小額信貸市場調(diào)研報告

小額信貸市場調(diào)查報告

在中國，在全面建設(shè)小康社會的進(jìn)程中，城市貧困問題應(yīng)引起關(guān)注。90年代以前，中國的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和嚴(yán)重問題。而且需要引起關(guān)注的是，中國城鎮(zhèn)貧困人口的增長幅度是比較大的。對于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計，基本上可以通過城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計出來。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當(dāng)時進(jìn)入此范圍的人數(shù)不超過200萬人；到1999年底增至281萬人；201*年底增至402萬人；201*年底增至1170萬人。201*年，由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡�！闭�策，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。

小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國家以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴(kuò)展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，有其深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和重要的社會意義。低收入階層是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的客觀存在。這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。同時，又不可能完全依靠政府和社會的無償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉(xiāng)村貧困問題開發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗用來解決城市貧困問題。目前，這一業(yè)務(wù)在國際和國內(nèi)都剛起步。

深圳市場概況：目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。

1.市場需求大：

現(xiàn)代人誰沒有急需經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的時候，比如購房、買車付首期，家居裝修，個人進(jìn)修等等。當(dāng)你急需用錢的時候怎么辦？記者進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，超過80％的人表示首先會考慮向家人和親友借錢。

但在深圳這個移民城市，很多打工族都是單打獨(dú)斗，沒有建立起廣泛的社會關(guān)系，無處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內(nèi)地的親友求助。

在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有銀行、典當(dāng)行，以及個別小額貸款公司。但因為小額貸款的單筆貸款規(guī)模很小，一般在1000－50000元之間，相對于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機(jī)構(gòu)來說運(yùn)作成本很高，因此銀行有意無意“忽視”了小額貸款業(yè)務(wù)。同時，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保，也怯于進(jìn)入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營場所內(nèi)。

2.小額貸款VS銀行：

專業(yè)人士認(rèn)為，銀行有一定的門檻，個人在申請信用貸款時，需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料，考察個人的年齡、收入高低、婚否、有無孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時間，所借的金額一般也比較大。

而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內(nèi)的貸款，都可以向這些機(jī)構(gòu)申請。放款速度也較快，最快當(dāng)天申請可以當(dāng)天放款。而對于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務(wù)，更加方便快捷。

3.小額消費(fèi)信貸VS典當(dāng)行：

典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進(jìn)行抵押擔(dān)保，才能獲得貸款。

而小額貸款公司無抵押、免擔(dān)保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。

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4.隨手可拿到應(yīng)急現(xiàn)金：

人們可能接著會關(guān)注：小額貸款如何辦理，有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢？

小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。一般的申請流程是：申請人可通過親臨網(wǎng)點(diǎn)、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個人資料、填寫貸款申請書；若申請人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶。

擴(kuò)展閱讀：永州市分行煙農(nóng)小額貸款市場調(diào)研報告

附件1：

永州市分行煙農(nóng)小額貸款市場調(diào)研報告

為全面掌握我市煙草種植情況，摸清我市煙草項目貸款的市場需求和同業(yè)金融機(jī)構(gòu)煙農(nóng)貸款現(xiàn)狀，對我行開辦煙農(nóng)小額貸款進(jìn)行可行性分析，我分行對全市（重點(diǎn)是道縣、寧遠(yuǎn)、藍(lán)山、新田、江永、江華等六個烤煙種植區(qū)）煙草市場、政府主管部門，市縣兩級煙草公司，煙農(nóng)和同業(yè)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行和信用社）進(jìn)行了實地走訪和深入調(diào)研。通過調(diào)研，我分行詳細(xì)了解到了永州市煙草市場情況和政府相關(guān)政策、掌握了同業(yè)煙農(nóng)貸款的操作流程和產(chǎn)品要素、并總結(jié)了我行開辦煙農(nóng)小額貸款需要解決的主要問題，現(xiàn)分八個部分對調(diào)研情況進(jìn)行匯報：

第一部分煙草行業(yè)概況及市場前景預(yù)測一、煙草種植情況

永州地區(qū)種植煙草已經(jīng)有近百年歷史，規(guī)模種植起始于90年代初期，近十年來發(fā)展尤為迅速。永州的煙草種植區(qū)主要分布在“南六縣”（道縣、江華、江永、寧遠(yuǎn)、新田、藍(lán)山）。201*年，永州市轄區(qū)內(nèi)共有煙農(nóng)2.34萬戶，全市共種植煙草20.6萬畝，合計22660株，產(chǎn)煙62.48萬擔(dān)，完成香煙銷售16.3萬箱，實現(xiàn)稅收1.02億元。受國家“雙控”政策影響，201*

年，烤煙種植面積有所縮減，全市共種植烤煙18.04萬畝，種煙農(nóng)戶20287戶，其中種植面積在20畝（含）-50畝之間的大戶有1038戶，種植面積在50畝（含）-100畝之間的大戶有278戶，種植面積在100畝（含）以上的種植大戶有120戶。今年我市遭遇了歷史罕見的惡劣天氣災(zāi)害。煙草大幅度減產(chǎn)，預(yù)計收購烤煙47.29萬擔(dān)，比去年減少15.19萬擔(dān)。今年烤煙種植預(yù)計創(chuàng)造稅收7571萬元，因為突出的稅收貢獻(xiàn)，煙草種植業(yè)已經(jīng)成為我市支柱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的促進(jìn)作用。

二、政府相關(guān)政策

煙草行業(yè)發(fā)展良好，效益突出，受到國家和地方政府的高度重視，為促進(jìn)煙草種植的又好又快發(fā)展，政府和煙草公司出臺和采取了一系列政策和舉措：

一是大力建設(shè)煙基工程為煙草種植和烤煙生產(chǎn)完善基礎(chǔ)設(shè)施，提升煙草種植基地防洪抗旱能力，減小自然災(zāi)害破壞力，同時建立多個烤煙生產(chǎn)示范基地，鼓勵煙草種植走集群化發(fā)展路線。

