農(nóng)發(fā)行信貸文化內(nèi)涵的粗淺認(rèn)識(shí)

農(nóng)發(fā)行信貸文化內(nèi)涵的粗淺認(rèn)識(shí)

汪沉熊樹愾

摘要：信貸文化，是關(guān)于錢的文化，是聚集和運(yùn)用貨幣資金的文化，是如何用活和用好信貸資金的文化。我們要弄清楚信貸文化的內(nèi)涵，必須了解銀行信貸所依據(jù)的基礎(chǔ)是什么，分析銀行在聚錢和用錢方面的學(xué)問，探討銀行信貸資金在演變過程中的奧秘。信貸文化的內(nèi)涵可以理解為：以信用為基礎(chǔ)，不斷地?cái)U(kuò)大存貸款規(guī)模，創(chuàng)造活的生息資本，實(shí)現(xiàn)最佳經(jīng)營(yíng)成果。關(guān)鍵詞：信貸文化內(nèi)涵

信貸，是從屬于商品貨幣關(guān)系的一種買賣特殊商品的行為。具體是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)。廣義的信貸是指以銀行為中介，以貸款為主體的信用活動(dòng)的總稱，包括存款、貸款、結(jié)算等貨幣資金流出和流入銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)。狹義的信貸通常是指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金借貸行為。從理論上說，信貸是指以承諾未來某時(shí)期償還本息為條件，使用銀行資金的情況。主要包括銀行的短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、商業(yè)票據(jù)以及其他貸款形式。什么是信貸文化呢？信貸文化是指人們對(duì)銀行信貸的認(rèn)識(shí)、理解和解釋，以及對(duì)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的語(yǔ)言表達(dá)和文字記錄。從自由市場(chǎng)上的以物易物到當(dāng)鋪、錢莊，再到銀行，有著一個(gè)艱難的發(fā)展過程；從貝殼到銅器、鑄幣，再到紙幣，傳承著從遠(yuǎn)古貨幣文化到現(xiàn)代金融文化的歷史；從算盤到票夾、飛錢，再到信息傳遞，記錄著信貸文化的發(fā)育成長(zhǎng)史；從私人銀行到公私合營(yíng)、國(guó)有國(guó)營(yíng)，再到多種所有制并存，使得中國(guó)金融業(yè)在中國(guó)特色社會(huì)主義道路上邁開了穩(wěn)健的步伐；從最大的債務(wù)國(guó)變成了最大的債權(quán)國(guó)，在中國(guó)金融業(yè)強(qiáng)有力的支撐下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。信貸文化，要說的話題太多了，要討論的問題也太多了，我們只能從信貸文化的內(nèi)涵、特點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何運(yùn)用信貸文化服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展談一點(diǎn)粗淺的認(rèn)識(shí)。

一、建立以信用為基礎(chǔ)的借貸關(guān)系對(duì)信貸文化內(nèi)涵的淺層認(rèn)識(shí)誠(chéng)信，乃謀利之源，經(jīng)商之道，為人之本。信用，通常是指能夠履行諾言而取得的信任，是長(zhǎng)時(shí)間積累的信任和誠(chéng)信度。信用所涉及到的范圍包括商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、民間信用、消費(fèi)信用等。銀行信用是以貨幣為基礎(chǔ)的，一般來說，銀行信用指的是借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，借者之所以可能借入，是因?yàn)槠湓诔袚?dān)支付利息義務(wù)的同時(shí)能獲得資金的使用權(quán)。在銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中，信用對(duì)銀行業(yè)務(wù)的支撐作用通常體現(xiàn)在銀行守信、企業(yè)守信和銀行對(duì)信用的社會(huì)需求等三個(gè)方面。在銀行守信方面，必須做到恪盡職守，誠(chéng)實(shí)守信，嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)，共同發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)新農(nóng)村的銀行，這不僅是一種口號(hào)，而且也是農(nóng)發(fā)行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的方向。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就要站在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的高度去思考問題，去解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投入不足的問題。銀行的客戶經(jīng)理不能認(rèn)為自己的手中掌控著貸款發(fā)放權(quán)，想貸給誰就貸給誰，想什么時(shí)候貸就什么時(shí)候貸，想什么時(shí)候收就什么時(shí)候收，想收多少利息就收多少利息。借貸合同一經(jīng)簽訂，對(duì)借貸雙方均具有法定的約束力。銀行必須按照合同承諾的金額與客戶辦理借據(jù)，必須按照規(guī)定準(zhǔn)予支付，必須站在客戶的角度思考問題，必須做好與貸款相關(guān)的服務(wù)工作。這就要求戰(zhàn)斗在第一線的執(zhí)行經(jīng)理有著務(wù)實(shí)的精神和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，嚴(yán)格按政策辦事，嚴(yán)格按制度要求操作，嚴(yán)格按規(guī)范要求貸后檢查。銀行從制定信貸計(jì)劃開始，到發(fā)放貸款，到客戶維護(hù)，再到把貸款的本息收回，均必須建立在發(fā)展的基礎(chǔ)之上，銀行要考慮到自身的發(fā)展，更要為企業(yè)謀發(fā)展。只有企業(yè)發(fā)展了，銀行才有分割其利潤(rùn)的可能。銀企共謀發(fā)展，才是正確的發(fā)展之道。在督促企業(yè)守信方面，要做到銀行監(jiān)督與服務(wù)相結(jié)合，資金流出與流入相結(jié)合，管錢與管物相結(jié)合。銀行與客戶的借貸關(guān)系形成之后，除了要求客戶信守合同，履行其法律義務(wù)之外，銀行還必須做好客戶維護(hù)工作。銀行不能等貸款到期了，再去向客戶催款，而必須把對(duì)企業(yè)誠(chéng)信度的監(jiān)督分解到日常的客戶服務(wù)工作之中；除了按照客戶的要求，分期劃解和支付資金外，還要具體地了解一下企業(yè)有沒有貨款歸行，回來的貨款企業(yè)都用到什么地方去了；除了要經(jīng)常地盤點(diǎn)承貸企業(yè)的資金外，還應(yīng)經(jīng)常地盤點(diǎn)其物資，看一看它這個(gè)“雪球”是滾大了，還是滾小了，倘若企業(yè)的資金和物資越盤越少，就要分析其原因，當(dāng)判斷為信用鏈條斷裂時(shí)，應(yīng)采取斷然措施收回貸款。在銀行對(duì)信用的社會(huì)需求方面，要做到大處著眼，小處著手；立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，兼顧當(dāng)前；全面聯(lián)系，個(gè)別梳理。銀行信用從屬于國(guó)家信用，貨幣發(fā)行、銀根松緊、利率調(diào)整以及相關(guān)金融和經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，均對(duì)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大的影響。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，統(tǒng)籌政策性貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，既要站在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度規(guī)劃業(yè)務(wù)，又要從單筆業(yè)務(wù)著手謀發(fā)展；既要把商業(yè)性貸款作為信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，又要妥善處理好速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的關(guān)系；既要重視商業(yè)信用、消費(fèi)信用等對(duì)銀行信用的影響，又要盡可能避免或減少關(guān)聯(lián)企業(yè)給承貸企業(yè)帶來的損失，把信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度。

