汽車(chē)金融公司及我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展

摘要：汽車(chē)金融公司在我國(guó)的引入，將改變我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，有利于推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。但是，與商業(yè)銀行相比，我國(guó)的汽車(chē)金融公司在資金來(lái)源等方面處于劣勢(shì)，加之它們還面臨個(gè)人信用缺失等不利的制度問(wèn)題，其

優(yōu)勢(shì)難以充分發(fā)揮出來(lái)。因此，目前推動(dòng)汽車(chē)信貸健康發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)放在制度建設(shè)上，同時(shí)促進(jìn)汽車(chē)金融公司與商業(yè)

銀行之間的合作，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。關(guān)鍵詞：金融公司；消費(fèi)信貸；發(fā)展

201*年10月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《汽車(chē)金融公司管理辦法》，這標(biāo)志著我國(guó)剛剛開(kāi)發(fā)不久的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)開(kāi)始向外國(guó)汽車(chē)金融公司開(kāi)放。此時(shí)，研究發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融公司的經(jīng)營(yíng)特征及其相對(duì)于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，分析引進(jìn)外資汽車(chē)金融公司后我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展有著相當(dāng)重要的現(xiàn)實(shí)意義。一

、發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融公司的經(jīng)營(yíng)特征

金融公司(FinanceCompanies)也叫銷(xiāo)售金融公司

(SalesFinanceCompanies)，是最早產(chǎn)生于二十世紀(jì)初的非銀行金融機(jī)構(gòu)。最初，金融公司并不直接面向消費(fèi)者發(fā)放貸款，而是收購(gòu)零售商向消費(fèi)者發(fā)放的分期付款信貸，以幫助零售商解決流動(dòng)性資金短缺問(wèn)題。由于它們所購(gòu)買(mǎi)的分期付款信貸絕大部分是經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者發(fā)放的汽車(chē)分期付款信貸，故這種公司也叫“汽車(chē)金融公司”。1925年，美國(guó)已經(jīng)有1600家這樣的金融公司，其中最大的金融公司通用汽車(chē)承兌公司已擁有分支機(jī)

構(gòu)77家，雇員5000人。二戰(zhàn)以后，金融公司獲得了快速發(fā)展，目前，在美國(guó)、加拿大、澳大利亞、歐洲等國(guó)已經(jīng)成為零售金融市場(chǎng)上一支不可忽視的生力軍。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，汽車(chē)金融公司在經(jīng)營(yíng)上有以下特征：1．商品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)結(jié)合。由于大型的汽車(chē)金融公司均由汽車(chē)制造商所組建，以推動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)售為主要目標(biāo)之一，因而具備零售商業(yè)信貸最顯著的特點(diǎn)。在實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)貸款收益。這種獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在汽車(chē)貸款的推銷(xiāo)上，它們可以向購(gòu)車(chē)人提供更加優(yōu)惠的購(gòu)車(chē)價(jià)格和更加寬松的貸款條件，并為購(gòu)車(chē)人提供涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后等廣泛的服務(wù)。2．服務(wù)對(duì)象和服務(wù)領(lǐng)域多樣化。金融公司不僅僅局限于為本企業(yè)汽車(chē)品牌融資，而且通過(guò)代理制將融資對(duì)象擴(kuò)大到多種汽車(chē)品牌。在保留批量購(gòu)買(mǎi)零售商所發(fā)放的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，它們開(kāi)始承兌或貼現(xiàn)零售商的未到期票據(jù)，以及直接面向消費(fèi)者發(fā)放汽車(chē)、耐用消費(fèi)品等貸款，經(jīng)營(yíng)汽車(chē)等設(shè)備的租賃業(yè)務(wù)。隨著金融管制的放

松，其業(yè)務(wù)甚至擴(kuò)展到了信用卡等其他個(gè)人金融領(lǐng)域，同時(shí)，其分支機(jī)構(gòu)也遍布世界各地。

3．金融公司往往采取激進(jìn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。當(dāng)面臨

中、低收入消費(fèi)者的貸款申請(qǐng)時(shí)，它們不是一概回絕，而是在深入細(xì)致的調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上根據(jù)各個(gè)消費(fèi)者的

不同情況設(shè)計(jì)不同的貸款品種來(lái)盡量滿足消費(fèi)者的需求，這使它們能夠迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額。而其完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，尤其是在逾期貸款的催款、違約合同的處理抵押物變現(xiàn)、以舊換新等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，使它們能夠有效地控制損失。

