銀行系統(tǒng)案件防控學習心得

案件防控學習心得

近年來，各種金融案件頻頻發(fā)生，發(fā)案率高居不下，應對案件事件形勢嚴峻�？v觀金融案件的發(fā)生，盡管形式各異，但追究原因歸結為一點，主要制度缺失，管理缺位。主要反映在以幾個方面：

一是防患意識不強，忽視管理。近年來，大部分銀行注重了業(yè)務開展，忽視了案件防范，一手硬一手軟的現(xiàn)象較為普遍，尤其在基層銀行，效益第一，任務至上，僅注重主要業(yè)務指標的考核，不重視內部管理，忽視安全教育，淡化責任意識，為數(shù)不多的警示教育也往往流于形式，甚至欺上瞞下或走過場式的敷衍學習。二是法紀意識較差，疏于教育。銀行點多、面廣、線長，絕大多數(shù)員工身處最基層，長期以來，規(guī)范化、制度化的思想教育開展不夠，員工重視實際，視思想教育為形式、為空談，思想教育無意義。久而久之，員工思想道德水準下降、法律法規(guī)觀念淡薄，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力差，大多憑個人的良知做工作，談不上高尚的人生觀和價值觀。三是稽核力度較弱，監(jiān)督不足。一方面稽核檢查力量相對薄弱，對銀行點多、面廣、線長和客觀上難以全面實施有效的監(jiān)督檢查；另一方面，稽核檢查人員有的責任心差，原則性不強，稽核檢查圖形式，走過場，該發(fā)現(xiàn)的問題沒有及時發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)的問題也沒有采取有效措施進行處罰，而是大事化小、小事化無。有些事情雖然發(fā)現(xiàn)了，也下達了整改通知，但對落實情況沒做進一步的督促檢查，使問題越積越大，最后導致發(fā)生重大經濟案件。

通過學習，特別是對案件的深入剖析，我認為，要在銀行系統(tǒng)減少案件的發(fā)生，使防控機制行之有效，必須做好以下幾點。

首先要加強法規(guī)制度建設。當然，銀行內部的各項規(guī)章制度林林總總，不可謂不全，處罰不可謂不嚴厲，但是好多制度在許多職工看來只是墻上的制度，并沒有很好的予以落實，規(guī)范自已的行為。但是，我們不能因此而忽視制度建設的必要性和重要性。雖然制度不是萬能的，但是制度是必要的，不可或缺的。我們更要進一步提高制度執(zhí)行力，堵塞管理漏洞，促使制度覆蓋到業(yè)務經營和管理的各個環(huán)節(jié)和各個層面是十分重要的。一切要用制度落實責任，用制度說話。第一，每位員工首先要強化按規(guī)章制度辦事的觀念，不再是憑“經驗”操作。要樹立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是從。要樹立內部控制人人有責，從我做起的思想，不再是事不關己，高高掛起。有了良好的制度，更要有一批模范執(zhí)行制度的人予以落實，才能夠收到良好的效果。因此，要加強各項內控制度落實情況的后續(xù)跟蹤和監(jiān)督工作，對于嚴重違反內控制度的要嚴厲予以處理，要讓每一位違章違紀的員工付出沉重的代價，讓其有切身之痛，嚴重的更應清理出銀行隊伍。其次要加強防范機制完。機制漏洞是各項案件發(fā)生的一個重要因素。每一件有內部員工參與的案件背后，無不有作案人長期處心積慮的身影，他們正是利用了工作機制上存在的一些漏洞，精心準備，伺機作案。我們要通過工作機制的轉變，來防范案件的發(fā)生。比如，我們要把重視員工道德風險防范提上重要日程，把對員工思想排查工作納入議事日程；特別是將員工的的“六看”當做大事來對待。對員工“班前看神態(tài)、班中看情緒、吃飯看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥？”通過這“六看”，及時發(fā)現(xiàn)員工心態(tài)是否失常，行為是否失真，舉手投足是否失措。做到密切關注員工思想動態(tài)，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)。比如，在工作機制方面，可以以制度化的形式進行崗位輪換，以制度化的形式做好稽核監(jiān)察工作，以制度化的形式作好員工的培訓工作等等，避免員工在同一崗位長期工作帶來的負面效應，避免因熟知了監(jiān)管漏洞而產生的犯罪誘惑。要以制度化的形式作好內控制度執(zhí)行的有效性。第三，要加強風險教育管理。要樹立全員風險意識，突出防范重點。每個崗位、每個環(huán)節(jié)、每個職工都是防范風險的關鍵，稍有不慎就會形成損失，釀成風險。所以要把案件防控治理和完成業(yè)務經營目標結合起來，把風險案件專項案件治理同增強員工風險意識、提高員工整體素質結合起來。提高全員風險防范意識。第四，要加強案防軟環(huán)境營造。一要關心員工的疾苦，解決員工的學習、生活和工作困難，解決一線員工諸如中午吃不上熱飯，飯后得不到休息等柜員后顧之憂，使他們能夠一門心思干工作，滿腔熱情搞服務。二要提高員工收入。事實充分證明員工的收入高低與案件發(fā)生頻率有很大的關系，員工的收入高、工作穩(wěn)定、無后顧之憂的單位和行業(yè)，其案發(fā)率就低些或為零。增加員工收入水平，起碼能夠保持與物價指數(shù)漲幅持平，使低收入員工無后顧之憂，精心工作，自覺抵制任何形式的違規(guī)。三要傾聽員工的心聲，關注員工思想變化。各級領導要到基層充分與每個員工廣泛接觸，善于用領導的藝術和方法使他們把內心的、想說的話都說出來，以利于掌握思想動向，注意疏導和解決他們所面臨的各種生活、學習、工作困難和矛盾，及他們所關注的焦點、難點問題，化消極為積極。.

第五，要加強防控意識教育。進一步提高防控意識。要加大學習教育力度，通過創(chuàng)新學習形式，豐富學習內容來增強學習效果，讓制度規(guī)定等合規(guī)文化在員工中熟記于腦，爛記于心，不斷提高防控意識。要讓員工在教育中學會透過現(xiàn)象看本質，居安思危，善于從平靜中發(fā)現(xiàn)暗潮潛流，將案件事故消滅在萌芽狀態(tài)、起始階段，做到自我警覺，自我防堵，自我保護，自我提高。進一步提高內控執(zhí)行力。要從案例教育、制度學習、業(yè)務操作、檢查和被檢查及問題的發(fā)現(xiàn)、整改等過程中，全面加強內控執(zhí)行力建設，進一步提高全員內控執(zhí)行能力，確保執(zhí)行不變形走樣，不折不扣，不漏損減值。要高度重視抓好內部管理薄弱環(huán)節(jié)。要把“四項業(yè)務”“八個環(huán)節(jié)”“十個嚴禁”作為重中之重抓實抓細。發(fā)現(xiàn)苗頭性問題和隱患，對查出的違規(guī)問題強力整改、從重追究、從嚴懲處，時刻保持高壓態(tài)勢，要達到使每一個微小的違規(guī)都能引起高度重視和警覺，從根本上消滅違規(guī)現(xiàn)象。

擴展閱讀：銀行案件防范學習心得體會

風險防范是有目的、有意識地通過計劃、組織、控制和檢察等活動來阻止風險損失的發(fā)生，消弱損失發(fā)生的影響程度，以獲取最大利益。

當前農村信用社要強化十種風險防范意識時間：201*-01-15作者：信息發(fā)布

摘要：當前，隨著國家積極財政政策和適度寬松的貨幣政策的實施、貨幣及信貸投放量的不斷增加，在貫徹中央有關保增長、擴內需、調結構一系列政策措施的同時，農村信用社如何在支持地方經濟發(fā)展中做到既要全力投入，又要確保信貸資產質量，防范經營風險，已成為業(yè)務經營的重點和難點。在當前金融危機尚未見底、企穩(wěn)回暖基礎還不穩(wěn)固的情況下，要實現(xiàn)社農、社政、社企共贏，農村信用社必須嚴防十種風險。

關鍵詞：農村信用社，風險防范，十大風險

一、嚴防新產品開發(fā)帶來的創(chuàng)新風險

近年來，國際國內經濟金融發(fā)生著深刻而復雜的變化，金融產品服務創(chuàng)新進一步加快，相應的金融創(chuàng)新面臨的風險進一步加大。特別在應對國際金融危機，貫徹“擴內需、保增長”政策方面，隨著新型產品服務的不斷推出，金融業(yè)，包括農村信用社防范產品創(chuàng)新任務異常艱巨繁重。這些風險主要來自政策與實際操作脫節(jié)、服務滯后、管理手段落后等方面。所以信用社在產品創(chuàng)新方面，一定要保持清醒的頭腦，要從創(chuàng)新貸款擔保方式入手，加快開發(fā)新型信貸產品。有效解決農戶和企業(yè)擔保抵押不落實的問題，確保新產品真正帶來業(yè)務大發(fā)展，帶來好收益。

