信貸審批流程

附件2.

長治市商業(yè)銀行信貸業(yè)務審批操作流程

一、存量貸款（指公司類客戶不含小企業(yè)）借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調查，形成調查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交公司業(yè)務部審查，主審人審查并形成風險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交授信會（貸審會）決策，授信評審部履行授信會（貸審會）辦公室職能進行審批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

二、增量貸款（指公司類客戶貸款和敞口承兌不含小企業(yè)）

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調查，形成調查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批（敞口承兌由支行客戶經(jīng)理按要求開立規(guī)定比例保證金賬戶并止付）

→提交公司業(yè)務部審查，主審人審查并形成風險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交授信會（貸審會）決策，授信會（貸審會）對風險把控難度較大、認為有必要提交行長和最高風險交易審查小組決策的分別提交行長和最高風險交易審查小組決策，授信評審部履行授信會（貸審會）辦公室職能進行審批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔；敞口承兌由信貸管理部出賬，會計結算部審核保證金賬戶按比例足額存入并負責簽票

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回；敞口承兌到期支行客戶經(jīng)理應提前10天通知企業(yè)足額存入資金以便足額兌付，并按規(guī)定要求對保證金賬戶進行銷戶

三、小企業(yè)貸款（包括存量和增量）借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調查，形成調查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交小企業(yè)信貸管理中心審查，主審人審查并形成風險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交小企業(yè)審貸辦公室

→提交授信評審部經(jīng)理、信貸管理部經(jīng)理、分管行長進行會審，分管行長簽批→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

四、個人經(jīng)營性貸款、個體工商戶貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款由小企業(yè)信貸管理中心負責初審

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調查，形成調查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交小企業(yè)信貸管理中心審查，主審人審查并形成風險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交授信評審部經(jīng)理、信貸管理部經(jīng)理、分管行長進行會審，分管行長簽批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

五、個人住房按揭貸款、個人商鋪抵押貸款等個人消費類貸款由零售業(yè)務部負責初審

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調查，形成調查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交零售業(yè)務部審查，主審人審查并形成風險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見，報部門經(jīng)理審批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

六、低風險業(yè)務（包括儲蓄存單質押、單位定期存單質押、100%保證金簽發(fā)銀行承兌匯票）

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調查，形成調查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批（質押存單由支行客戶經(jīng)理按要求進行止付；100%保證金簽發(fā)承兌由支行客戶經(jīng)理按要求開立足額保證金賬戶并止付）

→提交授信評審部評審，主審人評審，報部門經(jīng)理審批→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔；100%保證金簽發(fā)承兌由信貸管理部出賬，會計結算部審核保證金是否足額存入并負責簽發(fā)

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回；承兌到期劃款后，支行客戶經(jīng)理應并按規(guī)定要求對保證金賬戶進行銷戶

七、委托貸款、保函、保理等業(yè)務借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調查，客戶經(jīng)理、業(yè)務經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交授信評審部評審，主審人評審，部門經(jīng)理審批，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控業(yè)務到期收回

擴展閱讀：關于中小企業(yè)信貸銀行審批流程簡化的建議

關于簡化中小企業(yè)銀行信貸審批流程的建議

近期，有評論指造成中小企業(yè)融資難問題癥結不在于銀行，而是在于中小企業(yè)本身。其中一個主要原因是由于中小企業(yè)的利潤率平均在3%左右，遠不足以抵消向銀行融資的高額成本，但事實未必如此，當中忽略考慮資金周轉率、現(xiàn)金采購能使成本下降等問題�？偠�言之，要害在哪，現(xiàn)在沒有一個統(tǒng)一的結論，更無法解決最終問題。

借此，本人提出兩個觀點：第一，小企業(yè)經(jīng)營困難主要是經(jīng)營成本的上漲，自身競爭力不足導致；第二，中小企業(yè)融資難問題最主要的原因是銀行（注1）。經(jīng)過多年來對深圳地區(qū)中小企業(yè)經(jīng)營特點的總結，并比較現(xiàn)有銀行管理操作利弊，本人重新梳理現(xiàn)有銀行信貸審批流程，以供同行業(yè)參考。

