百日清收方案

云夢縣農(nóng)村信用聯(lián)社不良貸款清收盤活“百日

攻堅”活動方案

據(jù)市聯(lián)社《關(guān)于在全市農(nóng)信社開展不良貸款清收盤活“百日攻堅”

活動的通知》（孝農(nóng)信聯(lián)發(fā)[201*]23號）要求和《孝感市農(nóng)村信用社搶救資產(chǎn)工作紀(jì)律》（孝農(nóng)信聯(lián)發(fā)[201*]26號）相關(guān)規(guī)定，為了進(jìn)一步搶救不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，彌補(bǔ)資金缺口，加快組建農(nóng)商行步伐，經(jīng)縣聯(lián)社研究，制定本方案。一、領(lǐng)導(dǎo)小組

為保證本次活動順利進(jìn)行，成立云夢縣聯(lián)社不良貸款清收盤活“百日攻堅”活動領(lǐng)導(dǎo)小組。組長：季建明

副組長：劉德秀李林謝武林

成員：趙俊林文宏波李望清喻洪清魏春堂張琪王立斌湯春平劉柏清徐海斌

領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部，由張琪任辦公室主任，負(fù)責(zé)本次活動的組織協(xié)調(diào)工作。

二、活動目標(biāo)

從201*年6月末至9月末，清收盤活不良貸款1600萬元，其中表內(nèi)不良貸款100萬元，表外不良貸款1500萬元。（具體任務(wù)見附表一）三、活動內(nèi)容

1、摸清底數(shù)，全面掌握不良貸款風(fēng)險狀況。通過開展攻堅活動，對不良貸款進(jìn)行全面清查，摸清不良貸款的底數(shù)和風(fēng)險狀況，做到心中有數(shù)，增強(qiáng)清收盤活工作的主動性和預(yù)見性。

各信用社要以201*年6月末為時點(diǎn)鎖定不良貸款余額、筆數(shù)、占比，

逐筆清查不良貸款底數(shù)。清查內(nèi)容包括不良貸款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是否明確、債務(wù)人還款能力和意愿、債務(wù)人是否有有效資產(chǎn)、處置可行性、責(zé)任追究、清收履職等情況，清查面要達(dá)到100%。通過全面清查，摸清底數(shù)，各信用社要形成一份不良貸款分析報告。報告要按以下分類對不良貸款進(jìn)行認(rèn)真分析：

（1）按不良貸款形態(tài)分類。分析次級、可疑、損失類不良貸款總額、筆數(shù)、占比情況，分析不良貸款中借新還舊形成的有多少；

（2）按貸款對象分類。按農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)、個體工商戶等進(jìn)行分類，重點(diǎn)分析黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位、村組集體、國家公職人員債務(wù)有多少；

（3）按發(fā)放時間分類。按1996年底以前、1997-201*年、201*-201*年、201*年及以后四個時間段進(jìn)行分類，分析不同時間段的不良貸款總額、占比；

（4）按網(wǎng)點(diǎn)情況分類。各聯(lián)社對轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)不良貸款的總體情況進(jìn)行分析，按不良貸款總額、占比進(jìn)行排序。

2、落實責(zé)任，明確清收重點(diǎn)和方向。通過清查摸底，逐筆核實不良貸款的放貸責(zé)任人，管戶清收責(zé)任人。按照不良貸款形成時間的長短、清收潛力的大小、價值貶損的快慢，以快收多收為前提，將每筆不良貸款的清收任務(wù)落實到人。在對不良貸款全面排查的基礎(chǔ)上，按以下分類進(jìn)行清收盤活分析預(yù)測：

（1）按收回可能性分析，預(yù)計能完全收回的多少、能部分收回的多少、清收無望符合核銷條件的多少；

（2）按盤活方式分析，哪些可以正常清收、哪些需要進(jìn)行資產(chǎn)保全、哪些需要依法起訴、哪些可以采取同業(yè)制裁措施等等；

（3）按清收結(jié)果分析，預(yù)計能收回現(xiàn)金多少、能收抵債資產(chǎn)多少、預(yù)計能核銷多少；

（4）按網(wǎng)點(diǎn)情況分類�？h聯(lián)社風(fēng)險部要對轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)不良貸款的總體情況進(jìn)行分析，按不良貸款總額、占比進(jìn)行排序。

