財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法
財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法
第一章總則
第一條為適應(yīng)市場(chǎng)需求,規(guī)范業(yè)務(wù)的發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定及市場(chǎng)的實(shí)際情況,制定本管理辦法。
第二條本辦法所稱的財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保是指民事糾紛當(dāng)事人一方擬在人民法院提起訴訟并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全措施,向我公司申請(qǐng)為其申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全提供擔(dān)保,我公司審查同意提供擔(dān)保,該擔(dān)保申請(qǐng)人向我司提供有效反擔(dān)保的擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第二章財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的對(duì)象和條件
第三條財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的對(duì)象為民事訴訟案件中的原告。同時(shí)具備以下條件:1、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民或法人;2、有固定的住所或辦公場(chǎng)所;
3、法人必須具有可以自主支配的財(cái)產(chǎn);
4、無(wú)不良信用記錄,有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
第三章?lián)=痤~、期限和費(fèi)率
第四條單筆財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保金額不低于50萬(wàn)元,最高不超過(guò)3000萬(wàn)元。擔(dān)保金額視案件的實(shí)際情況和申請(qǐng)人提供的有效反擔(dān)保價(jià)值,根據(jù)實(shí)際情況確定。第五條擔(dān)保期限根據(jù)案件的實(shí)際情況及法院要求確定。
第六條擔(dān)保費(fèi)在正式出具擔(dān)保函前按照擔(dān)保費(fèi)計(jì)算表計(jì)算的擔(dān)保費(fèi)金額的200%一次性預(yù)收,擔(dān)保責(zé)任解除后多退少補(bǔ)。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附件擔(dān)保費(fèi)計(jì)算表。
第四章業(yè)務(wù)辦理程序
第七條擔(dān)保申請(qǐng)人可通過(guò)律師事務(wù)所或其他合法途徑向我公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。我公司不受理除律師事務(wù)所以外的盈利性中介機(jī)構(gòu)介紹的業(yè)務(wù)。第八條客戶咨詢及受理審查
1、由部門(mén)工作人員(項(xiàng)目經(jīng)理及以上)負(fù)責(zé)接待。
2、向客戶介紹公司的基本情況、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理?xiàng)l件及基本工作程序等。3、了解客戶的基本情況:包括基本案由、擬采取財(cái)產(chǎn)保全的措施及標(biāo)的物情況、以及申請(qǐng)擔(dān)保的原因,引導(dǎo)符合受理?xiàng)l件的客戶進(jìn)入業(yè)務(wù)受理階段,并在《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)(流水)登記表》上進(jìn)行業(yè)務(wù)登記;對(duì)不符合條件的予以婉拒,并在《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)(流水)登記表》上登記終止辦理原因(不符合受理?xiàng)l件)。4、填寫(xiě)《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)受理表》,并即時(shí)報(bào)請(qǐng)部門(mén)負(fù)責(zé)人(副經(jīng)理及以上)一日內(nèi)決
定是否受理該客戶的擔(dān)保申請(qǐng)并通知客戶。第九條業(yè)務(wù)受理
經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)受理的擔(dān)保業(yè)務(wù),由部門(mén)工作人員(項(xiàng)目經(jīng)理及以上)負(fù)責(zé),指引客戶填寫(xiě)《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保委托申請(qǐng)書(shū)》,并要求擔(dān)保申請(qǐng)人按《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保委托申請(qǐng)書(shū)》中的資料清單內(nèi)容提供擔(dān)保申請(qǐng)資料。
第十條擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的資料:
1、企業(yè)法人:提供《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、法定代表人身份證及身份證明書(shū)、章程、股東或投資者的身份或資格證明等材料的復(fù)印件,承諾法定代表人、及股東或投資者可提供反擔(dān)保。2、企業(yè)法人以外的其他法人:提供法人登記證書(shū)、章程、負(fù)責(zé)人身份證,成立批文等材料的復(fù)印件,承諾負(fù)責(zé)人及其上級(jí)機(jī)關(guān)可提供反擔(dān)保。