二是為提高煙農(nóng)種煙積極性，增加煙農(nóng)效益，出臺了一系列補(bǔ)貼政策，對煙農(nóng)種植的煙葉給予60-90元/擔(dān)的財政補(bǔ)貼，對于頭年開始種煙并新建標(biāo)準(zhǔn)化烤房的煙農(nóng)也給予適當(dāng)補(bǔ)貼。另外，江華縣政府對于大戶煙農(nóng)還給予30-40元/擔(dān)的大戶扶

持費(fèi)獎勵。上述補(bǔ)貼政策給煙農(nóng)帶來了諸多實惠，大大促進(jìn)了當(dāng)?shù)責(zé)煵菪袠I(yè)的發(fā)展。

三是為解決煙農(nóng)種植烤煙所需資金問題，政府積極組織煙草公司和銀行參與煙草種植貸款，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)煙農(nóng)、煙草公司和銀行三方關(guān)系，保障各方權(quán)利。

三、煙草行業(yè)發(fā)展前景

眾所周知，煙草有害人體健康，但是受歷史遺留因素影響，香煙在我國極為盛行，全國有3億多煙民，煙草的需求量十分巨大，在短時間內(nèi)無法實現(xiàn)全面禁煙。煙草種植對地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的促進(jìn)作用，僅201*年，永州市煙草創(chuàng)稅就高達(dá)1.02億元，稅收貢獻(xiàn)不容忽視。另外，煙草種植已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富的有效途徑，為農(nóng)村富余勞動力提供了較多的就業(yè)機(jī)會。由此可以肯定，煙草行業(yè)在近幾十年內(nèi)必然還會受到國家一如既往的保護(hù)，發(fā)展也會得到政府的大力支持，發(fā)展前景較為可觀。

第二部分開辦煙農(nóng)小額貸款的意義

開辦煙農(nóng)小額貸款對我行具有十分重大的意義，下面主要從我行所能獲得的財務(wù)效益和政治社會效益進(jìn)行分析：

一、財務(wù)效益分析

今年，全市金融機(jī)構(gòu)煙農(nóng)貸款總額達(dá)4000多萬元，按照40%煙農(nóng)貸款在我行辦理的標(biāo)準(zhǔn)計算，取小額貸款現(xiàn)行年利率

14.40%作為參考利率，取8個月作為貸款期限，煙農(nóng)貸款年收入為：4000萬*40%*14.40%*8/12=153.6萬元；1600萬元的資金運(yùn)營成本為1600萬*2.61%*8/12=27.84萬元。煙農(nóng)貸款凈收益為153.6萬-27.84萬=125.76萬元。

二、政治社會效益分析

從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，我行開辦煙農(nóng)小額貸款所能獲得的財務(wù)效益是次要的，更重要的是能帶來巨大的政治和社會效益：

1、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升社會地位，為其他業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

我行自開辦信貸業(yè)務(wù)以來，為城鎮(zhèn)廣大商戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供了一定的金融融資服務(wù)，但是相對其他商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社來說，對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對地方積極提倡的金融活動參與率也不高。煙草行業(yè)屬于我市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，對農(nóng)民增收致富、當(dāng)?shù)囟愂談?chuàng)造和其他產(chǎn)業(yè)帶動均具有巨大的促進(jìn)作用，因此政府十分重視煙草行業(yè)的健康發(fā)展。如我行能積極參與煙農(nóng)貸款發(fā)放，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一份應(yīng)有貢獻(xiàn)，勢必能提升我行的社會地位，鞏固政企關(guān)系，為其他業(yè)務(wù)、特別是公司業(yè)務(wù)的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、更好樹立我行服務(wù)“三農(nóng)”的金融服務(wù)形象。雖然我行針對“三農(nóng)”領(lǐng)域推出了農(nóng)戶小額貸款，為地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供了一定資金支持，但是還未針對

特定農(nóng)業(yè)行業(yè)進(jìn)行貸款產(chǎn)品設(shè)計和資金投放，此次開辦煙農(nóng)小額貸款，一來可以突出我行農(nóng)戶小額貸款特色品牌優(yōu)勢，二來更好樹立了我行服務(wù)“三農(nóng)”的金融服務(wù)形象。

3、拓展我行信貸市場，擴(kuò)張郵儲銀行信貸的社會影響力。種植煙草的大戶煙農(nóng)大多數(shù)有其他投資經(jīng)營項目，通過煙農(nóng)小額貸款的發(fā)放，可將我行其他貸款產(chǎn)品進(jìn)行推廣，積累更多貸款客戶資源。另外，煙農(nóng)小額貸款有政府和煙草公司的介入，能形成較好的政府和媒體宣傳效應(yīng)，從而擴(kuò)張我行信貸產(chǎn)品的社會影響力。

第三部分煙農(nóng)的經(jīng)營情況

一、煙草種植和烤制流程

為準(zhǔn)確描述煙農(nóng)種植煙草和烤制整個流程，特制定下表：

月份（陽歷，下同）生產(chǎn)項目123456789101112播種育苗√翻地培土肥田√√移栽撒農(nóng)藥施肥摘煙烤煙銷售煙葉√√√√√√√√√√根據(jù)上表：整個煙草種植和烤制過程共分七個階段進(jìn)行：第一階段：播種育苗每年的12月開始第二階段：煙田起壟耕地1月和2月第三階段：煙苗移栽3月中旬

第四階段：噴灑農(nóng)藥田間施肥3月至5月貫穿整個種植過程第五階段：收割煙葉5月底6月初開始進(jìn)行第六階段：烤煙烘烤6月和7月可以完成第七階段：銷售煙葉8月開秤，最遲9月停秤

二、煙農(nóng)種植煙草的盈利模式

煙農(nóng)經(jīng)營煙草種植業(yè)的主要盈利來源有兩個：1、煙葉銷售收入

每年種植烤煙之前，煙農(nóng)憑借租田合同，按照計劃種植面積與煙草公司簽訂煙葉購銷合同，待煙葉烤制完成后，將煙葉銷售給煙草公司實現(xiàn)營業(yè)收入。此收入在煙草收購?fù)戤吅蠹纯神R上獲得兌現(xiàn)。去年全市煙草平均收購單價為720元/擔(dān)，今年因受災(zāi)害天氣影響，煙草減產(chǎn)嚴(yán)重，煙草公司為保護(hù)煙農(nóng)利益，收購單價有所提高，預(yù)計平均收購價格為750元/擔(dān)。

