信貸審查培訓(xùn)班心得體會2

信貸審查培訓(xùn)班心得體會

201*年9月，一個金秋時節(jié)，我們來到了美麗的海濱城市---青島，開展為期六天的審查培訓(xùn)班。這次培訓(xùn)班時間長、內(nèi)容多、針對性強，對于我們從業(yè)資歷尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學(xué)習(xí)機會。

201*年底，按照部領(lǐng)導(dǎo)指示，我調(diào)崗到信貸審查處從事項目審查工作。兩年來，我先后審查了24個項目，涵蓋新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等多個信貸品種，此外還處理了數(shù)個信貸項目變更事項、特別授權(quán)等。這兩年對于我來說是一個飛速成長的過程，審查處濃厚的學(xué)習(xí)氛圍也深深感染著我，通過向前輩們虛心請教、與同事們深入探討，我對項目貸款審查有了宏觀的認識，對土地類、水利、路網(wǎng)等行內(nèi)外的政策制度有了初

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步的了解。但是相對于此前摸索著邊干工作邊學(xué)習(xí)，通過逐個項目的具體情況來學(xué)習(xí)相應(yīng)的制度文件，這次接受系統(tǒng)、全面、專業(yè)性的培訓(xùn)還是第一次。下面，我就這次審查培訓(xùn)班的個人體會談幾點認識：

首先，我認為這次部內(nèi)承辦的審查培訓(xùn)班安排的課程比較務(wù)實，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說這次的課程涵蓋了整個辦貸流程，邀請了行內(nèi)從事多年相關(guān)工作的業(yè)務(wù)骨干，講述了從評級授信、貸款調(diào)查評估、貸款審查到作業(yè)監(jiān)督審核四個辦貸流程的重要環(huán)節(jié)。這樣的課程安排不僅讓學(xué)員學(xué)到了自己所從事工作領(lǐng)域的知識，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念；同時，這次培訓(xùn)還邀請了四位外部授課教師，講述了從國家宏觀經(jīng)濟走勢到企業(yè)財務(wù)報表分析、商業(yè)銀行項目貸款評估和信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險規(guī)范四個方面的專題。課程安排從宏觀到微觀，從講述國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境，把好政策關(guān)到具體問題具體分析，介紹如何運用方法論分析風(fēng)險，對于我們審查人員來說，既學(xué)習(xí)了專業(yè)的財務(wù)知識，又學(xué)到了商業(yè)銀行先進的辦貸經(jīng)驗，可謂收獲頗豐。

其次，我認為培訓(xùn)班邀請的授課教師經(jīng)驗豐富，講課生動而不死板，對學(xué)員的啟發(fā)很大。這次培訓(xùn)班安排的行內(nèi)教師均為從事相關(guān)領(lǐng)域多年的業(yè)務(wù)骨干，曾帶頭或參與過行內(nèi)制度辦法的制定，可以說是行內(nèi)的專家；外部教師更是在商業(yè)銀行打拼數(shù)十年，

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或在銀行業(yè)協(xié)會作為資深研究員，無論實戰(zhàn)經(jīng)驗還是理論知識都異常豐富的專家學(xué)者。聽了他們的課后，我感覺啟發(fā)很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。

比如從我自身來講，通過這次培訓(xùn)，我不僅了解了在審查貸款項目前，評級授信的大致方法和發(fā)揮的作用；也是頭一次從客戶部門調(diào)查評估的角度來考慮制度辦法制訂的出發(fā)點，站在博弈另一方的位置，換個視角看問題，能夠發(fā)現(xiàn)自己在平日審查時犯得“想當(dāng)然”錯誤和忽略實際而陷入空談理論的誤區(qū)，警示我以后在審查項目時要考慮到地方政府和借款人實際操作的桎梏，仔細研究不同制度辦法間的差異，把好審查合規(guī)關(guān)；另外，在審查制訂貸款方案時，尤其是在把握貸前條件上，要嚴謹表述，比如土地畝數(shù)、落實的證件等一定要表述準確、齊全，以便作業(yè)監(jiān)督在審核貸款條件時能夠把握到位。

