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關(guān)于做好當(dāng)前不良貸款清收工作的重要通知

網(wǎng)站:公文素材庫(kù) | 時(shí)間:2019-05-29 03:58:08 | 移動(dòng)端:關(guān)于做好當(dāng)前不良貸款清收工作的重要通知

關(guān)于做好當(dāng)前不良貸款清收工作的重要通知

關(guān)于做好旺季不良貸款清收幾項(xiàng)重點(diǎn)工作的重要通知

為切實(shí)加大不良貸款清收工作力度,利用旺季工作有利時(shí)機(jī),全面完成不良貸款清收盤活工作任務(wù),現(xiàn)將不良貸款清收工作中幾項(xiàng)重點(diǎn)工作通知如下:

一、客戶經(jīng)理包片清收責(zé)任落實(shí)工作。根據(jù)前期市聯(lián)社下發(fā)的客戶經(jīng)理包片清收落實(shí)指導(dǎo)意見(jiàn)和分解表,各聯(lián)社要在旺季期間對(duì)每名客戶經(jīng)理的清收情況按旬進(jìn)行綜合排名,具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)包括包片不良貸款(一、二包和表外央行置換、核銷呆帳、政府置換),具體排名一是每名客戶經(jīng)理清收金額(依法清收和自身清收都在統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi),但要分項(xiàng)填報(bào)數(shù)據(jù))排名,二是清收金額占所包片不良的總金額排名,三是各基層社累計(jì)清收總額排名,形成統(tǒng)計(jì)的排名統(tǒng)計(jì)表,本項(xiàng)工作各單位要高度重視,旺季期間包片領(lǐng)導(dǎo)和督導(dǎo)組成員要進(jìn)行檢查。

二、做好兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)的協(xié)調(diào)配合工作。各單位要利用農(nóng)民賣糧的有利時(shí)機(jī),做好同司法機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)配合工作,最大效能的發(fā)揮兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)法律震懾作用。清收不良貸款要單獨(dú)建立臺(tái)賬并同司法機(jī)關(guān)進(jìn)行確認(rèn),作為備日后提取獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用依據(jù),并按時(shí)上報(bào)兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。特別說(shuō)明:兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)清收獎(jiǎng)勵(lì)范圍為一、二包和表外不良貸款,三包

不良貸款不允許計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用。

三、做好報(bào)表管理工作。報(bào)表工作相關(guān)數(shù)據(jù)是工作成果的具體體現(xiàn),各單位要指派業(yè)務(wù)精通熟悉相關(guān)情況的人員做好報(bào)表統(tǒng)計(jì)工作,對(duì)于報(bào)表數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、弄虛作假的單位市聯(lián)社要嚴(yán)肅追究責(zé)任。

信貸管理部

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關(guān)于對(duì)不良貸款清收的建議

一、領(lǐng)導(dǎo)要高度重視,確保不良貸款認(rèn)責(zé)追責(zé)真真落實(shí)到位

首先,邢臺(tái)辦事處各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí),高度重視不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定工作,把不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定作為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,防止不良貸款反彈的一項(xiàng)重要舉措,并且作為對(duì)相關(guān)管理人員任期內(nèi)信貸管理履職情況和管理能力認(rèn)定評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。通過(guò)不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定,強(qiáng)化履職盡職意識(shí),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范操作,提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平。

其次,邢臺(tái)辦事處要努力改變粗放式經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì),加大監(jiān)督檢查力度,對(duì)不良貸款要摸清底數(shù),對(duì)暴露出的不良貸款責(zé)任人工作責(zé)任追究一定要到位,避免走形式,造成部分責(zé)任人“有恃無(wú)恐”,形成不良貸款前清后增。二、不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn),清非人員要有勇氣有魄力,要雷厲風(fēng)行,聞風(fēng)而動(dòng),看準(zhǔn)了就動(dòng)手,攻不下不放手;有一種拿不下不收兵的勁頭;清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn),清收人員要有謀有略,要有“兩千”精神,即想盡“千方百計(jì)”,不怕“千辛萬(wàn)苦”,根據(jù)不同的貸款對(duì)象,情況采取責(zé)任清收、聯(lián)社集中清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施,創(chuàng)造性開(kāi)展工作,提高清收不良貸款的成效。