2、國家和煙草公司的種植補(bǔ)貼

為鼓勵煙農(nóng)大力發(fā)展煙草種植業(yè)，當(dāng)?shù)卣�府和煙草公司�?lián)合出臺了煙草種植補(bǔ)貼政策，按照產(chǎn)量或種植面積給予補(bǔ)貼，對于上中等煙平均補(bǔ)助90元/擔(dān)，對于下低等煙平均補(bǔ)助60

元/擔(dān)。另外，少數(shù)縣區(qū)對于大戶煙農(nóng)還有30-40元/擔(dān)的扶持費(fèi)用。

三、經(jīng)營規(guī)模

按照種植面積的不同，將煙農(nóng)分為大戶和小戶，種植面積在20畝以下的為小戶，種植面積在20畝（含）以上的為大戶。根據(jù)煙草公司統(tǒng)計，我市小戶煙農(nóng)依然占主導(dǎo)地位，種植面積占全市煙草種植面積的60%。為實現(xiàn)規(guī)模化和效益化，有效利用資源，政府鼓勵煙草種植走大戶承包路線（以種植面積在20畝-50畝為宜），因此，今后我市煙草種植將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度規(guī)模經(jīng)營占主導(dǎo)地位的經(jīng)營模式。

第四部分還款來源分析

為直觀反映煙農(nóng)種植烤煙獲得的收入和需要支付的各項成本費(fèi)用，以下通過煙農(nóng)煙草種植損益表來說明煙農(nóng)貸款還款來源：

（因貸款煙農(nóng)主要為種植面積在20畝以上的大戶，下表各項成本費(fèi)用以大戶種植煙草所需平均成本計入，以種植1畝煙草為標(biāo)準(zhǔn)，單位：元/畝）

序號123項目銷售煙葉收入政府補(bǔ)貼收入收入合計201*年201*年平均值216024024001950208215820552242279備注3=1+245678910111213農(nóng)藥化肥種苗費(fèi)人工工資田租烤煙燃料費(fèi)其他費(fèi)用成本費(fèi)用合計利潤其他收入其他支出凈利潤4006503003001001750650006504006303002601001690468004684006403002801001720559005599=4+5+6+7+810=3-913=10+11-12附注說明：

1、銷售煙葉收入：201*年全市煙草平均畝產(chǎn)300斤，201*年受洪澇干旱災(zāi)害影響，預(yù)計平均畝產(chǎn)減產(chǎn)40斤，平均畝產(chǎn)260斤；201*年煙草公司的收購均價為7.2元/斤，201*年受自然災(zāi)害影響，煙草減產(chǎn)，為保護(hù)煙農(nóng)利益，煙草公司將提高平均收購單價，預(yù)計為7.5元/斤。201*年煙草銷售收入300*7.2=2160元，201*年煙草銷售收入260*7.5=1950元。

2、政府補(bǔ)貼收入：201*年和201*年政府補(bǔ)貼均價均為0.8元/斤。201*年政府補(bǔ)貼收入為300*0.8=240元，201*年政府補(bǔ)貼收入為260*0.8=208元。

3、農(nóng)藥化肥種苗費(fèi)：包括種植每畝煙草所需要的農(nóng)藥、

化肥和煙苗采購費(fèi)用，根據(jù)藥草公司規(guī)定配，平均每畝費(fèi)用400元。

4、人工工資：包括兩部分，一部分為煙田起壟費(fèi)、機(jī)耕費(fèi)、人工種植采摘費(fèi)，這部分工資平均500元/畝；另一部分為煙葉挑選分級費(fèi)，按重量計算，0.5元/斤，由此計算201*年該部分工資為300*0.5=150元，201*年該部分工資為260*0.5=130元；201*年人工工資500+150=650元，201*年人工工資500+130=630元。

5、田租：全市煙草種植田租均價為300元/畝。6、烤煙燃料費(fèi)：平均每斤烤煙消耗燃料1元，201*年燃料費(fèi)300*1=300元，201*年燃料費(fèi)260*1=260元。

7、其他費(fèi)用：短途運(yùn)輸、水電、通訊、管理等費(fèi)用合計100元/畝。

8、凈利潤：平均凈利潤為559元/畝。

由上表分析可以看出，煙農(nóng)種植每畝煙草平均可以收益559元，以種植100畝煙草為例，年收益為55900元，減去家庭年開支2.5萬（當(dāng)?shù)仄骄�水平）后仍有余錢。第五部分煙農(nóng)資金需求特點(diǎn)

一、貸款用途

煙農(nóng)資金需求來源即貸款用途主要有以下三方面：1、購買化肥農(nóng)藥等煙草種植所需要的生產(chǎn)資料。為保證

煙葉質(zhì)量和有效控制病蟲害，煙草公司規(guī)定煙農(nóng)種植煙草所需的化肥和農(nóng)藥必須從煙草公司處購買，而且必須以現(xiàn)金支付，不予賒銷，嚴(yán)禁煙農(nóng)從其他經(jīng)銷商處購買化肥和農(nóng)藥。因此煙農(nóng)，尤其是大戶煙農(nóng)因購買原材料而產(chǎn)生的資金需求很大，申請貸款是有效解決資金緊張的最佳途徑。

2、支付人工工資和日常管理費(fèi)用所產(chǎn)生的流動資金需求貸款。煙草種植工人的工資雖然有一部分可以待煙葉銷售后再支付，但是必須先支付一部分保障工人的基本生活開支。另外，日常管理的水電、交通、招待等支出也需要有一定的流動資金周轉(zhuǎn)。

3、購買烤煙所需的燃料。煤和柴等烤煙燃料費(fèi)用是烤煙生產(chǎn)的很大一筆開支，為購買價格便宜的工業(yè)用煤，煙農(nóng)一般選擇自己到外地購買，但是必須用現(xiàn)金交易，所以煙農(nóng)有較強(qiáng)的燃料貸款需求。