二、嚴防扶持社會弱勢群體帶來的政策風險

扶持下崗人員再就業(yè)、支持農民工創(chuàng)業(yè)、發(fā)放扶貧貼息貸款、支持災后重建，是信用社積極響應國家富農惠民政策、履行社會責任、扶持弱勢群體的具體體現(xiàn)。但在實際運作中，弱勢群體因自身文化水平、生產能力、經營水平的限制和其從事產業(yè)所處的劣勢狀態(tài)，給信用社貸款帶來了較大政策風險，信用社在開辦此類業(yè)務時，要進一步增強掌握和執(zhí)行政策的能力，積極與各級政府、扶貧和勞動保障部門以及擔保公司加強聯(lián)系協(xié)調，嚴格遵守相關政策規(guī)定，嚴格篩選客戶，審慎貸款發(fā)放。

三、嚴防投資理財業(yè)務帶來的交易風險

近年來，伴隨改革的進一步深化，信用社業(yè)務規(guī)模迅猛增長，資金富余問題日益突出。為了破解這一難題，信用社普遍實行了兩條腿走路、多元化發(fā)展的思路，充分利用資金市場和他行優(yōu)勢與資源，積極開展了靈活多樣的投資理財業(yè)務和代理業(yè)務，實現(xiàn)了經營效益的穩(wěn)步提高。但是在業(yè)務和收益增長的背后，一些聯(lián)社未扎實落實審慎為本經營理念，加之缺乏對新業(yè)務新知識的學習和對理財產品市場風險的充分認識，導致資金風險明顯上升。各級經營管理機構必須進一步加強對投資理財業(yè)務的管理，督促和引導基層社及人員加強相關知識學習，提高決策能力和水平，建立理財產品定期通報機制，強化上下配合，內外銜接。各級管理部門特別要在市場預測、產品買賣等方面加強指導，強化資金整合和系統(tǒng)內橫向聯(lián)合，提高資金運作規(guī)模，降低運作成本，提高業(yè)務收益。

四、嚴防疏于貸款管理帶來的信貸風險

從銀行業(yè)審慎性經營的角度理性分析，在增速快、品種多、總量不斷增大的情況下，如何保證放得出、管得住、收得回、有效益就成為防控風險的重中之重。當前聯(lián)社、信用社在貸款管理特別是在社團貸款管理方面存在較大的缺位，“重放輕收、重放輕管”的現(xiàn)象依然存在。對此，信用社要牢固樹立全面風險管理理念，切實加強貸款管理。要以構建信貸管理的長效機制為核心，通過引導和制度強化，實施差別管理，著力探索和完善適應農村信用社組織架構和業(yè)務流程的風險防范管理機制，建立風險計量、檢測和預警機制；加大不良貸款清收盤活力度，確保不良占比和余額持續(xù)下降，減輕歷史包袱，提高經營管理水平。

五、嚴防管理手段及知識能力不足帶來的科技風險

隨著省域內綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)的建成、信用卡業(yè)務的推廣、ATM自助服務設備的投入運行和產品的不斷創(chuàng)新，信用社信息科技安全面臨越來越多的挑戰(zhàn)。就目前來說，員工知識能力不足、防范手段落后、管理不規(guī)范已成為風險防范的重點和難點。對此，農村信用社必須把科技風險防范提高到事關信用社生死存亡的高度來認識，進一步增強知識能力，提高防范水平，健全科技風險管理體系，完善制度，嚴格操作，強化管理。

六、嚴防信貸規(guī)模擴張帶來的流動性風險

今年以來，在政府刺激經濟的一攬子計劃出臺后，央行實行適度寬松的貨幣政策，包括信用社在內的金融機構加大了信貸投放的力度，導致貨幣信貸快速增長。同時由于信貸規(guī)模較多投放于基礎設施建設項目，中長期貸款占比上升，由此引發(fā)的流動性風險不容忽視。農村信用社要密切關注流動性變化，抓緊完善管理流動性風險的有效機制，做好科學的流動性風險的壓力測試。要通過合理管控信貸資產增速，積極拓展負債業(yè)務，合理配置信貸資產與非信貸資產的比重，科學管理抵押品，增強銀行資金來源的穩(wěn)定性等方法加強流動性風險管理。

七、嚴防投資快速增長帶來的信用風險

面對企穩(wěn)回暖和基礎設施建設投資快速增長的形勢，銀行業(yè)亟需處理好支持經濟發(fā)展與防范金融風險的關系，既要避免盲目惜貸，也要防止盲目放貸，積極防范信用風險。一是要把握信貸的投放節(jié)奏和頻率，保持信貸總量合理增長，注意防范低水平重復建設可能引發(fā)的信貸風險。二是要繼續(xù)優(yōu)化信貸結構。適當控制對第二產業(yè)的貸款，積極擴大對第三產業(yè)信貸投入，堅決限制對高耗能，高排放行業(yè)和產能過剩行業(yè)的貸款。關注集中放貸行為的潛在風險，降低信用風險集中度。三是加強信用風險管理，強化信貸監(jiān)督和內控建設，建立健全重大項目和重點行業(yè)企業(yè)信貸風險監(jiān)測預警和應急處置機制，妥善處置各類突發(fā)信貸風險事件。四是運用信貸資產重組、轉讓和其他信用風險管理工具，適度分散信貸風險。五是加強房地產信貸風險管理。密切監(jiān)測房地產價格波動，積極開展壓力測試，動態(tài)評估房地產的信貸風險。

八、嚴防違規(guī)操作帶來的票據(jù)業(yè)務風險

票據(jù)業(yè)務風險已經成為銀行業(yè)新的風險表現(xiàn)形式。防范票據(jù)業(yè)務風險，必須從源頭上抓。首先，要嚴格票據(jù)業(yè)務管理，建立審核、授權、業(yè)務辦理等各崗位工作流程，進一步明確職責。其次，要堅持票據(jù)辦理人員定期輪崗制度，采取切實有效措施防止關聯(lián)企業(yè)利用銀行承兌匯票騙取銀行資金，再次，加強對票據(jù)業(yè)務的內部審計工作。

九、嚴防疏于干部管理帶來的案件風險

加強干部管理，對于加強隊伍建設、推進各項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展、營造清風正氣，團結和凝聚人心具有十分重要的意義。農村信用社各級領導干部一定要認清形勢，高度重視案件風險防范和系統(tǒng)維穩(wěn)工作，力爭把矛盾和不安定因素化解在萌芽狀態(tài)。一是要結合實際建立健全案件風險持續(xù)排查制度，進一步完善內控機制，制定詳盡的業(yè)務操作流程，加強內部流程改造。二是要強化督導，針對當前銀行業(yè)案件防控普遍存在的主動性不夠、系統(tǒng)性不強等問題，調整工作思路，加大工作力度，從案控源頭、目標管理、制度建設、自我糾錯、整改問責等方面制定措施，持之以恒抓好落實。三是要從教育和整改入手，建立主要領導負責、相關部門參與的案件防控機制，建立對重點人、重大事項的定期匯報溝通機制，始終保持案件防控的高壓態(tài)勢。四是要嚴格落實領導干部重大事項報告、任期交流、員工定期輪崗休假等制度。五是要強化信訪工作，及時妥善處理誘發(fā)上訪事件的各種苗頭，重點從人文關懷、落實待遇等方面體現(xiàn)組織溫暖，消除員工隔閡，營造和諧氛圍，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

十、嚴防責任意識不強帶來的安全風險

近幾年，盡管農村信用社在安全方面的投入巨大，成效顯著，網點的技防物防水平進一步提高，員工防范能力增強。但仍有少數(shù)網點不達標，仍有一些員工不遵守規(guī)章制度。抓好安全工作，要從治標和治本兩方面入手，不斷提高硬件水平、增強人防意識。一方面，對于安全不達標的聯(lián)社，要因地制宜，實行一社一策，一點一策，制定達標方案，加快達標進度。另一方面，已達標聯(lián)社，要從加強員工安全知識教育入手，著力強化思想作風紀律教育整頓，不斷完善防范預案，強化責任問責。

銀行風險防范的思考來源：法律快車作者：admin

隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，市場環(huán)境的復雜多變，商業(yè)銀行經營面臨著越來越多的風險。特別是面對201*年突如其來的金融風暴，我國作為一個發(fā)展中國家，銀行業(yè)金融機構加強風險防范顯得更為重要。一、我國商業(yè)銀行風險防范存在問題及原因分析目前，總體來講，我國商業(yè)銀行面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險。中國加入WTO，我國商業(yè)銀行開放性不斷加強，與國外銀行之間的交流不斷增強，銀行對市場風險的認識不斷加深，我國在二十一世紀初開始對銀行進行的改革，商業(yè)銀行開始正式的參與市場競爭，在這個過程中，商業(yè)銀行不斷探索新的盈利模式，不斷運用創(chuàng)新金融工具探索新的市場風險防御機制，取得了一定成績，但是我國銀行商業(yè)化的時間畢竟還不長，目前，我國商業(yè)銀行在風險防御方面還存在一些問題，主要有以下表現(xiàn)：(一)目前，我國全國范圍內貸款人資信評價體系尚不完善，銀行提供信貸并沒有建立起統(tǒng)一的、合理健全的資信評價制度，因而商業(yè)銀行信貸存在一定的主觀盲目性。對居民的信用等級缺乏有效的劃分手段，銀行近年雖有人民銀行誠信系統(tǒng)可以對借款人作小范圍的信用佐證，但各家銀行在總的“大力發(fā)展銀行存貸款業(yè)務”的指導方針下，基本上都能從銀行獲得貸款。自從銀行商業(yè)化取向改革以來，各家商業(yè)銀行為了自身生存、發(fā)展及對地區(qū)區(qū)域經濟的影響，通過各種手段進行存貸款的促銷，商業(yè)銀行對收益性較好的房地產市場爭奪也更加激烈，在這個過程中，各商業(yè)