以上經(jīng)營(yíng)特征構(gòu)成了金融公司相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)

的優(yōu)勢(shì)，也是促使其發(fā)展與壯大的重要原因。在美國(guó)，金融公司是僅次于商業(yè)銀行的第二大消費(fèi)信貸提供者。而在汽車(chē)信貸市場(chǎng)，金融公司則處于領(lǐng)先地位，僅通用汽車(chē)承兌公司、福特汽車(chē)信貸公司等大型金融公司就提供了汽車(chē)信貸市場(chǎng)60％以上的份額。這種以金融公司為主、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)共同競(jìng)爭(zhēng)的汽車(chē)信貸市場(chǎng)格局的形成，完善了市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，滿足了不同借款人的需求，推動(dòng)了汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

二、引進(jìn)外資金融公司后我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展允許外資汽車(chē)金融公司進(jìn)入我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，將使我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生重大改變。

目前，我國(guó)的汽車(chē)信貸市場(chǎng)由商業(yè)銀行占據(jù)壟斷地

位，商業(yè)銀行的貸款額約占全部汽車(chē)貸款額的95％。由于貸款主體比較單一，其服務(wù)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)功能上也不可避免地出現(xiàn)雷同。近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車(chē)銷(xiāo)售融資比例尚不足20％，與國(guó)外70％的比例相比相差較遠(yuǎn)。其原因除了消費(fèi)者觀念落后、貸款手續(xù)繁雜等因素外，與貸款提供者的貸款設(shè)計(jì)不能充分滿足借款人的需求有一定關(guān)系。因此，引進(jìn)外資汽車(chē)金融公司，實(shí)現(xiàn)汽車(chē)信貸服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化和多樣化，有助于進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

引入外資汽車(chē)金融公司后，我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將更加白熱化。汽車(chē)金融公司會(huì)利用其在汽車(chē)金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)：即它們會(huì)利用與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間更加緊密的關(guān)系提供各種形式更加優(yōu)惠的貸款條件和購(gòu)車(chē)價(jià)格來(lái)吸引借款人。外資汽車(chē)金融公司則可以利用它們多年積累的汽車(chē)貸款分析和管理經(jīng)

驗(yàn)，服務(wù)客戶的同時(shí)降低成本、提高效率，從而取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，此外，它們會(huì)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化靈活調(diào)

整經(jīng)營(yíng)策略，及時(shí)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時(shí)迅速提高市場(chǎng)份額。不過(guò)，應(yīng)該看到的是，盡管汽車(chē)金融

公司可以在一定程度上分流商業(yè)銀行的客戶，但它們?cè)诙唐趦?nèi)不可能完全取代商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的領(lǐng)先地位，因?yàn)榕c商業(yè)銀行相比，在我國(guó)設(shè)立的汽車(chē)金融公司在以下幾個(gè)方面處于劣勢(shì)：

1．融資方面的限制。汽車(chē)金融公司不能向商業(yè)銀行那樣吸收居民存款，它們是通過(guò)向商業(yè)銀行借款、發(fā)行商業(yè)

票據(jù)和企業(yè)債券來(lái)籌集資金的。鑒于我國(guó)目前商業(yè)票據(jù)和企業(yè)債券市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，《汽車(chē)金融公司管理辦法》允許它們接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款。然而這類(lèi)存款的數(shù)量畢竟有限，因此，汽車(chē)金融公司最現(xiàn)實(shí)的選擇就是向銀行申請(qǐng)擔(dān)保貸款。很明顯，向銀行借錢(qián)的成本(4％以上)要高于吸收存款的成本(2％)。高成本的人民幣資金來(lái)源會(huì)對(duì)汽車(chē)金融公司的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。2J地域方面的限制。汽車(chē)消費(fèi)信貸受到較強(qiáng)的地域限

