銀行個人金融部第一季度風險工作分析報告

銀行個人金融部第一季度風險工作分析報告

為推動我行零售業(yè)務持續(xù)、快速發(fā)展，＃＃年“春天行動”我行繼續(xù)開展了零售業(yè)務產(chǎn)品綜合營銷活動，有效調動了員工的營銷積極性，取得了較好的銷售業(yè)績。但業(yè)務的高速發(fā)展必須有嚴格的監(jiān)管來防范風險，尤其是＃＃年分行各類檢查組對我行零售業(yè)務特別是對電子銀行等業(yè)務進行多次檢查后，我行從二級分行主管部門到各縣級支行、各網(wǎng)點直至柜員，均提高了風險防范意識，均認識到“沒有風險就是收益”，堅決杜絕“人情代替原則”、“習慣代替制度”的現(xiàn)象發(fā)生，堅持業(yè)務操作制度化、規(guī)范化、程序化，業(yè)務處理流程能嚴格執(zhí)行操作規(guī)程，確保從業(yè)務源頭按程序操作，從源頭開始控制風險防范案件苗頭。一季度以來因業(yè)務繁雜，我部門未能抽出人員對包括電子銀行業(yè)務在內的全行零售業(yè)務作自律監(jiān)管檢查，但要求各支行對電子銀行業(yè)務作了專項檢查，即對企業(yè)網(wǎng)銀客戶、個人VIP網(wǎng)銀客戶及轉賬電話客戶進行回訪及清理工作，現(xiàn)以我行員工名義辦理的所有演示用轉賬電話均已清收完畢，并計劃于四月對低效無效轉賬電話進行清理。我行于3月20日前完成對企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀及轉賬電話客戶回訪，又于3月30日根據(jù)電子銀行部《關于加強電子銀行注冊客戶管理執(zhí)行情況的通報》精神，我行緊急布署全轄再次深入進行網(wǎng)銀客戶回訪工作，盡可能排除由于客戶不知情、使用不當和注冊開通手續(xù)不合規(guī)而可能引發(fā)電子銀行注冊客戶的風險隱患，堅決杜絕李玉廣案件重演的可能。根據(jù)基層行操作中遇到的清理問題，我部又指導全轄對企業(yè)網(wǎng)銀客戶清理分兩種情況：一是符合清理五條件、賬戶仍存在、網(wǎng)點柜臺可注銷的，由網(wǎng)點提出申請，報各支行運管部審核蓋章后予以注銷；二是符合清理條件、但賬戶已銷、網(wǎng)點柜臺無法注銷的，統(tǒng)一上報《賬戶已銷網(wǎng)銀未銷客戶名單》，由對公業(yè)務部報報運管部審核后，再報上級行注銷。今后申請開通企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務，需各支行主管領導審核簽字后，網(wǎng)點才能予以開通。

2月份根據(jù)花園支行建議，為提高K寶使用效率，避免隨意存放、因疏忽等造成浪費等，我部對網(wǎng)點K寶管理作了統(tǒng)一要求：

即網(wǎng)點K寶由運營主管進行統(tǒng)一管理，存放在加鎖的文件柜內，由運營主管領給柜員（用一份領一份）使用（運營主管要進行授權），以利于K寶領取和發(fā)放時的登記工作。隨后為各網(wǎng)點配備了網(wǎng)銀密碼封，客戶兩碼確保用密碼封打印，密碼封交客戶自行下載證書，城區(qū)網(wǎng)點多由大堂經(jīng)理協(xié)助當場下載并指導客戶使用，以提高網(wǎng)銀動戶率。

二、后期重點防范內容鑒于近期信用卡及POS套現(xiàn)案發(fā)較多，今后一段時期重點要作好以下幾項工作：

1、建立信用卡風險定期排查制度，防范信用卡風險各行每季必須對信用卡及商戶收單業(yè)務進行風險排查，重點是核查是否存在內（外）部人員利用虛假資料辦理信用卡后惡意透支資金；持卡人利用虛假消費惡意套現(xiàn)情況；銀行內部人員截留、借用他人信用卡惡意透支或套現(xiàn)；偽造、修改核銷資料，對不符合核銷標準的透支進行核銷，企業(yè)以個人名義批量開卡進行惡意透支；違規(guī)設POS機具，利用POS機套現(xiàn)等。