銀行在貸款人的誠信審核、還款能力等的評價等偏松，導致貸款的獲得較為容易，但是商業(yè)銀行同樣面臨較大的呆賬風險。(二)目前，我國商業(yè)銀行對資本市場把握能力不強，對市場風險的認識和防范還一定程度欠缺，運用創(chuàng)新金融工具進行風險防范的能力不強。

中國資本市場與西方發(fā)達國家相比，還存在許多不健全和不完善的地方，銀行對資本市場風險的認識還不深，銀行經營業(yè)務的好壞、盈利模式很大程度上受資本市場整體發(fā)展的影響，因而部分存在我國商業(yè)銀行對資本市場把握能力不強，對市場風險的認識和防范還欠缺現(xiàn)象。目前，我國商業(yè)銀行與國際相比，由于商業(yè)銀行自身的規(guī)模還不大，我國資本市場自身發(fā)展的制約，很多西方成熟資本市場已經廣泛應用的金融工具，在我國資本市場上，還沒有得到發(fā)展和運用，客觀上導致我國商業(yè)銀行風險規(guī)避能力不高。(三)各商業(yè)銀行產品同質化現(xiàn)象嚴重，銀行間爭奪績優(yōu)市場競爭激烈，手段多樣，在此過程中，為了滿足競爭需求，存在放松信貸審核、忽視市場風險現(xiàn)象。目前，我國商業(yè)銀行提供的金融產品都差不多，產品同質化現(xiàn)象廣泛存在，由于金融產品和服務缺乏特色，各家商業(yè)銀行為了自身生存和發(fā)展，只能采取降低審核、更加突出儲戶的服務功能的方式來爭取更多的客戶，往往會忽視對客戶的審核、貸后監(jiān)管等等。由于缺乏合理的貸后監(jiān)管，貸款人在取得商業(yè)銀行提供的貸款后，往往很容易改變貸款的用途，這一定程度上加大了貸款人按期合理償還貸款的風險，而上述風險最終的承擔者就是我國的商業(yè)銀行。

(四)目前，我國商業(yè)銀行缺乏一支高素質的懂國際金融和資本運作的專家和業(yè)務員，在目前經濟全球化合區(qū)域經濟一體化的情況下，我國商業(yè)銀行國際資本防范能力欠缺。經濟全球化和區(qū)域經濟一體化是二十一世紀經濟發(fā)展的大勢，任何一個國家都很難脫離而獨善其身，取得經濟的較快發(fā)展。我國加入世界貿易組織，中國經濟與國際經濟之間的聯(lián)系不斷加強，國際資本市場對中國金融業(yè)的影響也不斷增強，這要求我國商業(yè)銀行不斷的加深對國際金融市場風險的認識和防范，要想做到這一點，我國商業(yè)銀行應建立起一支懂國際金融知識的專業(yè)化的人才隊伍，并能夠熟練的運用創(chuàng)新金融工具和合適的政策來規(guī)避國際金融市場的風險，而目前，總體上我國國際金融人才還不多，因而商業(yè)銀行總體上對國際金融市場風險防范能力總體不強。

二、目前經濟環(huán)境中我國商業(yè)銀行可能面臨的風險目前，世界經濟的下行走勢將加劇中國經濟的動蕩及劇烈下行風險。從美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布申請破產保護開始，“次貸危機”的影響在不斷擴大，美國正陷于“百年一遇”的金融危機中，這場危機引發(fā)經濟衰退的可能性正在增大，世界經濟運行已進入一個調整階段。那么面對外部經濟環(huán)境的不利沖擊，中國經濟將存在著劇烈下行的風險。一是隨著從緊信貸政策的持續(xù)及經濟下行，大多數(shù)企業(yè)的盈利狀況轉差，許多企業(yè)的還款意愿及還款能力下降，原來存在的一些信貸風險特別是中長期信貸風險可能突然爆發(fā)，銀行的擔保、承諾、金融衍生工具交易等一些表外業(yè)務的風險也相應加大。二是隨著限制“兩高”和產能過剩行業(yè)發(fā)展等國家產業(yè)政策調整執(zhí)行力度的加大，銀行對所涉行業(yè)的存量貸款和增量貸款的風險來自于在宏觀調控及經濟下行的環(huán)境中銀行面臨的信用風險的上升險加大。三是隨著“次貸危機”出乎意料的進一步惡化，金融市場可能持續(xù)動蕩，銀行持有的一些海外相關資產可能遭受違約損失或者價值縮水。

另外，隨著世界經濟走勢步入衰退，中國面臨的外部需求放緩，受此影響，同時也受到國內勞動力成本上升、進口材料價格上漲以及早先出口退稅政策調整、匯率升值擠壓部分外向型企業(yè)利潤等因素的影響，中國的出口部門可能面臨較大的挑戰(zhàn)，進而導致銀行對出口行業(yè)的信貸風險提高。四是在股票市場不景氣與貨幣政策緊縮的狀態(tài)下，一些企業(yè)的財務風險加大，相應貸款銀行的信用風險隨之加劇。中國一些企業(yè)的收益有一大塊來自于資產市場投資收益，由資產市場波動引起的企業(yè)收益變化可能對企業(yè)甚或企業(yè)集團的信貸鏈形成沖擊，進而影響到銀行的貸款質量。五是隨著房地產調控的深入以及從緊貨幣政策的持續(xù)，一些房地產商的資金鏈可能出現(xiàn)問題，進而引起銀行信貸風險上升。六是利率變化給商業(yè)銀行帶來的風險加大，銀行“利差”縮小將會較大地減少銀行盈利。七是回收銀行流動性的政策使得部分銀行的流動性管理依然面臨考驗，人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風險增加由于中國外匯儲備繼續(xù)大量增加，依然存在“流動性過�！钡膯栴}，央行將繼續(xù)搭配使用公開市場操作和存款準備金率等對沖工具管理銀行體系流動性。八是人民幣匯率升值使得商業(yè)銀行匯率風險增加。

三、構建我國商業(yè)銀行合理風險防范機制的對策結合我國商業(yè)銀行風險防范存在的問題，我認為應建立起合理的商業(yè)銀行風險防范機制，具體應從以下幾個方面進行：(一)針對信用風險、市場風險、操作風險，設立最低資本金儲備，將資本充足率納入正式的金融監(jiān)管框架，使商業(yè)銀行的資本充足率(總資本/風險資產)達到8%，核心資本充足率達到4%，核心資本達到50%以上。(二)建立風險預警機制，重視信貸風險的早期防范，完善各類風險的計量方法和披露制度，通過現(xiàn)代計量方法和模型對客戶進行動態(tài)評估，使市場參與者掌握有關風險和資本信息。商業(yè)銀行可以成立專門的委員會對資信情況進行審核，在此基礎上，力爭與企業(yè)建立起合理的長期的互利合作的關系，構建“學習型”戰(zhàn)略聯(lián)盟，突出共享資源、開拓市場、共擔風險;增強信貸營銷的理念，正確處理好風險管理與提高效率的關系。

(三)建立起高風險市場(類似房地產市場)合理的呆壞賬準備金制度，合理評價房貸等高風險領域風險，加強對風險的預警和防范，加強對房地產等高風險市場貸款人貸后管理，從而增強我國商業(yè)銀行抵御風險的能力。(四)商業(yè)銀行可將高風險的信貸項目進行再保險，建立起風險補償機制和問責制，加強商業(yè)銀行的內部控制制度建設，提高違規(guī)操作的機會成本，注意會計謹慎性的運用，注意金融創(chuàng)新工具的負面效應，建立健全合理約束機制，強調制度約束力量，提高自身風險防范能力。(五)重視金融機構自身經營的審慎性，關注直接融資市場發(fā)展中可能出現(xiàn)的新情和新風險。

