加強(qiáng)貸后管理 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

作為一名聯(lián)社營(yíng)業(yè)部的信貸員，深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己和增強(qiáng)責(zé)任心。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來(lái)，我堅(jiān)持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；分析企業(yè)產(chǎn)品庫(kù)存的檢查、往來(lái)賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都仔細(xì)審查，沒(méi)有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對(duì)待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質(zhì)量，及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項(xiàng)工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來(lái)完成。破除“懼貸”的思想，對(duì)效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動(dòng)做好貸戶的市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于那些有市場(chǎng)、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸支持，全年累放發(fā)放貸款20筆，累放金額11394萬(wàn)元，無(wú)一筆欠息和新增不良貸款，全面完成201*年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，與業(yè)務(wù)發(fā)展部人員一起協(xié)調(diào)好，共同完成銀聯(lián)卡和POS機(jī)任務(wù)。

現(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經(jīng)驗(yàn)和做法以及今后工作思路同大家共同學(xué)習(xí)。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對(duì)客戶的資金運(yùn)作進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)和分析，以便及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全有效運(yùn)作的督查體系。加強(qiáng)貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。近幾年信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬(wàn)變，貸后管理的重要性更加突出。

本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對(duì)項(xiàng)目貸款信貸資金管理

項(xiàng)目貸款發(fā)放后嚴(yán)格按合同規(guī)定提供有關(guān)合同、稅票以及用款證明經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后方可使用信貸資金，并采用委托負(fù)款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金安全。

二、做好貸款貸后檢查工作

貸款發(fā)放后及時(shí)跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款，對(duì)其進(jìn)度和生產(chǎn)情況效益進(jìn)行調(diào)查，信貸資金有無(wú)轉(zhuǎn)移、挪作他用，并將檢查資料及時(shí)入檔保管。

三、積極統(tǒng)計(jì)客戶有關(guān)信息

為有利于對(duì)借款人了解，對(duì)其在我社業(yè)進(jìn)賬額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分析資金回籠情況從而可了解其生產(chǎn)是否正常，對(duì)明顯減少進(jìn)賬資金進(jìn)行實(shí)地查看，現(xiàn)場(chǎng)檢查存貨，應(yīng)收賬款是否在合理范圍內(nèi)，將統(tǒng)計(jì)資料信息數(shù)據(jù)作為以后評(píng)定信用等級(jí)、利率定價(jià)和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。通過(guò)對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行交談，對(duì)其生產(chǎn)中遇到問(wèn)題，積極提供相關(guān)行業(yè)信息，幫助引導(dǎo)企業(yè)向正確方向發(fā)展。

四、要求借款人嚴(yán)格履行還款計(jì)劃

有些借貸期限較長(zhǎng)，并簽訂分期還款計(jì)劃，由于借款時(shí)間長(zhǎng)貸款償還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業(yè)、小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產(chǎn)能過(guò)剩且其生產(chǎn)機(jī)立是窯淘汰型生產(chǎn)工藝，小水電是投資收益期較長(zhǎng)，結(jié)合借款人收入，要求借款人嚴(yán)格履行分期還款計(jì)劃，通過(guò)落實(shí)分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)減少企業(yè)利息支出，達(dá)到銀企雙贏。

五、每季度對(duì)前十大戶貸款進(jìn)行全面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

除按規(guī)定執(zhí)行每月進(jìn)行公司類客戶貸款進(jìn)行貸后檢查和例行風(fēng)險(xiǎn)分析同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)本部對(duì)前十大戶貸款每季進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)分析主要對(duì)其進(jìn)賬額、存貨和應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品市場(chǎng)前景等幾方面分析，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)通知借款人整改或調(diào)整生產(chǎn)計(jì)劃，將分析結(jié)果以書面形式及時(shí)上報(bào)給有關(guān)部門和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)。

在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后，本人認(rèn)為在當(dāng)前貸款管理應(yīng)引起注意問(wèn)題和加強(qiáng)防范措施如下：

