不良清收心得簡報 成功清收不良貸款靠良好的心態(tài) 長期以來，由于多種因素的影響，信用社的資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化，不良貸款一直居高不下，它就象腫瘤一樣侵蝕著信用社的肌體。這造成了信用社負債嚴重、經(jīng)營風(fēng)險加大的不良后果，甚至還嚴重危及著信用社的生存和發(fā)展。隨著金融業(yè)競爭的日益激烈，“制止不良貸款，保全信貸資產(chǎn)”已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的當(dāng)務(wù)之急。因此對于信用社來說，清收不良貸款是一項非常重要且具有挑戰(zhàn)性的工作。(可以簡短舉例說明工作難度之大具體體現(xiàn)的事例，不良貸款現(xiàn)狀及成因) 但是面對這樣一項難度頗大的工作，我作為農(nóng)村信用社的一名客戶經(jīng)理，在短短的半年多時間里做出了一定的成績。面對這項工作，我無論是從思想上還是從行為上都做到了世界上最難的兩件事：
一是把自己的思想裝到別人腦子里，
二是把別人的錢裝到自己背包里。通過半年多時間的歷練，我深刻認識到無論面對什么環(huán)境、什么樣的客戶，要做好清收不良貸款工作最重要的是積極進取的心志，也就是用企業(yè)家的宏偉心志做清收不良貸款工作。企業(yè)家的心志就是沒有退路，只有前行，需要明知山有虎、偏向虎山行的激情和勇氣。因為清收不良貸款是一項長期而且繁瑣的工作，不良貸款形成原因種類繁多不可能在短時間內(nèi)一次全部清收完畢，且需要工作人員隨時注意觀察貸戶的動態(tài)。只有具備這樣的心理素質(zhì)，才能在面臨復(fù)雜情況時解決好各種復(fù)雜的問題。(可舉例，成功的心態(tài)順利解決事情的事例) 企業(yè)家在創(chuàng)業(yè)中遇到困難、遇到挫折一定會迎難而上，不會輕言 放棄。因為，遇到困難和挫折而放棄，就會遭受巨大損失。比如，某月的業(yè)績要從上個月的50萬元增加到100萬元。企業(yè)家面對這個任務(wù)時的思考方式和員工完全不一樣，企業(yè)家會考慮有哪些方法可以達到這個目標，而員工會考慮達不成這個目標的N種原因，這就是我們常說的上有政策、下有對策。兩種思維方式的結(jié)果也完全不一樣，企業(yè)家的思維結(jié)果有兩種，成功或者失敗，而員工的思維結(jié)果只有一種，那就是完不成目標。在員工的思維中本身就沒有成功的思想，這樣會讓成功遠離自己。因為欲望是成功的一個重要的動機因素。事實上，沒有欲望任何事情都不會發(fā)生。如果你對某一事物感到渴望，你才會去行動并越快得到你所想要的，也就是說成功的欲望和動機越強烈，才越有可能得到心中所想要的。 著名科學(xué)家愛迪生曾經(jīng)說過，有一種思想產(chǎn)生力量，可以超越一個世紀�？梢�，一個人的思想是多么的神奇。所以作為客戶經(jīng)理，就需要樹立“只為苦難找辦法，不為困難找理由”的良好心志和展望未來的戰(zhàn)略視野。要相信自己的能力、才華、天賦和力量都是無限的，相信在自己一定具有一些宏偉的東西——內(nèi)在的、偉大的、超越困難的力量。在這種勇氣面前失敗的將變得成功，消沉的將變得積極。它會指導(dǎo)你、指揮你、支持你，最終使你成為最有力量的人。因此，在工作中具有良好的心態(tài)，面對困難和挫折勇往直前、不輕言放棄的精神，雖然可能收獲成功也可能是失敗，但是無論結(jié)果怎么樣，都會有所收獲。 因此，在工作中應(yīng)該明確目標，同時富于激情，用自己的激情感染他人以激發(fā)員工激情和智慧，共同應(yīng)對工作的各種問題挑 戰(zhàn)，從而贏得客戶和創(chuàng)造市場業(yè)績，使得事業(yè)獲得發(fā)展的潛力。
1、深入開展評定信用農(nóng)戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，營造良好的社會信用環(huán)境。對前期評定的“信用村”、“信用戶”要采取“回頭看”的辦法，對照條件加以鞏固、完善和發(fā)展，加大小額貸款投放量，不能先“授信”后“失信”。同時對發(fā)現(xiàn)不符合條件的，要摘牌、收本，取消資格，切實營造良好的信用環(huán)境，并以此為契機，積極清收和落實村組陳欠貸款。
2、進一步解放思想，積極探索清收盤活工作的新路子。對一些產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益或遭遇自然災(zāi)害但業(yè)主講信用、有一定經(jīng)營能力的，可采取“放水養(yǎng)魚”的辦法，適當(dāng)注入新的貸款，促其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，用獲得新的收入歸還舊貸;對已經(jīng)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)企業(yè)和一些數(shù)額較大、資信程度差、資不抵債的借款人，可采取“放水賣魚”的辦法，迫使借款人變賣財產(chǎn)或轉(zhuǎn)讓經(jīng)營權(quán)歸還舊貸;對于手續(xù)不完備、無保全措施、確經(jīng)努力清收難度大的歷史陳欠貸款，在防范道德風(fēng)險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實行清權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及指標清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當(dāng)的代價、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款，雖然眼前可能出現(xiàn)一定的顯性損失，但要看到收回資產(chǎn)可產(chǎn)生的長期效益。同時主動加強與政府、財稅等部門的聯(lián)系，用好用足各項扶持政策，及時掌握有關(guān)信息，抓住有利時機，為清非工作創(chuàng)造良好的條件。