人無信不立，事無信不成。信用，是銀行的命根子。我們不能簡(jiǎn)單地的將信用理解為擔(dān)保貸款，而應(yīng)該從重信、守信、用信入手，去拓展農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、銀行要學(xué)會(huì)聚錢和用錢對(duì)信貸文化內(nèi)涵的中層分析

銀行對(duì)資金的需求，猶如人體對(duì)血液的需求一般。需要資金維持其機(jī)能的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；也需要盡可能地動(dòng)員資金不斷地循環(huán)周轉(zhuǎn)，以增強(qiáng)銀行的再生機(jī)能。沒有錢，是什么事也辦不成的。銀行有多種籌資渠道，可農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既沒有儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，也沒有商業(yè)銀行那么大的貸款規(guī)模，其派生存款也相對(duì)比較少。如何解決農(nóng)發(fā)行籌資渠道狹窄，自有資金短缺，資金成本較高的迥迫局面呢？一是要全面代理農(nóng)口財(cái)政性資金的撥付和農(nóng)口財(cái)政性存款。農(nóng)發(fā)行要從其他專業(yè)銀行搶過這塊“肥肉”，無異于是虎口奪食。要取得財(cái)政性存款的決定性勝利，必須講清道理，貸款引導(dǎo)，漸進(jìn)滲透。農(nóng)發(fā)行能夠獨(dú)攬農(nóng)口財(cái)政資金的撥付和存款，是有理有據(jù)的，也是可以力爭(zhēng)的。農(nóng)發(fā)行既承擔(dān)有政策性貸款業(yè)務(wù)，也兼有對(duì)農(nóng)村的商業(yè)性投入功能，由農(nóng)發(fā)行代理財(cái)政農(nóng)口業(yè)務(wù)，可以集財(cái)政性投入、政策性信貸投入、商業(yè)性信貸投入于一體，更好地發(fā)揮資金的聯(lián)動(dòng)作用。農(nóng)發(fā)行還可以在發(fā)放農(nóng)業(yè)綜合項(xiàng)目貸款、中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的同時(shí)，通過政府協(xié)調(diào)，把該領(lǐng)域的財(cái)政性資金引過來。我們不可能指望在一個(gè)早晨就把所有的財(cái)政存款都拉過來，但是，各基層銀行應(yīng)該摸清農(nóng)發(fā)行的財(cái)政性存款占多大的比重，組織財(cái)政存款還有多大的潛力。要通過貸款的滲透和金融服務(wù)的改進(jìn)，逐步擴(kuò)大組織財(cái)政存款的領(lǐng)域，從代理財(cái)政種植業(yè)的財(cái)政性投入入手，逐步擴(kuò)大到農(nóng)林牧副漁各業(yè)；從代理直接農(nóng)業(yè)撥付逐步拓展到代理與農(nóng)業(yè)相關(guān)的農(nóng)機(jī)、農(nóng)技、農(nóng)貿(mào)、農(nóng)村教育等項(xiàng)目。要通過農(nóng)發(fā)行人的不懈努力，使財(cái)政性存款這種低成本資金源源不斷地流入農(nóng)發(fā)行。二是要在組織社會(huì)性對(duì)公存款上有新的突破。房改資金、勞動(dòng)保險(xiǎn)資金、醫(yī)院和學(xué)校的資金等，都是可以組織的各社會(huì)團(tuán)體的閑置資金。農(nóng)發(fā)行可以號(hào)召員工動(dòng)員一切社會(huì)關(guān)系，組織對(duì)公存款。必要時(shí)，可以根據(jù)這些低成本資金給銀行創(chuàng)造收益的比例給予組織者重獎(jiǎng)，采取物資獎(jiǎng)勵(lì)與精神鼓勵(lì)相結(jié)合的方式，激勵(lì)員工盡可能多地組織低成本資金，從而有效地提高農(nóng)發(fā)行在金融同業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。三是要通過擴(kuò)大信貸規(guī)模來增加派生存款。雖然說隨著支付方式的改變，派生存款的比例有可能相應(yīng)減少，但充分地運(yùn)用貨幣乘數(shù)來增強(qiáng)銀行的造血功能，是金融業(yè)所獨(dú)有的秘密武器。以貸增存，以貸擴(kuò)存，以貸養(yǎng)存，一直以來是金融行家們爛熟于心的魔咒。存款的增加又會(huì)引發(fā)進(jìn)一步的信貸擴(kuò)張欲望。這就是銀行不斷地?cái)U(kuò)張的理由，也是銀行不斷地發(fā)展的希望！對(duì)于銀行來說，聚錢，就是聚集可以增值的財(cái)富。

銀行要學(xué)會(huì)聚錢，也要學(xué)會(huì)用錢。個(gè)人不會(huì)用錢，只能是微小的損失；企業(yè)不會(huì)用錢，也只能是單個(gè)企業(yè)的損失；銀行不會(huì)用錢，所遭受的將是重大的損失。嚴(yán)重時(shí)還有可能引起整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的倒退。銀行用錢的渠道有拆出、上存、專項(xiàng)投資等，但最主要的還是貸款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅投資方式單一，而且信貸品種有限，面臨著城里不香，鄉(xiāng)下難去，親友多而相好少，貸款易而收款難的尷尬局面。銀行貸款，說復(fù)雜，的確是很復(fù)雜，有人在銀行工作了一輩子也很難保證貸款百分之百地不出問題；說簡(jiǎn)單，也很簡(jiǎn)單，貸款文化的內(nèi)涵可以用九個(gè)字來概括，也就是“放得出，收得回，有利息”。

