個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

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為了迎接銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查，規(guī)范支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》精神，我支行對(duì)200*年以來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面、逐項(xiàng)、細(xì)致的檢查，現(xiàn)將開(kāi)展自查工作情況匯報(bào)如下：

一、人員配備情況

為了確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)銷售，支行配備了專職理財(cái)經(jīng)理一名，該人員已通過(guò)××銀行總行的理財(cái)經(jīng)理資格考試、并取得了保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)。所有銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、券商集合理財(cái)產(chǎn)品均由專職理財(cái)經(jīng)理銷售。

鮮有一般產(chǎn)品銷售人員向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品情況發(fā)生，現(xiàn)已全面杜絕。

二、銷售流程

支行理財(cái)經(jīng)理均是在充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等的前提下向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，并為每一位購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的客戶填寫(xiě)《個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)估報(bào)告》），理財(cái)經(jīng)理根據(jù)其評(píng)估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)得理財(cái)產(chǎn)品�！对u(píng)估報(bào)告》經(jīng)理財(cái)經(jīng)理與客戶進(jìn)行簽字后，交由支行理財(cái)主管審核并簽字，單筆購(gòu)買(mǎi)金額超過(guò)100萬(wàn)的客戶，《評(píng)估報(bào)告》還經(jīng)由支行分管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)行長(zhǎng)簽字。自查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)客戶的《評(píng)估報(bào)告》未經(jīng)支行理財(cái)主管簽字審核，已補(bǔ)交給支行主管審核。

在具體的理財(cái)產(chǎn)品銷售前，理財(cái)經(jīng)理均向客戶說(shuō)明了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等相關(guān)信息，讓客戶在充分了解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上作出選擇。理財(cái)產(chǎn)品的《合約》、《合同》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)》中客戶資料均填寫(xiě)完整。

三、資料檔案保存

201*年以來(lái)，所有理財(cái)產(chǎn)品的《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》、《合約》、《合同》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊(cè)，入庫(kù)統(tǒng)一保管，其中，《客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》實(shí)行專夾保管、一年內(nèi)有效的保管機(jī)制。支行理財(cái)經(jīng)理為每期產(chǎn)品和《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時(shí)了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發(fā)現(xiàn)有些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。

四、今后工作計(jì)劃

支行雖一直堅(jiān)持專職理財(cái)人員介紹、合規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品，但本次自查中仍然發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題，這些問(wèn)題我們將在近幾天集中整改。在今后的工作中，支行將繼續(xù)堅(jiān)決貫徹執(zhí)行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》的精神，合規(guī)銷售、定期開(kāi)展個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自查工作，保證××銀行蕪湖××支行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展。

擴(kuò)展閱讀：第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

第八章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

考試大綱規(guī)定的考試要求：

一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求（四）從業(yè)人員的限制性條款（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任四、客戶的合規(guī)性管理（一）客戶的準(zhǔn)入管理（二）客戶的基本條件（三）客戶的限制性條件（四）客戶的違法責(zé)任要點(diǎn)詳解：

一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行開(kāi)展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度；

（2）有具備開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員；（3）具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系；（4）信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；（5）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個(gè)方面：1.關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置

也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理體系明確：

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)

（2）針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度（3）進(jìn)一步明確相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任

2.開(kāi)展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送的材料：①申請(qǐng)書(shū)銀行負(fù)責(zé)人簽字

②擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群、及相關(guān)預(yù)測(cè)分析③業(yè)務(wù)實(shí)施方案擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)措施④審核意見(jiàn)銀行內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的審核意見(jiàn)⑤其他文件和資料

3.開(kāi)展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)備的材料：（1）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說(shuō)明。（2）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測(cè)算。（3）相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。（4）監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。

4.開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求

（1）建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。目的是保證業(yè)務(wù)開(kāi)展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶的約定。（2）建立健全理財(cái)計(jì)劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

目的是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等進(jìn)行全面規(guī)范

（3）建立相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

目的是保證該風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)類型，并納入到銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

（4）制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)流程，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。（5）設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，從而建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。（6）制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

防止誤導(dǎo)或?qū)�客戶的不�?dāng)銷售。原因是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。（7）開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：

（1）對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識(shí)。（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。（3）掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。

（4）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。（5）具備監(jiān)管部門(mén)要求行業(yè)資格。

（6）理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。（7）其他資格條件。

6.銀行應(yīng)具備開(kāi)展個(gè)人理財(cái)資金使用與核算管理的條件

（1）銀行應(yīng)保證理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，按照理財(cái)合同的約定管理并使用。

