郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)

XX郵政儲(chǔ)蓄銀行依托行業(yè)特點(diǎn)，立足服務(wù)城鄉(xiāng)、溝通三農(nóng)，以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，不斷完善服務(wù)功能，為XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力添翼。自201*年9月開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及同業(yè)的大力支持下，短短兩年半的時(shí)間我行信貸業(yè)務(wù)得到了又好又快發(fā)展�，F(xiàn)將201*年我行的信貸資金投放及信貸工作匯報(bào)如下：一、郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

我行貸款已初具規(guī)模，截止到一季度末，我行各類(lèi)貸款結(jié)余額達(dá)到1.5億元，其中小額農(nóng)商戶(hù)短期經(jīng)營(yíng)貸款結(jié)余達(dá)到3500萬(wàn)元，個(gè)人住房按揭貸款結(jié)余達(dá)到1800萬(wàn)元，各類(lèi)實(shí)體企業(yè)貸款結(jié)余達(dá)到9700萬(wàn)元。

我行貸款雖然開(kāi)辦時(shí)間短，但業(yè)務(wù)品種不斷豐富，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)涉及農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)小額信用貸款、二手房貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款、一手房按揭貸款、質(zhì)押貸款三大類(lèi)九個(gè)品種。一季度累計(jì)投放各類(lèi)貸款達(dá)到8301.2萬(wàn)元，小額貸款受理472筆，實(shí)現(xiàn)資金投放2454.5萬(wàn)元；個(gè)人住房貸款受理26筆，實(shí)現(xiàn)投放387.7萬(wàn)元；企業(yè)貸款受理68筆，實(shí)現(xiàn)投放5459萬(wàn)元。二、信貸產(chǎn)品介紹

目前我行開(kāi)辦的信貸產(chǎn)品有：小額貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人二手房按揭貸款業(yè)務(wù)、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。1.小額貸款業(yè)務(wù)

產(chǎn)品介紹：小額貸款是我行開(kāi)辦的支持農(nóng)、商戶(hù)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的額度較小的短期信貸品種，它具有無(wú)需抵押、方式靈活、速貸、零還的特點(diǎn)，是我行針對(duì)經(jīng)營(yíng)中的農(nóng)商戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的短期貸款行為。

優(yōu)惠條件：針對(duì)我行小額貸款客戶(hù)的信用狀況實(shí)行免息政策，對(duì)連續(xù)5個(gè)月正常償還貸款本息，未出現(xiàn)逾期的客戶(hù)，為其免除第六個(gè)月的利息，如果客戶(hù)恪守信用按期償就可以享受兩個(gè)月的貸款免息。

2.個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)

產(chǎn)品介紹：個(gè)人商務(wù)貸款是我行為在我縣范圍內(nèi)擁有經(jīng)營(yíng)實(shí)體，從事合法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)主，提供的有抵押物的經(jīng)營(yíng)性中長(zhǎng)期貸款品種。它具有額度高、期限長(zhǎng)、隨借隨還的特點(diǎn)，是我行針對(duì)經(jīng)營(yíng)情況良好的企業(yè)提供高額的擴(kuò)大再生產(chǎn)、周轉(zhuǎn)性使用的中長(zhǎng)期行為。

優(yōu)惠條件：貸款利息低，嚴(yán)格按照央行基準(zhǔn)利率制定執(zhí)行；貸款額度高（最高額度500萬(wàn)元），期限長(zhǎng)（額度有效期最長(zhǎng)五年，貸款使用期最長(zhǎng)可達(dá)十年），可隨時(shí)取用，需時(shí)當(dāng)天可使用；隨借隨還，貸款利息按天計(jì)算，減少開(kāi)支。

3.個(gè)人二手房按揭貸款

產(chǎn)品介紹：個(gè)人二手房按揭貸款是我行為在我縣購(gòu)買(mǎi)二手房并產(chǎn)生過(guò)戶(hù)交易的房產(chǎn)的個(gè)人，提供的長(zhǎng)期按揭貸款，它是一種消費(fèi)類(lèi)貸款。它具有速度快、貸款期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，是我行針對(duì)我縣居民購(gòu)買(mǎi)二手住房提供的長(zhǎng)期貸款行為。

優(yōu)惠條件：貸款利息低，嚴(yán)格按照央行基準(zhǔn)利率下浮，額度高（最高可貸500萬(wàn)元），貸款期限長(zhǎng)（最長(zhǎng)可貸30年），可緩解貸款還款壓力，無(wú)需外部評(píng)估，除利息費(fèi)用無(wú)其他任何收費(fèi)，還款靈活，可提前任意次還款，免收違約金。

