年底車險(xiǎn)續(xù)保全攻略

年底車險(xiǎn)續(xù)保完全攻略

201*年12月01日10:45信息時(shí)報(bào)

臨近年底，又到了新一輪車險(xiǎn)續(xù)保的高峰期。據(jù)記者了解，目前市面上的車險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售渠道五花八門，同一家公司的產(chǎn)品，由于代理人的不同，折扣就不一樣；不同公司的同一種車險(xiǎn)產(chǎn)品，由于渠道不同，價(jià)格差距更大不透明的費(fèi)率折扣、混亂的市場(chǎng)渠道讓很多車主頭疼。那么，面對(duì)紛繁復(fù)雜的車險(xiǎn)項(xiàng)目，如何續(xù)保才更合適、更省錢？近日有汽車保險(xiǎn)專業(yè)人士支招，購(gòu)買車險(xiǎn)除了看價(jià)格更要看服務(wù)，車主進(jìn)行險(xiǎn)種組合的原則應(yīng)該為投保效果最大化。選險(xiǎn)商不能只看價(jià)格，更要看服務(wù)

目前，開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司很多，像中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司等都屬于比較大的公司，它們的理賠標(biāo)準(zhǔn)一般都比較高，理賠過程快。如果通過汽車經(jīng)銷商來辦理此類公司的業(yè)務(wù)，可以比較好地滿足客戶維修與理賠方面的要求。但在車型和險(xiǎn)種相同的前提下，大公司的保費(fèi)要比小公司高一些。

對(duì)此，利泰集團(tuán)東風(fēng)日產(chǎn)禪車城專營(yíng)店售后經(jīng)理趙利行建議，選擇車險(xiǎn)公司時(shí)，車主絕對(duì)不應(yīng)只考慮保費(fèi)高低的問題，購(gòu)買車險(xiǎn)不能只重價(jià)格，服務(wù)才最為重要。車主可參考財(cái)險(xiǎn)公司的實(shí)力、車險(xiǎn)結(jié)案率、結(jié)案周期、定損技能、保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)來選擇。雖然大型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)較高，但這些保險(xiǎn)公司都已經(jīng)建立了比較完善的理賠網(wǎng)絡(luò)，也擁有了一支較成熟的理賠隊(duì)伍，一旦出險(xiǎn)，能夠保證在較短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘，協(xié)助處理事故。即使是在外地發(fā)生事故，因?yàn)槠浞种Ч�司多，也可以及時(shí)查勘。

小保險(xiǎn)公司一般來說，費(fèi)用都相對(duì)較低，在價(jià)格上具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同車同險(xiǎn)，價(jià)差有可能超千元，但是小保險(xiǎn)公司一般都規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少，定損嚴(yán)格，合作商戶維修水平差，從而使得理賠難。最關(guān)鍵的是，小保險(xiǎn)公司定損低，同樣的車損，大保險(xiǎn)公司定的修車費(fèi)是200元，小保險(xiǎn)公司可能會(huì)是120元。拿錢少，經(jīng)銷商不會(huì)認(rèn)真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發(fā)生，車主本身的權(quán)益更得不到保障。而且由于網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)系統(tǒng)不完善，車主隨著保險(xiǎn)人員奔波定險(xiǎn)的情況也時(shí)有發(fā)生，浪費(fèi)金錢不說，還耽誤時(shí)間，牽扯精力。

另外，趙利行提醒廣大車主，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)真理解保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，特別要注意其中的免責(zé)條款，有無免賠，怎么個(gè)賠法，比較之后，看哪個(gè)保險(xiǎn)公司的條款能接受再做決定。同時(shí)，可從身邊買過車險(xiǎn)的朋友那了解各家保險(xiǎn)公司的口碑，以此作為參考依據(jù)。如果在得到同樣保障程度和服務(wù)質(zhì)量的情況下，那當(dāng)然選擇保費(fèi)低的保險(xiǎn)公司。選險(xiǎn)種根據(jù)車型按需搭配有保障