警惕資產價格過度攀升的負面影響，制定宏觀經濟政策時應充分考慮對資產價格乃至整個經濟鏈條的沖擊，高度重視金融衍生產品的風險。(六)加強內部學習和外部引進，提高商業(yè)銀行工作人員的素質，培養(yǎng)一支懂國際金融市場和金融工具運用的高素質的人才隊伍，增強商業(yè)銀行對國際、國內市場風險的識別和防范能力，增強商業(yè)銀行市場信息的搜集、識別和處理能力，商業(yè)銀行應隨時關注我國經濟、資本市場的新情況和新風險，盡量降低信息不對稱帶來的信息風險。四、抓好內部控制，強化商業(yè)銀行防范風險的措施(一)內部控制的目標、原則和基本方式：確立內部控制的主要目標和原則應體現(xiàn)“五性”。一是有效性。內部控制的措施和程序必須保證法律和監(jiān)管規(guī)章在各個部門和所有人員中得到充分的遵守和執(zhí)行，有效地杜絕內部人員職務違法違規(guī)行為。二是審慎性。要充分認識風險給銀行給國家?guī)�來巨大的不可能饒恕的損失，內部控制制度必須圍繞著防范和控制銀行風險這一目標來設置和實施。三是全面性�？刂瞥绦虻拇胧┍仨殱B透到各個業(yè)務領域和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有部門和崗位，并真正做到相互制約。四是及時性。在金融創(chuàng)新領域中及時采取內部控制措施。五是獨立性。強調將監(jiān)督部門和管理、執(zhí)行部門適當分開。使具備執(zhí)規(guī)檢查的權威性和獨立性。

內部控制的基本方式可分為以下幾個方面：1、組織機構控制。主要的方法是設計并配置合理高效運轉的企業(yè)內部職能機構，以達到各機構之間既相互配合又彼此制約的目的。2、人員素質控制。通過人員素質控制，使每個職工能力能適應所在崗位要求，做到各盡所能、盡職盡責、保質保量地完成任務。3、授權審批制度。在處理業(yè)務過程中充分體現(xiàn)“四只眼睛”原則，通過這一制度使各類經濟活動及風險在發(fā)生之際就能得到協(xié)同有效監(jiān)督和控制，對疏忽加以防患，對惡意加以制止。4、職務分離制度。對于必須實行互相監(jiān)督的“不相容職務”應加以分離，分別由幾個部門或部門內不同的人來執(zhí)行。5、法規(guī)制度控制。企業(yè)的一切經營活動都要遵守國家的法律、法規(guī)和企業(yè)的規(guī)章制度。6、內部審計制度。內部審計和內部控制是相互聯(lián)系相互依存的，總體上講，內部審計對各內部控制環(huán)節(jié)具有檢查、監(jiān)督、評價的職能，是內控制必不可少的特殊組成部分。

(二)加強內部控制的基本思想：1、確立“風險首位”和“內控先行”的思想和工作原則，自覺地把加強內控作為防范銀行經營風險的關鍵環(huán)節(jié)來抓。防“風險”保安全要在全體職工中年年講、月月講、天天講，當發(fā)現(xiàn)端倪就要敲警鐘，使全體員工始終繃緊“風險”這根弦。新業(yè)務、新機構的開辦，必須首先建章立制，采取有效的內控措施。內控制度的建設，金融風險的防范應作為衡量領導干部工作業(yè)績的重要考評指標，以促進各級銀行做到安全、流動、盈利三性有機結合。

2、構建內部控制制度的總體框架。首先是根據(jù)銀行業(yè)務特點和風險控制需要，建立內部控制十大系統(tǒng)。即：授權管理系統(tǒng)、資金計劃系統(tǒng)、會議控制系統(tǒng)、人事教育控制系統(tǒng)、籌資風險控制系統(tǒng)、信貸資金風險控制系統(tǒng)、外匯業(yè)務控制系統(tǒng)、信用卡業(yè)務控制系統(tǒng)、計算機風險控制系統(tǒng)和清算風險控制系統(tǒng)。在每個系統(tǒng)下理出具體業(yè)務工作流程，流程中每個崗位固定、責任固定，以實現(xiàn)崗位、工序間的相互制約，其

次是設立“三道”監(jiān)控防線。崗位、工序之間實行雙人雙表的審查監(jiān)控，業(yè)務部門的檢查監(jiān)督，稽核審計及監(jiān)察人事的監(jiān)督。三是要制訂一套統(tǒng)一的系統(tǒng)的操作性強的違規(guī)違章處罰方法，做到規(guī)章面前人人平等。3、樹立內部稽核審計權威，加強執(zhí)行規(guī)章制度檢查和處罰力度。內部稽審擔負著內部控制工作的檢查、監(jiān)督、評價職能，是內部控制的指導、組織和協(xié)調機構。要加強內控，就必須賦予稽審部門具有獨立性的權威，不僅要監(jiān)督、檢查和督促各部門建章立制，而且有權對違章的部門和個人進行處罰，說話算數(shù)。4、強化制度約束，抓好內控重點。做好內控工作的關鍵是做到有章必循、違章必究、執(zhí)法必嚴、令行禁止、決不遷就姑息、不下不為例。各個分支機構必須牢固樹立一級法人觀念，嚴格執(zhí)行轉授權制度，在允許的范圍和權限內辦事。同時要突出四個控制重點：關鍵人(基層行處部門的負責人，要害崗位從業(yè)人員);關鍵部門(貸款審批、財務開支、人事安排、辦事處柜臺、金庫守衛(wèi)等);關鍵物件(現(xiàn)金、槍支、密鑰、印章、重要空白憑證);關鍵工作環(huán)節(jié)(交接手續(xù)、審批程序、電腦操作口令、存取手續(xù)和票據(jù)清算環(huán)節(jié)等)。抓住了重點就抓住了要害。抓住這些風險多發(fā)點，銀行風險就能得到有效控制。5、啟動防范風險的“人心工程”，綜合配套推進內部控制的工作。一是要把好教育關，重視行員的“三觀”教育和風險教育，善于引導行員樹立正確的人生價值觀，自覺抵制畸形物質欲望的侵入和滲透;二是要把好人事關，包括人人控制關，人員監(jiān)察關。

三是關心幫助培育人，應加強員工的溝通，盡量地為員工排憂解難，滿足員工的一些正常合理要求，努力改善工作環(huán)境條件和各級生活福利待遇，搞好精神文明建設，營造團結和諧氣氛，使員工真正感到集體的溫暖和力量，珍惜已有的一切，不愿去干各類違法違規(guī)的事情，形成自律自控的良好行為規(guī)范。6、加強金融監(jiān)管，促進銀行內部控制。內部控制從根本上講是屬于銀行內部管理的范疇，但中央銀行對銀行內控的關注與政策調控，將對這項工作起極為重要的促進作用。銀行防范風險工作任重而道遠，但是不能因為存在風險而限制業(yè)務的發(fā)展。隨著業(yè)務的發(fā)展和銀行產品的增多，風險點會不斷增加。銀行必須根據(jù)業(yè)務環(huán)境的變化不斷梳理各項業(yè)務的流程，通過利用合理有效的手段，整合完善現(xiàn)有制度及管理資源，相信可以有效防范信貸風險和操作風險，也將為我國商業(yè)銀行進一步提高市場競爭力提供強有力的保障。

銀行案件風險防范對策在國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展取得顯著成績的同時，基層機構案件瀕發(fā)的問題卻始終沒有得到有效的控制。這些案件的發(fā)生，不僅給國有商業(yè)銀行造成了巨大的經濟損失，也給其社會形象帶來了不利影響。如何通過剖析案件成因，從源頭上防范銀行案件的發(fā)生，是各級銀行機構都應該思考的問題。通過對《代價》警示教育案例的學習，結合自己在銀行多年工作的

體會，在案件的防范對策方面談一些粗淺的看法。

（一）端正經營理念，促進銀行業(yè)務穩(wěn)健、快速發(fā)展。以價值最大化為經營目標，是國有商業(yè)銀行在改革和發(fā)展過程中早已明確了的經營指導思想。銀行各級經營管理者在實際工作中要堅決拋棄只求規(guī)模、不講質量、不惜成本抓存款的短期行為，始終把握正確的經營理

念。

（二）加強內部管理，建立和完善科學的管理機制。商業(yè)銀行應根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經營思路和年度綜合經營計劃，建立和完善以經濟增加值為核心、權責利相結合的績效評價和考核機制。建立健全、合理、有效的內部控制體系，強化全行員工的風險意識，構筑內部稽核、委派會計主管、業(yè)務檢查、風險管理、審計監(jiān)督等多層次的風險抵御防線，形成監(jiān)督合力。強化和落實各級分支行經營管理責任，推行問責制，加大責任追究力度，尤其對案件

頻發(fā)的機構負責人要實行引咎辭職制度。

（三）以人為本，構建和諧團隊，加強員工隊伍建設。銀行機構要把每一位員工都當作主人和價值創(chuàng)造者，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工搭建穩(wěn)定的、通暢的發(fā)展空間。弘揚企業(yè)文化，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。同時，經常對員工開展警示教育，定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和