3、自然人:已婚者提供本人及配偶的身份證、結(jié)婚證明等材料的復(fù)印件,承諾其配偶可提供反擔(dān)保;未婚者提供本人和家庭全部成員的身份證及戶口本等材料的復(fù)印件,承諾其家庭成員可提供反擔(dān)保。
4、申請(qǐng)人能提供其訴訟活動(dòng)的相關(guān)材料,包括:起訴狀、支持其訴訟主張的事實(shí)證據(jù)和法律依據(jù)等材料的復(fù)印件。
5、申請(qǐng)人能提供擬采取財(cái)產(chǎn)保全措施的具體標(biāo)的物的基本情況。6、申請(qǐng)人擬采取的財(cái)產(chǎn)保全措施。7、申請(qǐng)人擬提供的反擔(dān)保物基本情況。第十一條業(yè)務(wù)調(diào)查
1、由項(xiàng)目主辦和協(xié)辦人員(2人或以上)共同負(fù)責(zé),應(yīng)于2日內(nèi)完成調(diào)查工作;2、調(diào)查了解擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況;
3、調(diào)查了解該案件案由、訴訟請(qǐng)求、訴訟理由、案件證據(jù)及相關(guān)材料、財(cái)產(chǎn)保全要求及保全方式、財(cái)產(chǎn)保全標(biāo)的物情況;
4、調(diào)查了解法院對(duì)擔(dān)保條件的要求并與法院進(jìn)行溝通;
5、根據(jù)調(diào)查情況寫(xiě)出《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保調(diào)查報(bào)告書(shū)》,作出初步的風(fēng)險(xiǎn)判斷,并提交部門(mén)負(fù)責(zé)人(副經(jīng)理及以上)于1日內(nèi)簽署初步審核意見(jiàn),同意的轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制部,不同意的于《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)(流水)登記表》上登記終止辦理原因并及時(shí)通知申請(qǐng)人。第十二條反擔(dān)保情況
1、以下主體不得作為我公司的反擔(dān)保人:(1)國(guó)家機(jī)關(guān)
(2)以公益為目的的學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體;
(3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)部職能部門(mén),經(jīng)企業(yè)法人授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)除外。2、以下財(cái)產(chǎn)不得作為我司的反擔(dān)保:(1)土地所有權(quán)(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權(quán),《擔(dān)保法》另有規(guī)定除外。(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。
(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。(6)依法和我司規(guī)定不得抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)。第十三條計(jì)算收費(fèi)及征詢客戶付費(fèi)意愿1、由項(xiàng)目主辦或協(xié)辦人員負(fù)責(zé);
2、根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保收費(fèi)計(jì)算表》計(jì)算該項(xiàng)目的收費(fèi)金額,征詢客戶是否同意支付該費(fèi)用,并向客戶征求對(duì)《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保協(xié)議書(shū)》的補(bǔ)充意見(jiàn)。
3、如客戶同意則進(jìn)入業(yè)務(wù)審查和審批階段;如不同意則終止該業(yè)務(wù),并在《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)(流水)登記表》上登記終止辦理原因。第十四條業(yè)務(wù)審查和審批
1、項(xiàng)目主辦出具《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)審批表》,并將《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保調(diào)查報(bào)告書(shū)》及相關(guān)材料送部門(mén)經(jīng)理審核。
2、部門(mén)經(jīng)理根據(jù)調(diào)查人員的調(diào)查及判斷,核實(shí)相關(guān)資料于1日內(nèi)簽署意見(jiàn)后送風(fēng)險(xiǎn)控制部審核。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制部視情況決定是否召開(kāi)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議,于1日內(nèi)簽署意見(jiàn)后送總經(jīng)理助理審核。4、總經(jīng)理助理審核后,根據(jù)審批權(quán)限按順序送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)、董事會(huì)審批,并請(qǐng)董事長(zhǎng)在該項(xiàng)目審批通過(guò)的同時(shí)在《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保協(xié)議書(shū)》上簽名。