一、銀行現(xiàn)行中小企業(yè)信貸業(yè)務審批流程簡介

各家銀行對每一筆對公貸款業(yè)務管理流程基本相同，大體上分為貸前、貸中及貸后管理，見流程圖概況：

貸前主、協(xié)辦客戶經(jīng)理經(jīng)營機構負責人風險經(jīng)理貸中貸后1、貸前是指一筆貸款業(yè)務申報時所需工作，其中主要包括：市場拓展，資料收集和整

理、上報主管機構審批等；

2、貸中主要指銀行有權審批機構審理相關業(yè)務的合規(guī)合法資料，并判斷其風險所在及

綜合收益情況，終審給予貸款授信方案，辦理合同簽署、抵押登記、開戶等相關手續(xù)，辦理發(fā)放貸款并監(jiān)督貸款資金使用情況；

3、貸后是指貸款發(fā)放后，銀行要求在定期或不定期到企業(yè)現(xiàn)場進行貸后檢查及收集相關經(jīng)營狀況資料，撰寫貸后檢查報告，主管機構對于支行申報資料進行二次判斷及分析，匯總相關信息上報相關主管單位。

還需要提出的是，當中如果出現(xiàn)不良貸款，銀行將會付出更加多的時間、人力、精力做出適當?shù)奶幚怼?/p>

放款審核人員有權審批人審查人員客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理客戶經(jīng)理到期前催收，客戶到期還貸不良資產(chǎn)處置違約信息通報

二、現(xiàn)行信貸流程的弊端

以上信貸流程各家銀行基本相同，并且沿用多年，流程繁瑣，對于小企業(yè)自身存在的缺陷無法做到客觀實際的判斷，更加導致客戶經(jīng)理必須付出很大的努力才能上報一筆相對合格的貸款資料，是否能夠順利批下來還需要等審批機構一段時間評審，如此繁雜不確定的流程，導致許多銀行從業(yè)人員不愿意花太多空間去經(jīng)營小企業(yè)業(yè)務，主要的弊端有：

1、耗時

客戶經(jīng)理市場拓展時間需要一到三個月，與企業(yè)協(xié)商好并提供資料，然后銀行整理資料，前后需要1個月，上報上級審批部門審批排隊要1-2周，當中需要補充資料、更改方案、審批權限不同的甚至要3-4周，經(jīng)營單位為了溝通企業(yè)和分行審批機構之間的信息，需要往返穿插多次，這里還不包括審批后辦理合同簽署、抵押登記所需時間，貸中需要做貸后檢查，前前后后耗費時間無法統(tǒng)計；2、耗成本

一筆貸款完成審批需要一個月到半年時間，往返途中需要費用一般由銀行客戶經(jīng)理自己承擔，本身一筆小貸款經(jīng)辦人員都不會有太大的收益，如此消耗，個人怎能承擔得起；3、無效性

我國經(jīng)過痛苦的94、95年壞賬剝離后，學習總結了一套比較完善的信貸管理流程，包括向國外學習到不少量化風險控制手段，其核心思路就是依靠財務報表所反映的信息，分析判斷企業(yè)經(jīng)營情況，當中包括流動性分析、短期償債能力分析、盈利能力分析等，方法有一定的效果，但是對于現(xiàn)今大多數(shù)國內小企業(yè)而言，無法真實反映企業(yè)現(xiàn)狀，更加不能以此判斷貸款業(yè)務的風險，因為企業(yè)在考慮稅務等監(jiān)管機關風險因素后，有意無意地隱藏了部分信息，導致銀行對于項目風險認識的偏差；4、無法正視企業(yè)客觀存在的管理缺陷

由于大多數(shù)中小企業(yè)不會像正規(guī)公司管理的完善，因此，很難提供一套完整的貸款資料，這樣就大大提高信貸部門的工作難度，延長作業(yè)時間，提高工作成本；以上耗時、耗成本、無效率且漠視企業(yè)客觀存在問題的信貸管理流程制約了銀行對中小企業(yè)合作的空間，既無法實現(xiàn)銀行的利益最大化，又無法協(xié)助小企業(yè)發(fā)展。