行為動態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

（四）強化合規(guī)經營、合規(guī)操作意識，培育合規(guī)文化。不斷強化經營管理者和員工的合

規(guī)經營、合規(guī)操作意識，做到人人主動合規(guī)，事事處處合規(guī)，逐步培育和形成良好的合規(guī)文

化。

警示教育對防范案件風險具有十分重要的意義。進行警示教育，應該注重引導員工思考人生目的、人生價值、人生態(tài)度等問題，對照案例校正人生坐標，增強自律意識。在教育中陳述反面典型的犯罪過程，則應盡可能避免提及犯罪技巧和躲避檢查伎倆，以免被居心叵測之人仿效借鑒。同時，要多挖掘犯罪根源，少展現(xiàn)個性細節(jié)。盡管犯罪形形色色，種類多樣，但走上違法道路，都有其共性所在。應該從紛繁的犯罪個案中抽象出共性的東西來教育人，在提及違紀犯罪實例時要對內容和具體細節(jié)把關。通過對違紀犯罪現(xiàn)象的理性分析，讓員工明白一個道理：人的墮落，并非偶然，都有一個不知不覺從小變大的漸進過程，都因循從小惡到大惡，最終走向身敗名裂的軌跡，如果不拘小惡，忽微常積，明天走上犯罪道路的可能就

是你自己，從而讓員工真正得到警示。

通過這次活動，每個員工通過進行自我教育、自我剖析，吸取教訓，警鐘長鳴，并對照有關金融法規(guī)、銀行規(guī)章制度自我查找履行崗位職責及遵紀守法等方面的差距，明確今后工作的努力方向，必將使我們銀行違法違規(guī)案件行到遏制，案件數(shù)量不斷下降。

銀行案件防范工作的認識與體會

“四一路”案件發(fā)生后，省、市分行、銀監(jiān)局針對XX分行管理的現(xiàn)狀，連續(xù)行文通報案情，深入剖析原因，制定全面、系統(tǒng)、嚴密

的防控措施，提出嚴格的落實要求。學習完《關于抓緊查處和整改省分行在對商城、淮濱、息縣3個支行檢查中所揭示重大違規(guī)問題的通知》后，震驚很大。結

合平橋支行實際，談對案件防范工作的再認識。

一、平橋支行案件防控工作開展情況

今年以來，平橋支行認真吸取“四一路”案件和邯鄲市金庫被盜案件的深刻教訓，通過由彼及此，由他看我，由小看大，迅速在全行掀起重落實、嚴管理的案

件防范措施。

（一）狠抓措施落實。一是組織越級對帳。支行以文件形式明確了對帳責任人，分六個小組，利用半個月時間每季開展一次越級上門對帳。上半年，通過對帳，共清理有問題帳戶32戶，有效防范了帳戶風險。二是加強網點柜員行為排查和輪崗。支行每月組織一次對網點柜員行為的排查和評議，對確需輪崗的員工，不論什么原因，一律輪崗交流到位，做到了行為排查的連續(xù)性和輪崗的必要性，增大了風險隱患暴露的概率。三是支行每月召開風險隱患分析會，科室每周召開科室例會，營業(yè)單位每天舉行晨會，排查和分析各部位、各環(huán)節(jié)風險隱患。同時對排查出的風險隱患強化整改和監(jiān)管，防范于未然。四是健全和完善全員學習教育制度。各營業(yè)單位每周組織二次以上案件防控學習，支行則每周五下午例會學習，每周由支行下發(fā)學習通知，針對學習組織考試，點將測試。逢學必考、逢會必考的舉措，確保了人員、時間、內容、效果四到位，增強了全員案件防控的責任意識。五是認真落實行長包點、機關包網點工作要求，結合上級行要求，印發(fā)了《平橋支行業(yè)務學習、盡職履職明示表》，從行長到員工明確了各自的盡職履職要求，

強化了對管理下移的再細化。

（二）強化組織監(jiān)管。我們在狠抓措施、制度落實的同時，突擊抓好對各項業(yè)務的監(jiān)督管理工作。通過嚴密的監(jiān)管，做到對問題隱患及時發(fā)現(xiàn)，及早整改，超前防范。支行成立了基礎辦，專門負責全行各項業(yè)務的基礎管理及檢查監(jiān)督工作。

基礎辦成立做到了每周監(jiān)管一個網點，每月組織一次風險分析會，每季召開一次現(xiàn)場業(yè)務交叉檢查會，上半年，嚴密的監(jiān)管檢查，共查出各類違規(guī)問題117個，涉及柜員30余人，對于查出的問題本著三個不放過的原則，認真逐人進行了責任追究和扣分，同時按照《員工違反規(guī)章制度處理辦法》的有關規(guī)定，逐單位逐責任人建立了整改臺帳，下發(fā)了整改“警示函”，針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，都做到了責任到位、整改到位、規(guī)范到位、督促到位，通過強化監(jiān)管，由點看面，尋找出了我們工作中的管理不到位的地方，管理薄弱的環(huán)節(jié)，易出風險的柜面操作。上半年全行案件防控工作在支行黨委的高度重視下，通過全行員工的共同努力，實現(xiàn)了全行“四無”經營，即無刑事案件，無責任事故，無重大違規(guī)行為，無經濟損失，營造了平安祥和的經營環(huán)境。第二季度，平橋支行綜合業(yè)績在全市排名

第二，內控管理在全市排名第三。

二、存在的問題

針對市分行提出的“四個反思和討論”，信陽農行基礎管理形勢很嚴峻，我們平橋支行抓案件防控工作雖然取得一定成效，但也存在一些不容忽視的問題，只有

準確把握存在問題的實質，才能從根本上做好案件防控工作。

（一）案件防控工作進展不平衡

雖然我們建立健全了案件防控的各項制度和機制，但各單位在抓落實和執(zhí)行上存在不平衡的現(xiàn)象，應引起重視。一是內部學習教育不平衡，部分營業(yè)機構存在學習不夠或不到位現(xiàn)象，對上級行案件防控措施要求不能及時傳達到位，致使員工對各項監(jiān)管要求了解滯后、或不能掌握，形成落實隱患或風險。二是各營業(yè)單位業(yè)務發(fā)展不平衡，各項業(yè)務目標考核完成較好的單位，在費用資源優(yōu)化配置的機制下，員工收入相對較高，員工工作很有信心且思想穩(wěn)定；各項業(yè)務考核指標完成較差的單位，員工收入明顯偏低，比較而言，員工心里易產生不平衡，不穩(wěn)定

和不安心的現(xiàn)象，易產生風險隱患。

（二）上級行的要求未能完全徹底落實到位。1、越級對帳雖然任務到組、到人，但一些對帳人員僅滿足于電話聯(lián)系、完成任務、收回對帳單等低標準對帳，不能做到全部對帳面對面完成，并帶回對帳單位的意見和服務需求等信息，對少數(shù)單

位對帳不配合的做法缺乏有效的制約，致使對帳不徹底，流于形式。2、部分包所工作檢查不深入精細。少數(shù)包所人員每周下所一次，往往只滿足于參加包所的學習，或查查庫等簡單的表面的事情上，很少對員工的思想動向、行為表現(xiàn)等進行全面深入的了解，一團和氣，解決不了實質問題。對上級行好的措施、辦法、信息不能及時傳到所、到人，對基層工作起不到應有的積極推動作用。（三）思想認識不到位。個別營業(yè)單位對案件防控的認識仍停留在過去的慣性思維中，認為案件防控是支行的事、是領導的事。對上級行好的防控措施和管控要求，不認真及時傳達落實，或有保留的傳達，缺乏責任感、危機感和緊迫感，沒有把案件防控提上重要位置，對待檢查被動應付，不是想法從根本上消除違規(guī)行為和現(xiàn)象，對本單位的自律監(jiān)管自我感覺良好，沉醉于員工緊密團結、不存在隱患、不會出問題幻想里，親情友情重于制度和監(jiān)管，慣性思維、麻痹思想、厭戰(zhàn)情緒，僥幸心理，自滿心態(tài)等有所滋生。對查出的問題不能由小看大，舉一反三，扎實整改，甚至幫助違規(guī)人員求情進行責任開脫。這種思想的認識不到位，最終

將導致執(zhí)行打折，變形走樣，存在偏差。

（四）部門自律監(jiān)管流于形式。支行各部門沒有切實履行好自律監(jiān)管職責，使自律監(jiān)管形式化、抽象化。如沒有周詳?shù)淖月杀O(jiān)管計劃和安排，或雖有計劃而過于簡單籠統(tǒng)，沒針對性、可操作性、實效性或根本沒按計劃實施自律監(jiān)管。少數(shù)部

門自律監(jiān)管雖進行監(jiān)管檢查，但查的不細、不深、不透，沒有起到真正的監(jiān)管作用。每季自律監(jiān)管報告則采取閉門造車的辦法，千篇一律，沒有實質性內容，應

付了事。三、措施與建議

（一）努力提高案防軟實力

1、關心員工的疾苦，解決員工的學習、生活和工作困難。城區(qū)網點營業(yè)實施早九晚五后，柜員中午沒地方吃飯，早晨要將中午的飯做好帶入營業(yè)室以備中午飯，涼菜涼飯吃著不舒心。那種“吃苦在前，享受在后”的豪言壯語及舍我其誰的工作激情畢竟是少數(shù)、是理想的化身，短期內也許確有其人，但長期堅持難有保證。因此市、縣兩級行要想方設法研究解決這些困難，解決一線柜員后顧之憂，能夠