所謂放得出，是指貸款必須滿足滾動(dòng)增長(zhǎng)，質(zhì)量提升，有效發(fā)展的要求。農(nóng)發(fā)行所發(fā)放的支農(nóng)貸款要隨著存款的有效增長(zhǎng)，不斷地?cái)U(kuò)大信貸規(guī)模，使貸款規(guī)模越滾越大。在新增貸款中，要盡可能地提高信貸質(zhì)量，盡可能地選擇好的或者比較好的客戶作為投資對(duì)象。要在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，使政策金融業(yè)務(wù)也得到強(qiáng)勁的發(fā)展。所謂收得回，是指貸款要遵循常貸常收，加速周轉(zhuǎn)，錢隨物走，錢貨兩清的原則。除了設(shè)備貸款、中長(zhǎng)期貸款以及重點(diǎn)項(xiàng)目貸款外，銀行應(yīng)盡量選擇貸期短。周轉(zhuǎn)快，容易收回的信貸產(chǎn)品。除了要求企業(yè)加速資金周轉(zhuǎn)外，銀行也要盡量地縮短合同貸款的周期。對(duì)企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，要監(jiān)督其真正用在原材料的購(gòu)買上，而且其價(jià)值必須大于或者等于當(dāng)期貸款額，防止企業(yè)將貸款挪作他用。要做到錢出去，貨進(jìn)來；貨出去，錢進(jìn)來。當(dāng)企業(yè)的庫(kù)存產(chǎn)品或者庫(kù)存商品結(jié)零時(shí)，相對(duì)應(yīng)的銀行貸款的本息也應(yīng)同時(shí)結(jié)零。所謂有利息，就是要做到區(qū)別利率，利隨本清。對(duì)于信譽(yù)好，資金歸行率高，且主動(dòng)歸還貸款本息的企業(yè)，可以參照利率下限掌握，給予客戶較多的優(yōu)惠條件；對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理不善，歸行資金少，貸款展期或者不按時(shí)歸還貸款本息的企業(yè)，要參照利率上限收息，并酌情給予加罰息。無論在什么情況下，均應(yīng)做到利隨本清。對(duì)于有意拖欠利息，或者在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)重大問題的客戶，銀行可以依據(jù)借貸合同，采取必要的信貸制裁措施，從而有效地維護(hù)銀行信貸資產(chǎn)的安全。

錢，是人們?nèi)粘Ｉ�活中必不可少的一般等價(jià)物。具有真實(shí)價(jià)值的金銀鑄幣是錢，只有名義價(jià)值的紙幣也是錢。它們都被稱之為通貨。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊商號(hào)，其絕招就是錢能生錢。關(guān)于錢的文化很多，有很多人作了深入的研究和探討。凱恩斯的《貨幣論》、馬克思的《資本論》，還有《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》等與錢有關(guān)的論述不可勝數(shù)。我們只能從如何聚錢和如何用錢等方面作一些粗淺的分析。

三、創(chuàng)造活的生息資本對(duì)信貸文化內(nèi)涵的深層探討

按照馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，銀行和商業(yè)活動(dòng)均不能創(chuàng)造價(jià)值，商品的價(jià)值是在勞動(dòng)生產(chǎn)過程中創(chuàng)造的。從這個(gè)意義上說，銀行的價(jià)值增值過程，不是其自身創(chuàng)造的，而是分割產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)和商業(yè)利潤(rùn)的一部分。銀行為什么能讓錢生錢，為什么能獲得比工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)更多的利潤(rùn)呢？銀行真正的法寶是信用。在所有的人看來，錢放在銀行里是最安全的。因此，存款人可以隨時(shí)在銀行存放或者支取自己的錢，猶如火車在運(yùn)行途中一樣，每個(gè)站總有人上，也總有人下，可車箱里總是被擠得滿滿的；同樣，銀行每天都有人存錢，也有人取錢，但在一般情況下，存款余額總是呈上升趨勢(shì)。在銀行信用這塊金字招牌下，銀行總能用別人的錢圓自己的發(fā)財(cái)夢(mèng)。在貸款方面，不斷地有人從銀行借款，也不斷地有人還款。那些按期歸還銀行貸款本息的客戶一般都是為了從銀行獲取更多的貸款，使自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金更加充裕。這種業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過程依據(jù)的也是銀行信用。換言之，銀行創(chuàng)造信用本身就是在創(chuàng)造財(cái)富。客戶的錢一旦進(jìn)入銀行，就變成了銀行的信貸資本，這些資本金必須是活的，如果把錢盤死了，銀行就難以實(shí)現(xiàn)貨幣的增值過程�；铄X，對(duì)于銀行來說十分重要，它包括貸款不能進(jìn)入呆賬，流動(dòng)性貸款要占較大的比重，預(yù)留的存款備付金要能夠滿足正常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的需求。這就要求銀行從周密計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)防范兩個(gè)方面著手。要滿足周密計(jì)劃的要求，又必須做到籌集資金優(yōu)先，貸款配置優(yōu)化，內(nèi)外服務(wù)優(yōu)質(zhì)。信貸資金的來源決定信貸資金的運(yùn)用，信貸規(guī)模的大小決定于籌措資金的數(shù)量。在當(dāng)前的形勢(shì)下，農(nóng)發(fā)行面臨著國(guó)家宏觀政策調(diào)控的“兩難問題”增多，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大與自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬的矛盾，農(nóng)村政策性貸款準(zhǔn)入面窄與農(nóng)發(fā)行發(fā)展步伐不斷加快的矛盾。這就要求各級(jí)資金計(jì)劃部門在認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家金融政策的同時(shí)，加大溝通協(xié)調(diào)力度，利用發(fā)行債券、組織對(duì)公存款、爭(zhēng)取財(cái)政性存款以及其它一切可以利用的手段和方式，盡可能及時(shí)、足額地籌集業(yè)務(wù)所需的信貸資金，以滿足支持新農(nóng)村建設(shè)的資金需要�；I集資金重要，合理使用資金也同樣重要。資金計(jì)劃部門、客戶業(yè)務(wù)部門和信貸決策者，要適應(yīng)形勢(shì)變化，改進(jìn)管理方式，科學(xué)調(diào)控，合理擺布，提高信貸規(guī)模及其創(chuàng)利能力。要通過靈活運(yùn)用，科學(xué)定價(jià)，依托市場(chǎng)開展資金交易，努力降低閑置資金成本，增加資金的使用效益。通過優(yōu)化信貸資源配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有質(zhì)量、有效益和可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。要做好信貸資金的計(jì)劃和協(xié)調(diào)工作，除了做好籌集資金和配置貸款的工作外，還應(yīng)做好內(nèi)外服務(wù)工作。對(duì)內(nèi)，要做好資金計(jì)劃、客戶業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)以及辦公室的相互服務(wù)、協(xié)調(diào)和配合工作；對(duì)外，要與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部門、宣傳及新聞部門、金融同業(yè)建立起縱向協(xié)調(diào)、橫向溝通、全面聯(lián)系的和諧關(guān)系，為全行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

