小貸微貸操作指引前言

小貸微貸操作指引前言邢臺(tái)銀行趙英豪

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，精細(xì)化管理已經(jīng)深入到各個(gè)行業(yè)，也促進(jìn)了行業(yè)工作效率的提高，尤其是小企業(yè)、微小信貸客戶經(jīng)理更需要結(jié)合實(shí)際工作，分析外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，以及目前經(jīng)濟(jì)通脹導(dǎo)致小企業(yè)利潤(rùn)空間下降，銷(xiāo)售量減少，人力成本增加，現(xiàn)金流減少，小企業(yè)、微小信貸分析的難度加大等內(nèi)容。尤其是新進(jìn)入小企業(yè)、微小信貸崗位的大學(xué)生，需要盡快轉(zhuǎn)變社會(huì)角色，學(xué)會(huì)運(yùn)用理論服務(wù)實(shí)際工作。為幫助新加入我行小企業(yè)、微小信貸工作的客戶經(jīng)理，更好更快進(jìn)入小企業(yè)、微小信貸工作角色，根據(jù)近三年小企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和201*年九個(gè)月微貸項(xiàng)目啟動(dòng)、運(yùn)行、學(xué)習(xí)、管理經(jīng)歷，結(jié)合從事小企業(yè)信貸調(diào)查體會(huì)，以及跟隨德國(guó)法蘭克福金融學(xué)院微貸專(zhuān)家建設(shè)邢臺(tái)銀行微貸項(xiàng)目和微貸客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)期間的經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)基礎(chǔ)上，編寫(xiě)了此小企業(yè)、微小信貸業(yè)務(wù)操作指引。此冊(cè)小貸、微貸業(yè)務(wù)操作指引僅是工作中，大家學(xué)習(xí)、工作的總結(jié)，并不能代表小貸業(yè)務(wù)操作理論、實(shí)踐的全面要求。通過(guò)編輯此指引，目的是拋磚引玉，讓更多專(zhuān)業(yè)人士、同事提出小企業(yè)、微貸信貸業(yè)務(wù)方面的操作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)更多的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，用產(chǎn)品捆綁客戶，綜合營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓客戶成為我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信服務(wù)平臺(tái)等更多業(yè)務(wù)產(chǎn)品的合作伙伴�！爸灰�讓我認(rèn)識(shí)您，一定讓您成為我們產(chǎn)品的消費(fèi)者”，只有這樣，我們的市場(chǎng)份額才會(huì)迅速增長(zhǎng)，忠誠(chéng)的小企業(yè)客戶群體才會(huì)越來(lái)越大，自己培育的客戶群體才會(huì)呈倍數(shù)增長(zhǎng)，篩選的優(yōu)質(zhì)客戶才會(huì)長(zhǎng)期合作，共同成長(zhǎng)，對(duì)我行戰(zhàn)略發(fā)展不但能奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而且，具有特大促進(jìn)作用。

目前，國(guó)家相繼出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，即“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)。貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)了信貸業(yè)務(wù)全流程管理，細(xì)化了貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等9個(gè)環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容。9個(gè)環(huán)節(jié)的信息、管理內(nèi)容是持續(xù)一致，相互關(guān)聯(lián)的，互為一體的系統(tǒng)性工作。因此，需要信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行環(huán)比分析，持續(xù)貸后管理分析，信息真實(shí)性檢驗(yàn)分析，第一還款現(xiàn)金流分析。從而確定客戶真實(shí)償還能力和持續(xù)發(fā)展能力，以便于客戶經(jīng)理控制風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)量前提條件下，快速發(fā)展。

德國(guó)法蘭克福金融管理學(xué)院專(zhuān)家為我行帶來(lái)了孟加拉的穆罕默德.尤努斯博士創(chuàng)建的小額信貸分析技術(shù)和專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，使新入行大學(xué)生快速學(xué)會(huì)小貸、微貸信貸調(diào)查分析。并能把這種交叉檢驗(yàn)信貸調(diào)查分析技術(shù)，以及其他專(zhuān)家提出的“三角分析法”，迅速運(yùn)用到我行小企業(yè)、微小信貸業(yè)務(wù)中，提升了我行小企業(yè)、微小信貸客戶經(jīng)理的調(diào)查分析能力，為綜合營(yíng)銷(xiāo)、捆綁營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶奠定基礎(chǔ)，也為我行培養(yǎng)了許多優(yōu)秀的小貸客戶經(jīng)理和一支鋼鐵打造的信貸經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。這對(duì)下一步為客戶提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)等具有戰(zhàn)略意義。