1、嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制,科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。一是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚,責(zé)任人仍在本聯(lián)社上班的,對(duì)每個(gè)責(zé)任人貸款進(jìn)行集中考核處理,不論是調(diào)走的還是未調(diào)走的,現(xiàn)任社的還是以前社的,都可以通過(guò)限期整改盤活清收不良貸款,否則按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰,直至責(zé)任貸款全部收回為止。情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)行離(待)崗清收,離(待)崗清收期間除照常按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰外,還應(yīng)停發(fā)期間績(jī)效工資。年底按清收責(zé)任貸款完成情況發(fā)放績(jī)效工資。二是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚,責(zé)任人已調(diào)離原聯(lián)社在其它聯(lián)社上班的,通過(guò)申請(qǐng)讓辦事處協(xié)調(diào)處理。三是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚,責(zé)任人已退休的,通過(guò)按月扣發(fā)部分工資來(lái)償還不良貸款,直至本息全清為止。四是因?yàn)榉刨J時(shí)間跨度長(zhǎng),或是責(zé)任人已經(jīng)不在本系統(tǒng)工作的,通過(guò)聽(tīng)證復(fù)議后仍不能落實(shí)責(zé)任的,按不良貸款所在社確定清收責(zé)任人的同時(shí)發(fā)動(dòng)全員力量對(duì)這部分貸款進(jìn)行集體清收,但這部分貸款不能和清收責(zé)任人的任務(wù)考核掛勾,每月按清收本息金額的一定比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),能者多得,不清不得。

2、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收,按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款,要做好擔(dān)保單位的工作,由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。

4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重,欠款時(shí)間較長(zhǎng),收回難度大的大額不良貸款,可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

5、通過(guò)“拍賣”方式,盤活清收。由縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé),采取公平競(jìng)爭(zhēng),出榜公布,公開(kāi)拍賣,就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

6、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無(wú)力履行債務(wù),同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使,致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

7、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán),無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況,致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。8、發(fā)揮地方政府部門的行政作用,借助行政力量清收。農(nóng)村信用社至成立之日起,就確立了以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨,為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn),地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的,是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的,所以我們農(nóng)村信用社管理人員要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系,及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問(wèn)題,取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

9、適量注入信貸資金,以“放水養(yǎng)魚(yú)”來(lái)盤活清收不良貸款。對(duì)一些暫無(wú)還款能力,但信譽(yù)較好的客戶,在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上,適量投入一些貸款,幫助其培植還款源,經(jīng)營(yíng)重新走上正軌,盡早歸還貸款本息。

10、積極參于企業(yè)改制,跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系,及時(shí)了解企業(yè)改制信息,及早介入企業(yè)改制,變更,落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。11、依法提起訴訟,強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力,而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”,選準(zhǔn)突破口,嚴(yán)厲進(jìn)行打擊,通過(guò)依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段,強(qiáng)制收回貸款本息。

三、努力做好不良貸款前清后增的防范措施

不良貸款的防范,必須從其產(chǎn)生的根源入手,以便對(duì)癥下藥,采取施治措施。在不良貸款產(chǎn)生的原因中,借款人本身和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都是導(dǎo)致不良貸款的成因,但是主要原因卻是對(duì)貸款缺乏有效的管理和控制。(一)、嚴(yán)把“四關(guān)”,提高新增貸款的質(zhì)量

1、嚴(yán)格實(shí)行五崗制,把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。

粗放經(jīng)營(yíng)是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。統(tǒng)一法人后我們要一改過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng),在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合自身實(shí)際,應(yīng)抓好兩個(gè)方面:一是嚴(yán)格實(shí)行五崗制(即調(diào)查崗、審查崗、審議崗、審批崗、貸后檢查崗)和審、貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定,凡新發(fā)放的貸款,不論金額大小均不得單人操作。必須實(shí)行五崗制,通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放,違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際,合理設(shè)置五崗。一種情況是信用社(分社)權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款,其崗位設(shè)置為:調(diào)查崗?fù)馇谛刨J員,審查崗信用社(分社)副主任或會(huì)計(jì)主管,審議崗貸款審議小組,審批崗信用社(分社)主任,檢查崗信用社(分社)主任、副主任外勤信貸員。另外一種情況是超權(quán)限發(fā)放的貸款,其五崗設(shè)置為:調(diào)查崗客戶部調(diào)查人員,審查崗分管副主任、信貸部主任,審議崗貸款審批小組,審批崗聯(lián)社主任,檢查崗稽核部人員。抓好貸前四崗固然重要,而真真做好貸后檢查崗卻是有效防范不良貸款前清后增的直接手段。通過(guò)實(shí)行五崗制和三權(quán)分離,形成相互制約,相互監(jiān)督的有效機(jī)制,增加貸款透明度,防止徇私舞弊,確保貸款質(zhì)量。