要滿足防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，又必須把全面防控，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造利潤(rùn)作為農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的最高目標(biāo)。要把農(nóng)發(fā)行辦成具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力的現(xiàn)代銀行，必須進(jìn)行全面的、全員的、全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理。盡可能地避免或減少造成信貸損失的可能性，不是哪一個(gè)部門的事，而需要各部門齊心協(xié)力地去完成這項(xiàng)艱巨的工作；僅憑某個(gè)人的力量是撐不起風(fēng)險(xiǎn)防范這個(gè)天的，必須全員上陣才行；只抓住某一個(gè)環(huán)節(jié)也不行，必須把信貸安全貫穿于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的全過程。只有采取有效的措施，認(rèn)真識(shí)別，有效控制，及時(shí)化解各類風(fēng)險(xiǎn)，才能在保持有活的信貸資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)盈利和發(fā)展。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一部分來自于承貸企業(yè)出現(xiàn)了問題而未被銀行的客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，一部分則純屬于銀行自身在業(yè)務(wù)管理中出現(xiàn)的問題，歸根到底，還是管理不合規(guī)的問題。農(nóng)發(fā)行的每個(gè)員工都應(yīng)具備認(rèn)真履行崗位職責(zé)，遵守規(guī)章制度的自覺性，并且要嚴(yán)格地按照操作規(guī)范辦事，做到人人遵紀(jì)，個(gè)個(gè)守法，全員合規(guī)。要把信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，銀行的執(zhí)行經(jīng)理在簽訂借貸合同時(shí)，要以法律法規(guī)為支撐，要鍛煉出識(shí)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的慧眼，要有提前收回不良貸款的正當(dāng)理由和法律依據(jù)，要有堅(jiān)定地站在銀行這邊，不被腐蝕、拉攏、香風(fēng)薰倒的意志。銀行加強(qiáng)資金調(diào)度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，其落腳點(diǎn)還是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。銀行雖然不能創(chuàng)造價(jià)值，但可以通過努力實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化；雖然不能保證每一個(gè)承貸企業(yè)都能賺錢，但可以保證銀行的利潤(rùn)會(huì)越滾越大。

在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的支撐下，銀行可以把閑置資金壓縮到最低限度，可以把信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度，其目的就是要讓大量的生息資本進(jìn)入業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，生出更多的利息。信貸文化的第一個(gè)層面是信用，是建立在國(guó)家信用基礎(chǔ)之上的銀行信用，這使銀行籌集資金成為可能；第二層面是組織低成本資金和合理地運(yùn)用信貸資金；第三個(gè)層面是在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中要盡可能加速資金運(yùn)轉(zhuǎn)，不斷地增加積累，形成滾動(dòng)發(fā)展之態(tài)勢(shì)。信貸文化的內(nèi)涵是，以信用為基礎(chǔ)，不斷地?cái)U(kuò)大存貸款規(guī)模，創(chuàng)造活的生息資本，實(shí)現(xiàn)最佳經(jīng)營(yíng)成果。

通訊地址：湖北省應(yīng)城市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

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試論農(nóng)發(fā)行信貸文化的構(gòu)建

陳柏成

[摘要]企業(yè)文化有一套系統(tǒng)的體系，農(nóng)發(fā)行信貸文化的提出，具有鮮明的時(shí)代特色。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)家政策性銀行，通過10多年來的發(fā)展，10多年的轉(zhuǎn)型，信貸文化理念和氛圍正在逐步形成，通過抓住農(nóng)發(fā)行信貸文化的特點(diǎn)，有的放矢，進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)，銀企共建提升信貸文化的層面，建立健全激勵(lì)機(jī)制激活農(nóng)發(fā)行信貸文化，呈現(xiàn)農(nóng)發(fā)行良好的社會(huì)形象。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸文化特質(zhì)激勵(lì)銀企共建社會(huì)形象

企業(yè)文化是廣為熟知的，并且有一套系統(tǒng)的科學(xué)。而作為信貸文化，其適用的單一性決定了他的認(rèn)知度。網(wǎng)上百度一下，百度百科上的定義為“信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱,其作用力具有持久性特征。信貸員、管理人員是信貸文化的載體,信貸管理工作要用現(xiàn)代先進(jìn)的信貸文化來規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)行為”。對(duì)信貸文化搜索出來的內(nèi)容，可用來借鑒的不多，有針對(duì)性的研究和探討并不是很廣泛、層次也不是很深，更沒有系統(tǒng)的定義，對(duì)我們工作的指導(dǎo)性也有很大的局限性。這次農(nóng)發(fā)行組織的“信貸文化大家談”活動(dòng)，從論文角度，有必要首先明確信貸文化的涵義，而其關(guān)鍵又在于對(duì)文化這一概念的把握。

一、洞悉農(nóng)發(fā)行信貸文化的內(nèi)涵

文化一詞，始源于拉丁文，意為耕作、培養(yǎng)、教育與發(fā)展等，后逐步衍化為個(gè)人素養(yǎng)與整個(gè)社會(huì)的知識(shí)、思想的素養(yǎng)，藝術(shù)、學(xué)術(shù)作品的匯集以及一定時(shí)代、一定地區(qū)的全部社會(huì)生活內(nèi)容等等。而最早給文化下定義的則是英國(guó)的人類學(xué)家泰勒，他認(rèn)為文化是一個(gè)復(fù)雜的整體，包括知識(shí)、信仰、道德、法律、風(fēng)俗及作為社會(huì)成員的人所獲得的才能與習(xí)慣。至本世紀(jì)初，僅用英語(yǔ)給出的文化定義就達(dá)160種之多，其中較具代表性的有：美國(guó)的文化人類學(xué)家懷特認(rèn)為：傳統(tǒng)的風(fēng)尚習(xí)俗、典章制度、工具、哲學(xué)、語(yǔ)言等等都可統(tǒng)稱為文化，其可分成三個(gè)部分：（1）經(jīng)濟(jì)與技術(shù)；（2）社會(huì)結(jié)構(gòu)；（3）意識(shí)形態(tài)。奧斯古德認(rèn)為：文化有“感性”與“理性”的區(qū)別，感性是可以感覺的、具體實(shí)踐中可以觀察的文化作品和社會(huì)行為方式、風(fēng)俗、習(xí)慣和宗教儀式等；理性可理解為那些在社會(huì)歷史過程中形成的、與眾不同的價(jià)值觀念、行為準(zhǔn)則和意識(shí)等。不少管理學(xué)家卻認(rèn)為：文化可以定義為人們的態(tài)度和行為，它是由一代代傳下來的對(duì)于存在、價(jià)值和行為的共識(shí)，即人們的生活方式和認(rèn)識(shí)世界的方式。而按馬克思主義的觀點(diǎn)，文化則是人類為了生存和發(fā)展，通過體力和智力的勞動(dòng)而創(chuàng)造的物質(zhì)財(cái)富與精神財(cái)富的總和，包括生產(chǎn)工具、生產(chǎn)方式、科學(xué)技術(shù)、社會(huì)組織、政治制度、哲學(xué)、文學(xué)藝術(shù)、宗教信仰、風(fēng)俗習(xí)慣等。