二、貸款金額

根據(jù)煙農(nóng)種植煙草的生產(chǎn)成本測算，以每畝煙草種植所需成本為標(biāo)準(zhǔn)，各項成本費(fèi)用開支如下：

田租：300元

化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料費(fèi)用：400元烤煙燃料費(fèi)：300元人工工資支出：650元

其他費(fèi)用：100元總成本費(fèi)用：1750元

煙農(nóng)貸款資金主要用于支付化肥農(nóng)藥和烤煙燃料費(fèi)用，另外希望獲得一部分流動資金，煙農(nóng)期望的貸款標(biāo)準(zhǔn)為800-1000元/畝。結(jié)合各縣區(qū)實際情況，各銀行的實際貸款標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。

三、貸款利率

煙草公司是否出臺貼息政策直接關(guān)系到煙農(nóng)對煙草貸款利率的敏感度。如果煙草公司有貼息政策，煙農(nóng)對貸款利率的高低持無所謂態(tài)度，如果煙草公司對煙草貸款不予以貼息，則煙農(nóng)對貸款利率十分敏感。201*年和201*年，永州市煙農(nóng)貸款由農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)壟斷，201*年兩家銀行貸款利率分別為貸款基準(zhǔn)利率上浮20%和40%，由煙草公司全部貼息。今年，除江永縣外，農(nóng)行煙草貸款利率仍在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%，江永農(nóng)行煙農(nóng)貸款利率在基準(zhǔn)利率水平上上浮50%，信用社煙農(nóng)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮110%。江華縣煙農(nóng)貸款全部被信用社壟斷，貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%。除寧遠(yuǎn)縣煙草公司安排了30萬元貼息資金外，其他五縣的煙農(nóng)貸款均不享受貼息政策。煙農(nóng)普遍反應(yīng)今年利率有所偏高，煙農(nóng)們能接受的利率為基準(zhǔn)利率上浮10%20%。

四、貸款期限

煙草種植從3月上旬開始，5月底和6月初開始收割，6月和7月烘烤，8月開始向煙草公司銷售煙葉，煙草公司最遲在9月完成收購，并將煙葉收購款打入煙農(nóng)賬戶，國家補(bǔ)助款一般在年前或來年煙草種植生產(chǎn)前全部付清。因此，煙農(nóng)貸款的最佳期限應(yīng)該為2月放貸，10月收貸，貸款期限以8個月為宜。

五、還款方式

因煙草種植前期投入較大，效益產(chǎn)出必須在煙葉銷售之后才能實現(xiàn)，整個種植過程資金緊張，缺乏還款資金，煙農(nóng)期望的還款方式為到期一次性還本付息。

六、擔(dān)保方式

煙農(nóng)大多數(shù)是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者，住房多在農(nóng)村，土地屬于集體土地，缺乏有效的抵（質(zhì)）押物。煙農(nóng)申請煙草貸款一般通過煙草公司擔(dān)保（簽訂四方協(xié)議，煙葉收購款扣收償還貸款）方式取得，無需提供其他抵（質(zhì)）押物。

七、貸款辦理時限要求

根據(jù)煙草種植季節(jié)特點(diǎn)，每年2月份必須完成起壟和耕田等工作，為3月份的種植做好準(zhǔn)備。所以貸款最遲在2月底到位才能保障烤煙生產(chǎn)正常運(yùn)行。

八、貸款的可獲得性

煙草行業(yè)是政府重點(diǎn)扶持的行業(yè)之一，政府和煙草公司對

煙農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營都十分重視，為有效解決煙農(nóng)生產(chǎn)資金問題，每年烤煙收購結(jié)束后都要組織金融機(jī)構(gòu)召開座談會，為來年煙農(nóng)煙草種植資金籌措提出指導(dǎo)性意見，鼓勵金融機(jī)構(gòu)參與煙農(nóng)貸款。在政府和煙草公司的關(guān)心支持下，煙農(nóng)獲取貸款的可能性大大增加，凡是種植規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的都能順利從相關(guān)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

第六部分主要風(fēng)險點(diǎn)及防控措施一、煙農(nóng)貸款風(fēng)險

煙農(nóng)小額貸款的主要風(fēng)險點(diǎn)如下：1、自然災(zāi)害風(fēng)險

自然災(zāi)害風(fēng)險是煙草種植的第一大風(fēng)險，直接關(guān)系到煙草產(chǎn)量和煙農(nóng)效益。我市煙基設(shè)施不夠完善，煙田排水排澇工程有待進(jìn)一步實施。1994年和1998年受洪澇災(zāi)害影響，我市煙草產(chǎn)量大幅度減少。今年，我市又遭遇了種煙歷史上少見罕有的災(zāi)害性天氣，前期干旱少雨，4-6月長期低溫多雨，陽光寡照，7月份以來高溫干旱，極端惡劣的氣候?qū)е聼熤觊L勢緩慢，煙葉干物質(zhì)積累少，葉片單薄，烘烤出來的煙葉油份少，身份差，重量輕，煙葉產(chǎn)量和質(zhì)量都比往年大打折扣，特別是大部分大戶煙農(nóng)因受災(zāi)嚴(yán)重導(dǎo)致1/6的煙田絕收，產(chǎn)量明顯減少。

2、操作風(fēng)險

我行初次涉足煙農(nóng)貸款，相關(guān)經(jīng)驗不足，對煙草種植環(huán)節(jié)、

特點(diǎn)和煙農(nóng)資金需求特性不夠了解，缺乏相關(guān)的分析技術(shù)。信貸從業(yè)人員相對不足，對每位貸款煙農(nóng)進(jìn)行實地現(xiàn)場實地調(diào)查困難較大，但是如果不進(jìn)行實地調(diào)查又難以核實煙農(nóng)貸款的真實性。我行煙農(nóng)貸款處于摸索階段，沒有規(guī)范的操作流程，貸前、貸中和貸后各個環(huán)節(jié)都存在一定疏漏，貸款操作風(fēng)險隱患多。因此，煙農(nóng)貸款的操作風(fēng)險相對較大。