目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)組成�；�本險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，其余險(xiǎn)種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可以買其他的附加險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個(gè)檔次，其中中保和中華聯(lián)合可以上50萬元和100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，但要報(bào)批，保額越高所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)相應(yīng)就越多。按照目前的市場(chǎng)來說，趙利行建議車主至少要選擇到20萬元，這樣，如果出現(xiàn)理賠情況，基本可以應(yīng)付。對(duì)于大部分人來說，選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個(gè)險(xiǎn)種都非常必要。兩個(gè)基本險(xiǎn)是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕�本保證；盜搶險(xiǎn)可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償；不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的作用在于，無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100%賠付。

在愿意承擔(dān)較高保費(fèi)的前提下，車主如果一次性上齊全部基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，可以保證幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險(xiǎn)種時(shí)要把握一個(gè)總的原則，即搭配險(xiǎn)種需要根據(jù)個(gè)人情況而定，而不是盲目地以所投險(xiǎn)種的多少作為惟一衡量標(biāo)準(zhǔn)。比如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)更適合高檔車、豪華車，而普通的私家車則沒有太多必要去上這個(gè)險(xiǎn)種。選方案以投保效果最大化為原則

車主進(jìn)行險(xiǎn)種組合的原則應(yīng)該為投保效果最大化。在此，根據(jù)車齡、駕駛員駕齡的不同，專家向記者介紹了幾個(gè)常見的險(xiǎn)種組合方案。方案1：基本型保障

組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(10萬元)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)。保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。

對(duì)象：適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車主。

方案2：經(jīng)濟(jì)型保障

組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(20萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。保障范圍：大多數(shù)保險(xiǎn)責(zé)任事故。

對(duì)象：適用于車輛使用三四年、車輛的價(jià)值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯(cuò)，平時(shí)也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)濟(jì)不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。方案3：全面型保障

組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(50萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+劃痕險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+其他個(gè)性化附加險(xiǎn)。

保障范圍：為所有保險(xiǎn)責(zé)任事故，全面覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。對(duì)象：適用于新車新手及經(jīng)濟(jì)情況良好、需要全面保障的車主。

選渠道根據(jù)便利性和風(fēng)險(xiǎn)性挑選

目前，市場(chǎng)上車險(xiǎn)的投保渠道主要分為電話投保、4S店投保、保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳投保和中介投保4種，不同投保渠道在便利性和保費(fèi)上都有差別，在此，記者特別采訪了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，對(duì)比了每種渠道的優(yōu)劣，不同投保需求的車主可對(duì)號(hào)入座，按需選擇投保渠道。方式1：營(yíng)業(yè)廳投保

車主可攜帶相關(guān)資料去保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)場(chǎng)填寫保單、繳費(fèi)投保。此方式安全可靠，一方面無須擔(dān)

心車險(xiǎn)價(jià)格或投保險(xiǎn)種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。但是營(yíng)業(yè)廳投保都沒有上門服務(wù)，需要車主親力親為，車主須攜帶相關(guān)資料到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫保單、現(xiàn)場(chǎng)繳費(fèi)，對(duì)于工作忙碌的上班族來說，難免需要浪費(fèi)一定的時(shí)間和交通費(fèi)。通過保險(xiǎn)公司柜臺(tái)購(gòu)買的車險(xiǎn)也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。但對(duì)于許多“對(duì)車險(xiǎn)不怎么精”的車主來說這可能是最省心也最靠譜的一種選擇。

