漁業(yè)互保常識小結(jié)

風(fēng)險是指未來結(jié)果的不確定性。保險理論中的風(fēng)險，通常是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，即損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間和地點(diǎn)不確定以及損失的程度不確定。風(fēng)險的構(gòu)成要素主要包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失�；ブ�保險，是指參加保險的成員之間相互提供保障的制度，互助保險的組織形式有相互保險社和相互保險公司；合作保險，是指參加保險的人以資金入股的方式積聚保險基金，為入股人員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度，合作保險的組織形式為保險合作社；社會保險，是指國家通過立法，為社會部分成員提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度，社會保險一般由政府指定機(jī)構(gòu)舉辦；商業(yè)保險，是指商業(yè)保險組織依據(jù)保險合同的規(guī)定，向投保人收取保險費(fèi)，建立保險基金，并對被保險人負(fù)有合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責(zé)任的一種合同行為。

1984年，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)、民政部注冊登記，交通部成立了我國第一個船東互保協(xié)會，20年來的實(shí)踐證明，船東互保工作有效地保障了我國航行事業(yè)的順利發(fā)展，彌補(bǔ)了商業(yè)保險的不足。在借鑒交通部船東互保協(xié)會成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)農(nóng)業(yè)部、民政部批準(zhǔn)，于1994年7月6日成立了中國漁船船東互保協(xié)會。投保人應(yīng)具備下列條件：（1）具備行為能力；（2）對保險標(biāo)的具有可保利益；（3）承擔(dān)交納保險費(fèi)義務(wù)。

互保單中的互保金額也就是商業(yè)保險合同中的保險金額，是互保單責(zé)任項(xiàng)下協(xié)會承擔(dān)賠償或給付補(bǔ)償金的最高限額。即會員對互保標(biāo)的的實(shí)際投保金額，同時又是協(xié)會收取保險費(fèi)的計算基礎(chǔ)和承擔(dān)互保責(zé)任的最大限額。

一是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定，即由雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，在合同中約定；二是根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的市場價值確定。依照第一種方式訂立的保險合同稱為定值保險；依照第二種方式訂立的保險合同稱為不定值保險。

互保免賠額是指互保財產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成損害時，應(yīng)當(dāng)由會員自行負(fù)擔(dān)的損失。規(guī)定免賠額的目的是為了減少協(xié)會處理小額賠款的次數(shù)，節(jié)約管理成本。而且也能起到提高被保險人保護(hù)保險財產(chǎn)不受損失的責(zé)任心。

協(xié)會對于船齡5年以內(nèi)新漁船，規(guī)定最高承保比例不超過船舶實(shí)際價值的80%。

道德風(fēng)險是保險業(yè)專門術(shù)語，適用于互保業(yè)務(wù)，是指會員或被保險人入保的目的不是為了獲得保險保障，而是為了謀取不當(dāng)互保賠款。這在主觀上，不會主動地采取保護(hù)互保財產(chǎn)的安全，而是希望發(fā)生事故損失，甚至故意制造事故損失。

可保利益原則要求參加保險的人，也就是投保人必須對保險對象（也就是保險標(biāo)的）具有利益，而且這種利益必須是法律上承認(rèn)的，可以實(shí)現(xiàn)的。投保人對保險對象的利益體現(xiàn)在如果被保險財產(chǎn)毀損、被保險人傷亡，投保人遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。否則，則不具有可保利益或沒有可保利益，不具有投保人資格，就不能與保險公司訂立保險合同。在財產(chǎn)保險中，首先是財產(chǎn)歸誰所有，誰具有可保利益。其次是財產(chǎn)的經(jīng)營人、保管人、承租人、抵押權(quán)人等對財產(chǎn)具有可保利益。

我國《保險法》中，明確規(guī)定投保人或被保險人必須履行告知義務(wù)。如投保人不講誠實(shí)、信用，故意隱瞞事實(shí)情況，欺騙保險人作出錯誤的判斷，即使訂立了保險合同，事后查實(shí)情況不符，保險人可以不負(fù)任何保險責(zé)任，發(fā)生的保險事故可不支付賠款。相反，保險條款是由保險人制定的，條款中用語含義，條款規(guī)定如何解釋，如除外責(zé)任等，保險人都應(yīng)該向保險人如實(shí)介紹。這樣一個原則稱為最大誠信原則。