（2）理財(cái)期間應(yīng)向客戶定期提供客戶持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動(dòng)、收入、費(fèi)用及期末資產(chǎn)估值。

（3）銀行應(yīng)按季度向客戶提供理財(cái)計(jì)劃各種投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。（4）銀行在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或分配收益時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。（5）銀行應(yīng)按照理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我國(guó)實(shí)行審批制度和報(bào)告制度1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)審批與報(bào)告的政策監(jiān)督（1）需申請(qǐng)批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：①保證收益理財(cái)計(jì)劃。

②需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。（2）報(bào)審（申請(qǐng)）之前的工作

在業(yè)務(wù)申請(qǐng)之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案（包括開(kāi)展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門(mén)進(jìn)行溝通，并根據(jù)其意見(jiàn)進(jìn)行修改。（3）報(bào)審要求：

①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開(kāi)辦需審批的理財(cái)業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報(bào)批銀監(jiān)會(huì)；

②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報(bào)批銀監(jiān)會(huì)；③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報(bào)批銀監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)。（4）不需報(bào)批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)定

在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

（5）中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報(bào)告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)。2.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求

銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行合規(guī)性審查，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）關(guān)于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求

向客戶推介，需在充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及在充分評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。

并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（3）關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計(jì)劃的要求

銀行應(yīng)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。（5）關(guān)于收取個(gè)人理財(cái)服務(wù)費(fèi)的政策要求

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。（6）關(guān)于金融衍生品的要求

理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。（7）其他有關(guān)規(guī)定

開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢(qián)、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。

3.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的政策監(jiān)管要求（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的要求

其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲(chǔ)蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。（2）關(guān)于一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的要求

商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款強(qiáng)制搭配銷售。

（3）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品收益率的規(guī)定

商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

（4）關(guān)于保證收益理財(cái)產(chǎn)品附加條件的要求

向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。（5）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品銷售的要求

應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。（6）不得銷售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。（7）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求

對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）應(yīng)建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。4.關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

（1）銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實(shí)際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。檢查的內(nèi)容包括：

①?gòu)臉I(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

②客戶授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等③理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)投資人的保護(hù)情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況（2）是否按要求按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并上報(bào)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)。（3）銀行在每一會(huì)計(jì)年度終了編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。

內(nèi)容包括：本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財(cái)計(jì)劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況。

（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定（1）追究刑事責(zé)任的情形

對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：

①違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；

②未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了兩個(gè)制度但未落實(shí)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的；③泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；④利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；⑤挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。

（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)規(guī)定實(shí)施處罰的情形：①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品的；

②將一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷售并違反國(guó)家利率政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的；③提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；④未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示或信息披露的；⑤未按規(guī)定進(jìn)行客戶評(píng)估的。

（3）應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：

①未保存客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；②未按客戶指令進(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；

③不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)產(chǎn)品的。2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

（1）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

（2）違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則或者進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正

二、個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。

1.既包括銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)

2.也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)3.還包括商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。【例題】商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。A.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)B.管理風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)C.法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)D.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)『正確答案』B

（二）個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

1.對(duì)各類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿足個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。2.應(yīng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力。3.應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施。4.建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度。

5.在接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂合同。6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開(kāi)管理。7.保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求1.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則

銀行應(yīng)確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

2.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的要求

（1）至少應(yīng)建立管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。（2）內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)制定對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)的獨(dú)立性。3.建立有效的規(guī)章制度的要求

（1）應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）制定相應(yīng)的具有針對(duì)性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)不同）的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

（3）建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。（4）應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的跟蹤評(píng)估制度，并進(jìn)行定期的客戶評(píng)估和投資建議評(píng)估。（5）商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時(shí)處理客戶投訴。4.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理

（1）對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯(cuò)誤銷售損害客戶利益。

（2）在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道。

（3）明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（4）理財(cái)服務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況等。

（5）在提供理財(cái)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、和產(chǎn)品推介服務(wù)時(shí)，首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否合適購(gòu)買(mǎi)所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶。

（6）評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購(gòu)買(mǎi)某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)制定專門(mén)的文件，列明銀行意見(jiàn)、客戶意愿并簽字蓋章。

（7）對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

（8）應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）銀行應(yīng)配備必要人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

（3）業(yè)務(wù)審計(jì)應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。（4）對(duì)客戶的評(píng)估報(bào)告應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。6.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。（2）提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)時(shí)，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理1.設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

（1）設(shè)立并保證理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、研究部門(mén)與理財(cái)計(jì)劃的銷售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)。保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場(chǎng)研究的客觀性。