4.小企業(yè)貸款

產(chǎn)品介紹：小企業(yè)貸款是我行為在我縣范圍內(nèi)擁有合法的企業(yè)資質(zhì)，從事合法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，提供中長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)性企業(yè)貸款。它具有額度高、期限長(zhǎng)、方式靈活的特點(diǎn)，是我行針對(duì)經(jīng)營(yíng)情況良好的企業(yè)提供高額度的擴(kuò)大再生產(chǎn)、周轉(zhuǎn)性使用的中長(zhǎng)期貸款行為。

優(yōu)惠條件:貸款利息更低，嚴(yán)格按照央行基準(zhǔn)利率制定執(zhí)行；貸款額度更高（目前最高額度1000萬(wàn)元），適用周期長(zhǎng)（額度期限長(zhǎng)達(dá)四年），可隨時(shí)取用，當(dāng)天可使用，方式更為靈活，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，確定還款方式；隨借隨還，貸款利息按天計(jì)算，減少開(kāi)支；銀行授托支付，免收中間費(fèi)用。三、信貸投放情況

今年年初，按照上級(jí)行的發(fā)展要求，結(jié)合我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，我行深入調(diào)研、及早謀劃發(fā)展思路，以全力保障XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，從以下幾個(gè)方面加大了信貸投放。

1、加大農(nóng)戶(hù)個(gè)體經(jīng)營(yíng)的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。郵政銀行成立伊始，就定位在服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度，XX農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展已初具雛形，形成了“西菜東樹(shù)，遍地畜牧”的農(nóng)業(yè)發(fā)展格局�？h域經(jīng)濟(jì)活躍，農(nóng)民從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的情況比較多，經(jīng)營(yíng)方式以個(gè)體種植、養(yǎng)殖為主，缺乏規(guī)�；�生產(chǎn)，針對(duì)這一特點(diǎn)，我們采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和農(nóng)戶(hù)保證貸款的方式給予資金支持，聯(lián)保和擔(dān)保能最大限度的解決農(nóng)戶(hù)原始積累少又緊缺資金的困擾，這種寬松貸款條件、便捷的貸款方式受到廣大農(nóng)民朋友的認(rèn)可，小額貸款也成為郵儲(chǔ)銀行的品牌貸款業(yè)務(wù)。在支持農(nóng)戶(hù)個(gè)人經(jīng)營(yíng)方面，我們資金重點(diǎn)投放的地區(qū)：xx養(yǎng)殖戶(hù)、xx的大棚戶(hù)、xx的機(jī)箱戶(hù)等。2、支持農(nóng)合組織發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)

農(nóng)合組織的發(fā)展有力于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向組織化、規(guī)�；�、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的步伐。我縣農(nóng)村合作組織發(fā)展迅速，現(xiàn)已形成規(guī)模，主要涉及種植和養(yǎng)殖行業(yè)，結(jié)合農(nóng)合組織的行業(yè)特點(diǎn)和良好的市場(chǎng)前景，我行加大對(duì)農(nóng)合組織的資金支持，采取多種方式進(jìn)行授信，xxxx千畝生態(tài)園建設(shè)累計(jì)投放貸款520萬(wàn)元，1月份為xx農(nóng)業(yè)示范園建設(shè)項(xiàng)目開(kāi)辟貸款服務(wù)綠色通道，投放貸款200余萬(wàn)元。強(qiáng)有力的資金支持促進(jìn)了該村農(nóng)合組織的進(jìn)一步發(fā)展壯大。另外我行還為xx等多個(gè)蔬菜合作組織和xxxxxxx等養(yǎng)殖組織投放貸款600萬(wàn)元，截止201*年3月末，在支持農(nóng)業(yè)合作社方面，我行共計(jì)發(fā)放貸款1800余萬(wàn)元支持農(nóng)合組織及成員的發(fā)展。3、支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)騰飛。

特色行業(yè)發(fā)展前景較好，經(jīng)營(yíng)效益可觀，可以有效的拉動(dòng)XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)區(qū)域性強(qiáng)的特色產(chǎn)業(yè)量身制定信貸政策，最大限度的放寬貸款條件已成為郵儲(chǔ)銀行的一個(gè)重要課題，我行立足產(chǎn)品特色，針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)資金需求，制定貸款產(chǎn)品“套餐服務(wù)”，貸款業(yè)務(wù)涉及xx的運(yùn)輸業(yè)、xx的養(yǎng)殖業(yè)、xx的奶牛養(yǎng)殖業(yè)、xx的蔬菜大棚業(yè)、xx的林業(yè)、xx的電子機(jī)箱業(yè)、xx的編笆市場(chǎng)和仿古家具等特色產(chǎn)業(yè)，今年以來(lái)對(duì)全縣特色行業(yè)投放各類(lèi)貸款2700余萬(wàn)元。尤其是機(jī)箱行業(yè)累計(jì)投放貸款1000萬(wàn)元，并與xx機(jī)箱協(xié)會(huì)建立了良好的合作關(guān)系。4、支持中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)龍頭企業(yè)快發(fā)展

