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不良貸款清收工作

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不良貸款清收工作

不良貸款清收工作

一、統(tǒng)一思想,提高認(rèn)識(shí)

信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理是農(nóng)村信用社的生存之本、發(fā)展之基、效益之源。因此,各級(jí)信管部門要充分認(rèn)識(shí)到清收盤活工作的重要性,要把此項(xiàng)工作放在戰(zhàn)略的高度來(lái)認(rèn)識(shí),教育全體員工,克服畏難情緒,樹(shù)立必勝信心,吃大苦,耐大勞,千方百計(jì)保全信貸資產(chǎn),最大限度地減少信用社資金損失,降低風(fēng)險(xiǎn),確保信用社真正認(rèn)識(shí)到,不良貸款和應(yīng)收未收利息,將嚴(yán)重制約信用社健康快速發(fā)展,清收盤活工作的好壞,直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。二、成立組織,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

要想實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收,必須做到機(jī)構(gòu)、人員、措施三到位,組建專門的機(jī)構(gòu),落實(shí)專職人員,實(shí)行專業(yè)管理,實(shí)施專項(xiàng)考核,要明確清收計(jì)劃,考核任務(wù)完成情況,落實(shí)獎(jiǎng)罰措施,協(xié)調(diào)各方關(guān)系,積極協(xié)助依法清收不良貸款,專業(yè)處化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三、摸清底子,完善手續(xù)

資產(chǎn)部要對(duì)分賬資產(chǎn)拉網(wǎng)排查,逐戶見(jiàn)面,摸清底子,建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠(yuǎn)、先小后大的原則,能清收的清收,能保全的保全,下大力氣開(kāi)展完善手續(xù)工作,采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施,盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù),保障信貸資金安全。

四、依法起訴,強(qiáng)制收貸

要經(jīng)過(guò)排查摸底,對(duì)有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”,通過(guò)簽發(fā)催收通知書等手段,先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時(shí),從農(nóng)村信用社整體效益出發(fā),應(yīng)切實(shí)注意三點(diǎn):一是對(duì)起訴的每筆貸款要斟酌是否有價(jià)值,防止出現(xiàn)訴訟等費(fèi)用高于收回貸款的現(xiàn)象。二是要對(duì)欠貸戶做深入細(xì)致的調(diào)查,防止打贏官司收不到錢或物。三是對(duì)依法收貸判決的抵貸物資要科學(xué)評(píng)估其真實(shí)價(jià)值,防止出一低值甚至不能變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款現(xiàn)象,從而解決不良貸款表面降低無(wú)實(shí)際效益問(wèn)題。五、政府支持,借力清收

農(nóng)村信用社特別是縣級(jí)聯(lián)社,要向地方政府多匯報(bào)、多請(qǐng)示,爭(zhēng)取理解和支持,憑借經(jīng)檢、監(jiān)察等行政執(zhí)法部門的力量,幫助農(nóng)村信用社打贏情收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。要通過(guò)不斷地向各級(jí)政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)清收農(nóng)村信用社不良貸款對(duì)化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性,以及對(duì)加大新的貸款投放促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,爭(zhēng)取政府成立清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組,組織人行、信用社等有關(guān)部門參加,建立專門的班子專司清收之職,列出清收名單,制訂清收政策,層層部署清收任務(wù),定期考核與督促。在清收不良貸款活動(dòng)中,采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段,重點(diǎn)抓好有影響的貸款的清收,起到打擊一個(gè)、震動(dòng)一片、教育一方的作用,既達(dá)到清不良貸款,又促進(jìn)規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。六、落實(shí)責(zé)任,連帶清收