銀行是圍繞客戶資金流開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，提供服務(wù)的，如果資金流分析不清楚，了解情況不全面，對(duì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢服務(wù)等都產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)，甚至是不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。小貸客戶經(jīng)理的成長(zhǎng)是相當(dāng)困難和艱苦的。對(duì)于一年來(lái)的小貸、微貸客戶經(jīng)理工作可以如此形容：

日沐三伏風(fēng)雪六九，晨披春風(fēng)載滿晚秋；客串萬(wàn)家表映績(jī)休，數(shù)載權(quán)益析剖無(wú)有；微微之事悉心呵護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)貸款時(shí)時(shí)忌顧；目標(biāo)一致團(tuán)隊(duì)互助，能力提升師徒相促；風(fēng)華正茂任我威武，冀南熱土涌出無(wú)數(shù)；回首人生并無(wú)虛度，竹簡(jiǎn)清冊(cè)盡我史訴。

本書(shū)從小企業(yè)、微小信貸分析技術(shù)入手，通過(guò)案例分析、交叉檢驗(yàn)分析運(yùn)用、行為準(zhǔn)則等，運(yùn)用了各位領(lǐng)導(dǎo)日常強(qiáng)調(diào)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的調(diào)查分析方法。小企業(yè)、微小信貸工作是動(dòng)態(tài)性工作，同時(shí)需要積累社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)前輩工作經(jīng)驗(yàn)，并非一本操作指引所能涵蓋的內(nèi)容。此指引僅供學(xué)習(xí)者對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有所了解，同時(shí)，也存在許多欠缺之處，還需要補(bǔ)充分析方法，更新信貸分析理論，增加更多案例介紹。懇切請(qǐng)求各位領(lǐng)導(dǎo)、同事給予指正和教誨。

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小貸微貸操作指引前言邢臺(tái)銀行趙英豪

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，精細(xì)化管理已經(jīng)深入到各個(gè)行業(yè)，也促進(jìn)了行業(yè)工作效率的提高，尤其是小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理更需要結(jié)合實(shí)際工作，分析外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，以及目前經(jīng)濟(jì)通脹導(dǎo)致小企業(yè)利潤(rùn)空間下降，銷(xiāo)售量減少，人力成本增加，現(xiàn)金流減少，小企業(yè)信貸分析的難度加大等內(nèi)容。尤其是新進(jìn)入小企業(yè)信貸崗位的大學(xué)生，需要盡快轉(zhuǎn)變社會(huì)角色，學(xué)會(huì)運(yùn)用理論服務(wù)實(shí)際工作。為幫助新加入我行小企業(yè)信貸工作的客戶經(jīng)理，更好更快進(jìn)入小企業(yè)信貸工作角色，根據(jù)近三年小企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和201*年九個(gè)月微貸項(xiàng)目啟動(dòng)、運(yùn)行、學(xué)習(xí)、管理經(jīng)歷，結(jié)合從事小企業(yè)信貸調(diào)查體會(huì)，以及跟隨德國(guó)法蘭克福金融學(xué)院微貸專(zhuān)家建設(shè)邢臺(tái)銀行微貸項(xiàng)目和微貸客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)期間的經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)基礎(chǔ)上，編寫(xiě)了此小企業(yè)業(yè)務(wù)操作指引。此冊(cè)小貸業(yè)務(wù)操作指引僅是工作中，大家學(xué)習(xí)、工作的總結(jié)，并不能代表小貸業(yè)務(wù)操作理論、實(shí)踐的全面要求。通過(guò)編輯此指引，目的是拋磚引玉，讓更多專(zhuān)業(yè)人士、同事提出小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的操作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)更多的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，用產(chǎn)品捆綁客戶，綜合營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓客戶成為我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信服務(wù)平臺(tái)等更多業(yè)務(wù)產(chǎn)品的合作伙伴。“只要讓我認(rèn)識(shí)您，一定讓您成為我們產(chǎn)品的消費(fèi)者”，只有這樣，我們的市場(chǎng)份額才會(huì)迅速增長(zhǎng)，忠誠(chéng)的小企業(yè)客戶群體才會(huì)越來(lái)越大，自己培育的客戶群體才會(huì)呈倍數(shù)增長(zhǎng)，篩選的優(yōu)質(zhì)客戶才會(huì)長(zhǎng)期合作，共同成長(zhǎng)，對(duì)我行戰(zhàn)略發(fā)展不但能奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而且，具有特大促進(jìn)作用。