郵儲(chǔ)銀行突出重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，積極配合縣委、縣政府實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”長(zhǎng)久戰(zhàn)略，根據(jù)自身特點(diǎn)以“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。XX郵儲(chǔ)銀行最大限度的精簡(jiǎn)信貸業(yè)務(wù)程序、提高辦事效率，大力支持有市場(chǎng)、有銷(xiāo)路、有效益、成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)，用最短的時(shí)間解決它們資金需求問(wèn)題。我行采用商戶(hù)聯(lián)保貸款、個(gè)人商務(wù)貸款和小企業(yè)貸款等多種方式進(jìn)行循環(huán)授信，解決他們資金問(wèn)題。除此之外我們還引進(jìn)倉(cāng)單質(zhì)押等試點(diǎn)貸款品種，對(duì)符合條件的中小企業(yè)實(shí)行不同的利率定價(jià)機(jī)制，在符合政策的前提下，最大限度的提高授信額度，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)提供最大的優(yōu)惠政策。目前我行與等企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系。僅一季度投放中小企業(yè)貸款4700萬(wàn)元，截止到目前，投放中小企業(yè)貸款已達(dá)到1.3億元。大大滿(mǎn)足了中小企業(yè)的融資需求。四、“八不準(zhǔn)”原則打造真誠(chéng)服務(wù)

我行始終嚴(yán)格貫徹貸款八不準(zhǔn)原則，嚴(yán)格管理信貸操作流程，堅(jiān)決杜絕吃拿卡要的不良風(fēng)氣，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行公開(kāi)透明的管理，在信貸部樹(shù)立以“客戶(hù)利益至上”的服務(wù)準(zhǔn)則。

我行向廣大客戶(hù)承諾：貸款資料齊全，小額貸款3天放款；二手房、商務(wù)貸款5天放款；小企業(yè)貸款7天放款；為項(xiàng)目貸款開(kāi)辟綠色通道，商務(wù)和小企業(yè)貸款可協(xié)助客戶(hù)準(zhǔn)備資料。

XX郵政銀行將立足自身，開(kāi)拓創(chuàng)新，以乘風(fēng)破浪之勢(shì)推進(jìn)XX經(jīng)濟(jì)騰飛，為XX經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

XX郵政儲(chǔ)蓄銀行

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郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告

----廣西大學(xué)行健文理學(xué)院肖景昕

201*年7月20日我有幸來(lái)到了“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新余市分行”開(kāi)始人生的第一次社會(huì)實(shí)踐，短暫的半個(gè)月，我感到收獲不小，也發(fā)現(xiàn)了差距；同時(shí)，也是一個(gè)值得紀(jì)念的暑假；因?yàn)�，這不僅是對(duì)大學(xué)兩年所學(xué)知識(shí)的檢驗(yàn)；也是對(duì)自己是否有適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展基本能力的嘗試；進(jìn)而提高對(duì)學(xué)習(xí)的理解、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題，不斷完善自己�，F(xiàn)將實(shí)習(xí)情況報(bào)告如下：

一、企業(yè)的基本情況

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新余市分行成立于201*年2月1日，并與同年7月1日，結(jié)束了只存不貸的歷史；屬于國(guó)有制企業(yè)；目前，下設(shè)辦公室、人力資源部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部、信貸業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部和審計(jì)部等六部一室；轄管一個(gè)縣分行和8個(gè)一類(lèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有員工170人，其中：信貸業(yè)務(wù)部21人；主要經(jīng)營(yíng)個(gè)經(jīng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)；

二、小額信用貸款業(yè)務(wù)

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務(wù)主要辦理“小額信用貸款業(yè)務(wù)”；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個(gè)人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和兩個(gè)自己尋找的保證人作為個(gè)人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個(gè)體商戶(hù)的話,那么就可以組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保，這樣就無(wú)需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調(diào)查，最后由部門(mén)主管和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批是否通過(guò)并根據(jù)調(diào)查的真實(shí)情況來(lái)限定貸款額。

