農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理問題及建議

農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理問題及建議

符學(xué)麗

合規(guī)已成為農(nóng)村信用社內(nèi)部一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為除信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)之外的農(nóng)村信用社面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀監(jiān)部門的監(jiān)管重點(diǎn)已從農(nóng)村信用社體制監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)移到合規(guī)經(jīng)營上來，以力促合規(guī)經(jīng)營為主要目標(biāo)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作成為今年農(nóng)村信用社系統(tǒng)一大熱點(diǎn)問題。但從目前工作進(jìn)展情況來看，農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理還存在許多深層次的問題。就當(dāng)前農(nóng)村信用社的實(shí)際，及近二年我縣聯(lián)社在市辦的各項(xiàng)檢查情況，對如何完善農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理提出一系列改進(jìn)建議。

一、農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

長期以來，農(nóng)村信用社一直未將合規(guī)作為一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)源來管理，更沒有將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理擺上應(yīng)有的重要位置，從目前農(nóng)村信用社開展的合規(guī)建設(shè)年和風(fēng)險(xiǎn)管理年活動(dòng)情況看，農(nóng)村信用社在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在以下問題：

1、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄

根據(jù)今年以來強(qiáng)化合規(guī)知識教育提高案件防控力活動(dòng)開展情況來看，相當(dāng)一部分干部員工，對合規(guī)管理還沒有充分的理解和認(rèn)知，即使是合規(guī)部門從業(yè)人員，對今后合規(guī)工作怎樣開展也拿捏不準(zhǔn)。一些員工特別是基層職員，對于什么是合規(guī)，為什么要合規(guī)，怎樣才能合規(guī)，還存在模糊的、甚至是錯(cuò)誤的認(rèn)識和做法。有的員工對當(dāng)前推行的合規(guī)教育培訓(xùn)和考試存在被動(dòng)應(yīng)付的消極心理，對合規(guī)工作極為排斥，甚至將其與業(yè)務(wù)經(jīng)營對立起來，將其視為一種負(fù)擔(dān)，害怕合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行下去會(huì)影響業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的開展。但事實(shí)上，由于管理層人員掌握著人力、物力、財(cái)力等大權(quán)，由其而引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，其危害性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于執(zhí)行層操作人員。

2、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全

在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中，農(nóng)村信用社開始著手建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，組建了相對獨(dú)立的合規(guī)部門，配備了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員。但從目前情況看，農(nóng)村信用社在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上仍存在一定缺陷：一是合規(guī)管理沒有完善、垂直的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體制還沒有完全形成。大多數(shù)農(nóng)村信用社還沒有成立獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門來對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)分散。

3、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度缺乏可操作性

近年來，通過改革發(fā)展，農(nóng)村信用社在制度建設(shè)方面取得了長足進(jìn)步，但執(zhí)行力低下的問題使大量的制度形同虛設(shè)，導(dǎo)致案件頻發(fā)。主要原因是農(nóng)村信用社內(nèi)部缺乏一個(gè)統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象，缺乏可操作性。同時(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)約束機(jī)制不健全，獎(jiǎng)勵(lì)力度較小，懲罰措施較輕。一般情況下，只要沒有損失或案件，對違規(guī)人員往往只采取教育、經(jīng)濟(jì)處罰和限期整改等措施，很少進(jìn)行嚴(yán)厲處分，對于造成損失或釀成案件的人員，問責(zé)也不到位。

二、進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議

農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)尚處于起步階段，要形成科學(xué)有效的合規(guī)管理機(jī)制仍需要一個(gè)不斷積累和完善的過程。為徹底解決以上存在問題，促進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的順利開展，真正提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提出以下改進(jìn)建議：

1、履行明確的合規(guī)管理職責(zé)

明確合規(guī)管理職責(zé)是構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制的必要前提。合規(guī)管理職責(zé)的進(jìn)一步明確，需要深入了解合規(guī)工作的特性。一是獨(dú)立性；即合規(guī)部門須獨(dú)立于各業(yè)務(wù)條線發(fā)揮作用。二是權(quán)威性；合規(guī)部門須在經(jīng)營管理中發(fā)揮至關(guān)重要的作用，要向高管層提出經(jīng)營管理中的合規(guī)意見和建議。三是全面性；合規(guī)管理工作須滲透到各業(yè)務(wù)單元和條線，與業(yè)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)“無縫對接”。四是預(yù)警性；合規(guī)部門須對外部法律法規(guī)及時(shí)反應(yīng)，向業(yè)務(wù)部門提供信息進(jìn)行預(yù)警。五是動(dòng)態(tài)性；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提示及對各類信息的反應(yīng)須是動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的。六是協(xié)調(diào)性；合規(guī)部門與其他業(yè)務(wù)部門及內(nèi)審部門的關(guān)系應(yīng)當(dāng)是協(xié)調(diào)合作，而不是“警察與小偷”的關(guān)系。

2、按照“高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)”的要求，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對農(nóng)村信用社來說還是一新事物，又是一個(gè)艱巨的系統(tǒng)工程，受人力、財(cái)力和自身創(chuàng)新能力所限，以縣為單位的聯(lián)社很難獨(dú)立構(gòu)建起真正的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以發(fā)揮合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對業(yè)務(wù)經(jīng)營的正向促進(jìn)作用。因此，建議農(nóng)村信用社省市級管理機(jī)構(gòu)，從省市農(nóng)村信用社全局出發(fā)，自上而下的集中創(chuàng)新一套全面、系統(tǒng)、專業(yè)和統(tǒng)一的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、監(jiān)測和防范體系，經(jīng)試點(diǎn)后，在全省集中推廣，以省或市為單位構(gòu)建起全省農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3、實(shí)施嚴(yán)格的合規(guī)管理制度建立誠信舉報(bào)機(jī)制，就是要讓那些不守規(guī)矩、不講誠信的人有一種外在的壓力，讓他們知道還有一雙雙眼睛盯著，促進(jìn)他們在思想上時(shí)刻牢記、行為上處處體現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)操守，把合規(guī)管理部門作為誠信舉報(bào)的重要渠道之一，建立違規(guī)舉報(bào)機(jī)制，為內(nèi)部員工舉報(bào)違規(guī)、違法行為提供必要的渠道和途徑，并對舉報(bào)人進(jìn)行有效保護(hù)。