一門心思干工作，滿腔熱情搞服務。

2、提高員工收入。事實充分證明員工的收入高低與案件發(fā)生頻率有很大的關系，員工的收入高、工作穩(wěn)定、無后顧之憂的單位和行業(yè)，其案發(fā)率就低些或為零，否則，案件防不勝防。按照目前資源配置方式，提高員工的收入唯一的途徑和辦法就是將業(yè)務搞上去，這往往要受到客觀因素的影響，有些單位難以實現(xiàn)。因此建議上級行提高我行員工收入基數(shù)，增加員工收入水平，起碼能夠保持與物價指數(shù)漲幅持平，使低收入員工無后顧之憂，精心工作，自覺抵制任何形式的違規(guī)。3、傾聽員工的心聲，關注員工思想。這就需要包所行長到基層要充分與每個員工廣泛接觸，善于用領導的藝術和方法使他們把內心的、想說的話都說出來，以利于掌握思想動向，注意疏導和解決他們所面臨的各種生活、學習、工作困難和

矛盾，及他們所關注的焦點、難點問題，化消極為積極。

4、選好一行之長。如果一個單位一把手在人事任免權、財產購置權、收入分配權、固定資產處置權、網點裝修權、獎懲決定權等上決策不民主、不科學，就會導致一個單位行風不正、士氣不正，這個單位遲早會發(fā)生案件。行長要講正氣，講原則、講團結、講和諧。凡事都從大局、整體利益出發(fā)，堅持用制度管人，用機制約束人，心底無私，行務透明，處理一切事情不從個人的好惡和感情出發(fā)，不厚此薄彼，一碗水端平，則整個單位自然風正、氣順，否則，極易挫傷一部分人的積極性。常言道“上有所好，下必興焉”。正氣不立、不長，少數(shù)人受益，

大部分人可能心存不滿，這樣的環(huán)境遲早會出問題。

（二）提升案件防控整體水平

1、進一步提高防控意識。要加大學習教育力度，通過創(chuàng)新學習形式，豐富學習內容來增強學習效果，讓制度規(guī)定等合規(guī)文化在員工中熟記于腦，爛記于心，不斷提高防控意識。要讓員工在教育中學會透過現(xiàn)象看本質，居安思危，善于從平靜中發(fā)現(xiàn)暗潮潛流，將案件事故消滅在萌芽狀態(tài)、起始階段，做到自我警覺，自

我防堵，自我保護，自我提高。

2、進一步提高內控執(zhí)行力。要從案例教育、制度學習、業(yè)務操作、檢查和被檢查及問題的發(fā)現(xiàn)、整改等過程中，全面加強內控執(zhí)行力建設，進一步提高全員內

控執(zhí)行能力，確保執(zhí)行不變形走樣，不折不扣，不漏損減值。

3、進一步加大員工行為排查力度。要堅持不懈做好每季員工行為排查，在此基礎上重點做好重要崗位員工的行為排查，要結合員工的思想動向排查。下一步各營業(yè)單位要建立員工行為檔案，對常不到崗或夜晚經常外出的“夜貓子”，要實

行重點監(jiān)控，看是否有不良及異常行為，異常行為表現(xiàn)要記錄歸檔。4、突出抓好“三員”管理。即所主任、會計主管和柜員。從近年來各類案件發(fā)生的特點看，絕大部分出現(xiàn)在基層，因此案件防控的重點在基層，而基層案件防

控的關鍵是“三員”，這就要求包所行長、科室要注意把所主任的防控積極性調動起來，把本單位的內控監(jiān)管建設好，確保不出問題；要把管好會計主管放在突出的位置，充分發(fā)揮會計主管的自律監(jiān)管獨立自主作用，他們處在案件防控的一線，作用最為關鍵，要通過他們每天與柜員零距離接觸，發(fā)揮好現(xiàn)場監(jiān)管的作用；管好柜員要從二方面入手，一是通過多種途徑提高柜員的操作技能和防范風險能力，培育員工拒絕、抵制和監(jiān)督各類違規(guī)自覺性和能動性，二是通過三道防線對

其實施嚴密的事前、事中和事后監(jiān)管，從而杜絕操作風險。

5、要高度重視抓好內部管理薄弱環(huán)節(jié)。目前全行內控管理的薄弱環(huán)節(jié)主要是員工的行為和思想動態(tài)、柜面業(yè)務、金庫管理等。為強化薄弱環(huán)節(jié)的監(jiān)管，我們要把“四項業(yè)務”“八個環(huán)節(jié)”“十個嚴禁”作為重中之重抓實抓細。同時，充分發(fā)揮基礎辦的監(jiān)管作用，要通過基礎辦高頻率、超強度的深入、反復檢查，發(fā)現(xiàn)苗頭性問題和隱患，對查出的違規(guī)問題強力整改、從重追究、從嚴懲處，時刻保持高壓態(tài)勢，要達到使每一個微小的違規(guī)都能引起高度重視和警覺，從根本上消

滅違規(guī)現(xiàn)象。

6、進一步加大下網點工作力度。唯有到網點，方知我行員工的疾與苦，方知我們管理的好與壞，方知我們經營的快與慢，建議省、市兩級分行實行聯(lián)系蹲點行制度，蹲點人員下網點時擔任大堂經理，接待、了解客戶，體驗網點員工工作強

度和服務感受，體驗網點案件防控的好與壞。

銀行(信用社)案件防范學習心得體會

近期，聯(lián)社相繼組織全縣一線職工進行了信貸、會計、出納崗位培訓和多次安全規(guī)章制度的集中學習，先后編發(fā)了《選準人生參照物》、《算清“七筆帳”走好人生路》、《“貴海英工作法”對操作風險防范與監(jiān)督的啟示》、《案例警示》等文件。我認真參加了學習，并對這幾個文件反復品讀，又特別是看了四川銀行業(yè)從業(yè)人員防范操作風險教育讀本《十年恨事》后，心情久久不能平靜。四川銀監(jiān)局局長王筠權說，編輯這本書是很痛苦的事，為書寫序同樣痛苦，而看這本書的我心情也無法輕松。平時很穩(wěn)重斯文的我在看此書的過程中忍不住多次罵娘，并多次合上書，不愿也不忍再看下去。在四川銀行業(yè)，十年時間，發(fā)生案件1164起，涉案金額高達41.2億元，風險金額高達11.5億元，信用社的發(fā)案率遠遠高于其他專業(yè)銀行，內控不嚴，內部人員作案是所有案件的兩大基本特點�？吹竭@龐大的數(shù)字和那些觸目驚心的案件，沉思之后，頗多感慨：[課件之家文章-課件之家?guī)湍�找文章]（一）“天網恢恢，疏而不漏”，“任何作奸犯科的人要想在現(xiàn)場不留下任何蛛絲馬跡都是不可能的”，“要想人不知，除非己莫為”等耳熟能詳?shù)脑挌v經了無數(shù)前人的經驗提煉，而作案的人卻總帶著僥幸心理，認為自己高明，不會被發(fā)現(xiàn)，鋌而走險。然而最終還是難以逃脫法律的制裁，而最終陷入痛苦的深淵�；蛟S你們曾有過短暫的“成就感”或者提心吊膽地揮霍金錢的“幸福感”，但你們想過沒有，你的這種所謂“成就”和“幸�！笔墙�立在無數(shù)領導、同事、前輩，甚至無數(shù)后輩們辛勤勞動的果實之上？不用問你們是否對得起天，對得起地，對得起國家，對得起人民，因為這些太抽象了，捫心自問，你們對得起自己的良心嗎？對得起自己的父母、親人嗎？你們拿什么來留給下一代？你們肆意踐踏領導、同事對你們的信任，辜負父母對你的殷切希望，又與自己的目標----幸福、快樂背道而馳，而最終承受最多痛苦的人是你們自己和你們的親人。真是一葉障目，不見泰山，說直白點就是沖動的懲罰。人是萬物之靈，人和動物最大的區(qū)別就在于人有自制力。我們每一個生命都是極其偶然的存在，而人從生下來那一剎那起就注定要回去。我們所擁有的生命原本就是一種責任和承諾---對父母、對親友、對社會。然而，生命太短促了，我們更應該倍加珍惜。一個人只要記住無論在什么時候，什么地方留給別人都是美好的東西，那么他的生活將非常愉快。而守住誠實、正直、忠貞、善良和表里如一的品質最終才會獲得幸福。其實在生活中，富貴的人并不一定幸福，貧窮的人也并不見得痛苦。何況我們只要踏踏實實、認認真真干工作，也不可能淪為貧窮階層。為什么不腳踏實地走正道，遵紀守法做

