不良貸款清收工作的存在的主要問(wèn)題

不良貸款清收工作的存在的主要問(wèn)題

(一)責(zé)任性不良貸款清收難。

(二)政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。

(三)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。(四)以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。

(五)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。

(六)因過(guò)去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。(七)抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。

(八)因信貸人員走逃或開(kāi)除而形成的不良貸款清收難。

二是清收手段單一。基層信用社行清收不良貸款的主要手段就是對(duì)員工考核時(shí)進(jìn)行績(jī)效掛鉤，這種辦法對(duì)金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。而對(duì)那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，也不愿堅(jiān)持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。

建議及措施

不良貸款清收的建議和措施

實(shí)行責(zé)任清收

嚴(yán)格落實(shí)貸款責(zé)任追究制度，按照“新陳劃段，落實(shí)責(zé)任。鎖定基數(shù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對(duì)五級(jí)分類存量不良貸款實(shí)行新老劃段管理：201*年6月1日之前形成的不良貸款，要采取積極措施清收和處理，確保絕對(duì)額下降；201*年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良貸款，責(zé)任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素形成的不良貸款。對(duì)已落實(shí)責(zé)任、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅(jiān)決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。

實(shí)行協(xié)調(diào)清收

對(duì)政府機(jī)關(guān)財(cái)政貸款、受政府干涉、村社集體承貸、企事業(yè)貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時(shí)與當(dāng)?shù)攸h委政府或主管部門協(xié)調(diào)，通過(guò)財(cái)政撥補(bǔ)、政府及村社的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。

實(shí)行依法清收

對(duì)于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法維權(quán)，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。

實(shí)行招標(biāo)清收

可采取向社會(huì)招標(biāo)的辦法清收不良貸款。

實(shí)行啟動(dòng)清收

要探索啟動(dòng)清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來(lái)，積極幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。

實(shí)行處置清收

對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現(xiàn)。

再有

在不良貸款清收過(guò)程中，各社可根據(jù)實(shí)際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動(dòng)信貸營(yíng)銷人員的積極性。如何防止不良貸款前清后增

(一)加強(qiáng)不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。

(二)加大不良貸款的責(zé)任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實(shí)到人，并限期清收。

(三)加強(qiáng)內(nèi)控制度的管理，以防止新增不良貸款。

(四)加大五級(jí)分類中關(guān)注類的貸款清收力度，并同時(shí)對(duì)正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進(jìn)行監(jiān)測(cè)，以防止新增不良貸款。

清收措施（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度負(fù)責(zé)，成立專門清收小組。針對(duì)義堂支行不良貸款當(dāng)前現(xiàn)狀，支行組織信貸人員進(jìn)行了一次全面清收，成立了以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，客戶經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí)，挨家到戶，取得了理想的清收效果。八月底合計(jì)現(xiàn)金收回不良貸款27元，轉(zhuǎn)貸盤活不良貸款87萬(wàn)元。（二）先內(nèi)后外，內(nèi)外兼收，搞好“門前清”。對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，進(jìn)行分門別類，認(rèn)真梳理。特別是內(nèi)部職工貸款或者由內(nèi)部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起，實(shí)行誰(shuí)受理，誰(shuí)負(fù)責(zé)，限期收回，否則，停崗清收，直至完全清收為止。以內(nèi)帶外，在做好自家清的基礎(chǔ)上，再逐筆對(duì)外部貸款進(jìn)行清收，從而起到很好的模范帶頭作用。

（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對(duì)于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機(jī)關(guān)工作人員，清收人員主動(dòng)去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導(dǎo)反映，借助所在單位領(lǐng)導(dǎo)的壓力督促其還清不良貸款。

（四）靈活清收，通過(guò)對(duì)擔(dān)保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。借款人因經(jīng)營(yíng)不善，工廠倒閉，屢次催收均無(wú)果，經(jīng)調(diào)查，擔(dān)保人有代償能力，可通過(guò)給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回。（五）通過(guò)法院，檢察院等權(quán)力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過(guò)程中，對(duì)于多次催收不積極主動(dòng)配合償還不良貸款的貸戶，可與其說(shuō)明情況，采取訴訟、執(zhí)行、逮人等手段強(qiáng)制收回貸款，借款人許某某201*年3月13日在我支行貸款27萬(wàn)元，于201*年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進(jìn)行了訴訟，通過(guò)法庭從擔(dān)保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

（六）具體問(wèn)題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。對(duì)于有些不良貸款戶，具體問(wèn)題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實(shí)，根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個(gè)良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬(wàn)元一筆，考慮到借款人實(shí)際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現(xiàn)在借款余額尚欠2.9萬(wàn)元。

（七）“放水養(yǎng)魚(yú)”盤活不良貸款。對(duì)于因資金周轉(zhuǎn)困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實(shí)地考察，考慮到借款人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有一定市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿�，可根�?jù)信用評(píng)定和資信評(píng)級(jí)適當(dāng)給予信貸支持，幫助其發(fā)展項(xiàng)目，逐漸償還貸款。例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉(zhuǎn)時(shí)間比較長(zhǎng)，容易形成不良貸款，但有一定的市場(chǎng)前景，可考慮經(jīng)營(yíng)戶的信用狀況和養(yǎng)殖項(xiàng)目，適當(dāng)給予一定的信貸資金扶持，幫助度過(guò)難關(guān)，從而更好的償還貸款。

