關(guān)于婦女小額擔保貸款工作調(diào)研報告

關(guān)于婦女小額擔保貸款工作調(diào)研報告

社會主義新農(nóng)村建設(shè)是黨中央從貫徹科學發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的全局出發(fā)作出的戰(zhàn)略部署，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的重大舉措。新農(nóng)村建設(shè)的主體是農(nóng)民，農(nóng)民中一半以上是婦女，她們是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要力量。建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程將為廣大農(nóng)村婦女提供眾多創(chuàng)業(yè)致富的發(fā)展機遇。為了解農(nóng)村婦女對小額貸款的真實需求情況，為開展婦女小額擔保貸款工作做準備，我鎮(zhèn)婦聯(lián)專題開展調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：

一、XX鎮(zhèn)的基本情況：

我鎮(zhèn)共有5.1萬人，其中女性2.6萬人。而正值青年、中年勞動力20-50歲共有15763人，占女性總?cè)藬?shù)的60.5%。

我鎮(zhèn)是農(nóng)業(yè)漁業(yè)大鎮(zhèn)，其中我鎮(zhèn)的萬畝高產(chǎn)示范片是我市珍香米的主要生產(chǎn)基地，咸圍養(yǎng)殖更是我鎮(zhèn)的另一特色。全鎮(zhèn)主要從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，其中從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的占67%，養(yǎng)殖業(yè)的占22%，經(jīng)商務工及其他的占11%。

二、存在問題：

1、需要資金時的首要方式是向親戚借款。當農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)需要資金時，大多選擇向親友借款，選擇向銀行借款的只占小數(shù)。說明農(nóng)村婦女對銀行的借貸業(yè)務和國家的惠農(nóng)政策不熟悉。

2、有意向創(chuàng)業(yè)的婦女人數(shù)不多。經(jīng)調(diào)查，全鎮(zhèn)有創(chuàng)業(yè)意愿的婦女共有54人，主要原因是我鎮(zhèn)是農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，大部分婦女的工作是在家務農(nóng)和照料家庭，文化水平不高，創(chuàng)業(yè)意識不高，“男主外、女主內(nèi)”的陳舊思想嚴重，主動脫貧意識差，畏難情緒嚴重，害怕失敗，認為男人創(chuàng)業(yè)都困難重重，若投資下去賺不到，擔心血本無歸。3、普遍婦女的勞動技能匱乏。農(nóng)村婦女文化素質(zhì)偏低，勞動技能匱乏，難以適應發(fā)展的需要，只能局限于種養(yǎng)業(yè)、個體戶等對技術(shù)要求不高的產(chǎn)業(yè)，從事層次較低、勞動強度較大的工作。

三、對策建議：

1、加大宣傳，增加貸款信心。通過廣播、海報、講座、茶話會等多種形式向廣大的農(nóng)村婦女宣傳婦女擔保貸款政策，加深農(nóng)村婦女對政策的了解和對銀行貸款的認識，解決她們對創(chuàng)業(yè)資金的憂慮，增加她們對創(chuàng)業(yè)致富的熱情。

2、典型引導，提高婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)意識。加大對女能手、女種養(yǎng)大戶、女經(jīng)紀人等農(nóng)村婦女中的致富骨干的的重點培養(yǎng)力度，不斷壯大巾幗致富帶頭人隊伍，并廣泛宣傳她們的優(yōu)秀事跡，推廣她們致富的好經(jīng)驗、好做法。利用這些典型成功事例對廣大農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)鼓勵，激發(fā)她們的創(chuàng)業(yè)熱情，營造巾幗創(chuàng)業(yè)致富的濃厚氛圍，促進婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，喚起她們的主體意識，消除其“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼博，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，走出家門，認識世界，發(fā)展自我。

3、增加技術(shù)培訓，提高生產(chǎn)水平。我鎮(zhèn)婦聯(lián)將增加與農(nóng)業(yè)部門、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的聯(lián)系，取得相應的幫助，開設(shè)技術(shù)培訓班指導務農(nóng)婦女發(fā)展特色養(yǎng)殖、果樹蔬菜、綠色稻米等優(yōu)質(zhì)生態(tài)種養(yǎng)項目，培育一批種養(yǎng)能手。同時要發(fā)展更多的農(nóng)副產(chǎn)品銷售女經(jīng)紀人，通過她們把農(nóng)戶與市場連接起來，擴大市場銷售，增加種養(yǎng)收益，使務農(nóng)婦女成為在本土創(chuàng)業(yè)的生力軍。

XX鎮(zhèn)婦聯(lián)二○一○年二月三日

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婦女小額擔保貸款調(diào)查報告貸款發(fā)放的總體情況

婦女小額擔保貸款政策出臺以來，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行及郵儲銀行為主的涉農(nóng)金融機構(gòu)的大力支持與共同

其特點表現(xiàn)在以下幾個方面：一是貸款投放量大。201*年下半年是全省婦女小額擔保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔保貸款季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)，201*年末全省貸款余額達到51.6億元，占全國貸款余額的22%，位居全國第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務開展區(qū)域看，目前全省14個市、州中，除甘南州外，其他13個市、州均開辦了婦女小額擔保貸款業(yè)務；從政策受益群體看，政策出臺以來，全省金融機構(gòu)已累計向16萬名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔保貸款業(yè)務的金融機構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機構(gòu)�？焖侔l(fā)展的原因分析甘肅省

(一)政策本身的市場化運行機制激發(fā)了金融機構(gòu)的積極性

從201*年開始，允許下崗失業(yè)人員小額擔保貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮3個百分點，上浮部分由中央財政全額貼息。這一政策設(shè)計加上貸款擔保機制，有助于金融機構(gòu)在追求經(jīng)營效益、防范信貸風險與履行社會責任之間實現(xiàn)平衡，極大地激發(fā)了金融機構(gòu)的貸款積極性，成為全省下崗失業(yè)人員小額擔保貸款大幅增長的政策原因。婦女小額擔保貸

款沿用了這一政策

(二)政策惠及面的擴大提升了貸款需求

(三)地方政府的強力推動是婦女小額擔保貸款快速增長的主要原因。

(四)擔�；�金發(fā)揮了貸款風險保障與桿杠的撬動作用擔保環(huán)節(jié)是婦女小額擔保貸款政策中的一個關(guān)鍵點。武威市的貸款發(fā)放進度位居全省之首，主要也得益于擔�；�金到位早。武威市的擔�；�金主要來源于國家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請示省政府相關(guān)部門同意，從國家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補助資金中借用2.7億元作為婦女小額擔保貸款擔�；�金，市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項目補助資金作為擔保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔保貸款的意見》。2.7億元對于甘肅的一個農(nóng)業(yè)地區(qū)來說，是一個不小的數(shù)字，相當于武威市201*年全市地方財政收入的20%。同時，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔保貸款擔保比例由1：5擴大到1：10。正是在這一擔�；�金和10倍貸款擔保比例的支持下，武威市的婦女小額擔保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國的前列。(五)服務創(chuàng)新是推動婦女小額擔保貸款快速發(fā)展的重要手段

取得的成效

存在問題及政策建議

(一)貸款對象無嚴格限定，造成貸款需求過度膨脹，建議在政策設(shè)計中細化貸款對象條件

婦女小額擔保貸款政策對貸款對象僅從戶籍、年齡、誠信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無硬性約束條件。金融機構(gòu)在貼息政策導向下，出于自身利益考慮，對婦女小額擔保貸款對象的審查弱化，對婦聯(lián)等部門初審推薦的貸款申請基本全部滿足。。

(二)擔�；�金籌集難，建議中央財政加大對欠發(fā)達地區(qū)擔�；�金的支持力度

甘肅省地方政府財力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔�；�金的難度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔�；�金之間矛盾突出。在政績考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級政府想方設(shè)法籌集擔�；�金，個別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔�；�金，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對甘肅擔�；�金的支持力度，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔�；�金總額的一定比例安排擔�；�金的風險補償資金。(三)貼息資金不能足額及時到位，建議財政部門加快貼息資金撥付進度。

(四)地方政府存在行政干預傾向，建議各級政府尊重市場化原則，牢固樹立金融安全意識

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，婦女小額擔保貸款政策與地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的緊密結(jié)合有一定的積極作用，但過度的行政干預會使婦女小額擔保貸款市場化的政策機制和金融機構(gòu)的貸款獨立性受到損害。在高速擴張的基礎(chǔ)上，今年，甘肅省各級政府確定的婦女小額擔保貸款目標任務仍然較高，武威、張掖兩市

計劃分別新增20億元。各級政府將婦女小額擔保貸款納入年度考核范圍，通過各種方式要求金融機構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的正常經(jīng)營行為和貸款積極性，也使政府誠信面臨挑戰(zhàn)。建議各級政府要堅持科學發(fā)展的理念，按照市場規(guī)律辦事，尊重金融機構(gòu)的獨立審貸權(quán)，牢固樹立金融安全意識和誠信意識，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務職能，促進婦女小額擔保貸款長期可持續(xù)發(fā)展。幾點思考

(一)市場化的運行機制是民生金融信貸政策得以有效傳導和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)

民生類信貸政策針對的往往都是社會關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機制是借助于市場化的政策安排，通過對各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來推動政策落實和政策目標的實現(xiàn)。實踐證明，只有堅持政策引導、市場化運作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對政策認識模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長遠發(fā)展。因此，國家在制定民生類信貸政策時，應進一步明確政策引導、市場化運作的原則，避免行政干預。各級政府部門要正確處理好經(jīng)濟與金融的關(guān)系、眼前利益與長遠發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，為經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過度行政干預而影響市場機制的正常運行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風險隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟發(fā)展。

(二)進一步加大財政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮實效的保障

實踐證明，財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財政擔�；�金四兩撥千斤的杠桿作用、貼息政策本身對貧困地區(qū)、弱勢群體的吸引力以及與信貸政策的導向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實施效果。近年來下崗失業(yè)人員小額擔保貸款政策、助學貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財政政策的有效實施就是很好的證明。但對甘肅這樣的貧困地區(qū)來說，靠地方財政自籌擔保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔保基金，放不了貸款，享受不到貼息和各項風險補償及獎補等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持，形成了越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮實效和健康發(fā)展，就應進一步加大中央財政的支持力度，由中央財政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔�；�金，或在擔�；�金補助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動更多的信貸資金來支持欠發(fā)達地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。