方式2：中介投保

車主可將相關(guān)資料交予中介公司，由其代為購(gòu)買。中介一般就意味著熱情周到的服務(wù)。車險(xiǎn)中介除了上門服務(wù)，并且通過組團(tuán)或者內(nèi)部?jī)r(jià)的方式給予保費(fèi)優(yōu)惠之外，還可以根據(jù)消費(fèi)者車輛的狀況專門設(shè)計(jì)車險(xiǎn)的搭配方案。但是目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)代理資質(zhì)門檻低，容易出現(xiàn)中介騙保的情況。因此，一定要選擇資質(zhì)過硬的中介公司，并且在付款前確認(rèn)保單真?zhèn)�，以免損失了錢財(cái)，又影響了心情。同時(shí)，中介投保的價(jià)格和4S店一樣，會(huì)比電話車險(xiǎn)價(jià)格偏高，因?yàn)橹薪橐彩切枰獜闹匈嵢±麧?rùn)。中介投保多適合那些多次通過一個(gè)業(yè)務(wù)員投保的車主。業(yè)務(wù)員在很多時(shí)候?yàn)榱司S護(hù)自己的老客戶，多會(huì)為車主提供額外的人工服務(wù)，如代理續(xù)保、繳費(fèi)、對(duì)賬等。方式3：電話投保

電話投保，只需撥打保險(xiǎn)公司公布的全國(guó)通用車險(xiǎn)銷售電話，即有專業(yè)人員上門服務(wù)。電話車險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是性價(jià)比高而且方便快捷。因?yàn)殡娫捦侗？梢栽谲囯U(xiǎn)保費(fèi)打7折的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步享受最高15%的保費(fèi)優(yōu)惠。另外，電話投保直接與保險(xiǎn)公司溝通，可以避免通過中介等其他渠道投保時(shí)可能遇到的銷售誤導(dǎo)。而在便捷性方面，電話投保只需一個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)有專門的人員上門收取保險(xiǎn)材料，上門遞送保單，免去了投保人的很多麻煩。

但是目前市場(chǎng)魚龍混雜，隨著“山寨版”電話車險(xiǎn)的出現(xiàn)，一些車主可能會(huì)接到假冒電話車險(xiǎn)電話，甚至有可能買到假保單，因此車主電話投保前，應(yīng)了解保險(xiǎn)公司是否開展電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前保險(xiǎn)公司公布的投保電話一般為400開頭。比如人保公司為4008195518，平安公司為4008000000等。電話投保更適合經(jīng)濟(jì)適用型車主以及對(duì)保險(xiǎn)比較熟悉的老車主。方式4：4S店投保

車主可將相關(guān)資料交予4S店保險(xiǎn)組專員，由其代為購(gòu)買。4S店的車險(xiǎn)投保提供的是一站式的服務(wù)，也就是說車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關(guān)材料交齊后即可將車輛取走，費(fèi)用由

保險(xiǎn)公司直接與維修方結(jié)付，車主無須先行支付維修費(fèi)用，可省時(shí)省力，具體的保費(fèi)也有談判的空間。還有就是，4S店在汽車零配件和服務(wù)方面也相對(duì)專業(yè)。

另外，記者日前走訪車城了解到，目前4S店都會(huì)針對(duì)續(xù)保車主推出一定的優(yōu)惠服務(wù)，如東風(fēng)日產(chǎn)推出的“續(xù)保樂無憂油電零距離”活動(dòng)，車主成功續(xù)保，贈(zèng)送1000元大禮包(常規(guī)保養(yǎng)1次+700元享車大禮包)，所有成功續(xù)保客戶更有機(jī)會(huì)贏取油卡、電視、冰箱、微波爐等獎(jiǎng)品；東風(fēng)悅達(dá)起亞南海悅亞4S店推出的“全價(jià)保險(xiǎn)送兩次保養(yǎng)一次全車封油，如果不要贈(zèng)送項(xiàng)目可以享受9折優(yōu)惠”；強(qiáng)勁豐田4S店推出的“續(xù)保成功可送1000~1500元維修保養(yǎng)券，用來抵扣工時(shí)和機(jī)油”等。但是由于4S店屬于代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司將支付一定的代理費(fèi)，因此車險(xiǎn)價(jià)格較高，可選擇的保險(xiǎn)公司不多。此外，存在一些4S店的車險(xiǎn)代理人為了提高業(yè)績(jī)千方百計(jì)地勸說新車主超額投保，但是實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的最高賠付也僅僅是新車購(gòu)置價(jià)，而且在通常情況下，賠付不會(huì)達(dá)到新車購(gòu)置價(jià)。