4、建設(shè)高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，奠定實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的人力資源基礎(chǔ)在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中，人是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐活動(dòng)的主體，需要充分發(fā)揮積極性創(chuàng)造性主動(dòng)性；同時(shí)，人又是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的首要對象，人的風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)兩者的有機(jī)統(tǒng)一，必須建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。要廣泛深入開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，通過開展諸如學(xué)習(xí)會(huì)、討論會(huì)、征文比賽、考試測試等一系列員工樂于接受的活動(dòng)形式，廣泛深入的教育廣大員工，增強(qiáng)員工自主合規(guī)意識，培育良好合規(guī)文化，提高員工執(zhí)行力，確保各項(xiàng)法律法規(guī)規(guī)定在農(nóng)村信用社的貫徹落實(shí)。建立起一支適用于合規(guī)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化人才團(tuán)隊(duì)，切實(shí)提高農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的健康發(fā)展。5、營造健康有序的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍

營造健康有序的合規(guī)文化氛圍是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理最難以把握，但卻能深深影響銀行每位員工合規(guī)意識的工作。要樹立主動(dòng)合規(guī)的合規(guī)文化，倡導(dǎo)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題，并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)。過去那種“以習(xí)慣代替制度，以情面代替處罰”的舊的文化一定要加以摒棄，取而代之的正應(yīng)當(dāng)是主動(dòng)合規(guī)、自覺合規(guī)、上下合規(guī)、內(nèi)外合規(guī)的全面合規(guī)時(shí)代的到來。

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基層農(nóng)村信用社信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理

存在的問題及建議

隨著農(nóng)信社信息化的發(fā)展,信息科技的作用已從業(yè)務(wù)支持逐步走向與業(yè)務(wù)的融合，并成為農(nóng)信社穩(wěn)健運(yùn)營和發(fā)展的支柱，然而，對于信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控尚處于起步階段，如何最大限度地防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)，充分享受信息科技帶來的便捷和效率，已成為當(dāng)前我們必須認(rèn)真研究的一個(gè)重要課題，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作亟待加強(qiáng)。為此，近期臨夏銀監(jiān)分局深入轄內(nèi)信用社，了解信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理情況，掌握信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平，督促其建立有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題信息科技，是指商業(yè)銀行采用計(jì)算機(jī)、通信、微電子和軟件工程等現(xiàn)代信息技術(shù)，在業(yè)務(wù)交易處理、經(jīng)營管理和內(nèi)部控制等方面的應(yīng)用，并包括專項(xiàng)治理、建立完整的管理組織架構(gòu)、制定完善的管理策略和制度。信息科技風(fēng)險(xiǎn)，是指信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。由于近年來農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信息化水平的不斷提高，新設(shè)備、新技術(shù)、新程序的大量應(yīng)用，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作亦面臨著新的形勢、新的情況和新的問題，呈現(xiàn)出多元發(fā)展的趨勢其風(fēng)險(xiǎn)范疇也從單一的技術(shù)領(lǐng)域延伸至投資、經(jīng)營、管理的各個(gè)層面。

（一）信息科技治理管理架構(gòu)存在缺陷。

一是思想認(rèn)識不到位。目前，基層農(nóng)信聯(lián)社管理層普遍存在著重視信息科技建設(shè)、輕信息科技管理，重信息科技建設(shè)的檔次提升、輕信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范，重眼前業(yè)務(wù)發(fā)展、輕長期信息科技發(fā)規(guī)劃等問題，缺乏對信息科技的關(guān)注和統(tǒng)籌安排，對信息科技的風(fēng)險(xiǎn)了解不多，信息科技工作的實(shí)際地位在基層信用社是“說起來重要、做起來急著要，排起隊(duì)來次要，出了問題什么都不要”，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理相對薄弱。二是制度制定、執(zhí)行不到位。信用社制訂的信息科技制度分散于其他管理制度中，不具系統(tǒng)性，且操作性也不強(qiáng)，沒有形成一整套完善有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度。即便是制定了一些制度，但落實(shí)不到位，制度的約束性形同虛設(shè)。

（二）機(jī)制保障及應(yīng)急預(yù)案有待完善。

農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的應(yīng)急預(yù)案僅停留在形式上。盡管各社制定了系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，但仍有部分社從未進(jìn)行過應(yīng)急演練，也沒有進(jìn)行過壓力測試，并不能保證及時(shí)處事故或緊急事件;部分社應(yīng)急預(yù)案涵蓋面過大，缺乏針對性和操作性，影響應(yīng)急預(yù)案的實(shí)效部分信用社業(yè)務(wù)連續(xù)性缺乏有效技術(shù)支持，且涵蓋范圍小，大部分局限在網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)的備份層次。此外，多數(shù)沒有成立業(yè)務(wù)連續(xù)性管理委員會(huì)一類的領(lǐng)導(dǎo)組織，在發(fā)生業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)存在一定困難。重要信息系統(tǒng)的應(yīng)急預(yù)案多數(shù)缺乏實(shí)踐性檢驗(yàn)，其可行性和可操作性不能得到有效保證。對于已制定的應(yīng)急預(yù)案，沒有覆蓋全部信息系統(tǒng)、關(guān)鍵設(shè)施及相關(guān)業(yè)務(wù)保障部門，沒有詳細(xì)的操作方法和步驟，可操作性不強(qiáng)，影響應(yīng)急預(yù)案的實(shí)效。

