車險核保過程中的風險控制

車險核保過程中的風險管控

（一）識別風險----車險經(jīng)營中的內在風險

(1)產品設計及費率厘定的風險。產品的設計和新險種的開發(fā)，進行險種優(yōu)化是保險公司增強自身競爭力的普遍選擇，它需要投入大量的人力與物力，一旦設計不當，就會給保險公司帶來巨大損失，是一個重要風險環(huán)節(jié)。費率由純損失率費率和附加費率構成。純損失率費率的測算是否準確是費率厘定的關鍵，測算不準確將產生經(jīng)營風險。

(2)客戶“逆選擇”風險�？蛻敉侗Ｄ孢x擇現(xiàn)象客觀存在，效益良好的附加險種客戶投保意愿不高，業(yè)務增長緩慢。

(3)承保風險。主要有以下三方面：一是保險公司忽視風險控制底限，隨意降低承保費率，放寬承保條件，采取“高額費用”等方式進行惡性競爭；二保險公司超能力承保，超過償付能力規(guī)定，必然會影響公司財務的穩(wěn)定性，給公司的經(jīng)營帶來風險；三，內控重視不夠，在保險單證、保費收據(jù)等方面上管理混亂，為保險欺詐提供了機會。

(4)理賠風險。在公司內部，個別保險理賠人員由于自身素質不夠，責任心不高，不及時趕赴事故現(xiàn)場查勘車輛損失原因和損失程度，為公司進行合理理賠帶來困難。再次，理賠技術水平不高。有些理賠人員缺乏相關專業(yè)知識，不能科學地定損和準確地計算賠償金額。

（二）識別風險----車險經(jīng)營中的外在風險

(1)人為風險。駕駛員是機動車輛保險經(jīng)營中人為風險的重要因素。它的風險度受年齡、性別、心理和生理、學歷、職業(yè)、婚姻、駕駛經(jīng)驗等因素的影響。如：年青人一般比較喜歡開快車，出現(xiàn)交通事故的概率往往比較高；在飲酒肇事事故中，女性的比例明顯底于男性；學歷稍高者駕車時偏理性，事故發(fā)生率也相對較低。

(2)環(huán)境風險。環(huán)境風險因素可分為地理環(huán)境因素和社會環(huán)境因素。地理環(huán)境因素是指地形、地貌因素。有的地形視野開闊，行車比較安全，比如新疆；但有的路面較窄、道路曲折、交通事故發(fā)生率相對較高，比如西南各省山區(qū)道路彎路多。再則，氣候也能對行車安全構成一定風險，比如南方地區(qū)雨水較多，臺風多，車輛被水浸的情況較多，這樣車輛較容易銹蝕，而有的地區(qū)雨季較長，路面長期泥濘，這些都可能使事故增多。同時各地車流密度不同，保有量多的地區(qū)，運輸業(yè)發(fā)達的地區(qū)，其車流密度高，事故風險就高。比如江浙一帶和南方地區(qū)高速公路網(wǎng)密集，路上的車流密度高，其風險遠高于東北、西北區(qū)域。(3)車輛自身風險。它主要受車輛安全性能、排氣量、使用性質、車齡等因素影響。在發(fā)生交通事時，安全性能好的車的風險相對較��；使用年限越長的車往往比使用年限短的車事故率大。

（三）風險管控----車險核保中必須把握的風險

1.監(jiān)管風險

費率風險。各種險種的投保都必須按照保監(jiān)會報備的費率適用，不得隨意更變。投保優(yōu)惠系數(shù)使用監(jiān)管。核保中投保車輛使用的優(yōu)惠系數(shù)必須按照當?shù)匦袠I(yè)協(xié)會規(guī)

定。

一般，各地保監(jiān)局或者行業(yè)協(xié)會通過定期檢查或者現(xiàn)場檢查，如果出現(xiàn)監(jiān)管風險，保險公司會被罰款和改正。2.操作風險

由于業(yè)務系統(tǒng)出現(xiàn)問題而導致的擴大或者縮小保險責任和保費計算錯誤的風險。核保人在審核過程中出現(xiàn)的點擊錯誤而導致的風險。錄單過程中錄入錯誤導致保險責任變化或者保費計算錯誤。

通常，操作風險一般可以通過批改流程進行修改。

3.道德風險

客戶故意隱瞞真實情況而導致的費率適用錯誤的風險。比如客戶故意改變使用性質或者隱瞞車齡而達到降低保費。

客戶故意隱瞞真實情況，車輛帶傷投保，倒簽單，先出險后投保。一是偽造出險日期，二是偽造保險日期。謊報出險無中生有，謊稱險情。

作為核保人，在審核保單時必須考慮到客戶和業(yè)務員的道德風險。4.逆向選擇風險

客戶在投保時存在逆選擇現(xiàn)象，即效益良好的附加險種客戶投保意愿不高，想要投保的都是高風險險種。比如高盜搶險的車輛，保險公司不愿意承保而客戶卻非常想要投保。還有如公路運輸客車的玻璃單獨破損險，車隊是想方設法要投保，保險公司卻要想方設法進行風險管控。5.純業(yè)務風險