而聽了王小廣博士關(guān)于中國經(jīng)濟形勢的論述以及新政府班子的執(zhí)政理念，工商銀行朱毓瓊總經(jīng)理關(guān)于商業(yè)銀行如何把握土地類貸款和房地產(chǎn)貸款后，我作為一名農(nóng)發(fā)行的信貸人員，也深深為我行的土地類貸款所擔(dān)憂。目前，中國的經(jīng)濟增長速度在逐年下降，預(yù)期幾年內(nèi)還將繼續(xù)下滑，專家判斷中國經(jīng)濟將繼續(xù)調(diào)整，進入一段低迷紊亂時期。而國家對房地產(chǎn)開發(fā)執(zhí)行的宏觀調(diào)控愈演愈烈，房地產(chǎn)項目銀行融資難度加大，各地方土地市場越

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發(fā)緊缺，政府土地財政也將到達一個瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款余額90%來源于新農(nóng)村類貸款，可預(yù)見的以土地作為還款來源的現(xiàn)象不會一直持續(xù)下去，我行也應(yīng)極力拓展其他貸款業(yè)務(wù)類型，逐步縮減融資平臺承貸以及以土地作為主要還款來源的貸款項目。

再次，作為一名培訓(xùn)班學(xué)員，我提幾點建議。一是希望常態(tài)化這種審查專題性的培訓(xùn)班。建議每年部里的學(xué)習(xí)計劃都安排以信貸審查為專題的培訓(xùn)，由于國家政策制度的修訂比較頻繁，行內(nèi)制度變動性也較大，還是應(yīng)該多安排審查人員的學(xué)習(xí)和交流機會；二是建議培訓(xùn)班能夠更貼合實際業(yè)務(wù)。這次培訓(xùn)總的來講比較務(wù)實，但其中有部分內(nèi)容過于專業(yè)細致，比如由商業(yè)銀行的高管人員介紹土儲類貸款，土地政策未必比我行從事多年調(diào)查、審查的專職人員了解的透徹，又如法律風(fēng)險規(guī)范稍作了解就好，因為教授的還是偏于法律合規(guī)部的工作范圍，卻安排了一整天的時間學(xué)習(xí)，比重是否過大等；三是建議授課老師能夠更多的運用案例分析，這樣對于新員工來說更容易接受，而不是只講政策和理論分析，學(xué)員沒有感性認識。

總之，還是很感謝部里能夠給我這次和部里從事各信貸業(yè)務(wù)的同事以及分行的審查業(yè)務(wù)骨干一次交流學(xué)習(xí)的機會。從平日一成不變的審查工作中走出來，對信貸業(yè)務(wù)進行了一次系統(tǒng)、全面

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的梳理，也督促我及時“照鏡子”，查找工作中的不足，激勵我不斷學(xué)習(xí)探索，通過工作積累逐漸提升業(yè)務(wù)能力。

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擴展閱讀：信貸文化再學(xué)習(xí)重實踐活動心得體會

201*年初，總行首次提出信貸文化二十條內(nèi)容，指出健康的信貸文化氛圍是專業(yè)信貸行為的培育土壤，引發(fā)了全行對建設(shè)交行特色信貸文化體系的深入思考和形式多樣的學(xué)習(xí)與實踐活動。時隔三年，總行再次號召全行全面開展信貸文化的“再學(xué)習(xí)、重實踐”，要求在培育共同意識基礎(chǔ)上，指引信貸實踐行為，以信貸文化“軟實力”增強交行核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

信貸文化對于增強信貸隊伍的凝聚力具有現(xiàn)實意義。凝聚力是一個企業(yè)、一個團隊的核心競爭力，如果將每個信貸人員比作一根根的金絲線，那么交行信貸文化就是將這根根絲線巧妙編織、緊密聯(lián)結(jié)成一股強勁而富有張力繩索的無形凝聚力量。

在這次信貸文化“再學(xué)習(xí)、重實踐”活動主要內(nèi)容中，總行提出了實踐活動的三個要點：一是重申依法、合規(guī)、盡職的基本經(jīng)營理念，二是弘揚科學(xué)的風(fēng)險管理方式和機制，三是推動信貸全流程管理水平。因此，信貸文化僅強調(diào)再學(xué)習(xí)還不夠，紙上談兵不解決問題，突出的是“重實踐”三字，只有通過實踐和不斷地自我熏陶，才可能形成好的信貸文化，這就是這次“再學(xué)習(xí)、重實踐”活動的宗旨和內(nèi)涵。