(三)因地制宜地開展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動力

民生類信貸政策是全國統(tǒng)一的信貸政策，由于全國各地自然、經(jīng)濟條件相差很大，同一地區(qū)內(nèi)的不同縣、區(qū)之間也有很大差別，因此，在落實民生類信貸政策時會面臨一些不同的特點、情況和問題，需要因地制宜地創(chuàng)新發(fā)展。前些年，各地在下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的貸款額度上，都根據(jù)實際情況進行了適當調(diào)整，取得了較好的效果。調(diào)查中感到，雖然武威、張掖兩市由于擔�；�金和貸款需求差距較大，對

擔�；�金放大比例的規(guī)定都有所突破，但這種突破在一些地方是合理、可行的。如張掖市的張(甘州區(qū))、臨(臨澤縣)、高(高臺縣)地區(qū)的金融機構(gòu)根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、農(nóng)民收入高和農(nóng)村信用環(huán)境好等特點，在發(fā)放婦女小額擔保貸款中不單純依賴財政擔�；�金，而是采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式來控制貸款風險的做法。這一做法雖然突破了政策規(guī)定，但比較適合當?shù)貙嶋H，既做到了風險可控，也減少了政府籌集擔保基金的壓力。因此，我們認為，在當前全國統(tǒng)一的信貸政策條件下，民生金融信貸政策的一些具體規(guī)定中應給各地留有適當余地或規(guī)定一個幅度，如擔�；�金放大比例、貸款額度等，可由當?shù)厝嗣胥y行分支行協(xié)商經(jīng)辦金融機構(gòu)確定各地具體執(zhí)行標準。這樣，既可減少基層突破政策限制的操作風險，又可充分調(diào)動各地結(jié)合當?shù)貙嶋H開展創(chuàng)新的積極性，使民生信貸政策的實施更加符合基層實際，能夠在創(chuàng)新發(fā)展中不斷豐富和完善。

民樂縣實施婦女小額擔保貸款工作調(diào)研報告

為全面了解我縣婦女小額擔保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮婦女小額擔保貸款對創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，更好地為和農(nóng)村婦女自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供高質(zhì)量的創(chuàng)業(yè)扶持。近日，民樂縣婦聯(lián)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)、基層信用社干部的積極配合下，先后深入新天、六壩、民聯(lián)等10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對全縣實施婦女小額擔保貸款情況進行了專題調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：

一、基本情況

民樂縣現(xiàn)有人口24.39萬人，其中農(nóng)業(yè)人口21.35萬人，目前農(nóng)村勞動力的65%以上是婦女，因此廣大婦女在推進農(nóng)業(yè)

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的主力軍作用。然而，由于缺乏創(chuàng)業(yè)資金，大部分有心創(chuàng)業(yè)的婦女依舊被致富無門路、增收無技術(shù)、創(chuàng)業(yè)無資金的情況所困擾，最終沒能實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)愿望。資金缺乏已成為制約農(nóng)村婦女發(fā)展生產(chǎn)、增收致富的主要瓶頸。201*年，全國婦聯(lián)等四部委實施的婦女小額擔保貸款項目為有效解決農(nóng)村婦女發(fā)展資金短缺、融資渠道單一、融資環(huán)境不佳等問題提供了難得的發(fā)展機遇。這一民心工程不僅為想創(chuàng)業(yè)、能創(chuàng)業(yè)的婦女提供了資金支持，而且為已創(chuàng)業(yè)的婦女再發(fā)展儲備了力量。自該項目在我縣實施以來，全縣婦女群眾創(chuàng)業(yè)熱情高漲，前來婦聯(lián)咨詢的絡(luò)繹不絕，有創(chuàng)業(yè)愿望的遍布各個領(lǐng)域。至目前，我縣共注入擔�；�金80萬元，發(fā)放婦女小額擔保貸款2427戶12856萬元，已到期還款816戶3616萬元，帶動就業(yè)201*多人（次）。二、主要做法

（一）強化組織領(lǐng)導。省、市婦女小額擔保貸款推進工作會議之后，我縣各級黨政組織高度重視，將大力實施婦女小額擔保貸款工作做為破解三農(nóng)問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的有效途徑，多方協(xié)調(diào)，全面啟動了婦女小額擔保貸款工作。為明確職責，加強協(xié)調(diào)，共同推進，縣委、縣政府先后組織召開了專題協(xié)調(diào)會和工作推進會，成立了由縣政府分管領(lǐng)導任組長，縣婦聯(lián)、財政、人力資源和社會保障局、縣農(nóng)村合作銀行等相關(guān)部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負責人為成員的民樂縣婦女小額擔保貸款工作領(lǐng)導小組，具體負責研究解決婦女小額擔保貸款工作中存在的問題，制定出臺了《民樂縣婦女小額擔保貸款工作實施方案》，明確了具體工作內(nèi)容，構(gòu)建起了政府主導、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作、共同推進的工作機制，為我縣

農(nóng)村婦女小額擔保貸款項目的順利實施提供了強有力的組織保障。

（二）強化宣傳培訓。一是加強學習研究�？h多次組織召開基層婦聯(lián)干部會議，通過當面授課、發(fā)放業(yè)務資料等形式，對婦女小額擔保貸款的申貸條件、申貸流程和貼息范圍等進行宣講，力求大家熟悉政策、掌握政策、吃透政策。二是合力進行宣傳。在縣電視臺、《新民樂報》、政府網(wǎng)站等宣傳載體上開設(shè)宣傳專欄，大力宣傳婦女小額擔保貸款的意義、發(fā)放對象、辦理流程等，為婦女小額擔保貸款工作的開展營造良好的工作氛圍。三是強化業(yè)務培訓�？h婦聯(lián)通過以會代訓等多種形式聯(lián)合合作銀行開展了婦女小額擔保貸款政策宣傳和業(yè)務培訓工作，讓所有工作人員了解小額貸款辦理程序和要求，以便于更好地服務于擔保貸款工作的開展。（三）強化機制建立。一是把婦女小額擔保貸款工作納入各有關(guān)單位年度目標考核內(nèi)容進行考核，進一步落實各有關(guān)單位的工作責任。二是實行婦女小額擔保貸款例會制度，定期召開聯(lián)席會議，通報婦女小額擔保貸款工作進展情況，對工作中遇到的突出問題進行協(xié)調(diào)會辦并提出解決方案。四）強化優(yōu)質(zhì)服務。一是開展調(diào)查摸底�？h、鄉(xiāng)、村各級婦聯(lián)組織充分發(fā)揮貼近基層、貼近婦女、貼近家庭的優(yōu)勢，深入農(nóng)村婦女、農(nóng)村家庭進行調(diào)查摸底，了解和掌握其家庭經(jīng)濟、生產(chǎn)發(fā)展情況。對已有項目，有一定償還能力的家庭，幫助她們打消顧慮，消除小富即安的思想，使她們早下決心，搶抓機遇，及早擴大生產(chǎn)規(guī)模；對打算申請貸款的婦女，到其家中聽取其發(fā)展的計劃，根據(jù)其生產(chǎn)的情況、信譽程度，幫助她們確定貸款額度和貸款期限，促使符合貸款條件的婦女優(yōu)先獲得發(fā)展資源。二是著力進行推薦。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)把申

請材料統(tǒng)一上報到縣婦聯(lián)，縣婦聯(lián)對申請貸款的項目進行匯總和實地審核，審核結(jié)束后，把符合條件的貸款用戶及時推薦報送縣人社局、信用社，并和有關(guān)部門做好貸前的準備工作。三是簡化申報流程。縣婦聯(lián)牽頭召開了農(nóng)村合作銀行、勞動、財政、農(nóng)委等部門協(xié)調(diào)聯(lián)席會議，協(xié)商制定了民樂縣婦女額擔保貸款流程，由貸款婦女提出申請，經(jīng)村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、轄區(qū)農(nóng)村合作銀行基層信用社初審后由貸款戶簽訂還款保證書，然后縣婦聯(lián)審查合格后集中交縣人社局擔保中心審核，最后再由縣婦聯(lián)匯總報農(nóng)村合作銀行，合行基層信用社為農(nóng)戶放貸。這樣，將主要貸款手續(xù)集中到了農(nóng)村合作銀行和縣婦聯(lián)，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了辦理效率，為申貸婦女提供了便利。

三、存在的問題和困難

婦女小額擔保貸款是黨和國家對創(chuàng)業(yè)婦女進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金缺乏問題中取得了明顯的效果。但在具體實施過程中仍存在著多方面的問題和困難：

（一）婦聯(lián)做為承擔主體不掌握主動權(quán)。婦女小額擔保貸款工作是一項涉及部門廣、政策性強、操作程序復雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)做為此項工程的牽頭抓總部門，有責任把婦女小額擔保貸款工作抓實落靠，但在貸款額度、制定相關(guān)程序等方面都不具有主動權(quán)，這就造成了權(quán)利和義務的分離。財政、勞動、銀行部門都有各自的工作實際和規(guī)章制度，盡管這些部門對婦女小額擔保貸款工作非常支持，但涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者也不是實施者，對此項工作的一些要求得不到貫徹落實也在所

難免，婦聯(lián)只能是協(xié)調(diào)再協(xié)調(diào)，這種主動權(quán)的缺失對婦女小額擔保貸款工作的運行在一定程度上形成了阻力。（二）貸款、擔保手續(xù)繁瑣讓許多婦女望而卻步。盡管婦聯(lián)與財政、勞動等部門制定了一些簡化政策，但在具體操作過程中金融部門還是需要很多手續(xù)才能完成貸款。所以婦女小額擔保貸款只能向少部分有經(jīng)營項目、具備一定規(guī)模的優(yōu)秀婦女典型、或參加過創(chuàng)業(yè)培訓的婦女傾斜。

（三）婦女小額貸款的風險較高。主要體現(xiàn)在：發(fā)放婦女小額貸款存在筆數(shù)多，管理難度大；部分婦女對市場行情和項目研究不透，易盲目上陣或跟風，容易產(chǎn)生風險而無法還貸；小額貸款者因經(jīng)營規(guī)模小，財務制度便很難健全，經(jīng)營效益的真實信息難以把握，為以后貸款的及時回收埋下了隱患。（四）擔�；�金籌措難。省上政策明確要求擔保基金與貸款數(shù)額要按1：10的比例發(fā)放，擔保基金注入多少，貸款就發(fā)放多少，對到期利息在國家未拔付前先由縣財政墊支。我縣是國扶貧困縣，財政吃緊，籌集大量的擔�；�金有一定的難度，因此完成今年貸款任務欠帳很大，這已成為我縣開展婦女小額擔保貸款工作的最大制約因素。