好人呢？（二）人是生產力中最活躍的因素。識人并合理用人是將單位經營得好與壞的關鍵，曹操之所以能打敗能力和兵力數(shù)倍于自己的袁紹，劉邦之所以能打敗戰(zhàn)無不勝、攻無不克的楚霸王項羽，用人得當就是他們制勝的法寶。就發(fā)案的那些人，他們絕大多數(shù)都是工作能力強的人，但屬于那種很會抓老鼠又要偷主人東西的貓。對于這種人就應該用品質好、責任心強、原則性強、工作踏實的人與之搭檔，那就會收到很好的效果�！膀E馬行千里，耕田不如�！闭f的就是再能干的人如果放錯了位置，那就會收效甚微，甚至釀成悲劇。對于我們這種特殊的金融單位來說，能有德才兼?zhèn)涞娜瞬女斎蛔詈�，如果二者只居其一，那么用人時“德”絕對應大于“才”。因此我希望領導在落實和監(jiān)督各項規(guī)章制度執(zhí)行的同時，也要注重各種人才的合理配置。（三）我十分珍惜我這份來之不易的工作，它讓我有最基本的生活保障和跟男人一樣養(yǎng)家糊口的成就感。我深知，如果放棄現(xiàn)在的工作而想再就業(yè)絕非易事。在這物欲橫流、急功近利的社會，人人面前都充滿著巨大的誘惑。但是，只要學會了在寂寞中堅守住人間最寶貴的真、善、美，堅守住生命的最樸實自然與純凈，學會將誘惑放在適當?shù)木嚯x之外，讓它維持一貫的魅力，那么我就征服了自己。以前我認為作為一名普通員工，只要盡職盡責、安份守紀、保質保量地做好每一天的工作就行了。通過學習，我認為光這樣做還不夠，還應該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，在工作中和一起共事的同事共同堅持制度，嚴格按照各項規(guī)章制度辦事，才能有效地抑制案件發(fā)生。為有效防范案件專項，聯(lián)社加大了對內控制度執(zhí)行的管理力度，對手工填制存單、轉帳業(yè)務、大額現(xiàn)金存取、操作員密碼設置更換、沖帳抹帳、數(shù)據(jù)恢復、重空領用、使用、銷號、重空交接、日終資料的打印等都作了新的規(guī)定。新的規(guī)章制度涉及了日常業(yè)務的方方面面，對我們的工作也提出了更高的要求。作為門市臨柜會計的我將會認真執(zhí)行聯(lián)社制定的各項規(guī)章制度，按規(guī)定程序辦理業(yè)務每次一筆業(yè)務，一方面，讓自己的工作更加完善；另一方面，也讓自己的工資收入顆粒歸倉。以前，我最喜歡的一句話是：“粗茶淡飯保平安，良心作枕夢里香。”現(xiàn)在，我最喜歡的話是：“活人要知足，對工作要知不足，對知識要不知足�！蔽覍⒂眠@句話指引我一生的

道路。

銀行案件防范工作的認識與體會

“四一路”案件發(fā)生后，省、市分行、銀監(jiān)局針對XX分行管理的現(xiàn)狀，連續(xù)行文通報案情，深入剖析原因，制定全面、系統(tǒng)、嚴密的防控措施，提出嚴格的落實要求。學習完《關于抓緊查處和整改省分行在對商城、淮濱、息縣3個支行檢查中所揭示重大違規(guī)問題的通知》后，震驚很大。結合平橋支行實際，談對案件防范工作的再認識。

一、平橋支行案件防控工作開展情況

今年以來，平橋支行認真吸取“四一路”案件和邯鄲市金庫被盜案件的深刻教訓，通過由彼及此，由他看我，由小看大，迅速在全行掀起重落實、嚴管理的案件防范措施。

（一）狠抓措施落實。一是組織越級對帳。支行以文件形式明確了對帳責任人，分六個小組，利用半個月時間每季開展一次越級上門對帳。上半年，通過對帳，共清理有問題帳戶32戶，有效防范了帳戶風險。二是加強網點柜員行為排查和輪崗。支行每月組織一次對網點柜員行為的排查和評議，對確需輪崗的員工，不論什么原因，一律輪崗交流到位，做到了行為排查的連續(xù)性和輪崗的必要性，增大了風險隱患暴露的概率。三是支行每月召開風險隱患分析會，科室每周召開科

室例會，營業(yè)單位每天舉行晨會，排查和分析各部位、各環(huán)節(jié)風險隱患。同時對排查出的風險隱患強化整改和監(jiān)管，防范于未然。四是健全和完善全員學習教育制度。各營業(yè)單位每周組織二次以上案件防控學習，支行則每周五下午例會學習，每周由支行下發(fā)學習通知，針對學習組織考試，點將測試。逢學必考、逢會必考的舉措，確保了人員、時間、內容、效果四到位，增強了全員案件防控的責任意識。五是認真落實行長包點、機關包網點工作要求，結合上級行要求，印發(fā)了《平橋支行業(yè)務學習、盡職履職明示表》，從行長到員工明確了各自的盡職履職要求，強化了對管理下移的再細化。

（二）強化組織監(jiān)管。我們在狠抓措施、制度落實的同時，突擊抓好對各項業(yè)務的監(jiān)督管理工作。通過嚴密的監(jiān)管，做到對問題隱患及時發(fā)現(xiàn)，及早整改，超前防范。支行成立了基礎辦，專門負責全行各項業(yè)務的基礎管理及檢查監(jiān)督工作�；�礎辦成立做到了每周監(jiān)管一個網點，每月組織一次風險分析會，每季召開一次現(xiàn)場業(yè)務交叉檢查會，上半年，嚴密的監(jiān)管檢查，共查出各類違規(guī)問題117個，涉及柜員30余人，對于查出的問題本著三個不放過的原則，認真逐人進行了責任追究和扣分，同時按照《員工違反規(guī)章制度處理辦法》的有關規(guī)定，逐單位逐責任人建立了整改臺帳，下發(fā)了整改“警示函”，針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，都做到了責任到位、整改到位、規(guī)范到位、督促到位，通過強化監(jiān)管，由點看面，尋找出了我們工作中的管理不到位的地方，管理薄弱的環(huán)節(jié)，易出風險的柜面操作。上半年全行案件防控工作在支行黨委的高度重視下，通過全行員工的共同努力，實現(xiàn)了全行“四無”經營，即無刑事案件，無責任事故，無重大違規(guī)行為，無經濟損失，營造了平安祥和的經營環(huán)境。第二季度，平橋支行綜合業(yè)績在全市排名第二，內控管理在全市排名第三。二、存在的問題

針對市分行提出的“四個反思和討論”，信陽農行基礎管理形勢很嚴峻，我們平橋支行抓案件防控工作雖然取得一定成效，但也存在一些不容忽視的問題，只有準確把握存在問題的實質，才能從根本上做好案件防控工作。（一）案件防控工作進展不平衡

雖然我們建立健全了案件防控的各項制度和機制，但各單位在抓落實和執(zhí)行上存在不平衡的現(xiàn)象，應引起重視。一是內部學習教育不平衡，部分營業(yè)機構存在學習不夠或不到位現(xiàn)象，對上級行案件防控措施要求不能及時傳達到位，致使員工對各項監(jiān)管要求了解滯后、或不能掌握，形成落實隱患或風險。二是各營業(yè)單位業(yè)務發(fā)展不平衡，各項業(yè)務目標考核完成較好的單位，在費用資源優(yōu)化配置的機制下，員工收入相對較高，員工工作很有信心且思想穩(wěn)定；各項業(yè)務考核指標完成較差的單位，員工收入明顯偏低，比較而言，員工心里易產生不平衡，不穩(wěn)定和不安心的現(xiàn)象，易產生風險隱患。

（二）上級行的要求未能完全徹底落實到位。1、越級對帳雖然任務到組、到人，但一些對帳人員僅滿足于電話聯(lián)系、完成任務、收回對帳單等低標準對帳，不能

做到全部對帳面對面完成，并帶回對帳單位的意見和服務需求等信息，對少數(shù)單位對帳不配合的做法缺乏有效的制約，致使對帳不徹底，流于形式。

2、部分包所工作檢查不深入精細。少數(shù)包所人員每周下所一次，往往只滿足于參加包所的學習，或查查庫等簡單的表面的事情上，很少對員工的思想動向、行為表現(xiàn)等進行全面深入的了解，一團和氣，解決不了實質問題。對上級行好的措施、辦法、信息不能及時傳到所、到人，對基層工作起不到應有的積極推動作用。（三）思想認識不到位。個別營業(yè)單位對案件防控的認識仍停留在過去的慣性思維中，認為案件防控是支行的事、是領導的事。對上級行好的防控措施和管控要求，不認真及時傳達落實，或有保留的傳達，缺乏責任感、危機感和緊迫感，沒有把案件防控提上重要位置，對待檢查被動應付，不是想法從根本上消除違規(guī)行為和現(xiàn)象，對本單位的自律監(jiān)管自我感覺良好，沉醉于員工緊密團結、不存在隱患、不會出問題幻想里，親情友情重于制度和監(jiān)管，慣性思維、麻痹思想、厭戰(zhàn)情緒，僥幸心理，自滿心態(tài)等有所滋生。對查出的問題不能由小看大，舉一反三，扎實整改，甚至幫助違規(guī)人員求情進行責任開脫。這種思想的認識不到位，最終將導致執(zhí)行打折，變形走樣，存在偏差。