投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人已知有關(guān)影響保險人是否同意承保或者據(jù)以確定保險費(fèi)率情況，不作真實(shí)陳述或者作虛假陳述，對保險人的詢問不作回答或虛假回答。投保人過失違反如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人應(yīng)當(dāng)知道的情況而因其不注意或者疏忽而沒有知道的，以致未能告知保險人的不作為。保險人以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而解除保險合同的，應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生前進(jìn)行。如果事故已經(jīng)發(fā)生，保險人不得主張解除保險合同，只能主張拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的權(quán)利。不論投保人是否故意違反如實(shí)告知義務(wù)，對于保險事故是否有影響，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，均不承擔(dān)保險責(zé)任，已收取的保費(fèi)不予退還。

保險的目的是補(bǔ)償損失，而不是使被保險人獲得額外收入，所以保險人支付的賠款不能超過被保險人所遭受的實(shí)際損失，這一原則稱為補(bǔ)償原則。補(bǔ)償原則不適用于人身保險類，因?yàn)槿说纳�命不能估價。損失分?jǐn)傇瓌t：由同一保險標(biāo)的在若干家保險機(jī)構(gòu)投保形成的重復(fù)保險，當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人獲得的保險賠償不能超過其實(shí)際損失，應(yīng)由各家保險機(jī)構(gòu)按各自承保金額所占的比例分?jǐn)偲鋼p失。

保險代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來的，只適用于財產(chǎn)保險。在財產(chǎn)保險中，保險事故的發(fā)生是由第三者造成并負(fù)有賠償責(zé)任，則被保險人既可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定向第三者要求賠償損失，也可以根據(jù)保險合同要求保險人支付賠款。如果被保險人首先要求保險人給予賠償，則保險人在支付賠款以后，保險人有權(quán)在保險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償，而被保險人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助向第三者要求賠償。

保險密度是指人均保費(fèi)收入。保險深度是指保費(fèi)收入占本國當(dāng)年GDP的比例。

現(xiàn)代意義上的保險，最初產(chǎn)生于海上運(yùn)輸?shù)男枰�，為避免船只與貨物同時損失，要拋棄一部分貨物，損失由各方分?jǐn)�，形成“一人為大家，大家為一人”共同海損分?jǐn)傇瓌t，成為海上保險的萌芽。第一張稱為現(xiàn)代意義的保單，也稱保險合同是1384年古比薩合同，是從法國南部運(yùn)往意大利比薩的一批貿(mào)易貨物的海上保險。第一家海上保險公司于是1424年在意大利熱那亞成立。

大數(shù)法則揭示這樣一個規(guī)律：大量的、在一定條件重復(fù)出現(xiàn)的隨機(jī)現(xiàn)象將呈現(xiàn)一定的規(guī)律和穩(wěn)定性，。。。次數(shù)越多則統(tǒng)計頻率與客觀概率相差很小。保險合同約定的保險事故不得違反法律或者社會公共利益。

要求保險人根據(jù)合同約定賠償損失或給付保險金，又可稱作索賠，是投保人、被保險人和受益人的單方面的請求權(quán)。索賠權(quán)利人向保險人索賠時應(yīng)承擔(dān)提供證據(jù)的義務(wù)，證明保險事故已經(jīng)發(fā)生、保險人應(yīng)當(dāng)賠償或給付保險金的責(zé)任，應(yīng)由投保人、被保險人和受益人負(fù)責(zé)，也就是舉證責(zé)任。投保人是保險合同的當(dāng)事人，其與被保險人提供的證據(jù)，保險人應(yīng)予接受。索賠證據(jù)是確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明、資料。