（五）貸款資金額度小與婦女要求有差距。經(jīng)過調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村婦女有著很強的創(chuàng)業(yè)愿望，但苦于缺乏啟動資金，已經(jīng)創(chuàng)業(yè)的也由于資金不足難以擴大經(jīng)營，再上層次。盡管金融機構(gòu)會響應政策，積極支持婦女創(chuàng)業(yè)，但更關(guān)注經(jīng)濟效益和社會效益之間的平衡，由于受銀行系統(tǒng)內(nèi)放貸機制和審批權(quán)限的制約，承辦婦女小額擔保貸款業(yè)務工作的主要經(jīng)辦銀行農(nóng)村合作銀行因儲蓄量不足，發(fā)放貸款資金缺乏，影響和制約著婦女小額貸款發(fā)放量，遠遠不能滿足貸款的需求，不少人只能站在門外望洋興嘆，享受不到項目資金扶持，

加之貸款期限短，貸款農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展剛剛起步，效益還不明顯，又需償還貸款，這在一定程度上影響了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的積極性。

（六）開展婦女小額擔保貸款工作的長效機制尚未建立。婦女小額擔保貸款是跨行業(yè)營運的特殊貸款品種，牽涉部門多，相關(guān)手續(xù)多、鋼性要求多，操作中遇到的困難和問題也很多，因此需要建立一套科學管理，規(guī)范運行的長效工作機制。

（七）婦聯(lián)組織開展工作缺少必要人力和經(jīng)費。婦女小額擔保貸款工作業(yè)務量大，婦聯(lián)既要承擔宣傳動員、調(diào)查摸底，還要做好貸款登記、初申等具體工作，而縣區(qū)婦聯(lián)大多只有3至4人，也無必要的經(jīng)費來源，因此開展此項工作顯得力不從心。四、建議和對策

婦女小額擔保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺，要使這一惠民政策發(fā)揮最大效用，任重而道遠。針對以上問題提幾點建議：

（一）加大政策的宣傳力度。充分發(fā)揮宣傳工作車之雙輪、鳥之雙翼的功能，加大政策的宣傳力度，使金融機構(gòu)正確認識信貸支持婦女創(chuàng)業(yè)、解決婦女創(chuàng)業(yè)資金短缺瓶頸的必要性和緊迫性，及時調(diào)整有關(guān)貸款程序，制定相關(guān)制度，加強下級單位對婦女小額擔保貸款工作支持力度，使放貸額度達到放大倍數(shù)的預期，有效解決婦女難貸款、金融機構(gòu)貸款難的矛盾；同時使廣大有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女群眾及時了解小額貸款政策和信息，激發(fā)婦女群眾創(chuàng)業(yè)的積極性和主動性。

(二)加強政策的扶持力度。各級政府要將婦女小額擔保貸款

工作納入為民辦實事的內(nèi)容，作為政策推入基層，作為目標任務進行考核。尤其是上級財政、勞動、金融部門應制定相關(guān)優(yōu)惠政策，對婦女小額擔保貸款采取特事特辦，體現(xiàn)對婦女群眾的惠民待遇。婦聯(lián)組織應爭取掌握更多的主動權(quán)，在財力上、制定規(guī)則上擁有更多自主權(quán)利。并積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門，爭取國家更多的優(yōu)惠政策惠及婦女群體，從而放大再就業(yè)小額貸款的政策效應。

（三）加大擔�；�金注入力度。擔�；�金投入額度直接影響著婦女小額擔保貸款的普及面，然而單獨依靠縣級財政無法滿足擔�；�金的投入需求，建議采取從中央到省市財政按比例補貼的方式加大擔保基金投入，幫助具備貸款條件的城鄉(xiāng)婦女獲得小額擔保貸款支持，實現(xiàn)應貸盡貸。

（四）加強創(chuàng)業(yè)技能培訓力度。婦女群眾創(chuàng)業(yè)關(guān)鍵要選對路，入好門，針對有創(chuàng)業(yè)意愿的婦女，在創(chuàng)業(yè)前要積極組織她們開展短期學習、外出參觀等形式多樣的經(jīng)濟、管理、技能等方面的學習，幫助其掌握技能，增長見識。金融機構(gòu)要組織她們進行集體培訓，讓她們熟知管理、風險等知識，增強婦女創(chuàng)業(yè)意識和避險意識，保證婦女創(chuàng)業(yè)的成功率。（五）健全工作制度，建立長效機制。健全完善婦女小額擔保貸款工作管理制度，聯(lián)席會議制度、貸前聯(lián)合會審制度、信用戶評價制度和跟蹤回訪制度，逐步建立科學有效的激勵約束機制，提高工作效率，改善服務質(zhì)量。在全縣逐步形成政府主導、部門配合、社會參與、整體推進的工作格局，使廣大農(nóng)村婦女真正得實惠、普受惠、長受惠。

(六)保證必要的工作人員和經(jīng)費。開展婦女小額擔保貸款工作需要有專門的人員及組織機構(gòu)，婦聯(lián)工作量大面寬，工作人力有限，貸款戶的確定、放款、收款工作，是一項長期工

作，專業(yè)性強，責任重大，保證有專門的人員及組織來負責，確保工作順利開展。

[摘要]本文主要針對長春市婦女小額擔保貸款的現(xiàn)狀進行調(diào)查，通過調(diào)查問卷分析出一些基本情況和問題，總結(jié)出存在的主要問題，并且提出幾點可行性建議。

自201*年7月婦女小額擔保貸款政策實行至今，長春市婦女小額擔保貸款得以迅速發(fā)展，但在發(fā)展的進程中，也遇到了一些困難與問題。就此，筆者于201*年9月份對長春市婦女小額擔保貸款的情況進行調(diào)查。調(diào)查以問卷、訪談和資料法為主要方式。共到9個社區(qū)進行調(diào)查，對社區(qū)婦女貸款負責人進行談話了解基本情況，然后又找到已經(jīng)貸款的婦女發(fā)放問卷�？傆嫲l(fā)放100份問卷，回收94份，有效問卷90份。下面對所做的調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)分析。一、調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析1.申請人的年齡

表1數(shù)據(jù)表明：貸款人主要集中在3150歲之間的婦女，占總量73.9%。由此可看出，3150歲作為主要勞動力群體的婦女，是婦女小額擔保貸款的最主要人群。2.申請人的文化程度

表2數(shù)據(jù)表明：貸款婦女以初中及以下文化程度居多，初中及以下有69人，占總量的76.7%；大專及以上文化程度的僅有6人，占樣本的6.7%。一般意義來說，文化程度與可支配的要素相關(guān)，文化程度越低支配要素越少，她們有選擇小額擔保貸款的資金需求。因此，婦女小額擔保貸款的目標群

應放在低文化程度上。3.貸款金額

從表3數(shù)據(jù)表明：貸款婦女的貸款額度主要集中在2萬以下。其中201*元2萬元的有73人，占貸款婦女樣本的81.2%。這說明小額貸款的婦女可能不需要太多資金，也可能是批核的貸款額度較小。也表示著在貸款政策發(fā)展的過程中可以適當提升額度。4.貸款手續(xù)

表4中反映貸款手續(xù)的難易度，從數(shù)據(jù)中可以看到86.7%的被調(diào)查人感覺手續(xù)麻煩，跑好多部門，補各種資料，所以貸款還存在手續(xù)比較復雜的問題。5.貸款的反擔保

表5中顯示反擔保是否好找，46.6%人說很難找，本身為低層的人群就不好找反擔保的抵押物、質(zhì)押物或反擔保人，硬性要求的條件就得使她們想辦法解決反擔保的問題。二、長春市婦女小額擔保貸款存在的主要問題

除了上述通過數(shù)據(jù)分析得出的一些基本情況和問題，筆者還總結(jié)出3點亟需解決的問題：

1.辦理手續(xù)復雜。辦理小額擔保貸款需到社區(qū)進行初審、填表，然后到街道和區(qū)就業(yè)局，然后報送的是就業(yè)局貸款辦公室，審批合格后銀行放款。大部分調(diào)查的婦女反映貸款手續(xù)多，需往返好幾個部門，辦理完得一個多月才下款。2.反擔保的門檻較高�，F(xiàn)行的反擔保政策是可以采取實物抵（質(zhì)）押和第三信用擔保等方式。在調(diào)查中顯示被調(diào)查人比較難找反擔保，因為本身為低層人群，很難找得到擔保人或者抵（質(zhì)）押物，所以反擔保的門檻有待于進一步降低。3.貸款經(jīng)辦網(wǎng)點少。長春市現(xiàn)有4個城區(qū)和4個開發(fā)區(qū)，婦

女小額擔保貸款經(jīng)辦銀行只有吉林銀行亞泰大街支行，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點少與越來越多的貸款人數(shù)之間的矛盾日益突出，這就會影響到婦女小額擔保貸款的放款速度。三、完善長春市婦女小額擔保貸款的建議

1.理順各部門間的關(guān)系。相關(guān)部門應該分清自身的職責，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，通力配合，婦聯(lián)穿線，簡化貸款辦理手續(xù)，加快放款速度。在風險控制的前提下，逐步使婦女小額擔保貸款步入正軌。

2.探索新型反擔保方式。反擔保主要是為了提高還貸率，可以在原有政策的基礎(chǔ)上再增加一些有效的反擔保方式，例如，聯(lián)保互保方式，也可以嘗試資產(chǎn)再擔保、典當擔保等方式，探索出一些新型反擔保方式，盡快緩解反擔保難的問題。3.增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點�，F(xiàn)在吉林銀行只有一個辦理點，需求貸款的人數(shù)較多，這就導致放款慢，所以應在繁華地段的支行新增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點，加快放款速度。

一、內(nèi)容提要

201*年7月25日至8月5日，廈門大學經(jīng)濟學院金融系YOUNG實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。

本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。二、調(diào)研背景（一）問題的提出

1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至201*年1月，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達12260億，受惠農(nóng)戶達7742萬戶。然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。

2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。

然而，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。

3、除上述兩點外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍��；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。

我們此次的實踐調(diào)研，便本文來自文秘114，轉(zhuǎn)載請保留此標記。是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。（二）調(diào)研意義及背景

小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。

中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，201*年全面實行并推廣小額信貸。近年來，三農(nóng)問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決三農(nóng)問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決

三農(nóng)問題開辟出一條新的道路。

但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區(qū)的南強學府廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發(fā)展和學校發(fā)展的密切關(guān)系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應該為之努力的。（三）調(diào)研形式1、查閱文獻