（三）信息科技人員力量薄弱。

一是科技力量相對薄弱。信息科技管理部門人員配備不足，科技人員數(shù)量與轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量嚴(yán)重不匹配，由此造成系統(tǒng)開發(fā)、技術(shù)支持、系統(tǒng)操作維護(hù)和系統(tǒng)安全崗位交叉，往往身兼數(shù)崗，關(guān)鍵崗位A、B角制度難以落實(shí);技術(shù)支持崗位未能實(shí)現(xiàn)崗位定期輪換，缺乏專門的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門或崗位進(jìn)行有效的監(jiān)督約束，不能有效識別并量化可能存在的信息科技風(fēng)險(xiǎn)因素。

三是科技人員知識水平不高。大部分機(jī)構(gòu)普遍存在缺乏專業(yè)高素質(zhì)人員，而且隨著信息化知識的更新步伐，科技隊(duì)伍工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)跟不上知識更新步伐，參加信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)較少，缺少完整、系統(tǒng)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)的概念和相關(guān)知識，對自身運(yùn)營的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、機(jī)房管理等實(shí)體系統(tǒng)認(rèn)識較深，對信息科技項(xiàng)目開發(fā)和變更管理情況、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃等認(rèn)識較為膚淺，部分人員甚至在信息科技風(fēng)險(xiǎn)就是保證業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的錯(cuò)誤觀念，極易忽視了自身各級系統(tǒng)的漏洞和隱患排查、除險(xiǎn)，在認(rèn)知上存在著對風(fēng)險(xiǎn)防范的盲區(qū)和誤區(qū)。

四是一線操作人員風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。信息科技風(fēng)險(xiǎn)需要全員參與，上至高層領(lǐng)導(dǎo)的決策，下至每位臨柜人員都是風(fēng)險(xiǎn)的防范者，但目前在一線操作人員中，尚未形成人人有責(zé)的共識，廣大員工對信息安全的重要性若罔聞。

由于科技部門在農(nóng)村信用社屬于服務(wù)部門，部分高管層認(rèn)為，科技部門只要能夠保證設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不出問題就可以。這一認(rèn)識誤區(qū)造成了科技部門的人員配備、機(jī)構(gòu)設(shè)上相對其他部門處于弱勢地位。例如：永靖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信息科技人員只有一名，基層社沒有信息科技人員。他除了進(jìn)行日常綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)外，往往還要身兼數(shù)崗，關(guān)鍵崗位輪換、強(qiáng)制休假等制度難以落實(shí)，不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)拓展與IT水平同步發(fā)展的需要。以此來看，農(nóng)村信用社信息科技人員的配備與當(dāng)前信息系統(tǒng)的高速發(fā)展不相匹配，這些都是容易導(dǎo)致信息科技風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重大隱患。

（四）系統(tǒng)硬件建設(shè)存在安全隱患。一是機(jī)房管理有待加強(qiáng)。機(jī)房的防火和供電等方面達(dá)不到要求，機(jī)房沒有設(shè)防雷系統(tǒng)，監(jiān)控存在盲區(qū)、不設(shè)門禁系統(tǒng)；基層社對電子設(shè)備缺乏保養(yǎng)，大大影響使用效果和使用壽命，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。二是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全有待提高。省聯(lián)社數(shù)據(jù)大集中后，基層農(nóng)信社、縣級聯(lián)社到省聯(lián)社的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性和通暢性極為重要，而其主、備通訊線路違反要求使用電信一家通訊公司線路，一旦一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)問題，工作就會(huì)受到影響，存在潛在的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議

（一）提高思想認(rèn)識，加大科技投入。信息科技工作是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營與監(jiān)管的重要基礎(chǔ)和技術(shù)保障，必須充分認(rèn)識信息科技工作在金融業(yè)監(jiān)管中的重要作用，切實(shí)加強(qiáng)對信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)村信用合作聯(lián)社要提高思想認(rèn)識，深刻理解信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理之中。另外，還要根據(jù)現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加大信息科技建設(shè)投入，積極整改，對設(shè)備老化、硬件設(shè)備不足等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要積極加以改進(jìn)，及時(shí)消除信息科技系統(tǒng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)和隱患，確保各項(xiàng)服務(wù)安全連續(xù)進(jìn)行。

（二）完善應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)應(yīng)急演練，提高系統(tǒng)響應(yīng)能力。一是應(yīng)定期、不定期開展信息科技人員應(yīng)急管理培訓(xùn)，并根據(jù)自身規(guī)模、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位、概率和危害程度，及時(shí)組織信息科技應(yīng)急預(yù)案演練，并不斷修改完善應(yīng)急預(yù)案內(nèi)容，提高對各類突發(fā)事件的處能力。二是要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，增強(qiáng)信息科技應(yīng)急處能力。要嚴(yán)格按照《突發(fā)事件應(yīng)對法》、《國家金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等法律法規(guī)要求，結(jié)合自身實(shí)際，加快應(yīng)急體系建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)持續(xù)性應(yīng)急演練。三是進(jìn)一步完善應(yīng)急演練方案，切實(shí)提高應(yīng)急水平和能力。要做到責(zé)任明確、流程明確、預(yù)案明確、報(bào)告明確、聯(lián)絡(luò)明確，制定切實(shí)可行、要件完備的應(yīng)急方案。同時(shí)要加大應(yīng)急方案的演練，熟練掌握各種應(yīng)急手段，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和突發(fā)事件應(yīng)對能力，不斷完善信息系統(tǒng)安全運(yùn)行體系。

（三）充實(shí)科技監(jiān)管隊(duì)伍，加強(qiáng)內(nèi)控管理。要采取切實(shí)措施，大量引進(jìn)信息科技專業(yè)人員，加大信息科技人才培訓(xùn)力度，按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求，充實(shí)信息科技審計(jì)力量，完善管理制度，嚴(yán)格按照管理、運(yùn)行、維護(hù)等崗位配備人員，關(guān)鍵崗位必須配備AB角，真正做到人員控制、制度控制、系統(tǒng)控制三到位。要加強(qiáng)要害崗位管理，計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入員、系統(tǒng)管理員之間，應(yīng)按照權(quán)力、責(zé)任范圍實(shí)行嚴(yán)格的限制，相互制約、互相監(jiān)督，嚴(yán)禁系統(tǒng)管理人員、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員和前臺操作人員混崗、代崗或一人多崗。同時(shí)要制定信息科技風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)辦法，定期對信息科技風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審計(jì)評價(jià)，督促建立技術(shù)安全保障體系。要加大信息科技安全檢查力度，定期和不定期進(jìn)行安全檢查，及時(shí)糾正問題和消除隱患。

