小企業(yè)不良貸款清收人員心得體會(huì)
小企業(yè)不良貸款清收人員心得體會(huì)
長期以來,由于受歷史及政策因素的影響,導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款居高不下,不良貸款已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社生存發(fā)展的桎梏。如果對這項(xiàng)工作視而不見,農(nóng)村信用社改革成果就會(huì)前功盡棄,信合人灑下的辛勤汗水就會(huì)付之東流,以下我本人多年從事不良工作的心得:
一、要加強(qiáng)對不良企業(yè)的管理。信譽(yù)不良的企業(yè)一般是不能正常還本付息的企業(yè),不能正常還本付息有主觀和客觀的原因,所以,應(yīng)分類管理,對不同的原因?qū)嵭袇^(qū)別對待的政策,客觀原因主要是在經(jīng)營上資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題或經(jīng)營管理不善,不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保的要求等,導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營難以為繼,無力還款;主觀原因主要是企業(yè)利用非正常經(jīng)營,故意減少資產(chǎn)或增加負(fù)債,以實(shí)現(xiàn)其不還或少還貸款的目的,對于這種故意逃廢債務(wù)行為必須從嚴(yán),按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
二、政社合力,借助政府力量清收。積極爭取各級政府的支持,調(diào)動(dòng)公、檢、法、司等部門的力量,協(xié)助農(nóng)村信用社大力清收小企業(yè)不良貸款。要通過不斷向各級政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)清收農(nóng)村信用社小企業(yè)不良貸款對化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性,以及對加大新的貸款投放、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,爭取各級政府領(lǐng)導(dǎo)對清收農(nóng)村信用社小企業(yè)不良貸款的大力支持。
三、提前介入,保全信貸資產(chǎn)。通過密切關(guān)注貸款企業(yè)的運(yùn)營,對雖然能正常生產(chǎn)經(jīng)營,但其經(jīng)營每況愈下且逐步惡化,一時(shí)難以救治的企業(yè),要安排信貸人員緊盯貸款不放,能收回的提前收回,不能收回的,要重新辦理借款手續(xù),提前保全信貸資產(chǎn),堅(jiān)決防止形成不良貸款。對企業(yè)有即將改制重組的信息后,要主動(dòng)介入改制,參與企業(yè)改制資產(chǎn)清理工作的全過程,盯住信貸資產(chǎn),積極爭取政府支持,對破產(chǎn)者力爭依法受償。
四、依法起訴,借助法律手段清收。對欠貸不還的小企業(yè)依法進(jìn)行起訴,收回所欠貸款本息,降低農(nóng)村信用社小企業(yè)不良貸款。在依法起訴收回不良貸款時(shí),從農(nóng)村信用社的整體利益出發(fā),要切實(shí)注意兩點(diǎn):1、要對欠貸小企業(yè)做深入細(xì)致的調(diào)查,防止打羸官司收不到錢物的現(xiàn)象;2、是對依法起訴判決的抵貸物進(jìn)行科學(xué)評估,防止出現(xiàn)低值甚至不能變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款的現(xiàn)象,從而出現(xiàn)不良貸款降低而無實(shí)際效益的問題。
清收盤活不良貸款是一項(xiàng)長期、艱苦、細(xì)致的工作,它的成敗不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定和發(fā)展,而且還關(guān)系到為“三農(nóng)”服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量。只要我輩信合人充分發(fā)揮自己的聰明才智,齊心協(xié)力、攻堅(jiān)克難,就一定能打造一個(gè)更美好的明天!
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這一段時(shí)間,經(jīng)過實(shí)地的考察和清收,我深刻的體會(huì)到清收不良貸款的艱巨性,我總結(jié)了一下,提出以下幾點(diǎn)心得。
一、成立組織,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)
要想實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收,必須做到機(jī)構(gòu)、職員、措施三到位,組建專門的機(jī)構(gòu),落實(shí)專職職員,實(shí)行專業(yè)治理,實(shí)施專項(xiàng)考核,要明確清收計(jì)劃,考核任務(wù)完成情況,落實(shí)獎(jiǎng)罰措施,協(xié)調(diào)各方關(guān)系,積極協(xié)助依法清收不良貸款,專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
二、摸清底子,完善手續(xù)
資產(chǎn)部要對分賬資產(chǎn)拉網(wǎng)排查,逐戶見面,摸清底子,建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠(yuǎn)、先小后大的原則,能清收的清收,能保全的保全,下大力氣開展完善手續(xù)工作,采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施,盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù),保障信貸資金安全。
三、依法起訴,強(qiáng)制收貸
要經(jīng)過排查摸底,對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”,通過簽發(fā)催通知書等手段,先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時(shí),從農(nóng)村信用社整體效益出發(fā),應(yīng)切實(shí)留意三點(diǎn):一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價(jià)值,防止出現(xiàn)訴訟等用度高于收回貸款的現(xiàn)象。二是要對欠貸戶做深進(jìn)細(xì)致的調(diào)查,防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵貸物資要科學(xué)評估其真實(shí)價(jià)值,防止出一低值甚至不能變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款現(xiàn)象,從而解決不良貸款表面降低無實(shí)際效益題目。
五、政府支持,借力清收
農(nóng)村信用社特別是縣級聯(lián)社,要向地方政府多匯報(bào)、多請示,爭取理解和支持,憑借經(jīng)檢、監(jiān)察等行政執(zhí)法部分的氣力,幫助農(nóng)村信用社打贏情收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。要通過不斷地向各級政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)清收農(nóng)村信用社不良貸款對化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性,以及對加大新的貸款投放促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,爭取政府成立清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組,組織人行、信用社等有關(guān)部分參加,建立專門的班子專司清收之職,列出清收名單,制訂清收政策,層層部署清收任務(wù),定期考核與督促。在清收不良貸款活動(dòng)中,采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段,重點(diǎn)抓好
有影響的貸款的清收,起到打擊一個(gè)、震動(dòng)一片、教育一方的作用,既達(dá)到清不良貸款,又促進(jìn)規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。
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