在調(diào)研工作的預備時期，我們將查閱與課題有關(guān)的文獻，主要途徑包括：查閱相關(guān)的圖書、期刊、檔案、索引、文摘及網(wǎng)絡(luò)搜索。文獻法的特點是具有歷史性、靈活性、繼承性和創(chuàng)造性。通過此方法，我們可以大致了解到農(nóng)村小額信貸的基本的背景和現(xiàn)狀，可以確定符合條件的調(diào)研對象以及獲取其相關(guān)信息，還可以根據(jù)當前農(nóng)村小額信貸存在的疑問在進一步的調(diào)研活動中進行一定的拓展等等。2、實地調(diào)查

我們將采取抽樣調(diào)查和典型調(diào)查相結(jié)合的方法進行調(diào)研，主

要形式包括訪談與問卷。第一步，按照農(nóng)村小額信貸的各層參與者（包括農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村信用社、民間借貸組織），制定科學合理的調(diào)查計劃與調(diào)查表。第二步，有計劃地進行走訪和發(fā)放問卷，搜集信息。訪談的主要優(yōu)點是能深入、細致地進行調(diào)查，而且信息較真實可靠；問卷的主要優(yōu)點是匿名性強，回答質(zhì)量高，可以節(jié)約時間和費用。針對各層農(nóng)村信貸參與者的調(diào)查不僅可以了解到農(nóng)戶的借貸情況，還可以獲取農(nóng)業(yè)資本需求、農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模等信息。3、資料整理

整理在實地調(diào)查中獲取的信息。對于數(shù)字資料的整理，需要運用科學的辦法，對調(diào)查所獲得的資料進行審查、檢驗、分類、匯總和制作統(tǒng)計圖等，使之系統(tǒng)化、條理化和科學化。對于文字資料，整理過程包括審查補充、分類歸納、摘錄說明和匯編。整理資料的意義在于可以集中、簡明地反映調(diào)查對象的總體情況。4、分析研究

根據(jù)實地調(diào)查和整理的數(shù)據(jù)和信息，組織師生討論，最終得出結(jié)論�？偨Y(jié)福建省農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀和主要問題，探討其將來發(fā)展的趨勢，并提出完善農(nóng)村小額信貸的合理性建議。

（四）主要行程及活動情況1、調(diào)研地選擇

福建省漳州市漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社針對漁業(yè)生產(chǎn)開辦的漁權(quán)抵押貸款是一個很好的創(chuàng)新和嘗試；龍巖市長汀縣信用聯(lián)社小額信用貸款業(yè)務發(fā)展較好，經(jīng)驗豐富，如幫助芋農(nóng)增收、發(fā)放婦女小額信貸等；開展林業(yè)小額貼息貸款試點工作，努力解決林農(nóng)個人的融資需求，促進林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，

是當前林業(yè)投融資亟待解決的問題，因此我們把針對林業(yè)小額貼息貸款試點的調(diào)研放在三明沙縣和寧德屏南縣。2、調(diào)研地簡介（1）漳浦縣

漳浦縣位于中國福建省東南沿海。屬漳州市�？�?cè)丝?95347人。漢族為主，有畬族等其他少數(shù)民族1.86萬。面積1981平方千米。漳浦縣轄16個鎮(zhèn)、2個鄉(xiāng)、2個民族鄉(xiāng)。唐垂拱二年（686）漳浦縣，漳取自漳江、浦意為水濱。漳浦的經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)步前進，注重對臺經(jīng)濟發(fā)展，閩南花卉市場成為全省最大的花卉批發(fā)市場。201*全年實現(xiàn)生產(chǎn)總值97.22億元，增長14.4%；全社會固定資產(chǎn)投資33.6億元，增長31.9%；財政總收入5.2億元，增長38.7%，其中地方財政收入3.2億元，增長39.8%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10301元，增長15.7%；農(nóng)民人均純收入5826元，增長15.0%；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款27.3億元，增長10.6%；社會消費品零售總額37.69億元，增長15.3%。（2）長汀縣

長汀縣是一個位于福建省西部閩贛交界的一個國家級貧困縣，全縣轄11個鎮(zhèn)、7個鄉(xiāng)，296個行政村，總?cè)丝?0萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總?cè)丝诘?0%，耕地面積31.5萬畝，有八山一水一分田俗稱，省商品糧、油料、烤煙生產(chǎn)基地，重點林區(qū)縣之一，是一個典型的山區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，種養(yǎng)業(yè)是當?shù)氐闹鲗Мa(chǎn)業(yè)，以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養(yǎng)殖為主。（3）屏南縣

屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積1491平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)151個村委會以及七個城區(qū)社區(qū)居

委會，全縣總?cè)丝诩s19萬。屏南是福建省既定的26個重點僑鄉(xiāng)之一，海外各國包括港澳臺約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞的為主（占90％）。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積151萬畝，森林覆蓋率67.6%，木材蓄積量350萬立方米，毛竹面積6萬畝，擁有連片牧草山6萬多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬無嚴寒，夏無酷暑，晝夜溫差大，具有明顯的高山氣候特點，適合反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長。全縣共種植夏香菇3000萬袋，花菇5000萬袋，反季節(jié)蔬菜5000多畝，油柰、無核柿、錐粟10萬多畝�，F(xiàn)有大小香菇保鮮廠300多家，年產(chǎn)保鮮香菇6000多噸，創(chuàng)匯1200萬美元，屏南已成為全國最大的香菇保鮮基地，特色農(nóng)業(yè)已初具規(guī)模。（4）沙縣

沙縣位于福建省中部偏北，閩江支流沙溪下游，處于南平和三明市之間。全縣總面積1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個省級開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經(jīng)濟發(fā)展條件和發(fā)展質(zhì)量較好的縣份，1999、201*年兩次被評為全省經(jīng)濟發(fā)展十佳縣，在201*年福建省縣級經(jīng)濟評價中，被福建省經(jīng)濟發(fā)展研究中心評定為最具發(fā)展?jié)摿Φ目h份之一。201*年全年，實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值72.79億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達30015元。在推進縣域經(jīng)濟發(fā)展中，沙縣重點產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色經(jīng)濟，獲得中國竹席之鄉(xiāng)、中國小吃之鄉(xiāng)、中國小吃文化名城等榮譽稱號�？梢哉f沙縣正處于一個經(jīng)濟發(fā)展勢頭非常強勁的階段。

3、主要行程及活動

實地調(diào)研期間，實踐隊走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等29家機構(gòu)（其中政府機構(gòu)18家、企業(yè)11家），共舉辦座談27場，了解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。同時，我們還深入到漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個農(nóng)村，進村入戶走訪農(nóng)戶，尋訪小額貸款農(nóng)戶，收集了農(nóng)戶對小額貸款的。此外，我們每到一個農(nóng)村就應省委統(tǒng)戰(zhàn)部海西春雨行建設(shè)新農(nóng)村的號召舉辦送金融知識下鄉(xiāng)公益宣講活動。我們還承擔起廈門大學校團委海峽西岸政策宣講任務，赴漳州龍文進行公益宣講。累計共舉辦公益宣講8場，為推動農(nóng)村地區(qū)對于金融常識的認知以及海西建設(shè)政策的了解做出了努力。三、農(nóng)村小額貸款概述（一）農(nóng)村小額貸款介紹1、農(nóng)村小額貸款歷史

解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。

小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的

基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。其次，社會價值最大化應該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。

在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權(quán)，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進行貸款，利用一層層的信任鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。201*年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。

目前，格萊珉銀行已成為孟加拉國最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。尤努斯取得的成就真是卓越非凡。尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對傳統(tǒng)銀行規(guī)則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電

話、打字機或者地毯尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。

格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業(yè)貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成團結(jié)小組，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次中心會議公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯(lián)合國更把201*年命名為國際小額信貸年。

2、農(nóng)村小額貸款含義（1）國際小額貸款含義

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度較小、

無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。

（2）國內(nèi)小額貸款的含義

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

3、農(nóng)村小額貸款基本模式

按實施信貸項目的組織機構(gòu)劃分，中國小額信貸大體可分為三種類型：

（1）政府部門操作的項目：優(yōu)點是行動快、規(guī)模大、成本

低、目標準、可以配套技術(shù)支持；缺點是項目的不可持續(xù)性。（2）民間組織操作的項目：優(yōu)點是可以準確地貫徹小額信貸的原則（主要是GB模式），還款率高；缺點是組織成本高、規(guī)模小、組織機構(gòu)存在合法性問題，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（3）金融機構(gòu)操作的項目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點是實力強、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點是沒有基層網(wǎng)點、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點是可以運用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點多、貼近目標農(nóng)戶、組織上合法、可以實現(xiàn)項目的可持續(xù)發(fā)展；其缺點是農(nóng)村信用社的管理體制對開展小額信貸存在著一些制約。4、農(nóng)村小額貸款特征

小額信貸的類型以其規(guī)模、服務范圍、資金來源、借貸目標、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于，它們均試圖結(jié)合和復制非正式借貸中的合理部分，為己所用。

普遍認為，小額信貸的特征可歸納為以下幾個方面：（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；（2）方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時歸還貸款；（3）較低的管理成本和交易成本；

（4）利息不至于過高，但要足以彌補包括資金成本、交易成本以及風險成本在內(nèi)的所有成本項目；

（5）通過宣傳分享參與權(quán)貸款將在小組成員間輪流發(fā)放促進還款動機的發(fā)育；

（6）充分掌握貸款發(fā)放人及其業(yè)務活動、所在社區(qū)一般狀況等信息。對貸款進行全程、同步監(jiān)測、管理；

（7）運用特殊的融資技術(shù)，如小組集體借款、小組共同責

任和小組作為共同債務人的身份，提高還款率；

（8）小額信貸機構(gòu)鼓勵小組成員儲蓄，并鼓勵這些成員相互進行儲蓄動員，使其從單一的放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�意義上的金融中介；

（9）提供金融服務時，對資金用途不進行過多限制。這種較大資金應用彈性可保證借來的資金根據(jù)需要得到更合理配。

（二）中國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況1、我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策

1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，在這次會議上明確要求貧困地區(qū)的各級黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位，各項工作都要圍繞和服務于這個中心，而不能影響和干擾這個中心。同時強調(diào)加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央的扶貧方針和政策與扶貧社小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對扶貧社試點工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會。在這次會上，國務委員、國務院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組組長陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應該積極試點，穩(wěn)步推廣。會議指出，從今年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)都要積極進行試點工作已進行試點的，要逐步推廣試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年9月，中共中央、國務院有關(guān)部門在《做好當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點，認真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。

1998年10月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務，提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號進一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地推行。

從1998年上半年開始，執(zhí)行國家扶貧貼息貸款職能的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的人士開始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項目，將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)制度及政策框架，到1998年6月，國家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸為農(nóng)業(yè)銀行管理，政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款，1998年下半年政府型小額貸款扶貧項目迅速擴展。從1999年開始，扶貧貼息貸款全部改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶，目前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行的工作已基本完成。