時效制度，是法律專門規(guī)定的促使權(quán)利人及時行使權(quán)利的制度。目的在于能夠及時消除權(quán)利義務(wù)關(guān)系的不穩(wěn)定或不確定狀態(tài)，以減少糾紛的發(fā)生，穩(wěn)定社會秩序。時效，是指法律規(guī)定的權(quán)利人行使權(quán)利將受法律保護(hù)的期間制度，若法定期間權(quán)利人不行使用權(quán)利，其權(quán)利將歸于消滅或者不受法律保護(hù)。保險法規(guī)定了保險金給付請示權(quán)的一般時效和特別時效。對于人壽保險以外的其他保險，包括所有種類的財產(chǎn)保險，人身意外傷害保險以及健康保險，請求給付保險金的權(quán)利，適用一般時效。一般時效的期間為二年。經(jīng)過二年的時效期間，不提出請求給付保險金的，其保險請求權(quán)歸于消滅，并不得再向保險人請求給付保險金。一般時效期間的計算，以被保險人或受益人知道發(fā)生保險事故之日起計算。對于人壽保險，包括死亡保險生存保險和生死兩全保險等，請求給付保險金的權(quán)利，適用特別時效。特別時效的期間為五年。經(jīng)過五年的時效期間，不提出請求給付保險金的，其保險金給付請求權(quán)歸于消滅，并不得再向保險人請求給付保險金。告別時效期間的計算，以被保險人或受益人知道發(fā)生保險事故之日起計算。依照民法通則的規(guī)定，規(guī)定的時效期間開始計算后，在最后六個月內(nèi)，因?yàn)椴豢煽沽�或者其他障礙致使請求權(quán)利人不能行使保險金給付請求權(quán)的，時效中止。從中止時效的原因消除之日起，時效期間應(yīng)當(dāng)繼續(xù)計算。防損：被保險人為了防止或者減少損失而支出費(fèi)用的，保險人有責(zé)任予以補(bǔ)償。相反，被保險人能夠采取必要措施而沒有采取必要措施或者怠于采取必要措施，以致發(fā)生損失或擴(kuò)大已發(fā)生的損失，保險人可以不承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

責(zé)任險：以保險承保的險別劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、汽車第三者責(zé)任保險、飛機(jī)第三者責(zé)任保險、輪船旅客法定責(zé)任保險、礦山爆破責(zé)任保險等。對于法律、行政法規(guī)已有明文規(guī)定的強(qiáng)制責(zé)任保險，投保人必須依法投保。目前，我國機(jī)動車第三責(zé)任保險等，即為強(qiáng)制責(zé)任保險。

申請?jiān)O(shè)立保險公司，“在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣5億元；在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣2億元”。人身保險業(yè)務(wù)，可以劃分為人壽保險、健康保險及意外傷害保險等人身保險業(yè)務(wù)

保險經(jīng)紀(jì)人不是保險人的代理人，也不是投保人的代理人，而是為保險合同的訂立提供中介服務(wù)的人。

海商法第十二章“海上保險合同”，專門規(guī)定了海上運(yùn)輸保險合同的有關(guān)規(guī)范。包括：海上保險的責(zé)任范圍、海上保險合同應(yīng)包括的主要條款、保險標(biāo)的及其保險價值的計算；海上保險的損失和委付、保險賠償?shù)闹С值葍?nèi)容。應(yīng)該說這些規(guī)定都是關(guān)于海上保險的專門規(guī)定，也是相對于一般保險的特殊規(guī)定，因此保險法規(guī)定，海上保險適用海商的有關(guān)規(guī)定。海上保險盡管有其特殊性，但它仍然屬于保險范疇。而保險法是保險領(lǐng)域的基本法，因此，法律規(guī)定，海商法未做規(guī)定的，適用保險法有關(guān)規(guī)定。如：從事保險活動應(yīng)遵循的基本原則、保險公司應(yīng)具備的組織形式和基本條件、保險公司的解散、撤消和破產(chǎn)、保險經(jīng)營規(guī)則、保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理、保險活動各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任等。保險法的這些規(guī)定都對海上保險活動的當(dāng)事人具有法律約束力。

擴(kuò)展閱讀：漁業(yè)互保工作總結(jié)

201*年漁業(yè)互保工作總結(jié)

201*年在省漁業(yè)互保協(xié)會和各級領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和幫助下，我辦事處積極拓寬展業(yè)空間，至成立以來，始終以服務(wù)漁業(yè)和漁民為宗旨，以維護(hù)漁民合法權(quán)益、促進(jìn)漁區(qū)社會和諧及經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，結(jié)合漁業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，積極探索，及時總結(jié)工作得失，互保業(yè)務(wù)取得了明顯進(jìn)步，切實(shí)保障了本地區(qū)漁業(yè)安全生產(chǎn)，促進(jìn)了漁區(qū)社會的穩(wěn)定發(fā)展。通過全體工作人員的共同努力，互保展業(yè)再上新臺階，共收取漁民互保費(fèi)6.305萬元，團(tuán)體綜合險費(fèi)3900元。