通過分析，各社要對本轄不良貸款的形成原因、形態(tài)分布以及清收的可能性做到心中有數(shù)，全面掌握不良貸款的風(fēng)險狀況。

3、建立清收臺賬，落實清收責(zé)任

（1）建立清收臺帳�？h聯(lián)社風(fēng)險部要對單筆100萬元以上的不良貸款建立大額不良貸款清收臺賬，各信用社要對不良貸款余額前10戶建立重點(diǎn)戶清收臺賬。

（2）落實清收責(zé)任。通過建立臺賬確定哪些由信用社正、副主任包戶清收，哪些由信貸員包收。信用社要將攻堅活動的清收任務(wù)分解到每周、人，并層層簽訂目標(biāo)責(zé)任狀，使每一筆不良貸款都落實由誰收、收多少、何時收、如何收，做到人人有責(zé)任，筆筆能落實。

各信用社要在7月18日前完成不良貸款分析預(yù)測報告、臺賬建立工作，由縣聯(lián)社風(fēng)險部匯總后上報市聯(lián)社。

4、實施攻堅

（1）實施重點(diǎn)大戶包戶攻堅，力爭攻堅突破。自7月開始，對列入大額、重點(diǎn)戶臺帳的不良貸款，由聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)、機(jī)關(guān)部長、信用社的主要負(fù)責(zé)人包戶清收，戶戶都要動，都要有進(jìn)展，力爭一到兩戶清收有突破。

（2）實施“四個一批”專項攻堅，掀起攻堅高潮。以信用社為單位，有層次、有步驟地集中開展“四個一批”專項攻堅，即對有還款能力的貸款戶清收一批，對不確權(quán)的保全一批，對逃廢債務(wù)的起訴一批，對惡意拖欠的法律制裁一批，形成清收盤活高潮，將攻堅活動推向深入。

（3）實施清收盤活特色攻堅，創(chuàng)新攻堅方法。各信用社在搞好“規(guī)定動作”同時，要大力解放思想，實事求是，要善于總結(jié)不良貸款清收盤活經(jīng)驗，不斷探索清收盤活新路子，結(jié)合各社實際形成一套行之有效

的特色攻堅方法，搞好清收盤活“自選動作”。

（4）實施“抓大不放小”兩手攻堅，確保攻堅實效。各社在攻堅活動中，要堅持統(tǒng)籌兼顧原則，“抓大不放小”，在抓好大戶攻堅清收基礎(chǔ)上，不放松不良小額貸款清收盤活，確保攻堅活動任務(wù)的圓滿完成。

（5）實施表內(nèi)表外兼顧攻堅，實現(xiàn)最終目標(biāo)。各社要堅決擯除將置換等同于清收，一置了事的錯誤思想，時刻牢記置換不等于清收這個原則，在搞好表內(nèi)不良貸款清理盤活工作的同時，主要做好表外不良貸款清收盤活工作，做到表內(nèi)表外清收盤活工作兩手抓，表外重點(diǎn)抓，爭取早日實現(xiàn)組建農(nóng)商行的最終目標(biāo)。

四、檢查督辦

1、通報監(jiān)測。從7月份起，縣聯(lián)社風(fēng)險部將對各信用社清收盤活進(jìn)度每周進(jìn)行排名通報，同時不定期印發(fā)專項工作簡報，通報各地攻堅活動開展情況，交流經(jīng)驗，扎實推動收攻堅活動開展。

2、聽取匯報。縣聯(lián)社每月聽取各信用社主任攻堅情況匯報，匯報主要內(nèi)容：一是開展清收攻堅工作采取了哪些措施，開展了哪些專項和特色清收活動，總體成效如何；二是重點(diǎn)戶不良貸款清收進(jìn)展情況。三是不良小額貸款清收進(jìn)展情況。