1999年7月和201*年12月中國人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難的問題。201*年6月初，在中國人民銀行推動下，江西省嬰源縣農(nóng)村信用合作社，開始探索推廣農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔保的貸款。據(jù)統(tǒng)計，截止到201*年2月，全國90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，有4657萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持。

201*年的中央1號文件要求繼續(xù)擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織。201*年中央1號文件已經(jīng)明確有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。而201*年中央1號文件則進一步指出鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。實際上，連續(xù)三年的一號文件，都是要求在農(nóng)村金融體系中鼓勵制度創(chuàng)新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當?shù)慕鹑趧?chuàng)新應該予以大力發(fā)展。

同時，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，通過引導銀行業(yè)金融機構(gòu)建立利率風險定價機制、有效的激勵約束機制和違約信息通報機制等六項機制來推進小企業(yè)金融服務。許多銀行先后成立了專門的小企業(yè)貸款管理部門。比如，工行和農(nóng)行在試點地區(qū)設(shè)立小企業(yè)信貸專業(yè)部門，浦發(fā)、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業(yè)服務中心，一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也成立了專業(yè)部門或團隊。國開行也以特殊方式參與其中，已和臺州市商行簽署了關(guān)于微小企業(yè)貸款試點工作的戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至年末，中國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款余額已達到2.68萬億元，比當年初增加2057.36億元。

2、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效

自1994年開始引進小額信貸以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，小額信貸在我國經(jīng)歷了一個由試點到推廣的過程，并在這之中

得到了很好的發(fā)展。就算是在全球受金融危機席卷的201*年，在全球金融市場以及我國城市金融市場都經(jīng)歷寒冬時，我國農(nóng)村金融市場特別是農(nóng)村小額信貸市場卻依然發(fā)展的如火如荼。可以說中國小額信貸發(fā)展的歷史雖然很短，但在很短的時間內(nèi)就引起了全世界的廣泛關(guān)注。而福建，作為農(nóng)村小額信貸發(fā)展較早的地區(qū)，其小額信貸的發(fā)展固然也取得了較好的成績。

（1）構(gòu)建農(nóng)村金融服務體系

目前，我國約有2.4億農(nóng)戶，約有一半的農(nóng)戶是從正規(guī)金融機機構(gòu)如農(nóng)村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因此，農(nóng)村金融市場缺乏競爭，使農(nóng)村金融支農(nóng)后勁不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收。小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務的同時，可以實現(xiàn)某種程度上的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而可能為我們探索一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路，支持三農(nóng)的發(fā)展，克服傳統(tǒng)的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進，無疑有利于農(nóng)村金融市場競爭，增加支持三農(nóng)的發(fā)展后勁，為農(nóng)村金融綜合改革吹響了進軍的號角。（2）抑制農(nóng)村民間借貸

農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生，一方面是由于農(nóng)村金融服務不到位，金融抑制所造成的。就全國金融市場來看，我國還存在嚴重的金融抑制現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷，信貸、外匯的配給制，財政政策對金融政策的抑制等。另一方面，由于我國農(nóng)民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被

正規(guī)的金融機構(gòu)排除在借款客戶之外，因此，農(nóng)戶在急需資金時不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款的出現(xiàn)正好彌補了這一不足，它是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款，采用一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。

（3）成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展的重要手段

1994年小額信貸機構(gòu)被引進中國，在當時，引進這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅任務的艱巨性和緊迫性要求中國政府對信貸扶貧方式進行變革和完善。而小額信貸機構(gòu)在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。在這種狀況下，大家一致認為發(fā)展小額信貸有助于促進農(nóng)村家庭收人水平的增加，使貧困人口可以獲得相應的金融服務，增強貧困人口對風險的抵御能力。同時，小額信貸機構(gòu)提供的服務在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要手段。

（4）為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒

目前，我國農(nóng)村有將近一半的農(nóng)民和個體工商戶及微小企業(yè)的融資來自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為我國金融市場對民間資本開放探索出一條風險可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。

四、海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀（一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機構(gòu)情況（1）漳浦縣信用聯(lián)社

中國農(nóng)村信用合作社目前在漳浦縣共有27個網(wǎng)點，其中有25個網(wǎng)點發(fā)放貸款，縣級農(nóng)信社是一級法人。201*年總貸款余額7.3億，其中向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占80%。農(nóng)戶申請的小額貸款主要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度一般是5千元到1萬元，1萬元以下的貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過1萬元的貸款，就要通過擔保或抵押獲得。信用等級一次核定，周轉(zhuǎn)時間為2年。信用等級主要由當?shù)卮逦瘯�評定小組調(diào)查評定，分為四個等級。新戶審批放貸時間不超過15天。利率根據(jù)商定浮動利率下調(diào)10%，目前大約8%左右。一般信用度高的農(nóng)戶也將獲得較高的貸款額度。漳浦縣農(nóng)村小額貸款的還款率尚未統(tǒng)計。如果農(nóng)民由于自然災害等方面原因無法按時還款，會根據(jù)規(guī)定有一定的罰息，其信用等級也會被考慮下調(diào)，并且農(nóng)民只能通過借錢還款。目前小額貸款有農(nóng)戶聯(lián)保方式（3-5戶），還沒有農(nóng)戶+公司的聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事的種養(yǎng)業(yè)與公司有很大聯(lián)系，比如水果蔬菜的種植與銷售。

漳浦縣有兩個信用鄉(xiāng)湖西鄉(xiāng)及徹嶺鄉(xiāng)。這兩個鄉(xiāng)小額貸款使用農(nóng)戶1200多戶，貸款總額達201*多萬，主要投向種植業(yè)。評信用鄉(xiāng)的依據(jù)主要是小額貸款的申請率、還款率等。農(nóng)信社對于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)有特殊優(yōu)惠政策，如申請貸款優(yōu)先考慮，利率方面也有優(yōu)惠。

目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面仍存在諸多問題，這些問題大多來自國家政策的不協(xié)調(diào)以及歷史遺留問題：

①信用社網(wǎng)點尚不夠普及，信貸員素質(zhì)不高。

各個村鎮(zhèn)的信貸員對當?shù)氐男庞们闆r很熟悉，但不是每個村鎮(zhèn)都有農(nóng)信社，只有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點比較普遍。對于來自信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)要求的小額信貸基本都會滿足，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用等級不高的農(nóng)戶會提高貸款條件。

信貸員工作壓力很大，一個信貸員要包管多個村，基本上是1人服務700到800人的局面，如此一來服務質(zhì)量必將受到影響，農(nóng)民貸款的難度也會增加。且信貸員的水平參差不齊，年齡多集中在45-50歲，但由于歷史遺留問題，不能馬上招過多的大學生，因此信貸員素質(zhì)這一問題在短時間內(nèi)無法解決。雖然每年都進行在崗培訓，但資源明顯不夠，無法讓每個人都得到提高。

②政策制度與實際情況的沖突。

小額信貸1萬以下不需要抵押，只需信用證，1-5萬需要擔保，如要申請更大額度5-10萬，就需要有抵押物。農(nóng)民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產(chǎn)證、土地使用證，而土地有90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農(nóng)民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔保法，法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸，這個瓶頸不解決，小額貸款很難發(fā)展。當然漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社一直在努力解決這一問題，近年來已將70%的抵押率降到50%。從另一方面看，抵押和擔保制度有利于將農(nóng)民的壓力轉(zhuǎn)化為動力，即可以給貸款農(nóng)戶以激勵，又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。

③吸收存款沒有優(yōu)勢。

在吸納存款方面由于競爭，多數(shù)農(nóng)戶的存款被農(nóng)行、郵政儲蓄吸納，農(nóng)信社在吸收存款方面沒有優(yōu)勢。由于存貸比例是

固定的（75%），吸收存款不足也將導致貸款數(shù)額少的局面。④農(nóng)村小額貸款基本沒有國家補貼。

發(fā)放貸款發(fā)面，只有助學、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項目有國家優(yōu)惠政策，一般的農(nóng)村小額貸款利率沒有國家補償，國家只是要求農(nóng)村小額貸款精簡、優(yōu)惠。由于利率過低而成本過高造成的虧損國家沒有補貼，這必然會影響到農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展和金融機構(gòu)的積極性。目前國家對農(nóng)信社給予體制改革期的減稅優(yōu)惠政策，這項政策從06年開始，從5%的所得稅稅率降到大約3%，但改革完成后，優(yōu)惠也隨之取消。也就是說，國家未對小額貸款這項業(yè)務有過補貼。⑤民間借貸盛行。

這與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有密切關(guān)系。地下錢莊實際上就是高利貸，也是民間的一種融資方式。國家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，他們非法集資，會擾亂金融市場秩序。（2）漳浦縣郵政儲蓄

漳浦縣郵政儲蓄的小額信貸是在201*年5月30日成立銀行后，7月18日開始辦理，迄今僅有一年的歷史。截止到201*年6月30日，發(fā)放貸款總額為3683萬，共780筆，戶均4.7萬，目前已有2593萬結(jié)清。郵儲在開展這項業(yè)務時，比較重視宣傳，有通過拉紅布條、發(fā)送短信和擺攤等方式深入宣傳。

在郵儲，貸款方式有兩種，即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由3-5個農(nóng)民組成聯(lián)保小組來互相擔保的形式，強調(diào)責任共擔。保證貸款是指需要尋找國家公職人員作為擔保人進行貸款的形式，貸款額度在3萬以下需一人擔保，3萬以上需兩名擔保人。一般農(nóng)戶的貸款額度最高為5萬元，最低

為1千。從這一年的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶的貸款額度多在25萬之間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，3-4個月；等額本息還款法，分12月還，每月還款額固定；階段性等額本息還款法，適用于季節(jié)性生產(chǎn)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，具有年初投入年末產(chǎn)出的特點，可以前10個月只還息不還本，第11、12月等額本息還款。

在小額信貸利率方面，由于市場變動和發(fā)展需要的共同作用，利率經(jīng)過多次下調(diào)，已由原先的1.35分下調(diào)到1.2分。利率的下調(diào)對農(nóng)戶進行小額貸款是一種實質(zhì)性的鼓勵。從盈虧方面來看，小額信貸業(yè)務基本不會虧損。