（四）改善運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。一是要采取有效措施，改善機(jī)房的供電系統(tǒng)和消防安全狀況，按照機(jī)房建設(shè)要求增加防雷系統(tǒng)，更新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)備，保證核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)雙機(jī)熱備不間斷工作；要完善運(yùn)行值班制度，保證對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行狀況的有效監(jiān)控，針對故障進(jìn)行有效的預(yù)測和報(bào)警。二是要加大對信息科技風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)力度，建議抽調(diào)一些業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行專門的信息科技培訓(xùn)，通過對信息科技的專項(xiàng)培訓(xùn)，培養(yǎng)一批專門從事信息科技工作的干部，保障信息系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。

隨著農(nóng)信社信息化的發(fā)展,信息科技的作用已從業(yè)務(wù)支持逐步走向與業(yè)務(wù)的融合，并成為農(nóng)信社穩(wěn)健運(yùn)營和發(fā)展的支柱，然而，對于信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控尚處于起步階段，如何最大限度地防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)，充分享受信息科技帶來的便捷和效率，已成為當(dāng)前我們必須認(rèn)真研究的一個(gè)重要課題，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作亟待加強(qiáng)。

一、當(dāng)前信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的主要問題信息科技，是指商業(yè)銀行采用計(jì)算機(jī)、通信、微電子和軟件工程等現(xiàn)代信息技術(shù)，在業(yè)務(wù)交易處理、經(jīng)營管理和內(nèi)部控制等方面的應(yīng)用，并包括專項(xiàng)治理、建立完整的管理組織架構(gòu)、制定完善的管理策略和制度。信息科技風(fēng)險(xiǎn)，是指信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。由于近年來農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信息化水平的不斷提高，新設(shè)備、新技術(shù)、新程序的大量應(yīng)用，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作亦面臨著新的形勢、新的情況和新的問題，呈現(xiàn)出多元發(fā)展的趨勢其風(fēng)險(xiǎn)范疇也從單一的技術(shù)領(lǐng)域延伸至投資、經(jīng)營、管理的各個(gè)層面。

(一)對信息科技風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不到位

一是思想認(rèn)識不到位。目前，基層農(nóng)信聯(lián)社管理層普遍存在著重視信息科技建設(shè)、輕信息科技管理，重信息科技建設(shè)的檔次提升、輕信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范，重眼前業(yè)務(wù)發(fā)展、輕長期信息科技發(fā)規(guī)劃等問題，缺乏對信息科技的關(guān)注和統(tǒng)籌安排，對信息科技的風(fēng)險(xiǎn)了解不多，信息科技工作的實(shí)際地位在基層信用社是“說起來重要、做起來急著要，排起隊(duì)來次要，出了問題什么都不要”，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理相對薄弱。

二是科技力量相對薄弱。信息科技管理部門人員配備不足，科技人員數(shù)量與轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量嚴(yán)重不匹配，由此造成系統(tǒng)開發(fā)、技術(shù)支持、系統(tǒng)操作維護(hù)和系統(tǒng)安全崗位交叉，往往身兼數(shù)崗，關(guān)鍵崗位A、B角制度難以落實(shí);技術(shù)支持崗位未能實(shí)現(xiàn)崗位定期輪換，缺乏專門的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門或崗位進(jìn)行有效的監(jiān)督約束，不能有效識別并量化可能存在的信息科技風(fēng)險(xiǎn)因素。

三是科技人員知識水平不高。大部分機(jī)構(gòu)普遍存在缺乏專業(yè)高素質(zhì)人員，而且隨著信息化知識的更新步伐，科技隊(duì)伍工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)跟不上知識更新步伐，參加信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)較少，缺少完整、系統(tǒng)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)的概念和相關(guān)知識，對自身運(yùn)營的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、機(jī)房管理等實(shí)體系統(tǒng)認(rèn)識較深，對信息科技項(xiàng)目開發(fā)和變更管理情況、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃等認(rèn)識較為膚淺，部分人員甚至在信息科技風(fēng)險(xiǎn)就是保證業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的錯(cuò)誤觀念，極易忽視了自身各級系統(tǒng)的漏洞和隱患排查、除險(xiǎn)，在認(rèn)知上存在著對風(fēng)險(xiǎn)防范的盲區(qū)和誤區(qū)。

四是一線操作人員風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。信息科技風(fēng)險(xiǎn)需要全員參與，上至高層領(lǐng)導(dǎo)的決策，下至每位臨柜人員都是風(fēng)險(xiǎn)的防范者，但目前在一線操作人員中，尚未形成人人有責(zé)的共識，廣大員工對信息安全的重要性若罔聞。

(二)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度不到位

一是管控體系不完善。雖然農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)均成立了信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組，但多數(shù)未真正實(shí)施起信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)決策職責(zé)，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)尚未確立，主要表現(xiàn)在多數(shù)農(nóng)信社的理事會(huì)未制定信息科技發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃或發(fā)展策略，僅在每年股東大會(huì)或理事會(huì)季度例會(huì)上對信息科技設(shè)備的購作簡要的說明，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的目標(biāo)幾乎沒有涉及。

二是管控制度不系統(tǒng)。部分基層聯(lián)社沒有制定專門的科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有制度的又大多分散于其他管理制度中，不具有系統(tǒng)性，且操作性也不強(qiáng)，缺乏具體的識別、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。