3、包片檢查�？h聯(lián)社班子成員及部室要包片蹲點(diǎn)，現(xiàn)場督促指導(dǎo)清收盤活工作，隨時了解清收工作的整體推進(jìn)情況，幫助基層排憂解難，對具體工作親自安排，親自組織，親自落實，確保每周三分之二的時間與基層社清收人員一道同吃、同住、同工作。（聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片部長包社詳見附表二）

五、考核評價

縣聯(lián)社在攻堅活動結(jié)束后，對信用社正副主任、包點(diǎn)部長、聯(lián)社班子按“百日攻堅”任務(wù)依率獎懲。

（一）對各社正、副主任按“百日攻堅”任務(wù)依率獎懲。對完成百日

攻堅任務(wù)70%（含）-80%（含）的不獎不懲；對完成任務(wù)80%-90%（含）的，按每個百分點(diǎn)1000元計算清收績效，對完成任務(wù)90%-100%按每百分點(diǎn)1500元計算清收績效；超額完成任務(wù)按每個百分點(diǎn)3000元計算清收績效；績效獎勵最高25000元封頂；對完成任務(wù)70%以下的按每掉欠一個百分點(diǎn)扣減200元績效工資�；顒咏Y(jié)束后，對沒有完成清收任務(wù)50%以上的信用社正、副主任一律進(jìn)行調(diào)整。

（二）對包點(diǎn)部長將201*元績效工資與包點(diǎn)社任務(wù)掛鉤。按包點(diǎn)社完成百日攻堅任務(wù)70%（含）-80%（含）的不獎不懲；對完成任務(wù)80%-90%（含）的計算清收績效201*元，對完成任務(wù)90%-100%的計算清收績效3000元；對完成任務(wù)70%以下的按每掉欠一個百分點(diǎn)扣減100元績效工資，直至201*元扣完為止。

（三）對縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子按市聯(lián)社《關(guān)于在全市農(nóng)信社開展不良貸款清收盤活“百日攻堅”活動的通知》（孝農(nóng)信聯(lián)發(fā)［201*］23號）文件相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。六、工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各社要把不良貸款清收工作作為三季度工作的重中之重，迅速把工作中心轉(zhuǎn)移到清收工作上來，集中力量抓緊抓好。及時召開動員會，成立相應(yīng)的不良貸款清收盤活“百日攻堅”活動工作小組，精心組織，強(qiáng)化措施，制定清收盤活攻堅方案，認(rèn)真開展攻堅活動。各社攻堅活動方案和責(zé)任狀7月15日前要報縣聯(lián)社備案。

（二）加大攻堅力度�？h聯(lián)社風(fēng)險部和信用社主任要切實擔(dān)負(fù)起職責(zé)，分解落實清收任務(wù)，組織、協(xié)調(diào)轄內(nèi)清收盤活攻堅活動。要層層簽訂責(zé)任狀，縣聯(lián)社對信用社，信用社對清收人員都要簽訂責(zé)任狀。各社負(fù)責(zé)人要做到帶頭攻堅，攻大戶、收難戶，充分發(fā)揮帶頭示范作用，起到以點(diǎn)帶面效應(yīng)。

（三）嚴(yán)格績效考核。各社要對本社現(xiàn)有績效考核辦法進(jìn)行梳理，

加大清收盤活在績效考核中的權(quán)重，同時按縣聯(lián)社考核措施制定相應(yīng)的獎懲辦法。聯(lián)社風(fēng)險部和財務(wù)部門要按照年初制定的相關(guān)文件，及時兌現(xiàn)清收盤活各項獎勵，充分調(diào)動員工清收盤活積極性。對完不成攻堅任務(wù)或弄虛作假行為的信用社和個人加大處罰、追責(zé)力度。