專家支招出險(xiǎn)較多可轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)公司車輛有出險(xiǎn)記錄時(shí)，續(xù)保有2種情況：

一種是交強(qiáng)險(xiǎn)續(xù)保，據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法，上一年度如果未出險(xiǎn)，車主可享一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，出險(xiǎn)次數(shù)較多保費(fèi)可能將上浮。如上一年度發(fā)生兩次及以上有責(zé)任的交通事故，保費(fèi)將上浮10%。由于各家保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)已形成數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，因此交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)上浮不可避免。另一種情況是商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保，由于目前佛山地區(qū)汽車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司尚未聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司之間無法互相查詢出險(xiǎn)記錄，所以轉(zhuǎn)投其它公司可以避免保費(fèi)上浮。購(gòu)買車險(xiǎn)注意四點(diǎn)

專家提醒，市民購(gòu)買車險(xiǎn)應(yīng)注意以下四點(diǎn)：

首先，盡量避免由他人“代理投�！�。專家提醒，車主在委托他人投保時(shí)，一定要了解投保的險(xiǎn)種是什么，各險(xiǎn)種保費(fèi)的費(fèi)率和保額分別是多少，并了解各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，以避免理賠時(shí)出現(xiàn)麻煩。

其次，投保車險(xiǎn)要足額。對(duì)于車險(xiǎn)，車輛實(shí)際價(jià)值多少就投保多少。有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費(fèi)，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。

第三，重復(fù)投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。在出險(xiǎn)車輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格按照實(shí)際損失確定賠付金額。

最后，車險(xiǎn)續(xù)保應(yīng)合理搭配險(xiǎn)種。除了必不可少的交強(qiáng)險(xiǎn)外，車險(xiǎn)是車主自愿購(gòu)買的，對(duì)于一些不必要的險(xiǎn)種，車主大可不必花“冤枉錢”。

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年底車險(xiǎn)續(xù)保全攻略：需以投保效果最大化為原則

201*年12月01日03:06來源：信息時(shí)報(bào)作者：王曉梅

臨近年底，又到了新一輪車險(xiǎn)續(xù)保的高峰期。據(jù)記者了解，目前市面上的車險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售渠道五花八門，同一家公司的產(chǎn)品，由于代理人的不同，折扣就不一樣；不同公司的同一種車險(xiǎn)產(chǎn)品，由于渠道不同，價(jià)格差距更大……不透明的費(fèi)率折扣、混亂的市場(chǎng)渠道讓很多車主頭疼。那么，面對(duì)紛繁復(fù)雜的車險(xiǎn)項(xiàng)目，如何續(xù)保才更合適、更省錢？近日有汽車保險(xiǎn)專業(yè)人士支招，購(gòu)買車險(xiǎn)除了看價(jià)格更要看服務(wù)，車主進(jìn)行險(xiǎn)種組合的原則應(yīng)該為投保效果最大化。選險(xiǎn)商：不能只看價(jià)格，更要看服務(wù)

目前，開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司很多，像中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司等都屬于比較大的公司，它們的理賠標(biāo)準(zhǔn)一般都比較高，理賠過程快。如果通過汽車經(jīng)銷商來辦理此類公司的業(yè)務(wù)，可以比較好地滿足客戶維修與理賠方面的要求。但在車型和險(xiǎn)種相同的前提下，大公司的保費(fèi)要比小公司高一些。