三、對于簡化流程的建議上篇文章提到（注1），我們國家的中小企業(yè)擁有自身特性，如：經(jīng)營方面重實質而輕形式，財務報表不夠規(guī)范，銷售回籠渠道多、納稅申報表缺實等，故銀行不能以正規(guī)企業(yè)評估機制來管理，而應該出具相對應的機制來考評小企業(yè)信貸業(yè)務。

根據(jù)這種情況，本人設計了一套簡化的信貸審批流程，藉此加快審批時間，減少審批環(huán)節(jié)，提高放貸效率。

1、銀行信貸流程簡化的基本思路

①信貸種類的劃分

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，以企業(yè)擁有的人力和核心優(yōu)勢資產(chǎn)為主線，劃分業(yè)務類別：1、生產(chǎn)型企業(yè)，經(jīng)營當中固定資產(chǎn)明顯，人力資源較多的企業(yè)；2、服務型企業(yè)，固定資產(chǎn)較少，人員較多；3、貿易型企業(yè)，少人少資產(chǎn)企業(yè)。②風險及貸款規(guī)模判斷依據(jù)

主要以三條主線確認，1、銀行回款記錄；2、所有資源的產(chǎn)能估算（主要針對生產(chǎn)型企業(yè)）；3、財務臺賬的佐證。③目標達成

經(jīng)營部門只需拓展市場，形成初步信息歸集，主管部門完成現(xiàn)場調研、撰寫貸款分析報告、協(xié)調內部溝通，短期內完成判斷審批項目。

由于簡化流程后避免了不必要的重復工作，銀行可以大大提高工作效率，規(guī)模做大，能有效控制壞賬率，提升銀行的社會形象。2、中小企業(yè)信貸業(yè)務審批架構優(yōu)化

為實現(xiàn)有效的基本審批流程，必須要先建立有效的組織架構，本人設想的中小企業(yè)信貸業(yè)務的組織結構如下：

中小企業(yè)部負責人營銷室審查室風險室合同室綜合室經(jīng)營部門

其中，核心部門應是審查室和風險室。審查室要求對于本行政策必須有深刻了解，合規(guī)合法審查，提出貸款方案；風險室既要對政策有所了解，又要精通行業(yè)情況，能準確判斷企業(yè)經(jīng)營情況，及相關內部信息，包括側面了解、佐證企業(yè)實際狀況。各部門職能如下表所示：

各部室職責簡述

部門營銷室經(jīng)營部門審查室風險室職責主要負責渠道營銷，協(xié)助經(jīng)營部門拓展市場及協(xié)調審批環(huán)節(jié)。拓展市場，收集、整理貸款資料，辦理相關手續(xù)，包括放款及貸后檢查。要求對于本行政策必須有深刻了解，合規(guī)合法審查，提出貸款方案，其中包括：工商信息查詢、人行資信查詢、擔保物的價值確認等。既要對政策有所了解，又要精通行業(yè)情況，能準確判斷企業(yè)經(jīng)營情況，及相關內部信息，包括側面了解、佐證企業(yè)實際狀況。經(jīng)營部門將審批后企業(yè)相關資料歸集交到合同部，有專人辦理出賬手續(xù)，包括：簽署合同、協(xié)助經(jīng)營部門聯(lián)系企業(yè)提供相關手續(xù)、抵押登記及提交資料到放款中心出賬，最終出賬成功。處理日常事務，包括經(jīng)營數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、上報日常報告等。合同室綜合室注：合同部和綜合部都屬于繁雜事務，可以交叉進行。3、審批流程簡化重組