3、繼續(xù)加大依法清收的力度，嚴厲打擊逃廢債行為。
一是要確保訴訟時效，對即將超訴訟時效的，可實行公證催收。
二是要選準起訴對象，特別對信譽較差、賴賬不還或有一定經(jīng)濟實力和財產(chǎn)的不良借款人要堅決起訴。對有一定影響的起訴對象要加大依法收貸的宣傳，擴大依法收貸的影響。對地方黨政干部欠貸的起訴，要爭取地方黨政部門的理解和支持，以減少依法收貸的阻力。
三是要有效保障信用社的權(quán)利得到實現(xiàn)，提高依法收貸效果。在依法起訴前要考慮向法院申請訴前或訴訟保全，依法查封、扣押、凍結(jié)借款人的財產(chǎn)，以便于將來執(zhí)行時能收到實際效果。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、債務(wù)人又有履行能力且情況緊急時，可向人民法院申請先予執(zhí)行，及時有效地保護信用社的資金財產(chǎn)安全。
四是進一步加強與公安、檢察、法院、司法等部門的溝通協(xié)作。一方面請他們幫助提高信貸人員依法收貸的理論水平和實務(wù)水平;另一方面提高訴訟、執(zhí)行力度，嚴厲打擊逃廢債行為，從而更加有效地保護信用社資產(chǎn)，提高依法收貸的效果和影響，盡可能地將損失降到最低。
4、完善清收不良貸款的辦法和制度，增強清收盤活工作的緊迫感和責(zé)任心。重點針對少數(shù)社對崗位清收貸款存在著責(zé)任心不強、工作不力等現(xiàn)象，加強對崗位清收不良貸款的管理，信用社主任要親自抓，落實崗位清收不良貸款責(zé)任人，并實行嚴格考核。對信用社內(nèi)部職工自己貸款、親屬貸款、介紹和擔(dān)保貸款形成不良的，以及違規(guī)違紀貸款，要采取處罰性、強制性措施，限期收回。對責(zé)任清收貸款要進一步完善考核辦法，年終嚴格按照不良貸款金額的 10‰標準與責(zé)任人掛鉤，同時對在限期內(nèi)收回的責(zé)任清收貸款，及時返還被扣資金;對未能收回的，超過一定額度實行下崗清收，真正做到獎懲分明，調(diào)動大家清非工作的積極性。要加強對不良貸款清收工作的動態(tài)管理，認真實行季度不良貸款分析例會制度，促進清非工作的開展，要繼續(xù)實行聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)(中層干部)清收盤活掛鉤制度，并納入機關(guān)干部業(yè)績考核之中。
5、加大貸款投放力度，防范新增貸款風(fēng)險，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一方面，要繼續(xù)強化內(nèi)控制度建設(shè)和貸款風(fēng)險管理，切實防范增量貸款風(fēng)險，堵住風(fēng)險源頭，重點是抓好貸款的“三查”，做到“準、穩(wěn)、狠”。即：
貸前調(diào)查要 “準”，信貸人員必須做到調(diào)查全面、情況真實、數(shù)字準確、責(zé)任明確，對萬元以上貸款要形成書面調(diào)查報告，對十五萬元以上貸款信用社主任要參與調(diào)查論證;貸時審查要“穩(wěn)”，要嚴格按照貸款審批程序實行“三崗”運作和集體會辦，萬元以上貸款必須要有完整的會辦記錄，主辦會計要參加會辦小組，對不符合規(guī)定或手續(xù)不全的貸款要堅決拒批;貸后檢查要“狠”，貸款發(fā)放后，要按照規(guī)定勤于跟蹤檢查監(jiān)督，對改變貸款用途或發(fā)生貸款風(fēng)險的，采取果斷措施及時收回貸款。同時要充分利用信貸管理電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，杜絕跨區(qū)域、超權(quán)限、多頭貸 款等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。對當(dāng)年新形成的不良貸款，要認真分析原因并采取有效措施，確保收回，嚴格控制新增不良貸款的上升，真正做到清前堵后。另一方面，要積極開展貸款營銷活動，要堅持用發(fā)展的辦法 化解不良貸款，通過市場細分和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)和培植新的優(yōu)良客戶群體，提高增量貸款的質(zhì)量，多渠道增加信用社貸款，通過優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比
XXX銀行清收不良貸款妙招 銀行清收不良貸款十三招 本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸 款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的;既有內(nèi)部的，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是金融工作者研究的課題。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：
一是貸款前期的風(fēng)險防控工作;
二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實事求是客觀公正的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取適當(dāng)方法加以解決。為了拓寬思路，本文提出一些清收不良貸款的招法，供實踐中參考：
