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商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)發(fā)展時(shí)如何防范風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)發(fā)展時(shí)如何防范風(fēng)險(xiǎn)

其一，有利于培養(yǎng)新客戶群。隨著金融脫媒和銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，客戶資源短缺，一些銀行為了開拓或保留優(yōu)質(zhì)客戶資源，大幅讓利，形成了同業(yè)間的非理性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展小微金融，開辟新的利潤(rùn)區(qū)具有現(xiàn)實(shí)意義。隨著農(nóng)民收入水平的逐漸提高,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展將促進(jìn)大量以農(nóng)產(chǎn)品為主要原料的中小企業(yè)出現(xiàn),其二，有利于銀行履行社會(huì)責(zé)任實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，提升品牌價(jià)值。小微企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造多元化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、緩解就業(yè)壓力的重要力量。要使我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)根本性調(diào)整，需要小微企業(yè)有更快、更大的發(fā)展。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，。

其三，有利于銀行優(yōu)化結(jié)構(gòu)。銀行監(jiān)管，特別是資本監(jiān)督力度的空前提高，對(duì)銀行傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路成為國(guó)內(nèi)銀行的必然選擇。在這樣的戰(zhàn)略方向下，資本占用相對(duì)較低的零售銀行業(yè)務(wù)特別是小微金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。

“陽(yáng)光助業(yè)”是中國(guó)光大銀行為小微企業(yè)量身打造的集貸款、結(jié)算、理財(cái)于一體的綜合金融服務(wù)方案。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求因所處行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性而異，而各類行業(yè)又常在地域分布上呈現(xiàn)出顯著的聚集性。光大銀行針對(duì)這一特征，總結(jié)了各分行“陽(yáng)光助業(yè)”業(yè)務(wù)的模式化項(xiàng)目，提出了覆蓋農(nóng)副品、食品、家裝建材、等領(lǐng)域的重點(diǎn)行業(yè)，并在在遍及全國(guó)的重點(diǎn)地域分批次開展新的小微金融服務(wù)。

模式化經(jīng)營(yíng),是銀行根據(jù)行業(yè)特征和特定客戶需求,設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案,并將方案復(fù)制到同類客戶的過程。模式化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)批量作業(yè),既緩釋了風(fēng)險(xiǎn),又解決了小微企業(yè)融資難。

“1+n”保理業(yè)務(wù)是光大銀行模式化項(xiàng)目的一種,是依托供應(yīng)鏈融資模式,以大型企業(yè)為核心(即“1”),眾多中小供應(yīng)商(即“n”)將其對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款,整體轉(zhuǎn)讓給光大銀行,由光大銀行向這些中小供應(yīng)商提供貿(mào)易融資、賬款收取和壞賬擔(dān)保等綜合金融服務(wù)。有效增強(qiáng)小微企業(yè)信用。

招行近年來主動(dòng)搭建服務(wù)小企業(yè)的“伙伴工程”平臺(tái)，解決“銀行找不到可貸款的小企業(yè)，小企業(yè)找不到能貸款的銀行”的信息不對(duì)稱難題，為小企業(yè)提供“加油站”，與小企業(yè)建立“伙伴關(guān)系”。

中國(guó)銀行推出了中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式（“中銀信貸工廠”新模式），并充分發(fā)揮小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌管理職能，針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和服務(wù)需求，開發(fā)和推廣適合小微企業(yè)的融資創(chuàng)新產(chǎn)品；加強(qiáng)與各區(qū)的銀政聯(lián)動(dòng)和延展合作，密切與信用協(xié)會(huì)和信用評(píng)級(jí)協(xié)會(huì)等社會(huì)中介合作以解決銀企信息不對(duì)稱的難題；積極與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)手金融創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)營(yíng)銷服務(wù)的觸角范圍，共同解決小微企業(yè)融資困境；根據(jù)小微企業(yè)不同的成長(zhǎng)階段，提供差異化金融服務(wù)，在額度管理、利差水平、服務(wù)效率等方面對(duì)成長(zhǎng)性較好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，提供差異化服務(wù)；建立信用恢復(fù)機(jī)制，加強(qiáng)與企業(yè)聯(lián)系，對(duì)符合貸款要求但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)，予以積極扶持，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況定制授信調(diào)整方案，幫助企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)、渡過難關(guān)；加強(qiáng)貸款資金監(jiān)控，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理等。

小微企業(yè)家俱樂部是民生銀行重慶分行專門針對(duì)小型、微型企業(yè)家、個(gè)人經(jīng)營(yíng)戶設(shè)立的新型綜合金融服務(wù)平臺(tái)。該俱樂部致力于滿足小微企業(yè)“融資、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、投資、消費(fèi)、保障”六大需求，為會(huì)員傾心打造優(yōu)惠、便利、貼心的結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)群诵慕鹑诜��?wù)以及其他增值服務(wù)。通過該平臺(tái)，民生銀行將由單一的融資服務(wù)擴(kuò)大到涵蓋財(cái)務(wù)顧問、結(jié)算平臺(tái)、法律咨詢、管理培訓(xùn)等全面的金融增值服務(wù)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光培育和發(fā)展小微企業(yè)。

業(yè)自身因素企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)現(xiàn)金流狀況、企業(yè)家個(gè)人信譽(yù)及風(fēng)險(xiǎn)偏好和企業(yè)所處的發(fā)展階段等。

貸款設(shè)計(jì)因素主要有貸款金額、擔(dān)保方式、本息還款方式、貸款期限等，此類風(fēng)險(xiǎn)同樣應(yīng)反映在貸款定價(jià)中。“不使借款人過度負(fù)債”的原則。在確定貸款金額和還款計(jì)劃時(shí)，應(yīng)確保即使投資失敗導(dǎo)致貸款資金全部損失，借款人仍有一定償還能力。

經(jīng)濟(jì)周期因素與大企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不確定性大，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更為明顯。當(dāng)然由于貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的反映具有一定滯后性，銀行需加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究，提高預(yù)測(cè)能力，提高貸款定價(jià)的前瞻性。

區(qū)域因素我國(guó)幅員遼闊，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用文化習(xí)慣和法律環(huán)境等差異明顯，上述因素均會(huì)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生較大影響。我國(guó)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度對(duì)不良貸款的回收率也會(huì)產(chǎn)生影響。區(qū)域人均GDP越高，不良貸款的平均回收率也越高，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)越��；

行業(yè)因素明確小微企業(yè)的行業(yè)分布，實(shí)行正確的客戶行業(yè)定位，有利于降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。在關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)中，壟斷企業(yè)主導(dǎo)性較強(qiáng)，小微企業(yè)難以生存。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、政策導(dǎo)向和企業(yè)發(fā)展實(shí)際