5、項(xiàng)目主辦或協(xié)辦人員跟進(jìn)上述審核審批過(guò)程,如審批通過(guò)則向人事行政部辦理《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保協(xié)議書(shū)》及《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保書(shū)》的蓋章手續(xù),并進(jìn)入下一階段業(yè)務(wù)程序;如不通過(guò)則終止該業(yè)務(wù),并在《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)(流水)登記表》上登記終止辦理原因并及時(shí)通知申請(qǐng)人。
6、整個(gè)業(yè)務(wù)審查與審批應(yīng)于1周內(nèi)完成,特殊情況經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)可以延長(zhǎng)。第十五條辦理?yè)?dān)保事項(xiàng)
對(duì)于經(jīng)審批同意擔(dān)保的項(xiàng)目,由項(xiàng)目主辦或協(xié)辦人員負(fù)責(zé)下列事宜聯(lián):1、絡(luò)客戶簽訂《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保協(xié)議書(shū)》。
2、通知客戶及反擔(dān)保人攜有效證明文件上門(mén)簽署反擔(dān)保文件。3、向客戶收取擔(dān)保費(fèi)預(yù)收款。
4、在完成反擔(dān)保文件簽署及收取擔(dān)保預(yù)收款后,向客戶提供《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保書(shū)》。
第五章保后管理
第十六條由項(xiàng)目主辦或協(xié)辦人員負(fù)責(zé),辦理以下工作:
1、建立項(xiàng)目檔案,填寫(xiě)《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保項(xiàng)目檔案目錄》,登記《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保臺(tái)帳》等事務(wù)性工作。
2、案材料整理完畢,向行政人事部移交檔案。3、月末編制《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保在保項(xiàng)目月報(bào)表》。
第十七條項(xiàng)目主辦應(yīng)定期與法院聯(lián)系,了解財(cái)產(chǎn)保全具體情況,發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)及時(shí)擬定處理方案,送交總經(jīng)理審批后,采取補(bǔ)救措施。
第六章解除擔(dān)保
第十八條由項(xiàng)目主辦或協(xié)辦人員負(fù)責(zé),辦理以下工作:
1、根據(jù)法院提供的解除擔(dān)保有關(guān)法律文件編制《財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保費(fèi)結(jié)算表》。2、根據(jù)財(cái)務(wù)管理規(guī)定辦理結(jié)算審批手續(xù),通知客戶上門(mén)辦理結(jié)算手續(xù)。
3、編寫(xiě)《申請(qǐng)涂銷(xiāo)抵押、質(zhì)押備案登記報(bào)告》,參照業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)行審批后,交客戶辦理抵押或質(zhì)押反擔(dān)保物的涂銷(xiāo)登記手續(xù)。
第七章附則
第十九條本辦法的解釋、修改權(quán)歸科技擔(dān)保投資有限公司。第二十條本辦法自頒布之日起實(shí)行。附件:財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保收費(fèi)計(jì)算表
年月日幣種:人民幣受理序號(hào)基本收費(fèi)速算風(fēng)險(xiǎn)與收費(fèi)增幅計(jì)算擔(dān)保申請(qǐng)人申請(qǐng)擔(dān)保金額□50萬(wàn)元及以下的基本收費(fèi)(固定):10000.00元;□50萬(wàn)元以上至100萬(wàn)元的基本收費(fèi)速算:申請(qǐng)擔(dān)保金額×1.5%+2500.00=元;□100萬(wàn)元以上至1000萬(wàn)元的基本收費(fèi)速算:申請(qǐng)擔(dān)保金額×1%+7500.00=元;□1000萬(wàn)元以上的基本收費(fèi)速算:申請(qǐng)擔(dān)保金額×0.5%+57500.00=元。財(cái)產(chǎn)保全措施造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性:□機(jī)會(huì)極微(收費(fèi)增幅為0)□有可能(收費(fèi)增幅為50%)□極可能(收費(fèi)增幅為100%)對(duì)該項(xiàng)目可能造成經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的收費(fèi)增幅計(jì)算:基本收費(fèi)×%(收費(fèi)增幅)=元。訴訟結(jié)果的可能性:□勝訴可能性極大(收費(fèi)增幅為0)財(cái)產(chǎn)保全措施經(jīng)濟(jì)損失訴訟結(jié)果預(yù)測(cè)與擔(dān)保條件要求與收費(fèi)增幅計(jì)算□勝訴/敗訴可能性各半(收費(fèi)增幅為50%)□敗訴可能性極大(收費(fèi)增幅為100%)對(duì)該項(xiàng)目訴訟結(jié)果預(yù)測(cè)影響的收費(fèi)增幅計(jì)算:基本收費(fèi)×%(收費(fèi)增幅)=元。□受理法院接受銀達(dá)公司提供的信譽(yù)保證擔(dān)保,不加收費(fèi)!跏芾矸ㄔ褐唤邮芪餀(quán)擔(dān)保,按基本收費(fèi)加收100%,加收金額為元。收費(fèi)增幅計(jì)算以上收費(fèi)合計(jì)元讓保責(zé)任與收費(fèi)折物權(quán)承擔(dān)部分擔(dān)申請(qǐng)人首先提供□申請(qǐng)人提供10%申請(qǐng)擔(dān)保額度物權(quán)首先擔(dān)保的,按以上收費(fèi)合計(jì)的3/4計(jì)收,即元!跎暾(qǐng)人提供20%申請(qǐng)擔(dān)保額度物權(quán)首先擔(dān)保的,按以上收費(fèi)合計(jì)的1/2計(jì)收,即元。□申請(qǐng)人提供40%申請(qǐng)擔(dān)保額度物權(quán)首先擔(dān)保的,按以上收費(fèi)合計(jì)的1/4計(jì)收,即元。預(yù)收擔(dān)保費(fèi)(200%)本項(xiàng)目基本擔(dān)保期(不超過(guò)90天)的擔(dān)保費(fèi)制表人(簽名):復(fù)核人(簽名):部門(mén)經(jīng)理意見(jiàn):簽名:
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財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制
由于申請(qǐng)解除財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)與一般擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)近似,因而風(fēng)險(xiǎn)控制也使用一般擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程。對(duì)于申請(qǐng)?jiān)V訟保全擔(dān)保而言,因增加了對(duì)訴訟爭(zhēng)議進(jìn)行審查的必要程序,代償風(fēng)險(xiǎn)可以控制在更小的范圍,而反擔(dān)保措施對(duì)于求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)起著至關(guān)重要的作用。(一)代償風(fēng)險(xiǎn)控制
在前期審查階段,首先要審查企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、起訴狀及其相關(guān)的證據(jù)材料或能夠證明申請(qǐng)人對(duì)被申請(qǐng)人享有債權(quán)的其他文書(shū)材料、訴訟保全申請(qǐng)書(shū)、律師提供的法律意見(jiàn)書(shū)和被申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本資料。如果法院已經(jīng)受理案件,還須對(duì)法院受理案件通知書(shū)、開(kāi)庭通知及其他訴訟文書(shū)進(jìn)行審查,重點(diǎn)在于查明:
①是否存在訴訟爭(zhēng)議,且爭(zhēng)議的解決是否具有財(cái)產(chǎn)給付之內(nèi)容;
②是否具備訴訟保全的理由,如不立即采取財(cái)產(chǎn)保全措施將有可能使利害關(guān)系人的合法權(quán)益遭受難以彌補(bǔ)的損害;③申請(qǐng)人是否具備原告的主體資格;
④訴訟請(qǐng)求是否適當(dāng)以及證據(jù)材料是否確實(shí)、充分;⑤被申請(qǐng)人是否為適格的被告,以及申請(qǐng)保全的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬是否明確。
須指出的是,因?yàn)閾?dān)保公司審查爭(zhēng)議的目的在于防范代償風(fēng)險(xiǎn),而不是代替人民法院解決爭(zhēng)議,所以前期審查主要是書(shū)面、單方審查,這和人民法院通過(guò)質(zhì)證和言辭審理查明的案件事實(shí)肯定是有些出入的。訴訟保全擔(dān)保之所以不同于一般擔(dān)保,很重要的一點(diǎn)在于申請(qǐng)人一般不能從財(cái)產(chǎn)保全中騙取收益,只要不是惡意爭(zhēng)訴或者重大誤判,其財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)發(fā)生錯(cuò)誤的幾率應(yīng)該是不難判明的。(二)求償風(fēng)險(xiǎn)的控制
在前期審查中,仍不可忽略一般擔(dān)保業(yè)務(wù)的常規(guī)審查項(xiàng)目,如申請(qǐng)人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、履約信用等情況,目的主要在于確保求償權(quán)能得以實(shí)現(xiàn)。前期審查通過(guò)后,擔(dān)保公司應(yīng)及時(shí)安排業(yè)務(wù)人員對(duì)企業(yè)提供的情況進(jìn)行實(shí)地核實(shí),并審查相關(guān)證據(jù)材料原件。調(diào)查人員根據(jù)對(duì)企業(yè)的資格審查情況,匯總所有原始資料及信用評(píng)價(jià)結(jié)果出具詳細(xì)的評(píng)審報(bào)告。經(jīng)擔(dān)保公司內(nèi)部審批通過(guò)后,還應(yīng)要求申請(qǐng)人提供反擔(dān)保,既可以由第三方提供保證反擔(dān)保、也可以用申請(qǐng)人或者第三人用土地使用權(quán)或其他財(cái)產(chǎn)提供抵押、質(zhì)押反擔(dān)保。在擔(dān)保人和申請(qǐng)人簽訂擔(dān)保服務(wù)合同的同時(shí)或者向人民法院出具擔(dān)保承諾之前,反擔(dān)保人須和擔(dān)保人簽訂書(shū)面反擔(dān)保合同,如為物的反擔(dān)保,還須移交擔(dān)保物的權(quán)屬證書(shū)和其他有關(guān)資料或辦理物的擔(dān)保法定登記手續(xù)。(三)保后管理
出具財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保之后的擔(dān)保管理是風(fēng)險(xiǎn)控制全過(guò)程的重要階段,包括從人民法院采取保全措施之日起到案件審理并執(zhí)行終結(jié)時(shí)止的各個(gè)環(huán)節(jié)的保后管理活動(dòng)。保后管理的目的是監(jiān)督謹(jǐn)慎采取訴訟策略和遵守?fù)?dān)保服務(wù)合同義務(wù),減少擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)。保后擔(dān)保管理應(yīng)實(shí)行分工負(fù)責(zé)與部門(mén)合作制度,并建立相應(yīng)的責(zé)任機(jī)制。擔(dān)保公司應(yīng)與被擔(dān)保方在擔(dān)保服務(wù)合同中明確約定,被擔(dān)保方應(yīng)將所有與訴訟階段有關(guān)的訴訟文書(shū)和資料及時(shí)提交擔(dān)保人,并及時(shí)通報(bào)訴訟中出現(xiàn)的一切可能影響訴訟進(jìn)程的特殊情況。當(dāng)出現(xiàn)擔(dān)保服務(wù)合同約定的擔(dān)保責(zé)任正常解除、約定的擔(dān)保服務(wù)合同解除條件就、被擔(dān)保方重大違約等情況,擔(dān)保人可立即采取相應(yīng)的措施,及時(shí)預(yù)測(cè)、評(píng)估和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)分析與防范