雖然對(duì)于文化這一概念，迄今為止人們?nèi)晕催_(dá)成共識(shí)，正如有的學(xué)者所指出的那樣：“文化是一個(gè)沒有嚴(yán)格定義的內(nèi)涵極為豐富的概念，不同學(xué)者、不同學(xué)科賦予了不同的范疇�！钡�這一概念所涵括的內(nèi)容大體上可區(qū)分為“可感覺”和“可理解”的兩大層面或由三個(gè)層次所構(gòu)成的復(fù)合體，則是基本公認(rèn)的。所謂的兩大層面，就是顯形和隱形的兩個(gè)方面的文化。前者即為行為、行動(dòng)的結(jié)果，是可觀察到的感性文化，如藝術(shù)品、建筑設(shè)施、工具器皿、組織結(jié)構(gòu)、語(yǔ)言以及風(fēng)俗習(xí)慣等；后者即為行為、行動(dòng)的原因，通過行為行動(dòng)的結(jié)果才能反映出來的理性文化，如哲學(xué)觀、價(jià)值觀、道德觀、行為準(zhǔn)則、宗教信仰、動(dòng)機(jī)、情感、信念等。所謂的三個(gè)層次就是將兩個(gè)層面的文化總體劃分成物質(zhì)、規(guī)范、精神三個(gè)文化層次，前者即為載體文化，是物質(zhì)基礎(chǔ)層；中者即為制度文化，是物質(zhì)與精神文化的規(guī)范中介層；后者即為意識(shí)形態(tài)文化，是精神核心層。

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)，是債權(quán)人通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益的一種方式。

由此，信貸活動(dòng)過程中的借貸主體、借貸方式方法、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及實(shí)現(xiàn)雙贏的利益共同體，上升到文化層面，就是信貸和文化的交融，體現(xiàn)的是信貸載體、信貸制度、信貸人員、信貸服務(wù)、信貸營(yíng)銷、信貸效益等方面；具體到農(nóng)發(fā)行，由于農(nóng)發(fā)行是政策性銀行，農(nóng)發(fā)行信貸文化必須體現(xiàn)金融行業(yè)的共性，執(zhí)行政策的剛性，服務(wù)“三農(nóng)”的個(gè)性，促進(jìn)發(fā)展的特性。二、體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行信貸文化的獨(dú)特面。

農(nóng)發(fā)行信貸文化，體現(xiàn)金融行業(yè)的共性，就是要按照銀行業(yè)的特點(diǎn)，遵循宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的運(yùn)行軌跡，在調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大框架下運(yùn)作，資金營(yíng)運(yùn)必須依照銀行業(yè)的規(guī)矩進(jìn)行并接受央行及銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)與監(jiān)督。體現(xiàn)執(zhí)行政策的剛性，就是要在貫徹、執(zhí)行黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)“三農(nóng)”政策的前提下，按照國(guó)家對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，大力支持涉農(nóng)項(xiàng)目的開發(fā)，目前尤其要在保障國(guó)家糧食安全，促進(jìn)糧食由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)化，并逐步培育糧食市場(chǎng)成熟發(fā)展作出貢獻(xiàn)。體現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的個(gè)性，就是要求我們的服務(wù)要有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興，農(nóng)民生活的富裕。目前主要保障農(nóng)民收益的實(shí)現(xiàn)，使農(nóng)民生產(chǎn)的糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品能夠順利地轉(zhuǎn)化商品，并使這些商品能夠順暢地在市場(chǎng)上流通。實(shí)現(xiàn)貨幣─商品─貨幣的轉(zhuǎn)換。體現(xiàn)促進(jìn)發(fā)展的特性，就是要求我們要高瞻遠(yuǎn)矚，挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛力，支持能使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展，支持占我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)人口盡快實(shí)現(xiàn)小康，在不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施，提高信貸資金效益的同時(shí)，更要注重社會(huì)效益，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、對(duì)社會(huì)進(jìn)步作貢獻(xiàn)，要有大局觀念，全局意識(shí)。

三、認(rèn)識(shí)農(nóng)發(fā)行信貸文化異同點(diǎn)

金融機(jī)構(gòu)的信貸文化經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的沉淀，已經(jīng)形成一種定式，而農(nóng)發(fā)行成立時(shí)間相對(duì)較短，農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)根據(jù)國(guó)家政策要求而不斷更新，不斷改變，其信貸文化也有其自身的需求。

1、相同點(diǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)前提下，樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶為中心、效益為目標(biāo)的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，打造現(xiàn)代銀行，是銀行業(yè)企業(yè)文化建設(shè)的共同目標(biāo)。（1）金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，與商業(yè)性銀行一樣，農(nóng)發(fā)行的信貸文化建設(shè)也必須融入社會(huì)主流文化，緊扣服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)這個(gè)主旋律，把握正確的發(fā)展方向。

（2）金融是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)很重，風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)管理的主要形式。因此，與商業(yè)性銀行一樣，農(nóng)發(fā)行的信貸文化具有風(fēng)險(xiǎn)文化的特征。

（3）同商業(yè)性銀行一樣，農(nóng)發(fā)行是一級(jí)法人，對(duì)于企業(yè)文化建設(shè)中的核心經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)精神和奮斗目標(biāo)，各分支機(jī)構(gòu)必須與總行保持高度一致，全體信貸員要富有團(tuán)隊(duì)精神。

（4）農(nóng)發(fā)行是面向糧棉油農(nóng)副產(chǎn)品為主要產(chǎn)品的企業(yè)服務(wù)的特定窗口行業(yè)，與商業(yè)性銀行一樣，其信貸文化具有服務(wù)文化的特征，必須與大眾文化、農(nóng)村文化等有機(jī)地融通。

（5）同商業(yè)性銀行一樣，信貸業(yè)務(wù)也是農(nóng)發(fā)行的主體業(yè)務(wù)，其信貸文化又具有典型的信用文化的特征。

2、不同點(diǎn)。農(nóng)發(fā)行與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)信貸文化之間的差異，是由其所擔(dān)負(fù)的經(jīng)營(yíng)與管理職能的特殊性決定的。農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的政策性經(jīng)營(yíng)的貸款屬國(guó)家政策性資金，在政策性任務(wù)定型后隨之向商業(yè)性拓展；客戶群體的特定性開始僅限于國(guó)有糧棉購(gòu)銷企業(yè)，后來涉足糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，隨之進(jìn)入大農(nóng)業(yè)范疇企業(yè)；資金來源的借款性由成立時(shí)主要為中央財(cái)政借款，后來開始向社會(huì)發(fā)債籌集資金；與商業(yè)性銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)性、客戶群體的廣泛性、資金來源的吸儲(chǔ)性相對(duì)應(yīng)的。這體現(xiàn)在信貸文化上，商業(yè)性銀行必然注重在外部文化環(huán)境上下功夫，將通過豐富的金融文化擴(kuò)大“吸儲(chǔ)”來源放在第一位；而農(nóng)發(fā)行則把側(cè)重點(diǎn)放在內(nèi)部信貸管理和增強(qiáng)員工的凝聚力、歸屬感、使命感上，以運(yùn)用信貸文化規(guī)范信貸人員的管理行為、正確履行職責(zé)為第一目的。具體而言，農(nóng)發(fā)行的信貸文化主要體現(xiàn)出兩個(gè)方面的特色：（1）突出執(zhí)行政策的剛性。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行必須把執(zhí)行政策放在首位，認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融政策、糧棉流通體制改革、支持新農(nóng)村、農(nóng)村小康建設(shè)等，這是其立行之本，農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向始終不能動(dòng)搖，《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策指引》幾經(jīng)修訂，都是圍繞國(guó)家政策適時(shí)調(diào)整的，體現(xiàn)了執(zhí)行政策的剛性。，（2）凸現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的特性。農(nóng)發(fā)行信貸工作的重心就是服務(wù)“三農(nóng)”，大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)，加工，農(nóng)林牧副漁產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展，解決農(nóng)民賣糧難問題，保護(hù)農(nóng)民種糧積極性，確保國(guó)家糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

