淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問(wèn)題

及對(duì)策

高升娟譚偉

《中華人民共和國(guó)反洗錢法》對(duì)洗錢是這樣定義的：洗錢就是通過(guò)隱瞞、掩飾非法資金的來(lái)源和性質(zhì)，通過(guò)某種手法把它變成看似合法資金的行為和過(guò)程，主要包括提供資金賬戶、協(xié)助轉(zhuǎn)換財(cái)產(chǎn)形式、協(xié)助轉(zhuǎn)移資金或匯往境外等。洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，洗錢助長(zhǎng)走私、毒品、黑社會(huì)、貪污賄賂、金融詐騙等嚴(yán)重犯罪，擾亂正常的社會(huì)秩序，破壞社會(huì)公平競(jìng)爭(zhēng)，甚至影響國(guó)家聲譽(yù)。我國(guó)自201*年3月1日頒布實(shí)施《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》“一規(guī)兩法”以來(lái)，在人民銀行的統(tǒng)一部署和領(lǐng)導(dǎo)下，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各界努力構(gòu)筑一道反洗錢的堅(jiān)固防線，從當(dāng)前農(nóng)信社實(shí)際情況看，反洗錢仍然面臨諸多問(wèn)題。因此，反洗錢工作任道而重遠(yuǎn)。

反洗錢工作中存在的問(wèn)題

我國(guó)銀行業(yè)在反洗錢的實(shí)際工作中，存在很多問(wèn)題，嚴(yán)重影響了反洗錢的實(shí)際成效，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、對(duì)反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足，思想認(rèn)識(shí)不到位，工作主動(dòng)性不強(qiáng)。有些信用社工作人員對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)這樣不發(fā)達(dá)的地區(qū)不會(huì)有洗錢的行為，因此放松了對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)，從思想上放松了對(duì)反洗錢工作的警惕；有些信用社工作人員從局部利益出發(fā)，盲目追求利潤(rùn)，為吸收存款，未查明資金來(lái)源便存入儲(chǔ)蓄賬戶或直接支付大額現(xiàn)金，不能嚴(yán)格執(zhí)行信用社內(nèi)控制度，給洗錢犯罪活動(dòng)以可乘之機(jī)；有些信用社工作人員在實(shí)際工作中雖然對(duì)客戶的資料進(jìn)行審核，但只是形式上的、制度上的要求，并沒(méi)有對(duì)客戶資料的審核上升到反洗錢的層面上。缺乏主動(dòng)性的工作會(huì)影響信用社反洗錢工作的成效。

二、反洗錢工作人員的專業(yè)知識(shí)不足，缺乏專業(yè)人才�！督鹑跈C(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》第九條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門(mén)的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，并配備必要的管理人員和技術(shù)人員”，但是由于信用社以前人事制度不完備，現(xiàn)在很多員工的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力達(dá)不到要求，精通反洗錢法律法規(guī)以及反洗錢技巧的專業(yè)人才很少。另一方面，基層反洗錢工作人員大多為兼職人員，這些人員除負(fù)責(zé)報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告外，還承擔(dān)著柜面接待、賬務(wù)核算等大量基礎(chǔ)性工作，因而無(wú)法切實(shí)落實(shí)、反洗錢效果無(wú)法得到保證。而洗錢犯罪既有嚴(yán)密的組織性和隱蔽性，又有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，大多采用復(fù)雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具，設(shè)立各種難以辨別的企業(yè)實(shí)體來(lái)實(shí)施洗錢計(jì)劃。所以，這就需要有一大批精通金融、計(jì)算機(jī)和結(jié)算等專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才，更需要大量懂得偵查、經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易和外語(yǔ)等綜合型技能人才。

三、內(nèi)控制度不完善，客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位。反洗錢的基本制度十分復(fù)雜，需要信用社在日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中經(jīng)年累月的執(zhí)行，然而，有些信用社內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，并沒(méi)有根據(jù)單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析和報(bào)告體系，也沒(méi)有根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況，制度與客戶身份識(shí)別制度相結(jié)合的內(nèi)部實(shí)施辦法和操作規(guī)程，因而不能有效的將客戶盡職調(diào)查措施滲透到具體的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中去。這些都影響了反洗錢工作的開(kāi)展。