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。缺乏以往的信用記錄和有效信用評(píng)估方法，貸款也缺乏財(cái)產(chǎn)做抵押，銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些借款戶信用意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，利用各種方法逃、廢、賴債務(wù)，二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然近年來小微企業(yè)發(fā)展速度不斷加快，但由于往往地理比較分散，單位地理空間內(nèi)的金融業(yè)務(wù)總量較小，新開業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)很難短期內(nèi)達(dá)到盈虧平衡。特別是對(duì)于面向農(nóng)村的小微金融業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，受到自然條件和市場(chǎng)條件的嚴(yán)重制約。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失、存款人利益保護(hù)缺乏、支持政策方面的缺位、金融監(jiān)管不力和人員素質(zhì)低等原因，都會(huì)使銀行面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三是競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立銀行村鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必將加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，由于農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位與村鎮(zhèn)銀行相似，村鎮(zhèn)銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行基層網(wǎng)點(diǎn)少，老百姓認(rèn)知不足致使增儲(chǔ)難度大。部分資金來源受到限制。五是操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)一般工作人員在當(dāng)?shù)卣衅�，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，再加上內(nèi)部控制制度薄弱，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章制度形同虛設(shè)，容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)。從現(xiàn)行的規(guī)范性文件所制定的監(jiān)管體系來看，承擔(dān)對(duì)小微金融的監(jiān)管職責(zé)的部門眾多，這種情況將會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生失去最好的預(yù)防和采取措施的機(jī)會(huì)。

進(jìn)一步強(qiáng)化小微金融內(nèi)部管理。首先，強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，商業(yè)銀行實(shí)行高管人員準(zhǔn)入制度。引進(jìn)專業(yè)律師服務(wù)或者依托于銀行自身的法律部門支持，

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ISSUE72/201*

啟元咨詢201*年9月1日｜第72期RISK:MANAGERSTUDY風(fēng)險(xiǎn)管理專題研究為銀行家提供深刻的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)洞察201*年度第72期商業(yè)銀行小微授信模式創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控措施啟元咨詢風(fēng)險(xiǎn)管理部

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一、小微企業(yè)融資相關(guān)概念界定...................................3

目錄（一）小微企業(yè)界定..............................................................................................3（二）小微企業(yè)特點(diǎn)..............................................................................................4

二、小微金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn).....................................4TableOfContents目錄（一）小微金融發(fā)展現(xiàn)狀......................................................................................4（二）小微企業(yè)融資特征......................................................................................5

三、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)拓展路徑...............................5（一）商圈小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)實(shí)踐對(duì)象..............................................................6（二）商會(huì)模式小微業(yè)務(wù)切入的重要手段...................................................6（三）產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模優(yōu)勢(shì)小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)切入點(diǎn)..........................................6（四）產(chǎn)業(yè)鏈小微業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向..................................................................7（五）聯(lián)保方式彌補(bǔ)小微“輕資產(chǎn)”擔(dān)保弱勢(shì)..........................................7

四、小微金融拓展案例某村鎮(zhèn)銀行小微金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新案例....7（一）金融服務(wù)品牌創(chuàng)新......................................................................................7（二）服務(wù)方式、營(yíng)銷方式創(chuàng)新..........................................................................8（三）還款方式創(chuàng)新案例......................................................................................8（四）擔(dān)保方式創(chuàng)新案例......................................................................................8

五、小微金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示.................................9（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行小微企業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)..................................................9（二）客戶準(zhǔn)入不嚴(yán)貸前審查風(fēng)險(xiǎn)..............................................................9（三）創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)......................................................................9（四）聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)下滑背景下的違約感染風(fēng)險(xiǎn)......................................9

六、小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施..................................10（一）嚴(yán)把小微項(xiàng)目準(zhǔn)入關(guān)................................................................................10（二）嚴(yán)把小微企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)................................................................................10（三）審慎開展聯(lián)保業(yè)務(wù)....................................................................................10（四）加強(qiáng)貸后管理工作....................................................................................11

七、“三品”、“三表”“三流”評(píng)價(jià)法簡(jiǎn)介小微金融風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新手段11（一）三品............................................................................................................11（二）三表............................................................................................................11（三）三流............................................................................................................12

八、小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控案例某農(nóng)商行小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制案例13（一）審查前，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)........................................................................13（二）全面調(diào)查，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法................................................................13（三）創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式等有效控制風(fēng)險(xiǎn)........................................................14（四）加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化企業(yè)監(jiān)測(cè)................................................................14

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啟元咨詢商業(yè)銀行小微授信模式創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控措施

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要經(jīng)濟(jì)元素，各家商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)觀念，建立相應(yīng)的小微企業(yè)融資渠道與機(jī)制，調(diào)整商業(yè)銀行同市場(chǎng)之間的關(guān)系，加大對(duì)小微企業(yè)融資的支持力度。小微企業(yè)的金融服務(wù)水平將逐漸成為衡量商業(yè)銀行發(fā)展及盈利能力的重要指標(biāo)。商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開展難度大，一方面在于小微企業(yè)金融需求不同于傳統(tǒng)大中型企業(yè)，具有”短、小、頻、急”特征；另一方面，小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控問題也在阻礙商業(yè)銀行的嘗試。因此，創(chuàng)新小微金融服務(wù)路徑，同時(shí)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、高效的識(shí)別與管控已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展小微金融業(yè)務(wù)的必然選擇。

一、小微企業(yè)融資相關(guān)概念界定（一）小微企業(yè)界定

企業(yè)融資分為直接融資和間接融資兩種。企業(yè)在金融市場(chǎng)上直接以發(fā)行股票、債券等方式募集資金的稱為直接融資；企業(yè)通過商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)間接地借貸資金的稱為間接融資。商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的路徑創(chuàng)新，屬于企業(yè)間接融資范疇。在探討商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資體系時(shí)，有必要明確小微企業(yè)的定義和劃分標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。僅以幾個(gè)行業(yè)為例，說明按行業(yè)劃分小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。

表1：部分行業(yè)小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)

行業(yè)農(nóng)林牧漁業(yè)工業(yè)建筑業(yè)指標(biāo)營(yíng)業(yè)收入(Y)從業(yè)人員（X）人單位萬(wàn)元小型50≤Y＜50020≤X＜300300≤Y＜201*300≤Y＜6000300≤Z＜5000微型Y＜50Y＜300Y＜300Y＜300Z＜300營(yíng)業(yè)收入（Y）萬(wàn)元營(yíng)業(yè)收入（Y）萬(wàn)元資產(chǎn)總額（Z）萬(wàn)元3/16