一、當(dāng)前貸后管理中存在的主要問(wèn)題（一）思想認(rèn)識(shí)不到位

目前對(duì)“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)生命線”的認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有真正把加強(qiáng)貸后管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“生命工程”來(lái)抓，在實(shí)際工作中存在重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場(chǎng)拓展，輕貸款客戶維護(hù)監(jiān)管；重貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，輕貸后管理的問(wèn)題，并在一定范圍內(nèi)對(duì)貸后管理工作存在一些誤區(qū)，主要有：一是認(rèn)為能夠正常付息的企業(yè)就是經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，而忽視貸后管理。正是在這種觀點(diǎn)的誤導(dǎo)下,貸后定期檢查工作成為應(yīng)付上級(jí)檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當(dāng)前借款人的實(shí)際情況，《貸后檢查表》和貸后檢查報(bào)告內(nèi)容千篇一律，在企業(yè)貸款檔案中雖有企業(yè)近期的資產(chǎn)負(fù)債表、企業(yè)的對(duì)賬單，敷衍塞責(zé)，流于形式。二是依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實(shí)了第二還款來(lái)源，就高枕無(wú)憂了。但實(shí)際上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是動(dòng)態(tài)的，風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)很多，即使在貸前調(diào)查和貸款投放時(shí)還是一個(gè)好企業(yè)，但隨著時(shí)間的推移，市場(chǎng)變化以及國(guó)家政策的調(diào)整、企業(yè)內(nèi)部法人或股東的變動(dòng)都隨時(shí)可能影響到貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。三是認(rèn)為抵押貸款有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)低，而忽視放松貸后管理。思想認(rèn)識(shí)的不到位導(dǎo)致貸后管理工作流于形式，當(dāng)借款人出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，信貸人員不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，錯(cuò)過(guò)了貸款收回的最佳時(shí)機(jī)，使貸后管理在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用不能充分發(fā)揮。

（二）疏于檢查，貸后跟蹤管理不到位

1、檢查的隨意性較大，檢查不及時(shí)、不到位的情況比較普遍。

2、貸后檢查方式單一，往往以聽(tīng)借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查，即便是檢查到戶，多是停留在客戶辦公室及財(cái)務(wù)室里，對(duì)車間、庫(kù)房走馬觀花，了解不到真實(shí)情況，管理走形式，造成工作難以到位。

3、貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把握不到位，貸后管理的環(huán)節(jié)較多，但至關(guān)重要的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，研究防范和化解措施。目前，多數(shù)貸后檢查流于形式，貸后檢查報(bào)告只指根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表和平時(shí)了解的表面現(xiàn)象撰寫，應(yīng)付了事，而對(duì)第一還款來(lái)源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來(lái)源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，對(duì)潛在或顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)提出有針對(duì)性但防范和化解措施落實(shí)不到位。尤其是對(duì)以下幾個(gè)影響貸款償還的幾個(gè)要點(diǎn)關(guān)注不夠：一是客戶動(dòng)態(tài)跟蹤管理不到位，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和分析預(yù)警信號(hào)，也沒(méi)有提出和執(zhí)行有效的處化解措施，從而失去了處化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)

機(jī)。二是對(duì)貸款用途監(jiān)控不到位。貸款發(fā)放后，仍缺乏對(duì)信貸資金用途的控制和掌握，出現(xiàn)實(shí)際用途與借款合同約定的用途不一致，導(dǎo)致貸款的不能按期償還。三是抵押品管理不到位。缺乏對(duì)押品的現(xiàn)場(chǎng)檢查，存在一抵了之、不管不問(wèn)的現(xiàn)象。四是對(duì)借款人的貨款歸還率關(guān)注不夠。五是對(duì)借款人資產(chǎn)負(fù)債的異常變動(dòng)等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。五是對(duì)借款人現(xiàn)金流量等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠�，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來(lái)源。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢(shì)，則預(yù)示著信用社面臨貸款無(wú)法按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。目前，片面注重于對(duì)企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對(duì)現(xiàn)金流量的把握，不利于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。六是對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)控制不夠。如盲目營(yíng)銷、片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面的原因，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查方面流于形式，有可能使這些企業(yè)往往利用相互擔(dān)保，或者各自獨(dú)立向同一金融機(jī)構(gòu)，或者向不同金融機(jī)構(gòu)取得授信，大量套取信貸資金。當(dāng)其中某一企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)或經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)，就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)突然暴露，形成風(fēng)險(xiǎn)的高度集中和信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。

（三）貸后管理能力不足

由于信用社貸款客戶涉及千家萬(wàn)戶，貸后管理工作繁重，無(wú)法及時(shí)有效的實(shí)施監(jiān)管，有消極應(yīng)對(duì)，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被動(dòng)接受；由于對(duì)財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識(shí)掌握學(xué)習(xí)不夠，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處等方面能力不足，使貸后管理只停留在表面，難以深入。另一方面責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息不對(duì)稱影響貸后管理質(zhì)量

信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，各金融機(jī)構(gòu)信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，有些銀行甚至為惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對(duì)稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對(duì)稱，再加上客戶的有意隱瞞，

致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)超前分析、預(yù)警能力。

二、今后工作思路和做法

（一）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，樹(shù)立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。做好貸后管理是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作，必須從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)貸后管理工作認(rèn)識(shí)的偏差。樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，予以高度重視，重在落實(shí)。一對(duì)信貸檢查，既要對(duì)程序、過(guò)程檢查，更要注重對(duì)結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進(jìn)。二是樹(shù)立盡職管理觀念。三是樹(shù)立貸后動(dòng)態(tài)的管理觀念。從市場(chǎng)角度看，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，企業(yè)此消彼長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，必須及時(shí)了解關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理情況，避免造成資金損失。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)