純業(yè)務風險是指車輛在使用中純粹的發(fā)生意外事故的風險。是費率厘定的根本基礎。這是通過歷史數(shù)據(jù)可以進行詳細統(tǒng)計和分析的可控的風險，是保險公司車險經(jīng)營的對象。通常以車輛使用性質和車齡進行交叉分類，再結合不同險別進行投保組合。在承保時，核保人一般應考慮各類車常見的純業(yè)務風險。比如家用車常見純業(yè)務風險：車損險賠付率高，小事故碰撞多，出險頻率高，劃痕險人為事故多，面包車的盜搶險以及廣本的盜搶險發(fā)生率高。

（四）風險管控----車險核保政策制定

了解以上車險業(yè)務中的風險以后，結合以往歷史承保數(shù)據(jù)和滿期賠付率數(shù)據(jù)，通過車輛使用性質分類和車齡分類，進行各自的核保政策制定。

以核為貴hdyak002二一一年二月二十四日

擴展閱讀：車險核保解釋

政策在古代漢語中意思是“政事”的“策書(文件)”,即“政務規(guī)定”.車險核保政策就是車險核保方面的行為準則.人們常說的核保政策英文是

underwritingguideline,翻譯過來意為“承保規(guī)定指引”.車險核保政策是車險風險控制的關鍵行動綱領之一,是車險戰(zhàn)略在風險控制方面的最重要的關鍵保障.制定車險核保政策的基本原則就是執(zhí)行車險戰(zhàn)略,基本方法就是在細分風險(按區(qū)域市場按客戶群)的基礎上,制定達成車險預算的具體行動方案.因此,車險核保政策構成通常有三部分:

第一.車險發(fā)展的意志目標和方針

所謂車險發(fā)展的意志就是車險核保要體現(xiàn)車險戰(zhàn)略的意志.這是車險核保政策的基本定位。

例一、根據(jù)公司短期成為行業(yè)汽車保險業(yè)務最快的增長者遠期發(fā)展成為汽車保

險的領導者的戰(zhàn)略目標,車險實施超常規(guī)跨越式發(fā)展的進攻型戰(zhàn)略.特制定擴張型車險核保政策。

例二.為改善短期績效,根據(jù)公司發(fā)展成為最有品質的汽車保險公司的車險戰(zhàn)略目標,公司實施聚焦差異化車險戰(zhàn)略,制定風險可控的審慎的收縮型車險核保政策.

所謂車險發(fā)展目標就是核保工作要達成的當年車險目標,通常按年度制定車險核保政策,并按季度適度調整。但對高風險車險業(yè)務可隨時調控，對優(yōu)質風險業(yè)務以競賽的形式隨時加大鼓勵發(fā)展的力度。

關鍵業(yè)績指標管理技術指標

車險總保費,(當?shù)厥袌龇蓊~)渠道(如直接業(yè)務)占比,險別(如附加險)占比,客戶群(私車)占比

商業(yè)車險與交強險結構注銷率

應收率驗車實施率

滿期賠付率/歷年制賠付率/綜合賠付率退保率手續(xù)費比例/綜合費用率續(xù)保率

所謂車險發(fā)展的方針就是體現(xiàn)車險戰(zhàn)略意志達成車險發(fā)展目標的方向性行動指引.如通過個性化競爭性承保方案,大力發(fā)展團車業(yè)務,提升該效益業(yè)務在總體業(yè)務占比達40%,最終實現(xiàn)整體車險07保單滿期賠付率56%的目標.

第二.競爭者分析

車險核保對競爭者的分析主要應關注其車險產品和市場手續(xù)費用政策。在車險產品方面，險別特別是特色的差異的險別多加研究學習。車險條款的保險責任和責任免除也應留意。而最重要的是標準費率的數(shù)值，依標準費率計算出的表定保費不僅直接影響該產品客戶接受程度，而且對車險銷售中客戶優(yōu)惠折扣比例和市場費用的影響巨大。車險市場上主要有幾種組合：1）“高舉高打”，即表定保費高，保單折扣低，手續(xù)費高，主要目標是調動車險代理的積極性。2）“低舉低打”，即表定保費低，折扣隨行就市，手續(xù)費低，主要發(fā)展直接客戶。3）適中定位：即表定保費在同業(yè)中適中，手續(xù)費適中，適度兼顧被保險人、代理人和保險人的利益。對競爭者的分析調研，是制定本地化核保政策的前提和基礎。