2、全面開展信用卡及收單業(yè)務風險排查專項行動結合李玉廣案件暴露出的問題及案件風險排查的重點，為進一步防范信用卡風險，夯實信用卡業(yè)務基礎管理，按分行要求在4月至7月期間，各支行要開展信用卡及收單業(yè)務風險排查專項行動。目的一是對所有特約商戶進行逐一排查，重點是特約商戶基礎資料規(guī)范性、真實性、完整性、一致性檢查，特約商戶巡檢及培訓記錄檢查，POS機具放地點和實物核對檢查，夯實特約商戶基礎管理；二是對信用卡發(fā)卡及貸后管理進行排查，重點是信用卡營銷是否嚴格執(zhí)行親訪親簽親見制度、核查逾期透支原因及是否存在團體辦卡利用透支進行融資的情況。風險排查重點主要是：全面排查特約商戶永久保管檔案的完整性、真實性和一致性；嚴格落實商戶實名制的要求，審查營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、稅務登記證或相關納稅證明、法人身份證的有效性和真實性；對現(xiàn)有商戶的檔案材料（營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證或納稅證明、法人代表身份證復印件、商戶受理協(xié)議及補充協(xié)議、商戶營業(yè)場所照片、法定代表人（負責人）聯(lián)網(wǎng)核查結果、商戶法定代表人（負責人）個人信用報告、商戶信息調查表）進行梳理，商戶永久保管檔案材料不全的應立即補充完整，對于無法按要求補充資料的商戶，應關閉其收單業(yè)務。重點補充商戶營業(yè)場所照片（兩張）、法定代表人（負責人）聯(lián)網(wǎng)核查結果、商戶法定代表人（負責人）個人信用報告等內容；通過2596（單位結算戶）、3064（個人結算戶）、1093（單折結算賬戶）等交易逐一屏打結算賬戶信息補充到商戶檔案中，并與商戶資料進行核對。特約商戶結算賬戶必須是商戶法人單位賬戶或商戶負責人本人賬戶。＃＃年新發(fā)展的特約商戶中，城市行和地市以下無惠農(nóng)信用卡受理需要的特約商戶結算賬戶為個人結算賬戶的必須關閉信用卡功能，如商戶有受理信用卡業(yè)務需求應要求其開立單位結算賬戶。

3、全面普查POS設備使用情況。

移動POS是否符合布放要求，是否在規(guī)定的航空售票、餐飲、物流配送、上門收費、移動售貨、交通罰款等范圍內。移動POS是否關閉了漫游功能，若沒有關閉漫游功能的需要關閉漫游功能。

4、全面實地調查特約商戶經(jīng)營情況。

實地調查巡檢中重點核查一是商戶經(jīng)營狀況是否正常，特約商戶收銀員是否發(fā)生變動、上崗前是否經(jīng)過培訓；二是商戶實際經(jīng)營名稱、營業(yè)地址、經(jīng)營內容與營業(yè)證照記載內容是否一致；三是商戶是否妥善保管我行機具。檢查內容包括設備數(shù)量與登記數(shù)量是否相符，POS設備運轉是否正常、POS設備是否加載側錄裝。POS設備是否存在出租、出借、出售、移機挪用、是否私自拆卸POS設備等情況。

5、加強員工用卡管理，規(guī)范員工使用信用卡行為組織人員配合內控合規(guī)部門案件風險排查，針對系統(tǒng)提取的非現(xiàn)場線索逐戶進行員工涉嫌套現(xiàn)情況的核實、調查。同時按照案件風險排查中信用卡方面內容，對于分行關于信用卡操作的“七個嚴禁”即“嚴禁私自截留客戶身份資料，虛假為客戶辦理貸記卡；嚴禁本行員工代客激活貸記卡卡片及使用客戶貸記卡；嚴禁混崗操作或一人辦理信用卡調查、審查、審批業(yè)務；嚴禁簽約異地收單商戶；嚴禁使用信用卡進行套現(xiàn)或協(xié)助他人套現(xiàn)；嚴禁POS商戶綁定本行員工個人賬戶；嚴禁發(fā)展黃、賭、毒等非法商戶或已被銀聯(lián)列入黑名單的商戶”的規(guī)定進行落實檢查。

