農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融服務(wù)情況報(bào)告

xx縣聯(lián)社201*年一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況報(bào)告

為進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)能力和工作有效性，支持我縣域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社201*年第一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

大、中、小、微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)與201*年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等五部委制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》及201*年工信部制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》截止201*年一季度末，我社小企業(yè)授信戶(hù)數(shù)***戶(hù)，較年初增加***戶(hù)，增長(zhǎng)12.4%。小企業(yè)表內(nèi)外授信總額*****萬(wàn)元，較年初增加****萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.3%。其中貸款余額*****萬(wàn)元,貼現(xiàn)余額***萬(wàn)元；表外授信余額***萬(wàn)元，其中票據(jù)承兌****萬(wàn)元，保函****萬(wàn)元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬(wàn)元，較年初增減***萬(wàn)。

二、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)及作法（一）主要特點(diǎn)1、貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

結(jié)合我縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點(diǎn)，我聯(lián)社細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)限，通過(guò)評(píng)級(jí)、授信、抵質(zhì)押品評(píng)估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評(píng)，嚴(yán)格執(zhí)行限時(shí)辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時(shí)全轄****余人的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍積極

１深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶(hù)解決實(shí)際困難，同時(shí)為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬(wàn)元，扶持個(gè)體工商戶(hù)****戶(hù)，累計(jì)表內(nèi)外授信*****萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*****萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

根據(jù)我社目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，暫時(shí)對(duì)外未開(kāi)辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，我社會(huì)適時(shí)開(kāi)辦以上業(yè)務(wù)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)�保抵押方式，在大力推廣土地使用權(quán)擔(dān)保、商用門(mén)點(diǎn)房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時(shí)，逐步探索宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實(shí)需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”及“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)通過(guò)各類(lèi)擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時(shí)深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無(wú)不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，同時(shí)客戶(hù)經(jīng)理本著“盡職

２免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的原則，貸款發(fā)放前已對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查，前移貸款風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結(jié)算、賬戶(hù)管理、信息查詢(xún)，同時(shí)為全轄***戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)安裝了POS終端，進(jìn)一步拓展了結(jié)算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也將在7月1日后全面運(yùn)行，屆時(shí)將進(jìn)一步提升我社對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四、小企業(yè)金融服務(wù)工作中存在的主要問(wèn)題

小微企業(yè)做為我縣域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，但是在信貸投放過(guò)程中還存在以下問(wèn)題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)不透明、信息不對(duì)稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、擔(dān)保能力不足等因素，致使對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、改進(jìn)措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控能力制定季度小微企業(yè)投放計(jì)劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點(diǎn)支持對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

３（3）切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高工作人員的專(zhuān)業(yè)性、科學(xué)性、獨(dú)立性素質(zhì)。

（4）結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需求,全面推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的實(shí)施。

二0一二年四月九日４

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開(kāi)題報(bào)告

題目：小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村信用合作社的發(fā)展的影響

報(bào)告人：趙坤201*年3月5日一、

文獻(xiàn)綜述

1.國(guó)外研究

雖然世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、國(guó)情不同，中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占份額不同，但由于中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的特殊作用，各國(guó)政府都十分重視中小企業(yè)發(fā)展。

在1929年，全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，英國(guó)政府及相關(guān)部門(mén)，為了擺脫危機(jī)的影響，開(kāi)始研究解決中小企業(yè)資金緊張的情況。國(guó)外提出了企業(yè)融資的相關(guān)理論，如Stiglitz和Weiss的信貸配給理論。該理論認(rèn)為，信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)是造成銀行信貸配給的主要原因，該理論是假設(shè)銀行和借款人存在著信息不對(duì)稱(chēng)，銀行僅了解借款人的整體風(fēng)險(xiǎn)，但借款人知道項(xiàng)目的具體風(fēng)險(xiǎn)，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)限制借款人的借款。該理論是分析中小微企業(yè)融資的主要模型。

Banerjeel的長(zhǎng)期互動(dòng)假說(shuō)理論，認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)普遍是地方的，與地方的中小企業(yè)彼此了解，能夠建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，更傾向于為之提供服務(wù)。該理論強(qiáng)調(diào)了中小金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供信貸時(shí)，更具有優(yōu)勢(shì)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融體系構(gòu)建中也非常重視中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用。