對(duì)農(nóng)村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔(dān)保、介紹等責(zé)任人,采取“解鈴還需系鈴人”的辦法,追究責(zé)任,負(fù)責(zé)清收已形成的不良貸款。對(duì)近幾年來(lái)形成的不良貸款,采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管部室督促、落實(shí)獎(jiǎng)罰措施等辦法,促使不良貸款發(fā)放責(zé)任人予發(fā)清收。對(duì)每個(gè)貸款責(zé)任夫制訂出按月清收的計(jì)劃、次月即進(jìn)行考核的辦法,視其完成清收效果不佳者,要限期予以清收,對(duì)清收效果不佳者,要給予黨紀(jì)、政紀(jì)處分,軟硬措施結(jié)合,促進(jìn)貸款責(zé)任人收回不良貸款。七、跟蹤改制,盤活貸款

對(duì)企業(yè)被租賃、出售、拍賣等改制過(guò)程中“懸空”的貸款,采取跟蹤做工作的措施,予以盤活,達(dá)到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對(duì)象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦企業(yè),通過(guò)縣、政府宣傳企業(yè)甩掉貸款包袱的害處,爭(zhēng)取政府部門的支持,使改制后的企業(yè)接收原企業(yè)簽訂協(xié)議,一方面農(nóng)村信用社在資產(chǎn)上給新企業(yè)大力支持;另一方面,改制后的企業(yè)承擔(dān)原企

業(yè)債務(wù),實(shí)現(xiàn)互惠互利、共同發(fā)展。這樣,農(nóng)村信用社通過(guò)艱苦細(xì)致的工作,跟蹤盤活不良貸款,按時(shí)收利息,既降低不良貸款,又增加利息收入。八、雪中送炭,激活貸款

有的貸戶或企業(yè)欠信用社逾期等不良貸款,企業(yè)處于停滯狀態(tài),但如果有了啟動(dòng)資金,即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),否則,企業(yè)由于缺乏資金仍處癱瘓,甚至倒閉破產(chǎn)。農(nóng)村信用社根據(jù)這一實(shí)際,雪中送炭,再注入新貸款,拉企業(yè)一把,使企業(yè)再啟起來(lái)“爬上坡”,等銷售了產(chǎn)品,產(chǎn)生了效益,再歸還新舊貸款,達(dá)到促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略,農(nóng)村信用社要切實(shí)了解企業(yè)運(yùn)行狀況,并且要具膽識(shí)。一是不能因企業(yè)欠貸款一時(shí)無(wú)能力歸還形成了不良,而“一朝被蛇咬,十年拍井繩”,不敢再入新貸款。二是要過(guò)對(duì)企業(yè)深入了解,增加新貸款確實(shí)能使企業(yè)必須用銷售回籠款先歸不陳舊貸款,或根據(jù)需要重新辦理借貸手續(xù)。四是要安排信貸員跟蹤貸款使用,隨時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題即采取措施,防止產(chǎn)生新的不良貸款。九、對(duì)外招標(biāo),社會(huì)清收

農(nóng)村信用社在清收不良貸款時(shí),要引進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中成功的招標(biāo)方法,解決早已形成的呆滯、呆賬貸款自身以收回的問(wèn)題。特別是縣鄉(xiāng)、村因改制造成成名存實(shí)亡的貸款,澄清底子,制訂出科學(xué)招標(biāo)誰(shuí)受益,利用利益機(jī)制刺激社會(huì)各界參與清收,發(fā)動(dòng)社會(huì)力量清收不良貸款。

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不良貸款清收處置工作典型經(jīng)驗(yàn)材料

記某某信用社客戶經(jīng)理某某

也許,沒(méi)有人能成為一顆璀璨的明珠,但可以做一束陽(yáng)光,發(fā)一份光熱;也許沒(méi)有人能成為明媚的春天,但可以做一滴春雨,滋潤(rùn)廣袤的原野大地。而作為某某信用社一名普通的客戶經(jīng)理,某某同志就是這樣一位愿意做一束陽(yáng)光、做一滴春雨、默默為信用社的發(fā)展貢獻(xiàn)著自己的光和熱的人。