三是制度執(zhí)行不到位。很多單位不能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)計(jì)算機(jī)應(yīng)用管理制度和中心機(jī)房管理規(guī)定;有的對信息系統(tǒng)運(yùn)行保障工作重視不夠，未建立健全信息系統(tǒng)運(yùn)行巡查制度，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)機(jī)房、主機(jī)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)運(yùn)行的異常情況及故障;有的對機(jī)房運(yùn)行日志未按規(guī)定進(jìn)行登記，文檔不完整;部分新型設(shè)備購買后未及時(shí)更新相關(guān)的管理制度，制度沒有隨著信息資產(chǎn)的升級而更新，不能起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用;在基層網(wǎng)點(diǎn)操作人員未按制度進(jìn)行授權(quán)操作，未按流程進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，制度人為地架空。

(三)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控不到位

一是風(fēng)險(xiǎn)管控操作不規(guī)范。目前基層一線大部分操作人員防范科技風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，安全認(rèn)證和訪問控制防范意識差，存在樸素地感情信任，出現(xiàn)違規(guī)上崗、共用柜員號、一人多號、不按規(guī)定更改密碼、密碼設(shè)簡單、系統(tǒng)自錄登錄等問題;在授權(quán)管理上，存在交叉授權(quán)、授權(quán)未審核業(yè)務(wù)等問題，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。而新注入的新生人員力量在大環(huán)境的影響下也未能嚴(yán)格按照制度執(zhí)行，致使人為操作風(fēng)險(xiǎn)不能從根本上扭轉(zhuǎn)。

二是風(fēng)險(xiǎn)管控職能不健全。農(nóng)信社均設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但基本上僅履行管控資產(chǎn)、負(fù)債類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的職能，并未涵蓋信息科技風(fēng)險(xiǎn)�？萍硷L(fēng)險(xiǎn)管理工作主要由科技部門負(fù)責(zé)，而科技部門是信息系統(tǒng)的建設(shè)者和維護(hù)者，由其承擔(dān)科技風(fēng)險(xiǎn)管理職能，缺少必要的技術(shù)人員和有效手段，內(nèi)部審計(jì)不能形成有效的制衡機(jī)制。

三是外部制約控制不到位。轄內(nèi)所有法人機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均未接受有關(guān)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的外部評估，各級機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門提供的審計(jì)檢查報(bào)告多是在信息科技人員自我評價(jià)的基礎(chǔ)上形成的，這種“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員”的評估，易給農(nóng)信社帶來信息科技審計(jì)制約風(fēng)險(xiǎn)。

四是科技信息衍生品風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競爭的日趨激烈，有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)包括：通過ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)(消費(fèi))或網(wǎng)絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬等形式而發(fā)生的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn);特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的中介機(jī)構(gòu)職務(wù)之便與不法分子勾結(jié)、串通作案造成的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅對客戶及銀行的資金安全造成威脅，對銀行的聲譽(yù)也造成了嚴(yán)重影響。

(四)系統(tǒng)性管理不到位

一是科技硬件基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。目前，農(nóng)信社機(jī)房的建設(shè)不達(dá)標(biāo)，個(gè)別聯(lián)社的機(jī)房簡陋，甚至未達(dá)到國家機(jī)房建設(shè)的最低C級標(biāo)準(zhǔn)，已建成的新機(jī)房也因前期協(xié)調(diào)、資金等問題，存在漏洞，部分聯(lián)社的機(jī)房防雷、消防等設(shè)施均未配備，一旦發(fā)生機(jī)房失火或雷擊等突發(fā)性事故，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)中樞將遭受損害;對于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境而言，數(shù)據(jù)大集中和前機(jī)后移，都需要極穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支撐，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到縣中心機(jī)房，再到市、省中心，任何環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)不暢都會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)的中斷，農(nóng)信社核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備使用期限已達(dá)7年，且基層農(nóng)信社也沒購備用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，一旦設(shè)備損壞，極易造成業(yè)務(wù)中斷;現(xiàn)在農(nóng)信社均實(shí)行了內(nèi)、外網(wǎng)絡(luò)的物理隔離，但對移動(dòng)設(shè)備的管理缺乏有效的制約手段，極易導(dǎo)致外網(wǎng)病毒通過移動(dòng)設(shè)備傳播和感染到內(nèi)網(wǎng)未打補(bǔ)丁包的windows類操作系統(tǒng)，這導(dǎo)致內(nèi)網(wǎng)帶寬被侵占，從而影響業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行。

二是系統(tǒng)軟件設(shè)計(jì)存在缺陷。目前，農(nóng)信社使用的IT系統(tǒng)的核心為綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，是由省中心開發(fā)的，基本能滿足業(yè)務(wù)操作的需要，但這些系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控功能、報(bào)表分析功能不強(qiáng)。如：綜合業(yè)務(wù)管理平臺的事后補(bǔ)救措施和升級在逐步開展，系統(tǒng)變更與投產(chǎn)過于頻繁，增大了開發(fā)與維護(hù)人員工作壓力，也影響了前臺業(yè)務(wù)質(zhì)量;信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)在設(shè)計(jì)時(shí)未能考慮銀監(jiān)部門信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求，沒有設(shè)貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)授信風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)提示模塊，從而導(dǎo)致系統(tǒng)無法適時(shí)提示上述風(fēng)險(xiǎn);業(yè)務(wù)流程控制缺陷較多，部分信貸業(yè)務(wù)辦理不受信貸管理系統(tǒng)控制，信貸管理系統(tǒng)對貼現(xiàn)科目控制存在漏洞，貼現(xiàn)科目無需信貸管理系統(tǒng)授權(quán)，通過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的會(huì)計(jì)前臺即可辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，既無制約功能，也不能信息共享等問題。

三是應(yīng)急預(yù)案不完善。農(nóng)新社網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的應(yīng)急預(yù)案僅停留在形式上。盡管各社制定了系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，但仍有部分社從未進(jìn)行過應(yīng)急演練，也沒有進(jìn)行過壓力測試，并不能保證及時(shí)處事故或緊急事件;部分社應(yīng)急預(yù)案涵蓋面過大，缺乏針對性和操作性，影響應(yīng)急預(yù)案的實(shí)效。