1、貸款投放之后，要對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品等情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。

2、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，科學(xué)有序的退出機(jī)制。既要做到“了解我的客戶”，還要做到“了解我的客戶的業(yè)務(wù)”。積極跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問(wèn)題，并提出解決問(wèn)題的措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。

（三）突出貸后管理的重點(diǎn)，增強(qiáng)管理的針對(duì)性，有重點(diǎn)地實(shí)施貸后管理。結(jié)合我部貸款主要是關(guān)聯(lián)企業(yè)多特此點(diǎn)，一是加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸后管理。這部分客戶占用我社貸款額度大、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。在關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進(jìn)行授信活動(dòng)時(shí)，不僅要考慮授信風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要特別注意操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)關(guān)聯(lián)客戶統(tǒng)一授信和用信額度的控管，嚴(yán)防關(guān)聯(lián)客戶授信過(guò)度和內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間相互擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)對(duì)限

制行業(yè)客戶的貸后管理，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的敏銳性。對(duì)于國(guó)家限制行業(yè)鏈上的客戶，必須高度關(guān)注，采取有效措施，密切監(jiān)測(cè)客戶的經(jīng)營(yíng)變化情況，逐步壓縮貸款，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)對(duì)關(guān)注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能顯現(xiàn)，通過(guò)加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提前化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)信息收集和分析

信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，及時(shí)掌握客戶信用狀況；充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶最新行業(yè)信息；充分利用當(dāng)?shù)貒?guó)土部門發(fā)布的房產(chǎn)價(jià)格信息，掌握抵押物的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)。

回顧一年的工作，自己在貸后管理感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對(duì)新的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)還不夠、不透；二是本職工作與其他同行相比還有差距，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)；三是只是滿足自身任務(wù)的完成，工作開(kāi)拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開(kāi)拓，履行工作職責(zé)。為我社業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益的提高，努力完成201*年的各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)，不少農(nóng)村信用社不能在不良貸款產(chǎn)生前提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，只能在事后匆匆采取補(bǔ)救措施，透視出在貸后管理上的薄弱，缺乏有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)手段，無(wú)法識(shí)別貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，使得不良貸款的占比率和損失率居高不下。

隨著五級(jí)分類制度在我社的貫徹實(shí)施，貸后管理的重要性更為我社各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及員工所認(rèn)識(shí)。貸后管理是指從貸款發(fā)放后直到本息收回全過(guò)程的信貸管理行為的總和，是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。它是貸款管理三查制度（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查）的重要一環(huán)，與其它二查組成風(fēng)險(xiǎn)全程控制體系，但相對(duì)而言，貸后檢查長(zhǎng)期不被重視，甚至被忽視，使得貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，錯(cuò)失采取主動(dòng)的時(shí)機(jī)，造成這一現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：一、重貸款發(fā)放、輕貸后管理的思想觀念

貸款收益是在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后才確認(rèn)，造成經(jīng)營(yíng)單位注重加大貸款投放，拓展新的客戶資源，這能帶來(lái)顯著的當(dāng)期收益，業(yè)績(jī)明顯，信貸人員也能得到相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。而貸款發(fā)放后，監(jiān)管難度大，耗費(fèi)精力大，實(shí)際收益不明顯，又怕得罪客戶，不敢管，且認(rèn)為落實(shí)了第二還款來(lái)源，主觀上怠于貸后管理，這些都是導(dǎo)致思想上“重貸輕管”的原因。

二、貸后管理制度不完善，人力投入不足

審查，相對(duì)而言，貸后管理制度乏善可陳，沒(méi)有建立從上到下完整有效的貸后管理崗位，貸后管理責(zé)任難以落實(shí)，日常貸后管理工作由客戶經(jīng)理承擔(dān)，而客戶經(jīng)理面對(duì)日益增長(zhǎng)的存貸款任務(wù)，已力不從心，更別說(shuō)貸后管理工作了，這使得貸后管理工作常常流于形式，起不到控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。

三、信貸人員素質(zhì)參差不齊

信貸人員的素質(zhì)包括業(yè)務(wù)能力素質(zhì)和道德素質(zhì)兩方面，一方面相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融、法律法規(guī)的知識(shí)不足，缺乏分析能力和判斷能力，不能有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，一些客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，為個(gè)人利益而隱瞞貸后管理中發(fā)現(xiàn)的重要信息，從而加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。四、銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱，社會(huì)信用缺失