（2）內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)部門(mén)。2.建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系

（1）建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

（2）應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測(cè)試。（3）董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財(cái)計(jì)劃。

（4）確定本行理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。（5）確保理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門(mén)或人員在理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

（6）董事會(huì)、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對(duì)理財(cái)計(jì)劃面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。3.綜合理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)管理制度（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。

①保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

②其他產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度，保證代理客戶的投資活動(dòng)符合與客戶的事先約定。（3）應(yīng)事前對(duì)擬銷售的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。并建立分級(jí)核準(zhǔn)制度。

4.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額

（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，制定不同的交易部門(mén)和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。

（3）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額（要結(jié)合交易對(duì)手的信用狀況計(jì)算）和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額（要依據(jù)理財(cái)產(chǎn)品涉及的交易工具實(shí)際結(jié)算方式）。

（4）根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理（應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)限額）。（5）應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過(guò)審批。（6）對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

（7）負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離。5.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財(cái)產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”。（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行評(píng)估。

（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告。

（3）商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。

（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。（5）編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提供必要的舉例說(shuō)明。2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的開(kāi)發(fā)管理（1）應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范。

（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門(mén)審核批準(zhǔn)。（3）新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告。

報(bào)告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的權(quán)力與責(zé)任等

（4）建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，并定期進(jìn)行新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的監(jiān)管要求

（1）產(chǎn)品名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

（2）設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。要求先做好市場(chǎng)調(diào)研工作、細(xì)分客戶群、針對(duì)不同目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，進(jìn)行相應(yīng)設(shè)計(jì)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確（包括產(chǎn)品對(duì)不同客戶群的影響）。

（4）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的科學(xué)預(yù)測(cè)，進(jìn)行成本與收益的核算。不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)計(jì)劃期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案的產(chǎn)品三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)人員的處罰和推出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問(wèn)責(zé)制度，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成

1.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員可分為理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員。

商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財(cái)中，將不同的交易人員相分離。

2.理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

根據(jù)工作側(cè)重點(diǎn)不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員分為理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。理財(cái)經(jīng)理側(cè)重：財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃與投資建議

關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶關(guān)系管理和理財(cái)計(jì)劃、投資型理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷。3.資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理和助理理財(cái)經(jīng)理根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績(jī)，對(duì)從業(yè)人員實(shí)施登記管理。（二）從業(yè)人員的基本條件

1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)2.遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；

3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；

4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；5.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格；

6.具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求1.從業(yè)基本準(zhǔn)則（1）誠(chéng)實(shí)信用。（2）守法合規(guī)。（3）專業(yè)勝任。（4）勤勉盡職。

（5）保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。（6）公平競(jìng)爭(zhēng)。2.從業(yè)人員與客戶（1）熟知業(yè)務(wù)。（2）監(jiān)管規(guī)避。（3）崗位職責(zé)。（4）利益沖突。（5）內(nèi)幕交易。（6）了解客戶。（7）反洗錢(qián)。（8）風(fēng)險(xiǎn)提示。（9）信息披露。3.從業(yè)人員與同業(yè)人員（1）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

（2）商業(yè)保密與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。（四）從業(yè)人員的限制性條款

1.向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；

2.從業(yè)人員對(duì)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示；3.從業(yè)人員不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的客戶；4.禁止將一般性儲(chǔ)蓄產(chǎn)品當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品當(dāng)做一般性儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行大眾化推銷。

5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風(fēng)險(xiǎn)等欺騙手段推銷產(chǎn)品。

【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到利用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。『正確答案』錯(cuò)

『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任1.民事責(zé)任

（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

（3）不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》3.刑事責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理（一）客戶的準(zhǔn)入管理

1.理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論對(duì)商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)品種。

3.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定的要求。4.同時(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)，規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

綜上，設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻是非常必要的。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻有限制。5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（二）客戶的基本條件

銀行針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，一般考查兩個(gè)重要條件：1.客戶的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購(gòu)買(mǎi)的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)

銀行一般會(huì)將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)入范圍。（三）客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在實(shí)際設(shè)立的各種理財(cái)計(jì)劃中，也沒(méi)有設(shè)立其他限制性條款。（四）客戶的違法責(zé)任

客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來(lái)源合法。歸納總結(jié)：

一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求（四）從業(yè)人員的限制性條款（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任四、客戶的合規(guī)性管理（一）客戶的準(zhǔn)入管理（二）客戶的基本條件（三）客戶的違法責(zé)任（四）客戶的限制性條件

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