三、小額信用貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

其優(yōu)點(diǎn)在于不需要抵押質(zhì)押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質(zhì)對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定的工商戶(hù)用于進(jìn)貨、資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)提供了很大的投資幫助；但同時(shí)它的弊端也有不少，特別是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)是最難控制的，而且就算貸前調(diào)查時(shí)，被調(diào)查客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況與凈利潤(rùn)都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導(dǎo)致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

四、小額信用貸款申請(qǐng)、審核、審批和發(fā)放流程

1、小額信用貸款申請(qǐng)流程：根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實(shí)際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案；在宣傳過(guò)程中大力宣揚(yáng)“好借好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營(yíng)造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

在客戶(hù)得知此業(yè)務(wù)并有意向辦理的時(shí)候，可以通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢(xún)電話、網(wǎng)站，或者到小額貸款營(yíng)業(yè)、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)了解郵政儲(chǔ)蓄小額貸款的各方面規(guī)定。當(dāng)客戶(hù)進(jìn)入小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)業(yè)務(wù)，信貸員給客戶(hù)介紹貸款業(yè)務(wù)，并了解客戶(hù)的基本情況和貸款需求，判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的基本條件，對(duì)于滿(mǎn)足基本條件的客戶(hù)，應(yīng)告知客戶(hù)帶上有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來(lái)申請(qǐng)貸款。

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶(hù)提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人和保證人的主體資格，及申請(qǐng)人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。根據(jù)獲得的信息對(duì)客戶(hù)的信用狀況與償還能力作出初步的受理意見(jiàn)，將有關(guān)材料提交給小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管對(duì)信貸員提交的，通過(guò)資格初審的貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核通過(guò)的，由其安排信貸員進(jìn)行貸款調(diào)查。

接到分配的調(diào)查任務(wù)后，信貸員應(yīng)分析客戶(hù)受理信息登記表、貸款申請(qǐng)表、個(gè)人信用報(bào)告等資料，了解客戶(hù)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，事先準(zhǔn)備好調(diào)查的提綱，以及需要核實(shí)的關(guān)鍵問(wèn)題。業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查。

調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶(hù)的還款意愿、貸款用途和還款能力三個(gè)方面初步判斷客戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款的要求。對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過(guò)的貸款客戶(hù)，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類(lèi)信息進(jìn)行整理分析。對(duì)于符合條件的客戶(hù)，管戶(hù)信貸員應(yīng)將調(diào)查報(bào)告等信息在系統(tǒng)內(nèi)提交至小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)沒(méi)有信息錯(cuò)誤或遺漏后，即提交一級(jí)支行審查崗審查。

3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時(shí)，審查崗對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，并對(duì)每筆貸款應(yīng)通過(guò)電話就貸款申請(qǐng)和調(diào)查信息至少與借款人、保證人中的一人進(jìn)行核實(shí)。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見(jiàn)表上就貸款申請(qǐng)材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性，以及電話核實(shí)結(jié)果，簽署審查意見(jiàn)。對(duì)于符合條件的業(yè)務(wù)，即可以提交審批。

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知審批結(jié)果，請(qǐng)客戶(hù)攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，應(yīng)根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫(xiě)貸款合同、手工借據(jù)。在簽署借款及保證合同時(shí)，要求經(jīng)辦人員與借款人、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶(hù)檔案。借款合同簽署以后，方可進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。

整個(gè)貸款從申請(qǐng)到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的按步驟描述，不過(guò)貸后處理其實(shí)是最麻煩的了，而且這個(gè)階段問(wèn)題也是最多的但是由于貸后主要任務(wù)是逾期催收和檢查貸款回收情況，這個(gè)流程是沒(méi)有什么特定的步驟，畢竟每個(gè)人的情況不同。所以，我就自己來(lái)說(shuō)說(shuō)自己對(duì)此的認(rèn)識(shí)。首先，貸前的風(fēng)險(xiǎn)控制就是一個(gè)十分頭痛的問(wèn)題，如何將風(fēng)險(xiǎn)降到最低成為信貸員在業(yè)務(wù)辦理中所面臨的關(guān)鍵，因此在調(diào)查過(guò)程中，信貸員就會(huì)注意從多方面、多渠道獲取客戶(hù)的個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)信息和家庭信息等信息，并通過(guò)多方進(jìn)行相互驗(yàn)證和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過(guò)這些信息清算貸款人的資產(chǎn)、負(fù)債、固定支出和收入等等；判斷客戶(hù)的還款意識(shí)是否健康；預(yù)測(cè)其未來(lái)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和情況，就算一切都通過(guò)上級(jí)審批予以放款，信貸員也還是要求客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)貸款保險(xiǎn)，以防止客戶(hù)由于意外事故等等不可預(yù)知的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現(xiàn)的逾期，這樣保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)具體情況幫貸款人還清一部分的欠款，這項(xiàng)政策大大的減低了放貸風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過(guò)半個(gè)月的實(shí)習(xí)，自己的體會(huì)真是不少，我總結(jié)為四點(diǎn)：一、學(xué)習(xí)是個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到大、從不熟到熟悉,這次實(shí)習(xí)也了解到了以前只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄如今發(fā)展成即存又貸的郵政儲(chǔ)蓄銀行,這個(gè)演變的過(guò)程和我們學(xué)習(xí)的過(guò)程都是同樣的道理,學(xué)習(xí)沒(méi)有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理；必須腳踏實(shí)地、一步一個(gè)腳印的。