批發(fā)業(yè)零售業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)餐飲業(yè)從業(yè)人員（X）人營(yíng)業(yè)收入（Y）萬(wàn)元從業(yè)人員（X）人營(yíng)業(yè)收入（Y）萬(wàn)元從業(yè)人員（X）人營(yíng)業(yè)收入（Y）萬(wàn)元從業(yè)人員（X）人營(yíng)業(yè)收入（Y）萬(wàn)元資料來源：?jiǎn)⒃�咨�?/p>

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5≤X＜201*≤X＜50100≤Y＜50020≤X＜300200≤Y＜300010≤X＜100100≤Y＜201*X＜5X＜10Y＜100X＜20Y＜200X＜10Y＜1001000≤Y＜5000Y＜1000實(shí)際上社區(qū)銀行的基本特征在于“社區(qū)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在社區(qū)的社會(huì)、地緣、人格、信任關(guān)系、客戶網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)，而社區(qū)并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)州、一個(gè)市、或一個(gè)縣，也可以是城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。我國(guó)要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對(duì)不能只是讓銀行機(jī)構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”因此我國(guó)提倡建立的社區(qū)銀行就是以某一地區(qū)為依托，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供方便快捷、個(gè)性化服務(wù)的小型銀行類金融機(jī)構(gòu)。

（二）小微企業(yè)特點(diǎn)

經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)具備如下一些特點(diǎn)：1.經(jīng)營(yíng)規(guī)模小。大多數(shù)小企業(yè)的規(guī)模在5000萬(wàn)以下，相對(duì)來說，微型企業(yè)更小。2.抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，銷售渠道有限，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，隨著經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素加大，其經(jīng)營(yíng)更加困難，風(fēng)險(xiǎn)承受能力更弱。3.信息透明程度低。小微企業(yè)信息的低透明度致使企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱，造成“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”等問題。4.缺乏有效的抵押物和擔(dān)保。小微企業(yè)大多處于企業(yè)生命周期的初期，固定資產(chǎn)少，難以提供足夠的擔(dān)保。5.組織機(jī)構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大而資金需求“短、頻、少、急”。

二、小微金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)（一）小微金融發(fā)展現(xiàn)狀

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈，在支持促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。近年來，圍繞小微企業(yè)融資難的問題，金融部門先后出臺(tái)了多項(xiàng)措施，通過加大體制機(jī)制創(chuàng)新力度，培育和完善金融服務(wù)體系，發(fā)展直接融資，不斷引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)

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小微企業(yè)的支持力度。在小微企業(yè)信貸融資規(guī)模和市場(chǎng)份額方面，據(jù)啟元咨詢數(shù)據(jù)顯示，201*年一季度末，小微企業(yè)貸款余額為44446.95億元，占全部企業(yè)貸款比重為20.5%；到201*年三季度末，小微企業(yè)貸款余額累計(jì)增長(zhǎng)2.6倍，占比上升到28.6%。

在直接融資方面，渠道不斷拓寬。到201*年9月底，各類企業(yè)債余額比201*年底增長(zhǎng)了1倍多，并推出了集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債券、私募可轉(zhuǎn)債等一批中小企業(yè)專項(xiàng)債券，目前僅在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行債券的中小企業(yè)就達(dá)300多家；股權(quán)融資方面，各類私募基金迅速發(fā)展，公司上市企業(yè)明顯增多。201*年9月末，中小板、創(chuàng)業(yè)板上市公司分別達(dá)到371家和318家。

（二）小微企業(yè)融資特征

目前我國(guó)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.貸款成本高。2.貸款余額占比較小。3.銀行貸款與企業(yè)營(yíng)運(yùn)規(guī)模不匹配。由于商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)發(fā)放貸款的條件要求高，大量貸款需求在100萬(wàn)以下的小微企業(yè)已經(jīng)成為銀行的貸款盲區(qū)。4.擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)大。由于小微企業(yè)常常采用互保的形式獲得銀行貸款，其中一家企業(yè)倒閉就可能引發(fā)本擔(dān)保圈內(nèi)連鎖反應(yīng)，增加了企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。5.信貸資金需求趨大。目前，許多小微企業(yè)為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，同時(shí)為消化當(dāng)下通脹帶來的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上漲，小微企業(yè)對(duì)銀行的信貸資金的需求量不斷增大。

三、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)拓展路徑

我國(guó)現(xiàn)有的融資體系下，商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)著社會(huì)資金供應(yīng)主體的角色，理應(yīng)積極支持小微企業(yè)發(fā)展。然而小微企業(yè)自身存在的諸多不足以及我國(guó)信用休系的不完善，限制了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供融資服務(wù)。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、人員少、存續(xù)期短，平均壽命不足三年，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)高;所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，盲目追求規(guī)模膨脹、涉足多元化經(jīng)營(yíng)甚至高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中容易積聚風(fēng)險(xiǎn)隱患;財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整、不準(zhǔn)確，商業(yè)銀行難以客觀判斷企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)及現(xiàn)金流情況;受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，當(dāng)遇到宏觀形勢(shì)不景氣、行業(yè)低迷等不利情況時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)易快速上升、大面積爆發(fā);受限于自身資產(chǎn)規(guī)模，大多數(shù)小微企業(yè)缺乏有效的抵押物，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段；融資規(guī)模普遍較小，商業(yè)銀行提供融資服務(wù)的單位成本較高等。此外，我國(guó)的信用體系建設(shè)仍處在初級(jí)階段，缺乏商業(yè)化的信用評(píng)級(jí)機(jī)

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構(gòu)提供小微企業(yè)或企業(yè)主的信用信息，同樣對(duì)小微企業(yè)級(jí)企業(yè)主的信用約束也較弱。

如何破解發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)過程中的上述難題，商業(yè)銀行開拓思路，基于收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，打造批量化營(yíng)銷的商業(yè)模式，在實(shí)踐中積極探索項(xiàng)目及產(chǎn)品創(chuàng)新，為發(fā)展小微金融拓寬路徑。