（四）部門自律監(jiān)管流于形式。支行各部門沒有切實履行好自律監(jiān)管職責，使自律監(jiān)管形式化、抽象化。如沒有周詳?shù)淖月杀O(jiān)管計劃和安排，或雖有計劃而過于簡單籠統(tǒng)，沒針對性、可操作性、實效性或根本沒按計劃實施自律監(jiān)管。少數(shù)部門自律監(jiān)管雖進行監(jiān)管檢查，但查的不細、不深、不透，沒有起到真正的監(jiān)管作用。每季自律監(jiān)管報告則采取閉門造車的辦法，千篇一律，沒有實質性內容，應付了事。三、措施與建議

（一）努力提高案防軟實力

1、關心員工的疾苦，解決員工的學習、生活和工作困難。城區(qū)網點營業(yè)實施早九晚五后，柜員中午沒地方吃飯，早晨要將中午的飯做好帶入營業(yè)室以備中午飯，涼菜涼飯吃著不舒心。那種“吃苦在前，享受在后”的豪言壯語及舍我其誰的工作激情畢竟是少數(shù)、是理想的化身，短期內也許確有其人，但長期堅持難有保證。因此市、縣兩級行要想方設法研究解決這些困難，解決一線柜員后顧之憂，能夠一門心思干工作，滿腔熱情搞服務。(收集整理：秘書站)銀行案件防范工作的認識與體會

“四一路”案件發(fā)生后，省、市分行、銀監(jiān)局針對XX分行管理的現(xiàn)狀，連續(xù)行文通報案情，深入剖析原因，制定全面、系統(tǒng)、嚴密的防控措施，提出嚴格的落實要求。學習完《關于抓緊查處和整改省分行在對商城、淮濱、息縣3個支行檢查中所揭示重大違規(guī)問題的通知》后，震驚很大。結合平橋支行實際，談對案件防范工作的再認識。

一、平橋支行案件防控工作開展情況

今年以來，平橋支行認真吸取“四一路”案件和邯鄲市金庫被盜案件的深刻教訓，通過由彼及此，由他看我，由小看大，迅速在全行掀起重落實、嚴管理的案件防范措施。

（一）狠抓措施落實。一是組織越級對帳。支行以文件形式明確了對帳責任人，分六個小組，利用半個月時間每季開展一次越級上門對帳。上半年，通過對帳，共清理有問題帳戶32戶，有效防范了帳戶風險。二是加強網點柜員行為排查和輪崗。支行每月組織一次對網點柜員行為的排查和評議，對確需輪崗的員工，不論什么原因，一律輪崗交流到位，做到了行為排查的連續(xù)性和輪崗的必要性，增大了風險隱患暴露的概率。三是支行每月召開風險隱患分析會，科室每周召開科室例會，營業(yè)單位每天舉行晨會，排查和分析各部位、各環(huán)節(jié)風險隱患。同時對排查出的風險隱患強化整改和監(jiān)管，防范于未然。四是健全和完善全員學習教育制度。各營業(yè)單位每周組織二次以上案件防控學習，支行則每周五下午例會學習，每周由支行下發(fā)學習通知，針對學習組織考試，點將測試。逢學必考、逢會必考的舉措，確保了人員、時間、內容、效果四到位，增強了全員案件防控的責任意識。五是認真落實行長包點、機關包網點工作要求，結合上級行要求，印發(fā)了《平橋支行業(yè)務學習、盡職履職明示表》，從行長到員工明確了各自的盡職履職要求，強化了對管理下移的再細化。

（二）強化組織監(jiān)管。我們在狠抓措施、制度落實的同時，突擊抓好對各項業(yè)務的監(jiān)督管理工作。通過嚴密的監(jiān)管，做到對問題隱患及時發(fā)現(xiàn)，及早整改，超前防范。支行成立了基礎辦，專門負責全行各項業(yè)務的基礎管理及檢查監(jiān)督工作�；�礎辦成立做到了每周監(jiān)管一個網點，每月組織一次風險分析會，每季召開一次現(xiàn)場業(yè)務交叉檢查會，上半年，嚴密的監(jiān)管檢查，共查出各類違規(guī)問題117個，涉及柜員30余人，對于查出的問題本著三個不放過的原則，認真逐人進行了責任追究和扣分，同時按照《員工違反規(guī)章制度處理辦法》的有關規(guī)定，逐單位逐責任人建立了整改臺帳，下發(fā)了整改“警示函”，針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，都做到了責任到位、整改到位、規(guī)范到位、督促到位，通過強化監(jiān)管，由點看面，尋找出了我們工作中的管理不到位的地方，管理薄弱的環(huán)節(jié)，易出風險的柜面操作。上半年全行案件防控工作在支行黨委的高度重視下，通過全行員工的共同努力，實現(xiàn)了全行“四無”經營，即無刑事案件，無責任事故，無重大違規(guī)行為，無經濟損失，營造了平安祥和的經營環(huán)境。第二季度，平橋支行綜合業(yè)績在全市排名第二，內控管理在全市排名第三。二、存在的問題

針對市分行提出的“四個反思和討論”，信陽農行基礎管理形勢很嚴峻，我們平橋支行抓案件防控工作雖然取得一定成效，但也存在一些不容忽視的問題，只有準確把握存在問題的實質，才能從根本上做好案件防控工作。（一）案件防控工作進展不平衡

雖然我們建立健全了案件防控的各項制度和機制，但各單位在抓落實和執(zhí)行上存在不平衡的現(xiàn)象，應引起重視。一是內部學習教育不平衡，部分營業(yè)機構存在學

習不夠或不到位現(xiàn)象，對上級行案件防控措施要求不能及時傳達到位，致使員工對各項監(jiān)管要求了解滯后、或不能掌握，形成落實隱患或風險。二是各營業(yè)單位業(yè)務發(fā)展不平衡，各項業(yè)務目標考核完成較好的單位，在費用資源優(yōu)化配置的機制下，員工收入相對較高，員工工作很有信心且思想穩(wěn)定；各項業(yè)務考核指標完成較差的單位，員工收入明顯偏低，比較而言，員工心里易產生不平衡，不穩(wěn)定和不安心的現(xiàn)象，易產生風險隱患。

（二）上級行的要求未能完全徹底落實到位。1、越級對帳雖然任務到組、到人，但一些對帳人員僅滿足于電話聯(lián)系、完成任務、收回對帳單等低標準對帳，不能做到全部對帳面對面完成，并帶回對帳單位的意見和服務需求等信息，對少數(shù)單位對帳不配合的做法缺乏有效的制約，致使對帳不徹底，流于形式。

2、部分包所工作檢查不深入精細。少數(shù)包所人員每周下所一次，往往只滿足于參加包所的學習，或查查庫等簡單的表面的事情上，很少對員工的思想動向、行為表現(xiàn)等進行全面深入的了解，一團和氣，解決不了實質問題。對上級行好的措施、辦法、信息不能及時傳到所、到人，對基層工作起不到應有的積極推動作用。（三）思想認識不到位。個別營業(yè)單位對案件防控的認識仍停留在過去的慣性思維中，認為案件防控是支行的事、是領導的事。對上級行好的防控措施和管控要求，不認真及時傳達落實，或有保留的傳達，缺乏責任感、危機感和緊迫感，沒有把案件防控提上重要位置，對待檢查被動應付，不是想法從根本上消除違規(guī)行為和現(xiàn)象，對本單位的自律監(jiān)管自我感覺良好，沉醉于員工緊密團結、不存在隱患、不會出問題幻想里，親情友情重于制度和監(jiān)管，慣性思維、麻痹思想、厭戰(zhàn)情緒，僥幸心理，自滿心態(tài)等有所滋生。對查出的問題不能由小看大，舉一反三，扎實整改，甚至幫助違規(guī)人員求情進行責任開脫。這種思想的認識不到位，最終將導致執(zhí)行打折，變形走樣，存在偏差。

（四）部門自律監(jiān)管流于形式。支行各部門沒有切實履行好自律監(jiān)管職責，使自律監(jiān)管形式化、抽象化。如沒有周詳?shù)淖月杀O(jiān)管計劃和安排，或雖有計劃而過于簡單籠統(tǒng)，沒針對性、可操作性、實效性或根本沒按計劃實施自律監(jiān)管。少數(shù)部門自律監(jiān)管雖進行監(jiān)管檢查，但查的不細、不深、不透，沒有起到真正的監(jiān)管作用。每季自律監(jiān)管報告則采取閉門造車的辦法，千篇一律，沒有實質性內容，應付了事。三、措施與建議

（一）努力提高案防軟實力

1、關心員工的疾苦，解決員工的學習、生活和工作困難。城區(qū)網點營業(yè)實施早九晚五后，柜員中午沒地方吃飯，早晨要將中午的飯做好帶入營業(yè)室以備中午飯，涼菜涼飯吃著不舒心。那種“吃苦在前，享受在后”的豪言壯語及舍我其誰的工作激情畢竟是少數(shù)、是理想的化身，短期內也許確有其人，但長期堅持難有保證。因此市、縣兩級行要想方設法研究解決這些困難，解決一線柜員后顧之憂，能夠一門心思干工作，滿腔熱情搞服務。(收集整理：秘書站)

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