制，需要建立廣泛分布的分支機(jī)構(gòu)來(lái)接近分散的借款人，而《汽車(chē)金融公司管理辦法》卻明確規(guī)定不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這使汽車(chē)金融公司從一開(kāi)始就陷入了不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。3．業(yè)務(wù)品種的限制。與發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)多樣化不同，在我國(guó)設(shè)立的汽車(chē)金融公司只能開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，目前，就連汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)都還不能開(kāi)展，就更不用說(shuō)其他金融業(yè)務(wù)了。由于資產(chǎn)過(guò)分集中于汽車(chē)貸款，其業(yè)務(wù)的擴(kuò)張也必然受到汽車(chē)生產(chǎn)和消費(fèi)的影響，并可能隨著經(jīng)濟(jì)周期的變化出現(xiàn)較大的波動(dòng)。因此，在短期內(nèi)，我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)難以改變以商業(yè)銀行為主要貸款提供者的競(jìng)爭(zhēng)格局。

實(shí)際上，我國(guó)目前的制度和環(huán)境還使汽車(chē)金融公司面臨著與商業(yè)銀行幾乎相同的困難：

1．個(gè)人信用制度不健全，缺乏對(duì)借款人進(jìn)行信貸調(diào)查與評(píng)估的全面而可靠的信息。雖然發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融公司擁有一整套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制體系，但這畢竟是建立在完善的個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上的。面對(duì)中國(guó)目前個(gè)人信用紀(jì)錄空白、信用普遍缺失的狀況，如何判斷借款人的真實(shí)信譽(yù)仍然是一個(gè)棘手問(wèn)題。

2．市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范。侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢

屢發(fā)生，如經(jīng)銷(xiāo)商利用消費(fèi)者不熟悉貸款購(gòu)車(chē)技術(shù)細(xì)節(jié)，捆綁銷(xiāo)售，欺詐消費(fèi)者等惡意行為，不僅使很多消費(fèi)者“望貸卻步”，而且引發(fā)經(jīng)銷(xiāo)商與消費(fèi)者之間的糾紛，給貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的損失。3．法律、法規(guī)不完善。早在19世紀(jì)，美、英等國(guó)就有了關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)的法律規(guī)定，二戰(zhàn)以后，美國(guó)國(guó)會(huì)修改了個(gè)人破產(chǎn)法，并頒布了多項(xiàng)法律，對(duì)消費(fèi)信貸各個(gè)環(huán)節(jié)借貸雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了詳盡的規(guī)定。而我國(guó)目前既沒(méi)有消費(fèi)信貸的專(zhuān)門(mén)立法，更沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度。當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，應(yīng)該如何收回抵押的汽車(chē)，怎樣保證貸款機(jī)構(gòu)能夠收回貸款的同時(shí)又能夠維護(hù)借款人的合法權(quán)益，這些都是在我國(guó)消費(fèi)信貸貸款機(jī)構(gòu)不得不面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

以上因素不僅制約著商業(yè)銀行，也制約著汽車(chē)金融

公司，使其優(yōu)勢(shì)難以充分發(fā)揮出來(lái)，使其業(yè)務(wù)的擴(kuò)張受到嚴(yán)重影響，而整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展也會(huì)因此而受到影響。

三、推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展重在制度建設(shè)以上分析說(shuō)明：引進(jìn)外資汽車(chē)金融公司雖可改變我

國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)主體單一的局面，在一定程度上推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展，但要使市場(chǎng)獲得健康發(fā)展，沒(méi)有完善的消費(fèi)信貸制度是難以想象的。因此，目前，推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展應(yīng)放在制度建設(shè)上。

1．盡快建立全社會(huì)的個(gè)人信用制度。既然個(gè)人信用的缺失已經(jīng)而且還在繼續(xù)阻礙著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，那么推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展的最主要的措施就應(yīng)該是建立完善的個(gè)人信用制度。這個(gè)制度建立得越早，汽車(chē)等消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展就會(huì)越快。自1999年各銀行正式進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域已有4年多，各銀行已建立了借款人的信用檔案，記載和保留了本行借款人貸款的償還情況�，F(xiàn)在完全可以由人民銀行出面，制定一個(gè)個(gè)人信用信息標(biāo)準(zhǔn)，組織各家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息在各金融機(jī)構(gòu)之間的共享。在此基礎(chǔ)上，逐漸加入保險(xiǎn)、稅收、社保等部門(mén)的個(gè)人信息，最終形成一個(gè)覆蓋全國(guó)的、完善的個(gè)人信用檔案系統(tǒng)。