（一）商圈小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)實(shí)踐對(duì)象

在依托商圈開展小微金融服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行重點(diǎn)對(duì)商圈整體實(shí)力進(jìn)行考察，包括商圈所在地理位、輻射范圍、所處行業(yè)、影響力、特色優(yōu)勢(shì)、可持續(xù)發(fā)展能力等，甄選出少量?jī)?yōu)質(zhì)商圈后，挖掘其中的發(fā)展意愿強(qiáng)烈、管理水平較好、信用記錄優(yōu)良的商戶，提供符合商圈特質(zhì)的融資服務(wù)。由于商圈用戶地理位相對(duì)集中，商圈內(nèi)商戶同質(zhì)化程度較高，標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的授信方案能有效節(jié)約商業(yè)銀行的服務(wù)成本，同時(shí)，通過開展資金結(jié)算等全方位金融服務(wù)，為商業(yè)銀行帶來了資金沉淀。

（二）商會(huì)模式小微業(yè)務(wù)切入的重要手段

商會(huì)是一類重要的民間經(jīng)濟(jì)組織，無(wú)論是行業(yè)協(xié)會(huì)還是區(qū)域性的商會(huì)，商會(huì)內(nèi)部企業(yè)之間都存在著利益。地緣等特殊的紐帶關(guān)系，為商業(yè)銀行批量開發(fā)提供了可能，商業(yè)銀行偏好那些有一定歷史、經(jīng)濟(jì)當(dāng)量、政治地位的商會(huì)，并關(guān)注其內(nèi)部管理的規(guī)范程度、信息的透明程度、商會(huì)的信用情況、商會(huì)對(duì)內(nèi)部成員的影響力和控制力、商會(huì)的發(fā)展前景等。借助商會(huì)成員之間的密切關(guān)系，商業(yè)銀行可以更有效地獲取借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金流狀況、是否對(duì)外涉訴、擔(dān)保代償?shù)?ldquo;軟信息”，及時(shí)掌握借款人的風(fēng)險(xiǎn)變化，避免借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模優(yōu)勢(shì)小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)切入點(diǎn)

產(chǎn)業(yè)集群在一定空間范圍內(nèi)具有高集中度，集群內(nèi)企業(yè)具有密切的分工合作關(guān)系，這既降低了群內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)成本、交換成本，提高了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和范圍經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于商業(yè)銀行而言，又具備了推廣小微金融服務(wù)的天然條件。商業(yè)銀行青睞那些具有區(qū)域特色優(yōu)勢(shì)、發(fā)展相對(duì)成熟、或發(fā)展前景看好的產(chǎn)業(yè)集群。由于產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部企業(yè)之間分工專業(yè)化程度高，相互關(guān)系緊密，單獨(dú)一個(gè)企業(yè)雖不具備明顯優(yōu)勢(shì)，但聯(lián)合起來具有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此產(chǎn)業(yè)集群的內(nèi)部穩(wěn)定性較好，企業(yè)的根植性較強(qiáng)，相應(yīng)的借款人的道德約束也較強(qiáng)，有利于商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全。同時(shí)，伴隨產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的資金結(jié)算、薪資發(fā)放等各類業(yè)務(wù)的開展，也能增加商業(yè)銀行的存款及中間業(yè)務(wù)收人。

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（四）產(chǎn)業(yè)鏈小微業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向

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產(chǎn)業(yè)鏈融資是將產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的交易關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)制定基于貨權(quán)及現(xiàn)金流控制的整體金融解決方案。憑借核心企業(yè)到期付款的信用和實(shí)力，商業(yè)銀行可以為核心企業(yè)上游的小微企業(yè)提供驗(yàn)貨融資、發(fā)票融資、訂單融資等服務(wù);憑借核心企業(yè)的資信實(shí)力，并結(jié)合動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押等擔(dān)保條件，商業(yè)銀行可以為核心企業(yè)下游的小微企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、未來提貨權(quán)融資、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。由于產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)與核心企業(yè)多有長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，對(duì)于商業(yè)銀行來說，這類小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于一般小微客戶，加上商業(yè)銀行可以對(duì)交易過程中貨物及現(xiàn)金流進(jìn)行把握，進(jìn)一步提高了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（五）聯(lián)保方式彌補(bǔ)小微“輕資產(chǎn)”擔(dān)保弱勢(shì)

小微金融在推廣商圈、商會(huì)、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈等項(xiàng)目創(chuàng)新的同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)資本實(shí)力薄弱、普遍缺乏有效不動(dòng)產(chǎn)抵押物的實(shí)際情況，推出了基于聯(lián)保模式的創(chuàng)新產(chǎn)品。聯(lián)保貸款適用于商圈、商會(huì)、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈中互相熟悉、行業(yè)相近、經(jīng)營(yíng)規(guī)模相當(dāng)?shù)男∥⑵髽I(yè)，他們自愿組成聯(lián)保體，聯(lián)合向銀行申請(qǐng)授信，聯(lián)合對(duì)貸款提供擔(dān)保，每名成員均需對(duì)聯(lián)保體授信承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。雖然缺乏抵質(zhì)押物，但聯(lián)保體成員之間的連帶債務(wù)機(jī)制在授信前能將信用水平不高的企業(yè)自動(dòng)隔離在聯(lián)保體之外，降低銀行的客戶篩選成本，在授信后促使聯(lián)保體內(nèi)形成有效的相互監(jiān)督機(jī)制，解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱的難題。

四、小微金融拓展案例某村鎮(zhèn)銀行小微金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新案例

某村鎮(zhèn)銀行是由某農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的股份制地方法人金融機(jī)構(gòu)，201*年1月30日正式開業(yè)運(yùn)營(yíng)。截止到201*年6月末，松原寧江惠民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額28432萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額7394萬(wàn)元，按借款主體劃分：個(gè)人貸款4635萬(wàn)元；小微企業(yè)貸款2759萬(wàn)元。

（一）金融服務(wù)品牌創(chuàng)新

該村鎮(zhèn)銀行自201*年三月初開辦信貸業(yè)務(wù)以來，針對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)開展服務(wù)品牌的延伸和創(chuàng)新，推出了“惠農(nóng)寶”貸款、“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、小油田及其配套企業(yè)“行業(yè)寶”貸款。截止6月末，該行發(fā)放以上三種貸款5915萬(wàn)元，占該行貸款總