筆者以提高銀行工作效率，有效控制銀行信貸風險，協(xié)助解決小企業(yè)融資難為目的，重新整理中小企業(yè)信貸管理，提出一些思路的修改意見。

對于原有信貸管理流程，經(jīng)過簡化分成貸前、貸中和貸后三個部分：（一）貸前

以管理部門為主體，建立市場營銷渠道，這樣既可以減輕經(jīng)營部門工作量和成

3

本、降低信貸風險，也可以真正實現(xiàn)資源信息共享。

簡化審批流程，貸前調查花費時間最長的是企業(yè)溝通、資料收集、整理申報材料及返回問題的補充，核心是企業(yè)資料很難在短期內“湊齊”，我們是否可以重新考慮調整資料的明細單，把當中客觀、核心的東西抽出來，形成一套符合中國特色的貸款管理檔案。本人的想法是，將整體管理風險、權限歸集到小企業(yè)部，經(jīng)營部門拿著簡易表格給企業(yè)，讓他們自己根據(jù)自身實際情況將表格內容填齊，客戶經(jīng)理了解企業(yè)基本情況后，當場收集一些基本資料，如：營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、納稅申報表、水電費單等，在現(xiàn)場做初步認證，回到單位第二個工作日即可上報審批部門，分行根據(jù)客戶經(jīng)理申報材料信息判斷是否可以繼續(xù)操作，次日即可派風險經(jīng)理到現(xiàn)場做盡職調查，回來將核查資料形成貸前調查報告，交上級領導終審。簡易流程圖如下：客戶經(jīng)理現(xiàn)場調查、收集資料風險經(jīng)理現(xiàn)場核實相關數(shù)據(jù)并完成貸前調查報告審查員審查業(yè)務終審

在簡化貸前業(yè)務流程的同時，必須配相關的表格予以實施。本人設計了三張主要的表格：“基本表格”、“現(xiàn)場審查確認表”、“審查報告”，其基本內容如下：1、客戶經(jīng)理現(xiàn)場調查基本表

1）企業(yè)概況（實際經(jīng)營業(yè)務），核心競爭力（品牌、商標、人力資源、核心客

戶），信用記錄2）股權結構3）歷史沿革

4）關鍵人物簡介，包括資產(chǎn)、信用狀況等5）公司結構（關聯(lián)企業(yè)）6）工資、社保

7）生產(chǎn)場地（自有、租賃）8）固定資產(chǎn)明細表

9）應收賬款（其他應收）10）應付賬款（其他應付）11）負債情況12）銀行對賬單13）收入結構14）其他

該表格由客戶經(jīng)理負責調查填寫，主要反映銀行在宏觀方面的準入標準，在表格制作時，給予相對應的評分評級標準，當中包含行業(yè)歸屬、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營能力、信用記錄等基本準入要求，達到一定分數(shù)才能上報材料。其中客戶經(jīng)理主要權責：收集基本資料，完成銀行內部管理所需前期工作（系統(tǒng)錄入、信貸評級等）。

2、風險經(jīng)理現(xiàn)場審查確認表

1）資質文件，主要針對與經(jīng)營相符的批文、專利等2）工資發(fā)放情況3）設備情況4）人力資源情況

5）實際有效資產(chǎn)

6）收入結構，包括上下游情況7）生產(chǎn)場地8）銷售趨勢

9）生產(chǎn)管理、安全生產(chǎn)、質量保證體系及環(huán)保問題10）納稅情況

11）考勤情況，開工率

該表格由風險經(jīng)理填寫，主要權責：以專業(yè)知識現(xiàn)場確認企業(yè)實際經(jīng)營能力，特別是生產(chǎn)資源及產(chǎn)品的持久生存及發(fā)展能力，從而判斷出該筆貸款業(yè)務的風險。在審查過程中建議風險經(jīng)理增加以下二點考慮因素：第一，貸款期限，根據(jù)企業(yè)自身生產(chǎn)周期確定貸款期限；第二，會計報表的年度定義，我們一直都是沿用每年1-12月的年度財務報表來反映企業(yè)經(jīng)營狀況，實際上，企業(yè)經(jīng)營存在回款賬期，本人建議財務報表考核周期要根據(jù)企業(yè)實景經(jīng)營狀況來確認，例如：生產(chǎn)型企業(yè)會計年度應該從當年3月份到次年3月份為準。3、審查員審查報告

根據(jù)客戶經(jīng)理及風險經(jīng)理整理完成的貸款資料，按照本行信貸要求及相關信息的對照，確認本筆貸款業(yè)務是否符合相關政策要求，包括：經(jīng)營范圍、營業(yè)有效性、信用記錄、擔保物價值的確認等。

（二）貸中

主要是指貸款審批、放款階段，這里本人從實際工作中出現(xiàn)的問題，建議成立合同部，協(xié)助支行辦理放款前資料的整理，當中包括合同的填寫簽訂、抵押手續(xù)的整理，最終出賬（協(xié)調放款中心）。實際上，我們在辦理以上手續(xù)時，由于專業(yè)性不強，不是經(jīng)常操作，往往會犯不必要的失誤，專業(yè)崗位的設，既可以提高工作效率，又可以降低風險。（三）貸后