二、加強(qiáng)農(nóng)信社科技信息風(fēng)險(xiǎn)防控的對策和建議農(nóng)信社應(yīng)按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》要求，從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控，從“要我做”變?yōu)椤拔乙�做”，做到事前有預(yù)防、事中有控制和事后有檢查，將技術(shù)防范為主的被動(dòng)信息安全工作，轉(zhuǎn)變?yōu)橐灶A(yù)防為主的主動(dòng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控。

(一)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的組織領(lǐng)導(dǎo)和隊(duì)伍建設(shè)一是各級領(lǐng)導(dǎo)要站在維護(hù)社會(huì)秩序和促進(jìn)農(nóng)信社發(fā)展的高度，充分認(rèn)識信息科技安全的緊迫性和重要性，要看到農(nóng)信社的現(xiàn)狀和未來，要看到近幾年農(nóng)信社信息化得迅速發(fā)展和展望未來的廣大前景，要充分認(rèn)識IT價(jià)值，要明確信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，要將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入自身的總體風(fēng)險(xiǎn)框架，聯(lián)社理事長作為信息科技風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)組織貫徹落實(shí)。

二是完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，建立全系統(tǒng)自上而下的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)對信息科技風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)責(zé)任制和事故追究責(zé)任制，積極采取措施消除信息科技風(fēng)險(xiǎn)重大隱患，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高信息技術(shù)使用水平，增強(qiáng)核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

三是建立相應(yīng)的激勵(lì)和約束機(jī)制，打造一支穩(wěn)定、團(tuán)結(jié)、高效的科技隊(duì)伍。首先，要加強(qiáng)職業(yè)道德和法律法規(guī)教育，提高科技隊(duì)伍的思想政治素質(zhì)，嚴(yán)格要害崗位人員的審查，從思想上筑起一道防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”;其次，要實(shí)施科技人員梯隊(duì)管理。要將全市科技人員按照管理人員、計(jì)算機(jī)安全管理員、計(jì)算機(jī)操作人員進(jìn)行分類管理，按照市、縣兩級組織實(shí)施級別管理，市級以縣級聯(lián)社管理人員為管控重點(diǎn)，縣級聯(lián)社以計(jì)算機(jī)安全管理員為重點(diǎn)管理對象，計(jì)算機(jī)安全管理員重點(diǎn)保障基層操作人員的正常業(yè)務(wù)操作，現(xiàn)從上到下、從市到縣、從機(jī)關(guān)到網(wǎng)點(diǎn)的逐級有序管理，使科技工作風(fēng)險(xiǎn)管控的觸角延伸到每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，到每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展。

四是要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。要從“業(yè)務(wù)發(fā)展，科技為先”的戰(zhàn)略高度上認(rèn)識，建立科學(xué)合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制，在物質(zhì)待遇上給予保證，建立科學(xué)的短期、中期、長期的崗位目標(biāo)，才能起到激勵(lì)作用，使從事科技特殊崗位的人員在心理上得到平衡。

(二)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的制度建設(shè)和執(zhí)行

是整合和健全信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度。按照新《指引》要求，對可能出現(xiàn)的管理漏洞等問題，查缺補(bǔ)漏，調(diào)整優(yōu)化，嚴(yán)格評估信息安全內(nèi)控體系的完整性和實(shí)施的有效性，對科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度和操作規(guī)程進(jìn)行梳理和歸類，堵塞漏洞，使其具有系統(tǒng)性和可操作性。

二是加大科技投入，采用先進(jìn)技術(shù)防范措施，保證制度的貫徹執(zhí)行。要積極推廣應(yīng)用指紋認(rèn)證系統(tǒng)，建立有效的管理用戶認(rèn)證和訪問控制機(jī)制，使用戶對數(shù)據(jù)和系統(tǒng)訪問必須選擇與信息訪問級別相匹配的認(rèn)證機(jī)制，確保密匙使用安全;要通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和客戶評價(jià)系統(tǒng)，提高技術(shù)防范手段，加強(qiáng)后臺監(jiān)督，嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn);要通過改善門禁系統(tǒng)、防雷、消防等硬件設(shè)施，發(fā)展和使用計(jì)算機(jī)加密技術(shù)、訪問控制技術(shù)、“防火墻”技術(shù)、病毒防治技術(shù)和監(jiān)控技術(shù)，筑起多道計(jì)算機(jī)安全防范屏障，以科技技術(shù)保障制度的落實(shí)。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化防范操作風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行力度。要強(qiáng)化信息安全思想教育，強(qiáng)調(diào)科技風(fēng)險(xiǎn)防范人人有責(zé)，安全性和便利性要由大家形成共識的折中，每個(gè)人都要承擔(dān)安全責(zé)任;要重點(diǎn)抓好網(wǎng)點(diǎn)一線臨柜人員計(jì)算機(jī)知識的普及和定期輪訓(xùn)培訓(xùn)工作，嚴(yán)格落實(shí)上崗資格考試、崗位輪換和強(qiáng)制休假制度;要對業(yè)務(wù)操作人員按照權(quán)限、責(zé)任范圍實(shí)行嚴(yán)格的限制，相互制約、互相監(jiān)督，防止權(quán)限過于集中，避免出現(xiàn)管理空檔;科技工作人員要以高度的責(zé)任心和使命感，腳踏實(shí)地的工作態(tài)度，立足崗位，做好本職工作，不斷更新現(xiàn)有知識架構(gòu)，積極學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識，全面提高自身素養(yǎng)，為更好地做好科技工作夯實(shí)基礎(chǔ)。

(三)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的審計(jì)檢查和監(jiān)督

一是要探索信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測手段。積極探索信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測和控制的技術(shù)和手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行整改和補(bǔ)救。目前，市中心在機(jī)房斷電、柜員簽退等方面開發(fā)了短信監(jiān)控平臺、柜員簽退實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，在這方面做出了有益地探索。