（四）爭取各方支持。各社要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，積極爭取各方支持，確�；顒禹樌�開展。一是積極向當(dāng)?shù)攸h委、政府匯報，主動爭取地方黨政支持；二是積極與人行、銀監(jiān)部門溝通，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，取得監(jiān)管部門和同業(yè)協(xié)會支持；三是加強(qiáng)與法院、公安、司法公證部門的銜接，營造訴訟、執(zhí)行及信用環(huán)境的良好氛圍。

（五）加大追責(zé)力度。從7月份開始，對逾期未還的內(nèi)部員工自貸貸款和直接責(zé)任貸款，除發(fā)基本生活費(fèi)以外，由財務(wù)部門直接扣收工資性收入償還貸款本息。

（六）嚴(yán)肅工作紀(jì)律。為了把“百日攻堅”活動落到實處，盡早盡快完成攻堅活動任務(wù)，攻堅活動期間，全員取消休假，除重大事項以外一律不準(zhǔn)請假。各信用社正、副主任每天晚上必須保證留守一人在信用社值班，由人事部門進(jìn)行檢查監(jiān)督。

附件一：云夢縣農(nóng)村信用社不良貸款清收盤活“百日攻堅”任務(wù)表附件二：云夢縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片部長包社表

二一一年

擴(kuò)展閱讀：關(guān)于開展金穗貸記卡不良貸款百日清收專項活動動的通報

全區(qū)金穗貸記卡不良貸款百日清收專項活動通報

各盟市分行、區(qū)分行營業(yè)部，二連浩特市支行：

為有效控制和化解貸記卡貸款風(fēng)險，區(qū)分行于201*年4月29日下達(dá)了《關(guān)于開展金穗貸記卡不良貸款百日清收專項活動的通知》（農(nóng)銀內(nèi)辦發(fā)【201*】385號），決定以4月30日--7月20日開展貸記卡百日清收專項活動，目前活動已經(jīng)結(jié)束�，F(xiàn)將專項清收行動的結(jié)果通報如下：

一、活動取得的效果

此次專項活動以外掛系統(tǒng)中反映的形態(tài)為準(zhǔn)，到201*年7月20日不良貸款和戶數(shù)清收情況為：全區(qū)不良貸款戶數(shù)為261戶，比3月末增加38戶，不良貸款總額為150.89萬元，比3月末增加11.79萬元；全區(qū)損失類貸款戶數(shù)為115戶，增加21戶，金額為77.16萬元，增加10.11萬元，分別占不良貸款總戶數(shù)和總金額44.06%、51.13%。截止7月20日，全區(qū)貸記卡貸款不良率1.24%，比3月末下降0.41%。

1、不良貸款賬戶余額收回情況。不良貸款收回排名前三位的是錫盟分行、區(qū)分行卡部和烏蘭察布市分行，分別收回不良貸款3.45萬元，5.93萬元、5.79萬元，收回率分別為59.88%、、50.95%、32.56%。其他盟市行除鄂爾多斯市分行和二連浩特市支行收回6.73萬元和0.11萬元之外，其他行不良貸款均有所上升，尤其是興安盟分行、滿洲里市分行和阿拉善盟分行，分別增長205.48%、85.61%、67.69%，居全區(qū)前三位。

2、損失貸款賬戶余額收回情況。損失貸款收回排名前三位的是錫盟分行和二連浩特市支行（收回全部損失貸款）、興安盟分行、烏蘭察布市分行，分別收回?fù)p失貸款0.86元和1.11元、1.08萬元、6.89萬元，，收回率分別為100%、67.29%、52.06%。收回情況較差的有：烏海市分行、巴彥淖爾市分行和包頭市分行，分別增加1.86萬元、1.58萬元、9.05萬元，增長占比分別為21852%、95.30%、74.15%。

二、考評結(jié)果

按照《關(guān)于開展金穗貸記卡不良貸款百日清收專項行動的通知》（農(nóng)銀內(nèi)辦發(fā)【201*】385號）評分標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分行對包括區(qū)分行機(jī)關(guān)在內(nèi)的15個機(jī)構(gòu)進(jìn)行了評分（得分附表見附件二）。前三名分別是錫林郭勒盟分行、區(qū)分行卡部、烏蘭察布市分行，分別得分87.30分、84分、64.79分。