對(duì)此，利泰集團(tuán)東風(fēng)日產(chǎn)禪車城專營(yíng)店售后經(jīng)理趙利行建議，選擇車險(xiǎn)公司時(shí)，車主絕對(duì)不應(yīng)只考慮保費(fèi)高低的問題，購(gòu)買車險(xiǎn)不能只重價(jià)格，服務(wù)才最為重要。車主可參考財(cái)險(xiǎn)公司的實(shí)力、車險(xiǎn)結(jié)案率、結(jié)案周期、定損技能、保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)來選擇。雖然大型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)較高，但這些保險(xiǎn)公司都已經(jīng)建立了比較完善的理賠網(wǎng)絡(luò)，也擁有了一支較成熟的理賠隊(duì)伍，一旦出險(xiǎn)，能夠保證在較短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘，協(xié)助處理事故。即使是在外地發(fā)生事故，因?yàn)槠浞种Ч�司多，也可以及時(shí)查勘。

小保險(xiǎn)公司一般來說，費(fèi)用都相對(duì)較低，在價(jià)格上具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同車同險(xiǎn)，價(jià)差有可能超千元，但是小保險(xiǎn)公司一般都規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少，定損嚴(yán)格，合作商戶維修水平差，從而使得理賠難。最關(guān)鍵的是，小保險(xiǎn)公司定損低，同樣的車損，大保險(xiǎn)公司定的修車費(fèi)是200元，小保險(xiǎn)公司可能會(huì)是120元。拿錢少，經(jīng)銷商不會(huì)認(rèn)真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發(fā)生，車主本身的權(quán)益更得不到保障。而且由于網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)系統(tǒng)不完善，車主隨著保險(xiǎn)人員奔波定險(xiǎn)的情況也時(shí)有發(fā)生，浪費(fèi)金錢不說，還耽誤時(shí)間，牽扯精力。

另外，趙利行提醒廣大車主，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)真理解保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，特別要注意其中的免責(zé)條款，有無免賠，怎么個(gè)賠法，比較之后，看哪個(gè)保險(xiǎn)公司的條款能接受再做決定。同時(shí)，可從身邊買過車險(xiǎn)的朋友那了解各家保險(xiǎn)公司的口碑，以此作為參考依據(jù)。如果在得到同樣保障程度和服務(wù)質(zhì)量的情況下，那當(dāng)然選擇保費(fèi)低的保險(xiǎn)公司。選險(xiǎn)種：根據(jù)車型按需搭配有保障

目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)組成�；�本險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，其余險(xiǎn)種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可以買其他的附加險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個(gè)檔次，其中中保和中華聯(lián)合可以上50萬元和100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，但要報(bào)批，保額越高所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)相應(yīng)就越多。按照目前的市場(chǎng)來說，趙利行建議車主至少要選擇到20萬元，這樣，如果出現(xiàn)理賠情況，基本可以應(yīng)付。

對(duì)于大部分人來說，選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個(gè)險(xiǎn)種都非常必要。兩個(gè)基本險(xiǎn)是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕�本保證；盜搶險(xiǎn)可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償；不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的作用在于，無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100%賠付。

在愿意承擔(dān)較高保費(fèi)的前提下，車主如果一次性上齊全部基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，可以保證幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險(xiǎn)種時(shí)要把握一個(gè)總的原則，即搭配險(xiǎn)種需要根據(jù)個(gè)人情況而定，而不是盲目地以所投險(xiǎn)種的多少作為惟一衡量標(biāo)準(zhǔn)。比如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)更適合高檔車、豪華車，而普通的私家車則沒有太多必要去上這個(gè)險(xiǎn)種。選方案：以投保效果最大化為原則

車主進(jìn)行險(xiǎn)種組合的原則應(yīng)該為投保效果最大化。在此，根據(jù)車齡、駕駛員駕齡的不同，專家向記者介紹了幾個(gè)常見的險(xiǎn)種組合方案。方案1：基本型保障

組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(10萬元)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)。保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。

對(duì)象：適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車主。方案2：經(jīng)濟(jì)型保障

組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(20萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。保障范圍：大多數(shù)保險(xiǎn)責(zé)任事故。

對(duì)象：適用于車輛使用三四年、車輛的價(jià)值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯(cuò)，平時(shí)也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)濟(jì)不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。方案3：全面型保障

組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(50萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+劃痕險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+其他個(gè)性化附加險(xiǎn)。