四、穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)

企業(yè)文化的建設(shè)由來已久，但金融機(jī)構(gòu)的信貸文化還鮮有人提及，對(duì)于農(nóng)發(fā)行的信貸文化，更是少之又少。農(nóng)發(fā)行目前處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特色信貸文化就是農(nóng)發(fā)行突出執(zhí)行政策的剛性，凸現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的特性，要在金融行業(yè)內(nèi)保持優(yōu)勢(shì)地位，而且要能讓全社會(huì)充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要作用，樹立良好外部形象的“金招牌”。因此，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的信貸文化，更有必要進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)，并穩(wěn)步推進(jìn)，把理念轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行的信貸制度、流程、策略等各項(xiàng)行為。也就是說，企業(yè)文化建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的戰(zhàn)略任務(wù)。需要超前規(guī)劃，系統(tǒng)設(shè)計(jì)。要在農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化的架構(gòu)下，制訂具體實(shí)施方案�？煽紤]在物質(zhì)、管理、精神三個(gè)層面上，由外向內(nèi)，先試點(diǎn)后推廣，分步推進(jìn)：1、信貸文化的基礎(chǔ)是物質(zhì)文化建設(shè)。結(jié)合農(nóng)發(fā)行信貸文化理念，聘請(qǐng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行CI形象設(shè)計(jì)。像企業(yè)文化的“五小建設(shè)”一樣，如在信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要特色鮮明，在信貸產(chǎn)品的表述上要通俗易懂，在信貸人員的服務(wù)上要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等。

2、信貸文化的落腳點(diǎn)是行為文化建設(shè)。行為文化依托學(xué)習(xí)培訓(xùn)逐步提高，一是制訂長(zhǎng)期培訓(xùn)計(jì)劃和年度培訓(xùn)計(jì)劃，提高信貸人員的整體素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、效率意識(shí)、學(xué)習(xí)意識(shí)；二是聯(lián)系實(shí)際，根據(jù)需要，分年度制訂信貸文化活動(dòng)計(jì)劃，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)；三是樹立產(chǎn)品觀念，即服務(wù)是產(chǎn)品，在服務(wù)過程中樹立創(chuàng)品牌意識(shí)，力創(chuàng)“精品金融”，不斷穩(wěn)定和擴(kuò)張市場(chǎng)份額，求得自身的發(fā)展。農(nóng)發(fā)行信貸文化要在創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)品牌形象，要在創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營(yíng)。針對(duì)客戶經(jīng)理，要集趣味性、知識(shí)性、操縱性為一體；針對(duì)貸款客戶要集科學(xué)性、前瞻性、實(shí)用性為一體，要根據(jù)不同類型、不同規(guī)模的客戶設(shè)計(jì)不同的信貸文化活動(dòng)。

3、信貸文化的形式制度文化建設(shè)。隨著政策形勢(shì)變化，加強(qiáng)信貸制度創(chuàng)新，完善信貸制度規(guī)范體系，健全信貸制度運(yùn)作鏈條，把信貸文化理念轉(zhuǎn)化為制度、流程、策略等實(shí)踐行為，把按信貸制度規(guī)范辦事轉(zhuǎn)化為信貸員工的共同習(xí)慣，推動(dòng)信貸文化的認(rèn)知進(jìn)入“形神合一”的省悟階段。農(nóng)發(fā)行總行已經(jīng)對(duì)各項(xiàng)操作流程進(jìn)行梳理并形成《信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)》，《盡職記錄》、信貸核查系統(tǒng)的推廣都無疑促進(jìn)了信貸文化建設(shè)上臺(tái)階。

五、良好環(huán)境是構(gòu)建農(nóng)發(fā)行信貸文化的必要條件

農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化的一個(gè)重要組成部分，而信貸業(yè)務(wù)與內(nèi)外環(huán)境密不可分，信貸文化必須依托良好的環(huán)境來構(gòu)建，因此培育良好的環(huán)境尤其重要。

一是培育和諧的群體環(huán)境。將我國(guó)的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的商業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，打造出具有農(nóng)發(fā)行自身特點(diǎn)、符合社會(huì)發(fā)展、具有時(shí)代氣息的信貸文化。如果一味的強(qiáng)調(diào)用傳統(tǒng)的管理方式、用道德規(guī)范來制約、約束信貸人員的行為、準(zhǔn)則，就會(huì)傳統(tǒng)有余、創(chuàng)新不足，不能體現(xiàn)鮮明的時(shí)代感，使信貸文化乏力無味，失去活力源泉。要通過制度建設(shè)、知識(shí)培訓(xùn)、激勵(lì)約束，無形地培育信貸干部、職工團(tuán)結(jié)協(xié)作的群體意識(shí)，增強(qiáng)信貸團(tuán)隊(duì)的向心力，培育和諧的群體環(huán)境。二是培育有序的外部環(huán)境。外部環(huán)境的優(yōu)劣對(duì)信貸文化的健康發(fā)展有著很大的促進(jìn)作用。一個(gè)環(huán)境優(yōu)美、有序的辦公環(huán)境，能使客戶產(chǎn)生歸“家”的感覺，對(duì)促進(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有較大的積極意義。外部環(huán)境的培育主要是要有個(gè)性，要有時(shí)代感，要具有一種“人無我有、人有我優(yōu)”的時(shí)代魅力，要能體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行精神和風(fēng)貌，并且能充分體現(xiàn)信貸團(tuán)隊(duì)凝聚力；要被認(rèn)知、認(rèn)同，要有一種祥和有序的氛圍，讓人感受到一種至高無上、向上奮發(fā)的時(shí)代氣息。這樣才能建立起心情舒暢、互相關(guān)愛、互相依存、互相促進(jìn)、共同發(fā)展的有序的經(jīng)營(yíng)秩序和良好的發(fā)展氛圍。一個(gè)政府支持、部門配合、企業(yè)協(xié)調(diào)的外部環(huán)境，能使我們的信貸員有融入生活“大家”的感覺，對(duì)提高信貸業(yè)務(wù)快速有序發(fā)展有巨大的促進(jìn)作用。在今年初銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)發(fā)行政府融資平臺(tái)的整改過程中，我們有很深的感觸，我們農(nóng)發(fā)行的信貸政策是自上而下的，我們的業(yè)務(wù)開展也是按照年度資金計(jì)劃和規(guī)劃進(jìn)行的，如果在此次的整改中，上級(jí)行能夠同中央政府、省級(jí)和地方政府就此事達(dá)成共識(shí)，形成自上而下的合力，我們基層支行的整改就水到渠成，就會(huì)節(jié)約大量的人力物力財(cái)力，就會(huì)有更多的時(shí)間和精力開展業(yè)務(wù)工作，發(fā)展新業(yè)務(wù)；諸如財(cái)務(wù)掛賬貸款的管理，財(cái)政補(bǔ)貼等方面，也有同樣的功效。六、銀企共建是構(gòu)建農(nóng)發(fā)行信貸文化的重要手段