目前，國(guó)家相繼出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，即“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)。貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)了信貸業(yè)務(wù)全流程管理，細(xì)化了貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等9個(gè)環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容。9個(gè)環(huán)節(jié)的信息、管理內(nèi)容是持續(xù)一致，相互關(guān)聯(lián)的，互為一體的系統(tǒng)性工作。因此，需要信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行環(huán)比分析，持續(xù)貸后管理分析，信息真實(shí)性檢驗(yàn)分析，第一還款現(xiàn)金流分析。從而確定客戶真實(shí)償還能力和持續(xù)發(fā)展能力，以便于客戶經(jīng)理控制風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)量前提條件下，快速發(fā)展。

德國(guó)法蘭克福金融管理學(xué)院專(zhuān)家為我行帶來(lái)了孟加拉的穆罕默德.尤努斯博士創(chuàng)建的小額信貸分析技術(shù)和專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，使新入行大學(xué)生快速學(xué)會(huì)信貸調(diào)查分析。并能把這種交叉檢驗(yàn)信貸調(diào)查分析技術(shù)，以及其他專(zhuān)家提出的“三角分析法”，迅速運(yùn)用到我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，提升了我行小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理的調(diào)查分析能力，為綜合營(yíng)銷(xiāo)、捆綁營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶奠定基礎(chǔ)，也為我行培養(yǎng)了許多優(yōu)秀的小貸客戶經(jīng)理和一支鋼鐵打造的信貸經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。這對(duì)下一步為客戶提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)等具有戰(zhàn)略意義。銀行是圍繞客戶資金流開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，提供服務(wù)的，如果資金流分析不清楚，了解情況不全面，對(duì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢服務(wù)等都產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)，甚至是不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。小貸客戶經(jīng)理的成長(zhǎng)是相當(dāng)困難和艱苦的。對(duì)于一年來(lái)的小貸客戶經(jīng)理工作可以如此形容：

日沐三伏風(fēng)雪六九，晨披春風(fēng)載滿晚秋；客串萬(wàn)家表映績(jī)休，數(shù)載權(quán)益析剖無(wú)有；微微之事悉心呵護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)貸款時(shí)時(shí)忌顧；目標(biāo)一致團(tuán)隊(duì)互助，能力提升師徒相促；風(fēng)華正茂任我威武，冀南熱土涌出無(wú)數(shù)；回首人生并無(wú)虛度，竹簡(jiǎn)清冊(cè)盡我史訴。

本書(shū)從小企業(yè)信貸分析技術(shù)入手，通過(guò)案例分析、交叉檢驗(yàn)分析運(yùn)用、行為準(zhǔn)則等，運(yùn)用了各位領(lǐng)導(dǎo)日常強(qiáng)調(diào)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的調(diào)查分析方法。小企業(yè)信貸工作是動(dòng)態(tài)性工作，同時(shí)需要積累社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)前輩工作經(jīng)驗(yàn)，并非一本操作指引所能涵蓋的內(nèi)容。此指引僅供學(xué)習(xí)者對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有所了解，同時(shí)，也存在許多欠缺之處，還需要補(bǔ)充分析方法，更新信貸分析理論，增加更多案例介紹。懇切請(qǐng)求各位領(lǐng)導(dǎo)、同事給予指正和教誨。

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