四、報(bào)送的大大額和可疑交易報(bào)告情報(bào)價(jià)值不高。信用社發(fā)現(xiàn)可疑交易情報(bào)的途徑主要是大二和可疑交易電子監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，但是部分單位內(nèi)部尚未建立對(duì)可疑交易的綜合分析和判斷機(jī)制，對(duì)于系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)通常不加分析就直接報(bào)送到中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。但是通過(guò)人民銀行的進(jìn)一步分析后，發(fā)現(xiàn)此類可疑交易通常并不符合《中國(guó)人民銀行反洗錢局關(guān)于印發(fā)可疑交易報(bào)告表的通知》（銀反洗發(fā)[201*]7號(hào)）所列條款，造成大量監(jiān)管資源的浪費(fèi)，還大大降低了可疑交易報(bào)告的嚴(yán)肅性。同時(shí)，還存在著一些真正的可疑交易線索未向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送，直至人民銀行監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)或者案件發(fā)現(xiàn)而得知，反映出金融機(jī)構(gòu)未很好地履行大額可疑交易報(bào)告分析義務(wù)。

提高信用社反洗錢工作的對(duì)策

針對(duì)以上問(wèn)題，為提高信用社反洗錢工作成效，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行提高和完善：

一、提高反洗錢認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳教育，把握反洗錢工作的主動(dòng)性，形成反洗錢齊抓共管的局面。信用社工作人員應(yīng)當(dāng)立足本職崗位，特別是反洗錢專職人員，提高反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)，站在長(zhǎng)遠(yuǎn)和全局的角度看到反洗錢的重要性。認(rèn)識(shí)到反洗錢是維護(hù)國(guó)家利用和人民群眾利益的客觀要求，是嚴(yán)厲打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的需要，是維護(hù)金融誠(chéng)信和金融穩(wěn)定的需要。同時(shí)，可以利用信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)宣傳教育培養(yǎng)國(guó)人的反洗錢意識(shí)，這可以通過(guò)各種方式進(jìn)行鋪天蓋地的宣傳如懸掛橫幅、張貼標(biāo)語(yǔ)、散發(fā)資料以及廣大新聞媒介的宣傳，營(yíng)造很好的社會(huì)輿論環(huán)境，讓國(guó)人對(duì)洗錢與反洗錢的概念深刻認(rèn)識(shí)，對(duì)國(guó)內(nèi)洗錢與反洗錢行動(dòng)的全貌有所了解，對(duì)洗錢活動(dòng)的危險(xiǎn)性與我國(guó)開(kāi)展反洗錢活動(dòng)的迫切性提高認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)到防范洗錢危險(xiǎn)的必要性，認(rèn)識(shí)到洗錢犯罪活動(dòng)就在我們身邊。通過(guò)全員的努力，提高信用社工作人員工作的主動(dòng)性，真正達(dá)到反洗錢的效果。

二、加強(qiáng)工作人員反洗錢教育培訓(xùn)，提高工作人員素質(zhì)和能力。信用社可以根據(jù)不同層級(jí)、不同崗位人員的特點(diǎn)，有重點(diǎn)、多方位地開(kāi)展反洗錢培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括反洗錢基本法律法規(guī)、具體的反洗錢業(yè)務(wù)操作和甄別可疑交易的技巧。為了提高培訓(xùn)效果，培訓(xùn)方式可以多樣化，既可以邀請(qǐng)反洗錢專家面授，也可以采取網(wǎng)絡(luò)教學(xué)方式。通過(guò)各種培訓(xùn)，使所有的從業(yè)人員熟練掌握和運(yùn)用反洗錢技術(shù)和法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)自律與職業(yè)自律，自覺(jué)遵守反洗錢規(guī)章制度，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制與防范，全面提高信用社反洗錢工作水平。同時(shí)，從大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生中錄用高素質(zhì)急需的計(jì)算機(jī)、金融等人才，利用IT系統(tǒng)等高科技手段來(lái)進(jìn)行反洗錢，從而達(dá)到事半功倍的效果。