擴(kuò)展閱讀：信用社不良貸款清收工作情況方案

不良貸款清收工作情況方案

不良貸款清收工作情況方案市聯(lián)社：

根據(jù)市聯(lián)社的要求,結(jié)合我縣不良貸款清收工作的實(shí)際情況,下面將××聯(lián)社不良貸款清收工作存在的問(wèn)題、清收的措施建議、如何防止前清后增、不良貸款的撥備情況、清收大隊(duì)的建立情況以及公開(kāi)招標(biāo)清收的建議匯報(bào)如下：一、不良貸款的基本情況截止××××年×月末，××聯(lián)社按五級(jí)分類不良貸款的××××萬(wàn)元，其中次級(jí)類×××萬(wàn)元，可疑類×××萬(wàn)元，損失類××萬(wàn)元。二、不良貸款清收工作的存在的主要問(wèn)題（一）責(zé)任性不良貸款清收難。

（二）政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。

（三）村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。（四）以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。（五）因走死逃亡形成的不良貸款清收難。

（六）因過(guò)去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。（七）抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。（八）因信貸人員走逃或開(kāi)除而形成的不良貸款清收難。三、不良貸款清收的建議和措施

（一）實(shí)行責(zé)任清收。嚴(yán)格落實(shí)貸款責(zé)任追究制度，按照“新陳劃段，落實(shí)責(zé)任。鎖定基數(shù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對(duì)五級(jí)分類存量不良貸款實(shí)行新老劃段管理：201*年6月1日之前形成的不良貸款，要采取積極措施清收和處理，確保絕對(duì)額下降；201*年6月1日（不可抗拒因素除外）后形成的不良貸款，責(zé)任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素形成的不良貸款。對(duì)已落實(shí)責(zé)任、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅(jiān)決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。（二）實(shí)行協(xié)調(diào)清收。對(duì)政府機(jī)關(guān)財(cái)政貸款、受政府干涉、村社集體承貸、企事業(yè)貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時(shí)與當(dāng)?shù)攸h委政府或主管部門協(xié)調(diào)，通過(guò)財(cái)政撥補(bǔ)、政府及村社的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。

（三）實(shí)行依法清收。對(duì)于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法維權(quán)，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。

（四）實(shí)行招標(biāo)清收�？刹扇∠蛏鐣�(huì)招標(biāo)的辦法清收不良貸款。

（五）實(shí)行啟動(dòng)清收。要探索啟動(dòng)清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來(lái)，積極幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。

（六）實(shí)行處置清收。對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現(xiàn)。

（七）在不良貸款清收過(guò)程中，各社可根據(jù)實(shí)際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動(dòng)信貸營(yíng)銷人員的積極性。四、如何防止不良貸款前清后增

（一）加強(qiáng)不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。

（二）加大不良貸款的責(zé)任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實(shí)到人，并限期清收。（三）加強(qiáng)內(nèi)控制度的管理，以防止新增不良貸款。（四）加大五級(jí)分類中關(guān)注類的貸款清收力度，并同時(shí)對(duì)正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進(jìn)行監(jiān)測(cè)，以防止新增不良貸款。（五）對(duì)新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強(qiáng)管理，并做到合法合規(guī)，堅(jiān)決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。五、不良貸款的撥備情況截止××××年××月末，××聯(lián)社按銀監(jiān)局規(guī)定以五級(jí)分類不良貸款進(jìn)行提取撥備應(yīng)提取××××萬(wàn)元，其中關(guān)注類××萬(wàn)元，次級(jí)類××萬(wàn)元，可疑類×××萬(wàn)元，損失類×××萬(wàn)元。目前以××聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)狀況，還沒(méi)有能力一次性提取撥備，××聯(lián)社在加大不良清收不良貸款的同時(shí)，計(jì)劃用五年時(shí)間，將不良貸款的撥備提取完畢。六、不良貸款清收大隊(duì)的建立情況首先××聯(lián)社在明年成立風(fēng)險(xiǎn)管理部，下設(shè)不良貸款清收大隊(duì)，清收大隊(duì)的成員在基層抽調(diào)有多年信貸經(jīng)驗(yàn)的精干人員10名，年齡不限。對(duì)這些人員采取試用制，試用期為半年，對(duì)能勝任此項(xiàng)工作的3－5名人員進(jìn)行正式錄用，正式錄用的清收人員，保底工資為1000元，清收人員可以清收轄內(nèi)所有的不良貸款，如按正常手段（非以法訴訟收回）的不良貸款，按市聯(lián)社不良貸款清收績(jī)效工資進(jìn)行提取清收績(jī)效工資，不良貸款清收過(guò)程中如發(fā)生任何費(fèi)用單位將不在承擔(dān)。

七、公開(kāi)招標(biāo)清收不良貸款的建議對(duì)公開(kāi)招標(biāo)清收不良貸款，首先要對(duì)所有的存量不良貸款進(jìn)行責(zé)任劃分，對(duì)能落實(shí)責(zé)任的不良貸款，堅(jiān)持以責(zé)任人清收為主；再次是由現(xiàn)管信貸員并不良貸款進(jìn)行認(rèn)領(lǐng)清收，并與現(xiàn)管的信貸人員簽定限期清收責(zé)任狀；最后對(duì)不能落實(shí)責(zé)任、現(xiàn)管信貸員也無(wú)法收回的不良貸款公開(kāi)對(duì)外招標(biāo)清收，招標(biāo)清收后的貸款按現(xiàn)行的不良貸款績(jī)效工資給付中標(biāo)的清收人。

××××年××月××日

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