保障范圍：為所有保險(xiǎn)責(zé)任事故，全面覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。對(duì)象：適用于新車新手及經(jīng)濟(jì)情況良好、需要全面保障的車主。選渠道：根據(jù)便利性和風(fēng)險(xiǎn)性挑選

目前，市場(chǎng)上車險(xiǎn)的投保渠道主要分為電話投保、4S店投保、保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳投保和中介投保4種，不同投保渠道在便利性和保費(fèi)上都有差別，在此，記者特別采訪了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，對(duì)比了每種渠道的優(yōu)劣，不同投保需求的車主可對(duì)號(hào)入座，按需選擇投保渠道。方式1：營(yíng)業(yè)廳投保

車主可攜帶相關(guān)資料去保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)場(chǎng)填寫保單、繳費(fèi)投保。此方式安全可靠，一方面無須擔(dān)心車險(xiǎn)價(jià)格或投保險(xiǎn)種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。但是營(yíng)業(yè)廳投保都沒有上門服務(wù)，需要車主親力親為，車主須攜帶相關(guān)資料到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫保單、現(xiàn)場(chǎng)繳費(fèi)，對(duì)于工作忙碌的上班族來說，難免需要浪費(fèi)一定的時(shí)間和交通費(fèi)。通過保險(xiǎn)公司柜臺(tái)購(gòu)買的車險(xiǎn)也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。但對(duì)于許多“對(duì)車險(xiǎn)不怎么精”的車主來說這可能是最省心也最靠譜的一種選擇。方式2：中介投保

車主可將相關(guān)資料交予中介公司，由其代為購(gòu)買。中介一般就意味著熱情周到的服務(wù)。車險(xiǎn)中介除了上門服務(wù)，并且通過組團(tuán)或者內(nèi)部?jī)r(jià)的方式給予保費(fèi)優(yōu)惠之外，還可以根據(jù)消費(fèi)者車輛的狀況專門設(shè)計(jì)車險(xiǎn)的搭配方案。但是目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)代理資質(zhì)門檻低，容易出現(xiàn)中介騙保的情況。因此，一定要選擇資質(zhì)過硬的中介公司，并且在付款前確認(rèn)保單真?zhèn)危�以免損失了錢財(cái)，又影響了心情。同時(shí)，中介投保的價(jià)格和4S店一樣，會(huì)比電話車險(xiǎn)價(jià)格偏高，因?yàn)橹薪橐彩切枰獜闹匈嵢±麧?rùn)。中介投保多適合那些多次通過一個(gè)業(yè)務(wù)員投保的車主。業(yè)務(wù)員在很多時(shí)候?yàn)榱司S護(hù)自己的老客戶，多會(huì)為車主提供額外的人工服務(wù)，如代理續(xù)保、繳費(fèi)、對(duì)賬等。方式3：電話投保

電話投保，只需撥打保險(xiǎn)公司公布的全國(guó)通用車險(xiǎn)銷售電話，即有專業(yè)人員上門服務(wù)。電話車險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是性價(jià)比高而且方便快捷。因?yàn)殡娫捦侗？梢栽谲囯U(xiǎn)保費(fèi)打7折的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步享受最高15%的保費(fèi)優(yōu)惠。另外，電話投保直接與保險(xiǎn)公司溝通，可以避免通過中介等其他渠道投保時(shí)可能遇到的銷售誤導(dǎo)。而在便捷性方面，電話投保只需一個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)有專門的人員上門收取保險(xiǎn)材料，上門遞送保單，免去了投保人的很多麻煩。但是目前市場(chǎng)魚龍混雜，隨著“山寨版”電話車險(xiǎn)的出現(xiàn)，一些車主可能會(huì)接到假冒電話車險(xiǎn)電話，甚至有可能買到假保單，因此車主電話投保前，應(yīng)了解保險(xiǎn)公司是否開展電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前保險(xiǎn)公司公布的投保電話一般為400開頭。比如人保公司為4008195518，平安公司為4008000000等。電話投保更適合經(jīng)濟(jì)適用型車主以及對(duì)保險(xiǎn)比較熟悉的老車主。方式4：4S店投保