目前不少擔(dān)保公司都已把訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)納入本公司的業(yè)務(wù)范圍,并制定出全套業(yè)務(wù)操作規(guī)程和風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)范,但真正落實(shí)到具體操作層面的恐怕還為數(shù)不多。究其原因,一方面由于我國(guó)法律雖然規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保,但偏重于職權(quán)主義的訴訟模式下,要求提供擔(dān)保和審查擔(dān)保是否合格的主體是人民法院,一方當(dāng)事人對(duì)于另一方提供的擔(dān)保無(wú)權(quán)提出異議或者加以干涉,并且相關(guān)法律并沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的程序、方式等作出相應(yīng)的規(guī)定,導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保要么流入形式,要么條件極為苛刻,擔(dān)保公司提供的訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)揮作用的空間還有待擴(kuò)展;另一方面,擔(dān)保公司及其業(yè)務(wù)人員對(duì)于訴訟保全的認(rèn)識(shí)往往只是停留在一個(gè)十分膚淺的層面,容易將訴訟保全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等同于訴訟風(fēng)險(xiǎn),或者對(duì)訴訟保全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與其他擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不加區(qū)分,常常制定較為嚴(yán)格的審查條件和較高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),將大多數(shù)潛在客戶拒之門(mén)外。在現(xiàn)有的法律框架下,擔(dān)保公司欲拓展業(yè)務(wù)渠道,提高競(jìng)爭(zhēng)能力并有效防范控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),必須對(duì)訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清晰的了解。
一、財(cái)產(chǎn)保全和財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保
根據(jù)我國(guó)《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保全是指人民法院根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng),對(duì)被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)或有爭(zhēng)議的標(biāo)的物采取查封、扣押、凍結(jié)等強(qiáng)制措施,使其處于人民法院的有效監(jiān)控之下的司法行為。財(cái)產(chǎn)保全分為訴前財(cái)產(chǎn)保全和訴訟財(cái)產(chǎn)保全:訴前財(cái)產(chǎn)保全是指利害關(guān)系人因情況緊急,不立即申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全將會(huì)使其合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害的,在起訴前向人民法院申請(qǐng)采取財(cái)產(chǎn)保全措施;訴訟財(cái)產(chǎn)保全是指人民法院在訴訟過(guò)程中,為保證將來(lái)生效判決的順利執(zhí)行,依當(dāng)事人一方的申請(qǐng)或者依職權(quán)對(duì)當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)或爭(zhēng)議的標(biāo)的物采取的保全措施。采取財(cái)產(chǎn)保全后,被申請(qǐng)人不能隨意處保全財(cái)產(chǎn),如果生效判決確定被申請(qǐng)人負(fù)有給付義務(wù)且被申請(qǐng)人不依判決履行,法院可以依法強(qiáng)制執(zhí)行所保全的財(cái)產(chǎn),以維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)利。