2．加強(qiáng)法律、法規(guī)建設(shè)，整頓市場(chǎng)秩序。應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)信貸立法，明確、細(xì)致地規(guī)定借款人、貸款人和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商各方的權(quán)利和義務(wù)，尤其要嚴(yán)厲打擊欺詐、坑害消費(fèi)者的行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，還應(yīng)該加緊研究和制定個(gè)人破產(chǎn)法，一方面杜絕和嚴(yán)懲逃

避債務(wù)的借款人，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)，另一方面也要確保確實(shí)無(wú)法償還貸款的消費(fèi)者可以解除債務(wù)

擔(dān)，重新開(kāi)始新的生活。

3．開(kāi)展商業(yè)銀行與國(guó)外汽車(chē)金融公司的合作，實(shí)

優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。既然商業(yè)銀行和外資金融公司在汽車(chē)金融服領(lǐng)域各有所長(zhǎng)，那么，它們完全可以通過(guò)合作獲得雙贏。過(guò)設(shè)立合資金融公司開(kāi)辦汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以習(xí)和借鑒國(guó)外金融公司成熟的貸款管理經(jīng)驗(yàn)，提高經(jīng)營(yíng)理水平；國(guó)外汽車(chē)金融公司可以利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，從而克服分支機(jī)構(gòu)不足所帶來(lái)的影響；商業(yè)行還可以向外資汽車(chē)金融公司提供擔(dān)保貸款，為其提供定的人民幣資金來(lái)源�？傊�，通過(guò)合作，雙方都可以在很程度上克服自身的不足，加快汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要明確它未來(lái)在汽車(chē)信貸市上的地位，即是否應(yīng)該在汽車(chē)金融公司獲得巨大發(fā)展以逐漸退出汽車(chē)零售信貸領(lǐng)域，僅從事向汽車(chē)金融公司的發(fā)貸款?的確，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，汽車(chē)貸款利潤(rùn)然下降，加之零售信貸的成本遠(yuǎn)高于批發(fā)信貸，從單筆款來(lái)看，銀行或許應(yīng)該放棄該業(yè)務(wù)。但是，通過(guò)發(fā)放汽車(chē)費(fèi)貸款，商業(yè)銀行能夠爭(zhēng)取到高收入的客戶，這有利于大銀行高收入客戶群體，為銀行交叉銷(xiāo)售其他銀行業(yè)

(如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代客理財(cái)?shù)?帶來(lái)巨大的商機(jī)。在發(fā)達(dá)國(guó)家面對(duì)金融公司這樣強(qiáng)有力的對(duì)手，商業(yè)銀行并沒(méi)有放棄它們的競(jìng)爭(zhēng)。鑒于此，商業(yè)銀行不應(yīng)該完全退出該市場(chǎng)，管它們消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)不一定是汽車(chē)貸款，但可將車(chē)信貸與其他零售銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，為消費(fèi)者提供全位的金融服務(wù)。當(dāng)然，銀行還必須想辦法降低汽車(chē)貸款本，從而增強(qiáng)自己-在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

總之，只要我們?cè)谝�入汽�?chē)金融公司的同時(shí)，加強(qiáng)制和環(huán)境建設(shè)，并推動(dòng)商業(yè)銀行和外資金融公司的合作，國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)一定能獲得快速、穩(wěn)定和健康的發(fā)展�！駞⒖假Y料：

[1]粟勤．消費(fèi)信貸[M]．北京：中國(guó)審計(jì)出版社，201*．[2]劉芳．中外資汽車(chē)金融：嬰兒與泰森的較量?[N]．放日?qǐng)?bào)．201*_414．

[3]李振華．央行、銀監(jiān)會(huì)再拋汽車(chē)貸款新草案”【N】．世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，201*22．

[4]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)．汽車(chē)金融公司管辦法【S】．

擴(kuò)展閱讀：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的建議

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的建議（一）健全社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系

應(yīng)盡快擴(kuò)大我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級(jí)政府部門(mén)協(xié)助，組建社會(huì)認(rèn)可的個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估事務(wù)所，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動(dòng)就業(yè)等部門(mén)的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，合理評(píng)價(jià)借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題。在建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）構(gòu)建“商業(yè)銀行＋汽車(chē)金融公司”的消費(fèi)信貸模式

“商業(yè)銀行＋汽車(chē)金融公司”的消費(fèi)信貸模式是指汽車(chē)金融公司在臺(tái)前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)廠商之間多方共贏的局面，同時(shí)減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策約束，建立開(kāi)放的市場(chǎng)體系，推進(jìn)整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）完善汽車(chē)消費(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