二是加強(qiáng)科技信息風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場檢查,及時(shí)糾正問題和消除隱患。要著手開發(fā)信息系統(tǒng)的現(xiàn)場檢查程序，建立檢查制度，綜合運(yùn)用數(shù)據(jù)檢查、情景模擬或聯(lián)網(wǎng)檢查的手段，及時(shí)查找和發(fā)現(xiàn)信息系統(tǒng)的問題和不足。三是要加強(qiáng)外部審計(jì)監(jiān)督。建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理交流平臺，對信息系統(tǒng)的研發(fā)、運(yùn)行及退出的全過程進(jìn)行審計(jì)，對可能發(fā)生的信息科技安全事故進(jìn)行調(diào)查、分析和評估，及時(shí)識別、監(jiān)測和防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，與人民銀行、銀監(jiān)部門協(xié)調(diào)溝通，加強(qiáng)資源集成，提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管合力，定期對信息科技系統(tǒng)全面性、安全性、完整性和可靠性進(jìn)行審計(jì)和評價(jià)，全面、深入地反映信息系統(tǒng)的整體狀況和主要風(fēng)險(xiǎn)，查找漏洞，確定相應(yīng)的整改措施。也可適時(shí)引入社會(huì)力量，委托外部IT審計(jì)部門開展信息系統(tǒng)的外部評價(jià)和審計(jì)，促進(jìn)信息系統(tǒng)自身和相關(guān)管理水平的提高。

(四)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)環(huán)節(jié)

一是要提高信息系統(tǒng)運(yùn)行保障能力。要加大科技軟硬件設(shè)施投入，消除單點(diǎn)故障隱患，要了解掌握各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息化建設(shè)、安全管理、消防等多方位、全方面的知識，按照標(biāo)準(zhǔn)化要求實(shí)施信息化建設(shè)，正在建設(shè)機(jī)房的縣級聯(lián)社要科學(xué)、合理地進(jìn)行機(jī)房建設(shè)施工，機(jī)房不達(dá)標(biāo)的縣級聯(lián)社要逐步進(jìn)行設(shè)備設(shè)施更新改造，夯實(shí)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。

二是完善信息系統(tǒng)安全運(yùn)行體系。設(shè)立信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，嚴(yán)格執(zhí)行開發(fā)、運(yùn)行、維護(hù)等崗位分離及關(guān)鍵崗位的A、B角配備;要做好生產(chǎn)系統(tǒng)維護(hù)和保護(hù)工作，尤其是要加強(qiáng)前機(jī)、路由器和交換機(jī)的檢查，注重外網(wǎng)的安全性，嚴(yán)禁傳輸敏感數(shù)據(jù)，非敏感數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，要嚴(yán)防黑客攻擊，要做好應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)攻擊相關(guān)準(zhǔn)備和實(shí)時(shí)監(jiān)測工作;對機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、主機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)訪問、科技人員操作風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行全面安全評估。

三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控。對由于IT系統(tǒng)的缺陷和不足，省中心正在逐步進(jìn)行改進(jìn)和升級，各級科技管理部門要認(rèn)真配合組織實(shí)施，對于系統(tǒng)問題引發(fā)的問題以及錯(cuò)誤，要總結(jié)教訓(xùn)并認(rèn)真整改，做到人員控制、制度控制、系統(tǒng)控制三到位。

四是要加強(qiáng)溝通，做好應(yīng)急處理。要進(jìn)一步加強(qiáng)與監(jiān)管部門、人民銀行、電信運(yùn)營商以及設(shè)備廠商等外部單位之間的溝通協(xié)調(diào)，確保信息系統(tǒng)事件發(fā)生時(shí)外部協(xié)作的及時(shí)有效。制定應(yīng)急預(yù)案并定期組織演練，從應(yīng)急響應(yīng)、應(yīng)急決策、應(yīng)急預(yù)案等方面做好應(yīng)急工作，提高應(yīng)急處能力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和突發(fā)事件應(yīng)對能力。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題目前農(nóng)村信用社對信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理相對薄弱，管理層缺乏對信息科技的關(guān)注和統(tǒng)籌安排，對信息科技的風(fēng)險(xiǎn)了解不多，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)有發(fā)生，存在以下幾個(gè)突出問題。

（一）對信息科技風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不到位。從調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信息科技管理部門人員配備不足，參加信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)較少，缺少完整、系統(tǒng)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)的概念和相關(guān)知識，對自身運(yùn)營的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、機(jī)房管理、ATM等實(shí)體系統(tǒng)認(rèn)識較深，對信息科技項(xiàng)目開發(fā)和變更管理情況、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃等認(rèn)識較為膚淺，部分人員甚至在信息科技風(fēng)險(xiǎn)就是保證業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的錯(cuò)誤觀念，極易忽視了自身各級系統(tǒng)的漏洞和隱患排查、除險(xiǎn)。

（二）組織機(jī)構(gòu)及崗位設(shè)不到位。各級管理層沒有成立相關(guān)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)和決策機(jī)構(gòu)，科技部門獨(dú)立于其它業(yè)務(wù)部門之外現(xiàn)象比較普遍人員數(shù)量不足，系統(tǒng)開發(fā)、技術(shù)支持、系統(tǒng)操作維護(hù)和系統(tǒng)安全不能嚴(yán)格分開，主要技術(shù)支持崗位未實(shí)現(xiàn)崗位定期輪換。缺乏專門的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門或崗位進(jìn)行有效的監(jiān)督約束，不能有效識別并量化可能存在的信息科技風(fēng)險(xiǎn)因素。