上述法律還規(guī)定,對(duì)于訴前財(cái)產(chǎn)保全,申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保,不提供擔(dān)保的,人民法院應(yīng)當(dāng)駁回其申請(qǐng);對(duì)于訴訟財(cái)產(chǎn)保全,人民法院可以責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保,責(zé)令提供擔(dān)保而未能提供的,同樣應(yīng)當(dāng)駁回其申請(qǐng),除非訴訟財(cái)產(chǎn)保全是人民法院依職權(quán)采取。之所以向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全必須提供擔(dān)保,是因?yàn)椴榉、扣押或凍結(jié)被申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)的保全措施有可能影響被申請(qǐng)人正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并會(huì)導(dǎo)致一定的損失,為防止訴訟權(quán)利濫用和保護(hù)被申請(qǐng)人的合法利益,法律規(guī)定,申請(qǐng)人申請(qǐng)有誤的,申請(qǐng)人應(yīng)賠償被申請(qǐng)人因財(cái)產(chǎn)保全所造成的損失。因此,人民法院在申請(qǐng)人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全時(shí),絕大多數(shù)情況下會(huì)要求申請(qǐng)人提供相當(dāng)于申請(qǐng)保全的財(cái)產(chǎn)等值的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保,以保證申請(qǐng)人能夠?qū)σ蜇?cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請(qǐng)人造成的損失進(jìn)行賠償。由于財(cái)產(chǎn)保全的目的在于防止被申請(qǐng)人在生效判決執(zhí)行前轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金,拒絕履行判決確定的法律義務(wù),如果不存在申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的以上前提,財(cái)產(chǎn)保全也就失去意義。因而,法律還規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保全作出后,被申請(qǐng)人提供擔(dān)保的,人民法院應(yīng)當(dāng)解除財(cái)產(chǎn)保全。
由此可見(jiàn),財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保有兩種,一是申請(qǐng)人在向人民法院申請(qǐng)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全時(shí),向人民法院提供的保證對(duì)因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請(qǐng)人所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)膿?dān)保;二是被申請(qǐng)人在向人民法院申請(qǐng)解除財(cái)產(chǎn)保全時(shí),向人民法院提供的保證履行將來(lái)生效判決確定的給付義務(wù)的擔(dān)保。當(dāng)事人向人民法院提供擔(dān)保的方式,可以用所有的財(cái)產(chǎn),如現(xiàn)金、土地使用權(quán)、房產(chǎn)或法院認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的方式提供擔(dān)保,也可以由法院認(rèn)可的其他第三方提供保證擔(dān)保,F(xiàn)實(shí)中,不少當(dāng)事人由于沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保,或者由于資金要用于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn),尋找第三方提供保證擔(dān)保也有不少困難,并且第三方的資信狀況也可能受到法院的質(zhì)疑而不被接受,而訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行都不得不進(jìn)行,此時(shí)對(duì)訴訟保全擔(dān)保服務(wù)的需求無(wú)疑是客觀存在的。目前,我國(guó)的人民法院和民事訴訟制度正在向著現(xiàn)代化、規(guī)范化和更為公正的方向發(fā)展,伴隨而來(lái)的是社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度不斷提高,民事經(jīng)濟(jì)案件爭(zhēng)議的數(shù)量和財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保需求必然會(huì)不斷增長(zhǎng),財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)有望成為擔(dān)保公司發(fā)展壯大的另一重要支柱。
二、訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析
與一般擔(dān)保業(yè)務(wù)如綜合授信擔(dān)保、貸款擔(dān)保、銀行承兌匯票擔(dān)保、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)擔(dān)保、進(jìn)口開(kāi)證擔(dān)保等相比,相似之處在于訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要也是代償風(fēng)險(xiǎn)和追償權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),不同之處在于擔(dān)保的當(dāng)事人、擔(dān)保的主債權(quán)、擔(dān)保的范圍和擔(dān)保期限等方面存在一定的差別。并且,申請(qǐng)?jiān)V訟保全擔(dān)保和解除訴訟保全擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)也大不相同。