201*年10月22日，在分行授信部的組織下，我們一行40名客戶經(jīng)理乘車來到了撫順高科電瓷電氣制造有限公司，此行的目的主要是通過實地走訪企業(yè)，讓我們了解工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，從而掌握貸前調(diào)查的要點，在今后的授信業(yè)務(wù)中，把好信貸資產(chǎn)安全第一關(guān)。

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)鍵關(guān)口，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，從而，對貸款的收回風(fēng)險埋下伏筆。

為防范信貸風(fēng)險，長期以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷完善內(nèi)部風(fēng)險管理，逐步建立了完備的風(fēng)險管理程序，并積極推進“貸款三查”工作，加強對貸前審查、額度核準、貸后跟蹤等各個環(huán)節(jié)的管理，無論是在人力資源方面還是技術(shù)手段或制度層面均有了很大提高。但由于受外部環(huán)境和內(nèi)部機制的影響，銀行業(yè)貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，比如，貸前調(diào)查不夠深入，一定程度上存在貸前調(diào)查流于形式，沒有充分識別風(fēng)險；貸時審查存在走過場現(xiàn)象，未全面落實貸款審批條件即發(fā)放貸款；貸后管理不嚴，有弱化態(tài)勢，對貸后檢查重要性認識不足；重放輕管等問題。

作為一名客戶經(jīng)理來說，通過對對主審人員對授信客戶撰寫的授信審查意見的學(xué)習(xí)，使我懂得在對授信客戶進行貸前調(diào)查時要盡量詳盡的收集客戶信息，識別和洞穿客戶的風(fēng)險所在，并針對風(fēng)險采取有限的風(fēng)險控制手段和措施，從而達到風(fēng)險“早識別、早預(yù)防、早控制”的目的。因此，通過對授信審查意見報告的學(xué)習(xí)有助于培養(yǎng)客戶經(jīng)理識別風(fēng)險的能力，提升客戶經(jīng)理信貸管理的水平。

作為一名資歷尚淺的對公客戶經(jīng)理，我更應(yīng)該在學(xué)習(xí)中熟練基本功，嚴格貫徹執(zhí)行貸款三查制度，積極主動避免貸款三查工作中容易出現(xiàn)的問題，比如，貸前調(diào)查不夠深入，一定程度上存在貸前調(diào)查流于形式，沒有充分識別風(fēng)險；貸時審查存在走過場現(xiàn)象，未全面落實貸款審批條件即發(fā)放貸款；貸后管理不嚴，有弱化態(tài)勢，對貸后檢查重要性認識不足；重放輕管等問題。只有這樣，我們才能不斷提高自己的操作技能和基本素質(zhì)，銀行業(yè)金融機構(gòu)才能不斷完善內(nèi)部風(fēng)險管理，逐步建立完備的風(fēng)險管理程序，并積極推進貸款三查工作，有限防范信貸風(fēng)險。

古語有云：眼見為實、耳聽為虛，這是中國幾千年來就告訴了的經(jīng)驗總結(jié)，我們應(yīng)該時刻牢記在心。授信過程中堅持以實地調(diào)查為主，親身檢驗，親自核實，這是要求，也是應(yīng)行之道。對企業(yè)提供的資料、情況應(yīng)進行審查，核實情況是否屬實，有個甄別過程；不應(yīng)該企業(yè)說什么就寫什么，企業(yè)提供什么材料就報什么，始終相信自己親自看見的，不要相信別人告訴你的。這樣才能保證數(shù)據(jù)報表的真實，才能保證我行授信資金的安全高效。

撫順高科電瓷電氣制造有限公司成立于201*年，是專門為輸變電行業(yè)生產(chǎn)開發(fā)特高壓、超高壓、高壓電瓷的專業(yè)廠家，是一家大型民營企業(yè)。公司固定資產(chǎn)2億元，擁有國內(nèi)最先進的電瓷生產(chǎn)設(shè)備和電瓷生產(chǎn)線（等靜壓干法生產(chǎn)線和電瓷濕法生產(chǎn)線），是新興具有高科技含量的電瓷制造企業(yè)。公司坐落于撫順經(jīng)濟開發(fā)區(qū)高科技園區(qū)，距沈陽桃仙國際機場30公里。