（三）制度制定與制度執(zhí)行不到位。很多單位不能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)計(jì)算機(jī)應(yīng)用管理制度和中心機(jī)房管理規(guī)定，項(xiàng)目資料文檔不完整，缺少部分年度的項(xiàng)目資料文檔，有的對機(jī)房運(yùn)行日志未按規(guī)定進(jìn)行登記，部分新型設(shè)備購買后未及時(shí)更新相關(guān)的管理制度，制度沒有隨著信息資產(chǎn)的升級而更新，不能起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（四）外部制約與風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)不到位。轄內(nèi)所有法人機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均未接受有關(guān)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的外部評估，部分機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門提供的審計(jì)檢查報(bào)告多是在信息科技人員自我評價(jià)的基礎(chǔ)上形成的，這種“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員”的評估，易給金融機(jī)構(gòu)帶來信息科技審計(jì)制約風(fēng)險(xiǎn)。尤其是項(xiàng)目開發(fā)外包管理缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，沒有經(jīng)常性的對外包服務(wù)商近期經(jīng)營狀況和提供的服務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)和報(bào)告，缺乏對外包商有效的監(jiān)督和約束；沒有正式經(jīng)過批準(zhǔn)的針對外包服務(wù)商的應(yīng)急方案和解除服務(wù)方案。業(yè)務(wù)需求部門隨意性強(qiáng)，系統(tǒng)變更與投產(chǎn)過于頻繁，增大了開發(fā)與維護(hù)人員工作壓力，也影響了前臺業(yè)務(wù)質(zhì)量。

（五）科技信息衍生品風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競爭的日趨激烈，有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)包括：通過ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)(消費(fèi))或網(wǎng)絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬等形式而發(fā)生的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)；特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的中介機(jī)構(gòu)職務(wù)之便與不法分子勾結(jié)、串通作案造成的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅對客戶及銀行的資金安全造成威脅，對銀行的聲譽(yù)也造成了嚴(yán)重影響。

二、加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的對策

（一）加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)的頻度和濃度。要結(jié)合銀監(jiān)會(huì)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理文件要求，組織對轄內(nèi)信息科技人員培訓(xùn)、學(xué)習(xí)和貫徹。重點(diǎn)學(xué)習(xí)好201*年以來銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的有關(guān)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的文件，目的就是通過系統(tǒng)地學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，讓相關(guān)人員掌握銀監(jiān)會(huì)有關(guān)信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求，自覺地在工作中貫徹執(zhí)行。多組織轄內(nèi)員工收看銀監(jiān)會(huì)有關(guān)信用卡收單風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)等方面的講座。

（二）建立多種層面的防范聯(lián)動(dòng)協(xié)機(jī)制。一是要建立各級信息科技負(fù)責(zé)人聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)傳達(dá)學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)和山東銀監(jiān)局信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管文件、要求，開展經(jīng)驗(yàn)交流，共同研究和解決工作中出現(xiàn)的新問題、新情況。二是要建立統(tǒng)計(jì)信息部門與各業(yè)務(wù)部門之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各部門間的防范優(yōu)勢互補(bǔ)和信息共享，形成監(jiān)管合力。三是各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也要建立內(nèi)部信息科技風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)機(jī)制，由一名行級領(lǐng)導(dǎo)牽頭成立協(xié)調(diào)組織機(jī)構(gòu)，將信息科技作為各業(yè)務(wù)條線的結(jié)合點(diǎn)，統(tǒng)籌研究，明確責(zé)任，自查本行信息科技方面存在的問題，遇到內(nèi)部不能協(xié)調(diào)解決的問題時(shí)，要及時(shí)同監(jiān)管部門溝通，共同解決。

（三）完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。要按照銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求，對可能出現(xiàn)的管理漏洞和執(zhí)行不嚴(yán)等問題，查缺補(bǔ)漏，調(diào)整優(yōu)化，嚴(yán)格評估信息安全內(nèi)控體系的完整性和實(shí)施的有效性。轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)、各網(wǎng)點(diǎn)要主動(dòng)開展一次內(nèi)部審計(jì)，有條件的法人機(jī)構(gòu)要開展一次外部審計(jì)。要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)要求和部署，適時(shí)組織開展對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)狀況的現(xiàn)場檢查。（四）加強(qiáng)銀行卡、POS機(jī)市場營銷和電子銀行類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。近幾年，銀行卡和電子銀行業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)防范形勢較為嚴(yán)峻，犯罪分子利用銀行卡、網(wǎng)上銀行、ATM、POS等金融機(jī)具實(shí)施的不法活動(dòng)日益增加，犯罪手段在不斷翻新。各級農(nóng)村信社要密切關(guān)注并采取必要的手段防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。要加大消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示，通過公眾金融服務(wù)教育提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識。不斷加大技術(shù)手段防范，通過網(wǎng)上銀行實(shí)施雙重身份認(rèn)證，限制電子銀行、POS或ATM轉(zhuǎn)賬交易金融等方式加強(qiáng)管理，并加強(qiáng)對上述渠道的監(jiān)控監(jiān)測。要按照銀聯(lián)銀行內(nèi)卡業(yè)務(wù)一柜一機(jī)的要求，禁止通過各種不正當(dāng)方式進(jìn)行無序競爭。嚴(yán)禁為推行發(fā)卡量、POS機(jī)具數(shù)量而放松審查，使不法商戶非法套現(xiàn)、編造虛假資料套取銀聯(lián)機(jī)具、POS機(jī)具異地安裝等行為有可乘之機(jī)。還要充分借助特約商戶的力量和社會(huì)舉報(bào)力量，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范合力。

（五）加強(qiáng)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范。各級農(nóng)村信用社要按照銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于北京奧運(yùn)會(huì)期間銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》以及《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)奧運(yùn)專項(xiàng)自查要點(diǎn)》要求，做好業(yè)務(wù)服務(wù)連續(xù)性工作，加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行安全管理，強(qiáng)化ATM機(jī)等自助設(shè)備安全防范工作。要特別重社完善應(yīng)急管理機(jī)制，從電力、設(shè)備、人力等各方面做好充分準(zhǔn)備，制訂、修訂突發(fā)事件應(yīng)急處預(yù)案并加以演練或試行壓力測試，妥善處可能發(fā)生的各種突發(fā)事件，確保農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)可靠運(yùn)行，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)、提高客戶服務(wù)水平。

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