在走訪過程中，我們發(fā)現(xiàn)了一些郵儲相比農(nóng)信社創(chuàng)新的地方：

①近期，郵政儲蓄正考慮創(chuàng)新抵押貸款形式，如漁船抵押貸款，即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經(jīng)實行，但福建還沒有。一旦實行，不僅是為農(nóng)民增加了一個抵押貸款的方式，也有望提高貸款額度。目前福建已經(jīng)在實行漁權(quán)抵押貸款，是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)局共同開展。

②郵政儲蓄還推出了信用獎勵政策，如貸款農(nóng)戶若能連續(xù)6個月按時還款則接下來的一個月便可以免息。但我們?nèi)匀豢吹搅艘恍┎蛔愫涂梢愿倪M的地方：①辦理成本較高

由于全縣只有一個信貸部在辦理小額信貸，下午分支機構(gòu)，信貸員需到當?shù)卣{(diào)查、受理，合同帶到農(nóng)戶手中，若農(nóng)戶申請條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業(yè)務的成本較高。②不承認信用證

這不僅不便于農(nóng)戶申請貸款，重新評估信用也給郵儲增加了成本。如能與農(nóng)信社聯(lián)合，至少是信用評估這一塊，相信會給郵儲節(jié)省很多人力財力，也能給農(nóng)戶帶來便利。③從目前數(shù)據(jù)來看，聯(lián)保還款率較好，目前只有1筆貸款逾期1個月。可以考慮鼓勵聯(lián)保的方式，比如幫助農(nóng)戶組成自主小組。2、農(nóng)戶需求情況

漳浦縣石榴村有600多農(nóng)戶，在走訪中發(fā)現(xiàn)，每十個農(nóng)戶中有八、九個有意愿申請小額信貸，但極少有人真正申請或申請到貸款，村中除三個種養(yǎng)殖大戶外，未遇到再有申請農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶。多數(shù)農(nóng)戶反映，農(nóng)村小額信貸的政策很好，但實行難度很大，多數(shù)人還沒有受惠。農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面：（1）利息難還。

雖然農(nóng)村小額信貸的利率較低，遠低于地下組織的利率，但終究還是要還。據(jù)了解，漳浦縣石榴村貸款一萬元以下利率是8.4075%，一萬元以上利率是8.85%，多數(shù)農(nóng)戶還是覺得這個利率較高。很多農(nóng)戶都有向親朋好友借錢的經(jīng)歷，主要是因為不用還利息。但也有一些農(nóng)戶表示，如果他們向金融機構(gòu)借錢真的很方便，或是利率再低一些的話，他們不會向親友借。（2）手續(xù)難辦。

手續(xù)難辦主要體現(xiàn)在擔保、抵押難上面。農(nóng)信社、郵儲均要求1萬元以上要有國家公職人員擔保，而農(nóng)戶在農(nóng)村很難找到符合條件的擔保人，很多人只能找村干部進行擔保，這就造成了有關(guān)系才能貸到款的情況。

抵押方面，農(nóng)戶只能拿兩證，即土地使用證和房產(chǎn)證

做抵押。而土地歸國家、集體所有，從法律上講不能做抵押。這就造成了農(nóng)民貸款抵押難。這個問題不解決，將極大地制約農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。（3）貸款用途受約束。

農(nóng)信社、郵儲發(fā)放的小額貸款規(guī)定要將貸款投入到生產(chǎn)領(lǐng)域，即投入到種、養(yǎng)殖業(yè)或購買設(shè)備等方面，在審批時也會將農(nóng)戶所從事的實業(yè)列入考慮。生產(chǎn)投入確實是農(nóng)戶需要的用途，但農(nóng)戶同時也有民生方面的資金需求，如醫(yī)療、教育，在醫(yī)療、教育保障體系均未建立完善的農(nóng)村，這種需求更加迫切，而小額貸款卻不允許投入這類用途。這就造成了農(nóng)戶以生產(chǎn)的名義申請貸款卻挪作他用的情況。有開展農(nóng)村小額貸款的金融機構(gòu)應考慮放寬貸款用途限制。（4）有些政策徒有虛名。

農(nóng)戶反映最強烈的是農(nóng)行辦理的金穗惠農(nóng)卡。農(nóng)行的金穗惠農(nóng)卡功能之一就是為農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款的載體的功能。農(nóng)戶反映前一陣農(nóng)行有來給他們辦卡，并說可以通過這張卡申請小額貸款，但農(nóng)戶真要申請時農(nóng)行卻說現(xiàn)在沒錢貸給他們，現(xiàn)在農(nóng)戶已經(jīng)等了三個月，卻還是一分錢都沒拿到。

（二）長汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機構(gòu)情況（1）長汀縣信用聯(lián)社

長汀縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有26個營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，其中信用社15個，分社10個，營業(yè)部1個，在職員工188個。向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占總貸款99%以上。農(nóng)戶申請的小額貸款主要投入方向在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款發(fā)放不需抵押，

只需信用證明。信用等級一次核定，周轉(zhuǎn)時間為2年。新戶審批放貸時間不超過3天，如果條件符合，手續(xù)齊全，最快可以在1小時以內(nèi)拿到貸款。利率根據(jù)商定浮動利率下調(diào)10%，目前大約9%。

自201*年開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務以來，長汀縣農(nóng)信社始終堅持立足社區(qū)，服務三農(nóng)，城鄉(xiāng)互動，富民強社的宗旨，充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用，長汀縣各項業(yè)務取得跨越式發(fā)展，效益不斷提高。小額信貸在長汀縣這塊革命熱土上發(fā)展得如此成功，經(jīng)我們分析，主要是基于以下幾點成功之道：

①從基礎(chǔ)抓起，打好基礎(chǔ)，建立具體細節(jié)的農(nóng)戶基本情況及信用等級評定表，該表三年一評，有農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評，表中盡可能列出能全面反映農(nóng)戶基本情況的標準，其中包括姓名，年齡，文化程度，身份證號碼，健康狀況，家庭收入情況，家庭自然情況，資產(chǎn)與負債情況等。各項以打分為形式，滿分100分，以得分為依據(jù)劃分信用等級，其中，最高級為AAA級，90分以上，最高可貸3萬元；AA級為80-90分，可貸2萬；A級為70-80分，可貸1萬；BB級，為60-70分，B級，60分以下，BB級與B級都不可貸款。

雖然建立信用檔案相當費時費力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以幫助農(nóng)信社依據(jù)信用檔案快速為符合條件的農(nóng)戶辦理貸款，另一方面也保證了放款的安全性，盡可能降低了不良貸款率，可謂一舉兩得�？梢姡�建立農(nóng)村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必要準備。

②心系農(nóng)民，為農(nóng)民謀福利，一切以農(nóng)民的利益為工作根本

出發(fā)點。身為福建省勞動模范的長汀縣農(nóng)信社理事長在和我們座談時這樣說到：在我們的小額信貸業(yè)務剛剛起步時，要發(fā)展業(yè)務很難，任由基層信貸員如何宣傳，農(nóng)民兄弟對于小額信貸還是沒信心，都不相信它真的那么好，不相信農(nóng)信社的話，但是隨著越來越多的農(nóng)民成功得到貸款，在和農(nóng)信社打交道的過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社說到做到，講信用，真正為百姓做實事，小額信貸這才快速發(fā)展。正如理事長所言，長汀小額信貸之所以如此成功，與農(nóng)信社大力推廣，扎實工作，切實為農(nóng)民著想，取得農(nóng)民的信任密不可分。理事長還說，只有服務農(nóng)民，讓農(nóng)民成功致富，農(nóng)信社才能成功。③大力開展信用戶，信用村評選活動，其可以享受利率優(yōu)惠。以往農(nóng)信社為降低不良貸款率，往往只能依靠信貸員的監(jiān)督與督促，但基層人員不足，存在難度，如今推行此舉，成功地依靠村委村干部的監(jiān)督和貸款戶的自我監(jiān)督，有效降低了不良貸款率，保證了放款的安全，同時也減輕了信貸員的工作負擔。

雖然我們總結(jié)了目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面的一些成功經(jīng)驗，但是我們?nèi)园l(fā)現(xiàn)了目前存在的一些問題：①成本高，工作量大。一方面由于信用評定是深入到家家戶戶，信貸員工作壓力比較大，如此服務質(zhì)量必將受到影響。另一方面由于農(nóng)村信用評級系統(tǒng)信息比較不全，一般都是靠人力來處理信用評級信息，這都在一定程度上增加了信貸員的工作量，增加了成本。

②信用評級由農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評，這中間可能造成由于有的村干部收受賄賂或因為主觀評斷而造成的信息的不真實，這無疑增加了貸款的風險。

③信貸員的水平參差不齊。大部分信貸員都是中專畢業(yè)，雖

然最近也有在招大學生，但數(shù)量仍偏少，在崗培訓資源明顯不夠，因此仍存在信貸員素質(zhì)的問題。

④貸款期限不盡合理。當前農(nóng)村小額信貸期限基本控制在一年以內(nèi)，農(nóng)戶反映，除了糧食、蔬菜、煙葉等傳統(tǒng)農(nóng)作物的生長周期在一年內(nèi)外，山林、果樹種植等特色農(nóng)業(yè)、奶牛飼養(yǎng)等生產(chǎn)周期都在三年以上，貸款的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期出現(xiàn)不適應。同時，貸款短期化也限制了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)的投資，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（2）長汀縣婦聯(lián)

長汀縣婦聯(lián)與農(nóng)信社合作推進婦女小額信貸的發(fā)放，長汀縣農(nóng)村婦女們有了小額貸款的資金相助，婦女創(chuàng)業(yè)能力得以增強；配合貸款所設(shè)的各種培訓使得婦女們的就業(yè)增收聚到得意拓寬。201*年以來，共爭取小額信貸資金和貼息資金106萬元，幫助392名計生三戶和貧困婦女實現(xiàn)脫貧致富，有21名婦女在縣婦聯(lián)資金幫扶下實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。縣婦聯(lián)運用10萬元小額信貸資金扶持了25戶腐女發(fā)展生產(chǎn)，扶持8個項目，戶均增收2210元。同時，我們積極爭取縣扶貧辦的支持，為160戶農(nóng)村婦女籌集萬元信貸資金�？h人口與計生局實施幸福工程，投入資金30萬元，救助實行計劃生育貧困母親60戶，惠及206人，受助貧困母親脫貧率達88.35%。

婦女小額信貸的額度比較少，一般在3000/戶5000元/戶，貸款期限一般為一年。政府有一定的貼息來推動其發(fā)展。婦女小額信貸的資金主要用于種養(yǎng)業(yè)。在農(nóng)村，婦女小額信貸更傾向于五戶聯(lián)保的形式來保證其資金的運轉(zhuǎn)正常。幾年來，婦女小額信貸的需求在變大。但不容忽視的是，婦女小額信貸的推進仍然存在一定的艱巨性，原因在于鄉(xiāng)村傳