車主可將相關(guān)資料交予4S店保險(xiǎn)組專員，由其代為購(gòu)買。4S店的車險(xiǎn)投保提供的是一站式的服務(wù)，也就是說車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關(guān)材料交齊后即可將車輛取走，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接與維修方結(jié)付，車主無須先行支付維修費(fèi)用，可省時(shí)省力，具體的保費(fèi)也有談判的空間。還有就是，4S店在汽車零配件和服務(wù)方面也相對(duì)專業(yè)。

另外，記者日前走訪車城了解到，目前4S店都會(huì)針對(duì)續(xù)保車主推出一定的優(yōu)惠服務(wù)，如東風(fēng)日產(chǎn)推出的“續(xù)保樂無憂油電零距離”活動(dòng)，車主成功續(xù)保，贈(zèng)送1000元大禮包（常規(guī)保養(yǎng)1次+700元享車大禮包），所有成功續(xù)�？蛻舾�有機(jī)會(huì)贏取油卡、電視、冰箱、微波爐等獎(jiǎng)品；東風(fēng)悅達(dá)起亞南海悅亞4S店推出的“全價(jià)保險(xiǎn)送兩次保養(yǎng)一次全車封油，如果不要贈(zèng)送項(xiàng)目可以享受9折優(yōu)惠”；強(qiáng)勁豐田4S店推出的“續(xù)保成功可送1000~1500元維修保養(yǎng)券，用來抵扣工時(shí)和機(jī)油”等。但是由于4S店屬于代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司將支付一定的代理費(fèi)，因此車險(xiǎn)價(jià)格較高，可選擇的保險(xiǎn)公司不多。此外，存在一些4S店的車險(xiǎn)代理人為了提高業(yè)績(jī)千方百計(jì)地勸說新車主超額投保，但是實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的最高賠付也僅僅是新車購(gòu)置價(jià)，而且在通常情況下，賠付不會(huì)達(dá)到新車購(gòu)置價(jià)。專家支招：出險(xiǎn)較多可轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)公司車輛有出險(xiǎn)記錄時(shí)，續(xù)保有2種情況：

一種是交強(qiáng)險(xiǎn)續(xù)保，據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法，上一年度如果未出險(xiǎn)，車主可享一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，出險(xiǎn)次數(shù)較多保費(fèi)可能將上浮。如上一年度發(fā)生兩次及以上有責(zé)任的交通事故，保費(fèi)將上浮10%。由于各家保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)已形成數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，因此交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)上浮不可避免。另一種情況是商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保，由于目前佛山地區(qū)汽車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司尚未聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司之間無法互相查詢出險(xiǎn)記錄，所以轉(zhuǎn)投其它公司可以避免保費(fèi)上浮。購(gòu)買車險(xiǎn)注意四點(diǎn)

專家提醒，市民購(gòu)買車險(xiǎn)應(yīng)注意以下四點(diǎn)：

首先，盡量避免由他人“代理投保”。專家提醒，車主在委托他人投保時(shí)，一定要了解投保的險(xiǎn)種是什么，各險(xiǎn)種保費(fèi)的費(fèi)率和保額分別是多少，并了解各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，以避免理賠時(shí)出現(xiàn)麻煩。其次，投保車險(xiǎn)要足額。對(duì)于車險(xiǎn)，車輛實(shí)際價(jià)值多少就投保多少。有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費(fèi)，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。第三，重復(fù)投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。在出險(xiǎn)車輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格按照實(shí)際損失確定賠付金額。

最后，車險(xiǎn)續(xù)保應(yīng)合理搭配險(xiǎn)種。除了必不可少的交強(qiáng)險(xiǎn)外，車險(xiǎn)是車主自愿購(gòu)買的，對(duì)于一些不必要的險(xiǎn)種，車主大可不必花“冤枉錢”。

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