今年30歲的某某,現(xiàn)在某某信用社任客戶經(jīng)理一職,自從年參加信用社工作以來(lái),先后從事過(guò)出納、儲(chǔ)蓄、信貸員直至今天的客戶經(jīng)理。他默默地一路走來(lái),在農(nóng)村信用社的改革發(fā)展中不斷勵(lì)煉成長(zhǎng)。10多年來(lái),他以滿腔的熱情和高度的工作責(zé)任感,配合本社領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)結(jié)協(xié)作,在困難中前進(jìn),在壓力中奮起,任勞任怨、踏踏實(shí)實(shí)的工作,在平凡的工作崗位上,創(chuàng)造出不平凡的業(yè)績(jī),從而贏得了廣大干部職工的一致好評(píng)。

勤奮敬業(yè)愛(ài)崗位。在工作作風(fēng)上,某某同志一貫堅(jiān)持對(duì)自己高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求,腳踏實(shí)地,盡心盡責(zé),主動(dòng)、積極地做好每一項(xiàng)工作,認(rèn)真履行好自己的崗位職責(zé)。一年四季,他走遍了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村村戶戶,不厭其煩地仔細(xì)詢問(wèn)記錄每一位客戶的經(jīng)營(yíng)情況,了解他們的資金需求情況,凡是信貸檔案上要求錄入的內(nèi)容,他都是一項(xiàng)不漏地了解后記錄在筆記本

上。在七月的炎炎夏日里,連烈日當(dāng)頭的中午都舍不得停下來(lái)喘口氣、擦把汗,而是一個(gè)饅頭一瓶礦泉水便開(kāi)始工作。憑著這種韌勁,他對(duì)自己所包村的客戶了如指掌,從而能更好地開(kāi)展各項(xiàng)工作!彼褪沁@樣一個(gè)人,工作當(dāng)中遇到的大小事他都能一一認(rèn)真對(duì)待,把“勤奮敬業(yè)”四個(gè)字貫穿于工作中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。

勤于學(xué)習(xí)強(qiáng)素質(zhì)。隨著我省農(nóng)村信用社近年來(lái)體制管理上的不斷變革,營(yíng)銷模式的逐步轉(zhuǎn)變,某某深知自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)還需進(jìn)一步增強(qiáng),才能適應(yīng)新形勢(shì)新體制下的農(nóng)村信用社工作要求,才不會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中落后。“問(wèn)渠哪得清如許,唯

有源頭活水來(lái)”。他在工作實(shí)踐中深知:無(wú)論從事什么職業(yè),都需要不斷學(xué)習(xí)保持思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”。因此,平時(shí)十分注重理論與業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。工作之余,堅(jiān)持學(xué)習(xí)黨和國(guó)家的方針政策、科學(xué)發(fā)展觀、以及社會(huì)主義榮辱觀等理論,認(rèn)真領(lǐng)會(huì)、清醒頭腦,保持與時(shí)俱進(jìn)。同時(shí),他意識(shí)到,政治理論的學(xué)習(xí),只能解決工作中方向和動(dòng)力問(wèn)題,而文化和業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)方能解決工作中的具體問(wèn)題。為此,一如既往地訂閱各種業(yè)務(wù)刊物,博覽群書。在提高對(duì)政策、理論熟悉的同時(shí),強(qiáng)化自己的業(yè)務(wù)操作和治理能力,正確處理工作與學(xué)習(xí)的關(guān)系,為維護(hù)本行業(yè)的形象,保持本行業(yè)的正常運(yùn)營(yíng),促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展盡了自身綿薄之力。

服務(wù)三農(nóng)信第一。在工作中他始終堅(jiān)持“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”

的理念,堅(jiān)定信念,樹(shù)立信心,工作既立足當(dāng)前,又著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),堅(jiān)持把服從服務(wù)于改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局作為自己行動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在工作中,加強(qiáng)品德修養(yǎng),筑牢思想道德防線,廉潔自律,果斷抵制本行業(yè)各種不正之風(fēng)。他之所以獲得大家的一致好評(píng)和客戶的廣泛贊譽(yù),與他平時(shí)注重樹(shù)立良好的職業(yè)道德、職業(yè)形象,以及不斷提高自身理論和業(yè)務(wù)素質(zhì)是成正比的。