Myers的融資順序偏好理論認(rèn)為，相對(duì)于外部融資而言，公司偏好內(nèi)部融資；但是如果需要為凈現(xiàn)值為正的真實(shí)投資融資，公司也會(huì)尋求外部融資；如果確實(shí)需要外部融資，他們會(huì)首先發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)最低的債券，即他們會(huì)先選擇債務(wù)融資，而后才會(huì)考慮股權(quán)融資。企業(yè)在融資順序選擇的時(shí)候，更愿意選擇于對(duì)企業(yè)干預(yù)程度最小的融資方式。該理論在分析中小微企業(yè)融資特點(diǎn)時(shí)，經(jīng)常選擇的理論。3信息不對(duì)稱(chēng)理論（由阿克爾洛克、斯賓塞、斯蒂格利茨提出）認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，人們對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，會(huì)處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。這些理論，從中小微企業(yè)的自身特點(diǎn)和融資傾向、金融機(jī)構(gòu)的放貸傾向等角度，對(duì)研究小微企業(yè)融資活動(dòng)提供了理論依據(jù)，值得適當(dāng)借鑒。

2、國(guó)內(nèi)研究

我國(guó)中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)揮重要的作用，社會(huì)關(guān)注度也越來(lái)越高。政府主管部門(mén)、金融部門(mén)及有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者不斷地進(jìn)行研究和探索，促進(jìn)了中小微企業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題研究各有側(cè)重，歸納起來(lái)具體如下：從內(nèi)部因素分析，謝勇堅(jiān)的《我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策研究》、錢(qián)笑盈的《我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策研究》、王賢輝的《我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策分析》、陳曉紅的《中小企業(yè)融資與治理》、李子彬著《中國(guó)中小企業(yè)201*年藍(lán)皮書(shū)》指出，中小企業(yè)融資受自身規(guī)模、生產(chǎn)能力及管理能力、信用管理制度缺失、創(chuàng)新水平等條件的束縛，與銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)，是造成融資困難的重要原因。

從外部因素來(lái)分析，主要從金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)、中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)來(lái)研究的。金融機(jī)構(gòu)層面，林毅夫、李永軍《中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資》提出解決中小企業(yè)和中小金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題是緩解中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。李子彬在《中小企業(yè)融資的主要問(wèn)題總結(jié)》、徐佩杰在《我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策研究》提出金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持體系不健全，金融市場(chǎng)未能發(fā)揮應(yīng)有的支持作用。史建平著《中國(guó)中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（201*）》一書(shū)中，詳細(xì)的介紹了中小企業(yè)金融服務(wù)的狀況及存在的問(wèn)題。

其次政府部門(mén)層面，錢(qián)笑盈的《我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策研究》、王賢輝的《我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策分析》、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組《中小企業(yè)發(fā)展：新環(huán)境、新問(wèn)題、新對(duì)策》、李樂(lè)《中國(guó)小微企業(yè)發(fā)展中的政府行為研究》等文中提出，政府對(duì)中小企業(yè)扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善。李子彬著《中國(guó)中小企業(yè)201*年藍(lán)皮書(shū)》一書(shū)中，從政府角度，提出了完善金融市場(chǎng)的政策建議。袁紅林著《完善中小企業(yè)政策支持體系研究》一書(shū)中，深入分析了政府政策支持中小企業(yè)的必要性。

再次信用評(píng)價(jià)體系層面，吳海兵《淺談中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用》一文中提出中小企業(yè)由于信用評(píng)價(jià)體系缺失，信用擔(dān)保體系不健全。其他文獻(xiàn)研究的內(nèi)容包括：陳曉紅的《中小企業(yè)融資與治理》中采用實(shí)證分析了外部環(huán)境對(duì)中小企業(yè)的影響情況；吳瑕的《融資有道》中詳細(xì)的介紹了中小企業(yè)的融資渠道；張承惠《中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與原因問(wèn)題分析》一文，分析了中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家在支持中小企業(yè)融資上做出很多努力,國(guó)內(nèi)的研究者通過(guò)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，提出了通過(guò)改善融資環(huán)境解決中小企業(yè)融資難的建議。其中謝勇堅(jiān)在《我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策研究》介紹特別是國(guó)外在政府支持方面,設(shè)立專(zhuān)門(mén)的政府部門(mén)和政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供幫助。在間接融資方面和直接融資方面,也都有相應(yīng)的專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)或發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)為中小企業(yè)拓展融資的空間。王計(jì)昕在《美國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題研究》中提出對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資研究有益的融資經(jīng)驗(yàn)。徐進(jìn)著《中小企業(yè)成長(zhǎng)中的融資瓶頸與信用突破》比較完善的介紹了國(guó)外中小企業(yè)融資的實(shí)踐模式。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)值得借鑒》一文中介紹了值得借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。盧卓《小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、國(guó)際借鑒及路徑選擇》介紹了國(guó)外值得借鑒經(jīng)驗(yàn)。這些研究為分析小微企業(yè)融資環(huán)境的問(wèn)題提供了借鑒，但是小微企業(yè)在不斷發(fā)展，融資環(huán)境也在變化，研究分析小微企業(yè)現(xiàn)在所處的融資環(huán)境，提出解決途徑十分有意義。二、選題的目的和意義1、擬研究的題目