3、種植技術(shù)風(fēng)險

我市大部分煙農(nóng)都未經(jīng)過系統(tǒng)完整的煙草種植培訓(xùn)，在煙苗入土栽培、田間管理、烤煙烘烤等方面都存在技術(shù)落后和管理經(jīng)驗不足等缺陷，少數(shù)煙農(nóng)有較為豐富的煙草種植經(jīng)驗，但是栽培和田間管理很多環(huán)節(jié)是由雇傭的工人直接操作，雖然煙農(nóng)有一定的技術(shù)指導(dǎo)，但是具體操作過程中還是會出現(xiàn)技術(shù)不到位等現(xiàn)象。另外，我市南六縣的煙草種植專業(yè)化隊伍比較落后，煙草部門技術(shù)服務(wù)不配套。由于烤煙生產(chǎn)環(huán)節(jié)多且技術(shù)含量高，我市目前還沒有按生產(chǎn)環(huán)節(jié)組建專業(yè)化隊伍，因此生產(chǎn)技術(shù)員技術(shù)難以到位，對烤煙生產(chǎn)質(zhì)量有一定的影響。再者，在推廣機(jī)械化作業(yè)的時候，技術(shù)員和零配件不能正常匹配，影響機(jī)械的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，加之技術(shù)指導(dǎo)不及時，進(jìn)一步影響生產(chǎn)和管理進(jìn)度，從而導(dǎo)致烤煙產(chǎn)量和質(zhì)量無法按計劃完成。

4、市場風(fēng)險

煙草行業(yè)市場風(fēng)險主要體現(xiàn)為價格波動風(fēng)險，價格波動幅

度大小取決于每年烤煙收購均價的不同和香煙有效需求的大小。根據(jù)煙草公司公布的數(shù)據(jù)，烤煙共分成42個級別，按級計價，最高級別的特級煙的單價為10.06元/斤，而最差的42級煙單價只有1元/斤，如果煙葉質(zhì)量太差，高等級的煙葉產(chǎn)量少，低級別的煙葉多，平均收購價格則會降低。香煙的有效需求取決于國內(nèi)和國際市場的需求總量，去年受金融危機(jī)影響，兩大市場需求量均有所萎縮，對煙草價格也產(chǎn)生了一定沖擊。

上述四大風(fēng)險中，按照對煙農(nóng)貸款產(chǎn)生的影響程度大小，即風(fēng)險級別的高低排序依次為自然災(zāi)害風(fēng)險、種植技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。風(fēng)險權(quán)重比例分別為50%、30%、15%和5%。

二、風(fēng)險防控措施

針對不同風(fēng)險應(yīng)該采取不同的防控措施，減小貸款風(fēng)險隱患：

1、自然災(zāi)害風(fēng)險是煙草種植行業(yè)的最大風(fēng)險，同時也是煙農(nóng)貸款損失的最大威脅，其具有不可避免性，屬于天災(zāi)，雖然不能阻止自然災(zāi)害的發(fā)生，但是可以采取措施將損失降到最低，減小自然風(fēng)險導(dǎo)致煙農(nóng)貸款損失的最佳方法就是適當(dāng)降低煙農(nóng)貸款標(biāo)準(zhǔn)，有效控制貸款額度，確保貸款資金安全。

2、對于種植技術(shù)風(fēng)險的防范，應(yīng)該加強(qiáng)和煙草公司技術(shù)

指導(dǎo)部門的合作交流，了解煙草種植和烘烤各環(huán)節(jié)的技術(shù)風(fēng)險特性，在貸后檢查過程中向煙農(nóng)多做技術(shù)風(fēng)險提示和相關(guān)規(guī)避辦法宣傳，減少種植技術(shù)風(fēng)險發(fā)生的可能性。

3、減小市場風(fēng)險沖擊的有效防控手段是想方設(shè)法提高煙農(nóng)收入水平。煙農(nóng)利益的實現(xiàn)是還款來源的最終保障，作為貸款行，應(yīng)該時時關(guān)心政府相關(guān)部門和煙草公司的烤煙收購政策，以煙農(nóng)債權(quán)人的身份積極參與政府對煙農(nóng)煙草種植補(bǔ)貼政策的意見征求，為煙農(nóng)爭取最大利益，保障煙農(nóng)還款來源。

4、嚴(yán)格規(guī)范煙農(nóng)小額貸款操作流程，從貸前、貸中和貸后多環(huán)節(jié)、深層次規(guī)避和減少操作風(fēng)險的發(fā)生。結(jié)合我行現(xiàn)有小額貸款品種，建議制定以下煙農(nóng)小額貸款操作流程：煙草貸款建議采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款，貸款審查、審批嚴(yán)格執(zhí)行《中國郵政儲蓄銀行小額貸款管理辦法（試行）》和《中國郵政儲蓄銀行小額貸款操作規(guī)程》，煙農(nóng)必須是已婚農(nóng)戶且家中有兩名以上的勞動力等硬性條件，辦理手續(xù)及提交的資料必須完整齊全。整個貸款流程分為五個階段：一是申請受理審批階段，本階段由煙農(nóng)提出貸款申請，按要求組建聯(lián)保小組，我行進(jìn)行受理、貸前調(diào)查（需要較多人員）、審查審批工作，并在小額貸款系統(tǒng)中完成聯(lián)保小組額度發(fā)放工作，本階段工作完成截止時間在2月上旬；二是貸款發(fā)放階段。本階段根據(jù)煙草公司與煙農(nóng)最后確定的種煙面積發(fā)放貸款，在小額貸款系統(tǒng)中

完成貸款的申請、發(fā)放、出賬等工作，本階段工作完成在3月上旬；三是貸后管理階段，貸款發(fā)放后要對煙農(nóng)進(jìn)行貸后管理，加強(qiáng)與培植員的聯(lián)系，掌握煙農(nóng)的種植情況，發(fā)現(xiàn)問題及早給予解，該階段工作直至貸款回收完成；四是貸款回收階段（煙葉收購款代付），本階段工作在11月底結(jié)束；五是逾期催收，如果有逾期的貸款沒有收回，需制定一戶一策的催收方案，確定專門的人員負(fù)責(zé)逾期貸款的催收工作，確保貸款在年底前收回。