某某剛當(dāng)上客戶經(jīng)理的時(shí)候,客戶經(jīng)理的工作性質(zhì)和作用還未被客戶所認(rèn)可,在那個(gè)時(shí)候,客戶的冷言冷語(yǔ)、坐冷板凳、有的甚至惡語(yǔ)相對(duì)的情況時(shí)有發(fā)生,做客戶經(jīng)理的他沒(méi)少受委屈。他硬是懷著“堅(jiān)持親情化服務(wù)、用真情感動(dòng)上帝”這種信念,解決了客戶經(jīng)理工作難于開(kāi)展這個(gè)問(wèn)題。為了使面朝黃土背朝天的農(nóng)戶能早日擺脫貧困,走向富裕,他遵照“從緊方針”,優(yōu)化貸款投向,確立以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的指導(dǎo)思想,為合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),改進(jìn)信貸治理而不懈努力。堅(jiān)持“資金以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”為主,對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額農(nóng)戶簡(jiǎn)化貸款手續(xù),全面落實(shí)“誰(shuí)放誰(shuí)收”和包村包戶制度,發(fā)揚(yáng)農(nóng)村信用社“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng),積極上門服務(wù),把握群眾生產(chǎn)生活資金需求情況,及時(shí)發(fā)放貸款,想群眾之所想、急群眾之所急。由于某某對(duì)自己所包村的客戶經(jīng)常登門拜訪,深入了解,確實(shí)有這資金困難的農(nóng)戶,就與他們建立一種貸發(fā)互信關(guān)系,到時(shí)他們準(zhǔn)時(shí)將小額貸款歸還,為以后的貸款建立信譽(yù)基礎(chǔ)。由于彼此之間互相信賴,201*年某某先后發(fā)放三個(gè)村190戶,累計(jì)近100萬(wàn)的貸款,沒(méi)有“不良”現(xiàn)象。

很好地促進(jìn)了所包村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增收,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向多元化發(fā)展貢獻(xiàn)了力量。

“農(nóng)村發(fā)展,農(nóng)民興奮,他內(nèi)心深感欣慰!”在沒(méi)有突破指令性指標(biāo)的前提下,他盡力支持本地發(fā)展種養(yǎng)業(yè),從鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)本地資源入手,熱心支持科學(xué)技術(shù)支柱產(chǎn)業(yè),重點(diǎn)扶持農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。對(duì)于其他所包村屯的農(nóng)戶,始終堅(jiān)持深入了解,體察民情,以達(dá)到解決他們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)燃眉之急的目的的。201*年,他累計(jì)發(fā)放從事旱冬玉米種植、山羊養(yǎng)殖等用于開(kāi)發(fā)本地資源的貸款90多萬(wàn),支持農(nóng)戶118戶。農(nóng)戶的這些實(shí)惠就是他立足本地、注重挖掘本地資源,深入調(diào)查,發(fā)放款項(xiàng)的結(jié)果。

制度先行謹(jǐn)記心。他認(rèn)真貫徹執(zhí)行“區(qū)別對(duì)待、扶優(yōu)限劣”政策和貸款“三查”制度。一年來(lái),他從實(shí)際出發(fā),深入調(diào)查,主要支持會(huì)經(jīng)營(yíng)、善治理、經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)戶。按“自有資金為主,貸款支持為補(bǔ)”的比例原則,合理發(fā)放,充分發(fā)揮貸款效益。和以往一樣,他以同樣的工作熱情和工作方法,積極支持運(yùn)輸、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、工程承包、個(gè)體工商戶以及進(jìn)行家庭水柜、沼氣池建設(shè)的農(nóng)戶。先后解決160多個(gè)資金困難農(nóng)戶的燃眉之急,投放該項(xiàng)貸款98.5萬(wàn)元,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款戶的跟蹤調(diào)查,讓他們?nèi)〉昧己玫慕?jīng)濟(jì)效益。