2、實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)域控制,把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)即改變過(guò)去單一以存款金額大小為依據(jù),分級(jí)確定貸款審批權(quán)限的做法,而是根據(jù)各信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營(yíng)管理能力,區(qū)別對(duì)待,綜合確定其不同階段的貸款審批權(quán)限。有條件的聯(lián)社可以試著結(jié)合上述情況按貸款經(jīng)營(yíng)社所處的位置將新增貸款按貸款種類進(jìn)行安排發(fā)放,比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及權(quán)限內(nèi)的滯農(nóng)個(gè)人貸款,區(qū)(縣)內(nèi)信用社(分社)只發(fā)放個(gè)體工商戶或個(gè)人其它貸款,而將所有企業(yè)貸款交由聯(lián)社營(yíng)業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放,這樣既不偏離“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨,還能有效的控制不良貸款的發(fā)生。

3、實(shí)行評(píng)估公司指定化,評(píng)估價(jià)值責(zé)任化,把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)

現(xiàn)在社會(huì)上形形色色、大大小小的評(píng)估公司數(shù)不甚數(shù),假房本、假評(píng)估報(bào)告、假他項(xiàng)權(quán)證時(shí)有發(fā)生。各聯(lián)社每年應(yīng)從有業(yè)務(wù)往來(lái)的評(píng)估公司中通過(guò)招標(biāo)或基層社負(fù)責(zé)人民主投票的方式來(lái)確定23家評(píng)估公司進(jìn)行協(xié)議評(píng)估,采取預(yù)留印件和親筆簽名的方式。這樣既可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)避免抵押物估價(jià)值高于市值的現(xiàn)象,還可以有效的鑒別真?zhèn)巍?、實(shí)行法律顧問(wèn)制,把好貸款手續(xù)合法關(guān)

有條件的縣聯(lián)社應(yīng)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu),配備既懂法律,又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。同時(shí)明確規(guī)定:縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽字同意后,方能正式發(fā)放貸款。(二)、改進(jìn)信貸管理方法,建立和完善信貸管理體制

目前,多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo),過(guò)分注重結(jié)果。而對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過(guò)程管理上來(lái),通過(guò)對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制,從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一是按照“預(yù)防為主”的思想,構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與,全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制,使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制,確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。

二是實(shí)行信息化管理,建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng),提高信貸決策的科學(xué)性,F(xiàn)在運(yùn)行的信貸管理系統(tǒng)就是一個(gè)很好的查詢平臺(tái),我們?cè)谑芾砻抗P貸款前,先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中查詢一下貸款人在其它行有沒(méi)有違約行為,再通過(guò)信貸管理系統(tǒng)的“全數(shù)據(jù)庫(kù)檢索”功能確定一下貸款人在本系統(tǒng)中有沒(méi)有違約行為,這樣即可以防止多頭貸款和壘大戶貸款,又能有效的對(duì)有不良貸款記錄的客戶實(shí)行信貸制裁,將不良貸款的發(fā)生控制在萌芽狀態(tài)。

三是建立糾正和預(yù)防、控制程序,確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系,建立經(jīng)常性的稽核審查制度,采取具體的糾正、預(yù)防措施,以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程,推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。

(三)、進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制

1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度,關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),然后合理確定制約措施,最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為,明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生,誰(shuí)承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。

2、創(chuàng)新責(zé)任信貸員薪酬管理辦法。首先,通過(guò)筆試和民主測(cè)試使一些業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng),思相作風(fēng)過(guò)硬的人員走上責(zé)任信貸員崗位,(每社最少一名,否則取消其放貸權(quán)限)對(duì)他們的績(jī)效工資區(qū)別對(duì)待,讓他們感受到責(zé)任和收益是對(duì)等的,再對(duì)他們今后的工作收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金,其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績(jī)掛鉤制度,有效的調(diào)動(dòng)責(zé)任信貸員的責(zé)任心。信貸人員的主要收入分為兩部分,一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。

(四)、以人為本,加強(qiáng)對(duì)責(zé)任信貸人員的管理,提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)

人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn),提高責(zé)任信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。一是要合理核定責(zé)任信貸崗位,充實(shí)調(diào)整責(zé)任信貸人員,使責(zé)任信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的,思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員,把他們充實(shí)到責(zé)任信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的,要優(yōu)先提拔,提高責(zé)任信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn),提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序,保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng),積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制,切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款實(shí)行“四包”(即包放、包管、包收、包效益)的內(nèi)容,并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查和考核。

(五)、加強(qiáng)對(duì)借款人的檢查和監(jiān)督

借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞直接影響貸款能否按期結(jié)息,按期歸還,如果借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化會(huì)直接將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此,責(zé)任信貸人員發(fā)放貸款后,要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài),以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭,及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施,及早收回貸款本息。

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