第七部分競爭對手調(diào)研

一、永州市煙草公司的經(jīng)營模式

煙草行業(yè)屬于國家壟斷行業(yè)，所有煙草由國家煙草專賣局專購專銷，烤煙種植和煙葉烘烤有一定的技術(shù)含量，因此煙草公司從煙草種植到烘烤，再到收購，最后到銷售進(jìn)行全程參與，并進(jìn)行嚴(yán)格控制。

每年烤煙收購工作完成后，煙草公司均要對該年度的烤煙生產(chǎn)進(jìn)行工作總結(jié)，并根據(jù)上級公司指示精神制定下一年度煙草種植計劃、補(bǔ)貼政策和相關(guān)工作措施。隨后，對所轄煙農(nóng)進(jìn)行摸底，了解來年煙農(nóng)的種植意愿和要求。

整個烤煙生產(chǎn)過程，煙草公司指定煙農(nóng)使用公司提供的煙苗、化肥和農(nóng)藥，以保障煙草質(zhì)量。之前，為解決煙農(nóng)生產(chǎn)資金困難，允許煙農(nóng)賒購農(nóng)藥化肥，待收購煙葉時再從中抵扣應(yīng)

收款，近年來，為規(guī)范公司經(jīng)營，開始尋求與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社合作，由銀行提供煙草專項資金貸款，在收購煙葉時，協(xié)助貸款行以煙葉收購款和補(bǔ)助款先行抵扣銀行貸款本息，確保銀行貸款資金安全。為提高煙農(nóng)種煙水平，煙草公司每年都要組織煙農(nóng)進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，并指派技術(shù)人員對煙農(nóng)生產(chǎn)進(jìn)行指導(dǎo)。在煙農(nóng)種煙之前，煙草公司先與煙農(nóng)簽訂煙葉收購合同，保障煙農(nóng)種植煙葉的市場銷路。

二、同業(yè)煙農(nóng)貸款情況調(diào)研

通過對政府、煙草公司和銀行同業(yè)的正、側(cè)面了解，得知我市的煙農(nóng)貸款被農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩家金融機(jī)構(gòu)壟斷。我市煙草種植全部分布在“南六縣”（東安縣也有一定種植，但量較少），煙農(nóng)貸款也只有“南六縣”的農(nóng)業(yè)銀行和信用社開辦。201*年全市煙農(nóng)貸款金額4710萬元，其中農(nóng)業(yè)銀行貸款3410萬元，信用社貸款1300萬元，201*年，受國家“雙控”政策影響，煙草公司基本上取消了貼息政策，大戶煙農(nóng)比去年也明顯減少，同時，農(nóng)業(yè)銀行也降低了貸款標(biāo)準(zhǔn)，全市煙農(nóng)貸款只有近4078萬元，其中農(nóng)業(yè)銀行2678萬元，信用社1400萬元，

（一）貸款產(chǎn)品要素

因為各縣區(qū)煙農(nóng)貸款差異性較大，下面對“南六縣”的201*年煙農(nóng)貸款具體情況分別進(jìn)行介紹：

1、江華縣煙農(nóng)貸款情況：201*年江華縣煙農(nóng)貸款由農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家機(jī)構(gòu)同時參與，今年，為支持農(nóng)信社掛牌成立商業(yè)銀行，江華縣政府指定煙農(nóng)貸款由信用社一家代理，農(nóng)業(yè)銀行未參與其中。全縣煙農(nóng)貸款1200萬元，年利率7.533%，月利息6.2775‰，貸款標(biāo)準(zhǔn)1500元/畝（分兩批發(fā)放，第一批2月份按1000元/畝標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放用于購買農(nóng)藥化肥等生產(chǎn)資料，第二批6月份按500元/畝標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放用于購買烤煙燃料），貸款期限8個月，本息在煙草公司收購煙葉時通過抵扣煙葉銷售款一次性收回。由種煙所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、煙草站、煙農(nóng)和信用社簽訂四方協(xié)議作為貸款擔(dān)保和發(fā)放條件。

2、江永縣煙農(nóng)貸款情況：江永縣煙農(nóng)貸款由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)煙草站自行選擇合作銀行，政府和縣煙草公司不干預(yù)。全縣共有農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)參與煙農(nóng)貸款，其中，農(nóng)業(yè)銀行貸款280萬元，年利率7.965%，月利息6.6375‰，貸款標(biāo)準(zhǔn)400元/畝，貸款期限8個月；信用社貸款200萬元，年利率11.160%，月利息9.3‰，貸款標(biāo)準(zhǔn)400元/畝，貸款期限8個月。兩家機(jī)構(gòu)均采用一次性還本付息還款法（煙農(nóng)賣煙時直接從煙草公司處扣除煙葉銷售款），由煙草站、政府、煙農(nóng)和銀行簽訂四方協(xié)議后發(fā)放貸款。

3、道縣煙農(nóng)貸款情況：道縣煙草貸款的經(jīng)辦銀行一直是農(nóng)業(yè)銀行，今年貸款金額460萬，年利率6.372%，月利息

5.31‰，貸款標(biāo)準(zhǔn)400元/畝，最長貸款期限12個月，一般要求煙農(nóng)在銷售煙葉后提前結(jié)清，由煙草站、政府、煙農(nóng)和農(nóng)行簽訂四方協(xié)議作為貸款擔(dān)保條件。

4、寧遠(yuǎn)縣煙農(nóng)貸款情況：僅有農(nóng)業(yè)銀行一家銀行發(fā)放煙農(nóng)貸款，貸款金額838萬元，年利率6.372%，月利息5.31‰，貸款標(biāo)準(zhǔn)260元/畝，貸款期限8個月，本息在煙農(nóng)銷售煙葉時通過抵扣銷售款一次性收回，采用四方協(xié)議方式進(jìn)行貸款擔(dān)保。煙草公司前四個月貼息。

5、新田縣煙農(nóng)貸款情況：新田煙農(nóng)貸款由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，貸款金額1100萬元，年利率6.372%，月利息5.31‰，貸款標(biāo)準(zhǔn)1000元/畝，貸款期限8個月，待煙農(nóng)賣煙時通過扣除煙葉銷售款一次性收回貸款本息。通過簽訂四方協(xié)議對貸款進(jìn)行擔(dān)保.