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量的80%。

（二）服務(wù)方式、營(yíng)銷方式創(chuàng)新

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一是實(shí)行名單制營(yíng)銷。在認(rèn)真做好小微企業(yè)市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，該村鎮(zhèn)銀行認(rèn)真做好營(yíng)銷規(guī)劃和目標(biāo)客戶篩選，并根據(jù)企業(yè)差異化融資需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，做到服務(wù)更專業(yè)、產(chǎn)品更全面，有效提高了銷售成功率。目前，該村鎮(zhèn)銀行已制訂糧米加工企業(yè)客戶、“小油田”企業(yè)客戶、油田配套企業(yè)客戶、大型商場(chǎng)客戶、建材園重點(diǎn)商戶等不同行業(yè)的目標(biāo)客戶名單，儲(chǔ)備了一大批客戶資源。二是實(shí)行業(yè)務(wù)批量營(yíng)銷、處理。在商鋪抵押、“惠農(nóng)寶”和“青年創(chuàng)業(yè)”貸款營(yíng)銷受理過程中，一次性完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及踏查工作，初步形成了“集約化”辦公格局。三是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理，提高業(yè)務(wù)審批效率。形成上下統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，提高業(yè)務(wù)審批效率。四是合理確定貸款期限，靈活掌握還款方式，做活小微企業(yè)貸款。

（三）還款方式創(chuàng)新案例

該村鎮(zhèn)銀行所在地區(qū)村民王某經(jīng)營(yíng)冷庫(kù)，由于市場(chǎng)需求增加，5月份擬擴(kuò)建冷庫(kù)時(shí)出現(xiàn)資金緊張，向該村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請(qǐng)140萬(wàn)元。經(jīng)調(diào)查借款人符合該村鎮(zhèn)銀行授信條件。由于借款人能夠提供臨街商用房抵押，根據(jù)其還款能力，該村鎮(zhèn)銀行與其約定貸款期限5年。按照慣例該筆貸款應(yīng)采用按月等額本息還款法或按月等本金還款法，但考慮到借款人經(jīng)營(yíng)的周期性和收入波動(dòng)性，該村鎮(zhèn)銀行與其約定在保證每期最低還款額的情況下，可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況安排每月還款額，收入多的月份可以多還，余款最后一次性還清的彈性還款方式，客戶對(duì)此非常滿意。目前，借款人在該村鎮(zhèn)銀行扶持下，已成功擴(kuò)建冷庫(kù)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，還款情況良好。

（四）擔(dān)保方式創(chuàng)新案例

李某在該地區(qū)經(jīng)營(yíng)生豬養(yǎng)殖場(chǎng)，201*年隨著豬肉市場(chǎng)價(jià)格的上漲，帶動(dòng)了生豬養(yǎng)殖行業(yè)的繁榮，李某一直想擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，急需資金購(gòu)進(jìn)種豬、飼料。由于所經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所位于農(nóng)村，提供的抵押物無(wú)法滿足其它銀行的擔(dān)保條件，融資難成為制約其發(fā)展的瓶頸。經(jīng)該行實(shí)地調(diào)查后，認(rèn)為養(yǎng)殖場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況良好，應(yīng)該作為重點(diǎn)扶持的客戶，在提供3名公務(wù)員保證的前提下，短短2天內(nèi)為其發(fā)放“惠農(nóng)寶”貸款15萬(wàn)元，及時(shí)滿足了客戶資金需求，支持了養(yǎng)殖場(chǎng)的發(fā)展。截止6月末，該村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放“惠農(nóng)寶”貸款106筆，金額1056萬(wàn)元。

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五、小微金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行小微企業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

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區(qū)域性商圈、商會(huì)、產(chǎn)業(yè)集群均具有地理位相對(duì)集中的特性,這雖然為商業(yè)銀行銷售小微金融產(chǎn)品帶來便利,但同時(shí)也加大了相關(guān)授信的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。例如,受城市建設(shè)對(duì)商業(yè)街區(qū)的調(diào)整,部分商圈的地理優(yōu)勢(shì)出現(xiàn)下滑,商圈內(nèi)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)普遍受到影響,導(dǎo)致商業(yè)銀行投放至相關(guān)商圈的授信風(fēng)險(xiǎn)整體上升。又如民間融資活躍的江浙地區(qū),區(qū)域性商會(huì)存在聯(lián)合騙貸、抱團(tuán)投資的現(xiàn)象,將從商業(yè)銀行獲取的信貸資金投放民間借貸市場(chǎng)博取利差,顯著增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶準(zhǔn)入不嚴(yán)貸前審查風(fēng)險(xiǎn)

批量業(yè)務(wù)是發(fā)展小微金融的突破口,但在嚴(yán)選授信項(xiàng)目后批量開發(fā)授信客戶的過程中,往往出現(xiàn)放松對(duì)具體客戶審查的情況。例如在商會(huì)項(xiàng)目下,銀行的業(yè)務(wù)人員可以憑借商會(huì)出具的推薦函而放松對(duì)借款人準(zhǔn)入條件的審查,忽視對(duì)第一還款來源的深入調(diào)查,放松對(duì)借款人資金用途的真實(shí)性、授信額度的合理性以及還款來源的可靠性進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、嚴(yán)格審核。產(chǎn)業(yè)鏈融資項(xiàng)目下,核心企業(yè)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的管理和約束能力參差不齊,但這些問題往往在客戶出現(xiàn)違約后才暴露出來。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是從營(yíng)銷還是風(fēng)控角度出發(fā),產(chǎn)業(yè)鏈融資都應(yīng)是小微金融的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象,但由于其產(chǎn)品及流程的復(fù)雜性,產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目也是操作風(fēng)險(xiǎn)最為集中的領(lǐng)域。它通過資金流、物流的全封閉操作,為核心企業(yè)上下游各環(huán)節(jié)上的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供符合企業(yè)需求、時(shí)效性高的金融服務(wù),既滿足小微企業(yè)快速靈活的融資需求,又能提高商業(yè)銀行的綜合定價(jià)水平,實(shí)現(xiàn)多方共贏。然而相對(duì)傳統(tǒng)小微授信品種,產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品更為復(fù)雜,操作風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)流程,合同面簽、憑證保管和交接、巡核庫(kù)管理、提貨通知書簽發(fā)、保證金管理等各環(huán)節(jié)都容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),對(duì)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成隱患。再加上商業(yè)銀行風(fēng)控水平及人員綜合素質(zhì)平均水平距離精準(zhǔn)的產(chǎn)業(yè)鏈融資要求還存在一定的差距,因此基于產(chǎn)業(yè)鏈的小微業(yè)務(wù)總體發(fā)展速度尚不夠理想。

（四）聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)下滑背景下的違約感染風(fēng)險(xiǎn)

由于聯(lián)保體成員處于相同行業(yè)或產(chǎn)業(yè)上下游,相關(guān)度較高,受行業(yè)周期影響較大,因此當(dāng)聯(lián)保客戶所在行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)惡化,聯(lián)保體企業(yè)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)地位和競(jìng)爭(zhēng)力出現(xiàn)下降時(shí),聯(lián)保體成員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)很可能同步受到影響,資金流普遍