農(nóng)發(fā)行作為承擔(dān)“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”職能的政策性銀行，既決定了它與糧棉油企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不可分割的魚水關(guān)系，又決定了它與糧棉油企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)必須榮辱與共、協(xié)調(diào)發(fā)展的必然趨勢(shì)。能否把信貸文化建設(shè)與服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村有機(jī)結(jié)合起來，能否把農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)與糧棉油企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)文化建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，是檢驗(yàn)農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)是否成功的一條重要標(biāo)準(zhǔn)。特別是隨著糧食流通體制改革的逐步深入，監(jiān)管與被監(jiān)管的矛盾日益突出；銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺(tái)，信貸資金規(guī)范使用，自由支配和監(jiān)管使用的矛盾，銀企關(guān)系的好壞，直接影響到農(nóng)發(fā)行與貸款企業(yè)的良好的合作關(guān)系。要解決這一矛盾，塑造新型的銀企關(guān)系，除了認(rèn)真執(zhí)行政策外，還必須通過信貸文化銀企共建的“橋梁”，促進(jìn)溝通，達(dá)成共識(shí)�，F(xiàn)階段，一要結(jié)合信貸規(guī)范化管理活動(dòng)，在推廣網(wǎng)銀結(jié)算、資金回籠比例、協(xié)調(diào)配合等方面與信用等級(jí)評(píng)定、綜合授信活動(dòng)結(jié)合起來，把企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的硬性指標(biāo)與信貸管理結(jié)合起來，一年一度進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的同時(shí)，也評(píng)定出重合同、守信用的貸款客戶，并按此結(jié)果擇優(yōu)扶持，營(yíng)造銀企共信的氛圍；二要開展評(píng)議監(jiān)督。聘請(qǐng)地方行政長(zhǎng)官、有關(guān)部門和企業(yè)員工為廉潔奉公、優(yōu)質(zhì)服務(wù)監(jiān)督員，并設(shè)立舉報(bào)箱和舉報(bào)電話，定期召開銀企座談會(huì)征求意見，自覺接受監(jiān)督，營(yíng)造銀地共信的氛圍；三要利用節(jié)日與貸款企業(yè)舉辦聯(lián)誼活動(dòng)，增進(jìn)交流。通過這些活動(dòng)的開展，不斷豐富信貸文化形式，充實(shí)信貸文化內(nèi)容，營(yíng)造銀企共建的氛圍，收到事半功倍的效果。

七、健全的激勵(lì)機(jī)制是農(nóng)發(fā)行信貸文化的不竭動(dòng)力

激勵(lì)是激發(fā)人的動(dòng)機(jī)和內(nèi)在潛力的動(dòng)力，是鼓勵(lì)人們朝著所期望目標(biāo)采取行動(dòng)的心理過程。農(nóng)發(fā)行要根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況研究信貸人員激勵(lì)的層次、效用和方法，對(duì)單位和個(gè)體實(shí)施有效的激勵(lì)，激活信貸文化，最大限度地調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和能動(dòng)性；而隨著安全、社會(huì)、尊重等逐漸成為人更高層次的需求，信貸文化也將成為推進(jìn)和完善農(nóng)發(fā)行激勵(lì)效用的載體。

一是建立嚴(yán)密科學(xué)的信貸文化建設(shè)量化考核機(jī)制。要結(jié)合農(nóng)發(fā)行實(shí)際，與農(nóng)發(fā)行當(dāng)前實(shí)施的《盡職記錄》、違規(guī)積分管理、信貸信息核查系統(tǒng)、綜合報(bào)表平臺(tái)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表系統(tǒng)等手段有機(jī)結(jié)合起來，與農(nóng)發(fā)行等級(jí)行評(píng)定、績(jī)效掛鉤有機(jī)結(jié)合起來，對(duì)信貸文化建設(shè)細(xì)化考核項(xiàng)目、量化考核指標(biāo)，實(shí)行動(dòng)態(tài)檢查、考核驗(yàn)收機(jī)制。要抓住各種可能機(jī)會(huì)慶祝、獎(jiǎng)勵(lì)、表彰員工符合信貸文化的行為。具體由人力資源部制訂考核辦法，聯(lián)合有關(guān)部門組織實(shí)施，借鑒以前年度的全國(guó)信貸管理十佳行、全省信貸管理十崗百佳、信貸管理優(yōu)秀能手等評(píng)比活動(dòng)，以有效推動(dòng)全系統(tǒng)信貸文化建設(shè)進(jìn)程。