三、采取的主要措施

1、各行高度重視此次專項清收活動。區(qū)分行下發(fā)通知后，各盟市分行非常重視此次專項清收活動，一是各行均成立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)專項行動的實施。二是制定了具體的實施方案。明確了清收目標(biāo)、部門分工、清收措施、任務(wù)落實、考核辦法等內(nèi)容。

2、采取多種清收手段開展清收。一是落實責(zé)任。各盟市行每旬按照區(qū)分行下發(fā)的貸記卡屬地催收名單，逐筆落實責(zé)任，對于主動營銷的，催收責(zé)任落實到當(dāng)初的營銷人員；對于客戶

上門辦卡的，責(zé)任落實到受理和調(diào)查人員。二是分類開展催收。有的盟市行根據(jù)區(qū)分行下發(fā)的催收人員名單，根據(jù)拖欠人的職業(yè)、拖欠級別、拖欠性質(zhì)進(jìn)行分類，并下發(fā)給屬地支行，要求支行根據(jù)拖欠的級別、拖欠的性質(zhì)采取不同的清收方式。對于拖欠級別較低、因忘記還款時間造成拖欠、額度較小的客戶，為保護(hù)客戶的社會聲譽(yù)，催收人員或營銷人員先進(jìn)行電話催收，大部分客戶了解到拖欠所造成的不良影響后都及時還款；對于態(tài)度惡劣、還款意愿較差的客戶，進(jìn)行上門催收；三是開展聯(lián)合催收。有的盟市分行銀行卡管理部門與支行人員組成聯(lián)合催收小組，深入到持卡人單位、家中進(jìn)行催收，通過說服利弊關(guān)系、勸導(dǎo)等方式，提高客戶的還款意識，并與客戶當(dāng)面簽訂還款承諾書，要求在規(guī)定的時限內(nèi)及時還款，催收行動結(jié)束后，及時在貸記卡外掛平臺中登記催收備忘和行動碼跟蹤還款情況。四是積極探索委外清收。區(qū)分行銀行卡部機(jī)關(guān)選擇了一家信譽(yù)良好的律師事務(wù)所，協(xié)助開展清收。委外清收以來，效果良好，共計清收8戶金額5萬元余元。

3、加大監(jiān)測力度。一是區(qū)分行實行每旬詢問制，每旬催收名單下發(fā)后，對清收效果不理想或不良貸款有上升的行及時督促，要求在一旬內(nèi)取得清收效果。二是加大對貸記卡交易的監(jiān)測，嚴(yán)格防范套現(xiàn)風(fēng)險。區(qū)分行按月從外掛下載全區(qū)每張貸記卡的交易明細(xì)，對大額、整數(shù)整筆的交易，下發(fā)到發(fā)卡行，要求落實交易的真實性。對疑似套現(xiàn)的商戶，堅決予以退出。

三是結(jié)合總行下達(dá)的風(fēng)險提示，監(jiān)測轄內(nèi)貸記卡交易，發(fā)現(xiàn)有惡意透支或者違法行為出現(xiàn)及時鎖卡并催收。

四、發(fā)現(xiàn)的問題

1、前清后增問題嚴(yán)重。此次專項活動對3月末形成的不良貸款清收效果顯著，但活動期間又有新的不良貸款產(chǎn)生，未完全自行消化。3月末到7月20日期間，全區(qū)新增不良貸款38戶共11.79萬元；其中損失類賬戶增加21戶10.11萬元。