強(qiáng)化治理收不良。201*年他所管轄的25個(gè)行政村共100個(gè)自然莊,由于欠款農(nóng)戶居住分散、點(diǎn)多線長(zhǎng)、涉及面廣,工作難度極大,但他能克服畏難心理,走家串戶催還貸款,“早出晚歸

風(fēng)雨兼程”是他當(dāng)時(shí)催收貸款情景的真實(shí)寫照。由于他能不顧白天黑夜,不畏酷暑嚴(yán)寒深入村屯對(duì)各農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底、把握還貸資金信息、積極宣傳貸款的有關(guān)方針政策,按戶發(fā)出催款通知書,落實(shí)農(nóng)戶限期還款計(jì)劃。他的默默行動(dòng),打動(dòng)了欠款農(nóng)戶,增強(qiáng)了農(nóng)戶積極還貸的緊迫感和責(zé)任心,許多農(nóng)戶雖然一時(shí)手頭緊張,但也千方百計(jì)如期償還。到201*年末,累計(jì)收回各項(xiàng)到、逾期貸款129多萬(wàn)元,其中收回不良貸款38萬(wàn)元,利息收回36萬(wàn)元,且沒(méi)有任何一戶埋怨;叵肽切┢D難的日子,雖然還有后怕,但家家戶戶喜貸樂(lè)還,本人汗水沒(méi)有白流,再苦也值得。

遵章守紀(jì)勤履職。作為客戶經(jīng)理,他能嚴(yán)格遵守各種規(guī)章制度,堅(jiān)持請(qǐng)、銷假制度;堅(jiān)持每月參加社內(nèi)兩次集中開(kāi)會(huì)學(xué)習(xí)制度,遵紀(jì)守法,積極進(jìn);全面建立和完善貸款檔案及資料治理,保證貸款質(zhì)量;與本社同事團(tuán)結(jié)協(xié)作,他是外勤人員,但內(nèi)勤因公離崗,他堅(jiān)決服從安排,自己工作再忙,也鼎力相助,無(wú)怨無(wú)悔!

現(xiàn)在的某某對(duì)他所管轄的客戶來(lái)說(shuō)已經(jīng)是非常熟悉了,誰(shuí)最愛(ài)吃什么,誰(shuí)家有個(gè)冷暖病疼,誰(shuí)家的孩子上幾年級(jí),誰(shuí)的生日是哪天,他都了如指掌,對(duì)于客戶提出的一些問(wèn)題他也能夠及時(shí)處理并提供幫助。對(duì)于客戶提出的個(gè)性化服務(wù),他更是駕輕就熟,運(yùn)用自如,他把自己的手機(jī)號(hào)給每個(gè)客戶都留了一份,誰(shuí)有問(wèn)題都可以隨時(shí)同他聯(lián)系,對(duì)于不符合貸款條件的困難家庭,他甚至自己掏腰包對(duì)客戶提供無(wú)私的幫助,客戶們已經(jīng)把他當(dāng)成了自家

人和知心人,有什么事全對(duì)他說(shuō),對(duì)于在拜訪過(guò)程中很多客戶、消費(fèi)者問(wèn)到的問(wèn)題,他都會(huì)一一答復(fù),不論時(shí)間再晚都會(huì)解釋清楚每個(gè)問(wèn)題,真到他們滿意為止。

對(duì)于這些,某某告訴我們:“這些看來(lái)是微不足道的小事,實(shí)際上并不盡然,雖然多費(fèi)些口舌,但對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)卻是一種信息的傳達(dá),使他們?cè)黾恿藢?duì)我、對(duì)信用社的信任度!甭(tīng)到這質(zhì)樸的語(yǔ)言,我們不禁暗自為他喝彩,農(nóng)村信用社員工的卓越行為就是體現(xiàn)在這一點(diǎn)一滴的小事之中,事情雖小,但它折射出的純潔美好的心靈卻如鉆石般濯濯生輝。

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