對資本充足率的重視，并且提出了比1988年資本協(xié)議更全面、更加具有風險敏感性的框架和管理規(guī)則，這就是互為補充的三大支柱最低資本規(guī)定、監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查和市場紀律。

61、貨幣政策的中介指標有哪些。

貨幣政策指中央銀行為實現(xiàn)既定的政策目標，運用各種工具調節(jié)貨幣供應和利率，進而影響宏觀經濟的方針和措施的總和。它一般包括三方面的內容，即政策目標，實現(xiàn)目標所運用的政策工具，具體執(zhí)行政策所要達到的效果。

中央銀行運用貨幣政策工具實現(xiàn)貨幣政策目標需要一個相當長的作用過程，這就需要設立一些貨幣政策中介指標，并通過對這些中介指標的調節(jié)和影響以實現(xiàn)貨幣政策目標。中介指標一般有利率、貨幣供應量、超額準備金和基礎貨幣。

電子支付的使用取代了流通中的現(xiàn)金，因此必然會減少流通中的現(xiàn)金使用量，由此對利率、貨幣供應量、超額準備金和基礎貨幣等貨幣政策中介指標產生影響。

62、移動電子商務與移動支付

移動終端+網絡+交易活動=移動電子商務

一種新形態(tài)的電子商務交易方式,它是經由移動通訊設備來進行,然后再配合無線通訊網絡以及其他有

線電子商務科技的使用,整合之后稱之為移動電子商務.Siauetal.(201*)

所有發(fā)生于通訊網絡上的商業(yè)交易或潛在的商業(yè)交易的各項活動,其中與通訊網絡連接的界面采用無

線裝置的定義為移動電子商務.Tarasewichetal(201*)

是通過無線通訊網絡來進行現(xiàn)金流交易活動.DurlacherResearch(1999)

是電子商務的自然延伸，其擁有同樣的企業(yè)運作機能，都是通過網絡協(xié)助電子商務的進行，然而移動

電子商務就是通過增值的無線電子商務程序，扮演著另一種形式的通路.CoursarisandHassanein(201*)

所謂移動支付，指的是借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過手機短信、

IVR(InteractiveVoiceResponse，互動式語音應答)、WAP（WirelessApplicationProtocol)等多種方式所進行的銀行轉帳、繳費和購物等商業(yè)交易中的支付行為或者活動

移動支付可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務。隨著3G時代的到來，移動支付將成

為移動商務重要的組成部分，并迎來爆炸式增長，近年來，由銀行、移動運營商、移動支付提供商、商家和用戶組成的產業(yè)鏈已初具雛形

63、

第三方支付的市場狀況與發(fā)展前景。

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