一、領(lǐng)導(dǎo)重視，給互保展業(yè)提供了強(qiáng)有力的支持。201*年初，當(dāng)互保保費(fèi)指標(biāo)下達(dá)后，立即引起了我局領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，積極向市領(lǐng)導(dǎo)匯報工作，并得到市領(lǐng)導(dǎo)大力支持后，市水產(chǎn)局成立了由局長擔(dān)任組長的領(lǐng)導(dǎo)小組及漁業(yè)互保工作專班。市水產(chǎn)局又對我局提出了三項(xiàng)具體要求：一是要明確展業(yè)方向，即拓寬漁民保險展業(yè)空間。二是要加大宣傳力度，即把展業(yè)與宣傳有機(jī)的結(jié)合起來。三是要優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，做好服務(wù)工作。圍繞水產(chǎn)局領(lǐng)導(dǎo)提出的這三項(xiàng)要求，我局立即著手制定了切合實(shí)際的互保方案，強(qiáng)化了各項(xiàng)措施，前期準(zhǔn)備、安排工作全部部署到位。

二、宣傳到位，為互保展業(yè)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。加大宣傳力度，認(rèn)真做好互保宣傳工作，就是要漁民明白，漁業(yè)互保作為社會保障體系的一個重要組成部分，發(fā)揮著對漁船船東減災(zāi)抗災(zāi)及時恢復(fù)生產(chǎn)，保障漁民生產(chǎn)順利進(jìn)行的重要作用，是有利于其自身經(jīng)濟(jì)利益的。一是利用漁政執(zhí)法工作優(yōu)勢，動員漁民多投保。利用禁漁期間的有利時機(jī)，工作人員深入漁村，在了解漁民生活和生產(chǎn)狀況的同時向漁民群眾宣傳講解參互保的好處，并現(xiàn)場為漁民辦理入保服務(wù)。抓住漁船簽證、船員培訓(xùn)以及日常執(zhí)法檢查等機(jī)會，積極向漁民宣傳互保知識，調(diào)動漁民投保的積極性。二是利用互保自身工作優(yōu)勢，樹立良好的保險信譽(yù)。互保工作者理賠快捷、服務(wù)熱情、認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作作風(fēng)和敬業(yè)愛崗的奉獻(xiàn)精神是一種無形的宣傳手段，它不僅為互保樹立了良好的形象，也使互保贏得了漁民的信賴，從而提高了漁民的投保積極性。此外，現(xiàn)場評估和辦理理賠手續(xù)的工作方式也使互保引起了在場漁民群眾的關(guān)注，起到了較好的宣傳作用。三是利用新聞媒體的傳播優(yōu)勢，擴(kuò)大互保的社會影響力。通過新聞媒體對互保工作事跡以及在對漁政工作的宣傳報道中融入互保內(nèi)容，讓社會了解互保，讓公眾關(guān)注互保，使?jié)O民積極參保。利用電視新聞報道9次，發(fā)放漁業(yè)互保宣傳資料1000多份，張貼、懸掛標(biāo)語30幅、出動漁政宣傳車船8次。