2、虛假申請、盜用現(xiàn)象有抬頭的跡象。一是調(diào)查不詳、不實的現(xiàn)象較嚴(yán)重。存在客戶盜用他人身份證件、編造虛假信息申請貸記卡，團(tuán)體辦卡未要求申領(lǐng)人當(dāng)面簽字、申領(lǐng)人在不知情的情況辦卡，還有在發(fā)卡環(huán)節(jié)對客戶資料填寫審核不嚴(yán)，客戶故意填錯寄送地址被不法分子盜取后進(jìn)行激活并發(fā)生惡意透支等現(xiàn)象，這些都是因為營銷人員或調(diào)查人員調(diào)查不祥、未進(jìn)行實地調(diào)查，造成虛假申請，被總行核實后退回或形成風(fēng)險。二是領(lǐng)卡環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。對于選擇網(wǎng)點(diǎn)自行領(lǐng)取的客戶，發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)在領(lǐng)卡環(huán)節(jié)上把關(guān)不嚴(yán)，出現(xiàn)代理領(lǐng)取或領(lǐng)取時未核實客戶本人身份并要求其簽字確認(rèn)，有的甚至出現(xiàn)員工代理為客戶領(lǐng)取并激活使用客戶資金的現(xiàn)象，造成盜用等風(fēng)險。

3、對客戶跟蹤不及時，宣傳解釋工作不到位。一是對客戶的跟蹤、服務(wù)不到位。部分營銷人員認(rèn)為卡發(fā)出去就完成任務(wù)了，對客戶的跟蹤、服務(wù)不到位，一方面表現(xiàn)為客戶個人信息變更如搬家或者換單位，我行未及時掌握更改信息，造成催收

時無法找到持卡人。另一方面對客戶的使用狀況不關(guān)心，如卡片是否收到、是否激活使用等未及時了解，造成未達(dá)卡、睡眠卡較多，影響到我行的激活率和使用率。二是對客戶的宣傳解釋工作不到位。如對使用功能上的宣傳不到位，出現(xiàn)有的申領(lǐng)附卡的客戶，未提醒主卡申請人應(yīng)承擔(dān)附卡的還款責(zé)任，造成主卡申請人在不知情下形成逾期，有了不良記錄。

4、部分客戶信用意識淡薄，還款意愿較差。一是部分客戶尤其是有固定工作的事業(yè)單位員工，信用意識較淡薄。有的多次催促不還款，有的甚至變更聯(lián)系方式，給清欠工作帶來難度。二是抵賴現(xiàn)象也較普遍。部分客戶編造拒絕承認(rèn)自己辦卡、卡片借給他人使用、未收到賬單等理由，拒絕還款。

5、催收手段較單一。一是目前我行只停留在電話和上門催收，全區(qū)現(xiàn)在還沒有一家分行進(jìn)行法務(wù)催收。二是未及時進(jìn)行呆賬核銷工作。今年總行的核銷政策較往年有了新的突破，只要符合核銷條件隨時可以核銷。目前全區(qū)已經(jīng)有部分拖欠客戶符合核銷條件，區(qū)分行在百日清收活動方案中也進(jìn)行了核銷工作的布，同時區(qū)分行資產(chǎn)處處也下發(fā)了相應(yīng)的文件，但清收活動期間全區(qū)沒有一家分行進(jìn)行一筆核銷。

6、對客戶再準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)。存在對已經(jīng)形成風(fēng)險或存在潛在風(fēng)險的客戶允許繼續(xù)使用卡片的現(xiàn)象，導(dǎo)致形成新的不良。有些行通過催收將持卡人的透支全部收回，但是在客戶的要求下又將賬戶的鎖定碼解除，客戶再次使用后又不及時還款

五、下一步清收工作措施

1、繼續(xù)加大屬地催收力度。一是繼續(xù)加大上門催收的力度。電話催收在進(jìn)入屬地催收之前總行客服人員已經(jīng)催過4次以上，進(jìn)入屬地催收后如繼續(xù)進(jìn)行電話催收，效果不明顯，各行應(yīng)加大上門催收的力度。二是落實好催收工作程序。催收通知書一定要送達(dá)持卡人手中，對于當(dāng)面送達(dá)的，要求持卡在簽字并承諾在一定時間通過什么方式進(jìn)行償還、償還多少；對于寄送的，一定要保留寄送憑證。三是及時添加行動碼，做好催收記錄。從本次清收活動中發(fā)現(xiàn)個別行對催收行動登記不及時，今后一定要在外掛做好催收行動碼的記錄工作，區(qū)分行下一步將進(jìn)行抽查，對于未及時記錄行動碼的，追究有關(guān)責(zé)任。