三、我部門采取的措施：

（一）強化員工風險意識。加強員工的風險教育和規(guī)章制度的學習，強化員工的風險意識，實施嚴格的內部風險控制。

防范風險的警鐘要常鳴。

（二）加強部門協(xié)作，加大內控檢查的力度。充分發(fā)揮業(yè)務主管部門與運營管理部門各自的職能作用，齊抓共管，強化事后監(jiān)督、會計監(jiān)管的崗位職能，規(guī)范經(jīng)營管理行為，提升合規(guī)管理水平。如第三季度的理財業(yè)務自查就是公司業(yè)務部、運營管理部、內控合規(guī)部和個人金融部聯(lián)合組成的檢查組，克服了檢查人員對其他部門業(yè)務不了解、只檢查點而忽視面的弊端，在檢查過程中就可以更加全面地了解業(yè)務發(fā)展情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。同時，各部門共同發(fā)現(xiàn)問題并展開討論，有助于部門間的溝通和協(xié)調，共同解決各支行和網(wǎng)點在業(yè)務發(fā)展過程中遇到的困難，推動各項業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展。

（三）做好外部風險的防控。通過形式多樣的宣傳，加強對客戶的風險教育，使顧客充分了解我行各類產(chǎn)品的風險所在，提升客戶風險防范能力，發(fā)現(xiàn)并化解個人業(yè)務風險隱患，促進各項業(yè)務規(guī)范、持續(xù)、健康發(fā)展。

秉承“安全就是效益，違規(guī)就是風險”的理念，＃＃年“春天行動”中，我行各項業(yè)務都得到較快發(fā)展，今后我部門將與各支行、各網(wǎng)點一起加強對各項業(yè)務的風險管控，同時結合自律監(jiān)管檢查、各類專項檢查情況，對各支行、網(wǎng)點的整改情況作后續(xù)跟蹤檢查。

擴展閱讀：個人金融部201*年第一季度風險工作分析

個人金融部201*年第一季度風險工作分析報告

為推動我行零售業(yè)務持續(xù)、快速發(fā)展，201*年“春天行動”

我行繼續(xù)開展了零售業(yè)務產(chǎn)品綜合營銷活動，有效調動了員工的營銷積極性，取得了較好的銷售業(yè)績。但業(yè)務的高速發(fā)展必須有嚴格的監(jiān)管來防范風險，尤其是201*年分行各類檢查組對我行零售業(yè)務特別是對電子銀行等業(yè)務進行多次檢查后，我行從二級分行主管部門到各縣級支行、各網(wǎng)點直至柜員，均提高了風險防范意識，均認識到“沒有風險就是收益”，堅決杜絕“人情代替原則”、“習慣代替制度”的現(xiàn)象發(fā)生，堅持業(yè)務操作制度化、規(guī)范化、程序化，業(yè)務處理流程能嚴格執(zhí)行操作規(guī)程，確保從業(yè)務源頭按程序操作，從源頭開始控制風險防范案件苗頭。一季度以來因業(yè)務繁雜，我部門未能抽出人員對包括電子銀行業(yè)務在內的全行零售業(yè)務作自律監(jiān)管檢查，但要求各支行對電子銀行業(yè)務作了專項檢查，即對企業(yè)網(wǎng)銀客戶、個人VIP網(wǎng)銀客戶及轉賬電話客戶進行回訪及清理工作，現(xiàn)以我行員工名義辦理的所有演示用轉賬電話均已清收完畢，并計劃于四月對低效無效轉賬電話進行清理。我行于3月20日前完成對企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀及轉賬電話客戶回訪，又于3月30日根據(jù)電子銀行部《關于加強電子銀行注冊客戶管理執(zhí)行情況的通報》精神，我行緊急布署全轄再次深入進行網(wǎng)銀客戶回訪工作，盡可能排除由于客戶不知情、使用不當和注冊開通手續(xù)不合規(guī)而可能引發(fā)電子銀行注冊客戶的風險隱患，堅決杜絕李玉廣案件重演的可能。根據(jù)基層行操作中遇到的清理問題，我部又指導全轄對企業(yè)網(wǎng)銀客戶清理分兩種情況：一是符合清理五條件、賬戶仍存在、網(wǎng)點柜臺可注銷的，由網(wǎng)點提出申請，報各支行運管部審核蓋章后予以注銷；二是符合清理條件、但賬戶已銷、網(wǎng)點柜臺無法注銷的，統(tǒng)一上報《賬戶已銷網(wǎng)銀未銷客戶名單》，由對公業(yè)務部報報運管部審核后，再報上級行注銷。今后申請開通企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務，需各支行主管領導審核簽字后，網(wǎng)點才能予以開通。

