人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是人的生命、身體和健康,運(yùn)用的都是大數(shù)法則原理,很容易產(chǎn)生混淆。事實(shí)上享受人身保險(xiǎn)的保障的主體范圍要比社會(huì)保險(xiǎn)廣泛,不享受社會(huì)保險(xiǎn)的人可以投保人身保險(xiǎn),獲得保險(xiǎn)保障。享受社會(huì)保險(xiǎn)的人也可以投保人身保險(xiǎn),獲得雙重保障。兩者區(qū)別具體如下:
首先,兩者屬性不同。人身保險(xiǎn)是民事法律關(guān)系,是通過保險(xiǎn)合同的形式建立的,是依保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方按自愿原則實(shí)現(xiàn)的,而社會(huì)保險(xiǎn)不是民事法律關(guān)系,而是以國家立法形式建立的,是通過國家和地方立法強(qiáng)制執(zhí)行的。
其次,保險(xiǎn)對象不同。人身保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對象,其范圍包括全體國民,保障的是特定的投保人;而社會(huì)保險(xiǎn)是以勞動(dòng)者及其供養(yǎng)直系親屬為保險(xiǎn)對象,在我國其范圍僅包括工資收入者,保障的是法律規(guī)定范圍內(nèi)的不特定的多數(shù)人。
第三,經(jīng)辦主體不同。人身保險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營的險(xiǎn)種,經(jīng)營主體是企業(yè)法人;社會(huì)保險(xiǎn)則是一項(xiàng)社會(huì)保障制度,舉辦主體是國家。當(dāng)然社會(huì)保險(xiǎn)可以通過民事主體代辦實(shí)施,但民事主體不能舉辦社會(huì)保險(xiǎn)。
第四,權(quán)利義務(wù)不同。人身保險(xiǎn)以交納保險(xiǎn)費(fèi)為對價(jià)取得給付保險(xiǎn)金的請求權(quán),是一種有條件的貨幣請求權(quán);社會(huì)保險(xiǎn)是以勞動(dòng)者盡了勞動(dòng)義務(wù)即可獲得享受社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利,大部分社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施,需要國家給予某種形式的財(cái)政援助。第五,保障水平不同。人身保險(xiǎn)保障的是社會(huì)保險(xiǎn)保障的職工基本生活水平以上的部分,屬于補(bǔ)充性商業(yè)保險(xiǎn),多投多保,少投少保,不投不保,旨在提高生活水平的質(zhì)量;社會(huì)保險(xiǎn)保障的是職工最基本的生活水平,決定于勞動(dòng)者原有生活水平、社會(huì)平均消費(fèi)水平、財(cái)政承受能力和物價(jià)水平等因素,旨在滿足某一階段勞動(dòng)者的最低生活水平的數(shù)量。
最后,法律依據(jù)不同。人身保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn),適用于《保險(xiǎn)法》調(diào)整范圍。《保險(xiǎn)法》第二章第三節(jié)有專門的“人身保險(xiǎn)合同”一節(jié);社會(huì)保險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn),不適用《保險(xiǎn)法》,需有專門的法律、法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。我國的《社會(huì)保險(xiǎn)法》正在起草之中。
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