一、主動出擊法 主動出擊法是指責(zé)任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點后一般的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復(fù)多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。
二、感情投入法 對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對方適應(yīng)自己的工作觀點，即清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到自己工作之目的。
三、參與核算法 貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經(jīng)營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。并關(guān)心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。
四、幫助討債法 客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實，信貸員應(yīng)當(dāng)準確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應(yīng)收帳款按易難程度，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應(yīng)收帳款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營，而后對客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。
五、出謀劃策法 貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀劃策。要多支招，支實招，幫助客戶彌補管理上的漏洞與不足，糾正市場營運過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方向上的偏離，找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知識，以及防止上當(dāng)受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。
六、資金啟動法 對不良貸款要進行深入實際的調(diào)查和認真仔細的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對癥下藥。當(dāng)認定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力，只因某種原因，如：
狂風(fēng)、雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害， 導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資金啟動法，向受災(zāi)受損嚴重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助。盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營，走出困境，進入常規(guī)營運軌道。以利于取得較好收益，待時機成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)�？刂�在適當(dāng)的數(shù)額上。 七、借助關(guān)系法 對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。
八、調(diào)解法 在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)?lrm;三者，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。
九、多方參與法 相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應(yīng)考慮動員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。 十、群體進攻法 信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對難點，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發(fā)起群體進攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。 十
一、人員交換法 總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問題，致使個別借款人，不按期歸還貸款本息。影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如果如此應(yīng)考慮人員交換或針對某一問題，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。 十
二、領(lǐng)導(dǎo)出面法 具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進時，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。這就不能不提醒作領(lǐng)導(dǎo)者的要力所能及的深入實際，深入基層，
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