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緊張,而當(dāng)聯(lián)保體中一家或幾家出現(xiàn)違約時(shí),其他境況稍好或者也不容樂觀的企業(yè)往往難以再承擔(dān)擔(dān)保代償?shù)膿p失,原本互相監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的聯(lián)保體面臨瓦解,甚至?xí)�增加�?dān)保體整體違約的可能,再加上抵質(zhì)押物的缺失,嚴(yán)重威脅了商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全。

六、小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施（一）嚴(yán)把小微項(xiàng)目準(zhǔn)入關(guān)

開展小微業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于甄選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的分析預(yù)判,優(yōu)先選取受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響小的項(xiàng)目。對(duì)于商圈類項(xiàng)目,優(yōu)先選擇經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)的生活消費(fèi)類行業(yè),避免那些受經(jīng)濟(jì)下行和通脹影響較大的行業(yè)性商圈,如鋼材市場(chǎng)、煤炭交易市場(chǎng)等。對(duì)于商會(huì)項(xiàng)目,選擇具有合法資質(zhì)、內(nèi)部管理規(guī)范的商會(huì),對(duì)溫州等民間借貸活躍的區(qū)域商會(huì)采取謹(jǐn)慎態(tài)度。對(duì)于產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)目,選取弱周期行業(yè)、內(nèi)部分工協(xié)作高效的產(chǎn)業(yè)集群,淘汰那些僅在地理空間上簡(jiǎn)單聚集、企業(yè)分工不明顯、同質(zhì)化程度高的產(chǎn)業(yè)集群。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目,既要關(guān)注核心企業(yè)自身實(shí)力,同時(shí)應(yīng)注意核心企業(yè)與其上游企業(yè)的合作期限長(zhǎng)短、關(guān)系穩(wěn)定程度、核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的約束力等。

（二）嚴(yán)把小微企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)

批量開發(fā)項(xiàng)下客戶時(shí),應(yīng)秉持認(rèn)真審慎的態(tài)度,不能盲目追求規(guī)模效益而放松對(duì)單個(gè)客戶的準(zhǔn)人要求。對(duì)于商圈類項(xiàng)目,選擇那些經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、盈利性好、對(duì)商圈依存度高、信用記錄優(yōu)良的商戶。對(duì)于商會(huì)類項(xiàng)目,優(yōu)選商會(huì)內(nèi)的龍頭企業(yè)、以及規(guī)模相對(duì)較大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、本土化程度高、具有一定影響力約企業(yè)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)集群類項(xiàng)口,要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷售收人、具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的企業(yè),謹(jǐn)慎支持過度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類企業(yè)等。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目,首先選擇具有壟斷或龍頭地位、市場(chǎng)份額穩(wěn)固、發(fā)展前景良好、對(duì)上下游企業(yè)管控能力強(qiáng)、與銀行合作意愿良好的核心企業(yè),而后在開發(fā)上下游小微企業(yè)時(shí),優(yōu)先選擇獲得核心廠商重點(diǎn)支持、與核心廠商有長(zhǎng)期合作關(guān)系的供應(yīng)商及一級(jí)、核心經(jīng)銷商等。

（三）審慎開展聯(lián)保業(yè)務(wù)

聯(lián)保業(yè)務(wù)由于缺乏可靠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段,因此對(duì)行業(yè)、區(qū)域的準(zhǔn)人應(yīng)更為嚴(yán)格。

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聯(lián)保體客戶數(shù)量應(yīng)有合理控制,數(shù)量過少會(huì)加重客戶代償壓力,數(shù)量過多會(huì)影響聯(lián)保體內(nèi)部約束力,降低客戶擔(dān)保代償意愿。聯(lián)保體整體授信額度及單戶授信額度應(yīng)設(shè)合理上限,原則上不能超過相應(yīng)的企業(yè)及家庭凈資產(chǎn)。此外,開展聯(lián)保業(yè)務(wù)應(yīng)循序漸進(jìn),對(duì)于新授信客戶,降低授信額度、提高保證金比例,而后根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、還本付息情況、結(jié)算產(chǎn)品的使用情況再采取差異化的續(xù)授信方案。

（四）加強(qiáng)貸后管理工作

小微業(yè)務(wù)客數(shù)量大、單戶金額小,傳統(tǒng)大公司的授信后管理方式難以適應(yīng)。對(duì)此,應(yīng)結(jié)合客戶的行業(yè)、區(qū)域、項(xiàng)目、產(chǎn)品、擔(dān)保方式、還款行為等風(fēng)險(xiǎn)特征,制定差異化的貸后管理方案,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)重點(diǎn)、貸后檢查頻率等進(jìn)行區(qū)分,提高授信后管理的效率,并節(jié)約相應(yīng)成本。同時(shí),應(yīng)充分借助信息技術(shù),開發(fā)差異化的客戶評(píng)價(jià)模型,定期對(duì)所有小微授信客戶進(jìn)行批量化評(píng)價(jià),圈定風(fēng)險(xiǎn)變化較大的項(xiàng)目及客戶作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象。

七、“三品”、“三表”“三流”評(píng)價(jià)法簡(jiǎn)介小微金融風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新手段（一）三品

“三品”即是指人品、產(chǎn)品、押品。1.人品。主要目的在于判斷融資申請(qǐng)人從主觀上是否有主動(dòng)還款的意愿，以及其主觀違約幾率大小的情況。應(yīng)主要了解擬申請(qǐng)融資客戶及實(shí)際控制人或管理者的信用經(jīng)歷及道德品質(zhì)，了解其是否存在不良記錄和不良嗜好，生活作風(fēng)或工作作風(fēng)是否正派，是否有事業(yè)心和強(qiáng)烈的還款意愿。了解的主要途徑有公告信息共享平臺(tái)、其身邊的親戚朋友、業(yè)務(wù)伙伴、生意同行等。2.產(chǎn)品。主要目的在于了解擬融資企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、議價(jià)能力以及未來可持續(xù)發(fā)展能力，據(jù)此判斷其經(jīng)營(yíng)是否正常，未來是否具備穩(wěn)定的還款來源。了解的具體內(nèi)容包括生產(chǎn)或提供產(chǎn)品及服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，上下游客戶的質(zhì)量、集中度以及合作的穩(wěn)定程度，產(chǎn)品的生命周期等方面。了解的主要途徑有公開媒體信息評(píng)價(jià)（如報(bào)刊、互聯(lián)網(wǎng)、雜志等），查看其交易合同及訂單、生意同行的評(píng)價(jià)以及其產(chǎn)品及服務(wù)的用戶滿意度等。