貸后監(jiān)督是銀行必不可少的管理流程，當中即可了解企業(yè)經(jīng)營狀況，把握風險，還是銀企之間很好的溝通橋梁，這里不再詳細分析。四、簡化流程在實施中可能遇到的困難

解決小企業(yè)融資難問題，主要還是要提高金融系統(tǒng)特別是銀行的積極性，但是由于這些業(yè)務對于銀行而言，綜合收益低，成本高，風險大，因此較難達到既定目標，如果政府能夠從中提供一定的扶持，情況可能會有所改觀，畢竟銀行也只是一個盈利機構。本人有一下幾點建議：

1、調整銀行存款準備金率的結構，現(xiàn)在銀行頭寸緊張，資金投放受到嚴重的限制，市場空間越來越小，如果這個空間的開放，必將引起銀行界的關注。

2、以政府存款吸引銀行拓展小企業(yè)業(yè)務，當?shù)刂鞴懿块T將稅務局、貿工局、科技局、財政局等政府部門劃出相關財政資金作為銀行存款額度，按照當?shù)馗骷毅y行對中小企業(yè)的貢獻比例分配存款數(shù)額，甚至將存款一定比例分配到經(jīng)辦客戶經(jīng)理身上，每周公布數(shù)據(jù)，最好前期選定幾家銀行作為試點合作（之前有過類似操作，由于太多銀行，導致各家銀行實際利益不明顯），增加銀行綜合收益，真正做到吸引“主角”看重這塊市場利益空間；

3、建立補充擔保機制，既由政府擔當部分風險，這一點深圳做到了，但是主要還是二類以上企業(yè)獲利較多，而且不夠全面；4、建立獎勵機制，政府根據(jù)企業(yè)納稅情況抽出一定比例的資金以貼息方式補助小企業(yè)，該筆資金必須直接支付給主辦銀行，并且每筆業(yè)務給予經(jīng)辦客戶經(jīng)理不

低于一定的費用獎勵。

5、銀行機構建制，由于小企業(yè)業(yè)務權責大部分歸集到分行，需要大量人力資源的實現(xiàn)，包括業(yè)務拓展、行業(yè)認識、信息收集等專業(yè)人員，銀行能否同意支持結構組建還是一個很難確定的因素。

6、企業(yè)往往希望自己能不斷做大做強，在本人對現(xiàn)階段市場狀況分析，企業(yè)主應分清自身所處市場定位，扎實做好主營業(yè)務發(fā)展，根據(jù)自己實力及市場前景做相對應的發(fā)展目標規(guī)劃，而銀企之間對于貸款金額上會出現(xiàn)一定的意見分歧，需要大家共同協(xié)商解決。

五、實施簡化流程的配套措施

以上流程在實施中會可能會遇到許多困難，我們必須正視。在此，筆者再提出一些配套建議，以保障簡化流程能順利實施：

1、簡化流程實施前期，由于要完成考核指標及相關流程的梳理，經(jīng)營部門依然要專業(yè)人才拓展市場，操作業(yè)務，反饋信息，管理部門要多下支行，了解具體情況，逐步理順相關節(jié)點。

2、在克服前期操作困難之后或者同時，必須爭取政府主管部門支持，提供相對應措施，例如：存款、貼息等政策支持。銀行同時也需要積極培養(yǎng)相關業(yè)務人才，包括業(yè)務拓展、行業(yè)認識、信息收集等專業(yè)人員，為將來復制效應打下基礎。

3、長期來講，國家相關政策應當逐步趨于穩(wěn)定，企業(yè)必須走向正規(guī)化管理，實現(xiàn)銀企雙贏局面。

最后，筆者希望通過本片文章能拋磚引玉，引起行業(yè)內專業(yè)人士的注意和重視，同時能給予上級領導在中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展決策中提供一些有價值的參考。筆者衷心歡迎有識之士批評指正。

注1：關于銀行是中小企業(yè)融資難癥結所在這個問題，本人在上一篇文章中闡述過，這里就

不一一闡述了。

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