大力推行法人擔(dān)保和車(chē)輛抵押的擔(dān)保方式。對(duì)資信較好的客戶，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷的特點(diǎn)，而對(duì)信譽(yù)一般的客戶可繼續(xù)實(shí)行保證保險(xiǎn)方式；車(chē)輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)二手車(chē)市場(chǎng)、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車(chē)輛，以減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）完善配套的法律規(guī)范和社會(huì)消費(fèi)環(huán)境

現(xiàn)有的《汽車(chē)貸款管理辦法》及《汽車(chē)金融公司管理辦法》實(shí)施細(xì)則為我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展搭建了一定的法律規(guī)范框架，但還應(yīng)逐步完善和制定《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《抵押登記管理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《個(gè)人信用征信法》等相關(guān)法律法規(guī)，在法律框架內(nèi)，約束政府的不規(guī)范行為，為消費(fèi)者建立一個(gè)良好的購(gòu)車(chē)消費(fèi)環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系不健全。汽車(chē)信貸市場(chǎng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系密切相關(guān)。我國(guó)目前雖然建立了全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，但存在著覆蓋面過(guò)小、涉及金額過(guò)少、項(xiàng)目不完善等問(wèn)題，個(gè)人信用制度不完善條件下出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)成為制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸擴(kuò)大規(guī)模的最重要原因。缺乏適宜的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式。

目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸有兩種模式。一種是以商業(yè)銀行為主體的模式，即銀行直接面對(duì)用戶開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)；另一種模式是以汽車(chē)金融公司為主體的模式，即由汽車(chē)金融公司直接面對(duì)用戶，能夠提供比銀行更專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)。這兩種汽車(chē)消費(fèi)信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進(jìn)汽車(chē)信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大。缺乏統(tǒng)一開(kāi)放的市場(chǎng)體系。

目前，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國(guó)具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車(chē)金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)不能有效展開(kāi)，尚未開(kāi)放的市場(chǎng)體系嚴(yán)重阻礙著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。汽車(chē)消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不夠完善。

目前汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括：房產(chǎn)物業(yè)抵押、有價(jià)證券質(zhì)押和第三方擔(dān)保三種。但目前房產(chǎn)抵押需由房屋治理部門(mén)進(jìn)行評(píng)估、抵押登記，汽車(chē)抵押需到車(chē)管所登記，手續(xù)繁雜；依據(jù)《擔(dān)保法》，學(xué)校和機(jī)關(guān)不能做擔(dān)保，有能力提供擔(dān)保的企業(yè)大多不愿意提供擔(dān)保，私人企業(yè)原則上不能做擔(dān)保，而致使貸款人無(wú)法按要求申請(qǐng)銀行貸款。

購(gòu)車(chē)環(huán)境與消費(fèi)環(huán)境不配套。除去國(guó)家規(guī)定的稅費(fèi)之外，各級(jí)政府和部門(mén)在利益驅(qū)動(dòng)下?tīng)?zhēng)相對(duì)汽車(chē)消費(fèi)收費(fèi)。據(jù)調(diào)查，在國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的車(chē)輛購(gòu)置費(fèi)之外，有23個(gè)省級(jí)政府在購(gòu)車(chē)落戶環(huán)節(jié)外又加收了各種不同名目的收費(fèi)，平均收費(fèi)相當(dāng)于車(chē)價(jià)的8。6%，同時(shí)在許多城市，由于停車(chē)場(chǎng)地少、停車(chē)費(fèi)用高、汽車(chē)服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)等原因，經(jīng)常出現(xiàn)私人汽車(chē)不如出租車(chē)方便的現(xiàn)象。這些問(wèn)題的存在阻礙了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

友情提示：本文中關(guān)于《汽車(chē)金融公司及我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，汽車(chē)金融公司及我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)整理 免責(zé)聲明：本文僅限學(xué)習(xí)分享，如產(chǎn)生版權(quán)問(wèn)題，請(qǐng)聯(lián)系我們及時(shí)刪除。

《汽車(chē)金融公司及我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請(qǐng)保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址：http://www.taixiivf.com/gongwen/608491.html

• 上一篇：4s店品牌項(xiàng)目部索賠員崗位說(shuō)明書(shū)
• 下一篇：出單員工作流程