撫順高科電瓷電氣制造有限公司主要生產(chǎn)126～750KV棒形瓷絕緣子、126～750KV電器瓷套，具備大批量生產(chǎn)2米以上的干法和濕法大型整體瓷套的能力，公司現(xiàn)擁有6條電瓷生產(chǎn)線，主要生產(chǎn)設(shè)備及試驗分析檢測設(shè)備均從德國、美國引進，精良的裝備居同行之首。

高科公司將產(chǎn)品定位于高電壓、高強度、高性能、高品質(zhì)的水平上，以IEC標準為起點，制訂了國際水準的檢驗標準和公司標準，使產(chǎn)品達到國際一流水平。我公司通過嚴格完善的科學(xué)管理，精湛的工藝，產(chǎn)品的先進性、可靠性，使我公司迅速發(fā)展壯大，公司具有外貿(mào)權(quán)，現(xiàn)已與ABB公司、西門子公司、AREVE公司結(jié)成了親密的合作伙伴，同時為國內(nèi)合資獨資企業(yè)和電力系統(tǒng)配套，產(chǎn)品遍及國內(nèi)各大電站，并直接出口到美國、德國、意大利、瑞典、巴西、西班牙、臺灣等國家和地區(qū)。

撫順高科集團將秉承堅實的專業(yè)背景，熟練的業(yè)務(wù)技能，積極進取的企業(yè)文化，以不斷的持續(xù)改進，以卓越的產(chǎn)品和服務(wù)，用國際一流企業(yè)的標準為中國乃至世界電力事業(yè)的發(fā)展做出更大的貢獻。

擁有國內(nèi)最大的Ф1100mm臥式真空練泥機，可滿足1100KV瓷套的生產(chǎn)。擁有國內(nèi)先進的內(nèi)外仿型數(shù)控修坯機，壓制直徑最大的Ф1100mm冷等靜壓機，可進一步支生產(chǎn)整體高度為2.5米的電瓷產(chǎn)品，還件干勻。配備了微機自動控制液化氣高速等溫噴嘴窯，窯內(nèi)最大溫差±2℃，能確保產(chǎn)品浪花發(fā)散性小，瓷質(zhì)性能穩(wěn)定。擁有13米高的百萬伏電瓷產(chǎn)品的彎扭試驗機。

公司的產(chǎn)品制造的技術(shù)、裝配及試驗?zāi)芰Χ歼_到了國內(nèi)同行業(yè)的先進水平。

我公司通過了ISO9001-201*質(zhì)量體系認證，并嚴格按ISO9001-201*質(zhì)量體系執(zhí)行。以用戶關(guān)注為焦點，以持續(xù)改進為原則，以國際的質(zhì)量標準來要求自己，精益求精，追求完美。公司視質(zhì)量為生命，對每只產(chǎn)品都進行全面檢測，如溫度循環(huán)試驗、彎曲試驗、扭轉(zhuǎn)試驗、內(nèi)水壓測試、超聲波探傷、尺寸和形位公差檢查等等。保證了產(chǎn)品的全部指標都符合IEC標準，GB標準及用戶的特殊要求。

本公司配備了國內(nèi)一流的電瓷原材料及其資質(zhì)試驗分析檢測設(shè)備，如德國的X射線熒光光譜儀、X射線衍射儀、美國的全自動真密度分析儀、德國綜合熱分析儀、德國的全自動熱膨脹儀，中國南京大學(xué)的光投射式粒度分析儀。

通過對電瓷原料資質(zhì)、微觀結(jié)構(gòu)等的精確分析，為生產(chǎn)工藝提供準確的工藝參數(shù)，從而保障了電瓷產(chǎn)品性能的穩(wěn)定性，可靠性及先進性，為制造出一流的電瓷產(chǎn)品打嗲了堅實的基礎(chǔ)。

擁有專業(yè)的科研隊伍，研制出的高強瓷配方完全符合IEC60672中C-120、C-130的參數(shù)要求。

球磨機攪拌機

榨泥機棒形膠裝機

濕法數(shù)控修還機

干法數(shù)控修坯機

研磨機

液化氣高速等溫噴嘴窯

冷等靜壓機Ф1100真空練泥機

干法噴霧造粒機

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