二是完善人才激勵(lì)機(jī)制。專家認(rèn)為：人才在工作中尋求的無非是三方面的回報(bào)：現(xiàn)實(shí)收入、工作挑戰(zhàn)、發(fā)展空間。農(nóng)發(fā)行要留住并吸引信貸人才，就必須在這三個(gè)方面下功夫。優(yōu)秀的信貸人才是農(nóng)發(fā)行發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和未來希望。在現(xiàn)實(shí)收入方面，農(nóng)發(fā)行已經(jīng)推行的崗位評(píng)級(jí)，客戶經(jīng)理競(jìng)爭(zhēng)上崗，崗位級(jí)別工資制，按崗取酬、績(jī)效考核的方式效果正在逐步體現(xiàn)，但是還不是很明顯；在工作挑戰(zhàn)方面，要重視信貸員工的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)與規(guī)劃，推行目標(biāo)管理。有三種職業(yè)前途可選擇：管理型、專業(yè)型和操作型。當(dāng)每一個(gè)進(jìn)入信貸工作崗位的人員開始信貸人生時(shí)，告知而且讓他相信：他可能會(huì)有什么樣的信貸生涯，通過他的努力，從操作型、到專業(yè)型的信貸員一級(jí)二級(jí)三級(jí)客戶經(jīng)理至業(yè)務(wù)副經(jīng)理，崗位相同，待遇不同，收入不同，發(fā)展也不同；經(jīng)過若干年后，就有可能由業(yè)務(wù)副經(jīng)理進(jìn)入管理崗副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)。這樣，就讓每一位信貸人員都能有一個(gè)奮斗的目標(biāo)，并將個(gè)人奮斗目標(biāo)同農(nóng)發(fā)行發(fā)展目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來，激發(fā)其努力實(shí)現(xiàn)自身人生價(jià)值與農(nóng)發(fā)行價(jià)值觀的統(tǒng)一。在發(fā)展空間方面，用業(yè)務(wù)技能鑒定和業(yè)績(jī)考核等方法確定每個(gè)員工上崗的資格，信貸員根據(jù)自己的業(yè)務(wù)能力和身體狀況等條件選擇合適的崗位，雙向選擇，競(jìng)爭(zhēng)上崗，變對(duì)管理人員“相馬”式的委任制為“賽馬”式的競(jìng)爭(zhēng)聘任制，為優(yōu)秀信貸人才的成長(zhǎng)、使用提供均等機(jī)遇，在全系統(tǒng)醞釀?dòng)拐呦�、平者讓、能者上的�?jìng)爭(zhēng)機(jī)制，真正使優(yōu)秀人才脫穎而出。孝感市農(nóng)發(fā)行201*年上半年進(jìn)行公開考核選拔，選拔上崗的干部中信貸人員占比超過70%，對(duì)那些考核成績(jī)優(yōu)良但沒有走上領(lǐng)導(dǎo)崗位，還通過交流、借調(diào)等方式，給予他們充分鍛煉、提升素質(zhì)的舞臺(tái)，體現(xiàn)出了農(nóng)發(fā)行信貸文化的魅力。八、良好的社會(huì)形象是構(gòu)建農(nóng)發(fā)行信貸文化的最終目標(biāo)。

良好的社會(huì)形象是農(nóng)發(fā)行信貸文化的基本要素之一，也是信貸文化的應(yīng)達(dá)到的最終目標(biāo)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)樹立五個(gè)形象：

一是在社會(huì)公眾中樹立責(zé)任型、貢獻(xiàn)型的形象。農(nóng)發(fā)行必須樹立依法經(jīng)營(yíng)的思想觀念，在政策性銀行商業(yè)化管理的進(jìn)程中，制度、法規(guī)仍是調(diào)控農(nóng)發(fā)行行為的準(zhǔn)則，是調(diào)節(jié)農(nóng)發(fā)行與客戶、金融業(yè)同業(yè)以及農(nóng)發(fā)行員工的行為規(guī)范。我國(guó)已建立以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中需要用嚴(yán)明的金融法規(guī)和紀(jì)律來規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。把制度和法規(guī)作為農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)的重要內(nèi)容，有助于制約信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中可能出現(xiàn)的內(nèi)耗行為，有助于培養(yǎng)信貸員工的行為規(guī)范。

二是在客戶中樹立優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信的形象。農(nóng)發(fā)行的基本職責(zé)是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，即服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于糧棉油企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。農(nóng)發(fā)行在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，如何為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，直接影響人們對(duì)農(nóng)發(fā)行的評(píng)價(jià)。信貸人員的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是農(nóng)發(fā)行提高信譽(yù)的重要途徑，塑造良好形象的有效手段。農(nóng)發(fā)行信貸人員要建立“愛崗敬業(yè)、艱苦創(chuàng)業(yè)、廉潔從業(yè)、建功立業(yè)”的行為文化，在使用文明用語(yǔ)、改善服務(wù)態(tài)度、給客戶送去真情和溫暖的同時(shí)，還要提高辦貸效率，給客戶送去實(shí)惠。而提高辦貸效率，除了要有熟練的業(yè)務(wù)技能，還必須配備先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，全方位地提高服務(wù)水平。這樣才能有效地增強(qiáng)客戶對(duì)農(nóng)發(fā)行的親切感。

三是在信貸隊(duì)伍內(nèi)部樹立愛崗敬業(yè)、勤勉高效的形象。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，信譽(yù)是極為重要的。信貸隊(duì)伍必須重視與外部特定公眾間的信息交流，這種信息交流是雙向的。一方面信貸人員應(yīng)快速、準(zhǔn)確地搜集來自外部公眾的信息，如外部公眾對(duì)農(nóng)發(fā)行的期望、意見和要求，客戶的評(píng)價(jià)和投訴等；另一方面應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、有效地將農(nóng)發(fā)行的信息送達(dá)公眾。除了所有公眾普遍關(guān)心的信息，諸如農(nóng)發(fā)行的基本宗旨、經(jīng)營(yíng)決策、發(fā)展前景、人事變動(dòng)和國(guó)家金融政策法規(guī)外，還要根據(jù)各類公眾的特殊要求，有選擇地傳遞某些特殊信息，如向客戶傳遞不同時(shí)期的貸款原則、審批程序等，這樣農(nóng)發(fā)行與客戶、社會(huì)公眾之間就能建立起良好的信譽(yù)關(guān)系。

四是在政府樹立社會(huì)發(fā)展型、社會(huì)效益型形象。農(nóng)發(fā)行政策性銀行的特點(diǎn)是其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，在成立之初專司糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)管理職能，既解決了農(nóng)民賣糧難問題，也為國(guó)家節(jié)省了大量的資金和精力；逐步轉(zhuǎn)型后，國(guó)家糧棉油等儲(chǔ)備資金的供應(yīng)和管理，保障了國(guó)家糧食安全，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的重點(diǎn)支持，有效解決了糧棉油農(nóng)副產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值、農(nóng)業(yè)增效問題，提高了農(nóng)民的收入；對(duì)政府融資平臺(tái)的支持促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，改善了地方發(fā)展條件，通過不同時(shí)代的信貸支持，農(nóng)發(fā)行的政府形象逐步提升。

五是在金融行業(yè)中樹立守法經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)雙贏的形象。農(nóng)發(fā)行既是政策性銀行，也有商業(yè)性銀行的共同特點(diǎn)，按照國(guó)家宏觀政策，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，不與其他商業(yè)銀行開展惡性競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮政策性銀行的政策優(yōu)勢(shì)，保障國(guó)家糧食安全，實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)

樹立這五個(gè)方面的形象就能夠充分反映出農(nóng)發(fā)行信貸文化的真諦，體現(xiàn)出農(nóng)發(fā)行的社會(huì)責(zé)任，對(duì)國(guó)家的承諾，對(duì)客戶的態(tài)度，對(duì)信貸員的關(guān)懷，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的觀點(diǎn)，也體現(xiàn)出農(nóng)發(fā)行信貸文化的魅力。作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)城市支行

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