2月份根據(jù)花園支行建議，為提高K寶使用效率，避免隨意存放、因疏忽等造成浪費等，我部對網(wǎng)點K寶管理作了統(tǒng)一要求：即網(wǎng)點K寶由運營主管進行統(tǒng)一管理，存放在加鎖的文件柜內，由運營主管領給柜員（用一份領一份）使用（運營主管要進行授權），以利于K寶領取和發(fā)放時的登記工作。隨后為各網(wǎng)點配備了網(wǎng)銀密碼封，客戶兩碼確保用密碼封打印，密碼封交客戶自行下載證書，城區(qū)網(wǎng)點多由大堂經(jīng)理協(xié)助當場下載并指導客戶使用，以提高網(wǎng)銀動戶率。

二、后期重點防范內容

鑒于近期信用卡及POS套現(xiàn)案發(fā)較多，今后一段時期重點要作好以下幾項工作：

1、建立信用卡風險定期排查制度，防范信用卡風險各行每季必須對信用卡及商戶收單業(yè)務進行風險排查，重點是核查是否存在內（外）部人員利用虛假資料辦理信用卡后惡意透支資金；持卡人利用虛假消費惡意套現(xiàn)情況；銀行內部人員截留、借用他人信用卡惡意透支或套現(xiàn)；偽造、修改核銷資料，對不符合核銷標準的透支進行核銷，企業(yè)以個人名義批量開卡進行惡意透支；違規(guī)設POS機具，利用POS機套現(xiàn)等。

2、全面開展信用卡及收單業(yè)務風險排查專項行動結合李玉廣案件暴露出的問題及案件風險排查的重點，為進一步防范信用卡風險，夯實信用卡業(yè)務基礎管理，按分行要求在4月至7月期間，各支行要開展信用卡及收單業(yè)務風險排查專項行動。目的一是對所有特約商戶進行逐一排查，重點是特約商戶基礎資料規(guī)范性、真實性、完整性、一致性檢查，特約商戶巡檢及培訓記錄檢查，POS機具放地點和實物核對檢查，夯實特約商戶基礎管理；二是對信用卡發(fā)卡及貸后管理進行排查，重點是信用卡營銷是否嚴格執(zhí)行親訪親簽親見制度、核查逾期透支原因及是否存在團體辦卡利用透支進行融資的情況。風險排查重點主要是：全面排查特約商戶永久保管檔案的完整性、真實性和一致性；嚴格落實商戶實名制的要求，審查營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、稅務登記證或相關納稅證明、法人身份證的有效性和真實性；對現(xiàn)有商戶的檔案材料（營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證或納稅證明、法人代表身份證復印件、商戶受理協(xié)議及補充協(xié)議、商戶營業(yè)場所照片、法定代表人（負責人）聯(lián)網(wǎng)核查結果、商戶法定代表人（負責人）個人信用報告、商戶信息調查表）進行梳理，商戶永久保管檔案材料不全的應立即補充完整，對于無法按要求補充資料的商戶，應關閉其收單業(yè)務。重點補充商戶營業(yè)場所照片（兩張）、法定代表人（負責人）聯(lián)網(wǎng)核查結果、商戶法定代表人（負責人）個人信用報告等內容；通過2596（單位結算戶）、3064（個人結算戶）、1093（單折結算賬戶）等交易逐一屏打結算賬戶信息補充到商戶檔案中，并與商戶資料進行核對。特約商戶結算賬戶必須是商戶法人單位賬戶或商戶負責人本人賬戶。201*年新發(fā)展的特約商戶中，城市行和地市以下無惠農(nóng)信用卡受理需要的特約商戶結算賬戶為個人結算賬戶的必須關閉信用卡功能，如商戶有受理信用卡業(yè)務需求應要求其開立單位結算賬戶。