統(tǒng)觀念中的男尊女卑思想的嚴重限制，以及農(nóng)村婦女普遍文化程度偏低的制約。

因此，婦女小額信貸應該有與之相配套的培訓項目，才能保證小額信貸資金的運用充分以及資金回收的及時。目前有過的培訓例如就業(yè)培訓巾幗園、婦女自主創(chuàng)業(yè)培訓、各種資格證培訓等等，在取得一定成果的基礎(chǔ)上還需要更加完善更加有效地培訓項目，來幫助農(nóng)村婦女開辟就業(yè)渠道。（3）長汀縣扶貧辦

扶貧工作主要有三大塊：整村推進、扶貧中小企業(yè)（招貧困戶子女的中小企業(yè)）、小額信貸。在十多年的致力于小額信貸的幫扶事業(yè)上，邱副主任為我們總結(jié)出長汀縣發(fā)展扶貧小額信貸的兩大階段：

①以250萬省專項基金為資金來源的階段，主要是以五戶聯(lián)保的形式進行操作。這一階段的缺點就在于其是由政府頒發(fā)（村民會以為政府的錢不用還），實行幾年后政府方面會也出現(xiàn)腐敗問題，如貸給誰這一問題就會產(chǎn)生濫用職權(quán)的現(xiàn)象，另外這一階段扶貧小額信貸的發(fā)放數(shù)額太小。②信用社負責放貸，扶貧辦運用政府資金負責貼息的階段，這一階段具體來說，可概括為貸款完全由信用社按照正規(guī)的手續(xù)進行放貸，政府在年末將部分利息以現(xiàn)金的方式返還。相比于第一階段，其具有的優(yōu)點是放款數(shù)額大大增加，由于政府不是放貸，而是貼息，這樣便可以調(diào)動農(nóng)信社更大量的資金用于專項的小額信貸，受益人群和受益面將大大拓展。扶貧辦發(fā)放小額信貸的工作目前處于第二階段聯(lián)合小額信貸扶貧，這是由農(nóng)村信用社籌資發(fā)放、老區(qū)與扶貧辦部分貼息的有償扶貧方式。借款對象先要提出貸款申請，經(jīng)所在村級鄉(xiāng)鎮(zhèn)計生辦、老去扶貧辦審核同意后，把借款戶名單

提供給信用社，信用社工作人員再次審核后，符合貸款條件的，由信用社發(fā)放貸款。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)計生辦、老區(qū)與扶貧辦工作人員必須深入到戶調(diào)查摸底，指導農(nóng)戶認真填寫貸款申請表，幫助借款戶選項目，并盡可能地提供信息、技術(shù)、市場預測方面的咨詢與服務，充分發(fā)揮小額信貸資金扶貧的作用，確保小額信貸資金貸好用好和及時收回。

力求充分發(fā)揮扶貧部門和農(nóng)村信用社聯(lián)社各自的優(yōu)勢，堅持開發(fā)式扶貧，以貧困村、后進薄弱村為主戰(zhàn)場，以貧困戶、低收入農(nóng)戶為主要對象。（所謂的貧困戶指一家年平均收入小于1200元/人的家庭；低收入農(nóng)戶則指一家年平均收入在1201*000元/人的農(nóng)戶。）另外，照顧計生戶（如：二女結(jié)扎戶，計生局有專門管理）以及婦女型戶。我們總結(jié)如下：

放貸對象：重點放在扶貧重點村、后進薄弱村和實施一村一品的小額信貸項目村。小額信貸資金主要用于貧困戶和低收入戶、計生三戶、婦女型戶，以及與他們有密切幫扶關(guān)系的農(nóng)戶。

貸款期限：貸款最長期限為一年，逾期貸款按信用社貸款利率執(zhí)行，不再貼息。

放貸額度：原則上每戶農(nóng)戶貸款額度控制在1萬元以內(nèi)。（據(jù)邱副主任介紹，目前扶貧小額信貸的額度還是比較小的，大部分是在201*元/戶以下。）

放貸利率：農(nóng)村信用聯(lián)社利用其自有資金，按聯(lián)合實施小額信貸要求進行運作，農(nóng)戶扶貧貼息貸款利率按縣信用聯(lián)社現(xiàn)行之行貸款年利率再降低4.98%計算，農(nóng)村信用社實際對農(nóng)戶發(fā)放的扶貧貼息貸款利率與信用聯(lián)社現(xiàn)行執(zhí)行的貸款利率差即按年利率4.98%由縣老區(qū)與扶貧辦貼補給農(nóng)村信用

社。

201*年計劃發(fā)放小額信貸500萬元，其中50%即250萬元貸給貧困戶、低收入戶中的計生三戶（優(yōu)先貸給二女扎戶），10%即50萬元貸給符合貸款條件的婦女型戶。2、農(nóng)戶需求情況

翠峰村共2215人，538戶農(nóng)戶，1316畝耕地，17120畝山地，4000畝果林，800畝烤煙。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式主要是村民小組分戶承包，村民自己搞發(fā)展，也有一些村企聯(lián)盟，如遠山農(nóng)業(yè)。在應對自然災害方面，由政府統(tǒng)一為農(nóng)戶投保，如烤煙種植業(yè)。

農(nóng)村小額信貸從201*年開始在翠峰村發(fā)展，現(xiàn)已有300多家農(nóng)戶申請過小額信貸，占全村農(nóng)戶的60%左右。農(nóng)信社已為翠峰村建立了較完善的農(nóng)戶資信檔案，每三年重新評估一次（02、05、08），具體評估由信貸員、村干部與村民代表組成的評定小組共同評定。農(nóng)戶若要申請小額貸款，首先要選定投資項目，然后找3到5人進行聯(lián)保或擔保，不需抵押。一般農(nóng)戶貸款利率是百分之九點多，按季付息。只有貸給低保戶的扶貧小額貸款和婦聯(lián)發(fā)展的婦女小額貸款有貼息，支農(nóng)再貸款的利率也較優(yōu)惠（7.9%）。

該村向親友借錢的情況也較多，一方面是因為沒有利息；另一方面是因為要投入到建房、教育或經(jīng)商這些非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中。

農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面：（1）申請條件較苛刻。

農(nóng)戶若要申請小額貸款，除評定他個人的社會信用情況，也要考慮他的實業(yè)，且要求產(chǎn)業(yè)已形成規(guī)模。但一個農(nóng)村中只有幾個種養(yǎng)殖大戶稱得上產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模，大部分農(nóng)戶遠

不能滿足這一條件，因此大部分農(nóng)戶仍難以申請到貸款。（2）優(yōu)惠貸款的去向。

在走訪中我們得知，該村的村書記和村主任均是當?shù)氐姆N植大戶，均有申請小額貸款的經(jīng)歷。且村書記申請到了今年的支農(nóng)再貸款，這意味著他將獲得較低利率（7.9%），比一般的農(nóng)戶小額貸款低約2個百分點。農(nóng)信社的主任說，支農(nóng)再貸款要貸給信用好、生產(chǎn)能力強的農(nóng)戶，這樣比較好管理，風險也小。但真正需要優(yōu)惠貸款的并不是這些種養(yǎng)殖大戶，農(nóng)信社也不應以信用、生產(chǎn)能力這些軟條件將一般農(nóng)戶排除在外。

（3）還款的一些問題。

雖然多數(shù)農(nóng)戶年末還本付息沒問題，但每個季度利息支付的要求卻讓一些農(nóng)戶難以達到，比如村民外出打工，或前兩個季度一直在投入，后兩季才會有收入。拖欠利息支付是一些農(nóng)戶信用等級下調(diào)的原因之一。另外，自然災害也會影響農(nóng)戶的及時還款。在遇到這些情況時，農(nóng)信社應靈活處理，充分為農(nóng)民考慮。國家、央行在制定政策時也應更加靈活、更加人性化。

（三）屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機構(gòu)情況（1）屏南縣婦聯(lián)

屏南縣從201*年實施小額信貸以來，累計發(fā)放資金322萬，其中省婦聯(lián)42萬，共在是一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸中心86個、小組300多個，扶持1213戶發(fā)展生產(chǎn)，其中貧困戶812戶低收入戶403戶，受益人口4852人，有效緩解了縣貧困戶和低收入農(nóng)戶生產(chǎn)資金不足問題。

婦聯(lián)進行小額信貸業(yè)務的方式主要以聯(lián)保方式為主，而得到這種貸款的農(nóng)戶必須滿足以下條件：1.貸款的農(nóng)戶必須有自己的生產(chǎn)項目，這樣才能保證還款；2.申請貸款的必須是貧困戶；3.必須有鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部擔保�；�本流程是：縣婦聯(lián)從省婦聯(lián)處爭取資金農(nóng)戶以五戶聯(lián)保等方式向婦聯(lián)申請貸款鄉(xiāng)鎮(zhèn)對申請貸款的農(nóng)戶進行入戶調(diào)查符合條件的農(nóng)戶從農(nóng)行、農(nóng)信社獲取貸款

婦聯(lián)的貸款都是經(jīng)過嚴格的考察的，在審批貸款前婦聯(lián)會進行入戶調(diào)查，調(diào)查的方面包括項目的可行性，婦女的資金需求，項目落實情況以及項目規(guī)模等。如果調(diào)查結(jié)果合格，就會發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款之后還有進行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)婦女有增加金融機構(gòu)風險的行為，會及時對其進行糾正，與此同時還會辦培訓班，對婦女進行技術(shù)指導，甚至會幫助婦女的農(nóng)產(chǎn)品尋找銷路，幫助她們進行產(chǎn)品宣傳等。（2）屏南縣扶貧辦

扶貧辦主任反映，在小額貸款申請與發(fā)放過程中，以下幾個問題尤為重要：

①機會問題。因為對于農(nóng)民來說，如果沒有貸款機會，什么都無從談起。雖然近年來政府不斷加大對農(nóng)民的扶持力度，金融機構(gòu)也為農(nóng)民提供了多種形式的貸款，但總體來說，農(nóng)民的小額貸款需求還是無法得到有效滿足。

②利率問題。目前城鄉(xiāng)的利率由于資金需求不同，存在著差異，即便同樣是農(nóng)村，不同地區(qū)的利率也不盡相同。現(xiàn)在正常民間借貸的利率為1.5%，信用社的利率是1.17%。但由于民間借貸的門檻較低，所以民間借貸依舊存在市場。③貼息問題。政府對農(nóng)戶小額貸款的扶持始終停留在口號上，雷聲大雨點小，并沒有像扶持中小企業(yè)貸款那樣出臺具