（二）三表

“三表”即是指水電氣表、現(xiàn)金表、出入庫(kù)單或報(bào)關(guān)單等。對(duì)“三表”的了解分析旨在解決小微企業(yè)由于管理能力有限、避稅以及隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況等原因?qū)е碌呢?cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容失真，銀行無(wú)法準(zhǔn)確有效分析判斷其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的問題。

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1.水電氣表分析。主要查看企業(yè)在一定時(shí)期經(jīng)營(yíng)過程中使用水電氣能源的數(shù)量，查看企業(yè)的繳費(fèi)憑證，通過對(duì)企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)使用能源數(shù)量的分析，可大致判斷和了解該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，生產(chǎn)量的變化和淡旺季特點(diǎn)。在更進(jìn)一步了解企業(yè)行業(yè)生產(chǎn)規(guī)律后，還可通過單個(gè)產(chǎn)品的能源耗用量，大致推算出一定時(shí)期內(nèi)企業(yè)的產(chǎn)量。2.現(xiàn)金表分析。查看企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金流入流出量情況，例如，查看企業(yè)在銀行的現(xiàn)金流水賬、現(xiàn)金日記賬等。通過對(duì)現(xiàn)金表的查看分析，可大致了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)是否正常，銷售收入規(guī)模，貨款回籠是否及時(shí)、連續(xù)、穩(wěn)定，現(xiàn)金收入是否能有效覆蓋到期負(fù)債支出等。在更進(jìn)一步了解企業(yè)所在行業(yè)的平均盈利水平后，還可大致推算出該企業(yè)的利潤(rùn)規(guī)模。3.出入庫(kù)單或報(bào)關(guān)單分析。對(duì)出入庫(kù)單或報(bào)關(guān)單的分析主要是查看企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)貨物的出入庫(kù)或報(bào)關(guān)的情況，途徑通常為查看企業(yè)的出入庫(kù)單據(jù)或報(bào)關(guān)單據(jù)，正常情況下，報(bào)關(guān)單據(jù)的查看僅針對(duì)外貿(mào)型企業(yè)。通過對(duì)上述資料的查看分析，可大致了解企業(yè)的生產(chǎn)銷售數(shù)量規(guī)模，淡旺季特點(diǎn)、平均存貨水平，還可推算出一定時(shí)期內(nèi)企業(yè)的銷售收入規(guī)模，與現(xiàn)金表所分析反映的銷售規(guī)模相互印證，進(jìn)一步了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。

當(dāng)然，對(duì)“三表”的查看可根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況選擇性查看，通過一項(xiàng)資料就能準(zhǔn)確了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，則無(wú)需再查看其他資料。例如某一生產(chǎn)型企業(yè)在生產(chǎn)過程中主要使用電力，則只需查看用電繳納憑證即可。外貿(mào)型企業(yè)可重點(diǎn)查看報(bào)關(guān)單或報(bào)關(guān)記錄即可，以此提高銀行審批效率，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，為小微企業(yè)提供更為周到、便捷的服務(wù)。

（三）三流

所謂“三流”即“現(xiàn)金流、物流、信息流”。1.現(xiàn)金流。指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中所產(chǎn)生的現(xiàn)金收入（回籠）與支出�？刂片F(xiàn)金流即是指銀行方通過特有的方式能夠改變企業(yè)的資金回流路徑，將企業(yè)的收入回籠現(xiàn)金鎖定到企業(yè)在該銀行開立的賬戶，以便能夠?qū)ζ髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)及收支狀況做到實(shí)時(shí)掌控和了解，從而進(jìn)一步控制企業(yè)的還款來源資金。2.物流。指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中貨物、商品及原材料的交易、轉(zhuǎn)換及流動(dòng)�？刂莆锪饕话闶侵搞y行通過對(duì)企業(yè)商品及原材料等的控制，通過要求企業(yè)先還款后贖貨等方式緊緊把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期環(huán)節(jié)，最終達(dá)到控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金及時(shí)、定向回籠以歸還銀行貸款的目的。3.信息流。指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中實(shí)時(shí)的交易信息變化情況。銀行通過對(duì)企業(yè)交易信息變化的實(shí)時(shí)了解與掌握，及時(shí)了解企業(yè)的

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生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)采取相應(yīng)措施，督促企業(yè)及時(shí)歸還銀行貸款。如銀行在掌握了企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售后資金已回籠的信息時(shí)，則應(yīng)要求企業(yè)及時(shí)歸還貸款。

八、小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控案例某農(nóng)商行小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制案例廣東某農(nóng)商行由某農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而成立,作為廣東省率先發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)合機(jī)構(gòu),該農(nóng)商行“敢為人先”積極開拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。自201*年一季度起,我國(guó)GDP累計(jì)增速連續(xù)下滑,陶瓷業(yè)、紡織業(yè)、不銹鋼業(yè)等佛山市傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展低迷,小微企業(yè)普遍出現(xiàn)應(yīng)收賬款回收期延長(zhǎng)、產(chǎn)品供銷不旺、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流吃緊,企業(yè)壞賬率攀升的風(fēng)險(xiǎn)開始傳導(dǎo)到銀行層面。

該農(nóng)商行預(yù)先發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、迅速解決問題,通過探索信貸審查新機(jī)制、提高風(fēng)險(xiǎn)審查識(shí)別能力、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、抓好貸后管理等綜合措施,有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn),確保了小微企業(yè)貸款不良率維持在較低的水平。截至201*年1月,該農(nóng)商行小微企業(yè)貸款余額比201*年末增加了85%,不良率下降了15.65個(gè)百分點(diǎn),較好地應(yīng)對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范的統(tǒng)一。啟元咨詢通過對(duì)該農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)模式認(rèn)真研究，發(fā)現(xiàn)其以下風(fēng)險(xiǎn)控制措施起到了至關(guān)重要的作用。

（一）審查前，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

嚴(yán)格貸款調(diào)查、審查對(duì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有非常重要的作用。小微企業(yè)的用款需求往往比較迫切,需要在較短的時(shí)間內(nèi)獲得資金支持。在面臨經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠佳、信用風(fēng)險(xiǎn)上升的困難下,如何既能縮短貸款審批的時(shí)間,又能加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度?該農(nóng)商行作出了有益的探索創(chuàng)新、優(yōu)化貸款調(diào)查、審查機(jī)制,通過貸中審查提前介人貸前調(diào)查階段,把風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控關(guān)口前移到一線。該農(nóng)商行在各一級(jí)支行配備專職的支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)單位小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,參與對(duì)客戶的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查,即由客戶經(jīng)理與支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理同時(shí)對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶采取相應(yīng)的實(shí)地調(diào)查。同時(shí),為了保持風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的專業(yè)獨(dú)立性,該行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隸屬于總行授信管理部,績(jī)效與所在支行業(yè)績(jī)不掛鉤。新機(jī)制改變了原機(jī)制下客戶經(jīng)理調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查不同步的現(xiàn)狀,保證了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理觀點(diǎn)的獨(dú)立性和客觀性,使業(yè)務(wù)營(yíng)銷環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)既能互相制衡,也能協(xié)同開展。