小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響2、選題的目的

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展也蒸蒸日上，有的小微企業(yè)甚至出現(xiàn)了垮地區(qū)，多元化經(jīng)營(yíng)的格局，例如有的小微企業(yè)擁有了十幾甚至幾十個(gè)下屬公司，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域迅速擴(kuò)張。小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯，主要表現(xiàn)在增加就業(yè)機(jī)會(huì)、輔助大企業(yè)發(fā)展、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、增加財(cái)政收入、完善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面。所以，政府、金融機(jī)構(gòu)、全社會(huì)都應(yīng)該支持小微企業(yè)的發(fā)展，為企業(yè)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。小微企業(yè)越發(fā)展，資金需求越強(qiáng)烈,就越需要持續(xù)資金支持。小微企業(yè)發(fā)展的制約因素之一是融資難。我國(guó)相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)小微企業(yè)融資的改革措施，但是沒(méi)有從根本上解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。研究分析小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，能夠促進(jìn)小微企業(yè)與農(nóng)村合作社之間良性合作的發(fā)展，使兩者更好地走互惠共贏的道路，對(duì)于消除制約小微企業(yè)發(fā)展的因素，促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。3、選題的意義

（1）、理論意義

企業(yè)生存的環(huán)境是企業(yè)存在的土壤,本文通過(guò)研究小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，揭示小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)村信用合作社發(fā)展的影響因素，并為為農(nóng)村信用合作社更好地地與小微企業(yè)融資活動(dòng)開(kāi)展合作提供理論依據(jù)。

（2）、實(shí)踐意義

我國(guó)小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的發(fā)揮著不可替代的作用，小微企業(yè)的發(fā)展直接影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。小微企業(yè)的發(fā)展中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)村信用合作社的互助合作如何更好地展開(kāi)，是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。本文在分析小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外促進(jìn)小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)，提出通過(guò)完善農(nóng)村合作社組織構(gòu)架，建立小微企業(yè)服務(wù)中心；加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)的良性互動(dòng)改革；豐富融資手段，引導(dǎo)更多農(nóng)村信用合作社為小微企業(yè)提供充足的社會(huì)資金支持小微企業(yè)發(fā)展，不斷完善小微企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)自主創(chuàng)新，推動(dòng)小微企業(yè)快速發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。三、研究方案

本文第一步首先對(duì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)的基本情況做了具體的分析，包括小微企業(yè)發(fā)展的基本情況；小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)及工作方法；賬款及表外授信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況；不資產(chǎn)情況；小微企業(yè)其他業(yè)務(wù)開(kāi)展情況以及小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新情況做了具體的分析。為研究小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響打下基礎(chǔ)。本文第二步具體分析了小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響的因素。具體包括了，農(nóng)村信用合作社為小微企業(yè)加強(qiáng)了業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升了服務(wù)理念；相互合作，全方支持小企業(yè)發(fā)展；創(chuàng)新信貸品，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略等方面的因素。為進(jìn)一步找出小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題打下基礎(chǔ)。

本文第三步小微企業(yè)在接受農(nóng)村信用合作社服務(wù)中存在的問(wèn)題。具體包括農(nóng)村信用合作社提供的貸款不能滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)于資金的需求；小微企業(yè)難以從農(nóng)村信用社獲得政策性資金資助的可能性低；信用環(huán)境導(dǎo)致小微企業(yè)與農(nóng)村信用合租社違約情況發(fā)生等。為進(jìn)一步提本文第四部針對(duì)農(nóng)村信用合作社對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出改進(jìn)的措施和建議，具體包括完善農(nóng)村合作社組織構(gòu)架，建立小微企業(yè)服務(wù)中心；加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)的良性互動(dòng)改革等措施。為農(nóng)村信用合作社更好地服務(wù)小微企業(yè)提出針對(duì)性的建議。文章最后得出研究結(jié)論并對(duì)全文全面性進(jìn)行總結(jié)。

201*年3月5日

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