首先,一般擔(dān)保業(yè)務(wù)的當(dāng)事人為債務(wù)人、債權(quán)人和擔(dān)保公司(擔(dān)保人),其操作模式一般是債務(wù)人先與債權(quán)人商定某項(xiàng)合同或者項(xiàng)目,在正式簽訂合同之前債務(wù)人應(yīng)債權(quán)人的要求找到擔(dān)保公司,請(qǐng)求擔(dān)保公司為該合同或者項(xiàng)目下的義務(wù)履行提供擔(dān)保。擔(dān)保公司經(jīng)審查同意后,先后與債務(wù)人和債權(quán)人簽訂擔(dān)保服務(wù)合同、擔(dān)保合同,前者主要是約定擔(dān)保公司享有的收取擔(dān)保費(fèi)用以及代償、追償?shù)葯?quán)利,后者則主要約定了擔(dān)保公司對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保義務(wù)。而訴訟保全擔(dān)保的目的雖然也是為了避免對(duì)方的利益遭受損失,但擔(dān)保提供的對(duì)象不是對(duì)方當(dāng)事人而是人民法院。按照我國(guó)現(xiàn)有法律的規(guī)定,訴訟保全擔(dān)保中,涉訴的雙方當(dāng)事人不像一般擔(dān)保中那樣享有自主參與和決定擔(dān)保合同內(nèi)容的地位,人民法院則起到至關(guān)重要的決定作用,也即說(shuō)擔(dān)保數(shù)額、擔(dān)保方式和擔(dān)保期限等全部由人民法院決定,當(dāng)事人很少有自由選擇的余地。由此見(jiàn),訴訟保全擔(dān)保不同于我國(guó)擔(dān)保法上的合同擔(dān)保,其實(shí)質(zhì)上是提供擔(dān)保的一方為了申請(qǐng)人民法院查封、凍結(jié)、扣押另一方的財(cái)產(chǎn)后者為了解除對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的司法查封、凍結(jié)、扣押而將自己同等價(jià)值的財(cái)產(chǎn)對(duì)等地于人民法院的監(jiān)控之下,二者只是在最終目的上有相似之處而已。
其次,訴訟保全擔(dān)保的主債務(wù)與主合同約定的債務(wù)聯(lián)系十分密切,但二者并不完全等同。按照擔(dān)保法原理,擔(dān)保合同是主合同的從合同,主合同無(wú)效,擔(dān)保合同無(wú)效。訴訟保全擔(dān)保則不盡然,訴訟保全擔(dān)保的前提并不是主合同,而是涉及財(cái)產(chǎn)糾紛的民事?tīng)?zhēng)議發(fā)生并且一方當(dāng)事人欲向人民法院申請(qǐng)采取或者解除財(cái)產(chǎn)保全,其擔(dān)保的主債權(quán)也不是主合同債務(wù),而是申請(qǐng)錯(cuò)誤給對(duì)方造成的損失和生效判決可能確定的債權(quán)數(shù)額。因而,主合同債務(wù)數(shù)額可能成為雙方爭(zhēng)議的標(biāo)的額,主合同的存在與爭(zhēng)議發(fā)生也可能有著必然的聯(lián)系,但主合同的存在與否對(duì)訴訟保全擔(dān)保的成立和擔(dān)保范圍不起決定意義。據(jù)此不難得出,訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)可能面臨的代償風(fēng)險(xiǎn)有兩種:第一,申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)V訟保全不當(dāng)并給被申請(qǐng)人造成損失的,擔(dān)保公司代申請(qǐng)人償付被申請(qǐng)人相應(yīng)的損失;第二,被申請(qǐng)人通過(guò)擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保解除訴訟保全,后不履行生效判決確定的給付義務(wù),擔(dān)保公司代其履行。顯而易見(jiàn),后一風(fēng)險(xiǎn)大于前一風(fēng)險(xiǎn)。再次,因?yàn)橹骱贤话愣加屑s定的履行期限,一般擔(dān)保的擔(dān)保期限是比較容易確定的,即使出現(xiàn)當(dāng)事人因?yàn)楦鞣N原因沒(méi)有約定或者約定不明、無(wú)效等情況,擔(dān)保法也作了一些補(bǔ)漏性的規(guī)定。而在訴訟保全擔(dān)保中,雖然當(dāng)事人可以在訴訟過(guò)程中通過(guò)處分自己的權(quán)利來(lái)影響訴訟進(jìn)程,但擔(dān)保期限在很大程度上還是受到人民法院審理期限的影響。一般而言,只要案件沒(méi)有通過(guò)審理和執(zhí)行兩個(gè)階段,訴訟保全擔(dān)保責(zé)任就不能解除。而關(guān)于審理和執(zhí)行的期限,我國(guó)《民事訴訟法》只作了一些最長(zhǎng)期限的限制性規(guī)定,實(shí)踐中還常常出現(xiàn)超期審理、久拖不決的情況。并且,二審終審制也常常因?yàn)閷徟斜O(jiān)督程序的設(shè)而被架空,訴訟也會(huì)因此而變得遙遙無(wú)期。這些對(duì)于擔(dān)保公司開(kāi)展訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)確定擔(dān)保期限、預(yù)測(cè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和確定擔(dān)保費(fèi)用等增加了一定的難度。