（二）全面調(diào)查，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法

基于小微企業(yè)的特點(diǎn),該農(nóng)商行采取非傳統(tǒng)的信貸調(diào)查技術(shù),以實(shí)地調(diào)查為主,以

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書面材料作為輔助,以非財(cái)務(wù)分析為主、以財(cái)務(wù)分析為輔助,更全面、更真實(shí)地獲取企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息。目前,大部分小微企業(yè)沒有完善的財(cái)務(wù)制度,財(cái)務(wù)報(bào)表的編制不夠規(guī)范,如果還采取傳統(tǒng)的“看報(bào)表”方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,而報(bào)表又不能較真實(shí)地反應(yīng)企業(yè)實(shí)際情況,那么這種方式的實(shí)際意義并不大。因此,佛山農(nóng)商銀行綜合采用實(shí)地走訪、第三方調(diào)查、交叉檢驗(yàn)等信息處理技術(shù),務(wù)求提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的真實(shí)性和結(jié)論的準(zhǔn)確性。

該農(nóng)商行通過實(shí)地查看納稅憑證、發(fā)票等材料,確認(rèn)是否有較好的銷售情況;通過查核電表、水表確認(rèn)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模;通過查核銀行賬戶、同業(yè)授信情況,分析現(xiàn)金流是否正常;通過人行征信系統(tǒng)查詢,確認(rèn)企業(yè)的信用狀況和融資規(guī)模;通過盤點(diǎn)生產(chǎn)設(shè)備和存貨,分析企業(yè)是否擁有正常的生產(chǎn)能力和經(jīng)營(yíng)運(yùn)作;通過與不同階層的員工溝通,了解企業(yè)加班、產(chǎn)能、工資發(fā)放和士氣情況;到經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所所在社區(qū)的物業(yè)管理機(jī)構(gòu)和周邊商戶中了解客戶交租、貨車出人頻率等情況。此外,除了通過人行征信系統(tǒng)掌握經(jīng)營(yíng)者的信用記錄情況,該農(nóng)商行還通過工商、法院、稅務(wù)等政府部門,以及上、下游供應(yīng)商、行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)經(jīng)營(yíng)者和其他知情人士等渠道,考察經(jīng)營(yíng)者的道德信譽(yù)、社會(huì)聲譽(yù),了解其過往的經(jīng)營(yíng)歷史和經(jīng)營(yíng)成果，只有充分掌握小微企業(yè)客戶的真實(shí)情況,才能對(duì)客戶的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、還款能力和還款意愿做出客觀評(píng)價(jià)。

（三）創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式等有效控制風(fēng)險(xiǎn)

將風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)效性融人了產(chǎn)品創(chuàng)新中是該農(nóng)商行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中一直堅(jiān)持的原則,根據(jù)不同類型企業(yè)的特點(diǎn),選擇適合的擔(dān)保方式和信貸品種,而不是盲目地舍棄抵押擔(dān)保,一味依賴“純信用”，對(duì)于貿(mào)易類企業(yè),根據(jù)其上下游企業(yè)的資信,依據(jù)增值稅發(fā)票、應(yīng)收賬款等,運(yùn)用應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保的方式;對(duì)于生產(chǎn)加工型企業(yè),可以采取供應(yīng)鏈融資,運(yùn)用倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等形式;對(duì)于投資建廠的企業(yè),可以辦理承諾抵押貸款;對(duì)于單一擔(dān)保方式仍無(wú)法充分覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)的情況,則采取多種產(chǎn)品類型結(jié)合、多種擔(dān)保方式共同擔(dān)保的形式,以達(dá)到有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的效果。不同的企業(yè)有著不同的需求、不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),該農(nóng)商行為這些企業(yè)量身裁體,設(shè)計(jì)出一系列有針對(duì)性的融資方案,通過擔(dān)保和信貸管理技術(shù)創(chuàng)新,把擔(dān)保方式的靈活性和實(shí)效性統(tǒng)一起來,在解決小微企業(yè)融資困難的同時(shí),實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

（四）加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化企業(yè)監(jiān)測(cè)

該農(nóng)商行對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下我國(guó)小微信貸不良率回升的原因作了調(diào)查分析,發(fā)現(xiàn)企業(yè)

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資金鏈斷裂的原因主要有兩個(gè):一個(gè)是企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不善,資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效回籠;二是企業(yè)欺瞞借款銀行,將資金挪用作其他投資,受經(jīng)濟(jì)下滑、房地產(chǎn)市場(chǎng)增速放緩等因素影響，投資未能獲得預(yù)期收益，導(dǎo)致挪用的資金無(wú)法收回。

針對(duì)這一情況，該農(nóng)商行加強(qiáng)了貸款的發(fā)放和代付管理，設(shè)了專門的放款中心，建立了信貸業(yè)務(wù)發(fā)放和支付制度。在這一制度下，客戶的信貸資金由放款中心統(tǒng)一發(fā)放和支付，實(shí)行獨(dú)立運(yùn)作的放款集中管理模式。在放款管理的范圍上，涵蓋了法人、個(gè)人、表內(nèi)、表外所有的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)品種的全覆蓋。早操作流程上則推行“全流程”管理，由放款中心統(tǒng)一對(duì)用信條件、合同簽訂、擔(dān)保手續(xù)辦理等內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，并將放款入賬、受托支付、檔案管理、用信監(jiān)測(cè)等用信核心環(huán)節(jié)集中由放款中心完成。該農(nóng)商行放款中心的設(shè)，實(shí)現(xiàn)了貸款的審貸分離，有利于落實(shí)授信審批條件，確保信貸資料簽署的有效性，防范越權(quán)或變相越權(quán)的放款行為，是該行從資金使用的源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。用信后，該行還通過加強(qiáng)借款客戶的資金投向和往來，監(jiān)測(cè)資金使用情況，有效防止信貸資挪用到房地產(chǎn)、民間借貸等領(lǐng)域或盲目擴(kuò)大投資。

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