三、建立健全反洗錢工作組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制，規(guī)范反洗錢工作程序。各信用社機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組和相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，只能部門(mén)牽頭抓協(xié)作部門(mén)配合抓，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重點(diǎn)抓”的“六抓”工作體系強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督。反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)反洗錢工作的部署、指揮、執(zhí)行和協(xié)調(diào)等各項(xiàng)事宜，下設(shè)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，負(fù)責(zé)處理反洗錢日常工作事項(xiàng)。同時(shí)可根據(jù)工作需要設(shè)立反洗錢小組、現(xiàn)金支付交易監(jiān)測(cè)小組、轉(zhuǎn)賬支付交易監(jiān)測(cè)小組等，各小組職責(zé)分明，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)、密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。建立符合信用社實(shí)際的反洗錢工作崗位職責(zé)、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保持等方面的內(nèi)部操作規(guī)程和大額及可疑交易報(bào)告工作的實(shí)施細(xì)則。

四、進(jìn)一步強(qiáng)化大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的報(bào)送工作。首先是進(jìn)入機(jī)構(gòu)在計(jì)算機(jī)識(shí)別大額和可疑交易數(shù)據(jù)的情況下，加強(qiáng)人工的識(shí)別和分析，對(duì)于系統(tǒng)沒(méi)有抽取到的可疑信息要按規(guī)定上報(bào)，對(duì)于系統(tǒng)抽取的可疑交易信息應(yīng)逐筆分析，對(duì)于切實(shí)不屬于可疑的交易信息不要向反洗錢交易監(jiān)測(cè)中心報(bào)送，防止報(bào)送過(guò)多的垃圾信息。其次是對(duì)于符合可疑交易條件的信息，在沒(méi)有合理理由和依據(jù)的情況下，不能單憑對(duì)客戶熟悉和了解，認(rèn)為其交易資金不可疑而不報(bào)告。最后是對(duì)于可疑交易應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)按規(guī)定報(bào)送反洗錢交易監(jiān)測(cè)中心，切實(shí)保證可疑交易報(bào)送工作的時(shí)效性，提高反洗錢工作的效率。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，反洗錢工作成敗與否不僅關(guān)系到銀行業(yè)能否健康發(fā)展，還關(guān)系到國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)和設(shè)的穩(wěn)定與否，各方要正確認(rèn)識(shí)并深刻理解開(kāi)展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹(shù)立整體意識(shí)和大局意識(shí)，才能更有效地打擊洗錢犯罪，營(yíng)造健康和諧的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

作者單位：羅莊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（責(zé)任編輯：）

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淺談農(nóng)村信用社反洗錢工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開(kāi)展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》要求,無(wú)論是工作力度、實(shí)效，還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè),都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策：存在問(wèn)題

反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開(kāi)展多年,市（縣）人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來(lái)覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過(guò)本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔(dān)心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒(méi)有深入調(diào)查。反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式宣傳，也沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒(méi)能在社會(huì)上營(yíng)造出“打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門(mén)的工作職責(zé),相關(guān)部門(mén)的職責(zé)以及部門(mén)之間的協(xié)調(diào),而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門(mén)之間相互推委,工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只來(lái)源于上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開(kāi)展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上,且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法,未將反洗錢工作納入部門(mén)、員工日常和年度考核,工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開(kāi)展實(shí)施。

反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開(kāi)戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查,沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶資料真實(shí)性和開(kāi)戶單位經(jīng)營(yíng)狀況，因此開(kāi)戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí),個(gè)別信用社對(duì)開(kāi)戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開(kāi)戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開(kāi)戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開(kāi)戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)沒(méi)有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無(wú)法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來(lái)源無(wú)法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門(mén)的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)聯(lián)合起來(lái)，無(wú)法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法營(yíng)造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。對(duì)策與建議

加大宣傳力度，營(yíng)造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營(yíng)業(yè)窗口宣傳的同時(shí),聯(lián)合人行、公安、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門(mén)聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門(mén)進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營(yíng)造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門(mén)負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過(guò)采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過(guò)近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來(lái)源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過(guò)規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門(mén)柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門(mén)反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門(mén)的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制,按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍,在當(dāng)?shù)卣�府牽頭下,逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來(lái),建立反洗錢工作部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。

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