第三.客戶群細分及一般性承保規(guī)定

車險核保政策的核心問題是哪些是目標客戶群及怎樣的承保方案能成功承保目標客戶群.核保政策要真正想清楚要賺誰的錢,怎樣賺到.這是車險工作的首要問題和車險一切工作的出發(fā)點.關于誰是目標客戶群有的說機關事業(yè)單位是目標客戶,因為這類客戶風險低,往年賠付率指標優(yōu)秀;有的說營運車輛,這類客戶單車保費高,賠付率也不高;有人說私人車輛是目標客戶,因為每年新增車輛中私人車輛已經(jīng)超過單位車輛,私人車輛是車險的主要陣地,即使有些虧損,為來年可以打下續(xù)�；�礎,而且以后賠付率會改善.眾說紛紜,各有邏輯.究竟怎么確定目標客戶群呢?建議在貫徹車險策略并競爭者分析的基礎上,主要從兩個緯度思考:

1.車險保費規(guī)模目標是否具備挑戰(zhàn)性.如果保費規(guī)模業(yè)務壓力很大,可能無論機關事業(yè),一般企業(yè),私人車輛,營運車輛都要考量.而目標業(yè)務規(guī)模不具有什么挑戰(zhàn)性,差異化或聚焦差異化鎖定某些客戶群并集中資源也可能能達成所愿,歸根結底,完成車險保費目標是第一要務.2.目標客戶群風險承擔狀況.每家車險經(jīng)營者都希望承保低風險客戶.通常機關事業(yè)一般企業(yè)賠付率較低,但對于營運車輛要考慮市場控制和基準費率變化.

其他一般管理規(guī)定,如

1.禁止私人車輛以企業(yè)客戶承保,再通過批改被保險人以繞過核保政策的行為.

2禁止將油罐氣罐車等特種車一改用特種車二的費率承保變相降費的行為.

3.禁止承保4S店試駕車輛

4.禁止承保異地中巴營運車輛

5.承保自卸車時必須在特別預定中列明在裝卸貨物時從開始舉升到回復到正常位置整個裝卸過程發(fā)生傾覆所造成的本車車損和第三方損失,不屬于保險責任.

除上述文字性規(guī)定外,在制定核保政策時,要在整體核算的基礎上,將政策最終體現(xiàn)在最低凈費系數(shù)(或保費充足率)上.以市場化的科學的差異化的最低凈費系數(shù)去爭取目標客戶,限制或禁止非目標客戶,達到業(yè)務發(fā)展控制風險的目的.而車險最低凈費系數(shù)是調整了對客戶對渠道對業(yè)務員的不同利益分配.因此,核保政策的本質是平衡車險利益相關者利益.

最低凈費系數(shù)ū1=(標準保費+/-保單折扣保費)/標準保費;ū1=(標準保費+/-保單折扣保費-手續(xù)費)/標準保費.相互關系示例如下（見圖十六）

ū1反映的是公司所承保的車險業(yè)務保單名折保費與基準標準保費的比例;ū2則進一步考慮車險手續(xù)費部分,是保險公司剩到的車險保費.手續(xù)費也有通過財務支出處理,所以,核保政策要與銷售財務溝通細化.

第三.不同客戶群的承保細則

在一般性承保規(guī)定以后,車險核保通過對風險多緯度分析,對該緯度下的風險進行特別性規(guī)定,形成了核保細則.這些緯度通常包括險別.保額.車齡.廠牌車型.渠道.車種等大類1.保額在比較多家多年車險數(shù)據(jù)后,初步結論

A保額上升,車均保費與案均賠款同步上升

B.并非保額越高,賠付率越高.當然也并非保額越低風險越高.賠付率并非與保額正相關或負相關

C如果結合車齡就會發(fā)現(xiàn)近年一些7萬以下的新車型在新推出1~2年內賠付率相當高,在樣本量大于5000,有的保單年度滿期賠付率高達130%.其主要原因之一在于盡管車價較低,配件價格奇高.

.險別3.車齡

4.廠牌車型

5.駕齡

對駕齡分析也是一件特別有意義的事情。從上表可以初步看出,盡管駕齡與車險賠案賠款進行單因素方法未必合適,駕齡與賠款也難講顯形相關.但從分布中是否可以得出初步的一些結論:新手出險次數(shù)占比高即出險頻度高,最大賠款也發(fā)生在新手上。但是，較大賠案也發(fā)生在老司機身上。大概是藝高人膽大吧。詳見表三十七

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