二、細(xì)節(jié)決定成敗。整個(gè)業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中最突出的一個(gè)詞就是仔細(xì)，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個(gè)注重細(xì)節(jié)的企業(yè)，所以出現(xiàn)那怕一點(diǎn)小小的錯(cuò)誤，就可能導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)的失敗。小額信貸業(yè)務(wù)最重要的就是講究核實(shí)證件的有效性和授信調(diào)查的準(zhǔn)確性，決不能因?yàn)橘J款額度小就馬虎大意。假如忽視了無(wú)數(shù)筆小額貸款，這就將造成一筆無(wú)限大的貸款的損失。因此，無(wú)論在學(xué)習(xí)或是生活中，我們都不能忽視細(xì)節(jié)的重要性，別讓細(xì)節(jié)毀了自己！

三、理論實(shí)際的結(jié)合是分析、解決問(wèn)題的關(guān)鍵。在授信調(diào)查的過(guò)程中，如何運(yùn)用自己的知識(shí)和交談能力與客戶(hù)溝通是業(yè)務(wù)是否成功的關(guān)鍵。不可避免的是一些比較保守的客戶(hù)不愿意透露自己具體的經(jīng)濟(jì)狀況，這時(shí)就需要信貸員憑借自己所知道的知識(shí)與擁有的能力來(lái)分析、解決問(wèn)題。如果一個(gè)信貸員的知識(shí)面不廣，對(duì)于客戶(hù)所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)只是一知半解的話，那么就很難判斷客戶(hù)是否擁有貸款的條件。所以說(shuō)，了解各方面的知識(shí)并且能結(jié)合實(shí)際操作就顯得尤為重要，自己如何將所學(xué)的知識(shí)與實(shí)際問(wèn)題相聯(lián)系將成為以后學(xué)習(xí)的一個(gè)重要項(xiàng)目，正所謂學(xué)以致用。如果無(wú)法將學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到分析、解決問(wèn)題當(dāng)中，那么問(wèn)題何以解決?

四、學(xué)習(xí)永無(wú)止盡。任何事物的發(fā)展都是持續(xù)不斷的，就像郵儲(chǔ)銀行目前雖然只經(jīng)營(yíng)小額貸款，但將來(lái)必定會(huì)出現(xiàn)大額抵押貸款、委托貸款等等多形式的貸款。我們的學(xué)習(xí)更是如此，有這么一個(gè)成語(yǔ)：學(xué)無(wú)止盡，但有部分人讀完大學(xué)就以為不用學(xué)習(xí)了，其實(shí)這是非常錯(cuò)誤的理解。真正接觸社會(huì)以后，自己就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是多么的“無(wú)知”，還有太多太多的東西需要我們?nèi)�學(xué)習(xí)，并且我們的學(xué)習(xí)是無(wú)時(shí)不刻的，許許多多不起眼的小事往往暗藏著大道理，這就需要我們細(xì)心去體會(huì)和學(xué)習(xí)，活到老、學(xué)到老！

伴隨著暑假一天一天過(guò)去，我的第一次實(shí)習(xí)體驗(yàn)也結(jié)束了。這次的實(shí)習(xí)為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用，并讓我了解到了進(jìn)入社會(huì)工作以后將面臨的種種問(wèn)題以及各級(jí)之間關(guān)系該如何處理。俗話說(shuō)，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書(shū)本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大學(xué)本科生，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。因此，我現(xiàn)在需要學(xué)習(xí)的東西還有很多，雖然只有那么短短的半個(gè)月，但學(xué)到的東西卻是一生受用的，為我未來(lái)的“目的地”提供了指路標(biāo)。

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