6、藍(lán)山縣煙農(nóng)貸款情況：201*年貸款規(guī)模1000萬元，因貸款額度標(biāo)準(zhǔn)過高，至今有200萬元貸款余額未收回，今年無煙農(nóng)貸款。

（二）貸款操作流程

各縣煙農(nóng)貸款的產(chǎn)品要素有較大差異，但是無論是農(nóng)業(yè)銀行還是信用社，煙農(nóng)貸款操作流程比較接近，大致的貸款流程為:1\\聯(lián)系煙草公司，掌握當(dāng)?shù)責(zé)煵莘N植情況（煙農(nóng)名單，各煙農(nóng)種植面積，煙草公司擬定的最高貸款標(biāo)準(zhǔn)）；2、接受煙農(nóng)

貸款申請，收集貸款所需資料;3、根據(jù)煙農(nóng)提交資料和煙草公司了解情況，核實煙農(nóng)種煙真實性，進(jìn)行資料初審;4、進(jìn)行非現(xiàn)場和現(xiàn)場調(diào)查（以非現(xiàn)場調(diào)查為主）;5貸款審批、落實貸款擔(dān)保條件（簽訂四方協(xié)議）；6、簽訂合同，貸款發(fā)放。

三、優(yōu)勢和劣勢分析

與我行相比，農(nóng)業(yè)銀行和信用社的優(yōu)勢主要體現(xiàn)為三個方面：

1、煙農(nóng)貸款從業(yè)經(jīng)驗豐富

無論是農(nóng)業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，開辦煙農(nóng)貸款都有一定年限，已經(jīng)建立起一套較為完善的煙農(nóng)貸款管理辦法和操作流程，操作風(fēng)險大大降低。同時還積累了豐富的煙草專項資金貸款經(jīng)驗，擁有穩(wěn)定的客戶群體，對大部分煙農(nóng)的信用狀況有比較全面的了解，信用村鎮(zhèn)建設(shè)所取得的成果有利于有效防控?zé)熮r(nóng)貸款信用風(fēng)險。

2、利率相比我行小額貸款利率普遍偏低

除江永農(nóng)業(yè)銀行煙農(nóng)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%以外，其他縣區(qū)農(nóng)業(yè)銀行煙農(nóng)貸款利率均為基準(zhǔn)利率上浮20%；江華信用社煙農(nóng)貸款年利率7.533%，江永信用社煙農(nóng)貸款年利率11.16%，但是信貸規(guī)模只有200萬元。我行目前小額貸款年利率為14.40%，即便是湘西自治州煙農(nóng)貸款試行年利率也達(dá)到了9.9%，由此可見，同業(yè)煙農(nóng)貸款利率比我行擬

定利率普遍偏低，如果明年煙草公司繼續(xù)不貼息，同業(yè)相比我行的利率優(yōu)勢將更加明顯。

3、兩大金融機(jī)構(gòu)和政府、煙草公司保持良好的合作關(guān)系多年來，煙草資金代發(fā)主要由農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)代理，另外，農(nóng)行和農(nóng)信社積極參與煙農(nóng)貸款，在政府和煙草部門心中樹立了良好的金融服務(wù)形象，并與政府、煙草公司達(dá)成了長久的合作意向和保持良好穩(wěn)定的合作關(guān)系。

劣勢主要體現(xiàn)為兩個方面：1、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較小

目前農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)了煙農(nóng)貸款的大部分市場，而農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城區(qū)和少數(shù)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在貸款受理調(diào)查、貸后監(jiān)督檢查和后續(xù)煙款資金代發(fā)等方面存在諸多不便。

2、市場定位偏向大額高端市場，與煙農(nóng)貸款市場特征不相符

農(nóng)業(yè)銀行和信用社在農(nóng)戶小額貸款方面提供了許多服務(wù)，但是隨著貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，為追求效益最大和成本最小化，已經(jīng)慢慢將貸款重心轉(zhuǎn)向大額貸款、項目貸款等高端市場，另外，受存貸比和信貸額度指標(biāo)控制，因此，今年兩家金融機(jī)構(gòu)的煙草貸款規(guī)模比去年有所縮減。我行信貸市場定位為零售貸款，服務(wù)社區(qū)和“三農(nóng)”是我行不變的宗旨，煙農(nóng)貸款小額度、快收益的特征正好與我行小額貸款特性相吻合。

第八部分調(diào)研結(jié)論和需要解決的主要問題一、調(diào)研結(jié)論

煙草行業(yè)每年給國家和地方政府實現(xiàn)巨大的財政收入和稅收利潤，屬于國家壟斷行業(yè)，同時煙草種植已成為煙區(qū)農(nóng)民增收致富的主要途徑，煙草業(yè)漸漸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，關(guān)系國計民生，受到政府的高度重視和關(guān)心支持。

我國是煙草種植大國，同時也是香煙的消費(fèi)大國，煙草需求量十分巨大。我市的南六縣屬于產(chǎn)煙區(qū)，煙草種植具有一定規(guī)模，產(chǎn)量穩(wěn)定，產(chǎn)出的烤煙主要銷往省內(nèi)外的各大卷煙廠，外部需求旺盛，市場空間廣闊。

當(dāng)?shù)責(zé)熮r(nóng)種植煙草的效益良好，利潤豐厚，資金回籠塊，還款來源有足額保障。煙草種植前期資金投入大，成本高，具有旺盛的貸款需求，政府和煙草公司積極參與煙農(nóng)貸款事宜，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為煙農(nóng)提供貸款服務(wù)，并承諾以煙葉收購款抵扣貸款本息，為銀行順利收回貸款提供保障，大大降低銀行信貸市場風(fēng)險。

煙農(nóng)小額貸款有助于更深層次推廣我行的小額貸款產(chǎn)品，為今后開辦更多經(jīng)濟(jì)效益明顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款奠定基礎(chǔ)；有利于更大程度占領(lǐng)零售貸款市場，樹立良好信貸形象，增強(qiáng)郵儲銀行信貸影響力。