2、加大上門調(diào)查力度，嚴(yán)防虛假申請。一是必須做到“親訪親查”。對于團(tuán)體辦卡，一定要求每個申領(lǐng)人當(dāng)面簽字確認(rèn)；對于主動申請的客戶，不能只采取簡單的電話調(diào)查方式，一定要上門調(diào)查，確保申領(lǐng)的真實性；對于主動營銷的客戶，營銷人員要承擔(dān)部分的調(diào)查職能，因此營銷人員要采取各類調(diào)查方式，保證客戶申領(lǐng)的真實，尤其是身份、地址、單位等信息。二是應(yīng)對申領(lǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請人應(yīng)有固定工作或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。對于上述條件不能滿足但確有必要發(fā)卡的，必須落實第二還款來源，第二還款來源應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力，同時必須確認(rèn)第二還款來源已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

3、加大對客戶的后續(xù)跟蹤和服務(wù)。一是了解持卡人的卡片使用情況。不定期抽查存量持卡人信息，及時了解客戶是否收到卡片、是否激活使用，避免出現(xiàn)卡片丟失被盜用等風(fēng)險，同時進(jìn)行宣傳，促進(jìn)客戶激活使用卡片，提高激活率。二是營銷人員要做好宣傳解釋工作。營銷人員必須充分告知申請人有關(guān)貸記卡的使用方法和功能、收費(fèi)政策、計息罰息等政策，積極提示所申請產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，并請申請人確認(rèn)已知曉和理解上述信息。

4、靈活運(yùn)用多種催收方式，提高催收效果。一是對于長期拖欠且態(tài)度惡劣的持卡人，可利用法律手段進(jìn)行催收。二是對于有固定工作的持卡人可以通過與其單位溝通后扣收其工資或其他方面的經(jīng)濟(jì)來源。三是積極開展核銷工作。對于符合核銷標(biāo)準(zhǔn)的賬戶，要按照有關(guān)制度及時進(jìn)行核銷。符合核銷條件的，必須在年底前核銷完畢。四是積極探索委外催收。區(qū)分行機(jī)關(guān)經(jīng)過近3個月的委外催收嘗試，取得了較好的效果，各行在做好自身催收工作的同時，積極探索委外催收的方式，選擇資質(zhì)較好的機(jī)構(gòu)開展委外催收，開展委外催收必須報區(qū)分行批準(zhǔn)。

5、嚴(yán)防套現(xiàn)行為。一是繼續(xù)加大監(jiān)測力度。區(qū)分行按月監(jiān)測全區(qū)所有貸記卡的交易行為，對有疑似套現(xiàn)的，下發(fā)盟市行進(jìn)行核查。各行要對套現(xiàn)行為嚴(yán)格核查并如實向區(qū)分行報告。二是加大商戶的準(zhǔn)入管理。在商戶準(zhǔn)入時，必須就欺詐、套現(xiàn)和安全管理責(zé)任與商戶進(jìn)行明確約定；發(fā)展商戶時必須登錄中

國銀聯(lián)風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行核查，對于上黑名單的商戶，不予發(fā)展；對于涉嫌套現(xiàn)行為的商戶，堅決予以退出并積極向中國銀聯(lián)報送。

通過此次“百日清收”專項活動，各行風(fēng)險意識普遍加強(qiáng)、對貸記卡的風(fēng)險管理重視程度加大。對此次清收效果較好的行提出表揚(yáng)，清收進(jìn)度緩慢的行要學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗，進(jìn)一步加大催收力度，在我行不斷增加卡量的前提下有效控制不良率和損失率。

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