最后,由以上分析不難看出,只有當(dāng)擔(dān)保公司為被申請(qǐng)人提供擔(dān)保解除財(cái)產(chǎn)保全時(shí),擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)才與一般擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相近,而對(duì)于需求量更大的申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保,其風(fēng)險(xiǎn)小于一般擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),因而可以降低一些業(yè)務(wù)門(mén)檻和擔(dān)保費(fèi)用。如前所述,申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的主債權(quán)是被申請(qǐng)人因申請(qǐng)人申請(qǐng)不當(dāng)而遭受的損失,故對(duì)擔(dān)保公司而言,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的前提有二:一是申請(qǐng)人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng);二是被申請(qǐng)人因此而遭受損失,二者缺一不可。第一前提不僅可以通過(guò)事前對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)、信用審查,而且可以通過(guò)對(duì)訴訟爭(zhēng)議的審核加以控制和防范,而后一前提受到法定范圍的限制,而不能是無(wú)限損失。而一般擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)多是信用風(fēng)險(xiǎn),即債務(wù)人不履行到期債務(wù)而發(fā)生的代償風(fēng)險(xiǎn),主要是通過(guò)對(duì)債務(wù)人的資信審查加以控制和防范,并且現(xiàn)實(shí)中這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率明顯更大一些。
三、訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制
由于申請(qǐng)解除財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)與一般擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)近似,因而風(fēng)險(xiǎn)控制也使用一般擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程。對(duì)于申請(qǐng)?jiān)V訟保全擔(dān)保而言,因增加了對(duì)訴訟爭(zhēng)議進(jìn)行審查的必要程序,代償風(fēng)險(xiǎn)可以控制在更小的范圍,而反擔(dān)保措施對(duì)于求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)起著至關(guān)重要的作用。
在前期審查階段,首先要審查企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、起訴狀及其相關(guān)的證據(jù)材料或能夠證明申請(qǐng)人對(duì)被申請(qǐng)人享有債權(quán)的其他文書(shū)材料、訴訟保全申請(qǐng)書(shū)、律師提供的法律意見(jiàn)書(shū)和被申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本資料。如果法院已經(jīng)受理案件,還須對(duì)法院受理案件通知書(shū)、開(kāi)庭通知及其他訴訟文書(shū)進(jìn)行審查,重點(diǎn)在于查明:①是否存在訴訟爭(zhēng)議,且爭(zhēng)議的解決是否具有財(cái)產(chǎn)給付之內(nèi)容;②是否具備訴訟保全的理由,如不立即采取財(cái)產(chǎn)保全措施將有可能使利害關(guān)系人的合法權(quán)益遭受難以彌補(bǔ)的損害;③申請(qǐng)人是否具備原告的主體資格;④訴訟請(qǐng)求是否適當(dāng)以及證據(jù)材料是否確實(shí)、充分;⑤被申請(qǐng)人是否為適格的被告,以及申請(qǐng)保全的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬是否明確。須指出的是,因?yàn)閾?dān)保公司審查爭(zhēng)議的目的在于防范代償風(fēng)險(xiǎn),而不是代替人民法院解決爭(zhēng)議,所以前期審查主要是書(shū)面、單方審查,這和人民法院通過(guò)質(zhì)證和言辭審理查明的案件事實(shí)肯定是有些出入的。訴訟保全擔(dān)保之所以不同于一般擔(dān)保,很重要的一點(diǎn)在于申請(qǐng)人一般不能從財(cái)產(chǎn)保全中騙取收益,只要不是惡意爭(zhēng)訴或者重大誤判,其財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)發(fā)生錯(cuò)誤的幾率應(yīng)該是不難判明的。
(二)求償風(fēng)險(xiǎn)的控制
在前期審查中,仍不可忽略一般擔(dān)保業(yè)務(wù)的常規(guī)審查項(xiàng)目,如申請(qǐng)人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、履約信用等情況,目的主要在于確保求償權(quán)能得以實(shí)現(xiàn)。前期審查通過(guò)后,擔(dān)保公司應(yīng)及時(shí)安排業(yè)務(wù)人員對(duì)企業(yè)提供的情況進(jìn)行實(shí)地核實(shí),并審查相關(guān)證據(jù)材料原件。調(diào)查人員根據(jù)對(duì)企業(yè)的資格審查情況,匯總所有原始資料及信用評(píng)價(jià)結(jié)果出具詳細(xì)的評(píng)審報(bào)告。經(jīng)擔(dān)保公司內(nèi)部審批通過(guò)后,還應(yīng)要求申請(qǐng)人提供反擔(dān)保,既可以由第三方提供保證反擔(dān)保、也可以用申請(qǐng)人或者第三人用土地使用權(quán)或其他財(cái)產(chǎn)提供抵押、質(zhì)押反擔(dān)保。在擔(dān)保人和申請(qǐng)人簽訂擔(dān)保服務(wù)合同的同時(shí)或者向人民法院出具擔(dān)保承諾之前,反擔(dān)保人須和擔(dān)保人簽訂書(shū)面反擔(dān)保合同,如為物的反擔(dān)保,還須移交擔(dān)保物的權(quán)屬證書(shū)和其他有關(guān)資料或辦理物的擔(dān)保法定登記手續(xù)。
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