我行開辦小額貸款已有兩年，積累了豐富的客戶資源，打

造了一支具有戰(zhàn)斗力的信貸隊伍，信貸管理水平不斷提高，信貸體制不斷健全，現(xiàn)在已經(jīng)完全具備了開辦煙農(nóng)小額貸款的能力和條件。

綜上，我行開辦煙農(nóng)小額貸款既是必要的，也是可行的。只要我行能積極響應(yīng)國家和地方政府號召，針對煙草種植行業(yè)，創(chuàng)新小額貸款，設(shè)計出具有競爭力的煙農(nóng)小額貸款產(chǎn)品，同時做好營銷宣傳工作，提供優(yōu)質(zhì)溫馨的服務(wù)，依托郵儲銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，就一定能實現(xiàn)煙農(nóng)小額貸款的良好發(fā)展前景，贏得廣闊的市場空間。

二、需要解決的主要問題1、利率的問題

多年來，煙草貸款市場一直被農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)壟斷，貸款利率相比其他貸種要優(yōu)惠，今年，我市農(nóng)業(yè)銀行煙農(nóng)貸款年利率江永縣為7.965%，其他縣均為6.372%，江華信用社煙農(nóng)貸款年利率7.533%，江永信用社煙農(nóng)貸款年利率11.16%，但貸款規(guī)模只有200萬元。我行小額貸款現(xiàn)行利率為14.40%，自治州分行試行的煙農(nóng)貸款利率為9.9%，這兩個利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同業(yè)平均水平，缺乏競爭力，為更好搶占煙農(nóng)貸款市場，在保障我行收益的前提下，上級分行是否可以考慮適當(dāng)降低煙農(nóng)貸款利率。

2、額度的問題

目前，我行小額貸款信貸系統(tǒng)最高放款權(quán)限為10萬元，但只限于商戶，農(nóng)戶貸款單戶最高授信額度只有5萬元，按照平均種植一畝煙草需要700元化肥農(nóng)藥和燃料成本的標(biāo)準(zhǔn)計算，我行目前農(nóng)戶貸款最高額度無法滿足種植面積在70畝以上的大戶煙農(nóng)的貸款需求，屆時將失去很大一部分貸款市場。為爭取大戶煙農(nóng)貸款，做大煙農(nóng)貸款市場規(guī)模，希望總行能夠增加煙農(nóng)小額貸款的額度權(quán)限。

3、還款方式的問題

當(dāng)前同業(yè)煙草貸款是采取抵扣煙葉收購款的方式還本付息的，煙葉收購前無需歸還本息。煙草貸款期限達(dá)8個月之久，而我行小額貸款只有在貸款期限不超過4個月的前提下才能采用一次性還本付息的還款方式。即使采用我行階段性等額本息還款法在寬限期內(nèi)也必須要?dú)w還當(dāng)期利息，因此，我行在還款方式上與目前的煙草貸款通用還款方式存在著不匹配現(xiàn)象。

4、擔(dān)保方式的問題

我市的煙農(nóng)貸款采用煙草公司擔(dān)保的方式進(jìn)行操作（保證以煙葉收購款抵扣完煙農(nóng)在銀行貸款本息后再將剩余款項支付給煙農(nóng)），另外銀行、政府、煙草公司和煙農(nóng)簽訂四方協(xié)議，約定各方權(quán)利和義務(wù)，充分保護(hù)了銀行貸款資金安全。而我行小額貸款需要提供1-2名自然保證人或組建聯(lián)保小組才能申請，而煙農(nóng)出于難找保證人和不信任其他煙農(nóng)而不愿組建聯(lián)保

小組等原因，極有可能選擇只需煙草公司提供擔(dān)保即可獲得貸款的其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請，造成我行煙農(nóng)貸款客戶的流失。

5、財務(wù)報表制作的問題

根據(jù)第四部分還款來源分析損益表中的測算，煙農(nóng)種植100畝烤煙的平均收益為55900元，顯然按照我行最高授信額度=凈利潤*客戶信用評級成數(shù)的授信標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)到種植100畝煙草的煙農(nóng)需求貸款額度7萬元的要求。煙農(nóng)小額貸款的最大特點(diǎn)是貸款用途明確用于生產(chǎn)成本費(fèi)用開支，即貸款資金全部用于支付化肥農(nóng)藥、工資、燃料等煙草種植成本費(fèi)用，因此銀行貸款本金實際已經(jīng)包含在成本費(fèi)用中，即損益表中的凈利潤相當(dāng)于已經(jīng)從收入中剔除了銀行貸款，如果再以凈利潤*客戶信用評級成數(shù)來衡量是否達(dá)到授信要求顯然是難以實現(xiàn)的。

三、產(chǎn)品初步設(shè)計方案

貸款對象：經(jīng)煙草公司和當(dāng)?shù)卣�府確認(rèn)種植煙草面積在5畝以上，并與煙草公司簽訂煙葉收購合同的煙農(nóng)。

貸款額度：因我行剛剛進(jìn)入煙農(nóng)貸款市場，為創(chuàng)造競爭力，并最大限額搶占市場，結(jié)合煙農(nóng)流動資金、肥膜和燃料貸款需求特點(diǎn)，建議貸款標(biāo)準(zhǔn)為800-1000元/畝。（即使綜合考慮各種種植風(fēng)險因素，以平均畝產(chǎn)200斤煙草，平均收購價格7元/斤計算，煙農(nóng)每畝煙草收入也能達(dá)到1400元，只要煙草公

司能保障以煙農(nóng)的煙葉銷售款抵扣貸款本息，我行的貸款資金安全就能得到充分保證。）

貸款期限：最長8個月。

貸款利率：為既能使煙農(nóng)能夠接受，又能保障我行貸款收益，同時盡可能接近同業(yè)水平，保持競爭力，建議貸款年利率為基準(zhǔn)利率上浮40%-50%。

還款方式：到期一次性還本付息。

擔(dān)保方式：煙草公司、政府、煙農(nóng)和我行簽訂四方協(xié)議，約定由煙草公司和政府協(xié)助我行扣劃煙農(nóng)煙葉銷售款抵扣貸款本息。

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