信息不對(duì)稱長(zhǎng)期影響信用社的信貸管理工作，信息共享機(jī)制欠缺，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，但缺乏有效監(jiān)管，不少商業(yè)銀行往往錄入不及時(shí)或不準(zhǔn)確，甚至隱藏信息，加大了信息的不對(duì)稱。另一方面，工商、稅務(wù)、法院等部門信息查詢難度大，會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、評(píng)估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)信息可信度不高，影響了社會(huì)信用體系的形成。由此造成的信息不對(duì)稱加大了貸后管理工作的難度，影響了信貸人員工作積極性。

想要改變貸后管理薄弱這一現(xiàn)狀，就必須針對(duì)以上問(wèn)題找出解決辦法，配合五級(jí)分類制度的推行，加強(qiáng)貸后管理以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的思想觀念，構(gòu)筑全程風(fēng)險(xiǎn)防范理念把貸款三查制度真正落到實(shí)處，貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理同樣重要，注重貸款營(yíng)銷的同時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的防范，擴(kuò)大貸款規(guī)模的同時(shí)要保證貸款質(zhì)量，優(yōu)化考核指標(biāo)，將貸后管理納入考核范圍，從思想上根除“重貸輕管”觀念。

二、建立完善的貸后管理制度，有條件可設(shè)立專職貸后管理人員

貸后管理實(shí)行責(zé)任人制度，經(jīng)營(yíng)單位客戶業(yè)務(wù)部按戶配備貸后管理人員，落實(shí)責(zé)任人，負(fù)責(zé)日常貸后管理工作，如監(jiān)管客戶資金往來(lái)、檢查抵質(zhì)押物現(xiàn)狀等，形成書面報(bào)告上報(bào)聯(lián)社客戶業(yè)務(wù)部并留檔，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提交預(yù)警報(bào)告，并提出化解建議。

聯(lián)社客戶業(yè)務(wù)部作為貸后管理的管理部門，負(fù)責(zé)督促經(jīng)營(yíng)單位按規(guī)定實(shí)施貸后管理。建立重點(diǎn)客戶管理制度，根據(jù)貸款授信額度、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定重點(diǎn)管理客戶，將重點(diǎn)客戶的日常貸后管理工作落實(shí)到每個(gè)責(zé)任人。組織制定貸后管理方案，收集經(jīng)營(yíng)單位責(zé)任人的貸后檢查報(bào)告及反饋的客戶信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，得出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)結(jié)果。定期向貸款審批委員會(huì)、主管副主任及主任匯報(bào)重點(diǎn)管理客戶的信用情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況。

建立起完善的貸后管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，協(xié)調(diào)信貸、稽核、資產(chǎn)保全、財(cái)務(wù)等各部門的分工合作，落實(shí)責(zé)權(quán)，明確責(zé)任人，統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化貸后檢查內(nèi)容，明確貸后管理崗的考核獎(jiǎng)懲辦法和激勵(lì)機(jī)制，目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，使信用社掌握處置主動(dòng)權(quán)，將損失降到最低限度。如條件允許，應(yīng)成立專職的貸后管理隊(duì)伍，更便于管理、提高效率，做到貸后檢查的專職專業(yè)化。

三、加強(qiáng)貸后管理人員隊(duì)伍建設(shè)，防范能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是兼職貸后管理崗的客戶經(jīng)理或是專職貸后管理人員都必須有過(guò)硬的綜合素質(zhì)，這直接影響到貸后管理的效果。

（一）加強(qiáng)貸后管理人員隊(duì)伍建設(shè)。通過(guò)招聘等形式，把一些素質(zhì)高、品德端正、有經(jīng)驗(yàn)的人才充實(shí)到隊(duì)伍中來(lái)；注意抓好社內(nèi)有潛力員工的培養(yǎng)選拔工作；建立貸后管理人員準(zhǔn)入和退出制度，定期進(jìn)行考核和選拔，合格者才能上崗；建立貸后管理人員的工作履歷檔案，對(duì)其突出表現(xiàn)、過(guò)失責(zé)任等記錄成檔，作為重要的考核依據(jù)。

（二）強(qiáng)化日常培訓(xùn)，培養(yǎng)貸后管理人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、處理的能力，防范能力風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)政治思想教育工作，依據(jù)貸后管理人員工作表現(xiàn)，參考其工作履歷檔案，明確職責(zé)，明晰獎(jiǎng)懲辦法，建立道德評(píng)測(cè)機(jī)制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、積極參與信用體系的建立工作，配合相關(guān)部門及社會(huì)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境通過(guò)人民銀行信貸查詢系統(tǒng)，信用社與他行內(nèi)部之間可建立共享系統(tǒng)，明確相關(guān)責(zé)任，保證數(shù)據(jù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。銀行系統(tǒng)與企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門可建立更為廣泛的信息共享平臺(tái)，建立信息披露制度，逐步改變信用社在信息不對(duì)稱中的弱勢(shì)地位，為信用社信用風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

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