三、強(qiáng)化措施，使互保展業(yè)力度進(jìn)一步加大。在具體展業(yè)工作中，我們還深刻認(rèn)識到盡管有了好的群眾基礎(chǔ)，但是還需要我們進(jìn)一步強(qiáng)化措施，加大工作力度，為此我們主要抓了兩方面。一是把互保工作與漁監(jiān)、船檢業(yè)務(wù)相結(jié)合，使其貫穿融入到日常業(yè)務(wù)工作之中，調(diào)整人員搭配結(jié)構(gòu)，以全新高效的互保隊(duì)伍投入到展業(yè)工作之中。眾所周知，我們基層辦事處專職互保人員較少，由于漁監(jiān)、船檢日常業(yè)務(wù)工作較繁忙，許多工作人員既要做好漁監(jiān)工作，還要從事船檢業(yè)務(wù)，真正專門從事互保的人員很少，大多屬兼職，因此我們結(jié)合工作實(shí)際，采取一人多職、輪崗參入、靈活機(jī)動的人員搭配方式，最大限度地挖掘職工的工作潛力，不斷提高工作效率和工作質(zhì)量，來彌補(bǔ)當(dāng)前互保專職人員嚴(yán)重缺乏的問題。從而更好地調(diào)動使用現(xiàn)有人力資源，建立全新高效的互保隊(duì)伍，使?jié)O監(jiān)、船檢和互保工作緊密相連、環(huán)環(huán)相扣，形成互保工作人人參與，齊抓共管的良好勢頭，以科學(xué)合理的人力投入來換取極大的工作效率。二是在年初制定的工作目標(biāo)考核責(zé)任制時，實(shí)行分片包干制度，層層落實(shí)責(zé)任制，將互保指標(biāo)分解到每個站，大大的調(diào)動了全體職工的展業(yè)積極性。他們利用開展船檢、漁監(jiān)業(yè)務(wù)之機(jī)以及雙休日、黃金周等休息時間，深入漁船聚集地、漁村和漁民家中，大力宣傳互保，耐心細(xì)致的做漁民的思想工作，鼓勵漁民參保漁業(yè)互保，并與漁民溝通探討互保工作的重要意義，廣泛聽取漁民對互保工作的意見和建議，從而提高了我們開展互保工作的針對性和可操縱性，有利地促進(jìn)了互保工作的開展。由于我們方向明確，措施得力，互保展業(yè)取得顯著成效，今年共辦理漁民平安保險606份，收取保費(fèi)6.3萬元。漁民風(fēng)險保障達(dá)到3146萬元，從一定程度上化解和降低了漁業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。

四、優(yōu)化服務(wù)，將互保理賠效率全面提升。保險市場競爭異常激烈，有數(shù)家保險公司在較大漁村設(shè)立了保險代辦點(diǎn)，他們的費(fèi)率優(yōu)惠、服務(wù)品種多樣，大有與漁業(yè)互保在人身險上一爭高下的架勢。為此，我們本著“獻(xiàn)身漁業(yè)，服務(wù)漁民”的宗旨，切實(shí)做到以服務(wù)贏得漁民支持，搶占投保市場。我們嚴(yán)格要求互保人員在辦理手續(xù)過程中態(tài)度必須和藹，做到“不急、不燥、不惱”，做到來有迎聲，走有送語，讓漁民確實(shí)感受到漁業(yè)互保的溫暖。我們還采取走出去上門服務(wù)的方法，深入到漁民居住地辦理入保手續(xù)，我們利用發(fā)放油補(bǔ)的有利時機(jī)，同時為漁民辦理，在此期間里共辦理漁民平安險284余份，極大的方便了漁民，加強(qiáng)了我們和漁民的聯(lián)系，溝通了我們和漁民的感情，深受漁民的好評。

理賠工作是互保展業(yè)工作的重中之重，理賠工作的好與壞，關(guān)系到展業(yè)工作的順利開展，這就需要我們互保工作人員要有高度工作主動性和積極性，要在接到事故報案后迅速出現(xiàn)場，細(xì)致調(diào)查，準(zhǔn)確定損，及時理賠。始終堅(jiān)持“主動、迅速、準(zhǔn)確、及時”的理賠原則，提高理賠效率。在實(shí)際理賠工作重我們也是這樣做的，今年8月份正值秋汛生產(chǎn)旺季，我局工作人員犧牲假日休息時間，在接到報案后迅速趕赴事故現(xiàn)場，在理賠過程中，嚴(yán)格把關(guān)，加大理賠的審核力度，認(rèn)真調(diào)查事故情況，做好詳細(xì)記錄，維護(hù)會員的合法權(quán)益。漁民受傷事故1起，理賠金額0.25萬元，為受傷漁民及時理賠。

開展工作以來，雖然我們?nèi)〉昧溯^好的成績，但是較其他辦事處還有一定的差距，尤其是在拓展雇主責(zé)任險方面還有一定的潛力，為此我們有信心在省協(xié)會的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各級領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，使?jié)O業(yè)互保展業(yè)再創(chuàng)佳績。

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