3、全面普查POS設備使用情況。

移動POS是否符合布放要求，是否在規(guī)定的航空售票、餐飲、物流配送、上門收費、移動售貨、交通罰款等范圍內。移動POS是否關閉了漫游功能，若沒有關閉漫游功能的需要關閉漫游功能。

4、全面實地調查特約商戶經(jīng)營情況。實地調查巡檢中重點核查一是商戶經(jīng)營狀況是否正常，特約商戶收銀員是否發(fā)生變動、上崗前是否經(jīng)過培訓；二是商戶實際經(jīng)營名稱、營業(yè)地址、經(jīng)營內容與營業(yè)證照記載內容是否一致；三是商戶是否妥善保管我行機具。檢查內容包括設備數(shù)量與登記數(shù)量是否相符，POS設備運轉是否正常、POS設備是否加載側錄裝。POS設備是否存在出租、出借、出售、移機挪用、是否私自拆卸POS設備等情況。

5、加強員工用卡管理，規(guī)范員工使用信用卡行為組織人員配合內控合規(guī)部門案件風險排查，針對系統(tǒng)提取的非現(xiàn)場線索逐戶進行員工涉嫌套現(xiàn)情況的核實、調查。同時按照案件風險排查中信用卡方面內容，對于分行關于信用卡操作的“七個嚴禁”即“嚴禁私自截留客戶身份資料，虛假為客戶辦理貸記卡；嚴禁本行員工代客激活貸記卡卡片及使用客戶貸記卡；嚴禁混崗操作或一人辦理信用卡調查、審查、審批業(yè)務；嚴禁簽約異地收單商戶；嚴禁使用信用卡進行套現(xiàn)或協(xié)助他人套現(xiàn)；嚴禁POS商戶綁定本行員工個人賬戶；嚴禁發(fā)展黃、賭、毒等非法商戶或已被銀聯(lián)列入黑名單的商戶”的規(guī)定進行落實檢查。三、我部門采取的措施：

（一）強化員工風險意識。加強員工的風險教育和規(guī)章制度的學習，強化員工的風險意識，實施嚴格的內部風險控制。防范風險的警鐘要常鳴。

（二）加強部門協(xié)作，加大內控檢查的力度。充分發(fā)揮業(yè)務主管部門與運營管理部門各自的職能作用，齊抓共管，強化事后監(jiān)督、會計監(jiān)管的崗位職能，規(guī)范經(jīng)營管理行為，提升合規(guī)管理水平。如第三季度的理財業(yè)務自查就是公司業(yè)務部、運營管理部、內控合規(guī)部和個人金融部聯(lián)合組成的檢查組，克服了檢查人員對其他部門業(yè)務不了解、只檢查點而忽視面的弊端，在檢查過程中就可以更加全面地了解業(yè)務發(fā)展情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。同時，各部門共同發(fā)現(xiàn)問題并展開討論，有助于部門間的溝通和協(xié)調，共同解決各支行和網(wǎng)點在業(yè)務發(fā)展過程中遇到的困難，推動各項業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展。

（三）做好外部風險的防控。通過形式多樣的宣傳，加強對客戶的風險教育，使顧客充分了解我行各類產(chǎn)品的風險所在，提升客戶風險防范能力，發(fā)現(xiàn)并化解個人業(yè)務風險隱患，促進各項業(yè)務規(guī)范、持續(xù)、健康發(fā)展。

秉承“安全就是效益，違規(guī)就是風險”的理念，201*年“春天行動”中，我行各項業(yè)務都得到較快發(fā)展，今后我部門將與各支行、各網(wǎng)點一起加強對各項業(yè)務的風險管控，同時結合自律監(jiān)管檢查、各類專項檢查情況，對各支行、網(wǎng)點的整改情況作后續(xù)跟蹤檢查。

石河子兵團分行個人金融部二0一一年四月十日

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