體的政策來支持農(nóng)戶小額貸款，也沒有對銀行等機構(gòu)的硬性規(guī)定，所以農(nóng)戶機會感受不到貼息等優(yōu)惠。

④擔保問題。農(nóng)民的信用難以評定，對于農(nóng)民的資產(chǎn)也難以定價，農(nóng)民自身也未必清楚自己有多少資產(chǎn)，即使知道也未必會誠實的告訴信貸員。因為對于農(nóng)民不能像對企業(yè)那樣用現(xiàn)金流來計算企業(yè)的資產(chǎn)。農(nóng)戶小額貸款的擔保以自然人擔保為主。在農(nóng)村社會這樣的熟人社會，自然人擔保比較實際也比較普遍，但出于風險等的考慮，這種擔保也無法滿足農(nóng)民的需求。

⑤手續(xù)繁簡程度。手續(xù)如果過于繁瑣，農(nóng)民必然不愿意申請小額貸款，要推廣小額貸款必須簡化程序，如果手續(xù)過于麻煩，農(nóng)戶也會選擇基準利率高但手續(xù)簡單的貸款方式。2、農(nóng)戶需求情況

在屏南走訪了陸地村、甘棠鄉(xiāng)際下村和雙溪鎮(zhèn)高安村三個村，但小額貸款在三地的發(fā)展狀況并不相同。高安和下村作為扶貧辦試點單位和信用村，小額信貸發(fā)展較好，貸款基本可以滿足需求，這些村的村民通過這種5萬元以下的貸款，開展種植，冰庫等項目，收入有了很大的提高。相比之下，陸地村的小額信貸發(fā)展比較滯后，農(nóng)民這方面的知識比較匱乏，還款能力比較差。由此可見，機會不均等還是屏南農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程中存在的問題。

小額貸款的貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。當前部分地區(qū)農(nóng)村小額信貸的上限額度控制在3至5千元，只能適合小規(guī)模的傳統(tǒng)種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。而隨著農(nóng)戶收入不斷提高，小額生產(chǎn)費用所需資金一般能夠自給。同時，規(guī)�；�養(yǎng)殖，農(nóng)田、果樹、山林等綜合開發(fā)及農(nóng)村專業(yè)大戶不斷涌現(xiàn)，對大額貸款的需求較強烈，小額信貸出現(xiàn)了能滿足的農(nóng)戶貸款需求

不多、需求多的貸款又滿足不了的現(xiàn)象。其次很多農(nóng)戶反映存在貸款難問題，這主要是由于缺乏抵押物和難以找到合適的擔保人等原因造成的。

在走訪中也有農(nóng)戶反映貸款要看面子，即如果有關(guān)系，那貸款就會相對方便。另外，由于沒有工作人員下鄉(xiāng)進行評級，一個村如果有人違約后有采用一刀切的情況，導致整個村的農(nóng)戶都貸不到款。還有農(nóng)戶擔保困難突出，比如郵儲要求農(nóng)戶貸款時要有公務員擔保，這對農(nóng)戶貸款來說相當于又加了一道障礙。而擔保會主要是替村干與比較富裕的農(nóng)戶進行擔保，對普通農(nóng)戶起不到很大作用。

（四）沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機構(gòu)情況（1）沙縣信用聯(lián)社

農(nóng)村信用社作為沙縣地區(qū)開展小額貸款主要的金融機構(gòu),擁有20個網(wǎng)點（18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個街道辦），截止到09年6月底，共發(fā)放貸款9億415萬，其中小額貸款占70%-80%，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款1億2555萬，小額信用貸款為1720萬，保證擔保為5億多(其中抵押貸款為31859萬，林權(quán)抵押貸款為201*萬)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款為17823萬。利率方面不同農(nóng)信社可以自由定價，最多可上浮230%，目前月利率普遍為0.93%。

近年來，沙縣農(nóng)村信用合作社創(chuàng)新貸款模式，大力支持小吃、竹制品加工、板鴨加工等特色農(nóng)業(yè)，推出了小吃貸款、聯(lián)保貸款、商標+保證貸款等一系列農(nóng)貸品牌。開展了信用村、信用戶建設(shè)，打造信用農(nóng)民。目前農(nóng)信社不斷探索,進行了一系列的突破：一是突破時間限制。根據(jù)種養(yǎng)

業(yè)、小吃業(yè)等行業(yè)資金需求特點，打破以往春貸秋收的模式為常收常放；二是突破額度限制。繼續(xù)執(zhí)行一社一策的政策，各基層社可根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色農(nóng)業(yè)，根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營能力發(fā)放貸款，最高單戶授信貸款可達5萬元，破除農(nóng)戶小信貸款額度小的制約；三是突破范圍限制。在控制風險的前提下，農(nóng)戶小信貸款由糧食、種養(yǎng)業(yè)逐步擴大到小吃業(yè)、加工運輸、子女教育、住房消費、農(nóng)產(chǎn)品深加工等各領(lǐng)域的貸款；四是突破期限限制。改變對農(nóng)戶小信貸款一般為季末、年末收回時間的限制，推行以農(nóng)戶自愿為主，以一個生產(chǎn)周期為主，以農(nóng)戶請求提前還貸為主的三為主還貸期限。（2）沙縣郵政儲蓄

沙縣郵政儲蓄的小額信貸這項業(yè)務是在201*年5月成立銀行后，7月開始開展的，迄今僅有一年的歷史。截止201*年7月31日，中國郵政儲蓄銀行沙縣支行共發(fā)放貸款687筆，金額共達3174.16萬元。其中農(nóng)戶聯(lián)保455筆1134.16萬元，農(nóng)戶擔保37筆163萬元；商戶聯(lián)保62筆620萬元，商戶擔保133筆1257萬元。

目前主要有聯(lián)保貸款和擔保貸款兩種形式。1、聯(lián)保：由農(nóng)戶自由組合，經(jīng)過市場調(diào)查，農(nóng)戶必須有實實在在的項目。由小吃同業(yè)協(xié)會協(xié)辦。但只發(fā)生生產(chǎn)性貸款，煙葉生產(chǎn)居多：2、擔保：由公務員和企事業(yè)單位工作人員兩人擔保。一人只能為一筆貸款擔保，內(nèi)部工作人員不擔保。林權(quán)抵押貸款的貸款人必須有砍伐證。不論何種貸款，借款人都必須有收入證明。

郵儲開展小額信貸的具體流程是：1、貸款申請（借款人）；2、申請資格初審（客戶經(jīng)理崗）；3、貸前調(diào)查（信貸員）；4、貸款審查（審查崗）；5、審貸會；6、貸款發(fā)放與回收；

7、貸后檢查。目前執(zhí)行利率為年利率14.4%，貸款期限為1-12個月；個人商務貸款的利率為基準利率上浮30%，貸款的額度有效期為5年，單筆貸款的最長期限為5年。主要提供三種還款方式，即：（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限3個月（含）以內(nèi)的商戶小額貸款或4個月（含）以內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款；（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。對于商戶小額貸款，貸款寬限期最長為4個月；對于農(nóng)戶小額貸款，貸款寬限期最長為10個月，各一級分行應根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期或資金周轉(zhuǎn)情況，在最長寬限期內(nèi)合理確定當?shù)刭J款最長寬限期。同一筆貸款業(yè)務，只能選擇一種還款方式，不同的還款方式不允許組合。

在訪談中，我們了解到郵儲在開展小額信貸這項業(yè)務的時候主要針對帶有商業(yè)性的農(nóng)戶，這有效的避開了和農(nóng)信社、農(nóng)行之間的競爭。在于信貸員的交談中，他們反應由于郵儲處于起步階段，力求穩(wěn)健，所以幾乎每一筆貸款都會進行實地考察，對資金需求等進行調(diào)查，這就大大增加了信貸員的工作量。同時他們認為郵儲的劣勢主要在于利率太高，這對于農(nóng)民來說負擔太重。另外，郵儲對擔保人的要求也比較高。郵儲的優(yōu)勢主要在于辦理速度快，手續(xù)相對簡便，但相對農(nóng)信社較繁瑣。（3）沙縣農(nóng)業(yè)銀行

沙縣農(nóng)行近年來加大了在小額信貸方面的發(fā)展力度。但相對農(nóng)信社和又出來說，農(nóng)行開展的業(yè)務還是相對較少的,目前推出的金穗惠農(nóng)卡是其主要的一項。09年7月1日，沙縣農(nóng)

行開始發(fā)放惠農(nóng)卡，至今已發(fā)放了兩萬多張，覆蓋率為50%；09年7月8日，與團委合作創(chuàng)立農(nóng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)貸款，與沙縣小吃同業(yè)協(xié)會合作創(chuàng)立貸款項目；提供低利率（0.53%）的小額貸款，這些都體現(xiàn)著服務三農(nóng)的基本精神。金穗惠農(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行基于金穗借記卡業(yè)務平臺研發(fā)的，面向全體農(nóng)戶發(fā)行的綜合性銀行卡產(chǎn)品。作為借記卡產(chǎn)品之一，惠農(nóng)卡具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)然�本金融功能，�?lián)線作業(yè)，實時入賬。在此基礎(chǔ)上，惠農(nóng)卡還可作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財政補貼的直撥通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個人理財?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供方便、快捷和周到的金融服務。

此外，沙縣農(nóng)行還大膽創(chuàng)新融資擔保模式，解決縣域的農(nóng)村擔保難融資難的問題，通過組建不同形式的擔保公司，解決不同層次、不同范圍的融資需求。一是大力支持全國第一家直接服務農(nóng)戶的行業(yè)性擔保公司--福建省沙縣興農(nóng)擔保公司。二是積極支持全省第一家由村民出資的農(nóng)戶擔保公司沙縣惠農(nóng)擔保有限公司。三是支持全省第一家由村組織與農(nóng)戶共同出資的農(nóng)戶擔保公司沙縣融富擔保公司。沙縣支行通過試點摸索，創(chuàng)新出了四種類型不同、形式各異的貸款模式：模式一，農(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶；模式二，農(nóng)行+農(nóng)戶聯(lián)保；模式三，農(nóng)行+合作社+農(nóng)戶；模式四，農(nóng)行+公司+農(nóng)戶。其中，農(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶的模式，在沙縣支行做得最大，覆蓋最廣，影響最高，效益最好。農(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶的模式形成了我行三個農(nóng)戶擔保公司的基本架構(gòu)。

但農(nóng)行在發(fā)展小額貸款業(yè)務中仍然存在著許多問題：第一，

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